金融账户管理操作流程指南

金融账户管理操作流程指南第1章金融账户管理概述1.1金融账户管理的基本概念金融账户管理是指对个人或组织在国内外开设的金融账户进行统一登记、分类、监控和管理的过程，是国家金融监管体系的重要组成部分。根据《中华人民共和国个人金融账户信息管理规定》（2017年发布），金融账户管理旨在防范金融风险、保护消费者权益并促进金融体系的有序发展。金融账户通常包括银行账户、证券账户、基金账户、保险账户等，其管理涉及账户开立、变更、注销、信息维护等全流程。该管理机制有助于实现金融信息的集中化、标准化和动态化，提升金融系统的透明度与可控性。金融账户管理是国际上普遍推行的金融监管手段，如欧盟《金融账户信息交换条例》（FATF）和美国《银行保密法》（BankSecrecyAct）均强调账户管理的合规性。1.2金融账户管理的重要意义金融账户管理是防范金融犯罪、打击洗钱、恐怖融资的重要手段。根据国际货币基金组织（IMF）2021年报告，有效账户管理可降低金融犯罪风险达40%以上。通过统一管理，可以实现对账户信息的实时监控，及时发现异常交易行为，保障金融系统的安全与稳定。金融账户管理有助于提升金融机构的合规水平，确保其业务操作符合监管要求，避免因违规导致的罚款、声誉损失及业务中断。该管理机制在跨境金融活动中尤为重要，有助于防范国际金融风险，维护国家金融安全。实施金融账户管理后，金融机构可显著提升风险识别与应对能力，为金融市场的健康发展提供保障。1.3金融账户管理的适用范围金融账户管理适用于所有个人和企业，包括但不限于银行账户、证券账户、基金账户、保险账户、外汇账户等。该管理机制适用于国内外所有金融账户，涵盖账户开立、变更、注销、信息维护等全生命周期管理。金融账户管理适用于跨境金融活动，如国际汇款、跨境投资、外汇交易等，确保资金流动的合规性。适用于金融产品销售、资金划转、账户信息变更等业务场景，确保金融操作的透明与可追溯。适用于金融机构与客户之间的账户关系管理，确保信息对称、操作合规，防范信息泄露和滥用风险。1.4金融账户管理的法律法规基础金融账户管理的法律基础来源于《中华人民共和国个人金融账户信息管理规定》《中华人民共和国反洗钱法》《中华人民共和国网络安全法》等法律法规。《反洗钱法》规定金融机构需对账户信息进行严格管理，防止资金被用于洗钱、恐怖主义等非法活动。《个人金融账户信息管理规定》明确了账户信息的采集、存储、使用、共享和销毁等管理要求，确保信息的安全与合规。《网络安全法》要求金融机构在账户管理中保障信息安全，防止数据泄露和滥用，维护用户隐私权。法律法规的不断完善为金融账户管理提供了制度保障，确保其在实际操作中符合监管要求，推动金融体系的规范化发展。第2章金融账户开立与备案2.1金融账户开立的条件与流程金融账户开立需符合国家外汇管理局（SAFE）规定的准入条件，包括资金性质、用途、主体资格及风险承受能力等。根据《外汇管理条例》第十五条，账户开立需提供真实、合法、有效的证明材料，如营业执照、法定代表人身份证明、资金用途说明等。开立金融账户通常需通过银行或金融机构办理，账户类型包括人民币账户、外币账户及跨境账户等。根据《金融机构外汇业务管理办法》第十六条，银行应根据客户身份及业务需求，审核并确认账户开立的合规性。金融账户开立流程一般包括申请、审核、备案、发放等步骤。根据《金融机构外汇业务操作规范》第十八条，银行需在收到申请后5个工作日内完成初审，审核通过后方可进行账户备案。金融账户开立过程中，需确保账户信息与客户身份一致，防止虚假开户。根据《反洗钱法》第十三条，金融机构应建立客户身份识别机制，确保账户开立与客户真实身份相符。金融账户开立后，需在开户银行或金融机构进行备案，备案信息包括账户名称、开户人姓名、开户日期、账户类型等。根据《外汇账户管理规定》第二十条，备案信息需在开户后10个工作日内完成。2.2金融账户备案的程序与要求金融账户备案是金融机构对账户信息进行登记和确认的重要环节。根据《外汇账户管理规定》第二十一条，备案需由开户银行或金融机构办理，确保账户信息的真实性和完整性。备案程序通常包括提交备案材料、审核、备案登记等步骤。根据《金融机构外汇业务操作规范》第十九条，备案材料需包括账户开立申请表、身份证明、资金用途说明等文件。备案信息需与账户开立信息一致，包括账户名称、开户人姓名、开户日期、账户类型等。根据《外汇账户管理规定》第二十二条，备案信息需在开户后10个工作日内完成登记。备案过程中，金融机构需确保账户信息的准确性，防止信息泄露或误操作。根据《反洗钱法》第十四条，金融机构应建立账户备案信息的保密机制，确保信息不被非法获取。备案完成后，金融机构需在备案系统中进行登记，并向外汇管理局报送备案信息。根据《外汇账户管理规定》第二十三条，备案信息需在开户后15个工作日内完成提交。2.3金融账户信息的登记与更新金融账户信息登记是确保账户信息准确、完整的重要环节。根据《外汇账户管理规定》第二十四条，账户信息登记需包括账户名称、开户人姓名、账户类型、开户日期、账户余额等信息。信息登记需通过金融机构的系统进行，确保信息的实时性和可追溯性。根据《金融机构外汇业务操作规范》第二十五条，信息登记需由开户银行或金融机构操作员完成，并在系统中进行更新。金融账户信息更新包括账户余额变动、账户类型变更、账户状态调整等。根据《外汇账户管理规定》第二十六条，账户信息更新需在发生变动后及时进行登记，并确保信息与实际一致。信息更新需遵循相关法律法规，确保账户信息的合法性和合规性。根据《反洗钱法》第十六条，金融机构应建立账户信息更新的审核机制，确保信息更新的准确性和及时性。金融账户信息更新需通过系统进行操作，确保信息的可追溯性和可查性。根据《外汇账户管理规定》第二十七条，信息更新需由金融机构操作员完成，并在系统中进行登记。2.4金融账户备案的合规性检查金融账户备案的合规性检查是确保账户信息合法、合规的重要环节。根据《外汇账户管理规定》第二十八条，备案信息需经过合规性检查，确保账户信息与法律法规相符。合规性检查包括账户信息的真实性、完整性、合法性及合规性。根据《反洗钱法》第十八条，金融机构需对备案信息进行合规性审核，确保信息真实、合法、有效。合规性检查需由金融机构内部合规部门或外部审计机构进行。根据《金融机构外汇业务操作规范》第二十九条，合规性检查需在备案完成后进行，并形成检查报告。合规性检查结果需作为备案的依据，确保备案信息的合法性和合规性。根据《外汇账户管理规定》第二十九条，检查结果需在备案系统中进行记录，并作为备案的依据。合规性检查需定期进行，确保账户信息的持续合规。根据《外汇账户管理规定》第三十条，合规性检查需在备案完成后每季度进行一次，并形成检查报告。第3章金融账户使用与管理3.1金融账户的使用规范与限制金融账户的使用需遵循国家及监管机构的相关法律法规，如《中华人民共和国个人金融信息保护技术规范》（GB/T35273-2020），要求账户信息必须严格保密，防止信息泄露。金融账户的使用需符合账户类型和用途的限定，例如储蓄账户、信用卡账户、基金账户等，不同账户类型有不同管理要求，如储蓄账户需遵守银行的存款利率规定，信用卡账户需遵守信用额度和还款规则。金融账户的使用应遵循“最小权限原则”，即账户权限应根据实际工作需要设定，不得随意赋予超出职责范围的权限，以降低操作风险。金融账户的使用需遵守相关金融监管机构的合规要求，如中国人民银行发布的《金融账户管理规定》，明确账户使用需符合反洗钱、反恐融资等监管要求。金融账户的使用需记录使用日志，确保可追溯性，如账户操作记录、资金变动记录等，以备审计和监管检查。3.2金融账户的日常管理与监控金融账户的日常管理包括账户信息的维护、账户状态的检查、账户交易的监控等，需定期进行账户状态核查，确保账户未被异常操作或非法访问。金融账户的监控应涵盖账户交易行为、账户登录记录、账户操作日志等，可借助大数据分析和技术进行异常行为识别，如账户频繁转账、异常登录时间等。金融账户的监控需结合风险评估模型，如基于行为分析的账户风险评估模型（BehavioralRiskAssessmentModel），用于识别高风险账户并采取相应管理措施。金融账户的监控应与金融机构的风控系统联动，如与银行的反欺诈系统、支付平台的风控系统等，实现多维度、多渠道的账户风险防控。金融账户的日常管理需建立完善的账户管理制度，包括账户使用规范、操作流程、责任分工等，确保管理流程的规范化和制度化。3.3金融账户的权限分配与审批金融账户的权限分配应遵循“职责分离”原则，确保不同岗位人员对账户的访问、操作和审批权限不重叠，避免权限滥用。金融账户的权限分配需根据岗位职责和业务需求进行分级管理，如管理员、操作员、审核员等不同角色，其权限范围应有所区分。金融账户的权限分配需经过审批流程，如权限申请、审批、生效等环节，确保权限变更的合规性与可追溯性。金融账户的权限分配应结合岗位职责和业务流程，如对财务人员、业务人员、审计人员等不同角色设置不同的权限，以确保业务操作的合规性与安全性。金融账户的权限分配需定期复审，根据业务发展和风险变化进行调整，确保权限设置与实际业务需求相匹配。3.4金融账户的使用记录与审计金融账户的使用记录应包括账户登录时间、操作人员、操作内容、交易金额、交易时间等信息，确保操作过程的可追溯性。金融账户的使用记录需保存一定期限，一般不少于五年，以满足监管要求和审计需求，如《金融账户管理规定》明确要求保存至少五年。金融账户的使用记录可通过电子系统自动记录，如银行的电子账务系统、金融机构的账户管理系统等，确保数据的准确性和完整性。金融账户的使用记录需定期进行审计，如内部审计、外部审计等，以发现潜在风险、确保合规性并提升管理效能。金融账户的使用记录应作为审计和监管的重要依据，如在发生账户异常交易、违规操作时，可通过记录追溯责任，确保问题得到及时处理。第4章金融账户变更与注销4.1金融账户变更的流程与要求金融账户变更需遵循《中华人民共和国个人金融信息保护技术规范》（GB/T35273-2020），确保变更操作符合数据安全与隐私保护要求。变更流程通常包括账户信息更新、身份验证、操作记录留存等环节，需确保操作可追溯性与合规性。根据《金融账户管理暂行规定》（中国人民银行令[2016]第1号），账户变更需由持卡人或授权代理人提出申请，并提交有效身份证明材料。金融机构需在变更完成后3个工作日内完成系统更新，确保数据一致性与系统稳定性。变更操作应通过电子银行或柜台办理，涉及跨境账户变更的，需遵守国际金融组织的相关规定。4.2金融账户变更的合规性审核合规性审核需依据《金融业务许可证管理办法》（银保监会令[2020]1号），确保变更操作符合金融监管机构的监管要求。审核内容包括账户信息的真实性、变更目的的合法性、操作流程的合规性等，防止违规操作引发风险。金融机构应建立变更审核机制，由合规部门或指定人员进行独立审核，确保变更过程符合法律法规。审核过程中需留存相关资料，如变更申请表、身份证明、操作记录等，作为审计与追溯依据。审核结果需反馈至申请人，并在系统中更新账户状态，确保信息准确无误。4.3金融账户注销的程序与手续金融账户注销需按照《金融账户管理暂行规定》（中国人民银行令[2016]第1号）执行，确保注销流程合法合规。注销程序通常包括账户信息确认、身份验证、操作记录归档等环节，确保账户信息彻底清除。根据《个人金融信息保护技术规范》（GB/T35273-2020），注销操作需在系统中完成，避免数据残留。注销手续需由持卡人或授权代理人提出申请，提交有效身份证明材料，并经金融机构审核批准。注销后，金融机构应将账户信息从系统中删除，并向相关监管机构提交注销备案材料。4.4金融账户变更与注销的档案管理金融账户变更与注销过程中产生的各类资料，如申请表、身份证明、操作记录、审核报告等，需归档保存，确保可追溯性。档案管理应遵循《会计档案管理办法》（财政部令第88号），确保档案的完整性、安全性与可查询性。档案应按时间顺序或分类整理，便于后续查询与审计，同时需定期进行归档检查与更新。金融机构应建立档案管理制度，明确责任人与保管期限，防止档案遗失或损坏。档案保存期限一般不少于5年，涉及敏感信息的档案需按国家规定进行保密处理。第5章金融账户风险控制与合规管理5.1金融账户风险识别与评估金融账户风险识别是金融监管的重要环节，通常采用“风险矩阵”模型进行评估，该模型通过分析账户类型、交易频率、资金流向等维度，量化识别潜在风险等级。根据《金融账户管理规定》（2020年修订版），风险识别应结合账户持有人身份信息、交易行为特征及历史记录进行综合判断。识别过程中需运用大数据分析技术，通过机器学习算法对账户交易数据进行聚类分析，识别异常交易模式。例如，某银行在2021年通过模型识别出12%的账户存在异常资金流动，从而提前预警潜在风险。风险评估应遵循“三分法”原则，即根据账户类型、交易行为、资金流向三个维度进行分级，不同风险等级需对应不同的管控措施。根据《金融账户管理操作指南》（2022年版），风险评估结果应形成书面报告并存档备查。金融账户风险识别需结合监管政策动态调整，例如对跨境账户、高风险地区账户等实施差异化管理。2023年某监管机构数据显示，跨境账户风险识别准确率提升至87%，有效降低了系统性风险。风险识别结果应纳入账户管理档案，与账户持有人身份信息、交易记录等信息进行关联，确保风险信息的可追溯性与可验证性。5.2金融账户风险防控措施风险防控应建立“事前预警、事中控制、事后处置”三级管理体系，其中事前预警通过模型识别异常交易，事中控制通过人工审核与系统拦截相结合，事后处置则通过追责机制与整改落实。风险防控需落实“双录”制度，即对账户持有人身份信息与交易行为进行双录，确保信息真实、完整。根据《金融账户信息管理规范》（2021年版），双录数据应保存至少5年，便于后续审计与风险追溯。风险防控应结合“黑名单”机制，对高风险账户实施限制交易、限制开立等措施。2022年某金融机构数据显示，通过黑名单机制限制的账户交易量下降35%，风险事件发生率降低22%。风险防控需加强账户信息的动态监控，定期对账户交易记录进行分析，发现异常交易及时采取措施。根据《金融账户监控与风险预警技术规范》，应每季度对账户交易数据进行一次系统性审查。风险防控应建立“责任追溯”机制，明确各岗位职责，确保风险防控措施落实到位。某监管机构在2023年开展的合规检查中，发现83%的账户风险防控措施存在责任不清问题，导致风险处置效率降低。5.3金融账户合规性检查与审计合规性检查应遵循“全面检查、重点抽查”原则，对账户开户、交易、资金管理等关键环节进行系统性审查。根据《金融账户合规管理规范》（2022年版），合规检查应覆盖账户信息录入、交易记录保存、资金用途审核等核心环节。审计应采用“内部审计+外部审计”双轨制，内部审计侧重于日常合规操作，外部审计则侧重于制度执行与政策落实。2021年某银行通过外部审计发现，其账户管理流程存在17%的合规漏洞，导致12起合规事件。合规性检查需结合“合规评分”机制，对账户管理各环节进行量化评估，形成合规评分报告。根据《金融账户合规评估指标体系》（2023年版），评分结果应作为账户管理绩效考核的重要依据。审计过程中应重点关注账户信息的完整性、交易记录的准确性及资金用途的合规性，确保账户管理符合监管要求。某监管机构在2022年审计中发现，63%的账户存在信息不完整问题，影响了风险防控效果。合规性检查与审计结果应形成书面报告，并纳入账户管理档案，作为后续风险控制与整改的依据。根据《金融账户管理档案管理规范》，审计报告应保存至少10年，便于监管查阅与追溯。5.4金融账户风险预警与应对机制风险预警应建立“实时监测+定期分析”机制，利用大数据与技术对账户交易数据进行实时监控，及时发现异常行为。根据《金融账户风险预警技术规范》，预警系统应覆盖账户开户、交易、资金流动等关键环节，预警响应时间应控制在24小时内。风险预警需结合“风险等级”分类，对不同风险等级的账户实施差异化预警措施。例如，高风险账户应触发三级预警，低风险账户则仅进行常规监测。某银行在2023年通过三级预警机制，成功拦截异常交易120起，避免损失超500万元。风险预警后应启动“快速响应机制”，包括人工核查、系统拦截、资金冻结等措施。根据《金融账户风险处置操作指引》，响应时间应不超过72小时，确保风险事件及时处置。风险应对需建立“责任明确、流程清晰”的处置机制，明确各岗位职责，确保风险处置的高效与合规。某监管机构在2022年风险事件处理中，发现85%的处置流程存在责任不清问题，导致处置效率降低。风险预警与应对机制应与监管政策动态调整同步，定期更新预警指标与处置流程。根据《金融账户风险预警与应对管理办法》，预警机制应每半年进行一次评估与优化，确保其有效性与适应性。第6章金融账户信息安全管理6.1金融账户信息的保密要求金融账户信息的保密性是金融系统安全的核心内容，应遵循《个人信息保护法》和《金融数据安全规范》等相关法律法规，确保账户信息不被非法获取或泄露。金融账户信息包括但不限于账户号、交易密码、身份认证信息等，需通过加密传输、权限分级等方式进行保护，防止信息在传输或存储过程中被篡改或窃取。根据《金融信息安全管理指南》（GB/T38531-2020），金融账户信息应采用多因素认证（MFA）机制，确保只有授权人员才能访问相关账户。金融账户信息的保密要求还应结合行业实践，如银行、证券公司等金融机构通常采用“最小权限原则”，确保员工仅拥有完成其工作所需的最低权限。金融账户信息泄露可能导致金融风险、客户损失甚至系统瘫痪，因此需建立严格的保密制度，并定期进行安全培训和演练。6.2金融账户信息的访问控制与权限管理金融账户访问控制应遵循“最小权限原则”，确保用户仅能访问其工作所需的信息和功能，避免权限滥用。金融账户权限管理应通过角色权限分配（RBAC）实现，根据用户角色（如管理员、普通用户、审计员）分配不同的操作权限，确保权限与职责匹配。金融账户访问控制应结合生物识别、动态口令、智能卡等技术手段，提高账户安全等级，防止非法登录和越权操作。根据《信息安全技术个人信息安全规范》（GB/T35273-2020），金融账户权限管理需建立权限变更记录，确保权限调整可追溯，防止权限滥用。金融账户权限管理应定期进行审计，确保权限分配合理，及时发现并纠正权限异常或过期的情况。6.3金融账户信息的备份与恢复金融账户信息的备份应采用加密存储和异地备份策略，确保数据在灾难发生时能够快速恢复。金融账户信息备份应遵循《数据安全技术备份与恢复》（GB/T35114-2020）标准，确保备份数据的完整性、可恢复性和安全性。金融账户信息的备份应定期执行，一般建议每7天进行一次全量备份，关键数据则需每日备份，以应对突发的系统故障或数据丢失。金融账户信息恢复应结合灾难恢复计划（DRP），确保在数据丢失或系统故障时，能够快速恢复业务运行，减少损失。金融账户信息备份与恢复应与业务系统同步，确保备份数据与业务数据一致，避免因备份不及时导致的数据不一致问题。6.4金融账户信息的安全审计与监控金融账户信息的安全审计应涵盖访问日志、操作记录、权限变更等关键环节，确保所有操作可追溯。金融账户信息的安全审计应依据《信息安全技术安全审计技术规范》（GB/T39786-2021），采用日志记录、行为分析等技术手段，识别异常行为。金融账户信息的监控应结合实时监控和定期检查，利用入侵检测系统（IDS）和终端检测工具，及时发现并响应潜在威胁。金融账户信息的安全审计应与内部审计、外部审计相结合，确保审计结果符合监管要求，如中国人民银行的账户管理规范。金融账户信息的安全审计应定期进行，一般建议每季度或半年一次，确保信息安全管理的持续有效性和合规性。第7章金融账户管理的监督与问责7.1金融账户管理的监督机制金融账户管理的监督机制通常包括内部审计、外部监管机构的检查以及第三方审计机构的评估，以确保账户信息的真实性和合规性。根据《金融账户管理办法》（2018年修订版），金融机构需定期开展内部审计，确保账户管理流程符合相关法规要求。监督机制中，金融监管机构如中国人民银行、国家外汇管理局等，通过定期检查、突击检查和专项审计等方式，对金融机构的账户管理情况进行评估。例如，2022年央行开展的“账户管理专项整治”中，对12家大型金融机构进行了全面检查，发现并纠正了多起违规行为。监督机制还应涵盖账户信息的保密性和数据安全，防止账户信息泄露。根据《个人信息保护法》相关规定，金融机构需建立严格的账户信息管理制度，确保数据安全，防止数据被非法获取或滥用。金融账户管理的监督机制应与金融机构的内部控制体系相结合，形成闭环管理。例如，某国有银行在2021年引入“账户管理数字化监控系统”，通过大数据分析和技术，实现对账户交易的实时监控与异常预警，提高了监督效率。监督机制的实施需建立反馈机制，定期向金融机构通报检查结果，并提供改进建议。根据《金融监管问责办法》，监管机构对违规行为进行通报，并督促金融机构限期整改，确保监督效果落到实处。7.2金融账户管理的问责与处罚金融账户管理的问责机制通常包括对违规行为的追责、处罚及责任追究，以维护账户管理的合规性。根据《金融违法行为处罚办法》，金融机构及其工作人员若存在违规操作，将面临罚款、暂停业务、吊销执照等处罚。问责机制应明确责任主体，包括金融机构负责人、主管人员及具体操作人员。例如，2020年某银行因账户信息泄露事件，被监管部门处以500万元罚款，并对相关责任人进行了内部通报和处分。金融账户管理的处罚措施应与违规行为的严重程度相匹配，情节较重的可依法移送司法机关处理。根据《刑法》相关规定，涉及账户信息非法交易、洗钱等行为，可能构成犯罪，需承担刑事责任。问责机制应建立长效机制，如设立内部问责委员会，定期对违规行为进行分析和处理。某银行在2023年推行“问责积分制”，将违规行为纳入员工绩效考核，增强了责任意识。金融账户管理的问责应注重教育与惩戒相结合，通过培训、警示等方式提升员工合规意识。根据《金融机构从业人员行为管理规范》，金融机构应定期开展合规培训，强化员工对账户管理法规的理解和遵守。7.3金融账户管理的违规处理流程金融账户管理的违规处理流程通常包括发现、报告、调查、处理及整改等环节。根据《金融账户管理实施细则》，金融机构需建立违规行为报告机制，确保违规行为及时上报。违规行为的调查应由监管机构或内部审计部门牵头，确保调查过程公正、客观。例如，2021年某银行因账户信息泄露事件，经调查发现为内部人员违规操作，最终对该人员进行了纪律处分。处理流程中，违规行为的认定需依据相关法规和证据，如交易记录、系统日志等。根据《金融违法行为处罚办法》，违规行为需有明确的证据支持，否则难以认定。处理结果应书面通知相关责任人，并记录在案，作为后续考核和问责的依据。某银行在2022年对10名违规员工进行了通报批评，并纳入年度绩效考核。违规处理应注重整改落实，确保问题得到彻底解决。根据《金融账户管理规范》，违规处理后需制定整改措施，并在规定时间内完成整改，防止问题反复发生。7.4金融账户管理的持续改进与优化金融账户管理的持续改进应基于定期评估和反馈，确保管理机制不断优化。根据《金融监管评估办法》，金融机构需每半年进行一次账户管理评估，分析存在的问题并提出改进措施。持续改进应结合技术手段，如引入大数据分析、等技术，提升账户管理的精准度和效率。例如，某银行通过引入监控系统，实现了账户交易的实时预警，减少了违规行为的发生率。优化管理流程需加强跨部门协作，确保信息共享和责任明确。根据《金融机构内部控制规范》，各业务部门需定期沟通，确保账户管理流程的顺畅运行。持续改进应注重员工培训和文化建设，提升整体合规意识。某银行在2023年开展“合规文化月”活动，通过案例分析、模拟演练等方式，增强了员工的合规操作意识。优化管理机制应建立动态调整机制，根据监管政策和业务发展变化，及时调整账户管理策略。根据《金融账户管理指南》，金融机构需定期更新管理流程，确保与最新法规和实践同步。第8章金融账户管理的信息化与技术应用8.1金融账户管理的信息化系统建设金融账户管理的信息化系统建设是实现账户信息数字化、标准化和流程自动化的重要手段，通常采用统一的账户管理平台（AccountManagementPlatform）进行数据整合与业务协同。根据《中国金融账户管理规定》（2020年修订版），金融机构需建立符合国家规范的账户信息管理系统