商业银行信用卡风险防范问题的研究

商业银行信用卡风险防范问题的研究 商业银行信用卡风险防范问题的研究[摘要]近些年来，我国的金融体制处于不断的变革之中，国内众多商业银行开始发行信用卡业务并将该业务定位为极具有战略发展性的金融产品，伴随着信用卡业务的发展，我国的信用卡市场显示出激烈竞争。与此同时，在信用卡市场迅速发展的过程中，信用卡发卡规模也在不断变化，信用卡风险等案件也经常发生。本文通过了解银行信用卡国内外现状及意义，着重分析目前我国商业银行信用卡业务发展过程中出现的问题进行方法分析并提出相应的对策和意见，以健全和完善各商业银行信用卡风险管理。[关键词]：商业银行；信用卡；风险防范[Abstract]Inrecentyears,withthecontinuousreformofChina'sfinancialsystem,domesticcommercialbankshavealsopositionedcreditcardbusinessasafinancialproductwithstrategicdevelopment.Asaresult,China'screditcardmarkethasalsoseenfiercecompetition.Atthesametime,withtherapiddevelopmentofChina'screditcardmarketandthecontinuouschangeoftheissuingscale,creditcardriskcasesoftenoccur.Throughunderstandingthecurrentsituationandsignificanceofbankcreditcardsathomeandabroad,thispaperfocusesontheanalysisoftheproblemswiththedevelopmentofcreditcardbusinessinChina'scommercialbanks,andputsforwardcorrespondingcountermeasuresandsuggestionstoimproveandperfectthecreditcardriskmanagementofcommercialbanks.[Keywords]:commercialbanks;Creditcard;Riskprevention目录TOC\o"1-3"\h\u1.绪论 41.1.研究背景及意义 41.2.国内外研究现状 41.2.1.国外研究现状 41.2.2.国内研究现状 51.3.研究内容及方法 71.3.1.研究内容 71.3.2.研究方法 72.我国商业银行信用卡业务的现状 82.1.我国商业银行的发展概况 82.2.我国商业银行信用卡业务的发展情况 83.我国商业银行信用卡业务存在的主要问题 93.1.风险控制体系不健全 93.2.信用体系建设相对滞后 93.3.经营管理模式不完善 103.4.应对风险能力较弱 104.我国商业银行信用卡业务存在问题的原因 104.1.风险管理意识不强 104.2.风险管理技术落后 114.3.内部控制机制薄弱 114.4.应对管理体制不健全 115.加强我国商业银行信用卡风险防范的对策建议 115.1.强化银行内部管理制度 115.2.引进先进的风险管理技术 125.3.强化社会信用体系建设 125.4.完善法律监督管理体系 136.结论 13参考文献： 错误!未定义书签。致谢 错误!未定义书签。1.绪论研究背景及意义随着商业性银行的逐步扩大与发展，信用卡业务也逐步成为许多国际性商业银行的主要业务与利润收入来源。在商业银行的战略发展角度看，高端客户、中间业务和信用卡成为将成为银行在未来发展过程中主要竞争方面。信用卡业务在发行和使用中，展现了很多的优点。其中最重要的一点是信用卡的发放和使用稳定了商业银行的客户；第二点是信用卡的管理制度，采取分层次差异化的管理能够为不同的客户提供更具有个性化的服务，借由这个管理制度能够吸引更多的高端用户群体；除此之外信用卡业务可以提高银行知名度。但近年来，随着信用卡市场的快速发展，信用卡业务中的风险问题也逐渐暴露，其中包括信用卡诈骗、恶意刷卡以及伪造证件冒领信用卡等。因此在商业银行的健康平稳发展过程中，信用卡风险问题的研究成为至关重要的一步。在研究中还发现，国外银行的利润增长点主要集中在信用卡业务方面，而相对于国内现状来说，我国的信用卡业务却处于相对亏损的地步。面对国内外现状对比，不禁思考，为什么信用卡业务可以成为国外银行业的利润增长点？而在我国却是处于亏损的境地呢？为什么在风险防范管理的基础上我国的信用卡业务仍然在不断发生风险问题？面对不断变化的世界，我国的商业银行怎样才能在与世界各地银行的竞争中处于领先地位？基于以上种种问题，急需进行对于商业银行信用卡风险的研究，信用卡风险是商业银行众多风险中最为重要的存在风险，因此此次研究的目的和意义就是对于信用卡风险进行剖析和研究并提出对于风险管理的对策和建议。国内外研究现状国外研究现状国外对于信用卡风险问题有很多研究，成因风险、风险大小的影响因素以及方案对策这几个方面成为研究的重点。最早在上世纪八十年代初期，外国学术界对于信用卡风险问题就开始进行研究。美国学者StiglitzJ.E和Weiss.A在《不完全信息市场中的信贷配给》一文中认为应当从信息经济学的角度出发，着重分析对于信贷配给的问题，在市场中处于优势的一方又应该如何进行信贷配给。在信贷市场中，银行和借款人的信息是不可能相对等的，因此出于获得更高利润的目的，借款人会将所得到的贷款改变资金用途，有的会在更高风险的业务上面进行投资，将贷款风险进一步提高。而对于借款人来说，银行对于借款人的信息和事后监管很难做到，这也就造成有些借款人会出现一系列的道德风险问题。银行为了解决这样的问题，会通过很多方式来减少银行的损失，其中提高透支利率就是一种方式，但是随着利率的不断提高，很多信用较高借款者很难承受过高的借贷成本，由此退出借贷市场，最后留在市场上的就是那些资信较低的借款者。这些借款者会因为较高的借贷成本，为获取高额的利润，会选择将信贷资金投放到更高风险的项目上，因此银行信贷资金风险问题发生的可能性又会增加。除此之外，在信用卡风险变化的影响因素等方面也有很多学者在研究，BaxterW.F认为，借款者和其他债权人的关系、借款者年收入总额、借款者职业、借款者居住和工作的时间、借款者是否为住宅主人、借款者是否有支票和存款账户、借款者投资项目的负债收入比率等7项因素应当是开展信用卡业务的银行最需要关注的。研究显示，信用卡风险并不是一成不变的，所以其影响因素也会有所不同，这就是说明在信用卡风险发生变化时，其风险的影响因素也在发生着变化。在BaxterW.F研究的基础上，Bester.H和M.Hellwig又进行了延伸，他们将信用卡风险影响因素归纳为8项，除了借款者居住和工作的时间、借款者是否为住宅主人、借款者是否有支票和存款账户、借款者收入总额、借款者职业四项因素外，还增加了债权人数量、借款者信用付款情况、借款者年龄、借款者是否进行了破产宣告等4项因素。国内研究现状在国外多名学者进行研究的同时，国内很多学者也对信用卡风险进行了一系列研究。庄建树把信用卡风险细分为下述几个类别：第一个类别是，在“大数定律”的理论研究下，为金融机构创造利益的关键因素并不是信用卡用户的信誉风险大小，而是在风险中处于中等阶段的信用卡用户；第二大类别是，信用卡风险具有多种特点，其一是信用卡风险有着很明显的滞后性，并且很难被发觉、其二是信用卡风险对于用户来说具有单独性、其三是信用卡风险的架构比较复杂，很难全面掌控。当前，此研究思想已得到研究者的一致认可。基于有关研究成果，学者对风险的类别也进行了相关的细分。徐悦等学者在大量研究之后，将风险分成道德丧失、恶意欺骗、特殊操作、信用诈骗等类别。尽管从不同的角度来分析，风险可以细分为很多种类，但是从这些种类的实质来看，这些种类之间并没有很大的差别。徐祯一直以来都在信用卡风险防范方面进行深入细致的研究，根据研究结果并联系现实提出改进措施。除此之外，有的学者把信用卡风险发展流程分成多个时期，并根据不同时期的不同特点，制定不同的管理计划。为最后的管理打下坚实的基础。李春平在研究中指出，国有的商业银行在开展信用卡业务的过程中，仅仅注重业务的发行，并没有过多的去关注风险的防范工作，因此导致国有商业银行的信用卡业务存在很多不稳定的问题，甚至有些业务在开始一段时间后就慢慢消失了。还有些学者在研究中发现，信用卡业务基本能够分为四个阶段，分别是开发阶段、构成阶段、成熟阶段和消退阶段，在每个阶段都有各自的特点，因此不同阶段的管理计划应根据这些特点进行制定。在信用卡风险研究的基础上，众多学者开始对关于信用卡风险产生要素进行深入剖析，不同的学者探究的维度有很大差别。孔哲在信息不对等理论研究的基础上，对风险要素的成因进行了更加深入的研究，他指出因为业务申请者和金融机构间存有信息不对等问题，导致信用卡业务的发行和使用过程中产生了很多道德方面的风险问题。由于信用卡业务在国内出现的时间并不长，目前还处于初始阶段，国内缺乏对于这方面的法律管控机制，相对管理也存在明显不足，这也为风险的防范造成了障碍。张聪伟认为在信用卡的开展过程中首先要做的便是健全个人信誉管控机制，他指出内部体系构建应当立足于体制管理、管理模式革新、员工培训等多个维度一同实施，逐渐健全金融机构对于信用卡管理内控机制构建工作。研究内容及方法研究内容本文研究主要分为6个部分。第一部分，绪论。主要介绍本文的研究背景及意义，国内外研究现状以及本文研究的主要内容和使用到的研究方法；第二部分，我国商业银行信用卡业务的现状。主要介绍我国商业银行的发展概况以及我国商业银行信用卡业务的发展情况；第三部分，我国商业银行信用卡业务存在的主要问题。主要包括：风险控制体系不健全、信用体系建设相对滞后、经营管理模式不完善、应对风险能力较弱；第四部分，我国商业银行信用卡业务存在问题的原因。主要有：风险管理意识不强、风险管理技术落后、内部控制机制薄弱和应对管理体制不健全。第五部分，加强我国商业银行信用卡风险防范的对策建议。包括：强化银行内部管理制度、引进先进的风险管理技术、强化社会信用体系建设和完善法律监督管理体系；第六部分，结论。对全文研究结果进行梳理回顾，提出本文研究的主要结论。研究方法（1）文献研究法：文献研究法是通过采集、鉴别、整理文献，形成科学认识的过程。通过对于信用卡风险管理相关文献的研究，本文力争前人研究成果的基础上有所创新。（2）案例分析法：又称个案分析法。在对我国商业银行的风险管理提出对策时，通过对多个国家的银行关于信用卡风险管理的案例分析，进而提出商业银行应该如何改善风险管理。（3）比较分析法：通过对世界发达国家和我国的关于信用卡风险管理的对比分析，找出我国风险管理的不足之处。我国商业银行信用卡业务的现状我国商业银行的发展概况最初我国商业银行的经营模式经历了由综合经营向分业经营的演变。在我国社会主义市场经济体制的建立之初，金融业得到了蓬勃发展，银行之间最初严格的业务划分受到不断的冲击，在此环境之下，开始由银行出资建立信托公司、保险公司等。混业经营的出现促进了市场竞争，也由此推动了金融业的发展。之后的数十年里，我国商业银行经历了向区域性发展的变革，众多的城市商业银行正在积极谋划或已实施成为区域性银行的计划。从2003年至今，我国商业银行在逐步走向战略化发展和社区化发展之路。我国商业银行信用卡业务的发展情况我国商业银行信用卡业务先后经历引入期和成长期等多个阶段，在不同阶段信用卡业务的发展状况也大不相同。虽然从改革开以来，我国商业银行信用卡业务的规模在不断发展壮大，发卡制度和发卡数量在明显增加，但是从整体来看，我国商业银行的信用卡业务也存在着用户结构不明确、市场竞争混乱以及市场高度集中等一系列问题。首先，商业银行信用卡是付款方式的一种，由于持卡人的信用等问题，不同客户的信用卡额度和服务种类也不同。大多数商业银行会在发卡之前对客户的职业、收入、学历等信息进行评估，之后为客户提供相对应额度的信用卡。除此之外，一些商业银行也会对客户的信用情况、消费情况以及家庭情况进行统计，对客户进行管理，保证了业务的准确度。其次，随着多家商业银行的建立，我国商业银行信用卡业务也面临着巨大的挑战，为了争夺用户，一些商业银行会降低发卡门槛，以至于严重扰乱了正常的市场秩序。我国商业银行信用卡业务存在的主要问题风险控制体系不健全在信用卡业务中信用风险问题最为突出，由于市场参与主体的风险防范意识不强，目前商业银行的内部控制与风险防范制度并不健全，风险控制体系不健全。其一，在办理信用卡过程中，银行为了抢占市场份额，简化了办理信用卡的程序，与此同时商业银行的部分销售人员为了提高业绩，将办理的过程简单化，在办理过程中仅仅是提供身份证就可以申请办理，这样便加大了信用风险的隐患。其二，在办理信用卡业务过程中，为了达到发行的目的，一些商业银行并没有尽到相应的告知义务，对于信用卡业务的年费、滞纳金、惩罚金以及持卡可能出现的风险问题并没有具体说明，最终导致持卡人不注意信用等问题，对其使用的监管力度也达不到标准，造成信用风险。其三，商业银行在发放完信用卡之后，并没有对持卡人的使用行为进行强有力的监管，仅仅依靠中央银行的征信管理系统并不能够对信用卡的使用进行严格的监管，将会导致大量的休眠卡出现，从而使得商业银行的信用风险和业务操作的风险大大增加。信用体系建设相对滞后就目前而言，我国的信用数据非常有限，导致商业银行的信用体系建设相对落后。自2005年中国人民银行个人征用系统启动开始，现存的数据远不能够满足银行在风险管理方面的需求。虽然个人信用的基础信息已经基本实现全网化，但这仅仅是各个商业银行历史信用信息的的汇集，并没有包含工商、税务、法院等其他公共部门的信息，由此也不能保证信用数据信息的完整性。再加上我国个人收入的不透明化以及收入形式的复杂化，商业银行并不能根据现存的历史信用信息判断用户财产、收入等关键问题，从而造成信用信息的真实性和有效性不能得到保证。除此之外，对于那些没有在银行出现交易记录的潜在目标客户，银行很难去准确的评估用户的信用程度和偿还能力，需要借助其他渠道去确认其信用和资产情况，从而加大了征信以及后期的管理成本。信用体系方面的相对落后发展，大大制约了信用卡业务的发展。经营管理模式不完善2003年以来，中国的信用卡进入了“黄金十年”，各大商业银行为提高信用卡的市场占有率，不断的增加发卡的数量。但其信用卡的售后服务水平不能满足其业务发展的规模和速度，这便归咎于商业银行经营管理模式的不完善。经营管理模式的不完善主要体现在两个方面，一是在信用卡的销售方面，并没有严格的制度去限制销售人员，以至于销售人员为增加业绩不顾用户的信用增发信用卡；二是在信用卡售后服务方面，很多顾客对于信用卡的反馈和投诉，售后服务人员不理睬或上报较慢。应对风险能力较弱目前，国内商业银行开展信用卡业务，遵循的还是中国人民银行1999年1月27日颁发的《银行卡业务管理办法》，但该办法已经明显落后，存在着很多问题，比如信用卡非法套现问题。银监会自成立以来，在《商业银行内部控制指引》确立了对于客户的信用额度以及对透支行为的监督，并没有新的规章和法律制度的出台。而对于目前实施的《银行卡业务管理办法》和《信用卡业务管理办法》只是属于部门规章，法律级别比较低，对于很多地方并没有作出明确地规定。我国商业银行信用卡业务存在问题的原因风险管理意识不强商业银行信用卡业务风险体系的不健全主要原因在于风险管理意识不强。多家商业银行在中国市场为了广阔的“钱途”和丰厚的利润，纷纷开展各自的信用卡业务，以至于信用卡业务的门槛越来越低，仅仅是凭借简单的身份证明就可以办理信用卡业务。风险管理技术落后其较弱的风险意识导致商业银行并不重视在信用卡业务风险方面的管理技术，使得在风险管理方面的技术落后。在发行信用卡之后，对后期用户在信用卡的功能和使用方面并没有做到很好的监督，在出现问题后，往往无法在第一时间解决。内部控制机制薄弱各大商业银行薄弱的内部控制机制是其经营管理不完善的重要原因。对于销售人员为增加业绩不顾客户的信用和还款能力而发售信用卡的行为没有强有力的制约行为；对于售后服务人员也没有监督督促机制，使得他们对工作懈怠，并不能真实有效准确迅速地反映信用卡用户的反馈和信息。应对管理体制不健全目前，商业银行在信用卡业务风险管理方面的应对管理体系不健全，相关的法律法规不完善，对于信用卡用户在使用方面没有具有明确地规定，对于商业银行的相关工作人员方面的也没有相关的法律法规。加强我国商业银行信用卡风险防范的对策建议强化银行内部管理制度信用卡业务的目标在除了推广信用卡的使用、扩大持有信用卡的人群规模之外，更重要还有为信用卡的用户创造一个便捷、安全的使用环境，创造出有序的信用卡市场秩序。为了强化商业银行内部管理制度，首先在营销方面，各个商业银行应该建立一支高素质的信用卡营销队伍。在信用卡业务中，一支高素质的信用卡营销团队是当下信用卡普及的关键，在建立这样高素质的营销团队之后可以避免销售人员为了增加业绩而盲目发放信用卡的情况。其次，加强商业银行的内部管理制度还应该加强管理商业银行的售后服务团队，规定一系列制度，严格执行，防止反馈客户意见、监督信用卡使用不到位的现象。另外商业银行还要加强对于从业人员的培训，信用卡业务的从业人员不仅仅要有专业的知识水平，还要具有投资水平和良好的人际沟通交流能力，因此加强从业人员的培训也尤为重要。最后，在商业银行内部可以建立一个专门负责监督的部门，有关于该商业银行的所有内部规定均又该部门合理制定，经过各个部门同意之后，由该部门监督实行。在商业银行内部建立监督部门，可以严格把控信用卡的发放，也可以更好地对信用卡进行售后服务，尤为突出的一点是该监督部门可以成为整个商业银行的纽带，使得商业银行的内部体制更加健全。在加强内部控制这一方法上，必须要做到全体人员参与，将责任落到实处，任何的决策和操作都能够有案可查，彻底丢掉以前以部门为界限的设计工作，将各个部门连通起来，将企业制度连通起来，然后再将风险控制职能分解到相关的部门，从而实现信用卡业务的全流程控制。引进先进的风险管理技术商业银行应当培养专业的技术人才，引进先进的风险管理技术。在关于银行的信用卡业务方面，国外的很多技术都有着极大地优势，我国商业银行可以引用国外的先进风险管理技术手段，在结合自身业务状况的基础上，开发出适合自身银行状况的信用评分模型、系统测量模型等数据分析模型。这样使得我国的商业银行也能在信用决策、信用评分损失预测、产品管理和风险管理四个阶段去反映和分析在各个方面的全方位的信用风险管理。另外，还应结合国内信用卡市场的发展状况和国内消费者的习惯开发出适合自身的信用评分模型并不断进行验证和修改，以此来提高风险管理的水平。最后，我国商业银行还可以结合自身的实际情况加大对于基层工作人员的培训力度,引进高端的风险管理人才，并学习国外知名银行丰富的风险管理经验。强化社会信用体系建设目前来说，我国的信用体系不健全，不管是在金融机构方面的信用数据还是在个人方面的数据都比较分散，信息也处在半透明化的阶段。因此，我国的信用卡业务在不断发展的过程中，也存在着各种各样的信用中介机构，这些结构良莠不齐。所以要解决商业银行在信用卡风险防范