商业银行住房贷款风险防范研究

商业银行住房贷款风险防范研究RESEARCHONTHERISKANDPREVENTIONOFCOMMERCIALBANKHOUSINGLOAN目录摘要……………1关键词…………1一、我国商业银行住房贷款现状…………1（一）住房贷款客户现状…………………1（二）住房贷款质量现状…………………3二、从商业银行的角度看住房贷款风险…………………4（一）商业银行风险意识薄弱……………4（二）征信系统建设不充分………………4（三）期限配错风险………………5三、从房地产开发商的角度看住房贷款风险…………5（一）源于房地产开发商的投资风险增大………………5（二）房地产企业的的欺诈行为………5（三）源自房地产企业的信用风险………6四、从个人住房贷款者的角度看住房贷款风险………6（一）个人信用带来的银行住房贷款风险………………6（二）个人住房贷款者的欺诈行为………6（三）个人收入的不确定性………………6五、商业银行自身铅华住房贷款风险防范的对策与建议………………7（一）完善商业银行自身风险管理机制…………………7（二）提升对借款人的风险防范措施……………………8（三）深化对房地产市场宏观经济政策的研究…………8六、金融监管机构强化住房贷款风险防范的对策与建议……………8（一）推动政府职能配置更加高效合理…………………9（二）完善住房贷款征信制度……………9（三）注重常态化监管……………………9七、结束语………………10参考文献………………………10致谢……………11

商业银行住房贷款风险与防范研究摘要：伴随着这些年来我国房地产行业的迅猛发展以及不断上涨的房产价格，在我国民众间掀起了一番投资房地产的热潮，民众们的投资热情持续飙升，使得房产开发及房产销售的规模不断的扩大。房地产作为一种特殊商品来说，与一般的商品有一点极为不同，那便是房地产的单价极其的高，因而民众们在选择购置房地产时，基本上不会选择一次性缴清全部款项，绝大部分民众会选择向商业银行贷款购房[1]，进而推动了我国商业银行银行住房贷款业务的迅猛发展。住房贷款业务的迅猛发展具有两面性，既有利也有弊，一方面它帮助解决了我国商业银行的贷款发放问题，使得商业银行的的贷款收入水平有了显著的提高；另一方面它也使得商业银行的贷款风险不断增大，并且由于房地产单价高的特点导致住房贷款涉及金额庞大，如果出现风险无法得以控制的情况，将会对商业银行造成无法挽回的沉重打击。因此对住房贷款风险防范措施的研究是必要的。本文就将会针对性的对我国商业银行住房贷款业务进行深入的研究。分析我国商业银行住房贷款的客户现状以及质量现状；从商业银行自身、房地产企业以及个人住房贷款者三个角度挖掘其中所存在的风险；并从商业银行自身和金融监管机构两个方面提出强化风险防范的建议，帮助认识并且降低我国商业银行住房贷款业务中所存在的风险。关键词：商业银行；住房贷款；贷款风险；风险防范RESEARCHONTHERISKANDPREVENTIONOFCOMMERCIALBANKHOUSINGLOANAbstract:WiththerapiddevelopmentofChina'srealestateindustryandtherisingrealestatepricesinrecentyears,awaveofrealestateinvestmenthasbeensetoffamongtheChinesepeople.People'sinvestmententhusiasmcontinuestosoar,resultinginthecontinuousexpansionofthescaleofrealestatedevelopmentandrealestatesales.Realestateasaspecialcommodity,onethingisverydifferentwithgeneralcommodities,thatistherealestateunitpriceisveryhigh,sowhenpeoplechoosetopurchaserealestate,basicallynotone-timepayallthemoney,thevastmajorityofpeoplewillchoosetocommercialbankloanstobuy[1],thenpushthetherapiddevelopmentofourcountrycommercialbankhousingloanbusiness.Therapiddevelopmentofhousingloanbusinesshasbothadvantagesanddisadvantages.Ontheonehand,ithelpstosolvetheproblemofloanissuanceofcommercialBanksinChina,whichmakestheloanincomelevelofcommercialBankssignificantlyimproved.Ontheotherhand,italsomakestheloanriskofcommercialBanksincreaseconstantly.Inaddition,duetothehighunitpriceofrealestate,theamountinvolvedinhousingloanishuge.Iftheriskcannotbecontrolled,itwilldealanirreversibleheavyblowtocommercialBanks.Therefore,itisnecessarytostudytheriskpreventionmeasuresofhousingloan.ThispaperwillbetargetedtoChina'scommercialBankshousingloanbusinessin-depthresearch.AnalyzethecustomerstatusandqualitystatusofcommercialbankhousingloaninChina;FromthecommercialBanksthemselves,realestateenterprisesandindividualhousinglendersthreeperspectivestoexploretheexistingrisks;AndfromthecommercialBanksthemselvesandthefinancialregulatoryagenciestostrengthentheriskpreventionrecommendationstohelpunderstandandreducethecommercialBanksinChina'shousingloanbusinessrisks.Keywords:commercialBanks;housing

loans;credit

risk;risk

prevention自二零一六年起，我国的房地产市场得到越来越多民众的关注，民众的投资热情不断的升温，房地产投资、销售、土地购置等多个指标都有着很大程度的升高，并且势头强大、上升速度快。从整体上看，我国房地产运行走势可用“四高一升”来表述，即“高房价、高涨幅、高低价、高库存、投资升”同时并存的态势[2]。在我国经济下行的情况下，房地产市场的火热在一定程度上起到了缓解了作用；房地产市场的发展带动了商业银行住房贷款业务的迅速发展，为商业银行的信贷业务注入了源源不断的活力，给各大商业银行带来了可观的收益；同时房地产市场的火热也帮助国家推动了房地产去库存目标的达成，为之做出了巨大的贡献。但是房地产市场的迅猛发展具有两面性，除去上面所提到的有利之处，它也存在着弊端，尤其体现在商业银行住房贷款业务方面，住房贷款业务具有非常强的杠杆效应，因而具有很大的风险性，在业务量剧增的情况下风险性也在不断的增加，在此情况下如果商业银行不能妥善的处理，那么将会对商业银行带来沉重的打击，要想摆脱此困境最重要的就是做好风险防范研究，也正是本文将要论述的内容。我国商业银行住房贷款现状住房贷款客户现状在对二零一七年商业银行住房贷款客户的各项详细数据进行收集，并针对商业银行住房贷款打的金额以及规模等数据进行分类归总后，在下文中以表格形式展示出来，相信对我们更加清晰明了的了解我国商业银行住房贷款的客户现状会有所帮助。信贷<20万信贷20-100万信贷100-500万信贷>500万笔数249万笔359万笔61万笔30万笔占比35.6%51.4%8.7%4.3%规模3.90万亿元12.58万亿元7.32万亿元7.99万亿元占比12.1%39.0%22.7%24.8%通过表格中的我国商业银行住房贷款的各项数据，我们能够了解到，在住房贷款客户规模方面，住房贷款金额小于100万的客户数量共有608万笔，在所有住房贷款笔数中的占比接近百分之九十，而住房贷款金额大于100万的客户数量仅有91万笔，在所有住房贷款笔数中的占比只有百分之十左右。由此可见目前我国的商业银行住房贷款客户主要由住房贷金额小于100万的客户构成，而住房贷款规模大于一百万的客户数量还是相对较少。而在住房贷款金额规模方面，主要由住房贷款金额20-100万个住房贷款金额大于500万的客户群体构成，房贷款金额20-100万的客户虽说金额数量不如房贷款金额大于500万的客户，但是客户数量远超，因而整体金额高达12.58万亿元；而房贷款金额大于500万的客户虽说客户数量不如房贷款金额20-100万的客户，但是每一笔住房贷款的金额庞大，因而整体金额也高达7.99亿万元，这两部分占用了我国商业银行住房贷款业务的主要信贷额度。由以上对我国商业银住房贷款的数据分析可以得知，我国商业银行住房贷款的主要客户为贷款一百万元以下的中低端客户。而在贷款规模方面则集中于中端消费者和高端消费者[3]。住房贷款质量现状对于商业银行的住房贷款业务现状进行分析，光是关注住房贷款的规模是不够的，还应关注住房贷款的质量水平，通过收集二零一四至二零一七年商业银行住房贷款业务中的不良贷款的相关数据，在下文中以表格形式表现出来，能够帮助我们更为直观的了解商业银行住房贷款的质量水平。2014201520162017住房贷款信贷规模17.05万亿21.01万亿26.68万亿32.25万亿不良贷款规模426亿元693亿元1014亿元1419亿元不良贷款率0.25%0.33%0.38%0.44%商业银行整体不良贷款率1.47%1.61%1.72%1.74%通过表格中的我国商业银行住房贷款中不良贷款的各项相关数据，我们能够了解到，虽然我国商业银行在二零一四到二零一七年期间住房贷款规模整体上涨速度非常迅速，但是与此同时住房贷款不良贷款规模也呈现快速上涨的趋势。二零一四到二零一七年仅三年时间我国商业银行住房贷款不良贷款规模由460亿元增长至1419亿元，涨幅三倍多，不良贷款率也由0.25%上涨至0.44%。由此可见，随着房地产市场的发展，商业银行的住房贷款质量呈现下滑的趋势，住房贷款的风险逐渐增加，商业银行需引起重视，必须及时控制住住房贷款不良贷款率增长的势头，将风险降低至接受范围以内。住房贷款具有天然的信息不对称的特点，因此极其容易引起各种各样的风险。不良住房贷款的影响会在银行金融产业链条中被逐渐传递、扩大，随着资产证券化的发展，相关风险很容易被转移给承受能力较弱的机构或个人[4],如果未来商业银行不加强对住房贷款的质量控制，那么商业银行的住房贷款业务经营将会面临较大的风险性，甚至会影响到银行的正常运营等，因此需要引起强烈的重视。二、基于商业银行自身的商业银行住房贷款风险（一）商业银行风险意识薄弱在我国房地产市场中，如果房地产的市场价值能够保持稳定不变，商业银行的住房贷款业务的信贷资金基本上就不会受损，很大程度上商业银行住房贷款业务都是处于盈利状态。但是随着近年来各大商业银行在住房贷款业务方面的竞争逐渐激烈，个银行的信贷部门竞争压力不断增大，便在住房贷款款业务中催生了一种恶性的现象。那便是信贷部门经常为了获取更多的客户资源、扩大自身的业务范围并增加收益水平，竞相将本应严格的贷前审查和贷后检查等工作减少，放松了对贷款者的收入证明等必需提供要素信息的审查工作，使得贷款人信息的真实性相较过去大大的减弱了。这一现象导致了商业银行对风险的判断不够准确，低估了住房贷款业务的风险，造成风险意识不强。（二）征信系统建设不充分相对于一些西方发达国家来说，我国商业银行的征信系统建设仍然是一个较为薄弱的方面，银行征信系统中所收集的借款人的信息仍然保持在初始水平，没有做到及时收集申请人的经济信息的变动信息并相应的做出合理有效的调整。同时信用评级系统不完善，商业银行对住房贷款申请人进行信用评级时所做的工作非常的粗略和简单，只是进行表面工作，无法做到将借款人的资料收集齐全，使得信用评级的可靠性大打折扣，无法对银行审查起到参考作用。银行间信息不对称也加大银行进行房贷业务的信用风险，导致银行无法正确区分合格与不合格的借款人，不合格的借款人很可能通过虚假的书面证明文件获得银行贷款，从而增加商业银行次级贷款的比例[5]。（三）期限错配风险从资金流动性的角度来看，商业银行的住房贷款业务期限较长，普遍在十年期以上，而商业银行存款业务的普遍在三到五年之间，相比于住房贷款业务的期限短很多，在此前提下配置存贷期限的配置就显得尤为重要，如果出现存贷期限错误配置的情况，便会大幅度地增加商业银行的流动性风险。商业银行在一定程度的存贷期限错误配置是可以接受的，但是必须要控制在一个合适的范围之内，商业银行必须对其进行合理的管理与控制。根据国际上的研究经验，当住房贷款业务在信贷业务中的占比接近百分之二十时，商业银行的整体流动性便会受到限制；相对而言的，对于一些资产规模较小并且资产种类较为单一的城市商业银行来说，因当更早的注意到流动性风险，并将住房贷款业务在信贷业务中的占比降到更低一个层次。三、与房地产开发商相关联的商业银行住房贷款风险（一）源于房地产开发商的投资风险增大在当前的房地产市场中，房地产价格上涨的势头过于快速，当房地产价格上涨到一定程度的时候回落的可能性极大，这将不利于民众对于房地产市场的稳定投资，从而导致商业银行住房贷款风险的增加。房地产开发商会在前期对房地产市场的的未来发展走向进行预测，部分房地产企业可能会出现预测结果过于积极的情况。房地产企业有可能会因为过于积极的预测结果而大量的囤积土地，准备将这些土地都用来进行房地产开发，在这种极端的情况下，如果房地产价格突然下降，房地产开发商就面临未来收入的减少的风险，使之无法承受前期为囤积土地而花费的高成本。最后导致房地产开发商无力偿还银行贷款。房地产开发商还可能会出现因为贷款资金有限，导致项目建设过程受到影响，在预期的工期内无法完成建设，导致交楼期限拉长或者建筑规格与合同所签订的内容不符等问题出现，使得住户拖欠商业银行住房贷款，在这种情况下，就导致了购房者与房地产开发商冲突矛盾嫁接到了银行身上。还有部分开发商可能会因为手续不全等法律方面的工作未做到位的情况，导致其销售出的房产在没有取得商品房预售许可证的前提下是无效的。这就会进一步波及到住房贷款合同，使得商业银行的贷款资金承受风险。（二）房地产企业的的欺诈行为房地产企业的信用程度对商业银行的住房贷款业务风险起着深远的影响。部分房地产企业为了获取商业银行的住房贷款，可能会采取欺骗性的手段甚至是严重违法的手段。在现实中，有一些房地产企业会利用合同中存在的漏洞欺骗商业银行，让银行通过贷款申请，获取贷款资金，由于贷款申请手续较为复杂，其中涉及了很多项步骤，所以贷款者申请贷款时，银行即使拥有专业的团队进行审查，也很难发现其中存在的问题。自然人的贷款申请被银行批准后，这些房地产企业获取资金的目的就达到了。这会对银行住房贷款业务的造成巨大的破坏，影响业务的正常发展与展开。（三）房地产企业贷款资金用途的转移房地产企业贷款资金用途的转移对商业银行的房贷业务造成的风险也需要得到重视[6]。我国商业银行目前对于住房贷款资金的使用的后期监察工作执行的并不到位，这是一个严重的漏洞，许多房地产开放商在发现了这一个漏洞之后，便把它利用起来，将住房贷款资金偷偷转移，并将转移后的资金用在其他不符合贷款要求的事项上。这一风险是我国商业银行目前面临的主要风险之一。之所以会让不法房地产企业找到了可乘之机，正是因为我国银行还没有形成一套完善的风险监管及风险防范体制。部分房地产通过不正当的手段,借助与其有关联企业或有特殊关系的个人名义购买其所开发的房产作为筹资手段。四、与个人住房贷款者相关联的商业银行住房贷款风险（一）个人信用带来的银行住房贷款风险目前，我国房价呈现出一种持续显著上涨的状态，大部分个人住房贷款者在经过自身主观的预测后，会认为我国的房价会继续保持一种上涨的趋势，便以超出自己承受能力的价格向商业银行贷款购房。但是由于当前我国房地产价格上涨的速度过快，即将到达价格的高点、峰值，极有可能会出现价格下跌的情况。如果未来房地产价格下跌，部分在价格高点买房的客户会认为总贷款额高于房价，房产变为负资产，便倾向于选择选择违约[7]。而跌价的房产商业银行也难以处理，这种情况下商业银行住房贷款业务就很有可能面临着巨大的亏损。（二）个人住房贷款者的欺诈行为由于商业银行的个人信用的评估体系依旧没有得到完善,购房人可能存在道德风险,部分没有住房贷款资质的借款人通过伪造的个人收入资料等信息骗取银行将贷款发放给他,到后期借款人没有能力按时偿还住房贷款，直至达到违约程度,这就是客户履约意愿的趋劣化,会给银行信贷资金带来巨大损失。（三）个人收入的不确定性个人在偿还银行贷款的期间，可能面临着很多意料之外情况，比如失业、疾病、致残等，导致贷款人不能按时履行还本付息的义务[8]。这些都会增加个人的违约风险。我国现阶段正是劳动力就业的高峰时期。随着就业竞争压力的逐渐增大许多人都将面临着失业的风险；同时由于人们就业观念的巨大变化，近年来裸辞等现象变得极为常见；企业经营制度的改革以及企业内部的裁员决策等也会导致失业；这些种种因素都对人们收入的稳定性造成影响，使得个人住房贷款者的的偿还能力下降。失业后大部分没有了足够收入来源的借款人便会选择拖欠住房贷款，从而导致银行的信贷资金受到损失。五、强化商业银行自身防范住房贷款风险的对策建议（一）完善商业银行自身风险管理机制1、对银行职工进行风险意识培训，增强个人素质培养职业道德过去商业银行往往将个人住房贷款归为优良资产，各个银行纷纷通过降低审核条件的方法以达到吸引客户的目的[9]。为在激烈的市场竞争环境下抓住客户，房贷授信往往一定程度上放宽审核条件，对于借款者的还款能力疏于审核，可能导致不具备相应还款能力的个人和企业取得贷款[10]。然而在现如今个人住房贷款风险不断增加的情况下，各商业银行必须一改过去的作风，严格进行审查，做好银行的信用风险管理工作。要想达到以上目标则必须对银行职工进行风险意识培训，增强职工的个人素质培养职业道德，才能够做到在工作中及时发现风险，在审核时牢牢把握住贷款的门槛，将贷款的风险降到可以接受的水平线以下。建立动态风险管理制度要想加强对银行住房贷款的风险管理，首要目标就是建立合理有效的住房贷款风险管理系统，借助该系统对风险的产生条件、产生过程和处理过程进行全程无缝隙管理。首先，在我国个人征信系统不完善的情况下要严格抓好住房贷款的贷前审查[11]，贷款前的调查成为了解确定贷款人资信状况的重要途径，其中包括借款人目前的收入证明和财产状况以及过去一段时间的借款偿还情况，以及所购房屋的用途、可靠资产评估机构对房屋价值所做的合理估计等。另外，商业银行应该在发放贷款之后做好动态跟踪管理的工作。及时收集借款人收入变动、能否按时偿还贷款、投资活动是否存在风险等信息。将这些信息做好汇总，通过建立合理有效的信用评估模型，对贷款人信用状况进行分析。在做好分析后将分析结果通过互联网在全国商业银行间分享，各商业银行都要持续不断完善数据。最后，商业银行要做好对房地产抵押物的调查与处置。如果确认了贷款人的违约行为，就要及时做好房地产抵押物的处理，尽最大的努力减少商业银行所遭受的损失。动态风险管理系统将记录借款人在银行资金活动的信用状况，也会为商业银行未来的发展带来更多的便利。（二）提升对借款人的风险防范措施1、加强贷前信用调查和偿债能力评估完善的个人征信系统是银行贷前信用调查的关键一环，它是整个个人信贷风险的基础环节。因此完善上文所提及的个人征信系统显得更为重要了；偿债能力的评估需要在个人征信系统所提供信息的基础上，对贷款者的未来收入状况进行合理的预测，借此判断贷款者是否具备贷款的资质。若能顺利完成这两方面的工作，那么将会对风险防范起到关键性的作用。2、加强房贷抵押物的审查力度由于市场的经济变动，银行在解决抵押物问题上仍然不能根据市场的变革做出相应的解决措施，上有政策下有对策成为降低银行风险损失的解决办法之一。首先,银行应该有相对完整的房屋抵押物的审核制度，现实中银行在住房贷款的授信过程中除了以房地产作为抵押品之外，还会让购房者缴纳一定比例的首付金,显然，首付比例越高,住房贷款占房地产价值的比例越高[12],银行因当借助对购房首付等数据的分析精准的对房屋抵押资产进行市场估价，估价的结果要立足于未来的市场走向，避免由于物价和市场需求产生差值。商业银行在对房地产抵押物的处置方面，应当形成自己特有的市场和处理体系，避免房地产抵押物出现有价无市的状况。商业银行方面虽然能够保持对房产的长期占有，但如若不能及时处理妥当，会导致商业银行无法弥补信贷资金上的缺口，对商业银行资金构成较大的流动性风险。（三）深化对房地产市场宏观调控政策的研究房地产市场规模的不断扩大和房地产业务的不断进步，带动了住房贷款业务的兴起。住房贷款业务与房地产市场密不可分，国家对于房地产业的宏观调控政策不仅仅会影响房地产市场的发展，同时也会对住房贷款业务造成影响，因而各商业银行应当做好住房贷款的市场前景分析与研究，防范宏观调控政策所带来的住房贷款风险[13]。应做到实时关注国家出台的有关房地产市场的宏观调控政策以及其他有可能对房地产市场造成简介影响的政策。根据已出台的政策对住房贷款市场做前景分析与预测，及时把握房地产市场的未来发展动向，并在此基础上对已发放的住房贷款的现状进行分析研究，及时调整银行自身对住房贷款业务的政策，谨慎开展住房贷款业务。六、强化金融监管机构防范住房贷款风险的对策建议健全住房贷款的外部风险监管体系要从监管主体、监管内容、监管措施等方面进行综合考量，完善住房贷款风险监管体制。尤其要考虑信息不对称情况下的风险监管，创新住房贷款监管理念和相关制度。（一）推动政府职能配置更加高效合理住房贷款及其金融衍生品发行的试点与推广，需要相应的制度配套和政府职能配置。监管机构要从金融市场的整体发展出发，针对银行表内外业务及住房按揭贷款运行中的系统性风险(尤其是信息不对称问题)，为达到一定的监管效果而提出可行的监管方案。该方案要注重有关职能部门之间的配合。第一，住房贷款的基础交易法律关系中的抵押涉及银保监会与住建部之间的职能协调。住建部对房地产市场有直接管控职能，对房地产开发商的准入资质进行规制并对住房公积金进行管理，这些都会对购房者产生实际影响。在银保监会与住建部的职能协调问题上，由于房地产行业稳定发展是银行相关业务平稳开展的基础，所以要以保障房地产行业健康发展为第一任务，使银保监会的监管侧重于处理银行贷款及其衍生的金融业务的透明性和可预测性。第二，房屋瑕疵和购房人信用风险保险涉及银保监会与证监会之间的职能配置。银保监会职能的合理运行能够推动住房贷款发展，进而促进相关证券业经济效益增长。保险公司一般有较高的风险分析与预测能力，基于此，银保监会与证监会要共建信息分享通道。第三，住房按揭贷款的利率确定涉及银保监会与中国人民银行之间的职能划分。中国人民银行可以通过调整利率以应对住房贷款风险，但利率调整对经济发展的影响是综合性的[14]，银保监会掌握的金融监管数据作为第一手资料，可以为中国人民银行的金融决策提供重要依据。（二）完善住房贷款征信制度信息披露是外部监管的一项重要措施，而信息披露的关键是信用评级，因此，完善住房贷款征信制度有利于强化外部监管。住房贷款征信制度的建立应从三个方面着手。首先，选择合适的征信体系管理模式。目前，我国征信体系主要采取国家管理的模式，以后可以逐步向市场化管理的方向发展。其次，以现有征信系统为基础。除了现有征信系统披露的个人信用信息，还要将个人房产信息纳入个人信用信息的采集范畴，防范利用住房贷款进行投机的行为。个人信用数据征集要有一套科学、规范的操作方法且经本人同意，个人信用数据由第三方金融辅助机构保存。金融辅助机构可能会过度收集个人信息，鉴于此，应设定金融辅助机构征集个人信用信息的边界，要求其对个人信用数据的准确性和保密性承担责任。按揭贷款征信制度还应明确个人对其信用数据的监督权，注重当事人救济权的保障。最后，保证评级数据来源的可靠性及评级方法的规范性、专业性。评级标准的确定应注意潜在的风险和评级产品的以往信用水平，分析住房贷款申请人的违约概率，关注评级结果的变化及其可能造成的偏差。（三）注重常态化监管无论是住房贷款监管机构的职能配置，还是相关征信系统及风险评级制度的完善，其主要目的都是改变信息不对称的状况，增强监管的全面性和穿透力，减少按揭贷款参与主体的不良操作，避免引起较大的金融波动。为实现这样的目的，应将常态化监管作为住房贷款风险监管的重要内容，建立和健全相关法律机制，防范来源于购房人、银行、开发商等各方的风险[15]，构建科学、有效的风险预警机制，对比较突出的基础房产价格和银行贷款的重要指标进行优先监管。四、结束语房地产行业在迅猛发展的同时带动了住房贷款业务的发展，并且使其规模不断的扩张，为商业银行贷款业务打开了全新的局面；但同时也带来了一定的弊端，那就是住房贷款风险性的不断增加，在此情况下商业银行如果不能够及时做出应对、实行切实有效的风险防范措施，就会变得极为被动，甚至遭受严重的打击。市场经济的变动、通货膨胀严重、经济泡沫化、国家政策的调控都会影响住房贷款业务的发展。要想解决住房贷款风险问题绝不可能是短时间内能够做到的的，需要一个长期的过程，银行自身得不断的优化完善自身的体制问题，