贷款三查制度

贷款三查制度第一章总则第一条本制度根据《中华人民共和国公司法》《中华人民共和国合同法》及相关金融监管规定，参照行业风险管理准则及集团母公司内部控制要求制定。为有效防控信贷业务风险，规范贷款审批与管理流程，提升资金使用效益，防范系统性、区域性金融风险，结合企业实际运营需求，特制定本制度。第二条本制度适用于公司各部门、下属单位及全体员工在贷款业务全流程中的管理行为，覆盖授信审批、资金拨付、贷后监控、风险处置等场景。各部门及下属单位应确保本制度在本领域内全面执行，不得变通或规避。第三条本制度中下列术语含义：（一）“贷款专项管理”指企业围绕贷款业务建立的全流程风险防控体系，包括政策制定、组织协调、流程管控、考核评价等环节。（二）“信贷风险”指因贷款业务引发的经济损失可能性，包括信用风险、市场风险、操作风险及合规风险等。（三）“合规操作”指业务行为严格遵循国家法律法规、监管要求及企业内部规章制度。（四）“贷后监控”指贷款发放后对借款人经营状况、资金流向及还款能力的持续跟踪与评估。第四条贷款专项管理应遵循“全面覆盖、责任到人、风险导向、持续改进”的核心原则。（一）全面覆盖：所有贷款业务均须纳入制度管控范围，不留管理盲区。（二）责任到人：明确各级管理人员及岗位人员的风险防控职责，确保责任可追溯。（三）风险导向：根据贷款金额、行业特性、借款人信用等级等要素实施差异化管控。（四）持续改进：定期评估制度有效性，结合内外部环境变化优化管理措施。第二章管理组织机构与职责第五条公司主要负责人对公司贷款专项管理负总责，主持决策层会议，审批重大风险事项。分管领导为直接责任人，统筹制度执行与监督考核。第六条设立贷款专项管理领导小组，由公司主要负责人牵头，分管领导任副组长，财务部、风险控制部、业务发展部、法务合规部等部门负责人为成员。领导小组职责包括：（一）统筹协调全公司贷款业务风险防控工作；（二）决策审批重大信贷风险处置方案；（三）监督评价各部门专项管理成效。第七条各部门职责划分如下：（一）牵头部门（风险控制部）：1.负责制定贷款专项管理制度及操作细则；2.组织开展信贷风险识别与评估，发布风险预警；3.监督检查制度执行情况，考核各部门履职情况；4.开展专项培训与宣贯，提升全员风险意识。（二）专责部门（财务部、法务合规部）：1.财务部：审核贷款资金用途、审批权限及拨付流程；2.法务合规部：审查借款合同条款、合规性要求及法律风险。（三）业务部门/下属单位：1.负责本领域贷款业务的日常管理，落实审批要求；2.开展借款人尽职调查，核实经营资质与还款能力；3.报送贷后监控报告，及时处置异常情况。第八条基层执行岗（信贷员、出纳等）须履行以下合规操作责任：（一）签署岗位合规承诺书，保证业务行为合法合规；（二）按流程操作贷款审批、资金拨付等业务，严禁擅自变通；（三）发现重大风险或违规行为应立即上报，不得隐瞒或拖延。第三章专项管理重点内容与要求第九条授信审批环节：（一）合规标准：严格执行“审贷分离”原则，借款人资质须经业务部门调查、风险控制部评估、领导小组审批。贷款额度不得超过借款人偿债能力范围。（二）禁止行为：严禁为关联方违规提供贷款，严禁超权限审批。（三）风险防控点：重点关注借款人财务造假、担保能力虚增等风险。第十条贷款合同签订：（一）合规标准：合同条款须完整覆盖贷款金额、利率、期限、还款方式、违约责任等要素，经法务合规部审核。（二）禁止行为：严禁签订显失公平的合同条款，严禁未经评估签订高风险贷款合同。（三）风险防控点：审查合同法律效力，防范条款漏洞导致风险敞口。第十一条资金拨付管理：（一）合规标准：贷款资金须专款专用，通过受托支付方式划转至借款人银行账户，并记录资金流向。（二）禁止行为：严禁将贷款资金挪作他用，严禁违规划转至第三方账户。（三）风险防控点：监控资金用途与经营匹配性，防止资金被抽逃或侵占。第十二条贷后监控机制：（一）合规标准：每月跟踪借款人经营数据，每季度开展全面评估，对异常情况及时预警。（二）禁止行为：严禁未开展贷后监控即发放贷款，严禁隐瞒重大风险信息。（三）风险防控点：重点关注企业经营现金流变化、主要股东变更等动态风险。第十三条风险预警处置：（一）合规标准：建立风险分级标准，一般风险由业务部门处置，重大风险上报领导小组决策。（二）禁止行为：严禁对高风险贷款默许或拖延处置。（三）风险防控点：制定应急预案，明确风险事件上报时限与处置流程。第十四条合规审查嵌入业务流程：（一）合规标准：所有贷款业务须经过风险控制部合规审查，未经审查不得进入审批环节。（二）禁止行为：严禁绕过合规审查程序。（三）风险防控点：审查业务资料真实性，防范伪造材料导致决策失误。第十五条逾期贷款管理：（一）合规标准：贷款逾期后15日内启动催收程序，逾期30日上报领导小组协调处置。（二）禁止行为：严禁对逾期贷款长期搁置。（三）风险防控点：建立差异化催收方案，对恶意逃废贷行为采取法律手段。第十六条担保管理要求：（一）合规标准：担保物须经评估机构价值评估，抵押率符合监管要求。（二）禁止行为：严禁接受无法变现的担保物。（三）风险防控点：监控担保物市场价值波动，防范减值风险。第四章专项管理运行机制第十七条制度动态更新机制：（一）每年组织评估制度适用性，根据监管政策、业务变化及时修订；（二）重大监管政策发布后30日内完成制度衔接工作；（三）修订后的制度须经公司管理层审议通过后发布实施。第十八条风险识别预警机制：（一）风险控制部每季度开展专项风险排查，评估各项贷款综合风险等级；（二）根据风险等级发布预警通知，明确管控要求；（三）重大风险预警须抄送领导小组及上级单位。第十九条合规审查机制：（一）审查内容包括借款人资质、合同条款、资金用途等；（二）审查不合格的业务不得进入审批环节；（三）审查结果存档备查，作为后续考核依据。第二十条风险应对机制：（一）一般风险由业务部门制定处置方案，风险控制部备案；（二）重大风险须形成处置预案，经领导小组审批后执行；（三）处置过程中加强部门协同，及时上报进展情况。第二十一条责任追究机制：（一）违规情形包括：违规放贷、未落实贷后监控、隐瞒重大风险等；（二）处罚标准根据违规情节轻重，包括通报批评、绩效考核扣分、纪律处分等；（三）违规行为同时涉及违法的，移交司法机关处理。第二十二条评估改进机制：（一）每年开展专项管理有效性评估，考核风险控制率、合规达标率等指标；（二）评估结果作为部门及个人绩效依据，并用于制度优化；（三）针对评估发现的问题制定整改计划，明确责任人与完成时限。第五章专项管理保障措施第二十三条组织保障：（一）公司主要负责人每年听取专项管理工作报告，协调解决重大问题；（二）领导小组每月召开例会，研判风险形势，部署重点工作；（三）各部门负责人对本领域制度执行负首要责任。第二十四条考核激励机制：（一）将专项合规情况纳入部门年度考核，占比不低于10%；（二）个人绩效考核与履职成效挂钩，优秀者优先评优评先；（三）对因失职导致重大风险的，取消评优资格并严肃处理。第二十五条培训宣传机制：（一）管理层每年接受合规履职培训，考核合格后方可履职；（二）一线员工每月开展操作规范培训，考核不合格者不得上岗；（三）通过内部刊物、电子屏等载体强化合规宣传。第二十六条信息化支撑：（一）建设信贷管理系统，实现流程线上化、风险实时监控；（二）系统自动预警超权限操作、逾期风险等异常情况；（三）定期开展系统数据校验，确保数据准确性。第二十七条文化建设：（一）编制《贷款专项合规手册》，明确操作红线与行为规范；（二）组织全员签署合规承诺书，增强责任意识；（三）设立合规举报渠道，鼓励员工监督违规行为。第二十八条报告制度：（一）风险事件须在2小时内上报至风险控制部，24小时