贷款公司制度

贷款公司制度第一章总则第一条本制度依据《中华人民共和国公司法》《中华人民共和国商业银行法》等相关国家法律法规，参照行业监管机构关于金融机构风险防控的指导意见，结合集团母公司关于全面风险管理的要求，以及本公司优化内部管理流程、提升专项风险管控能力的实际需求制定。旨在明确贷款公司在贷款业务全流程中的合规管理标准，规范信贷审批、贷后监控、风险处置等关键环节的操作行为，防范系统性、区域性风险，保障公司资产安全与可持续发展。第二条本制度适用于公司各部门、下属单位及全体员工，涵盖贷款业务从客户准入、授信审批、资金发放、贷后管理至风险化解等所有环节，包括但不限于个人消费贷、小微企业经营贷、固定资产贷等贷款产品。第三条本制度下列术语含义如下：（一）“贷款专项管理”是指公司针对贷款业务特有的风险特征，建立的全流程、多层次、系统化的风险识别、评估、控制、处置及持续改进机制。（二）“专项风险”是指因信贷政策执行偏差、业务流程漏洞、操作人员履职不到位、外部环境变化等导致贷款资产质量恶化或引发重大财务损失的可能性。（三）“合规管理”是指公司依据法律法规、监管要求及内部制度，确保贷款业务运行符合规范，防范违规行为对经营造成损害的系统性工作。第四条贷款专项管理应遵循“全面覆盖、责任到人、风险导向、持续改进”的原则：（一）全面覆盖：确保所有贷款业务类型、业务环节、业务主体均纳入专项管理范围；（二）责任到人：明确各级管理主体、业务部门及执行岗位的合规职责；（三）风险导向：根据风险等级动态调整管控策略，优先处置重大风险；（四）持续改进：定期评估专项管理体系有效性，优化制度流程。第二章管理组织机构与职责第五条公司主要负责人对贷款专项管理承担第一责任，负责统筹决策、资源配置及重大风险处置；分管领导承担直接责任，负责具体组织协调、制度落实及监督考核。第六条设立贷款专项管理领导小组，由公司主要负责人担任组长，分管领导担任副组长，成员包括牵头部门负责人、专责部门负责人及业务部门代表。领导小组主要履行以下职能：（一）统筹协调公司贷款专项管理工作，制定总体策略与目标；（二）审批重大风险事件的处置方案及专项管理制度修订；（三）监督评价专项管理体系运行效果，向公司董事会（或执行委员会）汇报。第七条设立专项管理办公室，由牵头部门指定部门负责人牵头，负责领导小组日常事务及专项管理工作执行。第八条明确三类主体的职责分工：（一）牵头部门（如信贷管理部）：负责统筹专项管理制度建设，牵头开展风险排查与评估，制定并监督考核风险控制指标，组织开展培训宣贯，定期向领导小组报告工作。（二）专责部门（如法律合规部、风险控制部）：负责贷款业务合规性审核，优化业务流程与系统工具，建立风险预警模型，协助处置重大风险事件，提出制度改进建议。（三）业务部门/下属单位（如分行、事业部）：负责落实本领域专项管理要求，开展客户尽职调查、贷后检查，及时上报风险事件，执行领导小组决策。第九条明确基层执行岗的责任：（一）岗位合规承诺：每位员工须签署《岗位合规承诺书》，明确个人在贷款专项管理中的权利义务；（二）风险上报义务：发现重大风险隐患或违规行为，须在规定时限内逐级上报，不得隐瞒或迟报。第三章专项管理重点内容与要求第十条客户准入管理：建立分层分类的客户尽职调查标准，重点核查客户身份真实性、信用状况、还款能力及是否存在关联交易等利益输送情形。严禁向不符合资质的客户发放贷款。第十一条授信审批规范：实行审贷分离制度，明确各级审批权限与审批责任，核心风险要素（如贷款用途、担保方式）须经双人复核。禁止越权审批或未经评估直接放款。第十二条资金发放管控：采用受托支付方式划转贷款资金，确保资金流向与贷款合同约定一致。建立资金流向监控机制，发现异常及时拦截并核查。第十三条贷后监控要求：建立贷后管理责任制，按贷款类型设定监控频率与重点，重点关注还款逾期、担保物价值变动、企业经营异常等风险信号。第十四条风险预警处置：对逾期超过X天的贷款，启动分级预警程序，由业务部门制定催收方案，专责部门进行合规审查，领导小组协调处置重大风险。第十五条担保管理规范：严格审查抵押物、质押物权属及评估价值，定期复评担保能力，对不足值担保及时采取补充措施。禁止接受无法变现的担保物。第十六条信息安全防护：建立贷款业务数据分类分级标准，采用加密传输、访问控制等技术手段，防止数据泄露或被篡改。第十七条关联交易管理：建立关联方名单库，对关联交易实行强制审批，重点审查交易定价公允性，防止以贷款形式输送利益。第四章专项管理运行机制第十八条制度动态更新机制：牵头部门每年联合专责部门开展制度评估，根据监管政策、业务变化及风险事件修订制度，报领导小组批准后执行。第十九条风险识别预警机制：建立季度风险排查制度，专责部门采用AI分析、抽样检查等方式识别风险，按“一般/重大”分级评估，发布预警通报至相关部门。第二十条合规审查机制：将专项审查嵌入业务流程，关键节点（如客户签约、贷款发放）须经专责部门出具合规意见，未经审查不得实施。第二十一条风险应对机制：建立分级处置预案，一般风险由业务部门限期整改，重大风险由领导小组成立专项工作组协同处置，并按权限上报。第二十二条责任追究机制：明确违规情形对应的处罚标准，包括经济处罚、降级、解雇等，并联动绩效考核，对重大违规案件移送纪律监察部门。第二十三条评估改进机制：每年开展专项管理体系有效性评估，通过问卷调查、访谈、案例剖析等方式收集意见，形成改进报告提交领导小组决策。第五章专项管理保障措施第二十四条组织保障：各级领导须定期听取专项管理工作报告，协调解决跨部门问题，将专项管理纳入年度工作目标。第二十五条考核激励机制：将专项合规情况纳入部门绩效及个人年度考核，优秀案例纳入评优范围，违规行为实行“一票否决”。第二十六条培训宣传机制：分层级开展专项培训，管理层重点培训合规履职要求，一线员工重点培训操作规范，每年不少于X次。第二十七条信息化支撑：开发贷款专项管理平台，实现流程自动化、风险实时监控，数据自动归集分析，提升管理效率。第二十八条文化建设：定期发布《专项合规手册》，组织签署合规承诺书，设立合规文化宣传栏，营造“人人合规”的氛围。第二十九条报告制度：明确风险事件上报流程，一般风险每月汇总上