保险实务-教学课件全书课件完整版

项目一风险认知风险无处不在任务1风险基础知识任务2风险管理方法项目一风险认知任务3风险管理与保险任务一风险基础知识2019-3-2114：48天嘉宜化学储罐爆炸死者78，伤者566（2019-3-25）保险理赔报案791件，预估赔付达2000万元（2019-3-2412：00）响水321爆炸事故一、风险的认知任务一风险基础知识风险不确定性目的结果损失无损失盈利客观性：总体上必然主观性：人的感知任务一风险基础知识风险特征1.客观存在性2.个体偶然性和总体必然性3.可变性：新型冠状病毒4.可测性：转基因食品5.行为相关性：太湖水污染任务一风险基础知识二、风险种类按结果分：纯粹风险和投机风险按环境分：静态风险和动态风险（通胀）按损失范围分：基本风险（政变、巨灾）和特定风险按标的分：人身风险、财产风险、责任风险、信用风险按原因分：自然、社会（抢劫）、政治、经济、技术任务一风险基础知识三、风险构成要素风险因素风险事故实质因素道德因素心理因素风险损失多米诺骨牌多米诺骨牌风险因素=风险事故冰雹车滑伤人砸人因素事故任务一风险基础知识风险损失非故意的非预期的非计划的经济价值直接损失间接损失：可获得预期的利益一、被动型风险管理任务二风险管理方法（1）不是所有风险都可以回避；（2）可能面临另一种风险；（3）巨大利益也被回避。局限性（1）损失频率和幅度非常大，闯红灯；（2）处理成本>收益，酗酒伤身；（3）存在其他选择。适用性优：节省开支；积极主动控制。缺：风险单位不足；技术欠缺。优缺点（1）主动：慎重考虑，影响不大；（2）被动：没意识到或严重性估计不足。适用性任务二风险管理方法自留任务二风险管理方法减损任务二

风险管理方法二、主动型风险管理重视物理因素的管理。如防火结构设计、防火材料、防盗装置、防护林工程物理法人的错行所致。如消防教育、安全教育、新型冠状肺炎防治手册人类行为法预防任务二

风险管理方法转移公司组织合同安排：发票、三包保险方式任务二

风险管理方法手提式干粉灭火器使用方法识别大学教室风险教室潜在的风险

（1）触电风险，如教学设备、电源开关以及线路是否完好。（2）重物掉落风险，如屋顶上的吊扇、灯具、投影设备等。（3）尖锐特休刺伤风险，如钉子，课桌椅木刺，尖锐文具等。（4）门窗玻璃风险，如是否牢固，玻璃破碎等。任务二

风险管理方法可保风险含义

保险人可以接受承保的风险任务三

风险管理与保险任务1微商可保风险条件1.偶然性2.意外性：非意料的和非故意的3.纯粹风险4.损失重大性和分散性5.大量的和同质的：卫星保险5.可测性。精神创伤、智力下降保险与风险管理的关系（1）都以风险为对象；（2）都以概率论、统计学作为分析手段；（3）保险是风险管理的一种手段；（4）保险是管理可保风险；（5）保险是事后经济补偿；风险管理则全过程。项目二保险基础知识项目二保险基础知识任务1保险概述任务2再保险任务3保险运行基本原则任务一保险概述Titanic英国1912年沉没的巨型邮轮1912-04-101513人葬身冰海被保险人324人14239英镑，相当于今天的110万英镑爱的延续责任的担当任务一保险概述保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。任务一保险概述合同民事法律关系法律社会商品融通收入再分配经济风险转移社会稳定器任务一保险概述保险相关理论学说损失赔偿损失分担风险转移人格保险技术说欲望满足相互金融机构财产共同准备任务一保险概述保险特征经济性商品性互助性法律性科学性2019年河南生猪保险获赔17.6亿元2019年水滴互助金破10亿元费率厘定风险处理任务一保险概述自保与保险自保优点：节省保费迅速获利补偿可处理非可保风险自保缺点：

专业人才缺乏

保障基金不足任务一保险概述保险与救济不同点保险救济实施主体商业保险公司政府资金来源保险费财政或捐助保障性等价，充分单方面，基本保障共同点对灾害事故造成的损失引发经济生活不安定的一种补偿任务一保险概述保险与储蓄不同点保险储蓄对象主体标准体拥有资金者技术要求复杂技术货币时间价值支付条件不确定的，事故发生确定的，本息无损共同点储存收入以备将来。生存和养老保险经济关系互助行为自动行为目的弥补经济损失保值增值效果不同慢慢积累，杯水车薪即刻保障/四两拨千金任务一保险概述保险与赌博不同点保险赌博目的保障社会经济生活投机，损人利己与风险关系客观风险的转移创造风险结果纯粹风险，合法经济行为违法行为共同点以少量支出博取多倍收入；结果是不确定的对象合法的可保利益无限制任务一保险概述保险与保证不同点保险保证含义合同，经济行为作为，事前确认和事后承诺权利义务双方对等行为不对等合同地位不附属他人行为，独立附属他人行为，附属合同共同点以偶发事件为条件，信用行为任务一保险概述保险种类按政策或实施方式分养老保险医疗保险失业保险工伤保险插入社保视频任务一保险概述保险种类按保险标的分生存、年老、疾病、伤残、死亡广义狭义：财产损失险任务一保险概述保险种类按实施方式分交强险社会保险车损险重疾险交强险（1）死亡伤残赔偿限额为110000元；（2）医疗费用赔偿限额为10000元；（3）财产损失赔偿限额为2000元。有责（1）无责任死亡伤残赔偿限额为11000元；（2）无责任医疗费用赔偿限额为1000元；（3）无责任财产损失赔偿限额为100元。无责

再保险任务一保险概述保险种类按承保方式分原保险

共同保险重复保险任务一保险概述不同点原保险再保险风险主体投保人自身风险原保险人承担的风险保险标的人身、财产责任合同性质补偿性和给付性补偿性联系原保险是基础，再保险使原保险得以扩大再保险与原保险任务一保险概述1990-10-2上午广州白云机场一架从厦门飞往广州的客机途中被歹徒劫持，着陆撞上两架飞机。造成127人死亡、53人受伤共8000多万美元保险赔付当时，原保险人为中国人民保险公司，再保险人为劳合社，赔付了其中60%的赔款1990年白云山机场三机相撞任务600万元300万元150万元280万元100万元100万元150万元200万元50万元150万元100万元重复保险共同保险任务一保险概述中国航天保险联合体1997中国人民保险公司牵头太保、平安、华泰、新疆兵团（中华联合）等9家产险公司和1家再保险公司政策性保险任务一保险概述保险种类按经营目的分：盈利性和非盈利性按投保人数量分：个人保险和团体保险按保额分：足额保险、不足额保险和超额保险按业务分：财产、人身、责任和信用保证保险任务一保险概述保险职能集散风险任务一保险概述保险职能财产保险责任保险健康医疗保险损失补偿生存保险养老保险死亡保险重大疾病保险经济给付赔偿任务一保险概述保险职能防防灾损社会职责—防灾防损公司内部—增加收益客户—增强风险意识任务一保险概述保险职能资金融通购买国债银行存款项目建设太平人寿的“南水一号”两全保险资本市场短期贷款任务一保险概述保险作用微观经济1.企业及时恢复生产2.企业加强经济核算3.企业加强风险管理4.安定人民生活任务一保险概述保险作用食客安心温州华安保险开出首单“食客安心”餐饮业综合保险公众责任财产损失营业中断现金盗抢停车场责任雇员人身意外任务一保险概述保险作用宏观经济1.保障社会再生产正常进行2.推动商品的流通和消费3.抢劫科持向现实生产力转化4.利用国际上保险基金任务二再保险2001年9月11日上午，两架民航客机分别撞向纽约世界贸易中心一号楼和二号楼，两座建筑在遭到攻击后相继倒塌，其余5座建筑物也受震而坍塌损毁。任务二再保险世贸大夏恐怖袭击赔付9·11恐怖袭击受害者获赔已超过380亿美金。保险公司担付了51%，共计约196亿美元。德国慕尼黑再保险公司赔付9亿美元，安联保险赔付6.3亿美元，瑞士再保险公司赔付7.3亿美元，苏黎士金融赔付近4亿美元，百慕大ACELTD赔付4亿美元，英国的LLOYD约赔付19美元。

世贸大夏在赔付25.5亿美元基础上，由瑞士再保险等7家保险公司再赔付20亿美元，保证了世贸大夏的重建。任务二再保险一、概述再保险，又叫分保，是保险人在原保险合同的基础上，通过签订分保合同，将其所承保的部分风险和责任向其他保险人进行保险的行为。原保险人再保险人分保费承担责任分出公司

分保人分入公司分保接受人任务二再保险重要术语危险单位一次事故造成的最大损失任务二再保险自留额分保额保额100万元40万元60万元任务二再保险再保险发展14世纪热那亚—马乔卡海上再保险1666伦敦大火火灾再保险二战后再保险大发展任务二再保险再保险种类按组织形式分专营再保险慕尼黑再保险瑞士再保险兼营再保险再保险集团劳合社保险人协会亚非再保险集团美国核保险集团原子能分保集团非洲航空保险集团会员之间开展再保险业务交易所性质专业自营再保险任务二再保险劳合社交易大厅1.出版发行海上运输、商船动态、保险海事等方面的期刊和杂志及《劳合社日报》。2.制订保险单、保险证书等标准格式成为国际标准。3.为海上保险和再保险杰出贡献是世界公认的。任务二再保险再保险种类按分保责任分比例再保险非比例再保险成数再保险溢额再保险成数溢额混合再保险险位超赔再保险事故超赔再保险超赔付率再保险任务二再保险再保险种类按分保安排分临时再保险合同再保险预约再保险高风险新开办不稳定高分保效率不利于优化业务原保险人权利大再保险人不能拒绝任务二再保险再保险作用1.分散风险2002年国航的韩国空难，机身险2160万美元2.扩大承保能力业务量/资本额业务量不包括分保费3.控制责任，稳定经营4.降低营业费用增加营运资金5.拓展新业务任务二再保险二、比例和非比例再保险比例再保险非比例再保险自留额分保额保险金额损失金额任务二再保险成数再保险保险金额比率再保险责任限额保费保险赔款广泛采用，双方利益一致，手续简单缺乏弹性任务二再保险

例2-1有个成数再保险合同，每一风险单位的最高限额规定为500万元，自留部分为40%，分出部分为60%。怎样责任分配？保险金额自留部分40%分出部分60%其他80324803001201800600240160100800240（600＊40%）360200任务二再保险适用性1.新创办的保险公司2.新开办的险种3.危险性高，赔款频繁的4.保额和业务质量较平均的业务5.各类转分保业务6.国际分保交往7.母子公司、集团内部8.与其他分保方式混用任务二再保险溢额再保险保险金额自留额溢额第一危险单位线数=合同限额/自留额比率=自留额/保额保费赔款危险性较小、利益较优且风险较分散的业务；业务质量不齐，保额不均匀的业务任务二再保险

例2-2某业务自留额为500万元，第一溢额合同为10线，即5000万元；第二溢额合同为5线，即自留额的5倍；以后的责任限额为2500万元。业务保险金额自留额第一溢额第二溢额金额比例金额比例金额比例1500500100%

2500050010%450090%

362505008%500080%75012%480005006．25%500062．5%250031.25%任务二再保险成数溢额再保险100万成数再保险40%自留额分保额1000万分保费1赔款1分保费2溢额再保险100/保额赔款2保额任务二再保险

例2-3分出公司规定成数分保的最高限额为100万元，100万元以内的保险金额原保险人自留40%，其余60%分给若干家分入公司。保险金额超出100万元的部分通过溢额分保处理，溢额分保的最高限额为10线，即1000万元。该混合再保险的最高承保金额为1100万元。保额成数分保部分溢额分保部分金额保留（40%）分出（60%）6060243601001004060050010040604008001004060700任务二再保险险位超赔再保险赔款再保险责任额自负责任额第一危险单位第二、三……危险单位一次事故无事故限额有事故限额任务二再保险

例2-4有一笔超过50万元以后的500万元的险位超赔再保险合同，其险位限额为50万元，当危险事故发生后，无事故限额和有事故限额（设为150万元）时的赔款分别如下表所示。风险单位赔款分出公司承担赔款分入公司承担赔款A1005050B15050100C805030共计330150180无事故限额险位超赔任务二再保险风险单位赔款分出公司承担赔款分入公司承担赔款A1005050B15050100C80800共计330180150有事故限额150万元险位超赔任务二再保险事故超赔再保险赔款一次事故再保险责任额自负责任额暴雨48小时任务二再保险超赔付率再保险赔付率=赔款/保费赔付率1自负责任额再保险责任额赔付率2再保险合同限额任务二再保险

例2-5有一份赔付率超赔再保险合同规定，赔付率标准为80%，再保险人的责任限额为60%，同时规定再保险人赔付金额以100万元为限，两者以较小者为准。这表示当赔付率在80%以下时，所有赔款由原保险人承担，当赔付率超过80%小于140%时，超过80%的部分由再保险人承担，且赔付金额不超过100万元。如果总赔款金额经过再保险人分摊后仍不能全部赔偿，剩余部分由原保险人负担。设净保费收入为100万元赔款额赔付率原保险人承担额再保险人分摊额5050%500120120%8040150150%9060任务三保险运行基本原则01最大诚信原则02保险利益原则03近因原则04补偿原则任务三保险运行基本原则一、最大诚信原则美国契约精神的由来1997年7月，纽约市长来缅怀格兰特将军的同时，重新修整了孩子的坟墓，并亲自撰写了孩子墓地的故事，让它世世代代流传下去。那份延续了200年的契约揭示了一个简单的道理：承诺了，就一定要做到。正是这种契约精神，孕育了西方人的诚信观念。任务三保险运行基本原则商鞅立木为信尾生抱柱任务三保险运行基本原则含义

最大诚信原则是指保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方作出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。海上保险合同是建立在最大诚信原则基础上的契约任务三保险运行基本原则依据射幸性信息不对称保费来于大众保费增值任务三保险运行基本原则内容告知保证弃权-禁止反言任务三保险运行基本原则告知含义狭义合同订立时保险人订立前、执行中、广义任务三保险运行基本原则投保人告知内容1.标的物有关风险2.标的危险增加3.标的或合同有关事项变动4.保险事故发生后及时报案5.标的重复保险情况任务三保险运行基本原则保险人告知内容保险人1.订立时解释合同条款2.责任免除条款明确说明3.承担保险责任任务三保险运行基本原则告知形式无限告知询问回答告知任务三保险运行基本原则告知形式明确列明明确说明任务三保险运行基本原则法律后果故意解除合同权；不担责；不退保费解除合同权；不担责；可退保费过失故意隐瞒从疫区回乡致4000人隔离团体险中某个员工患了重大疾病，但投保人并不知情任务三保险运行基本原则法律后果除外责任条款失效刑事责任或由银保监会责令改正，罚金5万元-30万元给投保人回扣或其他利益，同上任务三保险运行基本原则保证含义作为承诺投保日任务三保险运行基本原则保证形式明示保证确认保证承诺保证默示保证适航适货保证保证不改航道保证航行合法盗窃投保日任务三保险运行基本原则法律后果保费退还任务三保险运行基本原则弃权-禁止反言我忘了不许代签，只能赔偿任务三保险运行基本原则明示默示弃权任务三保险运行基本原则明示弃权，即保险人或其代理人直接又口头或书面形式向投保人或被保险人作出弃权的意思表示给丈夫买份身保险，保额30万元老公出差不在家，需要他签字，怎么办没关系，你可代签字，我和你老公很熟悉任务三保险运行基本原则默示弃权，即虽没有明确表示，但总有一些迹象或行为表明保险人默许了弃权行为的发生OK一份寿险一份住院险哥们，为了业绩，买2份保险帮我这两份投保单你就填一份就行了。任务三保险运行基本原则弃权时间限制合同生效日知道日30天弃权日2年不可争合同任务三保险运行基本原则二、保险利益原则热恋中的男女朋友男：2月14日快到了，送给女朋友一个惊喜吧，给她买个两全分红保险。

男：代理人，帮我选一个好的除种，我要送给我的另一半。

快速填写投保单……保险利益任务三保险运行基本原则含义投保人/被保险人被保险人/保险标的法律上认可的利益保险利益保险合同索赔依据任务三保险运行基本原则任务三保险运行基本原则构成要件1.合法2.经济3.确定客观上的利益任务三保险运行基本原则重要性防止道德风险稳定危险风险赔偿限额防止赌博行为任务三保险运行基本原则保险利益立法列举式①本人；②配偶、子女、父母；③前项以外与投保人有抚养、赡养或扶养关系的家庭其他成员、近亲属；④与投保人有劳动关系的劳动者。大陆法系任务三保险运行基本原则定义式①以感情为基础有切实利益的血亲或者姻亲；②上列人员以外对被保险人的生命、健康或者安全具有适法的实际的经济上的利益的人。欧美法系保险利益立法任务三保险运行基本原则4700英镑1984年6月前生命和任期保险保额22500英镑劳合社拟出版发行《安德罗波夫在台上》一书安德罗波夫为被保险人安德罗波夫1984.2.9逝世任务三保险运行基本原则财产保险利益（1）所有权。（2）合法的占有、使用、收益、处分权，如经营管理权。（3）他物权人，如承租人对承租的房屋。（4）公民、法人对其因侵权行为或合同而可能承担的民事赔偿责任。（5）保险人对保险标的的保险责任。（6）债权人对现有的或期待的债权等。任务三保险运行基本原则财产保险利益时效任务三保险运行基本原则人身保险利益（1）投保人对自己的生命或身体具有保险利益。（2）投保人对与其有亲属血缘关系的人具有保险利益，如配偶、子女、父母、兄弟姐妹等家庭成员。（3）投保人对其承担抚养、赡养等法定义务的人具有保险利益。（4）投保人对与其有经济利益关系的人具有保险利益，如债权人与债务人、雇主与雇员等。（5）经过被保险人的同意，投保人对被保险人也具有保险利益。任务三保险运行基本原则人身保险利益时效任务三保险运行基本原则团体保险利益

团体保险一般由该团体负责人或有关人员代理投保，该投保人对每个被保险人不具有保险利益（团体仅对其重要人员具有保险利益，前提是团体承担保费的缴纳），因此，团体保险每一保险的受益人，只能是每一被保险人的家属或被保险人本人或其指定的人。任务三保险运行基本原则讨论某洗衣机厂为防止其新研制的“天空”牌洗衣机遭遇仿冒风险，预向某保险公司投保78亿元的天价保险。保险人会接受吗？保险利益是客观存在的经济利益任务三保险运行基本原则1.离婚后是否具有保险利益？思考2.保险合同是否有效？3.如果有效，保险金应该赔给谁？任务三保险运行基本原则保险利益灭失让与继承破产任务三保险运行基本原则三、近因原则任务三保险运行基本原则宏兴果品哈尔滨隆兴90000元货物运输综合险保费3500元被偷120篓冻坏240篓天气寒冷保险人承保不赔赔偿任务三保险运行基本原则近因含义效力标准近因是造成保险标的损失最直接、最有效、起决定作用的原因。它在时间上和空间上不一定是离损失最近的原因。击中海水进舱任务三保险运行基本原则近因原则事件1事件2……事件n损失承保责任近因除外责任不承担责任顺推法任务三保险运行基本原则某工厂因停电而放假，员工决定外出旅游，在途中遇车祸身亡，则造成身故的近因是什么？任务三保险运行基本原则单一原因致损刹车失灵车撞树上受损近因任务三保险运行基本原则多原因连续发生致损海水进仓近因泡烂皮革腐烂异味熏化烟草只投保水渍险（承保海难），保险人不承担损失赔偿责任任务三保险运行基本原则多原因间断发生致损任务三保险运行基本原则多原因同时发生致损任务三保险运行基本原则多原因同时发生致损任务三保险运行基本原则多原因同时发生致损货损海盗触礁除外责任保险责任对能区分保险责任和责任免除的，保险人只负保险责任范围所致损失的赔偿责任；对不能区分保险责任和责任免除的，则不予赔付。任务三保险运行基本原则多原因同时发生致损（二）多原因同时发生，相互依存均属承保风险，保险人赔偿；

均属除外风险，保险人不赔偿。

既有承保风险，又有除外风险，如何赔付？协商或法院裁定任务三保险运行基本原则团体人身意外伤害保险的被保险人因不慎跌倒致使上臂肌肉破裂。后由于伤口感染,导致右肩关节结核扩散至颅内及肾,医治无效死亡。事后保险人经过调查发现,被保险人有结核病史,且动过手术,体内存留有结核杆菌。保险人认为被保险人死亡后果与意外摔伤并无直接必然的因果联系,是病死,即是其体内存留的结核杆菌感染伤口,扩散至颅及肾而死亡的。疾病死亡不属于“意外保险”的保险范围,所以保险人不承担保险责任。

请问：近因是什么？讨论任务三保险运行基本原则三、补偿原则奥迪A4,30万元损失2万元车损险保额30万元赔偿？≤2万元任务三保险运行基本原则含义补偿原则是指当保险事故发生时，保险人给予被保险人的经济赔偿恰好填补被保险人遭受保险事故的经济损失。任务三保险运行基本原则平安人寿终身寿险保额30万元团意险保额20万元外出旅游意外身故如何赔偿定值保险重置价值保险任务三保险运行基本原则理解第一，损失补偿以责任范围内损失为前提，有损失则补偿，无损失无补偿。第二，损失补偿以被保险人的实际损失为限，包括必要的、合理的施救费用，不能获得额外利益。质的规定量的规定任务三保险运行基本原则现实意义第一，被保险人可以获得全面充分的补偿第二，有利于减少道德风险第三，可保证保险分配的公平合理第四，可发挥保险防灾减损的社会效应任务三保险运行基本原则几个重要概念小王于2015年购买一部IPhone5s手机，购买时全新市场价格为5000元。原值2017年，小王想重新买和原来一样的IPhone5s，因IPhone7上市，原来手机降为83000元重置价值小王当时的手机已使用近2年，因此其当时的售价仅为1500元实际市场价值任务三保险运行基本原则小王于2015年购买手机后，想要为手机投保财产保险。保险人核定最高赔偿限度5000元保险金额2017年该手机遗失，保险人在理赔时需要重新核定出险时实际价值为1500元保险价值是保险标的物的实际价值，它有时间性，是一个动态值，决定于市场供求关系的变化。同一保险标的，不同时期或地区会有不同的价值量。任务三保险运行基本原则补偿原则赔偿限制例：某人给住房投保足额家庭财产保险，保险金额为100万元。在保险期内发生保险事故造成该住房全损，而由于房价跌落致使损失发生时该住房的市场价值仅有90万元。请问，保险人应赔偿多少？以实际损失为限应赔偿90万元接上例，若由于市场房价上涨，致使保险事故发生时住房市场价值达到110万元。请问，保险人应赔偿多少？以保险金额为限应赔偿100万元接上例，若该住房是投保人与他人按1：1出资合伙购入，且在保险合同中仅有他一人作为被保险人。如果房价没变化，保险人应赔偿多少？以保险利益为限应赔偿50万元任务三保险运行基本原则补偿计算方式第一危险损失赔偿保险金额第一危险损失第发给危险损失保险赔款≤保险金额思考张某2015年12月18日向某保险公司投保了保险期间为1年的家庭财产保险，其保险金额为30万元，2016年7月28日张某家因意外发生火灾，火灾发生时，张某的家庭财产实际价值为40万元。若按第一危险赔偿方式。则：

（1）财产损失8万元时，保险公司应赔偿多少？

（2）家庭财产损失36万元时，保险公司应赔偿多少？思考王某为其家庭财产购买家财险，保额分别为：房屋50万元，室内财产15万元。保险期间发生火灾，造成房屋损失5万元，室内财产损失7万元。此时房屋价值为75万元，而室内财产价值20万元。请计算保险公司赔款，并列出算式。任务三保险运行基本原则比例赔偿方式任务三保险运行基本原则例：投保某财产保险，标的的市场价值为20万，投保进约定保险金额为20万元。半年后出险，全损，此时该标的市场价值为25万，保险人应怎样赔偿？赔偿金额=25*20/25=20万元接上例，若发生部分损失5万元，其他条件不变，保险人怎样赔偿？赔偿金额=5*20/25=4万元不足额保险，投保人需自担部分损失任务三保险运行基本原则例：某企业对其固定资产投保财产保险。投保时约定保险金额为100万元，有效期内发生火灾，厂房全损，此时厂房市价100万元，保险人应怎样赔偿？足额保险保额=出险时标的的实际价值接上例，若厂房部分损失80万元（80%），其他条件不变，怎么赔？赔偿金额=损失金额=80万元任务三保险运行基本原则思考题1：若某保险公司承保某企业财产保险，其保险金额为20万元，在保险合同有效期内的某日发生了火灾，损失额为10万元。出险时财产实际价值为30万元。试计算赔偿金额，并指出保险是超额保险还是不足额保险，为什么？任务三保险运行基本原则思考题2：某企业投保企业财产保险综合险，保险责任为：火灾、雷击、爆炸、暴雨等自然灾害。保险金额200万元，保险有效期间从2018年1月1日至12月31日。下面情形，保险公司应赔偿多少？为什么？

（1）该企业于4月23日发生火灾，损失金额20万元，事故发生时实际价值为100万元。

（2）5月12日因地震而造成财产损失50万元，事故发生时实际价值100万元。

（3）11月28日因暴雨，仓库进水而造成存货损失15万元，事故发生时企业财产实际价值300万元，任务三保险运行基本原则比例赔偿方式任务三保险运行基本原则例1：货物运输保险中，采用定值保险合同方式，保险金额为100万元，发生保险事故全损，事故发生时货物市价为200万元，保险人赔多少？赔偿金额=保险金额=100万元。因全损，与市价无关接上例，若损失时货物市价为80万元，其他不变，应赔多少？赔偿金额=保险金额=100万元。全损，与市价无关接例1，若部分损失，80万元，其他不变，应赔多少？赔偿金额=保额*损失程度=100*80/200=40万元任务三保险运行基本原则思考题1：有一批货物出口，货主以定值保险投保了货物运输保险，按投保时实际价值与保险人约定保险价值20万元，保额为20万元，后货物在运输中发生保险事故，出险时当地完好市价为15万元。

（1）如果货物全损，保险人怎样赔偿？

（2）如果部分损失，损失程度为75%，则保险人怎样赔偿？任务三保险运行基本原则限额赔偿方式限额赔偿方式是指保险人在保险财产损失超过一定限度时才负赔偿责任或只对不超过一定的损失才负赔偿责任的一种计算赔偿方式固定责任赔偿方式合同订立时规定保险保障的标准限额，保险人只对实际价值低于标准限额的之差予以赔偿，例农业保险、责任保险例：在某小麦保险中，保险双方约定收获理限额为800千克/亩，投保当年遭受自然灾害，实际收获量只有500千克/亩。赔偿额=800-500=300（千克/亩）任务三保险运行基本原则免赔限度赔偿方式保险人规定一个免赔额，在损失超过该限度时才予以赔偿。绝对免赔损失必须超过保单规定的免赔额（率），才赔付超过绝对免赔额（率）的损失部分相对免赔损失只要达到保单规定的免赔额（率）时，保险人不作任何扣除而全部予以赔偿任务三保险运行基本原则派生原则—代位追偿王二投保车险投保车险B保险人A保险人承担向A赔偿的责任李四承担向王二赔偿责任代位追偿任务三保险运行基本原则（1）什么是代位追偿权？（2）A保险人取得了代位权了？（3）取得借位追偿权的条件？任务三保险运行基本原则

代位原则是指保险人依照法律或保险合同约定，对被保险人的保险事故损失进行赔偿后，或者在保险标的发生保险事故造成推定全损后，依法取得向有责任的第三人进行求偿的权利或取得被保险人对受损保险标的的所有权。含义任务三保险运行基本原则推定全损实际全损或支付费用>保险价值丧失对被保险财产的占有或恢复占有费用太高修复费用太高任务三保险运行基本原则意义1.防止获得双重赔偿而获利，违背保险宗旨2.既可让被保险人获得赔偿，又维护了保险人的利益3.及时让被保险人获得经济补偿，稳定生产生活任务三保险运行基本原则代位求偿权的要件1.风险因素和受损标的属于保险责任范围2.由第三人责任造成的3.保险人赔偿之后任务三保险运行基本原则代位求偿权的相关规定1代位追偿权益以对被保险人赔付额为限，超过部分归被保险人所有2被保险人有权就未取得赔偿部分对第三者请求赔偿3保险人不得对被保险人的家庭成员行使代位求偿权任务三保险运行基本原则4赔偿前被保险人放弃对第三者的索赔权利，保险人也不赔偿代位求偿权的相关规定5赔偿后被保险人放弃对第三者的索赔权利的行为，无效6因被保险人错行使保险人不能行使代位追偿权，保险人可相应扣减赔偿金代位追偿权不适用于人身险任务三保险运行基本原则派生原则—物上代位物上代位：是指当保险标的因受保险事故发生推定全损时，保险人在全额赔付保险金后，即可取得对该保险标的的所有权，即代位取得该标的的义务任务三保险运行基本原则物上代位产生基础推定全损才产生物上代位（1）实际全损已不可避免；（2）修复和施救费用将超过保险价值；（3）失踪达到一定时间。任务三保险运行基本原则物上代位的取得委付委付是指被保险人在保险标的处于推定全损状态时，一般通过书面形式提出申请，放弃物权，并请求全额赔偿的行为1必须以保险标的的推定全损为条件2必须由被保险人向保险人提出3必须就保险标的的全部提出4不能有附加条件5必须想保险人同意，同意后均不得撤回多获得的赔偿部分，归保险人所有任务三保险运行基本原则物上代位的取得实际全损

实际全损是指保险人按照实际全部损失对被保险人进行足额赔偿后，对保险标的享有物权。多数情况下，这种物权没有实际意义。只有当保险标的（如被盗的财物）重新出现时，保险人享有其物权。任务三保险运行基本原则派生原则—重复保险分摊原则《保险法》第56条第四款：

重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。

任务三保险运行基本原则1.须是补偿性合同2.保额>保险价值3.同一保险标的和保险利益4.同一保险事故5.同一保险期间6.与多个保险人分别订立保险合同任务三保险运行基本原则分摊原则的内容（1）在重复保险下，被保险人可对其承保损失向任何一个保险人提出索赔请求，但保险人对因重复保险而超额的部分不承担赔偿责任。（2）在重复保险下，任何保险人赔付的承保损失均应由全体参加重复保险的保险人合理分摊。若无特别说明，一般采用比例责任分摊方式。任务三保险运行基本原则重复保险损失分摊方式比例责任分摊任务三保险运行基本原则重复保险损失分摊方式限额责任分摊任务三保险运行基本原则重复保险损失分摊方式顺序责任分摊任务三保险运行基本原则思考

王某为其所有的车辆先后向甲、乙、丙三家公司投保，保额分别为15万、10万、5万，在保险期间遭遇交通事故，出险时车辆实际价值为10万，损失6万，请问这是一种什么保险，分别用重复保险三种分摊方式计算甲、乙、丙的责任分摊。项目三保险产品任务1人身保险任务2财产保险项目三保险产品任务一人身保险2020.2.5赔款50万元武汉张先生保险事故：新冠病毒导致死亡新冠病毒感染肺炎第一起理赔理赔绿色通道服务取消等待期；取消“特定传染病”免责限制；取消费用补偿型医疗保险免赔额限制；取消就诊医院和药品限制；重病患者可先预付赔款或垫付医疗费服务任务一人身保险家人朋友社会任务一人身保险含义生命和身体寿险公司给付任务一人身保险人身险不予承保的特殊人员怀孕6个月以上，产后2个月观；伞兵、潜水兵、爆破兵等特殊兵种军人；涉及诉讼人员任务一人身保险人身险可以特约承保的人：（1）高血压、心脏病、癌症等不能投保死亡保险。（2）在监狱服刑人员也不能投保死亡保险。（3）限制投保额度的人群：未成年人、残疾人、华侨、将要出国者、非本地长住居民、无稳定收入者。任务一人身保险特点1保险标的的不可估价2保险金的定额给付性3保险利益的特殊性4人身保险的长期性和储蓄性任务一人身保险分类按保险范围分人寿保险健康保险人身意外保险生存保险、死亡保险、两全保险重大疾病险、手术住院险、意外伤害医疗险、门诊险任务一人身保险分类按投保方式分个人保险联合保险团体保险按实施方式分强制人身保险自愿人身保险任务一人身保险分类按保险期限分长期保险一年期保险短期保险人身意外伤害保险、健康保险航空意外险、旅行意外险任务一人身保险分类按是否分红分分红保险消费型保险按设计类型分万能保险投资连结保险任务一人身保险一次性给付保险分期给付保险按保险金给付分标准体保险弱体保险按风险程度分普通人身保险简易人身保险按承保技术分任务一人身保险简易人身保险被保险人免体检保险金额的年龄分期计算保费固定，可按月缴付保费期限固定5年、10年、20年不等可多份投保保险责任：伤残或死亡或期满给付。保额最高限额：10000元。任务一人身保险

人寿保险15世纪末，奴隶被当作“货物”进行了投保，以保证奴隶贩子的利益。随后船员也给自己投保。任务一人身保险伦佐·佟蒂联合养老生命表1762年第一家人身保险组织—伦敦公平保险社任务一人身保险死亡保险定期死亡保险。第一份为1583.6.18以威廉·吉朋为被保险人的保单终身死亡保险。105岁任务一人身保险生存保险生存保险是以被保险人的生存为给付保险金条件的保险。当被保险人于保险期满或达到合约约定的年龄时仍然生存，保险人负责给付保险金。它主要为年老的人提供养老保障或为子女提供教育金等。

年金保险就是一种有规则、定期向被保险人给付保险金的生存保险。任务一人身保险两全保险

两全保险是指以被保险人的生存或死亡为给付保险金条件的保险。它既提供死亡保障又提供生存保障，具有保障性和储蓄性双重功能。目前市场上多数人寿保险险种都属于生死两全保险，如子女教育金保险等。任务一人身保险投资连结保险

它是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。任务一人身保险保单账户下设基金账户：激进投资策略，基金指数发展账户：稳健投资策略，不同投资品种组合，业绩好被低估的基金品种投资连结保险保证收益账户：保守投资策略，本金安全和流动性，存款组合。任务一人身保险投连险应具备特点（1）该产品必须包含一项或多项保险责任；（2）该产品至少连结到一个投资账户上；（3）保险保障风险和费用风险由保险公司承担；（4）投资账户的资产单独管理；（5）保单价值应当根据该保单在每一投资账户中占有的单位数及单位价值确定；（6）投资账户中对应某张保单的资产产生的所有投资净收益（损失），都应当划归该保单；（7）每年至少应当确定一次保单的保险保障；（8）每月至少应当确定一次保单价值。任务一人身保险万能险

它是指至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。任务一人身保险万能险保费灵活保额可调基本保费保费灵活利率保底任务一人身保险万能险主要特点1.死亡给付模式A方式，为均衡给付方式，死亡给付额固定，等于净风险保额和现金价值之和，两部分随时变化。B方式，死亡给付额随现金价值的变化而变化。2.保费缴纳

保费灵活缴纳。保险人一般会对每次缴费做最高和最低限额。任务一人身保险3.结算利率

保险人应为万能险设立单独账户，账户不得出现资产小于负债的情况，否则由保险人立即实践资金。如因结算利率低于实际投资收益率而产生的公司收益要从该账户转出万能险主要特点4.死亡给付成本

死亡给付成本每月从现金价值中扣除，按保单的净危险保额计算的。保单中都规定了各年龄每千元保额的最大死亡给付分摊。任务一人身保险分红险

它是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。

采用固定费用率的，其相应的附加保费收入和佣金、管理费用支出等不列入分红保险账户；

采用固定死亡率的，其相应的死亡保费收入和风险保额给付等不列入分红保险账户。任务一人身保险分红险和万能险不同点分红保险万能保险投资账户无单独投资账户，红利不确定单独投资账户，保底利率利润来源利差、死差和费差投资收益收益分配上年可分配利润70%固定收益率+不定额分红缴费灵活性交费时间金额固定灵活，保额可调透明度不同保单周年分红利，不透明每月/季公布投资收益率任务一人身保险1.保单持有人享受经营成果分红险主要特点3.定价的精算假设比较保守2.客户承担一定的投资风险4.保险给付、退保金中含有红利任务一人身保险

现金红利是指以现金的形式将盈余分配给保单持有人，如现金、抵交保费、累积生息、购买交清保额等。红利分配方式

增额红利是指在整个保险期限内每年以增加保额的方式分配红利。任务一人生保险人寿保险标准保单条款1.自杀条款

生效或复效二年以内自杀的，保险公司不付保险金。任务一人身保险人寿保险标准保单条款2.不可抗辩条款2年抗辩期弃权=禁止反言的期限任务一人身保险人寿保险标准保单条款3.宽限期条款宽限期60天内，保险合同依然有效，保险人承担责任2019年3月15日交费日4月15日5月15日宽限期承担责任不承担保险责任60天，但实践中可能为61、62或58天任务一人身保险人寿保险标准保单条款4.复效条款合同效力中止之日起2年之内可申请复效2019年3月15日交费日宽限期承担责任5月15日不承担保险责任4月15日2020年3月15日复效起始日复效终止日合同终止任务一人身保险人寿保险标准保单条款5.年龄误报条款

真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险公司可以解除合同，但是自合同成立之日起超过二年的除外。

年龄误告，保险人可以要求投保人补缴或退还保费相关差额。

年龄误告，事故理赔时，保险人可相应增加和扣减赔偿金。任务一人身保险人寿保险标准保单条款6.不丧失现金价值条款

投保人在交足二年以上保险费后，保单会积存一定的现金价值。这种现金价值不因保单效力的变化而丧失，其投保人若有退保，这部分现金价值应由保险公司退还给投保人。7.受益人条款

如果没有指定受益人，或受益人先于被保险人死亡；没有其他受益人或受益人依法丧失受益权或放弃受益权，没有其他受益人情况下，保险金视为被保险人遗产，由继承人领取。受益人和被保险人同时死亡，保险金怎么办受益人先于被保险人死亡，保险金怎么办任务一人身保险

根据《中华人民共和国保险法》的规定，被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：(一)没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；(二)受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；(三)受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。任务一人身保险任务一人身保险人寿保险标准保单条款7.责任免除条款

为了防止故意行为，违反道德或违法行为所造成的事故，以及危险难以预测的事故，寿险公司一般不予承保，称为“除外责任”或“责任免除”。这一条也很重要，保户应该注意寿险公司不是无所不保的。意外伤害保险开车玩手机导致车祸，属于意外吗？任务一人身保险任务一人身保险意外伤害保险含义因意外导致的死亡或残疾死亡给付残疾给付医疗给付停工给付任务一人身保险意外伤害要件要件1.外部因素造成2.突发的，瞬间造成3.意外发生4.非疾病的5.身体受到损害开车玩手机出现车祸，属于意外吗？现有车险中关于免责条款都是与交通有关的，没有提及到玩手机，所以保险人要赔偿。任务一人身保险意外伤害保险分类按实施方式分自愿性人身意外伤害保险，如中小学生平安险、旅客人身意外伤害保险强制性人身意外伤害保险，如社会保险中的工作保险任务一人身保险意外伤害保险分类按承保风险分普通人身意外伤害保险，如人身意外伤害险、个人平安保险等特种人身意外伤害保险，特定时间、特定地点、特定原因，如比赛中人身意外伤害。任务一人身保险意外伤害保险分类按保险对象分个人人身意外伤害保险，如旅客人身意外伤害保险团体人身意外伤害保险任务一人身保险意外伤害保险分类按险种结构分单纯人身意外伤害保险：人身伤害附加人身意外伤害保险，如两全保险附加人身意外伤害保险、人身意外伤害保险附加财产保险。任务一人身保险朗朗的手刘翔的腿范冰冰脸容祖儿嘴1亿元5千万港元1亿元1亿元任务一人身保险健康保险含义

指在被保险人身体出现疾病时，由保险人向其支付保险金的人身保险。健康保险的保险责任包括两方面：一是被保险人因意外事故或疾病所致的医疗费用损失，即人们习惯上所称的医疗保险；二是被保险人因意外事故或疾病所致的收入损失，通常称为残疾收入补偿保险。任务一人身保险1.明显非外来原因疾病的要件要件2.非先天性原因3.非长存的原因任务一人身保险健康保险分类按保险责任分医疗保险残疾收入补偿保险普通医疗险住院保险手术保险特种疾病险住院津贴险综合医疗险重大疾病险护理保险，为被保险人日常生活能力障碍引发护理需要提供保障的保险。任务一人身保险重疾必包含的6种疾病2007版恶性肿瘤急性心梗脑中风后遗症冠状动脉搭桥术重大器官移植或造血干细胞移植术终末期肾病任务一人身保险任务一人身保险健康保险分类按给付方式分给付型，如重大疾病保险津贴型，如住院医疗补贴保险，住院安心保险报销型，如住院医疗保险任务一人身保险健康保险合同主要条款1.观察期/等待期条款合同生效日等待期满日90/180日不赔偿，退还保费承担赔偿责任任务一人身保险

分为相对免赔和绝对免赔

分为每次免赔和年免赔额健康保险合同主要条款2.免赔额条款3.比例给付条款

又叫共保条款，应该赔偿的金额，采用保险人与被保险人共同分摊。一般而言，被保险人需要自己负担一定比例的医疗费用，自付比例约为20％一30％任务一人身保险

该条款针对被保险人的医疗花费规定了赔付的最高限额。限额以内由保险人提供，限额以外则由被保险人自己负担。健康保险合同主要条款4.给付限额条款任务一人身保险思考1.讨论大家在学校所参保的医疗保险。2.选择一个保险公司的重大疾病保险进行研究。任务二财产保险任务二财产保险含义《中华人民共和国保险法》第九十五条规定，财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务。投保人保险人支付保费自然灾害或意外赔偿财产损失任务二财产保险可保财产物质形态非物质形态财产损失保险，飞机、卫星、汽车、家庭财产财产及其相关利益，如责任保险、信用保险等任务二财产保险财产保险起源意大利海上保险伦敦海上保险伦敦大火汽车保险任务二财产保险财产保险特征风险特殊性风险多种多样的。自然灾害意外事故法律责任信用行为标的特殊性有形财产、无形财产、有关利益。必须可用货币衡量利益特殊性人与物间的关系；要有量的规定性；全过程都存在，至少索赔时须存在。江河、国有土地可以作为财产保险的标的物吗？任务二财产保险财产保险特征保额确定性确定依据：标的实际价值；或最大可能损失或最大可预期损失期限特殊性确定依据：标的实际价值；或最大可能损失或最大可预期损失合同特殊性损失补偿合同，在经济利益上恢复到损失以前状况为限任务二财产保险企业财产保险含义

企业财产保险是指以投保人存放在固定地点的财产和物资作为保险标的的一种保险，保险标的的存放地点相对固定处于相对静止状态。工商企业建筑交通国家机关社会团体任务二财产保险企业财产保险特保财产

市场价格变化较大或无固定价格的财产，如金银、珠宝、古玩、邮票、艺术品等；铁路、堤堰、桥梁、码头不提高费率的

矿井、矿坑的地下建筑物、设备和矿下物资等。需提高费率的任务二财产保险企业财产保险不可保财产1.不属于一般性的生产资料或物资的财产，土地、矿产、矿井、矿坑、森林、水产资源以及未经收割或收割后尚未入库的农作物。2.风险特殊，应投保专门的现金保险，如货币、票证、有价证券。3.无法鉴定价值的财产，如文件、账册、图表、技术资料。任务二财产保险企业财产保险不可保财产4.承保这些财产将与政府相关法律法规相抵触，如违章建筑、危险建筑、非法占用的财产；在运输过程中的物资等。5.必然会发生危险的财产，如危房。6.应投保其他险种的财产。任务二财产保险保险责任财产基本险1.因火灾、爆炸、雷击、飞行物体及其他空中运行物体坠落所致损失。2.被保险人拥有的自用供电、供水、供气设备因保险事故遭受损失，引起停电、停水、依据，以致造成保险标的的直接损失。3.发生保险事故时，为了抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理必要的措施而造成保险财产的损失。4.在发生保险事故时，为了抢救、减少保险财产损失，被保险人对保险财产采取施救、保护措施而支出的必要、合理的费用。任务二财产保险保险责任财产综合险1.因火灾、爆炸、雷击、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰冻、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面下沉下陷。。2.飞行物体及其他空中运行物体坠落。3.被保险人拥有有权的自用供电、供水、供气设备因保险事故遭受损失，引起停电、停水、依据，以致造成保险标的的直接损失。任务二财产保险保险责任财产综合险4.在发生保险事故时，为了抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理必要的措施而造成保险财产的损失。5.在发生保险事故时，为了抢救、减少保险财产损失，被保险人对保险财产采取施救、保护措施而支出的必要、合理的费用。任务二财产保险除外责任1.战争、军事行动；核辐射或污染。2.被保险人的故意行为。3.被保险财产遭受保险条款所列明的自然灾害或意外事故引起的停工、停业的损失以及各种间接损失。任务二财产保险除外责任4.被保险财产本身缺陷、保管不善导致的损失，被保险财产的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损以及损耗。5.堆放在露天或罩棚下的被保险财产以及罩棚，由于暴风、暴雨造成的损失及其他不属于保险责任范围内的损失和费用。6.地震所造成的一切损失。任务二财产保险企业财产保险赔偿处理赔偿金额全部损失：min{保险金额，保险价值}部分损失：实际损失（保额≥保险价值）或按保额与保险价值的比例计算（保额<保险价值）不定值保险，按保额与保险价值的比例承担任务二财产保险企业财产保险赔偿处理施救费用施救费用赔偿≤保险金额若受损保险标的按比例赔偿，则施救费用也按相同比例赔偿残值处理一般按照协议作价折归被保险人任务二财产保险家庭财产保险含义

家财险是以城乡居民室内的有形财产为保险标的的保险。家庭财产保险为居民或家庭遭受的财产损失提供及时的经济补偿，有利于安定居民生活，保障社会稳定。哪些人可以投保家庭财产保险家庭手工业者任务二财产保险家庭财产保险可保财产1.日用品、床上用品。2.家具、用具、室内装修物。4.农村家庭的农具、工具、已收获入库的农副产品等。3.家用电器，文化、娱乐用品。特约承保：金银、珠宝、玉器、首饰、古玩、古书、字画等任务二财产保险家庭财产保险不予承保财产1.损失发生后无法确定具体价值的财产，如货币、票证、有价证券、邮票、文件、账册、图表、技术资料等。2.日常生活所需的日用消费品，如食品、粮食、烟酒、药品、化妆品等。4.处于危险状态下的财产。3.法律规定不容许个人收藏、保管或拥有的财产，如枪支、弹药、爆炸物品、毒品等。5.保险人从风险管理需要，声明不予承保的财产。任务二财产保险家庭财产保险种类

期限一年，签发保单零时起，到保险期满24小时止。1.普通家庭财产保险

又叫两全保险，具有灾害补偿和储蓄双重性质。交纳固定保险储金，储金的利息转作保费，无论是否赔偿，保险储金均返还投保人。2.到期还本型家财险

保障责任+利率调整，期满均可获得本金和收益3.利率联动型家财险任务二财产保险

例王某将其房屋投保5年期家庭财产两全保险，保险金额为4000元，银行5年期存款的年利率为2%，家庭财产保险综合险的保险费率为4‰，则王某应缴付的保险储金为多少？任务二财产保险家庭财产保险保险责任任务二财产保险家庭财产保险除外责任1.战争、军事行动或暴力行为。4.被保险人及其家庭成员、服务人员、寄居人员的故意行为，或勾结纵容他人盗窃或被外来人员顺手偷摸，或窗外钩物所致的损失等。5.其他不属于家庭财产保险单列明的保险责任内的损失和费用。2.核子辐射和污染。3.电机、电器、电器设备因使用过度、超电压、碰线、弧花、漏电、自身发热等原因造成的本身损毁。任务二财产保险家庭财产保险赔偿处理赔偿金额全部损失：min{保险金额，保险价值}部分损失：实际损失（保额≥保险价值）或按保额与保险价值的比例计算（保额<保险价值）即赔款金额=实际损失或恢复原状所需修复费用×保险金额÷保险价值。施救费用赔偿≤保险金额若受损保险标的按比例赔偿，则施救费用也按相同比例赔偿任务二财产保险家庭财产保险赔偿处理任务二财产保险家庭财产保险赔偿处理任务二财产保险思考王某投保5年期家庭财产两全保险，保险金额为5万元，第一保险年度发生部分损失一次，保险人赔偿2万元；第三保险年度发生全部损失，保险人赔偿5万元，以下正确的有（）。A.第一保单年度赔偿后，当年有效保险金额减少为3万元B.第二保单年度保险金额自动恢复至5万元C.第三保单年度赔偿后，保险责任终止D.第四保单年度保险人应全额退还保险费任务二财产保险机动车辆保险含义

指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。它是以机动车辆本身及其第三者责任等为保险标的一种运输工具保险。任务二财产保险机动车辆保险含义任务二财产保险机动车辆保险种类任务二财产保险按投保性质分强制保险-交强险商业保险，如车辆损失险，第三者责任险等机动车辆保险种类

受害人（不含本车人员和被保险人）

保险责任：人身伤亡、财产损失

保费影响因素：座位数任务二财产保险按保障范围分附加险基本险，如三责险、车损险、盗抢险、车上人员责任险车辆保险种类玻璃单独破碎险、自燃损失险、新增加设备损失险主险车身损失险车上责任险、无过错责任险、车载货物掉落责任险三责险不计免赔险可单独投保任务二财产保险主要机动车辆保险交通强制保险

保险责任是指机动车辆产生交通事故导致受害者(不包含本车工作人员和受益人)的人身安全死伤、经济损失，在义务额度内给予赔付。

除外责任是指机动车驾驶人未获得安全驾驶资质的；机动车驾驶人酒驾醉驾；被商业保险机动车辆失窃抢期内肇事者的；受益人蓄意生产制造车祸事故的。任务二财产保险交通强制保险正常费率一次有责任事故0%两次有责任事故10%死亡事故30%一个年度未发生有责任交通事故-10%两个年度未发生有责任交通事故-20%三个年度未发生有责任交通事故-20%任务二财产保险交通强制保险1.机动车之间发生交通事故的，按过错方赔偿原则2.机动车与行人、非机动车事故无过错赔偿原则有证据证明机动车没有违反交通案例法且驾驶人已采取必要处置措施的，减轻机动车一方的责任。任务二财产保险主要机动车辆保险机动车辆损失险①碰撞、倾覆、坠落；②火灾、爆炸；③外界物体坠落、倒塌；④暴风、龙卷风；⑤雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸；⑥地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；⑦载运保险车辆的渡船遭受自然灾害（只限于有驾驶人员随车照料者）；⑧必要的、合理的施救费用保险责任任务二财产保险主要机动车辆保险机动车辆损失险①地震、战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、政府征用；②竞赛、测试，在营业性维修场所修理、养护期间；③利用保险车辆从事违法活动；④驾驶人员饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用保险车辆；⑤保险车辆肇事逃逸；⑥非被保险人允许的驾驶人员使用保险车辆；⑦保险车辆不具备有效行驶证件；除外责任任务二财产保险主要机动车辆保险机动车辆损失险除外责任

⑧无驾驶证或驾驶车辆与驾驶证准驾车型不相符；公安交通管理部门规定的其他属于无有效驾驶证的情况下驾车；使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证；驾驶营业性客车的驾驶人员无国家有关部门核发的有效资格证书。任务二财产保险驾驶证准驾车型分类A1A2A3B1B2C1任务二财产保险C2驾驶证准驾车型分类C3C4C5DE任务二财产保险F驾驶证准驾车型分类MNP任务二财产保险主要机动车辆保险机动车辆损失险

①按保险机动车的新车购置价确定；②在新车购置价内协商确定，但保险金额不得低于新车购置价的20%。保险金额计算任务二财产保险主要机动车辆保险机动车辆损失险车损险保费=（基本保费+新车购置价×费率）×优惠系数保费计算基础保费和费率是中国保监会批准的车辆购置价是根据实际车型确定的优惠系数是各家保险公司根据车辆上年度的理赔情况及保险公司车险承保政策自己制定的。任务二财产保险车辆损失险的基础保费及费率表党政机关、事业团体非营业客车机动车损失保险1年以下1-2年2-6年6年以上基础保费费率基础保费费率基础保费费率基础保费6座以下2850．95%2720．90%2690．89%2776-10座3420．90%3260．86%3230．85%33310-20座3420．95%3260．90%3230．89%33320座以上3570．95%3400．90%3360．89346任务二财产保险主要机动车辆保险机动车辆第三者责任保险

机动车辆商业第三者责任保险，是指被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济责任，保险公司负责赔偿。含义任务二财产保险主要机动车辆保险机动车辆第三者责任保险保险事故责任比例1）保险车辆方负全部事故责任的，事故责任比例不超过100%2）保险车辆方负主要事故责任的，事故责任比例不超过70%3）保险车辆方负同等事故责任的，事故责任比例不超过50%4）保险车辆方负次要事故责任的，事故责任比例不超过30%5）保险车辆方无事故责任的，保险人不用承担赔偿责任任务二财产保险主要机动车辆保险机动车辆第三者责任保险保险事故免赔率1）保险车辆方负全部事故责任的，事故责任免赔率20%2）保险车辆方负主要事故责任的，事故责任免赔率15%3）保险车辆方负同等事故责任的，事故责任免赔率10%4）保险车辆方负次要事故责任的，事故责任免赔率5%任务二财产保险主要机动车辆保险机动车辆第三者责任保险赔款计算公式赔款=应负赔偿金额或赔偿限额×（1－事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率）任务二财产保险主要机动车辆保险机动车辆第三者责任保险

例

甲厂和乙厂的车在行驶中发生相撞。甲厂车辆损失5000元，车上货物损失10000元，乙厂车辆损失4000元，车上货物损失5000元。交通管理部门裁定甲厂车负主要责任，承担经济损失70%，为16800元；乙厂车负次要责任，承担经济损失30%，为7200元。交警计算的赔款如下：甲厂应承担经济损失=（甲车损5000+乙车员4000+甲厂货损10000+乙厂货损5000）*70%=24000*70%=16800元乙厂应承担经济损失=24000*30%=7200