2025年经济师考试保险高级经济实务试卷及答案

2025年经济师考试保险高级经济实务试卷及答案一、案例分析题（共5题，每题20分，共100分）案例1：企业财产险重复保险与损失分摊争议2024年6月，A制造企业为其厂区内固定资产（评估价值2000万元）和流动资产（评估价值1500万元）投保企业财产综合险。A企业分别向甲保险公司投保固定资产1800万元、流动资产1200万元；向乙保险公司投保固定资产1600万元、流动资产1000万元。保险期间内，因暴雨引发厂区积水，导致固定资产损失800万元，流动资产损失600万元。经气象部门认定，暴雨为近因，且损失金额经双方确认无异议。甲、乙保险公司对损失分摊责任产生争议，甲公司认为应按比例责任制分摊，乙公司认为应按限额责任制分摊。问题：1.本案是否构成重复保险？说明理由。2.固定资产和流动资产的损失应如何分摊？计算具体金额。答案：1.构成重复保险。根据《保险法》第56条，重复保险指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。本案中，固定资产总保额1800+1600=3400万元，超过评估价值2000万元；流动资产总保额1200+1000=2200万元，超过评估价值1500万元，符合重复保险定义。2.我国《保险法》第56条规定，重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值，除合同另有约定外，各保险人按其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任（即比例责任制）。固定资产损失分摊：甲公司赔偿：800×（1800/3400）≈423.53万元乙公司赔偿：800×（1600/3400）≈376.47万元流动资产损失分摊：甲公司赔偿：600×（1200/2200）≈327.27万元乙公司赔偿：600×（1000/2200）≈272.73万元案例2：健康险如实告知义务与合同效力纠纷2023年10月，投保人李某为妻子张某向丙保险公司投保重大疾病保险（保额50万元），投保单“既往病史”栏询问“是否曾患有高血压、糖尿病或接受过相关治疗”，李某勾选“否”。2024年12月，张某因急性心肌梗死住院，经诊断其已患高血压5年（未规律治疗）。丙保险公司调查发现，张某2021年在某社区医院有高血压就诊记录，但李某称“张某未告知我病情，我不知情”。保险公司以“未履行如实告知义务”为由拒赔，李某起诉至法院。问题：1.李某的“不知情”能否构成未如实告知的抗辩？2.保险公司拒赔是否合法？说明法律依据。答案：1.不能。根据《保险法》第16条，投保人的如实告知义务以“明知或应知”为前提。张某作为被保险人，其自身疾病属于“应知”范围，李某作为配偶，对张某长期高血压未察觉不符合常理，法院可能认定其未尽合理注意义务，构成未如实告知。2.部分合法。根据《保险法》第16条，投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否承保或提高费率的，保险人有权解除合同；若未解除，自合同成立之日起超过2年的，保险人不得解除（不可抗辩条款）。本案中，合同成立至出险仅14个月，未超过2年，且高血压是影响重大疾病险承保的重要因素（可能增加心肌梗死风险），因此保险公司有权拒赔。但需注意，若保险公司在投保时未进行合理询问（如未明确询问“被保险人本人”的病史），可能因询问范围瑕疵承担部分责任，但本案中询问内容明确，故拒赔合法。案例3：再保险合同责任认定与赔付计算丁保险公司承保某大型工程安装工程一切险（保额10亿元，费率1.2%），因风险集中，与戊再保险公司签订成数再保险合同，约定丁公司自留20%，戊公司接受80%，分保手续费率为25%，纯益手续费率为10%（以分保业务年度利润为基础）。保险期间内，工程因意外事故发生损失3亿元，丁公司已支付查勘费、律师费等理赔费用800万元。问题：1.丁、戊公司各自承担的赔偿责任是多少？2.戊公司应向丁公司支付的分保费和纯益手续费（假设分保业务年度利润为分保费收入减去分保赔款和分保费用）。答案：1.成数再保险中，原保险人与再保险人按约定比例分担风险和责任。丁公司自留20%，承担损失：3亿×20%=6000万元，理赔费用：800万×20%=160万元；戊公司接受80%，承担损失：3亿×80%=2.4亿元，理赔费用：800万×80%=640万元。2.分保费计算：原保费=10亿×1.2%=1200万元；戊公司分保费=1200万×80%=960万元。分保手续费=分保费×25%=960万×25%=240万元（由戊公司支付给丁公司，作为管理费用补偿）。分保业务年度利润=分保费收入-分保赔款-分保费用（仅指与分保直接相关的费用，本案中理赔费用已由双方分担，假设无其他费用）分保赔款=2.4亿+640万=24640万元（注：实际再保险中，理赔费用通常作为“额外费用”按比例分摊，此处假设已包含在损失中）；但根据一般再保险实务，纯益手续费计算基数为分保业务利润=分保费收入-分保赔款-分保手续费。因此，分保业务利润=960万-24640万-240万=-23920万元（亏损），故纯益手续费为0。案例4：车险欺诈识别与法律责任2024年8月，投保人王某向己保险公司报案称，其车辆在停车场被他人碰撞，左前保险杠、大灯损坏，索赔5000元。保险公司查勘发现：（1）现场照片显示车辆停放位置无监控，但周边商铺监控显示该车当日未移动；（2）维修厂报价单中“大灯更换”项目与实际损伤程度不符（损伤仅为划痕）；（3）王某半年内已报案3次，前两次均为“单方事故”，赔款合计1.2万元。经调查，王某与维修厂员工张某串通，伪造事故现场，虚增维修项目。问题：1.本案中保险欺诈的表现形式有哪些？2.王某、张某可能承担的法律责任是什么？答案：1.表现形式包括：（1）伪造事故现场（利用无监控漏洞虚构碰撞）；（2）夸大损失程度（将划痕虚报为大灯更换）；（3）多次恶意索赔（半年内3次单方事故，符合“频繁索赔”特征）；（4）与维修厂串通（共同实施欺诈）。2.法律责任：（1）王某方面：根据《保险法》第27条，故意制造保险事故或编造虚假事故原因、夸大损失的，保险人不承担赔偿责任，已支付的保险金应退回；若涉及金额较大（5000元未达刑事立案标准，但累计1.2万+5000=1.7万，接近“数额较大”标准），可能构成保险诈骗罪（《刑法》第198条），处5年以下有期徒刑或拘役，并处1-10万元罚金；（2）张某方面：作为共犯，以保险诈骗罪共犯论处；若维修厂参与，可能面临吊销经营许可等行政处罚（《保险法》第131条）。案例5：巨灾保险制度设计与实践2024年，我国南方某省遭遇历史罕见暴雨，引发大范围洪水，直接经济损失超800亿元。该省此前试点“农业巨灾指数保险”，以区域降雨量超过阈值（500mm）为触发条件，按不同损失等级（轻度、中度、重度）赔付。但试点中存在以下问题：（1）农户认为“指数与实际损失偏差大”（部分区域降雨达标但农作物未受灾）；（2）保险公司反映“数据获取困难，模型准确性低”；（3）政府部门提出“财政补贴压力大，可持续性存疑”。问题：1.农业巨灾指数保险的核心优势与局限性是什么？2.针对试点问题，提出改进建议。答案：1.核心优势：（1）赔付效率高（无需逐户查勘，触发指数即赔付）；（2）道德风险低（损失与被保险人行为无关）；（3）成本可控（减少查勘费用）。局限性：（1）基差风险（指数与实际损失不匹配）；（2）依赖高质量气象、农业数据；（3）需政府补贴支持（巨灾风险高，商业保险难以单独承担）。2.改进建议：（1）优化指数设计：结合多维度指标（如降雨量+土壤湿度+作物生长期），降低基差风险；引入“区域调整系数”，根据历史灾情修正赔付标准；（2）强化数据支持：推动气象、农业、保险部门数据共享，建立省级巨灾风险数据库；利用卫星遥感、无人机等技术实时监测灾害；（3）完善财政补贴机制：建立“分层补贴”模式（轻度灾害由农户自担，中度由保险+补贴，重度由再保险+财政应急基金）；探索巨灾债券等市场化融资工具，分散风险；（4）加强农户教育：通过培训、案例宣传，解释指数保险的“概率属性”，减少对“一对一赔付”的误解。二、论述题（共2题，每题25分，共50分）论述1：结合“保险+科技”发展趋势，分析其对传统保险经营模式的影响及应对策略。答案：近年来，大数据、人工智能（AI）、区块链、物联网（IoT）等技术与保险深度融合，推动传统保险向“精准、高效、智能”转型，具体影响体现在以下方面：1.产品设计：传统保险依赖历史数据和经验费率，存在“一刀切”问题。科技赋能后，通过IoT设备（如车联网OBD、健康手环）实时采集用户行为数据（驾驶习惯、运动频率），结合大数据建模，实现“千人千面”的个性化定价（如UBI车险、健康险的动态费率）。例如，某险企通过可穿戴设备监测客户步数，对达标者降低保费，参保用户健康风险下降15%。2.核保与理赔：传统核保依赖人工审核，效率低且易出错；理赔中查勘、定损耗时长，欺诈风险高。AI核保系统可自动识别投保单异常（如病史矛盾），准确率提升至95%以上；智能定损通过图像识别技术（如车险“拍一拍”定损），3分钟内完成定损，成本降低40%；区块链技术实现保单信息不可篡改，与医院、交管部门数据共享，减少欺诈（某区块链车险平台欺诈率从8%降至2%）。3.客户服务：传统服务以线下为主，响应慢、体验差。智能客服（如ChatGPT类对话机器人）可7×24小时解答咨询，解决80%的常见问题；通过用户行为分析（如APP使用频率、咨询内容），主动推送个性化服务（如临近医疗险续保提醒、防灾防损建议），客户满意度提升25%。4.风险管理：传统保险以“事后补偿”为主，科技推动“事前预防”。例如，农业保险中通过卫星遥感监测农作物生长，提前预警旱涝风险，指导农户采取防损措施；企业财产险中利用物联网传感器监测工厂温度、湿度，实时预警火灾风险，某企业引入后火灾事故率下降60%。应对策略：（1）技术投入与人才储备：险企需加大科技研发投入（建议年投入不低于保费收入的3%），同时培养“保险+科技”复合型人才；（2）数据安全与隐私保护：建立符合《个人信息保护法》的数据库，采用加密技术防止数据泄露；（3）合作生态构建：与科技公司、高校、科研机构合作，共享技术资源（如与阿里云合作开发风控模型）；（4）监管适应：主动参与监管科技（RegTech）实践，配合监管部门制定“保险科技”行业标准（如AI定损的算法透明化要求）。论述2：当前我国保险监管“偿二代”二期工程已全面实施，结合监管目标与实践，分析其对保险公司经营的影响及优化建议。答案：“偿二代”二期工程（2022年实施）以“风险导向、中国特色、国际可比”为核心，通过完善资本计量规则、强化风险综合评级（IRR）、加强资产负债管理监管，显著提升了监管的科学性和有效性，对保险公司经营的影响主要体现在：1.资本约束强化：二期工程提高了长期股权投资、房地产投资等资产的风险因子（如未上市股权的基础风险因子从15%升至40%），要求保险公司持有更多资本以覆盖风险。中小险企因资本实力较弱，面临更大补充资本压力（2023年行业核心偿付能力充足率下降至126%，较二期前降低18个百分点），倒逼其调整资产结构，减少高风险投资，转向国债、高信用等级债券等低风险资产。2.业务结构优化：二期工程对不同业务的资本消耗差异加大（如普通寿险的最低资本要求降低30%，而短期理财型保险的资本要求提高50%），引导保险公司发展长期保障型业务。2023年行业健康险保费同比增长12%，而中短存续期寿险保费下降8%，业务结构更趋稳健。3.风险管理要求升级：二期工程将操作风险、战略风险纳入IRR评估，要求保险公司建立覆盖全流程的风险管理体系（如董事会需定期审议风险偏好陈述书）。某大型险企因操作风险管控不足，IRR评级从A类降至B类，导致再保险成本上升10%，推动其完善内部审计和信息系统建设。4.市场竞争格局变化：大型险企因资本充足、风控体系完善，在二期监管下优势更明显（2023年CR10寿险公司市场份额提升至68%）；中小险企需通过差异化竞争（如专