规范借贷失信制度

PAGE规范借贷失信制度一、总则（一）目的为了维护金融秩序，保护借贷双方的合法权益，促进社会信用体系建设，特制定本规范借贷失信制度。本制度旨在规范借贷行为，对失信行为进行有效约束和惩戒，营造诚实守信的借贷环境。（二）适用范围本制度适用于在本公司/组织所涉及的各类借贷业务活动中，包括但不限于个人借贷、企业借贷、金融机构间借贷等相关主体及其行为。（三）基本原则1.依法依规原则严格遵循国家法律法规以及金融监管部门的相关规定，确保制度的合法性和合规性。2.公平公正原则对所有借贷主体一视同仁，在失信认定、惩戒措施执行等方面做到公平公正，不偏袒任何一方。3.信用约束原则通过建立健全信用评价机制，对失信行为进行记录、公示和惩戒，强化信用约束作用，促使借贷主体自觉遵守信用规则。4.教育与惩戒相结合原则在对失信行为进行惩戒的同时，注重开展信用教育，引导借贷主体树立正确的信用观念，提高信用意识。二、借贷失信行为的认定标准（一）借款人失信行为认定1.逾期还款未能按照借款合同约定的还款时间足额偿还借款本金或利息，逾期超过[X]天的，认定为逾期还款失信行为。连续[X]次出现逾期还款情况，或累计逾期次数达到[X]次以上的，加重失信认定程度。2.逃废债务借款人通过转移资产、隐匿财产、虚构事实等手段，故意逃避偿还借款债务的，认定为逃废债务失信行为。拒绝与出借人或相关机构沟通协商还款事宜，或恶意拒绝履行还款义务的，也属于逃废债务行为。3.提供虚假信息在借款申请过程中，故意隐瞒重要事实、提供虚假身份信息、财务状况信息、借款用途信息等，误导出借人做出错误决策的，认定为提供虚假信息失信行为。借款后发现提供的信息存在虚假情况，且对还款产生实质性影响的，同样按照此标准认定。4.转借贷款未经出借人书面同意，借款人将所借资金转借给第三方使用的，认定为转借贷款失信行为。（二）出借人失信行为认定1.违规放贷出借人违反国家法律法规和金融监管规定，向不具备借款资格的主体发放贷款的，认定为违规放贷失信行为。未按照规定的贷款利率上限进行放贷，或采用不正当手段提高贷款利率的，也属于违规放贷行为。2.泄露借款人信息出借人未经借款人同意，将借款人的个人信息、商业秘密等泄露给第三方的，认定为泄露借款人信息失信行为。3.恶意催收出借人采用暴力、威胁、侮辱、诽谤等手段对借款人进行催收，干扰借款人正常生活和工作秩序的，认定为恶意催收失信行为。频繁通过电话、短信等方式对借款人进行骚扰，影响借款人正常生活的，同样属于恶意催收范畴。（三）其他相关失信行为认定1.担保人失信担保人未按照担保合同约定履行担保责任，导致借款人违约的，认定为担保人失信行为。担保人在担保过程中提供虚假担保信息的，按照提供虚假信息失信行为进行认定。2.中介机构失信借贷中介机构在提供服务过程中，故意隐瞒重要信息、误导借贷双方、收取高额不合理费用等，损害借贷双方利益的，认定为中介机构失信行为。中介机构协助借贷主体实施逃废债务、提供虚假信息等行为的，加重失信认定。三、失信信息的采集与记录（一）采集主体1.本公司/组织负责对自身业务范围内的借贷失信信息进行采集。2.鼓励各金融机构、相关行业协会等积极协助提供借贷失信信息，共同完善失信信息采集体系。（二）采集渠道1.借贷业务系统记录通过公司/组织内部的借贷业务管理系统，实时记录借贷主体的还款情况、违约行为等信息。2.合作机构反馈与金融机构、第三方支付机构、征信机构等建立合作关系，获取借贷主体在其他相关业务中的失信信息反馈。3.投诉举报接受借贷双方及其他相关方的投诉举报，对经核实的失信行为信息进行采集。4.公开信息收集从政府部门网站、新闻媒体报道、司法裁判文书网等公开渠道收集借贷主体的失信信息。（三）记录内容1.基本信息包括借贷主体的姓名、身份证号码、联系方式、企业名称、统一社会信用代码等。2.失信行为详情详细记录失信行为发生的时间、地点、具体情形、涉及金额等信息。3.认定结果明确该失信行为的认定依据、认定部门以及认定时间。4.处理情况记录对失信行为采取的惩戒措施、处理结果以及处理时间等。（四）信息更新1.定期更新本公司/组织定期对采集到的失信信息进行梳理和更新，确保信息的准确性和时效性。2.动态更新对于借贷主体在后续业务活动中出现的新的失信行为，及时进行信息更新和补充记录。四、失信行为的公示与披露（一）公示主体与范围1.本公司/组织负责在内部业务系统、官方网站等平台对涉及本公司/组织业务的借贷失信信息进行公示。2.根据相关法律法规和监管要求，适时将部分严重失信信息报送至金融信用信息基础数据库、征信机构等，供其他金融机构和社会公众查询。（二）公示内容与方式1.公示内容主要包括借贷主体的基本信息、失信行为详情、认定结果、公示期限等。2.公示方式在内部业务系统中设置专门的失信信息公示板块，以列表形式展示失信借贷主体信息；在官方网站设立“信用公示”专栏，对失信信息进行公开披露，并提供便捷的查询功能。同时，通过短信、邮件等方式向相关借贷主体及利益相关方发送失信信息通知。（三）公示期限1.一般失信行为公示期限为[X]个月，自认定之日起计算。2.严重失信行为公示期限为[X]年，自认定之日起计算。公示期限届满后，失信信息转为档案保存，但仍可供有需要的机构和个人查询。（四）异议处理1.借贷主体对公示的失信信息有异议的，可以在公示期内向本公司/组织提出书面异议申请，并提供相关证明材料。2.本公司/组织在收到异议申请后，应在[X]个工作日内进行核实。经核实，异议成立的，及时更正或撤销失信信息；异议不成立的，书面告知借贷主体并说明理由。五、失信行为的惩戒措施（一）对借款人的惩戒1.信用评级下调根据失信行为的严重程度，对借款人的信用评级进行下调，降低其在本公司/组织的信用等级，影响其未来的借贷额度、利率优惠等。2.加收逾期利息对逾期还款的借款人，按照合同约定加收一定比例的逾期利息，提高其违约成本。3.限制借款额度在一定期限内，限制失信借款人的借款额度，减少其可获得的资金支持。4.拒绝再次借贷对于严重失信的借款人，在规定的期限内拒绝为其提供新的借贷服务。5.纳入失信名单将严重失信借款人纳入本公司/组织的失信名单，并报送至相关信用信息平台，使其在社会信用体系中受到更广泛的约束。（二）对出借人的惩戒1.警告与批评对违规放贷、泄露借款人信息、恶意催收等失信行为的出借人，给予警告和批评，并要求其限期整改。2.限制业务合作在一定期限内，限制失信出借人与本公司/组织的业务合作范围，暂停或终止部分合作项目。3.行业通报将出借人的失信行为在行业内进行通报，提醒其他机构防范合作风险，同时对其声誉造成一定影响。4.法律责任追究对于严重违法违规的出借人失信行为，依法追究其法律责任。（三）对担保人及中介机构的惩戒1.信用受损担保人及中介机构的失信行为将影响其自身信用记录，降低其在行业内的信用评价。2.业务限制限制担保人及中介机构在一定期限内参与本公司/组织相关借贷业务的担保和中介服务。3.行业自律惩戒由相关行业协会对失信的担保人及中介机构采取行业自律惩戒措施，如警告、罚款、限制会员资格等。六、信用修复机制（一）信用修复条件1.借贷主体在失信行为发生后，积极采取措施纠正失信行为，如及时足额偿还借款本息、消除不良影响等。2.自失信行为认定之日起，在规定的期限内未再发生新的失信行为。3.向本公司/组织提交信用修复申请，并承诺遵守信用规则，保证不再发生类似失信行为。（二）信用修复申请与审核1.借贷主体向本公司/组织提出信用修复申请时，应提交书面申请材料，包括失信行为整改情况说明、还款证明、信用承诺书等。2.本公司/组织在收到申请后，应在[X]个工作日内进行审核。审核内容包括申请材料的真实性、完整性以及借贷主体是否符合信用修复条件等。3.经审核符合信用修复条件的，本公司/组织将在[X]个工作日内出具信用修复确认文件，并在内部业务系统和官方网站上对该借贷主体的信用修复情况进行公示。（三）信用修复效果1.信用修复后，借贷主体的信用评级、信用记录等将得到相应改善，恢复其在本公司/组织的正常信用待遇。2.对于已报送至相关信用信息平台的失信信息，在信用修复后，本公司/组织将按照规定及时申请对相关信息进行更新或删除，以减轻对借贷主体的负面影响。七、监督与管理（一）内部监督1.成立专门的信用管理监督小组，负责对借贷失信制度的执行情况进行监督检查。2.定期对失信信息的采集、记录、公示、惩戒等环节进行内部审计，确保各项工作符合制度要求。3.对在失信管理工作中存在违规操作、滥用职权等行为的工作人员，依法依规进行问责。（二）外部监督1.接受金融监管部门的监督检查，及时整改监管部门提出的问题和要求。2.主动接受社会公众的监督，对公众提出的意见和建议进行认真研究