互联网金融对中国工商银行传统业务的影响与对策研究

互联网金融对中国工商银行传统业务的影响与对策研究摘要互联网金融是由于互联网和金融两个部门的相互影响而形成的，其发展正以非常快的速度进行。第三方支付、P2P融资等多种互联网金融服务已经对中国工商银行的传统业务如存款、代理等业务造成了不小的冲击。在这些市场条件下，中国工商银行应如何在互联网金融的帮助下保持优势并迅速发展这一问题非常值得研究和讨论。本文首先介绍了互联网金融的优势，分析了互联网金融对中国工商银行存款业务，贷款业务和中间业务的影响，并提出互联网金融下发展中国工商银行开展传统业务的对策。关键词：互联网金融；中工商银行；传统业务目录TOC\o"1-3"\h\u19783一、绪论 一、绪论（一）研究背景从两年前到现在，互联网金融得到了发展，互联网上大量的金融信息正在我们周围传播。截至2013年底，余额宝筹集了超过1,850亿美元的黄金。腾讯已经开发出我们可以使用微信和其他方法来支付产品费用。随着P2P在线贷款的增长，互联网保险公司也获得了营业执照。几乎所有基金公司都在淘宝上开设了直营店。2011年，微信推出了抢红包，这再次将互联网金融推上小高潮。在互联网金融的冲击下，包括国有商业银行在内的传统金融机构正在加速业务转型和运营模式转型。几家银行已经成功创建了自己的电子商务平台，民生银行，北京银行推出了“直销银行”等。在发展互联网金融的过程中，或多或少会出现一些不可避免的问题，例如，许多网络公司吸引了更多的客户来投资自己的发展，从而夸大了回报率，并与特定的风险捆绑在一起。更不用说一些从事在线借贷的P2P公司存在发展问题，甚至倒闭或是携款逃跑走的事实。最近发生的几起一般性经济纠纷与第三方支付有关，互联网上涉及的资金越来越多。随着金融发展中的这些问题，人们越来越多地关注并正在考虑互联网金融。随着移动支付，云计算，大数据，社交网络和定位功能等互联网技术的飞速发展，互联网公司已经积累了大量的用户数据库和交易数据，更加有效地理解了用户在金融服务中的需求和偏好。互联网上的第三方支付，在线贷款，P2P和其他金融交易模型发展得如此之快，受到了业界的最大关注。互联网金融促进了银行传统的物理渠道向电子渠道的快速转变。有人认为，互联网金融是鲶鱼，已经搅动了传统的银行市场。其他人则认为，互联网金融正在扰乱传统金融体系。（二）研究意义互联网金融是一种新型的金融服务，它使用许多现代信息科学和技术（例如互联网技术和移动通信技术）来实施资本融资。互联网以“开放，平等，合作，共享”的精神开始渗透到传统金融业，由于网络的快速发展，也渗透到了金融业的发展。互联网金融已经成为研究和讨论的新热点。本文试图了解互联网金融的涵义和主要特点，深入研究互联网金融对商业银行传统业务的影响，然后提出商业银行应对互联网金融的对策。因此，它在丰富和发展金融创新理论，银行营销理论，银行管理理论，金融监管和金融改革方面发挥了作用。对于传统银行业来说，互联网金融的快速发展是一个严峻的问题，也是拓展业务的新机遇，在此基础上，我们综合分析了互联网金融对商业银行传统业务的影响，提出了商业银行应如何应对。因此，本文的研究对中国工商银行应对互联网金融的发展具有直接的指导意义，其次，对于互联网金融时代的金融同业的反应具有一定的参考价值。（三）国内外研究现状国外研究现状：2006年，Weir进行了一项实验，通过分析第三方支付的可用性评估和界面设计来解释在线服务的发展。有61名参与者参加了该项目。商业银行必须确保在线服务可以以客户为导向。满足客户期望并促进客户选择此负担得起的新服务模型。Carbunar在2011年提出了一项电子现金协议，该协议认为，由于纳税人对接收方服务的补偿存在不确定性，收款人可以领导独立的第三方来保护自己的利益。付款转帐。在付款过程完成之前，只有确认付款人的身份后才能进行任何重新消费。国内研究现状：罗明雄（2013）对互联网金融的定义如下：从狭义的财务角度来看，互联网金融应定义为与货币信贷周转相关的水平，即互联网通过互联网实现的商业模式可以称为互联网金融。谢平和邹传伟（2012）认为互联网金融模型是第三种金融融资模型，不同于商业银行的间接融资和资本市场的直接融资。就融资模式而言，互联网的融资模式本质上是直接融资模式。但是，与传统的直接融资模式相比，互联网金融模式具有信息量大，交易成本低，效率高的特点。汤天文（2012）认为，从互联网角度比较互联网金融模式和传统金融模式时，传统金融中有企业和专业支持人员，互联网使用多种渠道进行融资，包括网页，应用程序等。关于支付清单，传统金融使用现金和电子账户的组合，互联网金融完全是电子清算，没有货币流通。关于流通，传统金融通过实物支付结束，而互联网金融则通过移动互联网进行。尤C（2013）认为，从互联网公司和金融公司之间的关系的角度来看，它们不会被彼此取代，而是会相互影响并为彼此的发展做出贡献。这两者密切相关，不仅可以为金融业的发展做出贡献，而且可以使大多数投资者获得更多的利益，也可以优化金融监管。银行对互联网金融的发展有三个基本需求：一个是增加公司贷款，另一个是增加对私存款，第三是增加对私贷款。为了实现这三个目标，需要管理用户数据。二、互联网金融的相关概述（一）互联网金融的涵义互联网金融，是将传统金融业与互联网相结合的新领域。互联网提供的现代信息技术，特别是移动支付，云计算，社交网络和大数据挖掘，将对传统的人类财务模型产生根本性的影响。随着大数据时代的到来，海量数据的大量积累和数据处理能力的不断提高为互联网金融业的发展做出了贡献。互联网金融作为传统金融产业与互联网融合的新领域，具有透明度高，参与度广，中间成本低，支付方便，信用数据丰富，信息处理效率高的优点。互联网金融是一种新的金融模型，它使用互联网和移动通信技术来实现金融通信，支付和信息中介的功能。互联网金融业务主要填补了缺乏传统银行服务的领域，例如资产管理，融资以及中低收入人群的梦想。金融服务在促进中起着重要作用。（二）互联网金融的特点金融服务主要基于大数据的使用。金融业不仅是大数据生产者，而且高度依赖信息技术。根据通过互联网进行融资的模式，大数据可以导致频繁的金融交易和金融创新。例如，阿里巴巴财务使用淘宝客户行为分析来主要确定客户消费类别和潜在消费需求。同时，还可以使用送货地址，煤气，水和电来确定买方地址上房屋的平均价格，并确定买方地址是否稳定，从而可以对淘宝客户的财务状况进行多方面的综合评估。互联网金融可以依靠与电子商务平台（例如阿里巴巴的天猫和淘宝网）的协作来提供更多的客户贷款数据，这使得评估和分析客户资产贷款更加容易。与传统银行“二八定律”中20％的客户不同，大多数互联网金融客户是小型和小型企业的客户。另外，这些微型企业客户的金融需求实际上很小，并且具有一定的多样性，而传统金融不能满足这部分需求，因此互联网金融得到了微型企业的认可和支持。例如，自小型微型金融服务集团阿里巴巴（Alibaba）诞生以来的三年中，它已为430,000个小型微型企业和个体经营的家用电器平台提供了金融服务。贷款总额达到1200亿元，户均贷款余额为3.5万元。在客户服务方面，互联网金融易于使用且易于使用。例如，阿里小额贷款的贷款过程非常简单，从申请，审查，发行到还款的程序都可以实时在线检查。客户可以在计算机上快速获得贷款，整个过程仅需五分钟。同时，对于阿里快速支付业务，客户无需开通网上银行，只需输入卡号和动态密码，即可快速完成支付流程，方便了人和企业的消费和借贷，并在众多支持中广受欢迎。互联网金融的低成本主要表现在以下方面：一方面，互联网金融点出现后的服务成本低廉，直接降低了中小企业的融资成本。例如，2015年，阿里巴巴的债权客户中有近25万是小型和微型企业，使用资金的时间为122天，年利率为6.7％，相当于年基本利率。小型和微型企业金融机构的最低利率为20％。另一方面，交易成本较低，并且互联网金融中数据的优势显而易见，可以快速获得信贷批准和贷款，从而减少了许多人力，物力和财务成本。（三）互联网金融的优势传统金融服务可以减轻交易的复杂性，还可以减少传统金融服务的许多条件和限制。尽管Internet是一个虚拟平台，但它可以执行交易和付款，以及以更简单的方式选择和筛选相关信息。因此，由于金融活动不受时间和地点的限制，因此进一步减少了时间和成本的消耗。结果，金融活动趋于现代化并变得系统化和标准化。交易所产生的劳动力，物质和财务资源的消耗已大大减少。当执行许多复杂的操作时，它可以节省劳动力，并且可以通过计算机网络有效地执行。与传统金融业务流程相比，用户需要进行长期排队和等号处理，时间和空间不受Internet限制，时间不再是用户需要担心的问题，效率更高，时间的保证使用户有机会享受更多系统，更全面的服务。例如，如果用户处理贷款业务，那么互联网金融可以在几秒钟内完成。互联网金融违反了商业银行对于资产管理业务的高起点的要求，并且满足了对少量资产管理的需求。按照互联网金融模式，金融资源更加广泛，金融服务更加直接，群众基础良好，投资门槛低，金融管理选择众多，解决了传统金融服务的局限性，使金融业向包容，健康的方向发展。最后，随着信息技术的普及和人们物质生活水平的提高，互联网在人们的日常生活和工作中正变得越来越有影响力。互联网金融快速的发展给传统金融业带来了巨大的影响和挑战。例如，余额宝已成为最大的公募基金。另外，作为传统金融业的现代化和创新发展，互联网金融模式正在逐步满足更多人的需求。总的来说，新模型不仅为该行业提供了新的生存能力，而且为其高质量和高性能发展做出了贡献。同时，这种新模式也更加强烈地改变了社会市场的结构，社会经济发展也成为驱动力。从宏观经济的角度来看，互联网金融的最终目标是创造包容性金融。实际上，这种财务模型旨在实现很高的福利水平。从微观的角度来看，互联网金融依靠互联网来实现货币流通。互联网金融汇集了电子商务平台和云计算技术。这些好处使他的互联网金融比传统金融模式更加光明。因此，互联网金融的主要优势在于不受时间和空间的限制。借助这一优势，互联网金融可以进一步提高您的生产率。由于不受地区限制，Internet允许世界各地的人们在平等的基础上通过互联网金融获得收益。另一方面，互联网金融得到了社交网络和媒体的大力支持，并通过两者来实现促销和营销目标。总的来说，互联网金融的进一步发展对于互联网金融对互联网金融和社会活动的寄生效应至关重要。在传统的财务模型中，中介是资金供求之间的桥梁，但是中介将利用资金供求之间的信息不对称来收取手续费。在通过Internet进行Internet财务的过程中，透明的环境，资金的供求双方都可以完全避免信息不对称并降低静默成本。与传统的金融行业相比，业务批准和处理过程繁琐且耗时。多亏了新兴的互联网金融模型，计算机可以执行基本的业务处理，工作流相对标准化和模块化，并且还显示出高处理速度的特征，从而增加了用户的便利性并节省了时间和精力。特别是，与传统金融相比，互联网金融具有以下四个优势。与银行等传统金融方法相比，互联网金融无需与银行协商或与中介部门进行交易：相对容易获得融资，大大提高了资金匹配的成功率，从而实现了资源的高配置。效力。此方法依靠各种社交网站评估个人或中小企业的信誉度和注册，因此它可以更全面地了解个人和公司的还款状态和信用指数，从而避免了与收集信息有关的成本，避免非对称通信。另外，互联网金融可以以信用等级的形式以信用等级的形式判断违约的可能性，减少违约损失并实现该领域信息的平滑和对称交换。传统的金融机构为社会中的弱势群体设定了严格的门槛，并在服务和金额方面设定了水平，这严重排除了大多数人的财务需求。同时，传统金融部门与公众的接触非常有限，并在时间，区域和空间方面设置了障碍，这影响了人们对体验的兴趣。互联网金融正好相反：它们显着扩展了金融资源的渠道和数量，显着减少了金融排斥，并为更多用户提供了更有效的金融服务。作为互联网时代的一部分，虚拟化和信息已成为大多数用户生活中不可或缺的一部分，这也是传统金融机构所不具备的功能。虚拟化的业务运营，流程和位置更加方便，电子数据无论存储和使用哪种方法，对于传统财务方法而言都更加方便。三、互联网金融对中国工商银行传统业务的影响（一）对存款业务的影响2012年，中国工商银行存款总额为9.98万亿，年均增长11.57％。从图1可以看出，2013年至2015年，尽管中国工商银行的存款总额每年都在增长，但增长率仍保持在10％以下，2014年的增长率降至5.53％。由于对原始信息的了解，我们发现在2013年，用于管理互联网财务状况的产品出现在公众眼中，其中最具吸引力的是余额宝。该产品对整个银行业都有巨大的影响。2013年末，余额宝资产管理规模达到1,853亿元。2014年末，规模达到5789亿元，同比增长212％。截至2017年底，余额宝总额达到1.58万亿元，甚至超过了招商银行年底的个人捐款额，已成为全球最大的货币基金。在市场和政治等因素的影响下，2018年乐宝的盈利能力和规模有所下降，但规模也达到1.13万亿元。悦宝之后，推出了互联网金融资产管理产品，如资产管理，百度白鹰等。从图2可以看出，2014-2015年互联网资产管理市场的增长率达到200％以上，而2016-2018年的增长率保持在30％。分析的主要原因如下：首先，互联网金融“长尾”的影响是显而易见的，即从“小需求”到“小供应”到“小供应”的小交易。这种渠道模型具有较低的消费成本和较高的生产率，并且在某种程度上可以满足人们的更多个人和特定需求。余额宝是支付宝第三方支付平台的功能产品，支付宝与中国最大的电子商务平台淘宝合并。这些创新和业务创新为余额宝提供了具有良好发展基础的新产品。“余额宝”具有操作简便、门槛低、赎回快捷等特点，马上吸收了大量客户以及社会闲散资金，还吸引了银行里面沉淀的活期存款投向“余额宝”。除了与“余额宝”类似的互联网理财产品，还出现了P2P融资理财、众筹理财等大量创新互联额金融产品，这些产品的出现给普通老百姓开通了更多的投资渠道，降低了投资理财的门槛，导致银行存款迅速下降。其次，互联网资产管理产品的利率高于传统银行存款的利率。根据货币获利的原则，存款进入互联网进行财务管理是合理的。2017年，余额宝的利率保持在3.8％以上，而P2P平台上的资本管理产品的利率达到10％。与同期中国人民银行的存款利率相比，发现三年的基本利率仅为2.75％，年利率为1.5％，三个月的固定利率为1.1％。裕悦宝的标的资产是一种风险较小，流动性较高的货币基金，其利率相当于中国工商银行存款三年固定利率，这阻碍了中国工商银行存款业务的增长。图1：2012-2018年中国工商银行存款总额及同比增幅情况（单位：万亿元、%）图2：2014-2018年互联网理财市场交易规模以及同比增幅情况（单位：万亿元、%）（二）对贷款业务的影响互联网金融对中国工商银行的贷款业务影响最大-P2P模式。普通人提供了更多的投资渠道，降低了投资和财务管理的门槛，导致银行存款减少。2018年末，中国工商银行贷款余额13.78万亿元，同比增长6.39％。2012年至2017年期间，中国工商银行贷款规模及规模年均增长情况如图3所示。总量稳步增长，增速在10％-15％之间。此外，我们可以看到2014年至2018年的增长率，显然不及2012年和2013年的14-16％，但贷款总额仍在增长。P2P在线借贷平台的数量和交易规模从2012年的200个增加到2017年的2,240个。从2012年到2015年，增长率分别为300％，300％，96.88％和64.76％。市场成交额从2012年的212亿元人民币几何增长至2017年的2849亿元人民币。从2013年到2015年，它以每年250％的速度快速增长。市场发展迅速，但平台的目标客户群相对集中。互联网金融的P2P模式主要满足资本需求小的小型和微型企业以及个人客户的需求。中国工商银行受到国有商业银行经营理念和风险偏好的影响。中国工商银行服务的主要客户是大型公司和政府机构的客户。通过单一融资发行的贷款规模较大且期限较长。小型和微型企业以及个人客户的小额贷款在中国工商银行贷款中所占比例很小。P2P模式主要针对中国工商银行传统借贷业务中的薄弱环节，服务群体主要是小型和微型企业以及具有迫切资本需求，低信贷额度和无抵押抵押品的个人客户。因此，从目前的角度来看，中国工商银行和P2P模型在融资市场细分中并不重叠。尽管近年来中国工商银行并未受到P2P快速发展的影响。但是从长远来看，如果要支持贷款业务的持续增长，就需要努力扩展小型和微型企业的业务，寻找第二条发展曲线和新的利润增长点。随着中国经济产业的发展和现代化，新型金融服务的发展已成为实体经济发展的中心。据统计，中国有2200万家企业，而大型企业只有60万家。中小企业是实体经济的主要组成部分。其中，小型和微型企业的迅速发展为市场发展创造了巨大的空间。针对个人客户和中小企业信贷贷款的不足，2015年至2016年，中国工商银行为中小企业个人和客户推出了互联网贷款“个人快速信贷”和“小微贷款”。对于贷款产品，目标是在这部分业务中争夺市场份额。将来，中国工商银行和P2P有望在个人和小型和微型企业的贷款市场中变得越来越残酷。图3：2012-2018年中国工商银行贷款总额及同比增幅情况（单位：万亿元、%）（三）对中间业务的影响从中国工商银行的财务报表可以看出，营业利润包括净利息收入和非利息收入。非利息收入是指商业银行存、贷缺口之外的营业收入，主要由两部分组成：中期业务收入和投资收入。随着市场利率的持续上升，商业银行的利差收入逐渐下降，银行将营业收入和利润的增长点转移到非利息收入。中间业务收入是非利息收入的重要组成部分，中间业务已成为商业银行发展和竞争的重要组成部分，不可避免地将成为未来创新和产品开发的重中之重，这是银行生产力增长的新点。从中国工商银行的角度来看，中间业务主要包括以下几类：支付和结算，代理业务，银行卡业务，咨询业务，信托业务等。从表1可以看出，2014年至2016年，中国工商银行营业收入净利息收入由2014年的76.67％下降至2016年的69.05％，比年化水平下降7.62％。从2017年到2018年，它恢复到73.80％。非利息收入总额呈上升趋势，从2014年的1330.7亿元增加到2018年的17216.13亿元。非利息收入的份额从2014年的23.32％增加到2018年的26.20％。从目前的角度来看，尽管利息收入在营业收入中所占的比重仍然很大，但中国工商银行的营业收入结构已悄然发生了变化。预计未来非利息收入的份额将继续增长，它将成为中国工商银行的未来业务发展方向。表1：2014-2018年中国工商银行各项收入情况（单位：百万元）伴随着互联网金融模式的创新和发展，将对中国工商银行中间业务收入产生持续的影响和冲击。手续费及佣金收入是中间业务收入的主要组成部分，通过分析手续费及佣金收入，可以在图4看到，2012年-2018年手续费及佣金收入每年的总量都在逐步增长，从2012年的1088.17亿元上升到2018年的1380.17亿元，但是同比增幅却由2012年7.49%下降到2018年的4.45%，2014年来同比增幅一直保持在4%左右低位震荡，2017年同比增幅甚至跌至-0.6%。图4：2012-2018年中国工商银行手续费及佣金净收入及同比增幅情况（单位：亿元、%）在2012年至2018年期间，中国工商银行的结算和佣金收入波动较大。2012年以来，结算清算费支出114.23亿元，同比下降15.78％。2013年和2014年的年化增长率分别为8.75％和9.72％，恢复到2011年的水平。然而，2015年和2016年，分别下降131.66亿元和126.12亿元，分别同比下降3.4％和4.21％。2017年出现了反弹，但2018年同比增长率暴跌至-8.4％，收入仅为121.01亿元。通过分析其原因，第三方支付具有许多便利的操作，较低的转移成本和信用中介机构的担保以及大型电子商务平台（如淘宝网）的优势，破坏了支付行业中商业银行的垄断。提供了一个环境贸易网络和庞大的粘性客户群。由此可以得出结论，随着第三方支付的覆盖范围越来越广，中国工商银行对结算收入的影响将越来越显著。四、互联网金融发展条件下中国工商银行开展传统业务的对策（一）加快银行转型发展步伐实际上，互联网与传统金融机构有很大的不同。传统的金融机构以行业为目标，而互联网金融则侧重于平台或渠道。互联网金融的商业模式更加具体，与此同时，产生经济收入的方法也更加具体，所有这些都影响了中国工商银行的发展。在这个阶段，所有的金融服务，例如通过在线平台进行的在线支付和贷款融资，已经变得很流行。随着互联网金融的不断发展和渗透，诸如云计算和社交网络的服务已经出现。它还构成了互联网金融交易的基础。同时，由于对互联网金融服务质量的需求不断增长，它应该为互联网金融的发展提供充足的机会和空间。这也为中国工商银行的发展提供了方向。那么，中国工商银行如何应对互联网金融问题？这就要求中国工商银行适应互联网时代，不断更新自己的业务模式并促进自己的转型。同时，有必要根据客户的差异化需求，科学制定业务规范和流程，促进“客户自助”模式的普及，为中国工商银行创造新的经济收入渠道。中国工商银行的发展应制定战略计划，以加大对互联网金融发展的重视。一是将网上银行和传统中国工商银行划分为两条路线，实现两者的协调发展。只有充分利用互联网，才能提供中国工商银行行业务模式的创新。其次，实现金融机构与网络机构的融合。最后，加快中国工商银行转型。由于Internet技术和银行业务的有机整合，可以最大限度地提高自己的服务水平。因此，为了更好地应对互联网金融对中国工商银行发展的威胁。（二）谋求与互联网金融企业的双赢互联网金融受到消费者欢迎的主要原因有两个。首先，互联网金融的便利性。其次，互联网金融的普及。这也导致中国工商银行失去客户的巨大危机。因此，中国工商银行应以消费者的个人经验为出发点，建立满足消费者需求的商业模式。收集并了解消费者体验指数并创建体验指数系统。这也意味着过去的零散和后续的消费者体验不再适合于中国工商银行的发展，因此需要建立系统的，初步的实施系统。加大效率杠杆的调整，并在银行分行客户关系经理的指导下，将非处方消费交易转换为电子平台交易。因此，可以刺激客户活动并获得消费者交易经验。深入研究消费者需求，依靠现实社会，依靠网络信息平台，充分利用中国工商银行的优势，打破传统束缚，为消费者的个性化需求服务。产品开发过程需要详细了解消费者的消费习惯。例如：使用数据分析等方法。因此，我们可以开发满足消费者个人需求的银行服务。改善业务流程，提高资源分配效率，并为消费者提供方便、高效的服务。以科学的风险管理和控制为基础，简化程序和流程。例如：小额信贷过程中的问题。在Internet金融中，获得帐户只需要几天，甚至某些应用程序也可以在同一天收到资金。但是，在中国工商银行的业务流程中必须采取许多步骤。而且这需要很多时间，其中大多数超过六个月。这在某种程度上降低了中国工商银行的竞争力。因此，中国工商银行需要对其自身的业务流程进行全面评估，以减少不必要或无效的沟通并提高效率。扩大使用一些新媒体来创建自己的在线营销渠道，通过与消费者的互动和联系，提供适当的服务并为消费者提供满意的解决方案。（三）加大产品创新，完善产品组合建立金融服务平台可以通过更改和转换现有的中国工商银行门户平台来削弱其最初的广告功能，并将其逐步转变为一个集营销，财务管理，投资和贷款于一体的综合性网站，但是这种类型的网站的质量补充了丰富的金融产品，缺少丰富的产品会使网站内容空洞无味，而丰富的产品却不雅致的网站设计会影响产品的销售。我们在这里谈论的产品是更多的创新，流程创新和业务模型，它们不仅应在Internet上积累现有产品，而且还应根据互联网财务状况，结合中国工商银行各业务部门的力量进行发展。具有特色的新产品和拳头形式的独特产品的创造将是中国工商银行在这一步骤中的关键。中国工商银行的大客户是其发展的基础。这部分客户受互联网金融的影响较小，并且对中国工商银行的忠诚度更高。客户的这一部分是中国工商银行的主要利润来源。中国工商银行应根据客户的这一部分需求开发产品。高质量产品的设计必须基于满足客户的实际需求。通过对数据的分析和研究，了解客户的真正需求以节省资金并有目的地开发相似的产品，以及通过批处理方式通过产品吸收客户资金。例如，年轻人可以通过电子渠道推动低门槛、高流动性产品吸收存款。对于公司客户，公司资金可以存放在银行中，为结算和资金管理提供其他服务，例如收款和付款管理，订单管理和帐户提醒。五、结论随着互联网金融的不断发展，传统金融机构的活动受到严重影响和困难，因此，为了更好地适应信息时代的来临，商业银行必须加强业务转型，创建电子商务平台，开发更多新产品和服务。新服务创造更高的经济增长点。因此，本文详细论述了国内外互联网金融的发展现状，互联网金融的主要特点，并丰富了论文研究的理论基础，同时重点探讨了互联网金融对中国工商银行传统业务的影响，最后提出了中国工商银行发展互联网金融的对策。例如，加快中国工商银行的转型和发展步伐，与互联网金融公司寻求双赢局面，扩大创新产品并扩大产品范围等。参考文献[1]梁燕子.互联网金融对商业银行