贷后管理考核制度

PAGE贷后管理考核制度一、总则（一）目的为加强公司贷后管理工作，规范贷后管理行为，有效防范信贷风险，确保公司信贷资产质量，特制定本考核制度。（二）适用范围本制度适用于公司所有涉及贷后管理工作的部门及人员，包括但不限于信贷业务部门、风险管理部门、审计部门等。（三）基本原则1.真实性原则：贷后管理工作应如实反映贷款客户的经营状况、财务状况及还款能力等信息。2.及时性原则：贷后管理人员应及时跟踪贷款客户情况，按时完成各项贷后管理工作任务。3.全面性原则：贷后管理涵盖贷款发放后的各个环节，包括但不限于贷后检查、风险预警、贷款回收等，应进行全面管理。4.审慎性原则：对发现的风险隐患应保持审慎态度，及时采取有效措施进行防范和化解。二、贷后管理职责分工（一）信贷业务部门1.负责制定贷后管理工作计划，并组织实施。2.定期对贷款客户进行实地检查，撰写贷后检查报告，及时发现和反馈贷款客户存在的问题。3.对贷款客户的经营状况、财务状况等进行动态监测，及时调整信贷策略。4.负责落实贷款客户的还款计划，督促贷款客户按时足额还款。5.配合风险管理部门、审计部门等开展贷后管理相关工作。（二）风险管理部门1.负责建立健全贷后风险管理体系，制定贷后风险监测指标和预警机制。2.对信贷业务部门报送的贷后检查报告等资料进行审核分析，及时发现潜在风险。3.对发现的风险信号进行预警，督促信贷业务部门采取措施防范和化解风险。4.定期对公司贷后管理工作进行风险评估，提出改进建议。5.协助信贷业务部门开展风险处置工作，参与重大风险事件的调查和处理。（三）审计部门1.负责对贷后管理工作进行审计监督，检查贷后管理工作的合规性、有效性。2.对发现的违规行为和风险隐患提出整改意见，并跟踪整改落实情况。3.根据审计结果，对贷后管理工作表现突出的部门和个人进行表彰，对违规违纪行为进行严肃处理。三、贷后检查（一）检查频率1.对于正常类贷款，应至少每季度进行一次现场检查；对于关注类贷款，应至少每月进行一次现场检查；对于次级类、可疑类、损失类贷款，应根据实际情况增加检查频率，必要时进行实时监控。2.如遇重大事项或突发事件，应及时进行专项检查。（二）检查内容1.客户基本情况：包括营业执照、公司章程、法定代表人变更等情况。2.经营状况：检查贷款客户的生产经营活动是否正常，市场份额、销售收入、利润等指标是否发生重大变化。3.财务状况：审查贷款客户的资产负债表、利润表、现金流量表等财务报表，分析其偿债能力、盈利能力和营运能力。重点关注资产质量、负债水平、现金流状况等。4.资金使用情况：检查贷款资金是否按合同约定用途使用，有无挪用、转借等情况。5.担保情况：核实保证人的保证能力是否发生变化，抵押物的价值是否稳定、有无被查封、扣押等情况。6.信用状况：查询贷款客户的信用记录，了解其在其他金融机构的贷款情况及信用评级变化。（三）检查报告1.信贷业务部门检查人员应在每次检查结束后[X]个工作日内撰写贷后检查报告。报告应内容详实、数据准确，客观反映贷款客户的情况及存在的问题，并提出相应的建议。2.贷后检查报告应包括以下内容：检查基本情况、客户经营及财务状况分析、资金使用情况、担保情况、信用状况、存在问题及风险分析、风险防控措施建议等。四、风险预警（一）预警指标1.财务指标：如资产负债率、流动比率、速动比率、利息保障倍数等指标出现异常变化。2.经营指标：销售收入、利润连续下降一定比例，市场份额大幅萎缩等。3.信用指标：贷款客户出现逾期还款、欠息，或在其他金融机构出现不良信用记录。4.重大事项：涉及重大诉讼、仲裁、行政处罚，主要负责人变更，企业重组、改制等。（二）预警等级根据风险程度，将预警分为红色预警（高风险）、橙色预警（较高风险）、黄色预警（一般风险）三个等级。（三）预警处置1.风险管理部门在收到风险预警信号后，应立即进行分析评估，确定预警等级，并及时向信贷业务部门发出预警通知。2.信贷业务部门收到预警通知后，应针对不同等级的预警信号采取相应的处置措施。对于红色预警信号，应立即启动应急预案，采取紧急措施控制风险；对于橙色预警信号，应加大检查频率，制定针对性的风险防控措施；对于黄色预警信号，应密切关注贷款客户情况，适时调整信贷策略。3.风险管理部门应跟踪预警处置情况，及时评估处置效果。如预警信号未能有效消除，应及时向上级领导汇报，并协同相关部门进一步研究解决方案。五、贷款回收管理（一）还款计划制定1.信贷业务部门应根据贷款客户的经营状况、财务状况及还款能力等因素，在贷款发放前制定合理的还款计划。还款计划应明确还款金额、还款时间节点等内容。2.还款计划应与贷款客户充分沟通，并取得其书面认可。如遇特殊情况需要调整还款计划，应提前与贷款客户协商一致，并报风险管理部门备案。（二）还款跟踪与催收1.信贷业务部门应建立还款跟踪台账，及时记录贷款客户的还款情况。对于即将到期的贷款，应提前通知贷款客户准备还款资金。2.如贷款客户出现逾期还款情况，信贷业务部门应及时进行催收。催收方式包括电话催收、上门催收、发送催收函等。对于恶意拖欠贷款的客户，应依法采取诉讼等手段进行追偿。（三）贷款展期与重组1.如贷款客户因客观原因无法按时足额还款，确需展期的，信贷业务部门应在贷款到期前[X]个工作日向风险管理部门提出展期申请。展期申请应详细说明展期原因、展期期限、还款计划等内容。2.风险管理部门应根据贷款客户的实际情况，对展期申请进行严格审核。经审核同意展期的，应与贷款客户签订展期协议，并办理相关手续。3.对于符合条件的贷款客户，可根据实际情况进行贷款重组。贷款重组应遵循合法合规、风险可控、维护公司利益的原则，制定合理的重组方案，并报经上级领导批准后实施。六、考核内容与标准（一）贷后检查工作考核1.检查报告质量：检查报告内容完整、数据准确、分析客观、建议合理得[X]分；报告存在部分瑕疵得[X]分；报告存在明显问题得[X]分。2.检查频率执行情况：严格按照规定频率进行检查得[X]分；未完全达到检查频率要求，但差距较小得[X]分；检查频率严重不达标得[X]分。3.问题发现与反馈及时性：能及时发现并反馈贷款客户存在的问题得[X]分；发现问题但反馈不及时得[X]分；对明显问题未发现得[X]分。（二）风险预警工作考核1.预警指标监测准确性：能准确监测预警指标变化，及时发出预警信号得[X]分；存在部分预警指标监测失误得[X]分；预警指标监测严重不准确得[X]分。2.预警等级判断合理性：预警等级判断准确、合理得[X]分；预警等级判断存在偏差得[X]分；预警等级判断严重不合理得[X]分。3.预警处置效果：预警信号得到有效处置，风险得到控制得[X]分；预警处置效果一般得[X]分；预警信号未能有效处置，风险扩大得[X]分。（三）贷款回收管理考核1.还款计划执行情况：贷款客户严格按照还款计划还款得[X]分；还款计划执行存在一定偏差得[X]分；还款计划执行严重不力得[X]分。2.逾期贷款催收效果：逾期贷款催收及时，回收率高得[X]分；催收工作有一定成效，但回收率未达理想水平得[X]分；逾期贷款催收不力，回收率低得[X]分。（四）综合管理考核1.贷后管理资料完整性：贷后管理资料齐全、规范得[X]分；资料存在部分缺失或不规范得[X]分；资料严重不完整得[X]分。2.部门协作配合情况：各部门之间协作配合良好，工作衔接顺畅得[X]分；协作配合存在一些问题得[X]分；部门之间协作不畅，影响工作开展得[X]分。七、考核方式与周期（一）考核方式1.采取定量考核与定性考核相结合的方式。定量考核依据各项考核指标的完成情况进行评分；定性考核根据工作表现、工作态度、团队协作等方面进行评价。2.考核数据主要来源于贷后检查报告、风险预警记录、贷款回收台账、工作报表等相关资料。（二）考核周期考核周期为每季度一次，每季度末月的[X]日前完成本季度的考核工作。八、考核结果应用（一）绩效奖金分配1.根据考核得分情况，确定各部门及个人的绩效奖金系数。考核得分在[X]分及以上的，绩效奖金系数为[X]；考核得分在[X][X]分之间的，绩效奖金系数为[X]；考核得分在[X]分以下的，绩效奖金系数为[X]。2.绩效奖金=基础绩效奖金×绩效奖金系数。（二）评先评优1.考核结果作为部门及个人评先评优的重要依据。年度考核得分排名前[X]%的部门和个人，可评为年度优秀部门和优秀个人。2.对于在贷后管理工作中表现