2025年互联网金融服务管理规范

2025年互联网金融服务管理规范第1章总则1.1适用范围1.2规范依据1.3术语定义1.4监管责任第2章业务管理2.1业务准入管理2.2业务运营规范2.3业务风险控制2.4业务合规审查第3章信息管理3.1信息采集与存储3.2信息处理与传输3.3信息保密与安全3.4信息备份与恢复第4章投资管理4.1投资产品设计4.2投资资金管理4.3投资风险评估4.4投资信息披露第5章金融消费者保护5.1消费者权益保障5.2消费者投诉处理5.3消费者教育与宣传5.4消费者权益纠纷解决第6章监督与检查6.1监管机构职责6.2监督检查机制6.3检查结果处理6.4信用记录与评价第7章附则7.1规范解释7.2规范实施时间7.3修订与废止第8章附件8.1相关法规引用8.2附表与清单8.3术语解释附录第1章总则一、适用范围1.1适用范围本规范适用于2025年互联网金融服务管理规范（以下简称“本规范”）所涵盖的互联网金融业务活动及相关管理活动。本规范适用于各类互联网金融平台、服务机构、金融机构及从业人员，旨在规范互联网金融业务的开展、风险控制、信息透明及监管要求。根据《中华人民共和国国务院关于加强互联网金融监管的通知》（国发〔2016〕45号）及《互联网金融风险专项整治工作实施方案》（国发〔2017〕32号）等相关政策文件，本规范旨在构建统一、规范、透明的互联网金融管理体系，防范系统性金融风险，保护投资者合法权益，促进互联网金融行业的健康发展。截至2025年，我国互联网金融行业已形成较为完善的监管框架，但随着技术迭代和业务模式的多样化，监管需求日益增长。本规范的实施，将有效提升互联网金融行业的合规性与透明度，为行业可持续发展提供制度保障。1.2规范依据本规范依据以下法律法规及政策文件制定：-《中华人民共和国证券法》-《中华人民共和国公司法》-《中华人民共和国商业银行法》-《中华人民共和国保险法》-《中华人民共和国网络安全法》-《互联网金融风险专项整治工作实施方案》（国发〔2017〕32号）-《互联网金融业务监管暂行办法》（银保监会令〔2018〕1号）-《互联网金融业务监管暂行办法》（银保监会令〔2018〕2号）-《互联网金融业务监管暂行办法》（银保监会令〔2018〕3号）-《互联网金融业务监管暂行办法》（银保监会令〔2018〕4号）-《互联网金融业务监管暂行办法》（银保监会令〔2018〕5号）-《互联网金融业务监管暂行办法》（银保监会令〔2018〕6号）-《互联网金融业务监管暂行办法》（银保监会令〔2018〕7号）-《互联网金融业务监管暂行办法》（银保监会令〔2018〕8号）-《互联网金融业务监管暂行办法》（银保监会令〔2018〕9号）-《互联网金融业务监管暂行办法》（银保监会令〔2018〕10号）-《互联网金融业务监管暂行办法》（银保监会令〔2018〕11号）-《互联网金融业务监管暂行办法》（银保监会令〔2018〕12号）-《互联网金融业务监管暂行办法》（银保监会令〔2018〕13号）-《互联网金融业务监管暂行办法》（银保监会令〔2018〕14号）-《互联网金融业务监管暂行办法》（银保监会令〔2018〕15号）本规范还参考了《互联网金融业务监管暂行办法》（银保监会令〔2018〕16号）及《互联网金融业务监管暂行办法》（银保监会令〔2018〕17号）等规范性文件，确保内容与现行监管政策保持一致。1.3术语定义本规范中涉及的术语定义如下：互联网金融：指依托互联网技术，通过在线平台提供金融产品和服务的业务活动，包括但不限于网络借贷、网络证券、网络保险、网络支付、网络理财、网络基金、网络信托、网络基金销售、网络证券经纪、网络基金托管等。互联网金融平台：指通过互联网技术提供金融产品或服务的平台，包括但不限于第三方支付平台、网络借贷平台、网络证券平台、网络保险平台、网络基金平台、网络信托平台等。金融产品：指由金融机构发行或提供，用于满足特定金融需求的各类金融工具，包括但不限于理财产品、基金、证券、保险、借贷产品等。投资者：指购买、持有或参与金融产品或服务的自然人或法人。金融机构：指依法设立并从事金融业务的机构，包括但不限于商业银行、证券公司、保险公司、基金公司、信托公司、私募基金公司、互联网金融平台等。风险控制：指金融机构在业务运营过程中，通过风险识别、评估、监控、应对等手段，防范和化解潜在风险，保障金融稳定与投资者权益的行为。合规管理：指金融机构在业务开展过程中，遵循法律法规、监管要求及行业规范，确保业务合法、合规、稳健运行的行为。信息披露：指金融机构在向投资者提供金融产品或服务时，向投资者披露相关信息，包括产品风险、收益、费用、服务内容、法律依据等，以保障投资者知情权。监管责任：指监管部门在互联网金融业务监管过程中，对金融机构、互联网金融平台及从业人员的合规性、风险控制、信息披露等事项所承担的监管职责。本规范：指由中国人民银行、银保监会等相关部门联合制定的《2025年互联网金融服务管理规范》，旨在统一互联网金融业务的监管标准，提升行业透明度，防范系统性金融风险。1.4监管责任本规范明确各级监管部门在互联网金融业务中的监管责任，以确保互联网金融行业健康、有序发展。1.4.1中国人民银行中国人民银行作为国家金融监管主责部门，负责制定互联网金融业务的总体监管政策，制定互联网金融业务的监管规则，指导和监督互联网金融平台及金融机构的合规经营。根据《中华人民共和国中国人民银行法》及《中国人民银行关于加强互联网金融监管的通知》（银发〔2016〕105号），中国人民银行负责制定互联网金融业务的监管政策，监督互联网金融平台的合规性，防范系统性金融风险。1.4.2银保监会银保监会作为国家金融监管的重要组成部分，负责制定互联网金融业务的具体监管规则，监督互联网金融平台及金融机构的合规经营，防范系统性金融风险。根据《中华人民共和国银行业监督管理法》及《银行业监督管理法实施条例》（银保监会令〔2018〕1号），银保监会负责对互联网金融平台及金融机构的监管，确保其业务符合法律法规及监管要求。1.4.3其他监管部门除中国人民银行和银保监会外，其他相关部门如国家外汇管理局、国家市场监督管理总局、国家互联网信息办公室等，也承担相应的监管职责，确保互联网金融业务的合规性、透明度及风险可控。根据《互联网金融风险专项整治工作实施方案》（国发〔2017〕32号），各相关部门协同监管，确保互联网金融行业在合法合规的前提下运行。1.4.4金融机构监管责任金融机构在互联网金融业务中，应履行以下监管责任：-严格遵守法律法规及监管要求，确保业务合规；-建立健全风险管理体系，防范系统性金融风险；-依法披露相关信息，保障投资者知情权；-保持业务稳健运行，确保资金安全与信息安全；-配合监管部门的监督检查，提供真实、准确、完整的资料。根据《中华人民共和国公司法》及《金融产品销售管理办法》（银保监会令〔2018〕1号），金融机构需履行上述监管责任，确保互联网金融业务的合法合规运行。1.4.5互联网金融平台监管责任互联网金融平台在业务开展过程中，应履行以下监管责任：-严格遵守法律法规及监管要求，确保业务合规；-建立健全风险控制体系，防范系统性金融风险；-依法披露相关信息，保障投资者知情权；-保持业务稳健运行，确保资金安全与信息安全；-配合监管部门的监督检查，提供真实、准确、完整的资料。根据《互联网金融业务监管暂行办法》（银保监会令〔2018〕1号），互联网金融平台需履行上述监管责任，确保互联网金融业务的合法合规运行。1.4.6从业人员监管责任互联网金融从业人员在业务开展过程中，应履行以下监管责任：-严格遵守法律法规及监管要求，确保业务合规；-保持专业能力，确保业务操作符合行业规范；-保护投资者合法权益，防范金融风险；-配合监管部门的监督检查，提供真实、准确、完整的资料。根据《金融从业人员行为守则》（银保监会〔2018〕1号），从业人员需履行上述监管责任，确保互联网金融业务的合法合规运行。本规范明确了各级监管部门、金融机构、互联网金融平台及从业人员在互联网金融业务中的监管责任，以确保互联网金融行业的健康、有序发展，防范系统性金融风险，保护投资者合法权益。第2章业务管理一、业务准入管理1.1业务准入管理的总体原则根据《2025年互联网金融服务管理规范》的要求，业务准入管理是互联网金融业务开展的前提条件，其核心目标是确保业务合规、风险可控、服务安全。业务准入管理应遵循“审慎监管、风险为本、动态调整”的原则，确保互联网金融业务在合法合规的前提下稳健发展。根据《互联网金融业务监管暂行办法》和《互联网金融业务风险监管指引》，业务准入管理需从多个维度进行评估，包括但不限于业务模式、技术架构、数据安全、用户隐私保护、资金安全等。2025年规范进一步强调，业务准入应结合行业发展趋势和监管政策变化，动态调整准入标准，防止“一刀切”或“一概而论”的管理方式。例如，2024年数据显示，我国互联网金融业务年均增长率约为25%，但与此同时，平台违规操作、数据泄露、资金挪用等风险事件频发。因此，业务准入管理需在确保合规的前提下，兼顾业务创新与风险防控，实现“监管不缺位，创新不越界”。1.2业务准入的审核流程与标准业务准入审核流程通常包括以下几个阶段：资质审查、业务模式评估、技术安全评估、用户协议审查、风险控制机制建设等。具体标准如下：-资质审查：平台需具备合法的营业执照、金融牌照、数据安全等级保护认证等资质，确保其具备开展金融业务的能力。-业务模式评估：业务模式需符合《互联网金融业务监管暂行办法》的相关规定，不得从事非法集资、P2P、虚拟货币等违规业务。-技术安全评估：平台需通过ISO27001、等保三级等安全认证，确保用户数据、交易信息、资金安全等关键信息得到有效保护。-用户协议审查：用户协议需明确资金使用规则、风险提示、退出机制、争议解决方式等内容，确保用户知情权和选择权。-风险控制机制建设：平台需建立完善的风控体系，包括风险监测、预警机制、应急处置等，确保在业务运行过程中能够及时识别和应对潜在风险。根据《2025年互联网金融服务管理规范》，2024年我国互联网金融业务准入审核通过率约为68%，其中合规性审核占审核总流程的60%以上，技术安全审核占20%左右，用户协议审核占10%。这一数据表明，业务准入管理在提升合规性的同时，也需加强技术安全和用户协议的审查力度。二、业务运营规范2.1业务运营的组织架构与职责划分根据《2025年互联网金融服务管理规范》，互联网金融业务运营应建立完善的组织架构，明确各业务部门的职责，确保业务流程的高效运转和风险可控。一般而言，互联网金融业务运营组织架构包括：-业务运营部：负责业务的日常运营、产品设计、客户管理、风险监控等；-技术运营部：负责系统架构、数据安全、技术支撑等；-合规与风控部：负责合规审查、风险评估、预警机制建设等；-客户服务部：负责用户沟通、投诉处理、客户满意度管理等。各业务部门需建立协同机制，确保业务运营的高效性与合规性。例如，2024年数据显示，某头部互联网金融平台通过建立“业务运营-技术运营-合规风控”三位一体的组织架构，使业务运营效率提升30%，合规风险降低25%。2.2业务运营的流程与标准业务运营需遵循标准化流程，确保业务合规、高效、安全。主要流程包括：-产品设计与上线：需符合《互联网金融产品备案管理办法》，确保产品设计符合监管要求，不得涉及非法集资、P2P等违规业务。-用户注册与身份验证：用户需通过实名认证，确保资金安全与用户隐私保护。2024年数据显示，某平台用户实名认证率高达98%，用户数据泄露事件同比下降40%。-资金管理与交易处理：需建立完善的资金管理系统，确保资金流转安全，防范资金挪用、洗钱等风险。-客户服务与反馈机制：需建立客户投诉处理机制，确保用户权益得到保障，提升客户满意度。根据《2025年互联网金融服务管理规范》，业务运营需建立“事前、事中、事后”全流程监管机制，确保业务运营的合规性和安全性。2024年某平台通过引入智能风控系统，使风险识别准确率提升至95%，客户投诉处理效率提升40%。三、业务风险控制3.1业务风险的类型与识别互联网金融业务面临多种风险，主要包括：-信用风险：借款人违约、贷款不良率等；-市场风险：市场波动、利率变化、汇率波动等；-操作风险：系统故障、人为失误、内部欺诈等；-合规风险：违反监管规定、数据泄露、用户隐私保护不当等；-流动性风险：资金流动性不足、资产变现困难等。根据《2025年互联网金融服务管理规范》，业务风险控制应建立“事前预防、事中监控、事后处置”三位一体的管理体系，确保风险可控、可控。3.2业务风险控制的措施与工具为有效控制业务风险，需采取以下措施：-风险评估与分类管理：定期开展风险评估，对业务进行风险分类，制定相应的控制措施；-建立风险预警机制：通过大数据、等技术，实时监测业务运行状态，及时预警风险；-完善内部控制制度：建立岗位分离、权限控制、审批流程等制度，防范操作风险；-加强合规管理：确保业务操作符合监管要求，定期开展合规审查；-建立应急处置机制：制定应急预案，确保在风险发生时能够迅速响应、有效处置。根据《2025年互联网金融服务管理规范》，2024年某平台通过引入“风险预警系统”，使风险识别准确率提升至95%，风险事件响应时间缩短至2小时内，有效降低了业务风险。四、业务合规审查4.1业务合规审查的总体要求业务合规审查是确保互联网金融业务合法合规运行的重要环节，其核心目标是防范违规操作、保障用户权益、维护市场秩序。根据《2025年互联网金融服务管理规范》，业务合规审查应遵循以下原则：-全面性：审查内容应覆盖业务模式、技术架构、用户协议、数据安全、资金管理等各个方面；-动态性：业务合规审查应根据监管政策变化和业务发展情况，动态调整审查重点；-专业性：审查应由具备专业资质的合规人员或第三方机构进行，确保审查结果的权威性和准确性；-可追溯性：审查过程应留有记录，确保审查结果可追溯、可复核。4.2业务合规审查的具体内容业务合规审查主要包括以下内容：-业务模式合规性：是否涉及非法集资、P2P、虚拟货币等违规业务；-技术合规性：是否符合数据安全、网络安全、系统架构等技术标准；-用户协议合规性：用户协议是否符合《个人信息保护法》《网络安全法》等法律法规；-资金管理合规性：资金流转是否符合《互联网金融业务监管暂行办法》相关要求；-风险控制合规性：风险控制机制是否符合《互联网金融业务风险监管指引》要求。根据《2025年互联网金融服务管理规范》，2024年某平台通过建立“合规审查-风险评估-业务审批”三位一体的审查机制，使合规审查效率提升50%，违规操作事件减少60%。4.3业务合规审查的实施与监督业务合规审查的实施应遵循“分级审查、动态跟踪、闭环管理”原则，确保审查的有效性和持续性。具体包括：-分级审查：根据业务复杂度、风险等级，对业务进行分级审查，确保审查力度与风险匹配；-动态跟踪：对已通过审查的业务，持续跟踪其运行情况，及时发现并处理潜在风险；-闭环管理：建立审查结果反馈机制，确保审查结果能够有效指导业务运营，避免“走过场”“形式主义”。根据《2025年互联网金融服务管理规范》，2024年某平台通过引入“合规审查系统”，使审查效率提升40%，审查准确率提升至98%，有效提升了业务合规管理水平。2025年互联网金融服务管理规范对业务准入、运营、风险控制、合规审查等方面提出了明确要求，强调在业务创新与风险防控之间寻求平衡，确保互联网金融业务在合规、安全、高效的基础上稳健发展。第3章信息管理一、信息采集与存储3.1信息采集与存储在2025年互联网金融服务管理规范中，信息采集与存储是确保金融数据安全、合规运营的基础环节。金融机构在开展互联网金融业务时，需按照相关法律法规要求，对客户信息、交易数据、系统日志等进行系统化采集与存储，以保障数据的完整性、准确性与可追溯性。根据《互联网金融业务监督管理办法》及《个人信息保护法》等相关规定，金融机构在采集客户信息时，应遵循“最小必要”原则，仅采集与业务相关的必要信息，并确保信息采集过程符合数据安全标准。同时，金融机构需建立统一的信息存储体系，采用加密存储、权限控制、访问日志等技术手段，保障信息在存储过程中的安全性。据统计，截至2024年底，我国互联网金融企业已普遍采用分布式存储架构，以提高数据存储的可靠性和扩展性。例如，某头部互联网金融平台采用“多节点冗余存储+区块链存证”技术，确保数据存储的不可篡改性与可追溯性。金融机构需定期进行数据备份与恢复演练，确保在数据丢失或系统故障时能够快速恢复业务运行，保障金融业务的连续性与稳定性。3.2信息处理与传输在2025年互联网金融服务管理规范中，信息处理与传输环节要求金融机构在数据处理过程中遵循“数据安全”与“信息完整性”原则，确保信息在传输过程中的安全性和一致性。金融机构在处理客户信息、交易数据、风险评估数据等信息时，需采用标准化的数据处理流程，确保数据在传输过程中不被篡改或泄露。根据《数据安全法》及《个人信息保护法》的规定，金融机构应建立数据加密传输机制，采用、TLS等安全协议，确保数据在传输过程中的机密性与完整性。同时，金融机构需建立统一的信息处理平台，支持数据的标准化处理、实时分析与智能决策。例如，某互联网金融平台通过引入算法，对客户交易行为进行实时分析，实现风险预警与个性化服务。金融机构还需建立数据访问权限控制机制，确保不同层级的用户仅能访问其权限范围内的信息，防止数据滥用与泄露。3.3信息保密与安全在2025年互联网金融服务管理规范中，信息保密与安全是金融机构核心的合规要求。金融机构需建立严格的信息保密机制，确保客户信息、交易数据、系统日志等关键信息在存储、传输与处理过程中不被非法获取或泄露。根据《网络安全法》及《数据安全法》的规定，金融机构需建立完善的信息安全管理体系（ISMS），涵盖信息分类、访问控制、安全审计、应急响应等环节。例如，某互联网金融平台采用“三级保密”制度，对客户信息进行分类管理，确保敏感信息仅限授权人员访问。金融机构还需定期开展信息安全风险评估，识别潜在威胁并采取相应的防护措施，如部署防火墙、入侵检测系统、数据脱敏技术等，以降低信息泄露风险。在2025年，随着云计算与大数据技术的广泛应用，金融机构需进一步加强信息安全管理，采用零信任架构（ZeroTrustArchitecture）等先进安全技术，确保信息在数字化转型过程中不被滥用或泄露。3.4信息备份与恢复在2025年互联网金融服务管理规范中，信息备份与恢复是保障金融业务连续性与数据完整性的关键环节。金融机构需建立完善的备份策略，确保在数据丢失、系统故障或自然灾害等突发事件发生时，能够迅速恢复业务运行，保障金融业务的稳定与安全。根据《信息安全技术信息安全事件分类分级指南》及《数据备份与恢复规范》，金融机构需制定数据备份策略，包括定期备份、增量备份、全量备份等，确保数据的可恢复性。同时，金融机构需建立备份数据的存储与管理机制，采用异地备份、云备份等技术手段，提高数据的容灾能力。金融机构还需建立数据恢复演练机制，定期进行数据恢复测试，确保在实际业务中断时能够快速恢复业务运行。例如，某互联网金融平台在2024年实施了“双活数据中心”建设，实现数据在两地同步备份与恢复，有效降低因自然灾害或系统故障导致的业务中断风险。2025年互联网金融服务管理规范中，信息管理环节要求金融机构在信息采集、存储、处理、保密、备份与恢复等方面，均需遵循严格的安全标准与合规要求，以保障金融数据的安全性、完整性和可追溯性，为互联网金融业务的稳健发展提供坚实支撑。第4章投资管理一、投资产品设计4.1投资产品设计在2025年互联网金融服务管理规范的背景下，投资产品设计需遵循“合规、安全、透明、高效”的原则，确保产品设计符合监管要求，同时满足投资者的多样化需求。投资产品设计应围绕互联网金融的特点，如数字化、便捷性、高流动性等展开。根据《互联网金融产品管理规范》（2025年版），投资产品设计需明确产品类型、风险等级、收益预期、投资标的、投资方式等核心要素。例如，针对P2P、区块链、数字货币等新兴投资产品，需明确其合规性、风险提示及投资者适当性管理。在产品设计过程中，应参考《互联网金融产品风险评估与分类管理指引》，对产品进行风险评估，并根据评估结果确定产品风险等级。同时，需遵循《互联网金融产品信息披露管理办法》，确保产品信息的透明度和可追溯性。据中国银保监会2024年发布的《互联网金融产品备案与监管指引》，2025年将全面推行“产品备案制”，要求所有互联网金融产品在上线前必须完成备案，确保产品合规性。2025年将引入“投资者教育”机制，要求产品设计方在产品说明书中明确投资者风险承受能力，避免“高风险产品投给低风险投资者”。4.2投资资金管理4.2投资资金管理在2025年互联网金融服务管理规范下，投资资金管理需强化资金流向监控、风险控制及合规操作。根据《互联网金融资金管理规范》（2025年版），投资资金管理应遵循“资金隔离、流向监控、风险隔离”的原则。投资资金应严格区分自有资金与托管资金，防止资金混用。根据《互联网金融资金托管管理办法》，资金托管机构需对投资资金进行独立托管，确保资金安全。同时，应建立资金流向监控系统，对投资资金的使用情况进行实时跟踪，防止资金挪用或违规操作。投资资金管理需强化风险控制。根据《互联网金融风险控制指引》，投资资金应设置风险限额，防止单一投资标的或单一投资方的风险过度集中。例如，投资资金应设置单一投资标的的风险敞口不超过总资金的10%，并定期进行风险评估。2025年将推行“资金使用报告制度”，要求投资资金使用情况定期向监管机构报备。根据《互联网金融资金使用报告管理办法》，资金使用报告应包括资金用途、使用金额、使用时间等信息，确保资金使用透明、合规。4.3投资风险评估4.3投资风险评估在2025年互联网金融服务管理规范下，投资风险评估是确保投资安全的重要环节。根据《互联网金融产品风险评估与分类管理指引》，投资风险评估应涵盖市场风险、信用风险、流动性风险、操作风险等多个维度。市场风险评估需考虑宏观经济环境、行业趋势、政策变化等因素。根据《互联网金融市场风险评估指南》，市场风险评估应采用定量与定性相结合的方法，通过历史数据、行业分析、政策解读等手段进行评估。信用风险评估需对投资标的的信用状况进行分析，包括发行方的信用评级、还款能力、历史信用记录等。根据《互联网金融信用风险评估指引》，信用风险评估应采用评分卡方法，综合评估投资标的的信用等级。流动性风险评估需关注投资资金的流动性，确保在需要时能够及时变现。根据《互联网金融流动性风险评估指引》，流动性风险评估应考虑投资标的的流动性、市场交易情况、资金回笼周期等。根据中国银保监会2024年发布的《互联网金融风险评估与分类管理指引》，2025年将推行“风险评估分级管理”，要求不同风险等级的投资产品采取不同的管理措施。例如，高风险产品需进行更严格的尽职调查，低风险产品则可采用更宽松的管理方式。4.4投资信息披露4.4投资信息披露在2025年互联网金融服务管理规范下，投资信息披露是确保市场透明度和投资者知情权的重要手段。根据《互联网金融产品信息披露管理办法》，投资信息披露应遵循“真实、准确、完整、及时”的原则，确保信息的可获取性和可验证性。信息披露应包括产品基本信息、投资标的、风险提示、收益预期、费用结构、投资方式等核心内容。根据《互联网金融产品信息披露指引》，信息披露应采用统一格式，确保信息的一致性和可比性。信息披露需遵循“分级披露”原则。根据《互联网金融信息披露分级管理指引》，不同风险等级的投资产品应采用不同的信息披露标准。例如，高风险产品需披露更多风险信息，低风险产品则可采用更简化的信息披露方式。2025年将推行“信息披露动态更新制度”，要求投资产品在运营过程中定期更新信息披露内容，确保信息的时效性和准确性。根据《互联网金融信息披露动态更新管理办法》，信息披露应包括产品变更、风险变化、市场环境变化等信息，并及时向投资者披露。根据中国银保监会2024年发布的《互联网金融信息披露管理办法》，2025年将全面推行“信息披露电子化”，要求所有互联网金融产品在信息披露中使用电子化平台，确保信息的可追溯性和可查询性。同时，将引入“信息披露合规检查机制”，对信息披露的合规性进行定期检查，确保符合监管要求。2025年互联网金融服务管理规范下的投资管理，需在产品设计、资金管理、风险评估和信息披露等方面全面加强合规性与透明度，确保互联网金融市场的健康发展。第5章金融消费者保护一、消费者权益保障5.1消费者权益保障随着互联网金融的快速发展，消费者在享受便捷金融服务的同时，也面临着信息不对称、风险识别能力不足、权益受损等问题。根据《2025年互联网金融服务管理规范》（以下简称《规范》），金融机构应建立健全消费者权益保障机制，确保金融消费者的合法权益不受侵害。《规范》明确要求金融机构应遵循“公平、公正、公开”的原则，保障消费者的知情权、选择权、公平交易权和求偿权。同时，金融机构需建立消费者权益保护制度，包括但不限于：-建立消费者信息保护机制，确保消费者数据的安全与合规使用；-提供清晰、准确、完整的产品说明，避免误导消费者；-对消费者进行必要的金融知识普及，提升其风险识别能力；-对消费者投诉进行及时、有效的处理，保障其合法权益。根据中国银保监会发布的《2025年互联网金融消费者权益保护情况报告》，2024年全国互联网金融消费者投诉量同比增长12%，其中涉及信息误导、产品风险不明、售后服务不到位等问题较为突出。这反映出当前互联网金融消费者权益保障仍面临诸多挑战。5.2消费者投诉处理《规范》要求金融机构应建立完善的消费者投诉处理机制，确保投诉处理流程透明、公正、高效。具体包括：-建立多层级投诉处理体系，确保投诉能够及时、有效解决；-明确投诉处理时限，确保投诉在规定时间内得到回应；-对投诉处理结果进行跟踪和反馈，确保消费者满意度；-对投诉处理过程中涉及的违法违规行为，依法依规进行处理。根据《2025年互联网金融消费者投诉处理情况分析》，2024年全国互联网金融投诉处理平均处理周期为15个工作日，较2023年缩短了3个工作日。这表明我国互联网金融投诉处理机制正在逐步完善，但仍有提升空间。5.3消费者教育与宣传《规范》强调，金融机构应加强消费者教育与宣传，提升消费者的金融素养和风险识别能力。具体措施包括：-开展形式多样的金融知识普及活动，如讲座、线上课程、宣传手册等；-利用新媒体平台，如公众号、短视频平台等，开展金融知识宣传；-通过消费者教育，提升消费者对金融产品风险的认知，避免盲目投资；-对高风险金融产品进行重点宣传，提醒消费者注意风险。根据《2025年互联网金融消费者教育与宣传情况报告》，2024年全国互联网金融消费者金融知识测试合格率同比提升5%，其中对“理财产品风险”、“投资前须知”等知识点的掌握率显著提高。这表明消费者金融教育的成效正在逐步显现。5.4消费者权益纠纷解决《规范》要求金融机构应建立多元化、高效的消费者权益纠纷解决机制，确保消费者在权益受损时能够依法维权。具体包括：-建立消费者投诉处理与仲裁机制，确保纠纷能够依法解决；-推广“一站式”纠纷解决平台，提升纠纷解决效率；-对消费者权益纠纷进行分类处理，确保不同类型的纠纷得到针对性解决；-对纠纷处理过程中涉及的违法违规行为，依法依规进行处理。根据《2025年互联网金融消费者权益纠纷解决情况分析》，2024年全国互联网金融消费者纠纷调解成功率约为68%，较2023年提升2个百分点。这表明我国在消费者权益纠纷解决机制方面取得了一定成效，但仍需进一步优化。《2025年互联网金融服务管理规范》围绕消费者权益保障、投诉处理、教育宣传和纠纷解决等方面，构建了较为完善的金融消费者保护体系。通过制度建设、技术应用和政策引导，不断提升金融消费者的权益保障水平，推动互联网金融行业的健康发展。第6章监督与检查一、监管机构职责6.1监管机构职责根据《2025年互联网金融服务管理规范》，监管机构在互联网金融领域的职责涵盖了全面、系统、持续的监管框架建设，确保行业健康有序发展。监管机构主要包括中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国银保监会等，其职责主要体现在以下几个方面：1.1监管职责范围监管机构对互联网金融业务实施全面监管，涵盖资金安全、风险控制、消费者权益保护、数据安全等多个维度。根据《互联网金融业务监管办法（2025年修订版）》，监管机构需对互联网金融平台、金融机构、第三方支付机构、金融产品等进行全面监管，确保其符合国家金融安全与稳定发展的要求。1.2监管职责内容监管机构的职责包括但不限于以下内容：-合规性审查：对互联网金融业务的合规性进行审查，确保其符合《互联网金融业务监管办法》及相关法律法规；-风险监测与评估：建立风险监测机制，定期评估互联网金融业务的风险状况，识别潜在风险点；-市场行为规范：监管互联网金融平台的行为，防止不公平竞争、虚假宣传、数据滥用等行为；-消费者保护：保障消费者合法权益，防止金融消费者信息泄露、资金损失等风险；-数据安全与隐私保护：确保互联网金融业务中涉及的用户数据、交易数据等符合《个人信息保护法》等法律法规要求。1.3监管职责的实施方式监管机构通过制定监管政策、发布监管指引、开展现场检查、非现场监测等方式实施职责。例如，中国人民银行通过“监管科技”（RegTech）手段，利用大数据、等技术对互联网金融业务进行实时监测，提升监管效率与精准度。二、监督检查机制6.2监督检查机制监督检查机制是确保互联网金融业务合规、稳健运行的重要保障。根据《2025年互联网金融服务管理规范》，监督检查机制主要包括以下内容：2.1监督检查的主体监督检查主体包括中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国银保监会等监管机构，以及第三方审计机构、行业协会等。监管机构负责对互联网金融业务实施主要监管，而第三方机构则在合规性、风险评估等方面提供专业支持。2.2监督检查的类型监督检查主要包括以下几种类型：-定期检查：监管机构定期对互联网金融平台、金融机构等进行检查，确保其业务符合监管要求；-专项检查：针对特定风险领域或重大事件开展的专项检查，如金融消费者权益保护、数据安全等；-突击检查：在特定时期或特定事件下，对互联网金融业务进行突击检查，以发现潜在风险；-非现场监测：利用大数据、等技术对互联网金融业务进行非现场监测，实现对风险的实时识别与预警。2.3监督检查的流程监督检查流程一般包括以下几个步骤：1.风险识别：通过数据分析、风险评估等手段识别潜在风险点；2.检查准备：制定检查计划，明确检查内容、检查方式、检查人员等；3.现场检查：对互联网金融业务进行实地检查，收集相关资料、数据；4.检查报告：形成检查报告，分析检查结果，提出整改建议；5.整改落实：督促相关机构落实整改，确保问题得到解决；6.后续跟踪：对整改情况进行跟踪，确保问题彻底整改。2.4监督检查的手段与工具监管机构在监督检查中广泛应用多种手段与工具，包括但不限于：-监管科技（RegTech）：利用大数据、、区块链等技术，实现对互联网金融业务的实时监测与预警；-信用评级与风险评级：对互联网金融平台、金融机构进行信用评级，评估其风险水平；-数据监控系统：建立数据监控系统，对互联网金融业务的交易数据、用户行为等进行实时监控；-第三方审计：引入第三方审计机构对互联网金融业务进行独立审计，确保审计结果的客观性与权威性。三、检查结果处理6.3检查结果处理检查结果处理是监督检查的重要环节，旨在确保监管要求的落实，防止风险隐患的积累。根据《2025年互联网金融服务管理规范》，检查结果处理主要包括以下几个方面：3.1检查结果的分类检查结果通常分为以下几类：-合规性检查：检查是否符合相关法律法规和监管要求；-风险性检查：检查是否存在重大风险隐患；-消费者权益保护检查：检查是否存在侵害消费者权益的行为；-数据安全检查：检查是否符合数据安全与隐私保护要求。3.2检查结果的处理方式根据检查结果，监管机构将采取以下处理方式：-整改要求：对检查中发现的问题，要求相关机构限期整改；-行政处罚：对严重违规行为，依法给予行政处罚，如罚款、吊销执照等；-信用惩戒：对严重违规的机构或个人，纳入信用记录，限制其业务发展；-公开通报：对重大违规行为进行公开通报，起到警示作用；-后续跟踪：对整改情况进行跟踪，确保问题得到彻底解决。3.3检查结果的反馈机制监管机构应建立检查结果反馈机制，确保检查结果及时传递至相关机构，并形成闭环管理。例如，通过监管信息平台、监管报告、现场检查记录等方式，实现信息的及时传递与跟踪。四、信用记录与评价6.4信用记录与评价信用记录与评价是互联网金融监管的重要组成部分，是衡量机构与个人信用状况的重要依据。根据《2025年互联网金融服务管理规范》，信用记录与评价主要包括以下内容：4.1信用记录的建立信用记录是监管机构对互联网金融平台、金融机构、第三方支付机构等进行信用评估的基础。信用记录主要包括以下内容：-业务合规性：是否符合《互联网金融业务监管办法》等相关法规；-风险控制能力：是否具备良好的风险控制能力；-消费者权益保护情况：是否在消费者权益保护方面表现良好；-数据安全与隐私保护情况：是否符合数据安全与隐私保护要求。4.2信用评价的指标信用评价主要基于以下指标进行评估：-合规性指标：包括业务合规性、风险控制、消费者权益保护等；-风险控制指标：包括风险识别、风险评估、风险应对等；-数据安全指标：包括数据加密、数据访问控制、数据备份等；-消费者权益指标：包括消费者信息保护、投诉处理、服务质量等。4.3信用评价的实施信用评价由监管机构组织实施，通常包括以下步骤：1.数据收集：通过非现场监测、现场检查、第三方审计等方式收集相关数据；2.数据评估：对收集的数据进行评估，分析其合规性、风险控制、数据安全等状况；3.信用评级：根据评估结果，对机构或个人进行信用评级；4.信用记录更新：将信用评级结果记录在信用档案中，作为后续监管与业务审批的依据。4.4信用记录的应用信用记录在互联网金融监管中具有重要应用，主要包括以下方面：-业务准入：对互联网金融平台、金融机构等进行准入审核，信用评级作为重要参考；-业务监管：对互联网金融业务进行持续监管，信用评级作为风险评估的重要依据；-消费者权益保护：对消费者进行信用评估，确保其在金融交易中的权益得到保障；-信用惩戒：对信用评级较低的机构或个人，限制其业务发展或进行信用惩戒。监督与检查机制是确保互联网金融业务合规、稳健运行的重要保障。通过明确监管职责、完善监督检查机制、规范检查结果处理、建立信用记录与评价体系，能够有效提升互联网金融行业的整体管理水平，保障金融安全与社会稳定。第7章附则一、规范解释7.1规范解释本章旨在对《2025年互联网金融服务管理规范》（以下简称“本规范”）中的关键术语、适用范围及实施依据进行明确解释，以确保各方对规范内容的理解一致，避免在执行过程中产生歧义。根据《中华人民共和国金融稳定法》及相关法律法规，互联网金融业务在发展过程中面临诸多风险，如信用风险、市场风险、操作风险等。为保障金融安全，维护市场秩序，本规范对互联网金融业务的定义、监管要求、合规标准等进行了系统性规范。本规范中的“互联网金融”指通过互联网技术平台，为公众提供金融服务的活动，包括但不限于网络借贷、P2P平台、数字货币、区块链金融等。其中，“网络借贷”是指通过互联网平台，以电子合同形式进行的借贷行为，涉及资金借贷、信用评估、风险控制等环节。“风险控制”是指金融机构在开展互联网金融业务过程中，为防范和化解潜在风险，所采取的系统性措施，包括但不限于风险识别、评估、监控、处置等。“合规管理”是指金融机构在开展互联网金融业务过程中，遵循相关法律法规、监管要求及行业规范，确保业务活动合法、合规、稳健运行。本规范中所提及的“数据安全”、“个人信息保护”、“金融消费者权益保护”等内容，均依据《中华人民共和国网络安全法》《中华人民共和国个人信息保护法》《中华人民共和国消费者权益保护法》等相关法律进行规范。根据国家统计局数据，截至2024年6月末，我国互联网金融平台数量已超过1500家，其中P2P平台数量已大幅减少，但网络借贷平台仍存在一定的风险隐患。为此，本规范对互联网金融业务的准入、运营、监管、退出等环节进行了全面规范。7.2规范实施时间本规范自2025年1月1日起正式实施。在此之前，相关互联网金融业务应按照现行法律法规及监管要求进行合规调整，确保过渡期内的业务平稳运行。同时，本规范实施后，金融机构需在2025年12月31日前完成相关制度的修订与完善，确保各项监管要求落地实施。7.3修订与废止本规范的修订与废止将依据《中华人民共和国立法法》《中华人民共和国行政处罚法》《中华人民共和国行政许可法》等相关法律进行，确保规范的合法性与权威性。本规范的修订主要围绕以下方面展开：1.监管框架的完善：根据2025年金融稳定发展工作会议精神，进一步明确互联网金融业务的监管边界，强化事中事后监管，提升监管效能。2.风险防控机制的强化：针对网络借贷、数字货币、区块链金融等新兴领域，补充相应的风险防控措施，包括但不限于风险评估、压力测试、应急机制等。3.技术监管的推进：推动互联网金融业务的数字化监管，利用大数据、等技术手段，提升监管的精准性和效率。4.消费者权益保护的深化：进一步规范互联网金融平台的消费者权益保护机制，强化信息披露、投诉处理、纠纷解决等环节。5.合规管理的提升：明确互联网金融企业合规管理的主体责任，强化内部合规审查，提升合规管理的系统性和前瞻性。关于本规范的废止，将依据《中华人民共和国立法法》的相关规定，结合行业发展情况和监管需要，适时进行修订或废止。对于已不适应2025年互联网金融发展趋势的条款，将依法予以废止，确保规范的时效性和适用性。本规范的修订与废止工作将由国家金融监督管理总局牵头，会同相关部门协同推进，确保规范的科学性、系统性与可操作性。本规范的制定与实施，是落实国家金融安全战略、推动互联网金融健康发展的重要举措。通过规范的制定与实施，有助于提升互联网金融行业的整体合规水平，防范系统性风险，维护金融市场的稳定与健康发展。第8章附件一、相关法规引用1.1《中华人民共和国金融稳定法》2023年12月26日，第十三届全国人民代表大会常务委员会第六次会议通过《中华人民共和国金融稳定法》，该法明确指出“金融稳定是国家治理的重要组成部分”，并强调“金融风险防控是金融监管的核心任务”。该法第12条明确规定：“金融稳定监管局应统筹协调金融稳定相关工作，履行金融风险监测、评估、预警和处置职责。”该法的实施，标志着我国金融监管体系向更加系统化、专业化方向迈进，为2025年互联网金融服务管理规范的制定提供了法律依据。1.2《互联网金融风险专项整治工作实施方案》2023年9月，国家金融监督管理总局发布《互联网金融风险专项整治工作实施方案》，明确要求“加强互联网金融业务监管，防范系统性金融风险”，并提出“建立互联网金融业务准入、运营、退出全过程监管机制”。该方案中提到，互联网金融业务需符合《互联网金融业务准入管理暂行办法》等相关规定，确保业务合规、安全、可控。1.3《金融稳定法》中关于“金融稳定监管局”的职责根据《金融稳定法》第12条，金融稳定监管局是国家金融稳定的重要保障机制，其职责包括：-监测、评估、预警和处置金融风险；-统筹协调金融稳定相关工作；-依法对金融机构进行监管和风险处置；-促进金融稳定政策的制定与实施。1.4《互联网金融业务准入管理暂行办法》2023年7月，国家金融监督管理总局发布《互联网金融业务准入管理暂行办法》，明确互联网金融业务的准入条件、监管要求及风险控制措施。该办法要求互联网金融业务必须符合《互联网金融业务监管暂行办法》的相关规定，确保业务合规、安全、可控。1.5《互联网金融业务监管暂行办法》2023年5月，国家金融监督管理总局发布《互联网金融业务监管暂行办法》，明确互联网金融业务的监管框架，包括业务范围、准入条件、运营规范、风险控制、信息报送、合规审查等内容。该办法强调“互联网金融业务应遵循安全、稳定、可控、透明的原则”，并要求金融机构建立完善的内控和风险管理体系。1.6《金融稳定法》中关于“金融风险处置”的规定《金融稳定法》第15条明确指出：“金融风险处置应遵循市场化原则，依法依规实施风险处置措施，确保金融稳定。”该法要求金融稳定监管局在风险处置中应“依法依规、科学合理、高效有序”，确保风险处置的透明度和公正性。1.7《互联网金融风险专项整治工作实施方案》中关于“风险防控”的要求根据《互联网金融风险专项整治工作实施方案》，互联网金融业务应建立“事前防范、事中控制、事后处置”的风险防控体系，要求金融机构在业务开展前进行风险评估，业务运行中建立风险监测机制，业务结束后进行风险处置和总结分析。1.8《金融稳定法》中关于“金融稳定责任”的规定《金融稳定法》第18条明确指出：“金融稳定责任应落实到金融机构、监管部门、地方政府及社会公众”，要求各相关方共同承担金融稳定责任，确保金融风险防控的全面性、系统性和可持续性。二、附表与清单2.1互联网金融业务分类表|业务类型|业务范围|监管要求|适用范围|--||互联网借贷|个人借贷、企业借贷|需符合《互联网金融业