【《我国银行应对互联网金融的发展策略-以交通银行为例》11000字（论文）】

我国银行应对互联网金融的发展策略-以交通银行为例摘要21世纪以来，随着信息网络技术的飞速发展，互联网金融凭借其自身优势迅猛发展，对传统金融行业带来了巨大的冲击。对于沿袭传统经营模式的我国商业银行来说，面对着互联网金融的发展态势，银行机构和金融业务都面临着极大的挑战，但同时也应该看到互联网金融所造成的转型机遇。互联网金融是网络技术与金融服务融合互动的产物。互联网金融的快速发展直接影响着中国商业银行的盈利能力。商业银行只有具备良好的盈利能力，才能茁壮成长，才能立于不败之地，才能保障民生，确保普惠金融和经济健康发展。同时，本文也为在中国经济不景气的大环境下，如何恰当地利用互联网技术为中国商业银行实现稳定盈利提供了启示。本文以交通银行为例，首先介绍了课题的研究背景，然后概述了互联网金融的理论知识。此外，分析了互联网金融对交通银行盈利能力的影响，具体结合了互联网金融的特点和互联网金融的发展模式。最后，提出了进一步发展互联网金融的措施和建议。关键词：互联网金融；商业银行；盈利能力；影响因素目录1绪论 11.1选题背景与意义 11.2文献综述 21.2.1国外研究现状 21.2.2国内研究现状 21.3研究思路与方法 31.3.1研究思路 31.3.2研究方法 32理论基础 52.1互联网金融的概念 52.2互联网金融的特征 52.3互联网金融发展模式 62.3.1信息化金融机构 62.3.2第三方支付模式 62.3.3P2P网络贷款平台 63互联网金融下交通银行发展现状 83.1交通银行发展历程 83.2互联网金融下交通银行的财务现状 83.2.1财务现状 83.2.2非息收入趋势 94互联网金融背景下交通银行发展存在的问题 114.1盈利范围受限 114.2盈利能力的影响 114.3盈利稳定性影响 124.4盈利模式影响 125互联网金融背景下交通银行的创新发展建议 135.1小额业务创立，扩大盈利范围 135.2整治内部问题，注重市场调研 135.3加强电商平台建设 145.4加强业务创新，扭转盈利模式 145.5完善社会信用体制，加强有关方面立法 156结论 16参考文献 17PAGE11绪论1.1选题背景与意义面对经济的快速发展和社会的进步，计算机信息技术极大地改变了人们的生活。互联网在20世纪末占据主导地位。随着进入21世纪，互联网突然进入了一个高速发展的时代，迅速侵入了人们的生活。尤其是最近几年，互联网不仅在娱乐和人们的生活中占有一席之地，还以全新的姿态和形式征服了金融世界，给金融业带来了难以想象的变革机遇。在我国，最先突破传统金融机构的市场垄断地位的，当属阿里巴巴集团与腾讯集团这类新型的互联网企业，其金融产品涵盖面也非常之广，它们不断开辟出新的产品，缔造适用于互联网时代要求的经营模式。在互联网时代，不管是阿里巴巴还是腾讯，他们都善于利用互联网技术上的优势，积极建立搜索引擎平台，利用云计算、大数据等对所需要的信息进行筛选、整理，并开发第三方支付平台、贷款平台以及融资平台等，这些对商业银行形成了前所未有的冲击。近年来，互联网公司依靠移动支付，大数据，云服务，社交网络平台和互联网搜索工具等方式，使得相关最新技术和服务逐步渗透到传统金融领域，而作为第三方支付、P2P以及小额信贷的主要发展力量提供者，互联网金融模式开始全面发展起来。网上银行的快速发展改变了传统的金融金融理论框架，改变了过去唯一的直接或间接融资模式。随着网上银行的快速发展，商业银行不再是客户进行存款和贷款的唯一渠道。这将改变银行的客户营销、交易服务和业务发展，形成影响和内部控制的基本模式，促进商业银行的发展，继续加速公司的财务一体化。在这方面，互联网也创造了许多新的金融服务。因此，在商业银行新的竞争环境中，互联网上的金融波动对商业银行客户的行为有显着影响。银行必须重新评估自己的优势和劣势，打破传统业务模式并改革业务流程，完善相关的发展建设，依靠互联网金融对于深化传统管理模式和业务拓展的转型具有重要的现实意义。如何应对互联网银行业的影响，已经成为解决许多商业银行未来发展战略中不可忽视的一大问题。中国商业银行的大部分利润率在今天占据主导地位，因此多年来一直依靠净利润率赚取巨额利润。但随着近年来我国互联网金融的快速发展，第三方支付、P2P网贷、众筹、互联网基金、互联网保险、互联网消费金融六大互联网金融模式的总体范围发生了变化且已经达到了一个高度，而且人们的消费观念在转变，消费习惯也在逐渐转变，商业银行的“好日子”也逐渐走到了尽头。互联网金融的发展深化了金融中介化水平，推动了利率市场化进程。这直接降低了商业银行利息收入的增速，降低了商业银行的利润率，严重损害了现有的商业银行的盈利模式。本文在此背景下考察了商业银行盈利模式的转型。1.2文献综述1.2.1国外研究现状国外学者对互联网金融的研究主要集中在互联网贷款和第三方支付方面，考察了互联网金融相对于传统金融的优势和明确性。PalAPayout(2004)研究了互联网金融交易对双方的环境、系统和影响。DanJ.Kim(2005)考察了互联网金融领域的第三方支付服务，并详细研究了第三方提供商与eBay之间的合作。Mantel(2006)认为，网络借贷的匿名性造成借款人和贷款人之间的信息不对称，从而产生信用风险。Oswald和Agar(2008)认为，通过在线融资提供相对宽松的信用评级有利于中小企业。嵊州等。(2011)认为，第三方互联网支付平台的快速发展将对商业银行作为支付中介的地位产生重大影响。王亚玲（2011）从功能的角度分析了中国第三方支付平台的发展，并假设第三方支付平台将逐步加强，影响范围扩大。Davis（2015）认为贷款组内的组织者是一种新的中介形式，通过信息搜集，信息匹配和后续监控完成了市场上资金需求和资金供给双方之间的沟通。Had-lock（2016）和James，Denis（2016）和Mihov的观点是银行在审核公司客户贷款申请时会考量公司的信用与财务状况，但因多数有贷款需求的公司正处于成长阶段，通常信息不透明，使得银行出于风险把控的目的而提高贷款利率，往往加重借款人的负担，因此借款人不愿接受；而网络借贷给此类公司提供了一个很好的平台，通过市场比较和降低交易成本，使更多借款人获得优惠借款利率的贷款。据SundayTelegraph（2016年）报道，银行可以在更短的时间内完成审查，同时提供更低的利率。Stengel(2016)将资金总额的增加和整体社会对流动性的强烈需求视为P2P在互联网金融借贷业务中快速增长的原因。1.2.2国内研究现状在我国学者研究中，邱峰（2018）假设互联网融资将依托社交网络、移动支付和云计算等新一代互联网技术，将现有的间接和直接融资模式延伸至互联网融资。李林等(2019)认为，互联网金融是一种依托通信和互联网技术，提供信息经纪、金融和支付服务的金融模式。有学者认为，依赖互联网技术的金融业务就是互联网金融。王维安（2019）认为，在线金融是人们利用计算机和网络通信技术重组和优化自身金融成分的一种创新活动。张玉喜，赵明(2019)认为网络金融是网络技术与金融结合的产物，包括网上银行和支付、结算和证券等业务，拥有经营环境开放、服务方式虚拟和业务边界模糊等特点。对于互联网金融未来发展趋势，谢平（2019）认为目前金融模式主要有银行和资本市场两大类。资本市场模式采用上海证券交易所股票交易等直接融资方式，互联网金融是第三种模式。互联网金融不采用银行模式或资本市场上市模式，通过互联网平台直接与所有存款人和所有借款人进行交易。互联网融资被认为是继银行融资和资本市场融资之后的第三种人力融资模式。马兰兰（2019）为促进P2P网贷平台持续健康发展，穆文建议倡导从四个方面进行监管。一是加强P2P网贷平台行业自律。P2P网络借贷平台由有关部门管理，成立P2P网络借贷平台协会，加强、指导和规范P2P网络借贷平台的运行，是监控P2P网络租赁平台的主要部分。目前央行、银监会等监管部门还没有明确P2P网络借贷平台直接监管主体，这对P2P网贷平台的有序健康发展非常不利，需要尽快查明央行相关部门的监管情况。三是加强对P2P网贷平台的监管。逐步将P2P网络征信平台接入央行征信系统，分级接入，建立P2P网络征信平台监控指标体系，实施P2P网络征信平台日常风险管理。四是将客户自筹P2P网贷平台移至第三方托管。综上所述，国外文献主要探索网贷平台管理等新视角，但近年来，商业银行在互联网技术的影响下，无论是终端产品还是后台管理，都发生了很大的变化。互联网金融中商业银行金融创新管理概述关于互联网金融影响的研究较少。本文直接考察了互联网金融对商业银行创新管理的影响，并为该领域的研究提供了循序渐进的见解。1.3研究思路与方法1.3.1研究思路本文以交通银行为例，首先介绍了课题的研究背景，然后概述了互联网金融的理论知识，主要包括互联网金融的特征及互联网金融的发展模式，并进一步分析了互联网金融对交通银行盈利能力影响，最后提出了互联网金融发展的对策建议。1.3.2研究方法1.文献综述法。充分利用CNKI、维普、万方、等信息化的网络资源和图书资料，认真研读相关论文专著，立足前人的研究成果，注意国外和国内关于课题的最新研究动态，加深对自己所要研究问题的理解，在借鉴已有研究成果的基础上确定本论文所要研究的重点和可能实现的突破。2.归纳分析法：对搜集到的相关资料进行归纳和整理，然后再进行分析和总结。3.案例分析法：以交通银行为例对其进行分析。2理论基础2.1互联网金融的概念互联网金融（InternetofFinance，简称IOF）是指利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代信息科技实现资金融通的一种新兴金融服务模式。互联网“开放、平等、协作”的精神渗透到传统金融业态，对原有的金融模式产生根本影响及衍生出来的创新金融服务方式，具备互联网理念和精神的金融业态及金融服务模式统称为互联网金融；其依托于移动支付、云技术、社交网络和搜索引擎等信息技术的飞速发展所开展的金融活动，以及非常流行的相互理解网络，不同于传统的以物理形式存在但存在于电子空间的金融活动。形式为虚拟化，运行方式为网络化。金融中介理论的发展离不开相关金融理论的发展。互联网的演进将通信技术与现代金融相结合，对传统金融模式产生重大影响。使用高科技技术的金融服务，尤其是移动支付。2.2互联网金融的特征1.互联网金融可以提供高效、安全、低成本的支付结算服务在互联网金融出现之前，商业银行等传统金融机构在中国处于垄断地位。客户和商家之间的大多数支付服务必须通过银行分行处理，经营银行分行的资源是昂贵的。随着互联网金融的出现，商家和客户只能通过互联网金融公司开发的支付平台进行支付服务。第三方在线支付平台使用安全的网络技术，因此没有运营成本：没有银行分行和商业银行一样独家经营利润。因此，与商业银行相比，第三方在线支付平台大大降低了用户之间的交易处理成本。2.互联网金融企业处理信息的方式比较高效互联网金融公司的这种能力主要体现在金融领域。例如，商业银行在分析公司财务状况、评估公司盈利能力、决定是否放贷时，互联网金融公司往往会通过电子商务平台、银行和企业来判断公司的财务状况和盈利能力。通过分析e点下客户之间的货币交换——电子商务平台。这就是在电商平台上使用阿里巴巴小额贷款融资平台的真正原理。显然，这种获取客户信用信息的方法比商业银行使用的信用评分方法要高效得多。2.3互联网金融发展模式2.3.1信息化金融机构信息可以通过互联网等多种信息技术和渠道提供给金融机构。这个过程和手段被称为金融互联网。从整体发展过程来看，银行业的IT和网络化水平一直比较高。该银行的IT技术平台初步完成了与国际标准的对接，可提供任何在线使用的3D服务系统。银行、手机银行、电话银行、自助银行。银行业综合数据集中项目体现了行业IT应用的高端化水平。2.3.2第三方支付模式第三方支付模式是互联网金融发展最快的方式。央行2010年颁布的《非金融机构清算业务管理办法》明确规定了非金融机构清算业务。一般而言，第三方支付是指由央行确定的支付方和接收方之间作为支付中介的非金融机构提供的支付服务，例如：网上支付、充值卡、银行卡购物等支付服务。目前，市场上主要的第三方供应商有两种工作方式：第一类与电子商务网站无关，两者之间没有任何保证。第三方支付服务提供商仅通过自己的平台向客户提供支付系统解决方案和产品。拉卡拉、速干、汇福天下、益宝等应有尽有。二是基于B2C的第三方支付模式，为C2C电商平台网站提供交易保障。这样，支付平台承担一定的任务，例如通知卖家付款和临时管理买家的付款。在这种交易模式下，买家通常会在购物网站上浏览各种商品和服务。当您进行购买时，必须通过独立的第三方支付平台进行支付。买家收到货品和数量后，经过质量检查后，支付平台才会通知卖家付款，平台将货款转入卖家账户。此类第三方支付平台以支付宝和财付通为代表。2.3.3P2P网络贷款平台P2P（Peer-to-PeerLending）是指点对点信贷。在商业交易中，贷款利率是在P2P平台的基础上，根据债权人的出价或借款人的信用情况，参考银行同期利率确定的。目前P2P网贷逐渐出现了下列几种运营模式：第一种是离线交易模式。P2P网站仅提供该模式下的交易信息，具体的交易流程和交易流程由P2P借贷机构和客户亲自进行。温州一线民营信用中心宜信就是这种模式的典型代表。作为一批进入P2P领域的巨头，一批见证“正大易贷”和平安“陆金所”也采用了这种模式。第二类是承诺保障本金和利息的P2P网站，一旦贷款发生违约风险，这类网站承诺先为出资人垫付本金。目前，以这种模式运营的P2P网站在市场上占据主导地位。第三类是不承诺保护客户的P2P网站。唯一的代理机构是上海的“拍拍贷”。如果存在信用违约风险，PAPA-AID不会提前偿还本金。后两个P2P网站主要提供在线服务，是借贷双方的中介平台。第四类就是线上跟线下想结合，其代表就是深圳的“人人聚财”，此类平台侧重于交易撮合，将传统业务单元与生态链脱钩，将贷款及相关承保转移至更专业的担保人等机构。P2P平台在专业风控机构清楚了解借款人的还款能力后，为借款人筹集资金。3互联网金融下交通银行发展现状184713.1交通银行发展历程中国交通银行（INDUSTRIALANDCOMMERCIALBANKOFCHINA，简称ICBC，工行）于1984年1月1日在北京复兴门内大街55号正式成立，它是属于中央管理的大型国有银行，国家副部级单位。中国交通银行的基本任务是依据国家的法律和法规，通过国内外开展融资活动筹集社会资金，加强信贷资金管理，支持企业生产和技术改造，为我国经济建设服务。2017年2月，BrandFinance发布2017年度全球500强品牌榜单，中国交通银行排名第10位。2018年6月20日，《中国500最具价值品牌》分析报告发布，中国交通银行排名第4位。2018年7月，英国《银行家》杂志发布2018年全球银行1000强排名榜单，中国交通银行排名第1位。2018年《财富》世界500强排名第26位。2018年12月18日，世界品牌实验室编制的《2018世界品牌500强》揭晓，中国交通银行排名第43位。2019年6月26日，中国交通银行等8家银行首批上线运行企业信息联网核查系统。2019年7月，入选2019《财富》世界500强，排名26。2019年12月，中国交通银行入选2019中国品牌强国盛典榜样100品牌。2019年12月18日，人民日报发布了中国品牌发展指数百强榜单，中国交通银行位列第9位。2020年1月4日，获得2020《财经》长青奖“可持续发展效益奖”。2020年3月，入选2020年全球品牌价值500强第6位。2020年8月，《财富》世界500强榜单出炉，交通银行位列第24位。2020年9月28日，入选2020中国企业500强榜单，排名第五。3.2互联网金融下交通银行的财务现状3.2.1财务现状互联网金融对商业银行资产项的影响主要原因是互联网金融业务与商业银行贷款业务的分离。贷款是商业银行为商业银行带来利息收入，影响商业银行投资收益的财产性收入业务。对于中国商业银行而言，专注于存款和信用利差收入是其业务模式的一个关键特征。如果互联网金融业务收缩商业银行的贷款业务，或者两者之间的竞争降低了商业银行的信贷定价能力，商业银行的利润将受到一定程度的抑制。由于互联网金融服务主要面向中小企业，因此对商业银行业务的影响主要针对个人借贷，包括个人借贷（个人消费贷款）和中小企业借贷。为明确分析，我们将商业贷款互联网金融平台分为私人网贷平台和机构网贷平台，面向每一位投资者。其中，民间网贷平台主要是面向个人和个体业主的贷款平台和众筹融资平台；机构网贷平台主要是对接电商平台，为平台商户提供供应链融资。对于个人网贷平台而言，其客户几乎与银行完全不同。一般来说，在线个人贷款平台的平均利率是可以达到的，因此主要客户群是没有资格获得银行贷款的个人和个人业主。相比之下，能够满足银行贷款要求的优质私人客户，则选择自消费低、银行利率平均的商业贷款。表2.12017-2019年交通银行部分财务数据利润总额（十亿）同比（%）资产总额（十亿）同比（%）负债总额（十亿）同比（%）2017年20.0414.181891.7417.751779.6616.952018年26.1930.712186.4615.582055.5115.502019年28.8510.122507.1514.672345.6514.12数据来源：根据Wind网站整理3.2.2非息收入趋势非息收入趋势方面，从图2.1可以看出，2017年-2019年，交通银行免息收益继续快速增长。从非利息收入的构成来看，如图2.2所示，免息收入业务呈现广泛分布，其中银行卡业务和理财顾问业务占比较大。全年实现通信手续费及佣金净收入264.45亿元，比上年增长52.18%，由此看出，交通银行非息收入发展迅速。图2.1交通银行非息收入占比（2019年末）数据来源：根据交通银行2019年报整理4互联网金融背景下交通银行发展存在的问题4.1盈利范围受限迄今为止，商业银行的利润空间几乎是无限的，所有需要金融服务的用户一直是商业银行的经营目标，但在由于受到互联网金融的影响，商业银行的盈利范围受到了明显限制，只有小部分特殊用户群体需要办理商业银行业务，其余用户则更愿意办理互联网金融业务，这就是商业银行盈利范围受限的表现。从接受现代商业银行项目的用户类型来看，大部分用户属于小微企业用户，其业务需求是获取企业发展资金和商业银行融资以期完成。这类用户适合商业银行，因为公司的开发资金配置自然高，但其他用户的资金需求一般是终身的，金额通常超过每小时2万元。商业银行授信额度一般保持在每小时5万元，表明这些用户不会选择商业银行。例如，某商业银行的贷款业务每小时至少6万元，但在了解该交易后，该商业银行发现不少用户并未选择该交易，并展开调查。大多数用户希望如果贷款金额超过这个范围，后续的还款和周期会给他们带来很大的压力，所以不会选择办理。4.2盈利能力的影响盈利能力是商业银行所能达到的最大盈利能力。你的技能越高，你的利润就越高。当商业银行的收入线受到互联网金融的冲击时，其盈利能力会一落千丈就很难打破。达到高奖金的上限。此外，其他方面也在互联网金融影响下影响商业银行的盈利能力。一是人力资源的高度流动性，直接影响商业银行的盈利能力。尤其体现在人力资源领域：如果员工人数与双方技术知识相冲突，商业银行的盈利能力必然会下降，但是，由于互联网金融的影响，国内大部分商业银行的人力资源流动性很强，商业银行盈利能力的下降也降低了内部员工的个人收入，不少人抱有跳槽来自立门户想法。“或者自己创业，专注于互联网金融。这种现象在优质人才中更为明显，间接造成专业人才短缺。在这种情况下，商业银行的盈利能力处于相对较低的水平。”二是市场用户接受度不高。考虑到互联网金融的冲击和冲击，不少商业银行都在尝试通过提高业务项目的优先级来恢复市场用户，但这些措施普遍收效甚微。即使他们被赋予更高的优先级，会让自己陷入更大的压力之中，因此商业银行占有的市场份额仍旧处于低水平，盈利上限低下，商业银行在市场中的盈利能力受到了负面影响。4.3盈利稳定性影响以往商业银行在金融领域中可谓独占鳌头，使得大量用户都愿意通过商业银行来办理金融业务，这种现象使得商业银行的利润保持在最低限度以上，业绩相对稳定，但在发生业务纠纷后，商业银行利润上限的下降打破了这种稳定的业绩。即使商业银行继续降低盈利要求，也难以遏制这种现象。因此，不稳定的盈利能力是互联网金融的真正后果之一。例如，在互联网金融出现之前，一家商业银行已经成立了20多年。其年利润保持在300万元以上，只有130万元，最低每年90万元，其中每年波动的利润率为40万元，说明盈利能力并不稳定。这是由于过去五年互联网金融的快速发展和市场影响导致的业务冲突，迫使商业银行在未来的发展中进行有针对性的治理。下表显示了过去五年商业银行的盈利能力。4.4盈利模式影响在受互联网借贷影响之前，商业银行的收入模式大致可以分为利息收入和非利息收入渠道两部分。前者占比较高，后者可以接受。但受互联网金融影响，商业银行利息收入渠道能效下降，商业银行盈利能力得不到保障。一些商业银行甚至无法实现其目标。这些问题迫使商业银行调整和调整盈利模式。未来的路径是提高免息收入渠道的能效。提高非利息收入渠道的能效将在一定程度上缓解商业银行的困境，但属于非利息收入渠道的业务通常是直销，存在一定的风险。随着该渠道能效的提高，这些负面问题不仅增加了发生的可能性，而且愈演愈烈，商业银行正在采取新的措施来解决这些问题。

5互联网金融背景下交通银行的创新发展建议5.1小额业务创立，扩大盈利范围根据互联网金融影响成因可知，因为商业银行的金融业务额度较大，不符合市场大部分用户需求才会出现盈利范围受限的问题，所以要解决这一问题，就建议商业银行创立小额业务项目，这将使大多数用户得以恢复，这将使他们能够与互联网金融作斗争并提高当前的盈利能力。现代商业银行之所以有大的业务项目，是因为早期的商业银行在市场上几乎没有竞争对手。商业银行因其独特的营利性质，希望通过大型商业项目提高盈利能力。这是肯定是有效的，大多数商业银行使用中型业务系统。这表明，虽然商业银行并非没有能力创造中小企业，但商业银行还没有这样做。按照这个逻辑，现代发展需要商业银行做小本生意，不要过分关注大公司的进入。将内部资源引向你的业务系统的中心，让它们合理分配，这样你最终才能赚钱，扩大利润空间，解决实际问题。5.2整治内部问题，注重市场调研鉴于互联网金融对商业银行盈利能力的影响，目前商业银行面临着“内忧外患”，治理需要由内而外，问题亟待解决。首先，从解决内部问题的角度，开办商业银行，因为内部人员通过努力，可以增加商业银行和自己的利润，前提是商业银行的利润率可以提高。根据内部员工的经营状况，有一定的薪酬和附加福利的内部绩效激励制度，可以稳定内部员工的个人收入，避免人力资源流失，选拔内部员工，以确保高素质的人才。二是鼓励商业银行重视市场调研，管理外部问题。这应该定期进行。目的是了解当前市场上用户的需求，然后根据“以需求为导向”的原则调整运营项目的配置。市场调研发现，市场用户对业务配置的需求在1万元左右，商业银行被迫退出更高级别的业务。通过这个循环，业务项目总能满足用户的需求，公司内部人员的难度也趋于适度。盈利问题的双向解决方案将有助于商业银行恢复盈利。此外，针对内部人员流动性大的问题，鼓励商业银行建立内部人员定期深化的绩效激励制度，并建议对内部人员进行培训。了解商业银行和互联网金融服务这一步突出了两个主要好处：做你想做的，帮助提高商业银行内部人才的质量，促进自身的盈利能力。5.3加强电商平台建设1.商业银行自建综合性电商平台其中之一是一体化生态的线上线下金融服务体系。商业银行需要实现线上线下客户协同，构建O2O金融生态服务体系。除了实现线上客户向线下客户的转变，线下客户的需求也必须落实到线上客户，才能打造整个金融生态的数据链。这个产业链最重要的是满足客户需求，把整个金融生态服务体系带回公司。从这个角度来看，交通银行将首先对现有客户资源进行适当的线上布局，与中小企业合作，构建消费、金融、服务系统一体化的线上整合平台。这使客户能够在商业银行平台上进行交易、贷款、购买和支付。二是综合服务平台。同时，商业银行平台不仅提供基础的信息管理服务，还为客户关系管理和交易管理系统提供更多的信息服务，利用金融服务促进贸易。我们需要为所有人提供金融供应链派对，逐步开放平台，更多信息。许多第三方提供商为各方服务，打造功能丰富、个性化的电子商务平台。基于这一定位，银行的电子商务平台不仅是一个线上平台，还是一个综合信息管理、金融服务、数据应用、物流仓储等服务，包括线上网络渠道和线下网络资源的综合服务平台。三，错位竞争所占据的优势较大。错位竞争是为商业银行自身优势搭建平台，首先要考虑更多地专注于互联网金融企业没有发展或发展努力降低高端商品或商品交易，进出口，等等，如汽车、黄金首饰，和商业银行的信誉可以使用自己的优势和资本优势，形成有自己的比较优势电力业务平台。2.商业银行与第三方平台合作交通银行与电商平台合作的第一步是根据自己的想法和发展思路寻找合适的合作伙伴。电子商务平台越大越好。其次，商业银行在选择合作时，需要兼顾自身关切，以促进资源的集中，鼓励各方加强合作。这有助于鼓励金融产品创新并实现利润最大化。三是通力合作，确保合作深度，让商业银行更好地认识互联网金融的本质，充分发挥其潜力，完善商业模式。四是商业银行要强调各方合作，共同打造电子商务平台和精细化管理平台，实施自身的互联网金融战略。5.4加强业务创新，扭转盈利模式互联网金融影响下商业银行盈利模式被迫选择上述措施削弱了互联网对商业银行的影响。因此，商业银行需要扭转目前的盈利模式，以避免其他不利影响。但值得注意的是，盈利模式的逆转不允许商业银行采用以往的模式。商业银行注重新模式的适用性，将加大业务创新力度，更好地适应市场需求，这样不但能解决现有问题，还能推动自身盈利水平提升。关于商业银行业务创新，事实上商业银行也可以开发线上市场，通过建设APP等常用业务软件，让用户也能便捷的办理自身业务，而过程中商业银行的“公信力”优势将得以显现，这是互联网金融不具备的特征，因此在商业银行业务办理便捷性与互联网金融业务办理便捷性相似的情况下，市场用户自然会倾向于商业银行，这表明这一举措有助于增强商业银行的核心竞争力，促进盈利性发展。5.5完善社会信用体制，加强有关方面立法我们需要改变没有信用概念的社会环境。一是惩戒相关不可靠行为。加强法律惩处失信失信行为，并制定相关法律法规，正如一些法律严厉惩处不信用一样，只是爱法律震慑保护的环境下才能够对这样失信的行为加以约束，使其诚实守信。同时，加强公民的诚信建设也很重要。市场经济体制下产生的一些欺诈行为属于少数。教育和培育信用至上理念，表扬和赞美诚实守信的人，使他们的声誉得到广泛传播；对把自身利益建立在损人别人基础之上的的人，应该进行批评和惩戒，让其臭名远扬。当然，良好的社会信用环境可以减少失信行为的发生，从而有效降低银行信用风险，为未来的整体发展奠定良好的基础。6结论第三方支付等互联网金融服务和P2P网贷、众筹等互联网金融新商业模式不仅在中国发展迅速，也带来了一定的资产负债。银行业务也在国内进行，影响了商业银行的盈利能力。其中，第三方支付业务对商业银行的影响最大。互联网金融利用互联网、大数据等新技术，但也受到部分用户的青睐。由于金融行业的特殊性，如政治监管严格、金融行业专业度高，如何在监管下健康成长，也是第三方网络金融平台面临的重大课题。一是针对第三方支付带来的挑战，商业银行考虑自身优势和劣势，大力整合优