探寻我国普惠金融商业可持续发展之道：问题剖析与路径选择

探寻我国普惠金融商业可持续发展之道：问题剖析与路径选择一、引言1.1研究背景与意义近年来，我国普惠金融取得了显著的发展成果。自2013年党的十八届三中全会正式提出“发展普惠金融”以来，我国普惠金融进入快速发展阶段，广覆盖、多层次的普惠金融服务体系逐渐确立。截至目前，全国县域银行机构实现100%全覆盖，乡镇银行业金融机构覆盖率约98%，较2017年末提升了约2个百分点，银行保险服务基本覆盖所有行政村。在信贷规模方面，普惠小微贷款余额持续增长。2024年一季度末，普惠小微贷款余额33.41万亿元，余额同比增长20.3%，一季度增加2.38万亿元；农户生产经营贷款余额9.95万亿元，余额同比增长17.1%；全国脱贫人口贷款余额1.2万亿元，同比增长11%。这些数据表明，我国普惠金融在服务实体经济、支持小微企业和“三农”发展等方面发挥着越来越重要的作用。然而，在普惠金融快速发展的背后，商业可持续问题逐渐凸显。部分金融机构在开展普惠金融业务时，面临着成本高、风险大、收益低等挑战，导致业务难以持续开展。从成本角度来看，普惠金融服务对象多为小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体，这些客户往往金融需求额度小且分散，金融机构为其提供服务的运营成本相对较高。在风险方面，由于普惠金融客户信用信息不完善、缺乏有效抵押物等原因，金融机构面临的信用风险较大。此外，部分地区金融基础设施建设不完善，也增加了金融机构开展业务的难度和风险。而收益方面，为了满足普惠金融的“普惠”要求，贷款利率往往受到一定限制，难以覆盖成本和风险，导致金融机构开展普惠金融业务的积极性受到影响。研究我国普惠金融商业可持续问题具有重要的现实意义。解决普惠金融商业可持续问题有助于促进金融服务的均衡发展。目前，我国金融服务在城乡之间、不同群体之间仍存在较大差距。农村地区和弱势群体难以获得充分的金融服务，而商业可持续的普惠金融能够吸引更多金融资源流向这些薄弱领域，缩小金融服务差距，提高金融服务的公平性和可得性。实现普惠金融的商业可持续对促进经济发展至关重要。小微企业和“三农”是我国经济的重要组成部分，但长期面临融资难、融资贵问题。若能解决普惠金融商业可持续问题，使金融机构能够持续为它们提供资金支持，将有助于激发小微企业的创新活力和农村经济的发展潜力，推动产业升级，促进经济增长。从金融体系的稳定角度来看，商业可持续的普惠金融能够增强金融机构的稳健性。当金融机构在普惠金融业务中实现可持续盈利时，它们将更有动力和能力投入资源开展业务，减少因业务亏损而带来的风险隐患，进而提升整个金融体系的稳定性和抗风险能力。1.2研究方法与创新点本研究综合运用多种研究方法，力求全面、深入地剖析我国普惠金融商业可持续问题。通过广泛收集国内外关于普惠金融的政策文件、学术论文、研究报告等资料，梳理普惠金融商业可持续发展的理论基础和研究现状，明确已有研究的成果与不足，为本研究提供坚实的理论支撑和清晰的研究方向。以中国工商银行、中国农业银行等大型商业银行为例，深入分析其在普惠金融业务开展过程中的具体实践，包括业务模式、产品创新、风险管理等方面，总结成功经验与面临的挑战。同时，选取如浙江网商银行等专注于普惠金融服务的互联网银行，研究其利用金融科技实现商业可持续发展的独特路径，从不同类型金融机构的实践中获取启示。从研究视角来看，本研究从多维度对普惠金融商业可持续问题进行分析，不仅关注金融机构的成本、收益与风险等经济维度，还深入探讨政策环境、市场竞争、技术创新等外部因素对普惠金融商业可持续性的影响，综合考量各方面因素之间的相互作用，以更全面地揭示问题本质。在分析过程中，紧密结合我国普惠金融发展的实际案例，使研究更具现实针对性和实践指导意义。通过对具体案例的深入剖析，总结成功经验与失败教训，为金融机构和政策制定者提供可操作性的建议，与以往一些侧重于理论分析的研究相比，更注重理论与实践的结合。本研究还充分考虑不同地区经济发展水平、金融基础设施完善程度等差异对普惠金融商业可持续性的影响，提出因地制宜的发展策略，以促进普惠金融在全国范围内的均衡发展。二、我国普惠金融商业可持续发展概述2.1普惠金融概念与内涵普惠金融（inclusivefinance）这一概念最早由联合国在2005年宣传小额信贷时提出，其核心宗旨是倡导全民平等地享受现代金融服务。在2015年，国务院在《推进普惠金融发展规划（2016—2020）》中，从国家层面明确了普惠金融的定义，即立足机会平等要求和商业可持续原则，通过加大政策引导扶持、加强金融体系建设、健全金融基础设施等举措，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。普惠金融的服务对象具有显著的广泛性与特定性。它涵盖了小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体。这些群体在传统金融体系中往往处于弱势地位，面临着金融服务难以触及或服务门槛过高的困境。以小微企业为例，因其规模较小、财务制度不够健全、缺乏足额抵押物等原因，在向传统金融机构申请贷款时常常碰壁，难以获得足够的资金支持以满足其生产经营和发展需求。而农民由于农业生产的季节性、风险性以及农村地区金融基础设施相对薄弱等因素，在获取金融服务时也面临诸多障碍，如贷款难度大、金融知识匮乏导致对金融产品的认知和运用能力不足等。从服务内容来看，普惠金融涵盖了丰富多样的金融产品和服务，全面覆盖了支付结算、存款、贷款、理财、保险等多个关键领域。在支付结算方面，移动支付工具如微信支付和支付宝在全国范围内广泛普及，为广大用户提供了便捷、高效的支付服务，尤其是对于那些传统金融服务覆盖不足的偏远地区和农村地区，移动支付打破了时空限制，让人们能够随时随地进行支付和转账操作。在贷款领域，普惠金融通过创新的金融服务模式和风险评估手段，为小微企业和个人提供了更为灵活、便捷的贷款服务。例如，一些互联网金融平台利用大数据分析和信用评估模型，对小微企业的经营数据、交易记录等进行综合分析，为其提供无抵押、纯信用的小额贷款，有效解决了小微企业融资难的问题。在保险方面，普惠保险致力于为广大民众提供覆盖面广、保费合理且保障有力的保险服务，如针对农村地区的农业保险，能够帮助农民降低农业生产过程中的自然灾害、市场波动等风险，保障农民的收入稳定。普惠金融与传统金融存在着明显的区别与紧密的联系。在服务对象上，传统金融主要聚焦于大型企业、富裕个人以及具有稳定收入来源的群体，而普惠金融则将重点放在那些被传统金融忽视的弱势群体和小微企业上，填补了金融服务的空白区域。以商业银行为例，传统商业银行的贷款业务往往倾向于向大型国有企业和优质上市公司提供大额贷款，因为这些企业通常具有雄厚的实力、良好的信用记录和充足的抵押物，银行能够较为准确地评估风险并确保贷款的安全性和收益性。而普惠金融则更加注重社会责任和公平性，致力于为那些在传统金融体系中难以获得服务的群体提供平等的金融服务机会，促进金融资源的均衡分配。在服务门槛方面，传统金融对信用、资产等要求较为严格，服务门槛较高。例如，传统银行在发放贷款时，通常要求企业提供详细的财务报表、足额的抵押物以及良好的信用记录，对于个人贷款也会对收入水平、信用评分等进行严格审查，这使得许多小微企业和低收入群体难以满足条件而被拒之门外。相比之下，普惠金融通过创新金融服务模式和运用金融科技手段，降低了服务门槛，更加注重客户的实际需求和潜力。一些普惠金融机构利用大数据分析客户的消费行为、交易记录等多维度数据，构建信用评估模型，为那些没有传统抵押物和完整信用记录的客户提供金融服务。在服务成本上，传统金融机构由于庞大的运营网络、复杂的审批流程和较高的风险管理成本，导致服务成本相对较高。而普惠金融借助互联网、大数据等技术，实现了自动化审批、线上化服务等，有效降低了运营成本和服务成本，提高了服务效率。例如，互联网金融平台通过线上化的业务流程，减少了人工干预和物理网点的建设与运营成本，能够以更低的成本为客户提供金融服务。尽管存在上述区别，普惠金融与传统金融也有着紧密的联系。普惠金融并非是对传统金融的完全替代，而是对传统金融体系的补充和完善。传统金融机构拥有丰富的经验、雄厚的资金实力和广泛的客户基础，在金融市场中占据着重要地位。普惠金融的发展可以借助传统金融机构的资源和优势，实现协同发展。一些大型商业银行在发展普惠金融业务时，利用自身的品牌优势、资金优势和风险管控经验，结合金融科技手段，推出了一系列针对小微企业和个人的普惠金融产品和服务。同时，传统金融机构也可以从普惠金融的发展中获取新的业务增长点和客户群体，拓展市场份额，提升金融服务的整体水平。2.2商业可持续的重要性商业可持续是普惠金融实现长期稳健发展的基石，对其服务的持续性、资源吸引能力以及整体发展格局都有着深远的影响。商业可持续保障了普惠金融服务的持续性。金融机构开展普惠金融业务，需要投入人力、物力、财力等资源。只有当业务能够实现商业可持续，即收入能够覆盖成本并获得一定利润时，金融机构才会有动力持续投入资源，为小微企业、农民、城镇低收入人群等普惠金融服务对象提供长期稳定的金融服务。以农村地区的金融服务为例，若金融机构在农村开展小额信贷业务时，长期面临高成本、低收益甚至亏损的状况，就可能减少在农村地区的业务布局和服务供给，导致农村居民难以持续获得必要的金融支持，影响农村经济的稳定发展。相反，若业务实现商业可持续，金融机构便能在农村持续运营，不断优化服务，为农村经济发展注入持续动力。商业可持续能够吸引更多资源投入到普惠金融领域。在市场经济环境下，资源往往会流向能够实现盈利和可持续发展的领域。当普惠金融业务展现出良好的商业可持续性时，不仅能吸引金融机构自身加大对普惠金融业务的资源配置，如增加信贷额度、拓展服务网点、投入更多专业人才等，还能吸引外部投资者的关注和资金投入。一些专注于普惠金融领域的金融科技公司，凭借创新的商业模式和良好的商业前景，吸引了大量风险投资和私募股权投资。这些资金的注入，进一步推动了普惠金融服务的创新和拓展，提高了服务的质量和效率，为更多弱势群体提供了金融服务的机会。商业可持续有助于提升普惠金融的服务质量和效率。为了实现商业可持续，金融机构需要不断优化自身的运营管理和服务模式，降低成本、控制风险、提高收益。在这个过程中，金融机构会积极运用金融科技手段，如大数据、人工智能、区块链等，提升风险评估的准确性和信贷审批的效率，减少人工干预和操作成本。一些互联网银行利用大数据分析小微企业的交易流水、信用记录等信息，能够快速准确地评估企业的信用状况，实现线上自动化审批贷款，大大缩短了贷款审批时间，提高了服务效率。同时，金融机构还会不断创新金融产品和服务，以更好地满足不同客户群体的需求，提升服务质量。例如，针对农村电商发展的需求，金融机构推出了专门的电商贷款产品，为农村电商从业者提供资金支持，促进了农村电商产业的发展。商业可持续对普惠金融长期发展的重要性不言而喻。它不仅是保障服务持续性的关键，也是吸引资源投入、提升服务质量和效率的重要驱动力。只有实现商业可持续，普惠金融才能在服务实体经济、促进社会公平、推动经济发展等方面发挥更大的作用。2.3我国普惠金融商业可持续发展历程与现状我国普惠金融的发展历程是一个逐步探索、深化和完善的过程，历经多个重要阶段，每个阶段都伴随着政策的引导、实践的创新以及服务范围和质量的提升。20世纪90年代，我国普惠金融处于公益性小额信贷阶段，主要以扶贫为目的，带有浓厚的公益性质。中国社科院农村发展研究所科研人员在1993年于河北易县创建的扶贫经济合作社，是我国首次规范探索通过提供小额信贷服务来改善贫困农户状况的尝试。这一时期，运营主体主要是民间社会组织和部分政府系统非正规金融系统的组织机构，虽规模较小，但为我国小额信贷和普惠金融的后续发展奠定了基础。2000-2005年是发展性微型金融阶段。中国人民银行开始推动正规金融机构介入小额信贷领域，小额信贷的目的从单纯扶贫向兼顾提高居民生活质量、促进城乡就业转变。正规金融机构逐渐成为普惠金融的主力军，尽管这一阶段微型金融仍带有一定公益性色彩，但其规模在全国各地逐渐扩大，标志着我国普惠金融开始步入正轨。2005-2011年，我国普惠金融进入综合性普惠金融阶段。政府放宽农村地区银行业金融机构准入门槛，村镇银行、小贷公司和农村资金互助社等得到快速发展。普惠金融不再局限于单一的信贷服务，全面进入商业化运作阶段，涵盖信贷、存款、支付、汇款、保险、典当等综合性金融服务，服务呈现网络化、移动化趋势，不过在服务深度和广度上仍存在不足，农民、城镇低收入者的资金需求尚未得到充分满足。2011-2020年是创新性互联网金融和金融服务脱贫攻坚战阶段。2013年，十八届三中全会正式提出“发展普惠金融”，2015年国务院印发《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》，全面阐述普惠金融发展思路。大中型国有银行纷纷设立普惠金融事业部，将小微企业纳入服务范围，努力降低中小微企业融资成本。同时，互联网科技蓬勃发展，各种普惠金融创新形式和产品不断涌现，综合普惠金融体系逐步建立，有力推动了我国普惠金融市场向科技型、信息化方向发展，为脱贫攻坚做出了历史性贡献。2020年至今，我国普惠金融开启与乡村振兴战略有效衔接的新阶段，同时监管部门加强对互金平台的监管，规范网络经济和数字金融发展，平衡发展与风险关系，如对现金贷、校园贷、网贷P2P机构等进行整治，纠正支付行业不正当竞争行为，更加注重保护金融消费者权益。在当前发展现状方面，我国普惠金融在多个维度取得了显著成果。从金融服务覆盖面来看，全国银行机构网点覆盖约97.9%的乡镇，基本实现乡乡有机构、村村有服务、家家有账户。全国乡镇基本实现保险服务全覆盖，大病保险已覆盖12.2亿城乡居民，农业保险覆盖农林牧渔各领域，2023年1-8月，覆盖农户1.4亿户次，提供风险保障3.7万亿元。重点领域金融服务可得性持续提升。截至2023年8月末，全国小微企业贷款余额67.7万亿元，涉农贷款余额55.0万亿元。其中，普惠型小微企业贷款余额27.4万亿元，近五年年均增速约25%。脱贫人口小额信贷累计发放9600多亿元，支持2300多万户次。在成本与服务体验上，小微企业等经营主体获取金融服务的成本更低。2023年前8个月，全国新发放普惠型小微企业贷款平均利率4.8%，较2017年累计下降3.1个百分点。金融科技推动各类业务数字化转型，使人民群众在存款、取款、支付等方面更加方便快捷。保险机构提供的普惠性质保险产品和服务，更好地满足了人民群众和企业的风险保障需求，金融消费争议解决渠道也进一步畅通，消费者权益保护和风险防范意识逐步增强。三、我国普惠金融商业可持续发展面临的挑战3.1业务模式不完善3.1.1信息获取难在普惠金融领域，银行获取普惠客群信息面临重重困难。我国信用体系尚不完善，大量信用数据分散于工商、税务、海关、司法等多个部门以及第三方数据供应商手中。不同部门和机构的数据格式、标准各异，缺乏统一的数据共享平台和有效的数据整合机制，导致银行难以准确、全面、及时地获取这些数据。以小微企业为例，银行若要全面评估其信用状况，不仅需要企业的财务数据，还需了解其工商登记信息、纳税情况、司法纠纷等多维度信息。但由于数据分散，银行需耗费大量时间和精力与多个部门和机构沟通协调，获取数据的成本高昂，且效率低下。农村地区由于人口居住分散、金融基础设施薄弱以及农民金融意识相对淡薄等原因，信息收集难度更大。传统的征信模式依赖借款人主动提供信息，而在农村地区，农民缺乏规范记录保存意识，难以提供全面准确的征信信息。同时，农村经济以农业为主，收入受自然因素影响波动较大，缺乏稳定可持续的收入流，使得银行对农村居民还贷能力的评估存在较大不确定性。据相关研究显示，农村地区金融机构覆盖率有限，尤其是正规金融机构，这进一步限制了征信信息收集的渠道，导致农村居民征信数据匮乏。在一些偏远农村地区，银行难以获取到农户的有效信用信息，使得许多有贷款需求的农户因信用信息缺失而无法获得金融支持。3.1.2服务成本高服务小微企业等普惠客群成本高，主要源于业务分散和风险评估复杂。小微企业数量众多，分布在各行各业，且规模较小，金融需求呈现小额、高频、急的特点。这使得金融机构在开展业务时，需要投入大量人力、物力和时间成本来处理每一笔业务。与大型企业相比，小微企业的业务量相对较小，但金融机构在贷款审批、贷后管理等环节的操作流程却不能简化，导致单位业务成本大幅增加。小微企业由于创立时间短、资产和经营规模较小、人员少且流动性大，自身盈利能力弱，靠自身积累难以扩大规模。其财务管理系统往往落后，财务信息披露意识不强，财务人员素质不高，致使财务报表及财务流水可信度不高，这给金融机构的风险评估带来了极大困难。金融机构为了准确评估小微企业的风险状况，需要投入更多的人力和时间进行实地调查、收集更多的非财务信息并进行深入分析，这无疑增加了风险评估的成本。小微企业经营稳定性较差，受经济形势、国家政策、上下游企业等因素影响较大，抗风险能力弱，这也使得金融机构面临更高的信用风险，为了覆盖风险，金融机构往往需要提高贷款利率或采取其他风险补偿措施，进一步增加了小微企业的融资成本，也间接影响了金融机构开展普惠金融业务的积极性。3.1.3规模不经济普惠金融业务在扩大规模方面面临诸多阻碍，导致难以实现规模经济。从需求端来看，普惠金融服务对象多为小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体，他们的金融需求额度小且分散，难以形成大规模、集中的金融需求。小微企业由于自身规模限制，其融资需求通常在几十万元到几百万元之间，与大型企业动辄数千万元甚至上亿元的融资需求相比，规模差距巨大。农民的金融需求主要集中在农业生产贷款、生活消费贷款等方面，金额相对较小且分散在广大农村地区。这使得金融机构在开展普惠金融业务时，难以通过规模化服务来降低单位成本。从供给端来看，金融机构在开展普惠金融业务时，受到诸多限制。在网点布局方面，为了覆盖更多的普惠客群，金融机构需要在偏远地区和农村地区设立大量网点，但这些地区经济相对落后，金融业务量有限，网点运营成本较高，难以实现盈利。一些农村地区的银行网点，由于业务量不足，员工闲置率较高，导致运营成本居高不下。在人员配置方面，普惠金融业务需要专业的金融服务人员，他们不仅要具备金融知识，还要了解小微企业和农村客户的特点和需求，但培养和配备这样的专业人员成本较高。在风险控制方面，由于普惠客群信用信息不完善、缺乏有效抵押物等原因，金融机构需要投入更多的资源进行风险评估和控制，这也限制了业务规模的扩大。若金融机构过度追求业务规模，可能会导致风险失控，从而影响金融机构的稳健运营。3.1.4传统风控模式的局限传统风控模式在评估普惠金融客户风险时存在明显不足，其中过度依赖抵押物是一个突出问题。在传统风控模式下，银行在对小微企业和个人进行贷款审批时，往往将抵押物作为重要的风险控制手段。然而，普惠金融客户大多缺乏足额的抵押物，小微企业由于处于发展初期，普遍固定资产数量少、价值低，符合银行要求的抵押物就更少。农民的主要资产如农房、土地等，由于受到流转限制等因素影响，难以作为有效抵押品。这使得许多普惠金融客户因无法提供抵押物而被银行拒之门外，无法获得必要的金融支持。传统风控模式在信用评估方面主要依赖财务报表和信贷记录等“硬信息”，对中小企业市场潜力、技术创新、知识产权、公司治理等“软信息”评估不足。小微企业由于财务管理不规范，财务报表的真实性和可靠性难以保证，且许多小微企业成立时间较短，缺乏完整的信贷记录。在这种情况下，仅依靠传统的信用评估方式，银行难以准确评估小微企业的信用状况和还款能力。而对于一些具有创新能力和发展潜力的小微企业，其技术创新、知识产权等“软信息”可能是评估其风险的重要依据，但传统风控模式却未能充分考虑这些因素，导致银行可能错失一些优质的普惠金融客户，也增加了对潜在风险客户的误判概率。3.2信用体系建设不完善3.2.1数据覆盖不足我国信用体系建设虽取得一定进展，但仍存在数据覆盖不足的问题，大量市场主体尚未纳入信用信息数据库。据相关统计显示，约三分之一的市场主体未被金融信用信息基础数据库覆盖。这意味着这些市场主体的信用状况难以被金融机构全面、准确地了解和评估。在小微企业群体中，许多初创期的小微企业由于成立时间短、经营规模小，尚未与金融机构建立稳定的业务往来，其信用信息未被充分记录和整合到信用数据库中。这些小微企业在申请贷款时，金融机构因缺乏足够的信用数据，难以对其还款能力和信用风险进行有效评估，导致小微企业融资难度增加。一些个体工商户、农户等群体也存在类似情况，他们的金融活动相对分散，信用信息收集难度较大，从而在信用数据库中处于缺失状态，影响了他们获得金融服务的机会。3.2.2数据获取难度大银行在获取工商、税务、海关、司法等非信贷数据时面临诸多困难，这对普惠金融业务的开展形成了严重制约。各类信用数据广泛分布在不同的部门和机构中，缺乏统一的数据共享平台和协调机制。工商部门掌握着企业的注册登记、经营状态等信息，税务部门拥有企业的纳税申报、税收缴纳等数据，海关部门保存着企业的进出口贸易信息，司法部门则记录着企业的司法诉讼情况。然而，这些部门之间的数据往往相互独立，银行若要获取这些数据，需要与多个部门分别进行沟通和协调，耗费大量的时间和精力。由于数据格式、标准不一致，银行在整合和利用这些数据时也面临重重困难，增加了数据处理的成本和复杂性。数据获取的时效性也是一个重要问题。在市场环境瞬息万变的情况下，及时获取准确的信用数据对于金融机构做出合理的信贷决策至关重要。但目前银行获取非信贷数据的流程繁琐，信息更新不及时，导致银行在审批贷款时，所依据的数据可能已经过时，无法真实反映企业的当前经营状况和信用风险，从而影响了贷款审批的准确性和效率。一些企业在经营过程中出现了重大的经营变故或信用风险事件，但由于银行无法及时获取相关的司法、工商等数据，仍然按照过时的信息进行贷款审批，可能会导致贷款风险增加。3.2.3数据质量问题部分地区的数据存在标准化程度低、数字化程度不足等质量问题，这对普惠金融的发展产生了负面影响。不同部门和机构所收集的数据在格式、定义、统计口径等方面存在差异，缺乏统一的标准规范。在企业财务数据方面，不同企业的财务报表格式和内容可能各不相同，一些小微企业由于财务管理不规范，财务数据的真实性和准确性难以保证。税务部门和工商部门对企业营业收入的统计口径可能存在差异，导致银行在综合评估企业信用状况时，难以准确判断企业的真实经营实力。一些地区的数据数字化程度较低，仍以纸质文件或手工记录为主，这不仅增加了数据收集和整理的难度，也降低了数据的传递和共享效率。在偏远地区的农村信用社，对农户信用信息的记录可能还停留在纸质账本上，难以实现与其他金融机构的数据共享和整合，限制了金融机构对农村地区普惠金融业务的开展和风险评估能力。这些数据质量问题使得金融机构在利用数据进行风险评估和信贷决策时面临较大困难，降低了普惠金融服务的效率和质量。3.3潜在信用风险3.3.1经济环境影响当前，我国经济发展面临诸多不确定性，经济增速换挡、结构调整以及外部环境变化等因素，给中小企业的经营带来了严峻挑战，进而对普惠金融的信用风险产生重要影响。中小企业作为普惠金融的主要服务对象之一，在经济下行压力下，面临着市场需求萎缩、成本上升、资金周转困难等多重困境。市场需求方面，经济增长放缓导致消费市场低迷，中小企业产品或服务的市场需求减少，订单量下降。许多中小企业生产的产品以出口为主，国际市场需求的波动以及贸易保护主义的抬头，使得这些企业的出口业务受到严重冲击，产品滞销，库存积压严重。在成本方面，原材料价格的上涨、劳动力成本的增加以及租金等费用的上升，使得中小企业的生产成本大幅提高。一些制造业中小企业，由于原材料价格的大幅波动，企业的生产成本难以控制，利润空间被严重压缩。中小企业还面临着资金周转困难的问题。由于经营困难，企业的销售收入减少，现金流紧张，难以按时偿还贷款本息。中小企业的融资渠道相对狭窄，主要依赖银行贷款，在经济形势不佳的情况下，银行出于风险考虑，可能会收紧信贷政策，提高贷款门槛，使得中小企业融资难度进一步加大，资金链断裂的风险增加。据相关统计数据显示，在经济下行期间，中小企业的倒闭率明显上升，这无疑增加了普惠金融的信用风险。当大量中小企业无法按时偿还贷款时，金融机构的不良贷款率将会上升，资产质量下降，盈利能力受到影响，进而威胁到普惠金融业务的商业可持续性。3.3.2贷款快速增长隐患近年来，普惠小微贷款呈现出快速增长的态势。2024年一季度末，普惠小微贷款余额33.41万亿元，余额同比增长20.3%，一季度增加2.38万亿元。然而，这种快速增长背后隐藏着潜在的信用风险。短期内普惠小微贷款的快速增长，可能导致金融机构在贷款审批过程中，为了追求业务规模和业绩，放松对贷款企业的风险评估和审查标准。金融机构在面对大量的贷款申请时，可能无法对每一笔贷款进行深入、细致的调查和分析，导致一些不符合贷款条件或信用风险较高的企业获得贷款。一些金融机构为了完成普惠金融业务指标，在贷款审批时，对企业的财务状况、经营前景等方面的评估不够严谨，甚至忽视一些潜在的风险因素。这无疑增加了贷款违约的可能性，一旦这些企业在后续经营中出现问题，无法按时偿还贷款，金融机构将面临不良贷款增加的风险。快速增长的普惠小微贷款也使得金融机构的风险管理难度加大。随着贷款规模的迅速扩大，金融机构需要投入更多的人力、物力和时间来进行贷后管理，监控贷款企业的经营状况和资金使用情况。但由于资源有限，金融机构可能无法对所有贷款企业进行有效的跟踪和管理，导致一些潜在的风险无法及时发现和解决。一些金融机构在贷后管理过程中，对企业的经营变化、财务状况恶化等情况反应迟钝，未能及时采取措施降低风险，使得风险逐渐积累，最终可能导致贷款损失。3.3.3政策退坡风险为应对疫情冲击，我国政府出台了一系列延期还本付息等政策，以帮助企业缓解资金压力，渡过难关。这些政策在一定时期内有效地延缓了普惠金融领域的风险暴露，保障了企业的生存和发展。然而，随着疫情影响的逐渐减弱和经济的逐步复苏，这些支持政策开始逐步退坡。政策退坡后，企业将面临更大的还款压力。原本享受延期还本付息政策的企业，需要按照正常的还款计划偿还贷款本息，这对于一些经营尚未完全恢复的企业来说，可能是一个巨大的挑战。一些受疫情影响严重的小微企业，虽然在政策支持下暂时缓解了资金压力，但经营状况仍未得到根本改善，盈利能力较弱。当政策退坡后，这些企业可能无法按时偿还贷款，导致金融机构的不良贷款增加，资产质量下降。政策退坡还可能导致金融机构的风险偏好发生变化。在政策支持期间，金融机构基于政策导向和风险缓释措施，可能会加大对普惠金融领域的信贷投放。但随着政策退坡，金融机构为了控制风险，可能会收紧信贷政策，提高贷款门槛，减少对普惠金融客户的贷款支持。这将使得一些原本依赖政策支持获得贷款的企业，面临融资难的问题，进一步影响企业的发展，也可能导致部分企业因资金链断裂而出现违约风险，对普惠金融的可持续发展产生不利影响。3.4基础设施配套不完善3.4.1企业划型标准不一目前，我国企业划型标准存在不统一的问题，这给普惠金融的服务和监管带来了诸多不便。现行企业划型标准涵盖多个部门发布的多种标准，如工信部、国家统计局、发改委、财政部联合发布的《中小企业划型标准规定》，主要依据企业从业人员、营业收入、资产总额等指标，结合行业特点对中小企业进行划型。而税务部门在税收优惠政策实施中，对小微企业的界定可能侧重于年应纳税所得额、从业人数和资产总额等指标，与上述标准存在差异。这种差异使得金融机构在确定普惠金融服务对象时面临困惑。一家年营业收入处于某一区间、从业人数符合一种划型标准但资产总额符合另一种划型标准的企业，金融机构难以准确判断其是否属于普惠金融服务的小微企业范畴，从而影响金融机构制定针对性的金融服务方案和产品，降低了普惠金融服务的精准性和效率。企业划型标准不统一也给监管带来挑战。不同部门按照各自的划型标准对企业进行监管和统计，导致数据统计口径不一致，监管部门难以全面、准确地掌握普惠金融服务对象的整体情况，影响政策制定和监管措施的有效性。在统计普惠金融贷款规模和覆盖企业数量时，由于划型标准差异，可能出现重复统计或遗漏统计的情况，使得监管部门无法基于准确的数据评估普惠金融政策的实施效果，进而影响后续政策的调整和完善。3.4.2数据查询壁垒在普惠金融业务开展过程中，数据查询存在严重壁垒，对金融机构业务开展形成阻碍。各类信用数据广泛分散于工商、税务、海关、司法等多个部门以及第三方数据供应商手中。这些部门和机构之间缺乏高效的数据共享机制和统一的数据平台，金融机构若要获取全面的企业信用数据，需要与多个部门分别进行沟通和协调，耗费大量的时间和精力。金融机构为了评估一家企业的信用状况，需要从工商部门获取企业注册登记、经营范围、经营状态等信息，从税务部门获取企业纳税申报、缴税记录等数据，从海关部门了解企业进出口贸易情况，从司法部门知晓企业是否存在法律纠纷等。然而，各部门的数据格式、标准和存储方式各不相同，金融机构在获取数据后，还需进行复杂的数据整合和清洗工作，增加了数据处理的成本和难度。数据查询的时效性也是一个关键问题。市场环境变化迅速，企业的经营状况和信用情况随时可能发生改变。但金融机构在获取非信贷数据时，往往面临流程繁琐、信息更新滞后的问题。一些部门的数据更新周期较长，导致金融机构获取的数据可能无法及时反映企业的最新情况。当企业发生重大经营变故或信用风险事件时，金融机构由于无法及时获取相关的司法、工商等数据，可能仍按照过时的信息进行信贷决策，从而增加贷款风险。数据查询壁垒还可能导致金融机构对客户的信用评估不准确，使得一些信用良好但数据获取困难的企业难以获得金融支持，而一些信用风险较高但数据获取相对容易的企业可能获得贷款，影响了普惠金融资源的合理配置。3.4.3金融生态体系不健全我国金融生态体系在信用、支付、结算等方面尚不完善，这对普惠金融的发展产生了制约。信用体系不完善使得金融机构在开展普惠金融业务时面临较高的信用风险。大量市场主体未被纳入信用信息数据库，信用数据覆盖不足，导致金融机构难以全面、准确地评估客户的信用状况。数据获取难度大以及数据质量问题，进一步影响了金融机构对客户信用风险的判断。在这种情况下，金融机构为了降低风险，可能会提高贷款门槛，限制对普惠金融客户的贷款发放，使得许多有金融需求的小微企业、农民和城镇低收入人群难以获得必要的金融支持。支付和结算体系的不完善也给普惠金融发展带来障碍。在一些偏远地区和农村地区，支付基础设施建设相对滞后，移动支付、网上银行等便捷支付方式的普及率较低。农民和小微企业在进行支付和结算时，可能仍依赖传统的现金支付或银行柜台转账等方式，操作繁琐、效率低下，增加了交易成本。一些支付机构在服务小微企业和个人客户时，存在手续费过高、服务质量不高的问题，也影响了普惠金融服务的便利性和可获得性。结算体系的不健全可能导致资金结算周期长、资金流动性差，影响企业的资金周转和经营效率，不利于普惠金融业务的开展。法律体系、监管规则等方面的不完善也会影响普惠金融的健康发展。缺乏明确的法律规范和有效的监管，可能导致市场秩序混乱，出现欺诈、非法集资等违法违规行为，损害金融消费者的权益，降低金融机构开展普惠金融业务的积极性。3.5业务量价竞争激烈近年来，我国普惠金融业务量价竞争愈发激烈。在政策推动和市场需求的双重作用下，众多金融机构纷纷加大在普惠金融领域的布局，积极拓展业务规模，导致市场竞争日益白热化。各金融机构为了争夺客户资源，不断降低贷款利率、提高贷款额度、简化贷款手续，以吸引更多的小微企业和个人客户。这种过度竞争虽然在一定程度上缓解了小微企业和个人的融资难、融资贵问题，但也带来了一系列负面影响。过度竞争导致普惠金融资源供给过剩。大量金融机构涌入普惠金融市场，使得市场上的金融产品和服务数量迅速增加，超出了实际需求。一些地区出现了金融机构扎堆设立普惠金融网点的现象，导致资源浪费和效率低下。一些金融机构为了争夺有限的客户资源，不惜降低贷款标准，向一些信用风险较高的客户发放贷款，进一步加剧了市场竞争的无序性。过度竞争还导致银行业金融机构风控压力增大。为了在竞争中脱颖而出，部分金融机构可能会放松风险管控标准，降低贷款门槛，从而增加了贷款违约的风险。在激烈的市场竞争下，一些金融机构为了追求业务规模和业绩，对客户的信用状况、还款能力等审核不够严格，甚至忽视了潜在的风险因素。一些金融机构在发放普惠金融贷款时，未充分考虑小微企业的经营稳定性、市场前景等因素，盲目放贷，导致贷款逾期和不良贷款率上升。过度竞争还可能导致金融机构之间的不正当竞争行为，如恶意压低利率、虚假宣传等，扰乱了市场秩序，也增加了金融机构的经营风险。业务量价竞争激烈对普惠金融的可持续发展产生了不利影响。它削弱了金融机构的盈利能力。过度竞争导致金融机构的贷款利率不断下降，而运营成本却难以同步降低，使得金融机构的利润空间被压缩。一些小型金融机构由于规模较小、资金成本较高，在激烈的竞争中面临更大的生存压力，甚至可能出现亏损。这种情况不仅影响了金融机构开展普惠金融业务的积极性，也不利于金融机构的长期稳定发展。过度竞争还可能导致金融机构忽视风险管理，增加了金融体系的不稳定因素。当大量不良贷款积累时，可能引发系统性金融风险，威胁到整个金融体系的安全。3.6“五篇大文章”融合发展难题在当前金融发展格局下，普惠金融与科技金融、绿色金融、养老金融、数字金融（简称“五篇大文章”）的融合发展成为重要趋势。中央金融工作会议着重强调要做好这“五篇大文章”，为金融服务实体经济指明了方向。然而，普惠金融在与其他金融领域融合发展过程中，面临着诸多问题和挑战。普惠金融与科技金融的融合存在障碍。科技型小微企业是普惠金融和科技金融的共同服务对象，但这类企业往往处于初创期或成长期，具有轻资产、高风险、高成长潜力的特点。在融资方面，它们面临着传统金融机构信贷审批标准难以满足的困境。传统金融机构注重企业的财务报表、抵押物等“硬指标”，而科技型小微企业由于资产结构以无形资产为主，缺乏足额抵押物，且财务数据可能因处于研发投入阶段而不够理想，导致在申请贷款时容易被拒之门外。科技金融的风险投资、股权融资等模式与普惠金融的低门槛、广覆盖理念在对接上存在困难。风险投资更倾向于投资具有成熟技术和商业模式的企业，对早期科技型小微企业的投资意愿较低，而普惠金融旨在为更广泛的群体提供金融服务，这种差异使得两者在融合过程中难以找到有效的契合点。普惠金融与绿色金融的融合也面临挑战。绿色项目往往具有投资周期长、回报率相对较低、风险较高等特点，这与普惠金融服务对象对资金的需求特点存在差异。小微企业和个人等普惠金融服务对象更需要资金的快速周转和短期回报，难以承受绿色项目的长期投资压力。绿色金融标准与普惠金融标准的不统一，也增加了两者融合的难度。目前，绿色金融有其特定的项目认定标准和评估体系，而普惠金融在服务对象认定和业务开展上有自身的标准，这使得金融机构在同时满足两种标准时面临较大困难，影响了融合发展的效率和效果。在实践中，金融机构难以准确界定哪些普惠金融业务符合绿色金融标准，导致在资源配置和产品设计上存在困惑。普惠金融与养老金融的融合同样存在问题。养老金融主要关注老年人的养老保障和财富管理需求，而普惠金融的服务对象范围更广，如何在两者之间找到平衡是一个难题。养老金融产品通常具有较强的专业性和复杂性，需要投资者具备一定的金融知识和风险意识，这对于普惠金融服务的部分弱势群体来说可能存在理解和操作上的困难。一些养老理财产品的投资门槛、风险等级等与普惠金融的普惠性原则不完全相符，导致老年人等普惠金融服务对象难以参与。金融机构在开发融合产品时，也面临着如何兼顾养老金融的安全性、收益性和普惠金融的普及性、便捷性的挑战，目前市场上缺乏真正满足两者需求的优质融合产品。四、我国普惠金融商业可持续发展成功案例分析4.1建设银行广东省分行：数字化与平台模式助力普惠金融建设银行广东省分行在普惠金融领域的探索与实践，为我国普惠金融商业可持续发展提供了宝贵的经验。该行借助数字技术与平台模式，实现了普惠金融服务的创新与突破，推动了业务的快速发展。建设银行广东省分行积极响应国家普惠金融战略，依托总行的顶层设计框架，充分发挥自身优势，将普惠金融作为重要发展方向。随着数字经济的快速发展，数字化技术为普惠金融带来了新的机遇。该行敏锐地捕捉到这一趋势，大力推进数字化转型，利用金融科技提升普惠金融服务的质量和效率。在平台经济兴起的背景下，该行积极探索平台模式，打造了一系列普惠金融服务平台，以满足不同客户群体的金融需求。在具体实践中，“建行惠懂你”APP是建设银行打造平台经济的典型范例。2018年9月，建设银行结合业务操作移动化和客户需求自助化新趋势，推出小微企业信贷专属平台“惠懂你”，为客户提供7×24小时移动化服务，并以信贷融资服务为核心，持续丰富产品供给，形成入门级、成长类、通用类、定制类产品谱系，覆盖小微企业、个体工商户、涉农主体、供应链上下游企业、外贸企业等多类主体。该APP以信贷融资为核心，基于交易结算、纳税记录等大数据评估企业信用，实现全程在线为小微企业提供信贷服务，无需再付担保、评估、“过桥”周转等附加费用，可以显著降低小微企业贷款成本，有效破解小微企业融资难、融资贵、融资慢难题。通过该APP，小微企业用户可以在线免费测算贷款额度，确认有意向再进行贷款申请或预约开户，在自助申请、自助操作、自动化审批的基础上，实现了“快、易、简、便”的更优体验。“建行惠懂你”3.0版本创新快捷提额功能，集成“全国通用类+地方特色类”超40余项全量额度提升项，客户可一键获取最高可提升额度，形成可申办产品“组合包”。同时推出产品推荐服务，针对小微企业、个人经营者、农户、科创企业和进出口企业等五类客群进行标签化识别，以客户视角呈现总、分行各个系列产品，实现差异化、智能化产品组合推荐，满足不同客户的个性化需求。除了“惠懂你”APP，建设银行广东省分行还推出了“云税贷”等线上普惠产品。早在2017年，该行就依托“银税互动”平台创新推出“云税贷”，通过分析企业纳税数据、工商数据等实现精准客户画像，用大数据模型线上评估企业风险，帮助小微企业以信获贷、以税获贷。针对商户推出的“收单云贷”“商户云贷”，银行将根据交易数据等给予一定的额度。这些数字化产品和服务，利用大数据、人工智能等技术，实现了对客户信用状况的精准评估，简化了贷款审批流程，提高了服务效率，降低了运营成本。通过数字化与平台模式的创新实践，建设银行广东省分行取得了显著的成效。截至2023年9月，该行普惠金融贷款余额已突破3000亿元，已累计为超100万户普惠客户投放1.5万亿元贷款，普惠金融贷款余额于2019年、2021年和2023年先后突破1000亿元、2000亿元和3000亿元，成功实现“三级跳”。以“建行惠懂你”APP为例，截至2023年7月31日，肇庆建行通过“惠懂你”线上贷款30.21亿元，惠及近5000户小微企业及个体工商户。截至2023年10月，“建行惠懂你”已累计为佛山2万余户小微企业发放普惠金融贷款超155亿元。这些数据充分展示了该行在普惠金融领域的强大实力和卓越成就，也证明了数字化与平台模式在普惠金融商业可持续发展中的巨大潜力。建设银行广东省分行通过数字化与平台模式，成功破解了普惠金融服务中的诸多难题，实现了商业可持续发展。其经验启示其他金融机构，应积极拥抱金融科技，创新业务模式，打造多元化的服务平台，以提升普惠金融服务的质量和效率，满足实体经济的金融需求，实现普惠金融的商业可持续发展。4.2东方微银：大数据技术破解普惠金融难题东方微银作为一家专注于金融科技领域的企业，在普惠金融发展进程中发挥了关键作用。自2015年成立以来，东方微银始终致力于运用科技手段赋能金融机构开展普惠金融业务，尤其是在利用大数据技术解决普惠金融面临的信息不对称、抵押难、担保难等问题上取得了显著成效，有效提升了普惠金融的效能。小微企业长期面临融资困境，主要原因在于金融机构与企业之间存在严重的信息不对称。银行难以全面、准确地获取小微企业的经营状况、财务信息和信用记录，这使得银行在进行信贷决策时面临较高的风险不确定性，从而导致小微企业融资难、融资贵、融资慢。东方微银敏锐地捕捉到这一痛点，通过应用人工智能及开创性的数据算法，专注于小微企业税务数据的解读与金融化应用，搭建起企业数据与银行金融服务有效对接的桥梁。在实际操作中，东方微银在企业自愿申请授权的前提下，依据企业的税务登记信息、纳税信用等级、纳税申报、缴税情况、财务报表、税务违章等多维度涉税信息，结合其他反映企业信息的多维度数据，运用先进的数据处理技术和算法模型，对这些数据进行深度挖掘和分析，从而还原小微企业的真实经营行为、信用水平以及风险状况。通过这一过程，东方微银能够为小微企业勾勒出清晰、准确的画像，使银行能够更全面、深入地了解小微企业的实际情况，有效缓解了金融机构与小微企业之间的信息不对称问题。为了进一步提升普惠金融服务的质量和效率，东方微银搭建了智能决策平台。该平台贯穿贷前、贷中、贷后全流程，对企业经营状况进行实时监控。在贷前阶段，平台利用大数据分析技术，对企业的各项数据进行综合评估，为银行提供详细的风险评估报告和贷款额度建议，帮助银行准确筛选潜在客户，降低贷款风险。在贷中环节，智能决策平台实现了自动化审批，大大缩短了贷款审批时间，提高了贷款发放效率，使小微企业能够更快地获得资金支持。贷后阶段，平台持续跟踪企业的经营动态，及时发现企业可能出现的异常行为和风险状况，并提供智能化预警方案。通过对企业经营数据的实时监测和分析，一旦发现企业的财务指标出现异常波动、经营状况恶化或出现其他风险信号，平台将立即向银行发出预警，提醒银行采取相应的风险防范措施，如提前催收、调整贷款额度或加强贷后管理等。这一智能决策平台的应用，不仅帮助金融机构夯实了信贷结构，降低了不良贷款率，还拓宽了信贷服务界限，使更多原本可能因信息不足或风险评估困难而被拒之门外的小微企业能够获得金融支持。东方微银的创新实践得到了市场的广泛认可和积极响应。截至目前，东方微银的合作省份已达十多个，累计与近30家银行签订了合作协议，合作对象覆盖大型国有银行、股份制银行、城商行、农商行等主流银行类型。在与重庆银行合作推出的“好企税抵贷”产品中，东方微银利用其大数据技术，对企业的税务数据进行深度分析和挖掘，为重庆银行提供精准的企业信用评估和风险预警服务。通过这一合作，许多小微企业凭借良好的纳税记录获得了银行贷款，有效解决了融资难题。据统计，“好企税抵贷”产品推出后，重庆银行对小微企业的贷款发放量显著增加，不良贷款率得到有效控制，小微企业的融资满意度大幅提升。在与桂林银行合作的“桂银乐税贷”项目中，东方微银同样发挥了大数据技术优势，为桂林银行筛选出一批优质的小微企业客户，助力桂林银行优化信贷结构，提升普惠金融服务水平。这些成功的合作案例充分证明了东方微银大数据技术在普惠金融领域的有效性和应用价值。东方微银通过大数据技术破解普惠金融难题的实践，为我国普惠金融的商业可持续发展提供了宝贵经验。它不仅展示了金融科技在解决普惠金融信息不对称、提升服务效率和降低风险方面的巨大潜力，也为金融机构与金融科技公司的合作提供了有益的借鉴模式。在未来的发展中，随着大数据、人工智能等技术的不断进步和应用，东方微银有望继续在普惠金融领域发挥引领作用，推动我国普惠金融事业迈向更高水平。4.3其他典型案例分析除了建设银行广东省分行和东方微银，还有众多不同类型的金融机构在普惠金融领域积极探索，通过产品创新、服务模式创新等方式，为实现普惠金融商业可持续发展提供了丰富的经验。浙江网商银行作为专注于服务小微企业和个人经营者的互联网银行，借助金融科技实现了普惠金融服务的创新与突破。截至2023年末，网商银行服务小微企业和个体工商户达4400万户，累计为超5000万小微经营者提供过贷款，户均余额约3万元，不良率控制在1%左右。网商银行利用大数据、人工智能等技术，构建了独特的风控体系和信用评估模型。通过分析小微企业和个人经营者在电商平台上的交易数据、信用记录等多维度信息，网商银行能够准确评估客户的信用状况和还款能力，实现快速审批和放款。针对小微企业“短、小、频、急”的资金需求特点，网商银行推出了“310”贷款模式，即3分钟申请、1秒钟放款、0人工干预，大大提高了贷款效率，降低了服务成本。这种创新的服务模式，不仅满足了小微企业的融资需求，也提升了网商银行的市场竞争力，实现了商业可持续发展。江苏银行以打造“全国智慧小微服务领先银行”为目标，通过构建数字化小微四梁八柱体系，走出了一条普惠金融商业可持续发展之路。在营销模式上，江苏银行拓展数字服务场景，对接智慧城市、数字政务等，标准化集成输出小微金融服务，提升金融服务触达能力。运用大数据辅助营销，推动线索挖掘与商机对接，建立线索标签、客户网格，实现精准营销触达。在产品服务方面，江苏银行持续推进小微服务移动化、智能化升级。产品端融合创新，推动获客渠道、服务品牌、数据运用、模型算法“四个创新”，业内首家推出小微金融一站式服务产品“随e贷”。客户端精简流程，依托大数据技术运用，实现业务全流程线上化，提升业务效能。决策端智能分析，通过构建客群、区域、风险网格，为客户智能匹配合适的额度、定价等产品要素组合。在风控体系建设上，江苏银行在客户准入端，结合行业、地区、纳税等差异化要素，优化准入、下沉等四大模型，构建和客户更加适配的策略模型体系。业务审批端，持续推进智慧风控迭代升级，设置10多类，近1000项系统决策规则，形成服务客群更广、精准性更强的算法模型网络。风控贷后端，利用智能信用分析、动态监测等技术对客户贷后行为进行监测、跟踪、预警，提前识别潜在风险。通过这些创新举措，江苏银行小微金融服务取得显著成效。到2021年末，江苏银行小微贷款余额超4800亿元，在江苏省市场份额继续保持第一。其中，普惠型小微贷款余额1121亿元，较上年末增长32%。服务科技型企业超1.1万家、贷款余额超1200亿元，服务科创企业户数和贷款均居江苏省前茅。中国邮政储蓄银行重庆分行充分发挥资金和网络优势，坚守本源服务实体经济，全力支持乡村振兴，积极践行普惠金融，走出了一条普惠金融可持续发展之路。截至2022年9月末，邮储银行重庆分行涉农贷款余额达308.41亿元，占贷款总额的25.78%。在服务乡村振兴方面，邮储银行重庆分行积极落实总行服务乡村振兴战略规划，持续优化线上线下有机融合的服务模式，以金融动能大力支持乡村优势特色产业和企业。针对农村地区金融服务需求特点，邮储银行重庆分行推出了一系列特色金融产品和服务。“惠农e贷”产品，根据农户的信用状况、经营情况等提供线上化、便捷化的贷款服务，有效满足了农户在农业生产、农产品加工等方面的资金需求。在践行普惠金融方面，邮储银行重庆分行一直秉承“普之城乡，惠之于民”的普惠金融理念，积极践行稳住经济大盘的社会责任。截至2022年9月末，该行单户授信1000万元及以下的普惠型小微企业贷款结余超194亿元，有贷款余额的普惠型小微企业贷款客户2.86万户。通过为小微企业提供资金支持和减费让利、无本续贷等政策支持，邮储银行重庆分行有效缓解了小微企业融资难、融资贵问题，促进了小微企业的发展。五、促进我国普惠金融商业可持续发展的策略5.1完善业务模式5.1.1创新获客模式为了拓展普惠金融业务的客户群体，金融机构应积极创新获客模式，通过线上线下融合的方式，充分发挥两者的优势。线上渠道方面，利用大数据、人工智能等技术，对互联网平台上的用户数据进行分析，精准定位潜在客户。通过社交媒体、电商平台、搜索引擎等渠道，开展精准营销，推送个性化的金融产品和服务信息，提高获客效率。一些互联网银行与电商平台合作，根据电商平台上商家的交易数据，筛选出有贷款需求的小微企业，主动推送贷款产品信息，实现了精准获客。在线下，加强与政府部门、行业协会、商会等合作，通过举办金融知识讲座、小微企业融资对接会等活动，深入了解小微企业和个人客户的金融需求，拓展客户资源。某商业银行与当地政府合作，参与政府组织的小微企业扶持活动，在活动中宣传银行的普惠金融产品和服务，现场为小微企业提供咨询和贷款申请服务，取得了良好的获客效果。加强物理网点的建设和优化，提高网点的服务质量和效率，吸引周边客户。在农村地区，增设金融服务站，为农民提供便捷的金融服务，扩大普惠金融的覆盖范围。5.1.2优化客户运营构建分层分类的客户运营策略，是提升普惠金融服务质量和效率的关键。根据客户的资产规模、信用状况、金融需求等因素，将客户分为不同的层次和类别，针对不同层次和类别的客户，制定个性化的运营策略。对于高价值客户，提供专属的金融顾问服务，为其定制个性化的金融产品和服务方案，满足其多样化的金融需求；对于普通客户，通过线上渠道提供标准化的金融产品和服务，提高服务效率，降低服务成本。利用数字化手段，提升客户运营效率和服务质量。建立客户关系管理系统（CRM），对客户信息进行集中管理和分析，实现客户信息的共享和协同使用。通过CRM系统，金融机构可以实时了解客户的需求和行为变化，及时调整运营策略，提供精准的服务。加强客户反馈管理，建立客户投诉处理机制，及时响应客户的投诉和建议，不断改进服务质量。一些金融机构通过设立客服热线、在线客服等渠道，方便客户反馈问题，对客户投诉实行限时处理，提高客户满意度。5.1.3加强风控创新运用大数据、人工智能等技术，构建智能风控体系，是提升普惠金融风险识别和管理能力的重要手段。通过整合内外部数据，包括客户的交易数据、信用数据、行为数据等，利用大数据分析技术，建立风险评估模型，对客户的信用状况和还款能力进行精准评估。一些金融科技公司与银行合作，利用大数据技术分析小微企业的经营数据、纳税记录、水电费缴纳记录等信息，构建信用评估模型，为银行提供小微企业的信用评分，帮助银行更准确地评估小微企业的风险状况。在贷后管理方面，利用人工智能技术，实现对贷款资金流向、客户经营状况等的实时监测和预警。通过设置风险预警指标，当客户的经营状况出现异常或贷款资金流向不符合约定时，系统自动发出预警信号，提醒金融机构采取相应的风险控制措施。某银行利用人工智能技术，对贷款客户的账户资金流动情况进行实时监测，当发现客户账户资金出现异常大额流出时，系统立即发出预警，银行及时与客户沟通，了解情况，有效防范了贷款风险。5.1.4提升数据能力加强数据治理，是提高普惠金融数据有效性和可用性的基础。建立健全数据管理制度，规范数据的采集、存储、使用和共享流程，确保数据的准确性、完整性和安全性。明确数据管理的职责和权限，加强对数据管理人员的培训和考核，提高数据管理水平。整合内外部数据，打破数据孤岛，实现数据的互联互通和共享使用。加强与政府部门、第三方数据供应商等的合作，获取更多的客户信息，丰富数据维度。与工商部门合作，获取企业的注册登记信息、经营状态信息等；与税务部门合作，获取企业的纳税申报信息、税收缴纳信息等。通过整合这些内外部数据，金融机构可以更全面地了解客户的情况，提高风险评估的准确性和金融服务的针对性。利用数据挖掘和分析技术，对海量数据进行深度挖掘，提取有价值的信息，为业务决策提供支持。通过分析客户的消费行为、投资偏好等数据，金融机构可以开发出更符合客户需求的金融产品和服务，提高客户满意度和忠诚度。5.1.5推进产品创新根据客户需求，创新金融产品，是满足普惠金融多样化金融需求的重要举措。针对小微企业“短、小、频、急”的资金需求特点，开发额度灵活、期限多样、还款方式灵活的贷款产品。推出随借随还的信用贷款产品，小微企业可以根据自身的资金需求，随时借款和还款，降低融资成本；开发供应链金融产品，以核心企业为依托，为其上下游小微企业提供融资服务，解决小微企业在供应链中的资金周转问题。提高产品组合效率，为客户提供一站式的金融服务解决方案。将贷款、存款、支付结算、理财、保险等金融产品进行有机组合，满足客户在不同阶段的金融需求。为小微企业提供“贷款+结算+理财”的综合金融服务方案，帮助小微企业解决资金需求的同时，提高资金使用效率，实现财富增值。加强与其他金融机构的合作，共同开发创新金融产品，拓展金融服务领域。银行与保险公司合作，推出贷款保证保险产品，降低银行的贷款风险，提高小微企业的贷款可得性。5.2健全信用体系5.2.1完善信用信息数据库完善信用信息数据库是健全信用体系的关键环节，对于提升普惠金融商业可持续性具有重要意义。我国应着力建立覆盖全国、互联互通的信用信息数据库，整合各类信用信息资源，扩大数据覆盖范围，将更多的市场主体纳入其中，尤其是小微企业、个体工商户、农户等普惠金融重点服务对象。目前，我国虽然已经建立了一些信用信息数据库，但存在数据分散、标准不统一等问题，导致数据的利用效率不高。应加强顶层设计，制定统一的数据标准和规范，打破部门和地区之间的信息壁垒，实现信用信息的共享和互联互通。在扩大数据覆盖范围方面，应积极推动工商、税务、海关、司法等部门将相关信用信息纳入数据库，同时鼓励第三方数据供应商提供更多的市场化信用数据。加强对农村地区信用信息的采集和整理，建立完善的农户信用档案，将农民的生产经营信息、信用记录等纳入数据库，提高农村地区信用数据的完整性和准确性。通过完善信用信息数据库，金融机构能够更全面、准确地了解普惠金融客户的信用状况，降低信息不对称，提高信贷审批的准确性和效率，从而降低信用风险，提升普惠金融业务的商业可持续性。5.2.2加强数据共享与整合加强数据共享与整合是解决普惠金融信用信息获取难题的重要举措。促进工商、税务、海关、司法等部门与金融机构的数据共享，打破数据壁垒，建立高效的数据共享机制，是实现数据共享与整合的关键。各部门应建立统一的数据共享平台，按照统一的数据标准和规范，将本部门掌握的信用信息上传至平台，供金融机构查询和使用。通过数据共享，金融机构可以获取更全面的客户信用信息，包括企业的工商登记信息、纳税情况、进出口数据、司法纠纷等，从而更准确地评估客户的信用风险。在数据整合方面，应利用大数据技术，对来自不同部门和渠道的数据进行清洗、整理和分析，去除重复数据和错误数据，将分散的数据整合为一个有机的整体。建立数据关联模型，将不同维度的信用信息进行关联分析，挖掘数据之间的潜在关系，为金融机构提供更有价值的信用评估依据。某金融机构通过整合工商、税务和司法数据，发现一些企业在工商登记信息中显示经营状况良好，但在税务数据中却存在纳税异常的情况，进一步调查发现这些企业存在潜在的经营风险，从而避免了向这些企业发放贷款，降低了信用风险。通过加强数据共享与整合，能够提高普惠金融信用信息的质量和可用性，为金融机构开展普惠金融业务提供有力支持。5.2.3提升数据质量提升数据质量是保障信用体系有效运行的基础。建立数据标准，加强数据清洗和管理，是提高数据准确性和可靠性的重要手段。制定统一的数据标准，明确数据的定义、格式、采集方法、更新频率等，确保不同部门和机构采集的数据具有一致性和可比性。规范企业财务报表的编制和报送标准，统一税务部门和工商部门对企业营业收入等关键指标的统计口径，避免因数据标准不一致而导致的数据质量问题。加强数据清洗工作，对采集到的数据进行严格的筛选和审核，去除虚假数据、重复数据和错误数据。利用数据挖掘和分析技术，对数据进行深度挖掘，发现数据中的异常值和潜在问题，并及时进行修正和补充。某金融机构在对企业信用数据进行清洗时，发现一些企业的财务报表存在数据造假的情况，通过进一步核实和处理，确保了数据的真实性和可靠性。建立健全数据管理制度，明确数据管理的责任和流程，加强对数据管理人员的培训和考核，提高数据管理的规范化和专业化水平。通过提升数据质量，能够为普惠金融信用评估提供更准确的数据支持，增强金融机构对普惠金融客户风险的识别和控制能力，促进普惠金融的商业可持续发展。5.3防范信用风险5.3.1加强风险监测与预警在大数据和人工智能技术飞速发展的当下，金融机构应充分借助这些先进技术，构建起全方位、多层次的风险监测与预警体系，以有效应对普惠金融业务中的信用风险挑战。金融机构应整合内外部各类数据资源，包括客户的交易流水、信用记录、资产负债情况、行业动态等多维度信息。通过建立大数据平台，对这些海量数据进行实时采集、存储和处理，为风险监测与预警提供坚实的数据基础。某金融机构通过与电商平台合作，获取小微企业在平台上的交易数据，结合企业自身的财务数据和信用数据，能够更全面地了解企业的经营状况和信用风险。利用大数据分析技术和风险模型，对普惠金融业务风险进行实时监测和动态评估是关键环节。金融机构应建立风险评估模型，根据客户的历史数据和行为特征，预测客户的违约概率和风险程度。运用机器学习算法，对客户的信用数据进行分析，构建信用评分模型，对客户的信用状况进行量化评估。通过实时监测客户的交易行为和资金流向，及时发现异常情况，如资金突然大额流出、交易频率异常增加等，利用风险预警指标体系，对潜在风险进行预警。当客户的信用评分低于设定的阈值时，系统自动发出预警信号，提醒金融机构采取相应的风险控制措施。金融机构还应建立风险预警分级机制，根据风险的严重程度和影响范围，将预警信息分为不同级别，以便采取针对性的措施。对于低风险预警，金融机构可以通过短信、邮件等方式提醒客户注意风险，并加强对客户的日常监测；对于中风险预警，金融机构应及时与客户沟通，了解情况，要求客户提供相关资料，进行风险排查，并采取相应的风险缓释措施，如增加抵押物、调整贷款额度等；对于高风险预警，金融机构应立即启动风险处置预案，采取冻结账户、提前收回贷款等措施，最大限度地减少损失。通过加强风险监测与预警，金融机构能够及时发现潜在的信用风险，提前采取措施进行防范和化解，降低风险损失，保障普惠金融业务的稳健发展。5.3.2优化风险处置机制建立多元化的风险处置渠道，是提高普惠金融风险处置效率和效果的重要举措。金融机构应加强与政府部门、担保机构、资产管理公司等的合作，共同构建风险处置体系。与政府部门合作，争取政府的政策支持和资金扶持，建立风险补偿基金，对普惠金融业务中的不良贷款进行补偿。某地方政府设立了普惠金融风险补偿基金，当金融机构的普惠金融贷款出现不良时，基金按照一定比例进行补偿，降低了金融机构的风险损失。金融机构应与担保机构合作，充分发挥担保机构的风险分担作用。对于小微企业和个人客户的贷款，由担保机构提供担保，当客户出现违约时，担保机构按照合同约定承担相应的担保责任。这样可以有效降低金融机构的信用风险，提高金融机构开展普惠金融业务的积极性。金融机构还应与资产管理公司合作，将不良资产进行打包转让，由资产管理公司进行专业化处置。资产管理公司通过债务重组、资产拍卖等方式，对不良资产进行处置，实现资产的回收和增值。在风险处置过程中，金融机构应提高风险处置的效率和效果。建立快速响应机制，当风险事件发生时，金融机构能够迅速启动风险处置程序，及时采取措施进行应对。简化风险处置流程，减少不必要的审批环节，提高处置效率。某金融机构建立了专门的风险处置团队，负责对不良贷款进行集中管理和处置，团队成员具备丰富的风险管理经验和专业知识，能够快速、有效地处理风险事件。金融机构还应加强对风险处置过程的监督和评估，及时总结经验教训，不断完善风险处置机制。通过定期对风险处置案例进行分析，找出存在的问题和不足，提出改进措施，提高风险处置的水平。5.3.3提升金融机构风险管理能力加强金融机构内部风险管理体系建设，是提升普惠金融风险管理能力的核心。金融机构应完善风险管理组织架构，明确风险管理部门的职责和权限，建立健全风险管理决策机制和监督机制。设立独立的风险管理部门，负责制定风险管理政策、评估风险状况、监督风险控制措施的执行等工作。风险管理部门应与业务部门相互独立、相互制约，确保风险管理的有效性。金融机构应建立健全风险管理流程，从贷前调查、贷中审批到贷后管理，形成一套完整的风险管理体系。在贷前调查阶段，加强对客户的信用状况、经营状况、还款能力等方面的调查和评估，确保贷款的安全性。通过实地走访、查阅资料、与客户沟通等方式，全面了解客户的情况，为贷款审批提供准确的依据。在贷中审批阶段，严格按照风险管理政策和审批流程，对贷款申请进行审批，确保贷款审批的公正性和科学性。建立风险评估模型，对贷款风险进行量化评估，根据风险评估结果做出审批决策。在贷后管理阶段，加强对贷款资金的使用情况、客户的经营状况和还款情况的跟踪和监测，及时发现风险隐患，采取相应的风险控制措施。通过定期对客户进行回访、查看财务报表、分析交易数据等方式，掌握客户的动态情况，确保贷款的按时收回。金融机构还应加强对风险管理人才的培养和引进，提高风险管理团队的专业素质和业务能力。定期组织风险管理培训，邀请专家学者进行授课，学习最新的风险管理理论和方法，提高风险管理团队的专业水平。引进具有丰富风险管理经验和专业知识的人才，充实风险管理团队，优化团队结构，提高团队的整体实力。通过提升金融机构的风险管理能力，能够有效识别和应对普惠金融业务中的信用风险，保障金融机构的稳健运营，促进普惠金融的商业可持续发展。5.4完善基础设施5.4.1统一企业划型标准建议由国家相关部门牵头，制定统一的企业划型标准，明确各类企业的划分界限。统一标准应综合考虑企业的从业人员数量、营业收入、资产总额等关键指标，并结合不同行业的特点进行细化。对于制造业企业，可以将从业人员20人及以上，且营业收入300万元及以上的企业划分为小型企业；将从业人员300人及以上，且营业收入2000万元及以上的企业划分为中型企业。对于服务业企业，可以根据其业务类型和经营特点，制定相应的划型标准。在制定统一标准时，应充分征求各部门、各行业以及金融机构的意见，确保标准的科学性、合理性和可操作性。通过统一企业划型标准，金融机构能够准确识别普惠金融服务对象，制定针对性的金融产品和服务策略，提高普惠金融服务的精准性和效率。监管部门也能够基于统一的标准，更准确地统计和分析普惠金融数据，制定有效的监管政策和扶持措施，促进普惠金融的健康发展。5.4.2打破数据查询壁垒建立统一的数据共享平台，整合工商、税务、海关、司法等部门的信用数据，是打破数据查询壁垒的关键举措。政府应加大对数据共享平台建设的投入，制定统一的数据标准和接口规范，确保各部门的数据能够顺利接入平台。通过建立数据共享平台，金融机构可以在一个平台上查询到企业的多维度信用信息，大大提高了数据查询的效率和便利性。应建立健全数据共享机制，明确各部门在数据共享中的职责和权限，规范数据共享的流程和审批制度，确保数据的安全和合规使用。各部门应按照规定的流程和权限，向金融机构提供准确、及时的信用数据，不得无故拖延或拒绝提供数据。加强对数据共享平台的安全防护，采用先进的加密技术和安全管理措施，防止数据泄露和滥用，保护企业和个人的隐私信息。通过打破数据查询壁垒，金融机构能够更全面、准确地了解普惠金融客户的信用状况，降低信息不对称，提高信贷审批的准确性和效率，促进普惠金融的商业可持续发展。5.4.3健全金融生态体系完善信用、支付、结算等体系，是健全金融生态体系的重要内容。在信用体系建设方面，应进一步完善信用信息数据库，扩大数据覆盖范围，提高数据质量，加强数据共享与整合，建立健全信用评价和失信惩戒机制，营造良好的信用环境。加强对信用评级机构的监管，规范信用评级行为，提高信用评级的公正性和权威性。在支付体系建设方面，应加大对农村地区和偏远地区支付基础设施的投入，推广移动支付、网上银行等便捷支付方式，提高支付服务的覆盖率和便利性。鼓励支付机构创新支付产品和服务，降低支付手续费，提高支付服务质量。在结算体系建设方面