北京理工大学《保险学》期末大作业（B卷）

PAGE2/2北京理工大学《保险学》期末大作业（B卷）一、为什么车主必须投保汽车第三者责任保险？（本题满分25分）因为在保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济责任，保险公司负责赔偿。因为交强险在对第三者的财产损失和医疗费用部分赔偿较低，第三者责任险作为交强险的补充。同时，若经保险公司书面同意，被保险人因此发生仲裁或诉讼费用的，保险公司在责任限额以外赔偿，但最高不超过责任限额的30%。第三者责任险的目的是在汽车驾驶员或车主负有法律责任的事故中，身亡者的家属或受伤者能够得到赔偿支付。本险种仅限于车辆无关或不在汽车驾驶员服务范围之内的人。换言之，即那些“无辜的局外人”。第三者责任险是可以利用的附加险种中最便宜的一个。这个险种承保的是由驾驶员引起的对他人的车辆、财产或驾驶员负有责任但汽车车辆险不负责任赔偿的受伤情况。驾驶员自己车辆的损坏和损失不包括在这个险种内。第三者责任险的好处就是保费相对便宜。但要记住，这个险种不是对自己车辆所造成的任何损坏保险。这种险种一般用来保险市场价值相当低的旧车。现在汽车事故所引起的修理成本在日益稳定增长。如果你的汽车在事故中被撞坏了，而且修理费用要比汽车本身的市场价值高。在这种情况下，保险公司可能就会将你的车报废，然后赔付你汽车的市场价值。而对一辆旧车来说，市场价值不过就是几年的综合保险费罢了。因此车主必须投保汽车第三者责任保险。二、保险公司面临的风险有多大?（本题满分25分）（一）经营风险1．理赔制度管控不够严格在开展理赔工作国产中，没有对业务质量的管理给予高度重视。第一，通融赔付，不该赔偿时却进行赔偿，该进行少赔时却进行多赔，严重时还会出现对造假赔案进行恶意编造现象;第二，将通过对分散性险种进行赔付，以对主要险种进行赔付;第三，没有严格执行理赔制度，主要由个人决定，理赔工作缺乏监督和约束，尚未对领导集体研究赔案、双人查勘现场制度进行严格执行，先进行出险后然后再对投保手续进行办理，以对保险赔款进行骗取。2．分保风险为对风险进行有效分散，对承保面进行有效扩大，保险公司常常会选用分保的方法，不过一些的财产险公司却对其持有侥幸心理。如果一些业务存在比较大的风险，一些财产险公司便会对危险单位进行擅自划小，将自留额进行扩大;针对一些特大型项目和高风险业务，在进行承保之前，并没有进行分保或者进行报批。利用侥幸心理所进行的承保，极大危害公司的未来发展。3．定价不足风险如果财产保险公司竞争过度、精算水平偏低，则便会出现定价不足风险，进而出现多种不规范承保。因为定价水平不高，保费收入无法对风险进行全面覆盖，一旦费率偏低，便会影响到财产保险公司的经营稳定性。4．承保质量不高在承保过程中，因受多种因素的影响，常常会产生多种偏差。第一，为能够将保费任务完成，便将保险的整体利益进行牺牲，大大降低财产保险业务的质量;第二，不验险承保，将不符合保的财产，却对其进行承保;第三，理赔和承保互相脱节，在对赔案进行处理时，理赔人员各行其是，进而出现之前进行收保费，过后支付赔款现象。5．信用风险在最近几年中，出现越来越多的保险欺诈案件，同时保险欺诈方式及手段也变得越来越隐蔽和技术化(二)投资风险一般来说，在金融市场中常常会存有过度集中风险。其中，过度集中风险大致可以划分为两大类型，即:资产过度集中风险，就是指金融机构的资产在某类金融工具中过度集中，只要相关金融工具的市场发生严重问题，便会极大影响金融机构的正常运营。第二，负债过度集中风险，就是指金融机构的持仓过大，只要金融机构遭遇困难，需要进行平仓时，市场是很难对其进行完全吸收的。三、怎么确定自己需要什么样的保险？（本题满分25分）了解保险类型。主要有医疗健康(包括普通住院报销、重大疾病、津贴等)、养老金、寿险(身故责任)、意外保障、儿童教育金、投资理财型等。保险只有适合不适合之分，没有好坏之分。了解保险条款。一般而言，条款由保险公司单方面制订，且内容复杂，专业性强。因此，有必要让专业人士逐条的给自己解释清楚，重点了解哪些可以保，哪些保的少，哪些不可以保。了解保险公司。也许有不少人对外资保险公司有偏好，其实，无论是内资、外资还是合资保险公司，在中国注册、开业，就必须适用中国的法律，受中国保监会的监管，它们的法律地位是平等的。关键应根据自己的实际情况，选择适合自己的公司和产品。对比保险产品分析完了便开始选产品。其实，保险产品和其他产品一样，无非是功能和价格。所以这里就要考虑性价比的问题了。保险产品没有绝对最优而是相对最优。你要做的就是根据你要投保人的年龄阶段、自己的缴费能力等做出综合的考率从而选出最适合自己的产品。确定保险方案。一般来说确定保险方案的时候要依次考虑家庭经济支柱、儿童和老人以及保险投入在家庭收入中的比例等综合因素。  确定保险额度最后一步，要买多少保险。这时要根据自己的家庭经济状况看看有多少可供支配的财产，把有限的钱放在最需要保障的产品上，这样才是保险的意义。四、分红保险的魅力何在？（本题满分25分）答：分红保险的一个最重要的作用就是抵御通货膨胀和利率波动风险。在保险业比较发达的西方国家，分红型保险早已成为了保险业中非常重要的组成部分，占到保险销售份额的70%%以上，而且分红保险的历史已经有200年了。红利既可选择现金领取，也可选择复利方式累积生息。分红型保险集安全性、稳定性、保障性、收益性于一体，使保户在享有保险利益的基础上，还能从保险公司经营的利润中获得投资回报。对于那些希望保险保障和稳健投资兼具的人们来说，投保分红保险是一种理想的投资手段。中国人寿作为我国最大的商业保险公司和世界500强企业，致力于打造“品牌最好、实力最强、回报最佳”的国际优秀保险公司。公司战略性地对银行、证券、能源、交通运输、南方电网等行业的优质公司进行了股权投资，积极参与三峡工程、西气东输等国家重点工程项目、基础设施建设和新农村建设，取得了显著的投资收益和丰厚利润，2007年投资收益创历史最高水平。中国人寿良好的投资收益使客户受益不少，尤其体现在红利派发上。记者现场了解到，我市许多中国人寿客户收到《红利通知书》后都十分惊喜。来自晋江的客户李女士2006年投保国寿鸿鑫两全分红保险，2008年获得的红利是2007年的2.8倍。她十分欣喜地说，“中国人寿作为一家500强的企业，品牌和实力都值得信赖。今年的红利分配出奇的高，实力更加显现。在中国人寿投保，我们放心。”市区客户张某收到8875元的红利后，就取出来为孩子投保国寿金彩明天两全保险（分红型），希望孩子健康快乐地成长，拥有金彩灿烂的明天。在中国人寿众多分红型保险产品中，国寿金彩明天分红保险、国寿鸿鑫两全分红保险等产品尤其备受客户青睐。这些保险功能非常灵活，集保本、保息、保障、避税、养老、分红六位于一体，具有保险保障高、保险周期长、抵御通胀强、返还设计好、返还金额高等显著特点。客户如急需资金，可通过保单借款方式获得保单现金价值的80%%。一、零风险投资，下有保底，上不封项，享受专家理财的经营成果，突破固定回报，有较大的获利空间。二、红利领取方式灵活，满足客户不同的需要，可现金领取，也可累计生息。三，保费适宜，老少皆宜。可为老年人积累养老金，可为中年人提供保障，可为少儿准备教育金。四、保险公司每个会计年度公布一次盈利情况，可分配盈余，客户可得红利金额及计算基础和计算方法，透明度好，获利快。五、享受真正的专家理财服务，客户可以心无旁骛地投入自身工作，安享投资收益。由于金融市场变化较多，一般单个客户受时间、精力、专业化程度等因素的影响，很难对市场变化做出专业化分析和预测。而保险公司拥有一批经验丰富的专业投资和风险控制人员，比起一般客户，更能有效克服市场波动可能造成的损失，从而为客户有效规避风险，获取