《农村金融实务》课件-第二章 传统农村金融机构与服务

农村金融实务02传统农村金融机构与服务CHAPTER02传统农村金融机构与服务第一节中国农业银行发展历程、主营业务、三农产品与服务第二节中国农业发展银行发展历程、性质与任务、资金来源与运用第三节农村信用合作社发展历程、主要机构、管理制度、性质与特点第四节中国邮政储蓄银行发展历程、业务经营、三农服务1、中国人民银行2、金融监管机构金融监督管理（2023年前是银保监会，2018年3月13日合并）证监会3、商业银行国有控股：工、农、中、建、交、邮储

股份制：民生、华夏、平安、光大、浦发、中信城市性商业银行和农村商业银行：北京银行、成都银行、宁波银行、南充市商业银行、成都农商银行外资银行：花旗、渣打、汇丰4、政策性银行国家开发银行中国进出口银行中国农业发展银行5、非银行金融机构保险公司：中国平安、中国人寿、PICC(中国人民保险)信托公司：四川信托、中铁信托、建信信托证券公司：中信证券、国金证券其他：财务公司、典当、投资基金我国金融机构体系第一节中国农业银行1.1951-1952成立1951年8月，中国农业合作银行办理农业财政拨款和一年以上的长期贷款，扶持农村信用社没有开展主要业务，1952年撤销2.1955-19571955年3月，成立中国农业银行主营业务、贷款对象、贷款用途受限1957年4月与中国人民银行合并3.1963-19651963年11月，批准建立中国农业银行，国务院直属机构，机构设置较完善，一直到基层营业所因精简机构，1965年11月，与中国人民银行再次合并4.1979-19931979年2月决定正式恢复中国农业银行，由人民银行监管统一管理支农资金，集中办理农村信贷，领导农村信用合作社形式农发行、中国农业银行、农村作金融组织的农村金融体系知识点1：发展历程第一节中国农业银行5.1994-20061994年，农发行（组建）与中国农业银行业务分离1995年，颁布实施《中华人民共和国商业银行法》1997年，开始进入国有商业银行转化2004年，第一次上报股改方案6.2007-现在2008年，成立三农金融事业部2009年1月，更名为中国农业银行股份有限公司2010年7月15和16日，分别在上海证券交易所和香港联合交易所挂牌上市第一节中国农业银行第一节中国农业银行第一节中国农业银行（一）公司业务:1.存款单位活期存款单位定期存款单位协定存款单位通知存款单位大额存单查询并了解标红的存款业务课堂实训第一节中国农业银行课堂思考：对于存款业务，同样的本金，同样的期限，是选单利，还是复利的计息方式，哪一种的总收益更高？15回报10203040单利与复利比较图示（10％）05080单利复利本金10万，利率10％20万25.9万30万67.2万40万174万50万452万60万……1174万90万20484万时间结论：从以上案例可以看出，当存款期限比较短时，利用单利和复利计算出来的结果差别不大，但如果期限较长，结果差别就较大。第一节中国农业银行（一）公司业务:2.贷款业务流动资金贷款固定资产贷款循环额度授信出口退税账户托管贷款商品房开发贷款（一）公司业务:3.结算业务4.托管业务第一节中国农业银行第一节中国农业银行知识拓展第一节中国农业银行知识拓展第一节中国农业银行知识拓展第一节中国农业银行知识拓展卡面：卡号、双币种、卡片有效期、姓名、复合卡第一节中国农业银行第一节中国农业银行知识拓展“申请人”指向发卡机构申请信用卡的申请者本人，包括主卡申请人和附属卡申请人。信用卡卡片仅限持卡人本人使用，不得出售、出租、转让、转借或以其他方式交由他人持有或使用。“账户信用额度”（也称账户授信额度）指发卡机构根据主卡申请人的资信状况等为其名下的某一账户核定的在一定期限内使用的授信限额，包括固定额度、临时额度和专用额度。“交易日”指持卡人实际消费、存取现、转账交易或与相关机构实际发生交易的日期。“银行记账日”指发卡机构在持卡人发生交易后将交易款项记入其信用卡账户，或根据规定将费用、利息等记入其信用卡账户的日期。“账单日”指发卡机构每月对持卡人的累计未还消费交易本金、取现交易本金、费用等进行汇总，结计利息，并计算出持卡人应还款额的日期。“到期还款日”指发卡机构规定的持卡人应该偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期。(宽限期)第一节中国农业银行知识拓展“实际还款日”指持卡人以存现、转账等方式向发卡机构偿还其欠款的日期，以发卡机构收到客户还款资金的实际日期为准。“全部应还款额”指截至当前账单日，持卡人累计已记账但未偿还的交易本金，以及利息、费用等的总和。“最低还款额”指发卡机构规定的持卡人在到期还款日（含）前应该偿还的最低金额，以对账单记载为准。“免息还款期”指持卡人在到期还款日（含）之前偿还全部应还款额的前提下，可享受免息待遇的非现金类交易自银行记账日至到期还款日之间的时间段。“违约金”指当持卡人在到期还款日（含）前还款金额不足最低还款额或存在协议约定的其他违约情形时，按规定应向发卡机构支付的费用。第一节中国农业银行知识拓展持卡人可按照发卡机构规定的最低还款额还款。持卡人选择以最低还款额方式还款或未能在到期还款日（含）前全额还款，不享受免息还款期待遇，发卡机构对持卡人不符合免息条件的非现金交易款项从银行记账日开始按发卡机构核给的对应期间的日利率计收利息至清偿日止，发卡机构按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。持卡人如未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额，应按本章程、领用合约等的约定支付透支利息和违约金等。第一节中国农业银行知识拓展发卡机构对持卡人的还款，按照已出账单、未出账单的顺序偿还；逾期1～90个自然日（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91个自然日（含）以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。主卡持卡人或申领单位如要停止用卡，应在清偿信用卡账户所有欠款后，及时通过发卡机构提供的客户服务热线通知发卡机构并向发卡机构提出办理销户申请，已缴纳的年费作为违约金由发卡机构收取并不予退还；如该等违约金不足以弥补发卡机构损失的，发卡机构有权追索差额部分。第一节中国农业银行课堂讨论如何有效使用信用卡，充分发挥信用卡消费信贷功能，且不沦为卡奴？第一节中国农业银行课堂实训查询和了解三农个人产品、三农对公产品、三农其他产品、农行数字乡村平台1-2个具体业务登陆：/cn/第一节中国农业银行第一节中国农业银行（一）“三农”对公产品1.农村城镇化贷款农村城镇化贷款是指中国农业银行在县域和城市郊区向借款人发放的，用于基础设施建设、土地整理、拆迁安置等项目建设的贷款。按照贷款用途划分，城镇化建设贷款可分为：城镇基础设施建设贷款、城镇公共服务设施建设贷款、土地整理贷款、棚户区改造贷款、安置房建设贷款、园区基础设施建设贷款、城镇综合开发建设贷款，满足各自领域基础设施和公共服务融资需求。（一）贷款申请（二）贷款调查和评估（三）贷款审查（四）贷款审批(五)签合同放款贷款流程图第一节中国农业银行（一）“三农”对公产品2.季节性收购贷款(掌握)本产品是指在农副产品收购旺季，为解决农副产品加工、流通、储备企业正常周转资金不足的困难，满足其收购资金需求而发放的短期流动资金贷款。产品主要面对有季节性收购资金需求的AA级（含）以上农业产业化龙头企业，贷款期限原则不超过6个月，最长不能超过9个月，不得循环使用，到期必须收回。本产品主要是为解决农业产业化龙头企业农副产品收购旺季资金需求量大、时限要求高等困难而设计，对借款人准入和资金需求等有明确的限定。季节性收购贷款实行“封闭运行、期限管理、专款专用、库贷挂钩”的管理方式。办理流程（一）借款人提出申请并提交相关材料（二）银行对业务进行调查、审查、审批（三）签订借款和担保合同（四）根据合同约定逐笔核贷，逐笔放贷（五）积极开展贷后管理工作（六）按期足额收回信用第一节中国农业银行通过中国农业银行官网查询并了解县域商品流通市场建设贷款、园区贷和养老机构贷款课堂实训第一节中国农业银行（一）“三农”对公产品3.县域商品流通市场建设贷款市场建设贷款是指用于商品流通市场建设的固定资产贷款。商品流通市场是指为商品经营者提供的、以批发为主要形式进行商品交易的固定场所以及以仓储、库存、分拣、包装、配送为主要服务内容的物流业者集结地。主要包括批发市场、仓储物流园区（中心）等。市场建设是指为商品流通提供的固定场所及流通必需的配套设施的建设。固定场所主要包括：交易厅（棚）、展示厅、商铺、办公用房、仓储物流设施等；配套设施主要包括：水电道路、停车场、检验检疫系统、市场信息化系统、商户生活服务等市场必备附属设施。第一节中国农业银行（一）“三农”对公产品4.园区贷“园区贷”是我行在县域范围内向市场化主体发放的园区运营建设贷款。1.适用范围广。“园区贷”可应用于国家及省级新型工业化产业示范基地、省级及以上开发区和工业园区、国家现代农业产业园、国家农业科技园区、绿色制造示范园区和农村产业融合发展示范园等工、农业县域重点园区。2.资金用途多。“园区贷”是为园区建设和运营提供的专项金融产品，不仅可以满足水电路气暖、通讯、厂房、钢结构等园区基础设施建设（不含房地产开发建设）资金需求，还可以满足园区经营性、准经营性、综合改造提升、工业互联网、智慧园区、绿化、公共服务等等方面的资金需求。3.产品设计优。农业银行针对企业在银行融资时的实际困难，精心设计了解决方案，对客户、项目进行细分和精准定位，做到了申请手续简便、担保方式灵活、审批流程简化、还款资金多样。办理指引1.提出书面申请。2.提供基本情况、生产经营、财务、经营资质等资料。3.银行对业务进行调查，确定信贷方案，审查、审批。4.签订借款和担保合同。5.根据合同约定逐笔核贷，逐笔放贷。6.开展贷后管理工作。7.按期足额收回信用。第一节中国农业银行“三农”其他产品第一节中国农业银行（一）“三农”其他产品1.农业生产托管贷（掌握）“农业生产托管贷”是指本行向农业生产社会化服务组织发放的，用于借款人从事农业生产托管服务相关资金需求的贷款。

贷款对象“农业生产托管贷”客户对象为从事农业生产托管服务的农业生产社会化服务组织，包括专业大户、家庭农场、农民专业合作社、农村集体经济组织、农业企业以及其他从事农业生产托管服务的组织。

“农业生产托管贷”用于借款人开展农业生产托管服务的融资需求，包括：

（一）生产资料、人工费用等日常托管服务资金周转。

（二）仓库、厂房等托管服务设施建设。

（三）农业机械、烘干设备、检测仪器等托管服务设备购置。

产品特色

•适用范围广：可用于日常托管服务资金周转、托管服务设施建设、托管服务设备购置等。

•覆盖客户广：专业大户、家庭农场、农民专业合作社、农村集体经济组织、农业企业以及其他从事农业生产托管的组织。

•贷款期限长：日常托管服务周转，最长可达3年；服务设施建设、设备购置，最长可达10年。

•还款方式活：根据借款人生产经营周期、现金流量特点、贷款期限以及外部监管规定要求，合理采取利随本清、定期结息到期还本、分期还本付息等还款方式。

第一节中国农业银行（一）“三农”对公产品5.农业生产托管贷产品亮点符合以下条件农机具可抵押

1.功率在14.7千瓦（20马力）及以上的自有大中型农机具。

2.属于农业规模化、智能化生产急需的高端、复式及政府部门大力引导使用的机具。

3.安装了终端定位设备，能够随时监控运行轨迹、作业数据。

符合以下条件可采用信用方式用信

1.农业生产托管服务项目纳入了政府财政补贴范围，办理了农业保险。

2.与农业银行签订账户监管协议，农业生产托管服务资金纳入监控管理。

办理步骤贷款受理：政府部门名录库内的农业生产社会化服务组织，可以直接受理。非政府部门名录库内的农业生产社会化服务组织，需纳入政府名录库后，才可以受理。

调查审批

担保手续

借款合同

贷款发放

按时还款

第一节中国农业银行“三农”其他产品：农业生产托管贷第一节中国农业银行“三农”其他产品：金穗农担贷第一节中国农业银行“三农”其他产品：金穗农担贷（掌握）“金穗农担贷”是指农业银行向农业信贷担保公司提供连带责任保证担保的涉农个人和企业发放的，用以满足涉农个人和企业从事农业相关生产经营资金需要的人民币贷款。

贷款对象：包括适度规模化经营的农业种养大户、家庭农场、农民专业合作社、农业经营性服务组织、小微农业企业等新型农业经营主体，从事休闲农业、乡村旅游、农产品电子商务等农村新业态、新客户，以及农业信贷担保公司特别约定担保的小农户、建档立卡贫困户和其他符合国家规定的企业、项目等。

产品特色

•覆盖广：适用于家庭农场、种养大户、农民合作社等农业适度规模经营主体及农业产业化龙头企业。

•有担保：贷款由省农担公司提供保证担保。

•利率优惠：对符合农业信贷担保公司政策性业务标准的，在覆盖风险和成本的前提下，实行优惠的贷款利率。温馨提示：年化利率（单利）最低可享受贷款市场报价利率(LPR)，最终可贷额度和利率以审批结果为准，具体详询贷款经办行。第一节中国农业银行案例介绍第一节中国农业银行案例介绍第一节中国农业银行案例介绍第一节中国农业银行案例介绍第一节中国农业银行案例介绍第一节中国农业银行案例介绍2023年2月，四川省农业农村厅公布了四川省第八批家庭农场省级示范场277个，名单实行动态调整，取消家庭农场省级示范场称号共计25个。家庭农场在欧美发达国家已有几百年的发展历史，在我国，“家庭农场”概念首次被写入中央文件是2008

年《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》。家庭农场的概念随着现代化农业发展在不断完善，但其核心仍然是以家庭成员为主要劳动力、以家庭为基本经营单元，以农场生产经营为主业，以农场经营收入为家庭主要收入来源。第一节中国农业银行案例介绍总数是101个.10个类型的家庭农场典型发展模式，“1”，即面向各地政府或职能部门征集一批推动家庭农场高质量发展的经验范例第一节中国农业银行案例介绍农业农头企业是指以农产品加工或流通为主，通过订单合同、合作等各种利益联结方式带动农户进入市场，实行产加销、农工贸一体化，在规模和经营指标上达到规定标准并经政府有关部门认定的企业。包括国家级龙头企业、省级龙头企业、市级龙头企业、规模龙头企业。2023年9月，四川省农业农村厅公示第八批农业产业化国家重点龙头企业名单，我省共有18家重点企业入选.从遴选标准来看，在原标准基础上提高了部分重要指标门槛，即西部地区企业资产总额、固定资产总额、营业收入（交易额）、带动农户数等四项重要指标在原标准基础上同时提高10%。第一节中国农业银行案例介绍第一节中国农业银行案例介绍农民合作社是广大农民群众在家庭承包经营基础上自愿联合、民主管理的互助性经济组织，是实现小农户和现代农业发展有机衔接的中坚力量。第一节中国农业银行案例介绍社会化服务组织农业生产社会化服务特指种植业耕种防收等产中环节以及产前、产后全过程生产服务。农业生产社会化服务组织，指提供上述服务的农民合作社（联合社）、农业企业、供销合作社、家庭农场、其他服务主体等各类经营性服务组织和农村集体经济组织，不包括公益性服务组织。2023年6月，四川省首批农业生产社会化服务省级重点服务组织诞生，四川省卫农现代农业科技有限公司等100个服务组织入选.第一节中国农业银行第一节中国农业银行“三农”个人产品：农户小额贷款（掌握）一、产品简介农户小额贷款是中国农业银行向符合条件的农村小规模经营客户发放的用于生产经营或生活消费用途的小额贷款。二、贷款要素贷款额度：3000元起步，最高不超过30万元。贷款期限：根据您的生产经营周期及收入等情况综合确定，最长不超过8年。贷款利率：根据您的信用状况、担保方式等情况综合确定。还款方式：根据贷款期限可灵活选用定期结息到期还本、一次性利随本清、分期还款等多种方式。三、适用对象农户小额贷款全面支持农村和城郊结合部的种植养殖、生产加工、商贸流通等一二三类产业。种植养殖：牛、羊、猪、鸡等养殖，水稻、玉米、小麦、茶叶、花卉、水果等种植......生产加工：禽蛋肉奶食品加工、手工作坊、乡村车间......商贸流通：农家乐、农资店、小卖店、面条馆、理发店、家电维修店、物流配送中心......四、贷款条件品行端正、信用记录良好；有固定生产经营项目或有稳定收入来源；提供真实、准确、有效的家庭资产、经营、收入等信息资料。第一节中国农业银行“三农”个人产品：农村个人生产经营贷款一、产品简介农村个人生产经营贷款是中国农业银行向符合条件的农村规模经营客户发放的用于生产经营用途的贷款。二、贷款要素贷款额度：30万元以上，根据您选择的担保方式不同确定最高贷款额度。贷款期限：根据您的生产经营周期及收入等情况综合确定，最长不超过8年。贷款利率：根据您的信用状况、担保方式等情况综合确定。还款方式：根据贷款期限可灵活选用定期结息到期还本、一次性利随本清、分期还款等多种方式。三、适用对象农村个人生产经营贷款全面支持农村和城郊结合部的种植养殖、生产加工、商贸流通等一二三类产业，重点支持家庭农场、专业大户等成规模经营客户。种植养殖：牛、羊、猪、鸡等养殖，水稻、玉米、小麦、茶叶、花卉、水果等种植......生产加工：禽蛋肉奶食品加工、手工作坊、乡村车间......商贸流通：农家乐、农资店、小卖店、面条馆、理发店、家电维修店、物流配送中心......四、贷款条件品行端正、信用记录良好；有固定生产经营项目，有稳定收入来源；提供真实、准确、有效的家庭资产、经营、收入等信息资料。第一节中国农业银行“三农”个人产品：富民贷一、产品简介“富民贷”是中国农业银行与国家乡村振兴局联合创设，通过银政合作设立风险补偿机制，地方乡村振兴部门县乡村三级联审推荐客户，中国农业银行向符合条件客户发放的用于生产经营用途的小额信用贷款。二、贷款要素贷款额度：3000元起步，最高不超过20万元。贷款期限：根据您的生产经营周期及收入等情况综合确定，最长不超过5年。贷款利率：执行1年期贷款市场报价利率（LPR）。担保方式：采用信用方式发放贷款。还款方式：根据贷款期限可灵活选用定期结息到期还本、一次性利随本清、分期还款等多种方式。贷款用途：贷款必须做到户借、户用、户还，用于生产经营用途，不得用于生活消费、购建房、理财等非生产性支出，不得转借他人，不得以入股分红、转贷、指标交换等方式交由企业或其他组织使用。三、适用对象

160个国家乡村振兴重点帮扶县内持续稳定经营的客户，以家庭为单位发放。四、贷款条件品行端正、信用记录良好；

有固定生产经营项目，有稳定收入来源；提供真实、准确、有效的家庭资产、经营、收入等信息资料。第一节中国农业银行第一节中国农业银行（1）第一次：1951年-1952年；（2）第二次：1955年-1957年；（3）第三次：1963年-1965年；（4）最终确立：1979年-1993年（5）商业化改革：1994年-2006年；（6）2007年-现在，股份制及三农业务（1）公司业务：存款、贷款、结算、托管（2）个人业务：存款、贷款、结算、信用卡、投资理财（1）对公产品：农村城镇化贷款、季节性收购贷款等（2）个人产品：惠农e贷、金穗惠农卡、农户小额贷款、农村个人生产经营贷款（3）三农其他产品：生产托管、金穗贷1.发展历程2.主营业务3.三农产品知识小结第二节中国农业发展银行第二节中国农业发展银行标志以中国农业发展银行英文名称首字母A为构成元素，内含中国古钱币的造型，形象地传达了中国农业发展银行的行业特点。标志为正三角形，三角形具有稳定的结构，准确地表现了中国农业发展银行稳固的基础和雄厚的实力。标志似一座金色的大山，伟岸、博大、雄居在天地之间，寓意中国农业发展银行以构建和谐社会、建设中国新农村为己任，是社会主义新农村建设的坚强后盾。第二节中国农业发展银行1.发展历程2.性质和任务3.资金来源与运用第二节中国农业发展银行发展历程1.1994-1996年，挂牌成立，接受农行和工行的农业政策性信贷业务（农村扶贫、农业综合开发等）。2.1998年，主营业务粮棉油收购资金的封闭管理。3.2004年-2011年，贷款业务逐步扩大，形成以粮棉油收购信贷为主体，以农业产业化信贷、农业和农村中长期信贷（一体两翼）4.2012年中国农业发展银行正式成立投资部。5.2014年，重点支持粮棉油收储和农业农村基础设施建设，为维护国家粮食安全、促进城乡发展一体化提作出重要贡献。知识点3：发展历程第二节中国农业发展银行第二节中国农业发展银行为什么要设立农业政策性银行？设立政策性银行对促进我国农业和国民经济发展具有重要意义。农业是国民经济的基础。农业的发展离不开资金的投入，但是无论是农业的自身积累，还是外部资金融通都存在困难。设立政策性银行对我国金融体制改革具有重要意义。中国农业发展银行专门从事农业政策性贷款业务，有利于农业银行的商业化。第二节中国农业发展银行农业政策性银行特征政策性银行是由政府设立的，为贯彻执行国家产业政策和促进区域经济发展服务的，不以赢利为主要目标的专业性金融机构。特征:1.由政府设立

2.不以盈利为目标

3.有明确的业务范围

4.有独特的融资原则

5.有独自的法律依据知识点4：主要特征第二节中国农业发展银行政策性银行与其他银行的区别政策性银行一般属于专业银行，但并非所有专业银行都是政策性银行。政策性银行一般为国有银行，但国有银行并不一定是政策性银行。政策性银行是兼有政府机构和金融机构双重性质的特殊金融机构。我国的政策性银行是由原先的四大专业银行分离改组而来的。第二节中国农业发展银行农发行性质中国农业发展银行是直属国务院领导的中国唯一的国有农业政策性银行。作为政策性金融机构，中国农业发展银行具有经营方向的政策性、经营目标的非盈利性、一定的福利性和补充性的政策性金融特征。中国农业发展银行在业务上接受中国人民银行和中国金融监管管理局的指导和监督。主要任务以国家信用为基础，以市场为依托，筹集农业政策性信贷资金；承担国家规定的农业政策性和经批准开办的涉农商业性金融业务；代理财政性支农资金的拨付；为农业和农村经济发展服务。知识点5：性质与任务第二节中国农业发展银行资金来源注册资本200亿元人民币业务范围内开户企事业单位的存款；发行金融债券；财政支农资金；向中国人民银行申请再贷款；同业存款、协议存款和境外筹资。主要依靠中国人民银行的再贷