《商业银行综合柜台业务》课件-项目三：个人储蓄业务操作-个人账户管理与服务

01个人人民币存款账户分类及特点《商业银行综合柜台业务》目录CONTENTS＄活期储蓄01.定期存款02.通知存款03.小结&任务04.商业银行综合柜台业务存款账户个人人民币存款账户分类及特点

活期？

定期？

利息呢？

活期储蓄灵活方便日常款项

不规定存款期限，

随时可以存取的储蓄。定期存款

优点：（1）存的时间越长利息越高，（2）安全性极高

期限：三个月、六个月、一年、二年、三年、五年

缺点：未到期的定期储蓄存款提前支取

其利率按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息

类别：零存整取、整存整取、定活两便等定期存款零存整取定义：是指储户在进行银行存款时约定存期、每月固定存款、到期一次支取本息的一种储蓄方式。

坚持！定期存款整存整取

高利率时期：存期要“中”

低利率时期：存期要“长”

存期不定时：用拆开法定期存款定活两便活期之便定期之利

是一种事先不约定存期，一次性存入，一次性支取的储蓄存款。通知存款通知存款是不固定期限，但存款人必须预先通知银行方能提取的存款

期限：1天

或7天起存门槛：5万元个人人民币存款账户分类及特点

活

期

定

期

通知存款思政小贴士要坚持以客户为中心，始终站在客户的角度思考银行的金融服务、产品创设等工作，自觉将客户需求融入金融服务全过程，切不可盲目、随意为客户办理业务。大额存单结构性存款个人人民币存款账户分类及特点

任务（单选题）个人与商业银行约定存入款项时不确定存期，支取时需提前通知约定支取存款日期和金额方能支取的存款是()。A.整存整取存款B.零存整取存款C.个人通知存款D.存本取息存款。02活期存款账户开户风险点《商业银行综合柜台业务》目录CONTENTS＄活期存款账户开户风险点01.防范冒开户审查小贴士02.个人有效身份证件03.商业银行综合柜台业务小结&任务04.案例导入活期存款账户开户风险点

某银行新上岗的柜员小王接待了一位想要办理活期存款账户开户业务的张女士，而当小王对该女士进行身份联网核查时，发现疑点重重：第一，女士相貌与身份证不一致。第二，让女士复述证件号码，略显迟疑。第三，请女士出示辅助证件，以家远为由拒绝。碰到这种情况，作为柜员，你应该如何应对呢？第一，个人存款账户实名制。我国金融机构实行个人存款账户实名制，规定在开立储蓄账户、大额取款、大额转账、购买有价证券、代为他人办理业务、办理挂失、查询、冻结止付、办理提前支取等业务时，需要客户提交有效身份证件。第二，柜员必须认真检查客户提供的相关证件原件是否真实、有效，是否与客户身份相符，提防出现过期、伪造等无效身份证件。第三，对于非居民申请开立个人存款账户的，需通过反洗钱系统检索黑名单记录，拒绝为黑名单客户办理开户业务。第四，若为代理开立个人存款账户的，应同时核查代理人和被代理人的身份信息，联系被代理人进行核实，并记录核实方式及核实情况。知识点活期存款账户开户风险点小贴士防范冒开户审查小贴士人证核对交谈核对辅助证件核对授权人员再次核对特别关注陪同人员规范后续处理。

知识点个人有效身份证件居民身份证或临时身份证护照军人、武装警察身份证件港澳同胞回乡证或者出入境通行证提醒到银行柜面冒名开户风险案例屡见不鲜，在日常生活中我们不仅要保护好个人信息，银行柜面人员在办卡过程中也要做到合理合规，严格审核！三大特点小结&任务

请同学们根据上述知识点，谈谈柜员在办理活期存款账户开户业务过程中碰到客户身份证过期应该怎么办？03活期存款账户开户01开户业务流程02开户风险点03个人有效身份证件类型04案例分析目录CONTENTS开户业务流程PARTONE01客户张晓持本人身份证来到营业网点，在大堂经理的指引下已填制好个人开户及综合服务申请表，要求开立活期存款账户。作为一名柜员，你会如何帮助张晓完成活期存款账户的开户？业务描述：1.接过客户填写的“个人开户及综合服务申请表”、有效身份证件，通过反洗钱系统和身份证件核查系统查明该客户是否有资格开户。开户业务流程2.审核开户申请书是否填写完整、准确，鉴别有效身份证件。如为代理人开户，同时审核代理人的身份证件。开户业务流程3.若为现金存款，清点现金；若为转账存款，审核相关账户的正确性。个人人民币活期存款开户起存金额为1元，外币活期储蓄开户起存金额为不低于50元人民币的等值外汇。开户业务流程4.系统操作，将业务信息录入系统。5.请客户留存密码或其他支取方式信息。开户业务流程一、开户业务流程6.打印“存款凭条”，交客户签字确认。开户业务流程7.打印存折，签章。在“存款凭条”上加盖现金收讫章或清讫章，存折上加盖储蓄业务专用章。开户业务流程8.将存款凭条收入传票、开户机打传票、开户申请书、有效身份证件复印件作为银行会计原始凭证，将存折、回单身份证件、找付现金交还客户并送别客户，结束该笔业务。开户业务流程9.现金收进柜员尾箱，并迅速整理好原始单据、传票等，清理好桌面，准备迎接下一位客户。开户业务流程一、开户业务流程开户风险点分析PARTTWO021.个人存款账户实名制。2.检查客户提供的相关证件原件是否真实、有效，是否与客户身份相符，提防出现过期、伪造等无效身份证件。3.对于非居民申请开立个人存款账户的，需通过反洗钱系统检索黑名单记录，拒绝为黑名单客户办理开户业务。

4.若为代理开立个人存款账户的，应同时核查代理人和被代理人的身份信息，联系被代理人进行核实，并记录核实方式及核实情况。二、开户风险点分析个人有效身份证件类型PARTTHREE03居民身份证、临时居民身份证、护照。居住在境内的中国公民1.居民身份证、临时居民身份证、户口簿（尚未申领居民身份证时可用），16周岁以下的客户办理业务需由监护人陪同或代理，同时出示监护人有效身份证件及关系证明。居住在境内的16周岁以下的中国公民2.三、个人有效身份证件类型应出具军人、武装警察身份证件；如已申领居民身份证，则优先使用居民身份证。未申领居民身份证的军人、武装警察3.为港澳同胞回乡证或者出入境通行证；香港、澳门同胞4.三、个人有效身份证件类型4.台湾居民为台湾居民来往大陆通行证或者其他有效旅游证件。可以是中国护照。居住在境内或境外的中国籍的华侨5.护照。外国公民6.三、个人有效身份证件类型7.外国边民护照，或所在国制发的《边民出入境通行证》。案例分析PARTFOUR04违规风险金融启示某银行柜员小王接待了一位想要办理开户业务的女士，对该女士进行身份联网核查时，发现疑点重重：1、女士相貌与身份证不一致。2、让女士复述证件号码，略显迟疑。3、请女士出示辅助证件，以家远为由拒绝。该柜员应如何应对这种情况？案例经过

不法分子常常利用他人证件冒名开户，进行洗钱，欺诈等违法活动，对社会利益和社会和谐造成了极大损害。银行有义务对开立账户的客户进行联网核查，并确认人证相符，真证真人。如果存在疑问和不确定因素银行有权要求客户提供佐证。案例分析防范冒开户审查小贴士：人证核对交谈核对辅助证件核对授权人员再次核对特别关注陪同人员规范后续处理。案例启示

到银行柜面冒名开户风险案例屡见不鲜，在日常生活中我们不仅要保护好个人信息，银行柜面人员在办卡过程中也要做到合理合规，严格审核！04活期存款账户续存业务《商业银行综合柜台业务》目录CONTENTS＄案例导入01.活期存款账户续存业务流程02.活期存款账户续存业务风险点03.商业银行综合柜台业务小结&任务04.案例导入案例导入

张先生持现金10万元到银行要求将其存入他的活期存款账户，柜员小李在做联网核查时发现张先生机内所录入的身份证号码与张先生持有的二代身份证号码不符且联网核查不匹配。在此情况下，小李为图方便，私自转换了客户角色，将张先生本人信息录入为代理人信息，为张先生办理了活期存款续存业务。请同学们一起来分析一下，柜员小李有哪些违规行为？该行为可能会导致什么风险呢？当客户将身份证件、现金和存折交柜员时，柜员应口头询问客户存款币种和金额，并检查身份证件和存折的真实性和有效性。然后柜员点收现金，并进行口头核对，核对无误后读取存折磁条，进行系统操作，录入业务信息。柜员打印存款凭条、存折，客户审核凭条无误后，在存款凭条上签字确认。柜员在存款凭条上加盖现金收讫章或清讫章和名章，如果办理当是授权业务则需加盖授权人名章。最后柜员将存折交客户，送别客户，现金则是入柜员尾箱，并保存存款凭条作为办理业务的凭证。知识点活期存款账户续存业务流程一般活期续存、取款时是不需要出示身份证明的，但是当存取款金额达到人民币5万元及以上、还有代办业务时均需出示身份证明，人民币20万元及以上的大额存款还需主管授权。特别提醒活期存款账户续存业务流程一是柜员小李随意简化业务操作流程。柜员发现客户机内身份信息有误，应提示客户提供可以证明二个身份证为同一人的有效依据；然后，通过修改个人客户信息交易，选择“证件号码变更调整”，通过交易核验客户所提供的业务介质和密码无误后，经有权人员审核授权后为客户办理证件要素变更后，柜员再办理相关业务。二是小李风险敏感度薄弱、风险防范意识不强。柜员办理的每一笔业务，关乎到银行的声誉和资金安全，业务凭证和个人客户信息的完整性、准确性和有效性则是判断业务的真实性的依据之一。风险点活期存款账户续存业务风险点柜员是所有业务风险的第一道防线，对业务的真实性、合规性、完整性负首要责任。因而要严格按照操作规程认真审核凭证资料的真实性和完整性，养成严谨的工作态度和良好的操作习惯，杜绝因责任心不强、随意操作而形成的差错事故，避免业务处理完成后不合规引发的风险事件。风险点活期存款账户续存业务风险点小结&任务

请同学们根据上述知识点，谈谈柜员在办理活期存款账户续存业务时需要核查客户的身份证吗？05教育储蓄业务处理《商业银行综合柜台业务》目录CONTENTS＄案例导入01.教育优惠业务的涵义02.教育优惠业务处理要点03.商业银行综合柜台业务小结&任务04.案例导入案例导入

今年5月份，有一位客户到网点柜面要求将他卡中的两笔教育储蓄进行销户取现。在对客户身份信息审核无误后，柜员发现该客户已有30多岁，并不符合开户条件，操作应类似于定期提前支取，利息会全部按照活期利率计提，于是便也通过交易将其转为活期。但在打印利息清单时，柜员发现该笔教育储蓄并未依照活期利率计息，而采用的是优惠利率。感觉不对后，遂叫来大堂值班经理进行复核，在审核客户身份与该笔教育储蓄相关信息后，大堂值班经理首先示意柜员按照之前的操作流程预处理第二笔教育储蓄，当进行借方输入时，才发现系统默认的利率便是优惠利率，此时需要柜员手动将摘要一栏调整为标准利率，于是只能对第一笔交易进行反交易，最后以活期利率为该客户销户。教育储蓄针对的是在校小学四年级及以上的学生，存期可分为一年、三年和六年，以存折为凭证。最低起存金额为50元，本金合计最高为2万元。一年期、三年期的教育储蓄按开户日同期同档次整存整取储蓄定期储蓄存款利率计息，六年期的按开户日五年期整存整取储蓄定期储蓄存款利率计息。逾期部分按支取日活期储蓄存款利率计付利息，并按有关规定征收储蓄存款利息所得税。知识点教育优惠业务的涵义教育储蓄到期支取时要按实存金额和实存存期计算利息。客户凭存折和学校提供的正在接受非义务教育的学生身份证明一次性支取本金和利息。在支取时，即使是存期已满，储户也应提供其正在接受非义务教育证明的才可享受相应的优惠利率。而在业务处理中，如若客户不能提供材料，则只能按照同期同档次零存整取定期储蓄存款利率计息。教育储蓄提前支取时，必须全额支取，不能部分提前支取。处理要点教育优惠业务处理要点假如客户凭存折和学校提供的证明提前支取存款时，要按照实际存期和开户日同期同档次零存整取定期储蓄存款利率计息。不能提供证明的，则只能按照实际存期和支取日活期储蓄存款利率计息。当客户因户口迁移办理教育储蓄异地托收的，必须在存款到期后方可办理。客户在办理教育储蓄异地托收时，须向委托行提供户口迁移和学校提供的证明，不能证明的，不享受利率优惠。处理要点教育优惠业务处理要点柜员在进行业务操作时，应严格按照操作流程办理，不可想当然；如果出现操作中不常出现的问题，或是发现其他问题，则应及时与大堂值班经理进行沟通。风险点教育优惠业务处理要点小结&任务

请同学们根据上述知识点，讨论柜员在办理教育储蓄业务过程中碰到客户无法提供正在接受非义务教育的学生身份证明的情况应该怎么办？06电子银行的种类和特点《商业银行综合柜台业务》目录CONTENTS＄案例导入01.02.电子银行的种类03.电子银行的特点04.商业银行综合柜台业务电子银行的定义小结&任务05.案例导入案例导入

2022年12月7日下午，中国金融认证中心、数字金融联合宣传年、中国电子银行网联合发布了《2022中国数字金融调查报告》，《报告》显示，2022年，我国个人网上银行用户使用比例达66%，同比增长3%；个人手机银行用户使用比例达86%，同比增长5%；微信银行用户使用比例达55%，同比增长3%；电话银行用户使用比例为23%，同比上升1%。电子银行的定义

电子银行是一种新型的银行服务方式或渠道，客户不需要到银行网点，只要通过电脑、电话、手机、ATM、POS等电子终端，就可以方便地获得账户查询、转账汇款、缴费、网上购物、外汇买卖、国债、基金、保险、股票等等多方位的金融服务。一般来讲，电子银行家族成员包括网上银行、手机银行、电话银行、自助银行以及其他离柜业务。知识点网上银行以Internet为服务发送渠道，用户通过访问银行网站，就可获得各种银行产品与服务。1995年10月18日，世界上第一个网络银行——"安全第一网络银行"（SecurityFirstNetworkBank）出现之后，网络银行如雨后春笋般涌现。