微信支付存在的风险及防范措施

PAGEII---PAGEV-微信支付存在的风险及防范措施摘要在今天的社会中，移动支付越来越受欢迎，微信开始在很多地区取代现金支付，尽管移动支付带来的便利前所未有，但新的支付方法也带来了风险。不止在金融领域，在生活上但也使人们更方便快捷。微信支付，微信分付，支付宝等创新产品的不断推出，打破了以往的只有信用卡和现金支付局面。然而，由于微信支付是第三方移动支付发展初期的一个阶段发展方面，既有移动支付的运作模式，也有移动支付的业务模式，也有防止移动支付的风险。有很多问题。这些限制了发展不是移动支付。本文旨在通过对微信支付的分析，找出疾病的症结所在，并展望三个层面的相应风险预防措施。本文阐述了通过分析发现微信支付带来的风险，信用风险、技术风险、投资带来的市场风险、对个人带来的风险、洗钱风险。并在三个层面上阐述了我国移动支付风险防范的措施：完善补充有关于移动支付的法律法规、政府多部门协调监管并且建立完善信用体系、企业升级平台技术、提高银行准备金、加强企业内部自律、个人正确认识风险、提高防范意识、积极反馈。通过这些措施相信能很好减小微信支付的风险，使其更好地方便我们生活。关键词：微信；移动支付；信用风险RiskandPreventiveMeasuresofWeChatPayAbstractIntoday'ssociety,theincreasingpopularityofmobilepaymentWeChatbegantoreplacecashpaymentinalargearea,theriskofnewpaymentmethods,althoughmobilepaymenthasbroughtunprecedentedchangestothefinancialindustry,butalsomakepeople'slivesmoreconvenientandfast.Withtherapiddevelopmentofmobilepayment,thecontinuousexpansionoftransactionscale,thediversificationofparticipantsandthecontinuousintroductionofinnovativeproductsofmobilepayment,mobilepaymenthasmadeabreakthrough.However,becausemobilepaymentisainthevictoryearlystageofdevelopment,thereareboththeoperationmodeofmobilepayment,thebusinessmodeofmobilepayment,ortheriskpreventionofmobilepayment.Alotofproblems.Thesearerestrictingthedevelopmentofmobilepayment.ThispaperaimstofindoutthedieasebroutherbyWeChatPaythroughanalysis,andlookforwardtothecorrespondingriskpreventionmeachinesfromthreelevels.Keywords：Wechatpayment，magneticfield,Creditrisk目录摘要9072 II14999Abstract II17010第1章绪论 6305111.1研究背景 621671.2国内外研究现状 7179371.2.1国外研究现状 7310061.2.2国内研究现状 871331.3研究目的及意义 8168011.3.1研究目的 885101.3.2研究意义 9242801.4本章小结 925381第2章微信支付的现状 10265272.1微信支付规模 1030722.2微信支付方式 1160522.3本章小结 118148第3章微信支付带来的风险 1214383.1信用风险 1266863.2技术风险 错误!未定义书签。错误！未定义书签。21023.3投资带来的市场风险 139213.4对个人带来的风险 14100183.4.1个人财物保管风险 1418873.4.2用户信息风险 1587803.5本章小结 162568第4章应对解决办法 1799764.1政府方面的防范 1768264.1.1完善相关的法律法规 17192654.1.2多部门协调监管 1753494.1.3建立完善信用体系 18272454.2企业方面的防范 19175164.2.1升级平台技术 1943194.2.2提高银行准备金 2075844.2.3加强企业内部自律 20237414.3个人防范方法 21318024.3.1正确认识风险 2183104.3.2提高防范意识 2182204.3.3积极反馈 22160784.4本章小结 228632结论 2313354致谢 258884参考文献 267966附录MobilepaymentmodelsandtheirimplicationsforNextGenMSPs 错误!未定义书签。错误！未定义书签。25785附录B翻译 错误!未定义书签。错误！未定义书签。27281附录C 错误!未定义书签。错误！未定义书签。-PAGE27-绪论研究背景国家移动支付微信日益流行开始大面积替代现金支付,新的支付方法带来的风险,以及如何应对,微信是腾讯公司推出的一款基于移动互联网的手机应用,微信平台最初作为一款面向普罗大众的聊天社交APP于2011年正式上线，当时腾讯旗下还有一款同样的产品与之竞争所以，上线之初企业高管就透露想要进军第三方移动支付产业，终于到14年上线微信支付功能，抓住机遇在2014年春节,微信支付精心策划的摇一摇红包的推广活动,几乎是一夜之间走完了支付宝8年走过的路程,打破了支付宝一家独大的局面。2019年共有8.23亿人收发红包共享祝福,同比增长7.12%,90后占比最大。微信支付的崛起,让第三方支付由一家独大变为两分天下,其他第三方支付产品只能望其项背。这样的功能会给国内的移动支付带来更多的机遇与挑战。微信支付虽然给金融业第三方移动支付产业发展带来前所未有的变革,也同样使人们的生活比较以往更加快速便利。随着微信支付的快速发展,交易规模变得与来越大,参与其中的商业主体的也越来越多、移动支付创新产生的产品的不断更新新旧版本更替,都使得微信支付取得了前所未有的发展的势头。但是,由于微信支付处于发展的初级阶段,不管是微信付的运营方式还是微信支付的商业--模式方面又或者是微信支付风险防范方面都存在着诸多的问题。这些都在制约着微信支付的发展。因此,微信支付所面临的风险也要引起我们足够的重视。但据统计,我国使用手机并且使用手机APP支付的用户规模也就只为5.66亿，对比我们国家的14亿人口,利用互联网等网上银行支付用户规模比手机移动支付多一点点且仅为5.69亿,总体来说,这两者的规模相对总人口的占比都相对较低[1]。这也说明,虽然目前我国有一部分消费者较为信任给他们生活带来了便利的微信支付,但还有很大一部分的消费者保留着传统的现金支付的习惯,而没有使用微信支付手段进行结算支付。虽虽然中国的微信支付发展迅速，服务包含的地区不断扩大，服务涉及的行业不断增多，但是由于消费者对于支付的传统观念以及微信自身的不足导致消费者微信支付的信任度仍然较低，致使其普及率也较低。于此同时，全球移动支付也在以类似的规模增长。无论是发达国家还是发展中国家，作为支付运载平台的微信都有极大的发展空间。在全球范围内，我们聊天支付在东亚地区尤其是我国和韩国发展最好。在家里，我们聊天支付的前景也是有希望的。首先，从用户规模来看，国产手机我们聊天的用户基础是世界规模最庞大的，而且还有很大的发展空间，在很多内陆以及偏远地区居民还未能适应用手机支付。这一优势是其他国家没有的对于我们聊天支付，第二，从国家管理的角度来看，中国还出台了许多鼓励移动支付发展的政策使微信这种支付方式得益于更好地发展。作为微信背后的腾讯企业与银行等金融机构的合作已经成为现实越来越近了。正是因为这些政策，这样的合作才会给微信支付带来更好的机遇和挑战[2]。微信支付的出现虽然方便了广大的用户,但是其作为新兴的移动支付还是具有一定的风险,比如本文中提到的信用卡套现,洗钱,网络诈骗等,这些风险都在制约微信支付的发展,所以要重视这些风险。随着微信用户的增多,微信支付的使用人次也逐年上升[3]微信支付近年来崛起,已经和支付宝并列两大手机网络第三方支付方式了。而随着使用总量的增加,微信支付的风险也在悄然增加,为了微信的持续发展,防范使用风险也就浮现了出来。文章针对微信支付,从运营主体、运营监管、用户安全使用3个方面提出相关解决措施。国内外研究现状国外研究现状国外的miaomiao认为移动支付系统显示,不同国家市场的普及率差别很大。一般而言,它们在欧洲、美国和其他一些国家扩散的速度缓慢他的信用体系是成熟和完善的本文从产业结构上比较了日本、韩国和中国三个亚洲国家移动支付行业、公司之间的战略联盟和政府监管。这三个都是主要的移动支付的战场。截至2015年,中国移动用户约为12.9亿(信息和通信技术研究所,2015年),日本1.48亿(TCA,2014年)和韩国5600万(Heraldcorp,2014年)[1]。Nai-WeiLo认为虽然日本和韩国在移动支付领域处于全球领先地位,但中国市场目前正在重新活跃在许多技术和应用中,如账单支付、移动票务和汇款发展较不发达,发展不稳定,一些地区远远领先于其他地区随着我国信用体系的不断完善,信用卡市场规模与现金交易规模相比仍然很小,我国在这方面有很大的发展机遇[2]。AlexanderYohan认为同时,移动运营商、银行(和银行工会)和第三方支付平台之间的竞争加速了我国移动支付的发展。近年来,市场呈现出惊人的增长速度:交易量从2013年的12197亿元增加到2014年的5992.5亿元,预计将达到18,000亿元人民币在2018年,使中国成为世界上最大的市场[4]。AlexanderYohan认为,中国的第三方移动支付领域相较于美国有很大领先,是跟中国跟美国比缺乏非现金交易方式所导致的。比如,中国大陆的信用卡普及率与欧美日本等发达国家相比普遍较低,央行数据显示,信用卡普及率在2014年底达到每人0.34张的峰值以后就走入下降趋势(截至2017年的最新统计,中国人均约0.3张的信用卡渗透率,远低于美国的人均3.1张);而用借记卡进行在线支付较为繁琐,通常需要通过短信、U盾和随机密码等多重认证[2]。相比之下,用支付宝或微信进行支付要简单得多,只需要从零售商服务点终端或智能手机扫描一下二维码即可。亦有研究将中国信用卡普及率低的因素指向运营策略的差异,和更深层的中美的文化差异、经济发展和信用体系完善程度等因素。Nai-WeiLo认为但毋庸置疑的是,相对于美国社会,中国并没有牢固的信用卡文化,直接呈现出中国从现金支付阶段"跳跃"至移动支付阶段的印象[2]。国内研究现状国内的刘瑾等(2017)认为我国微信支付领域普遍存在信用风险,信用风险将在很长时间内限制微信支付产业的发展,这主要是由于目前我国信用体系不够完,而微信金融信用体系的建立将是一个漫长而复杂的过程[3]。吕斯佳认为我国有着微信支付发展潜力[4]。徐红(2019)认为微信支付的安全风险主要是由系统的设计缺陷带来的,为了从根本上应对微信支付面对的系统风险,需要对加密技术和身份认证技术加以改进,以提升微信支付的安全水平[4]。丁明锋(2017)以中国电信的翼支付为例,在对比其他微信支付的社交属性之后,提出应在智能家居、医疗、物业、公共交通、智慧农业等领域建立翼支付独有的移动支付场景[6]。王宝辉探讨构建了微信支付的生态圈,认为只有通过打造衣食住行一体化的服务平台,才能创造出支付最大的消费价值[6]。阳运清(2019)认为随着2013年支付宝推出余额宝之后,支付宝就从一个简单的支付中介变成了具有银行职能的新型互联网银行,目前已经发展成为中国最大的货币基金,至此支付宝等第三方支付与银行之间开始从合作变成了竞争。再有就是微信支付的崛起给支付宝带来极大威胁的同时,也促进了这两家第三方支付之间的发展[6]。研究目的及意义研究目的微信支付的出现虽然给与了微信用户很多的便利,但是其作为新兴的移动支付也随之带来新的风险,比如信用卡套现,洗黑钱,网络诈骗用户信息套取利用等,这些风险都在制约和影响微信支付的进一步发展,因此必须提高警惕来预防这些风险。为了优化健康中国的金融结构,和微信支付这一移动支付端正常健康的使用,为企业追求更好的利益。不管是站在国家层面的战略角度,还是在移动支付产业链整合的角度,微信支付都在支付产业里占据着举足轻重的位置。微信支付目前正以高速飞快增长。科技和金融的结合将成为未来的发展趋势,而随之产生的风险同样不可避免。本文主要是通过移动支付中最常见微信为例来分析移动支付中存在的风险,并且通过分析多个国家的微信支付风险防范的发展经验,为我国微信支付风险防范和今后发展提供一些对策建议。研究意义站在移动支付产业融合的层面,微信支付站在中国移动支付领域是一个不可或缺的地位。微信支付目前以高速飞快增长。像这样科技和金融的结合已经成为未来的发展趋势,而微信支付随之带来的风险同样不可避免。本文主要是通过移动支付中最常见支付方式之一的微信支付为例来分析新兴支付方式下存在的风险,并且通过研究多个已经具有发达移动支付方式的国家对他们进行研究的移动支付风险防范出现的问题和得到的成果为经验,为我国微信支付风险防范和之后发展提供一些对策建议。移动支付从银行卡的普及开始算起在我国已有十几年的存在时间了,但是发展情况并不理想，平民百姓大多还是使用现金支付，而微信等第三方移动支付出现表明移动支付重新进入到了高速发展的阶段。国内的研究学者先前对于微信支付的相关分析和研究也是从不同角度进行的，大多数是关于风险与风险防范方面信用风险、法律风险及市场风险等角度涉及,通过对这些风险进行阐述,进一步补充了关于移动支付的一些研究成果目前关于微信支付方式产生风险的防范措施国内还缺乏研究和汇总。文章分别站在政府监管角度、运营主体微信平台角度、用户使用的角度,提出了相对应的具体的防范措施,这样就可以从不同的层面，不同的角度对微信支付的风险进行防范，这样也能保证整个第三方移动支付产业的健康、长久的发展。中国银行这种的金融监管机构作为金融市场的管理者,更要做出努力。在金融市场监管者和参与者应该采取一定行为维护金融市场稳定、制止危害金融市场的行为。本文章旨在丰富已有的一些理论成果微信支付在我国已有7年的发展历史了,通过对这些微信支付已经出现的风险进行阐述,进一步补充了关于微信支付的一些研究成果。本章小结本章主要讲述了微信的现如今发展的快慢情况，发展的规模，相关服务例如微信支付打车预定酒店套房等，覆盖了多少国家和地区。本章还阐述了这篇文章写作的意义目的和背景。国内学者之前用微信支付作为对象的相关研究也是从不同的层面进行分析的但是缺乏汇总。以及微信支付对我国的意义和重要性，关于风险与风险防范方面,通过对这些风险进行阐述,进一步补充了关于微信支付的一些研究成果。微信支付的现状微信支付规模根据腾讯公司发布的财报中显示在2019年得前四个月,腾讯的微信和WeChat(即国外版微信)合并月活跃账户登录数突破11亿。作用微信庞大的用户群,微信支付也在腾讯财报中成为重要的数据亮点,在2019年第一季度,金融科技及企业服务在总营收的占比为25%,2018年前四个月则为21%,主要受商业支付及云业务所推动社。交及其他广告收入增长34%至98.98亿元,主要是由于微信朋友圈、微信小程序以及出售的广告位收入增长。就在2017年5月4日,微信支付宣布与CITCON合作正式进入海外北美市场。在腾讯公司下属的WeChat登录美国的的应用商店后,在美国生活的人群可以下载利用微信小程序可在美国享受无现金支付的便利。通过微信支付,赴美人士在美国的吃穿住行游玩均可直接用人民币结算，极大地提高了在外旅游客的游玩体验。2018年9月30日到当年的12月底,微信用户在南韩、日本、越南、新加坡、老挝、加拿大、英国等地的微信支付合作门店,使用微信支付消费成功,即可参与刮奖活动,有机会获得当笔免单或微信支付到店红包得到优惠红包。截止今日,微信已经发展的国家超过250多个,覆盖20多种语言。图2-12012-2018微信的平均月活人数数据图微信支付方式现如今,移动支付的发展使得人们出门很少携带大额现金乃至不携带现金,因为随处都可以使用微信支付手段进行付款,例如:人们出门选择交通工具时可以通过微信自带的小程序打车，然后进行微信扫码支付、在很多地区也基本满足扫码付款、购物消费更是可以微信扫码付款。微信支付已全面渗入人们的生活当中,现代青年人出门旅游消费不需要钱包不需要现金有时连证件也不需要仅靠一部手机就足够了。由此推断,我国在很多区域已经正在进入到没有现金交易时代。随着京东苏宁拼多多淘宝这种电商的兴起和发展,国内消费者可以随时随地在全国各地购买自己想要的商品，通过跨境电商平台购买外国平台如亚马逊的各类外国产品,当然某些产品需要缴纳进口关税也可以通过微信支付平台进行结算支付。除此之外,在去外地或者出国旅游方面,当地或者国内的消费者也可以通过与微信合作的携程、美团等旅游电子商务平台预定外地旅馆，国外酒店、机票等，极大地提高了国人的出行便利程度和消费欲望。这些消费行为都不可避免的需要使用微信支付平台进行结算付款。由此得知,微信支付的覆盖范围正在逐步扩大。本章小结微信支付的规模从2013-2016年的飞速发展,到如今的缓慢发展,支付覆盖的规模也是不断扩大,迈入今日中国人几乎每一个角落层次,支付方式也越来越多,花样方式层出不穷覆盖生活的方方面面。目前的发展趋势来看,我国微信支付的发展正处于腾飞阶段,与此同时,微信代表的第三方移动支付的发展已经渡过了刚开始发展时的无序的特征开始迈入更加成熟的运作环境。微信等第三方支付平台把握进入的时机和产业的运作方式以及各种商业模式才能在这种复杂的发展环境下更好的发展移动支付产业。微信支付带来的风险信用风险信用风险又称违反条约风险，是指某一交易方因某些原因，无法履行条约所规定的相关条款而构成违约，导致交易对方中背后的、投资者或银行保险机构遭受损失产生的风险。套现在移动支付交易中,信用风险的主要表现之一就是套现。大多数是用商家和微信用户采用合谋的形式发生来实行从微信用户账户中套取金钱行为的,套现来源有移动支付绑定的信用卡，微信支付平台提供的小额信贷消费服务比如分付中将自己的借贷金额套现。套现一般为有需要的微信用户与商家交易之前就商量好设立一个无效交易订单、虚假的交易价格、最后商家得到自己之前商量好的手续费之后,扣除手续费后以现金或者其他转账支付退款给客户,这样就能从微信用户的钱包或者分付中吧现金套现出来。比如利用"分付"是微信推出的一款针对私人用户的无抵押消费信贷类APP与花呗的区别是一旦产生借贷行为即产生利息,在使用"分付"这类产品时,某些消费者与商家通过事先约定扣除手续费的比例或金额(即提现服务费),消费者先用"分付"进行虚假消费,支付完成后,但是商家扣除服务费后将剩余金额变现,转入消费者的借记账户。有些倒霉客户在微信平台的商户套现时,商家制作发起完假的交易订单后收到款项后并不如约将扣除手续费的套现金额打给买家,买家由此不仅是套现的始作俑者,也成为欺诈的受害者。恶意违约微信支付中客户方的恶意违约行为,其特点通常是利用支付平台或商家的消费刺激行为而产生的。微信平台中的商家在信用评价不明的情况下,向新注册或者已经注册的客户授权透支额度、消费优惠等,引导用户消费。信用卡套现,就是导致银行出现了一项短期无息贷款,且没有任何抵押、没有任何使用范围限制对于放出贷款的银行而讲，要保证放出的贷款能拿回来。而这种贷款的稳定性、安全性却没任何保证,这种行为会同样牵连到放贷款银行的资金安全，影响到银行的资金链流转,但银行方面却并不知道自己的贷款放到哪里了却无法事前预知、控制和防范。微信支付的合规风险相关法规体系不健全,机构监管难度大社会健康有序运行需要强有力的法律约束,同样每个行业的发展也需要相应完善的法律机制才能保证行业的平稳进步而我国移动支付行业存在风险的原因之一便是行业法规不健全。原因之二一些违法商户恶意违约对移动支付平台管理者投资者商家造成了不可估量的损失，对移动支付产业发展造成不良影响，比如资金套现银行没有抵押，也没有限制，这种行为没有一点安全保证，使用户的资金处于危险之中。信用卡套现每多一笔，与之联系的背后的储户银行就多了一笔短期无利息或者低利息的贷款，而放贷本体却无法预知，更无法规避这个风险。技术风险要是指微信APP出现故障或者是在业务运营到顶峰的时候设备处理能力达不到外界移动支付的需求,从而对突发事件不能及时处理给通过微信平台交易的支付双方带来损失的风险。软件的技术风险则技术风险主要来源于两个方面:即硬件方面的不足和APP可能遭受攻击的风险。硬件方面指的是在微信支付模式中,整个腾讯下属的微信平台的作用和国家六大银行的支付结清偿算功能有很多相同的地方,但是相对于大型银行的支付清算系统,微信平台支付的经济周转手段、资金储备量、风险防控能力与之相差甚远。软件方面指的是软件的运行效率、处理业务的能力达不到正常交易的需求,从而给交易双方带来损失。APP相对于其他支付方式会出现bug等独特的问题,对我国微信支付发展的相关建议(加强技术革新互联网技术漏洞是微信支付存在安全隐患带来技术方面的风险。,但各监管机构之间缺少有效合作机制,容易导致监管不到位,行业监管效率不高我国监管体系的不完善,随时威胁着用户的财产安全,不利于移动支付的发展。技术风险移动支付的技术风险主要体现在互联网本身存在的安全隐患,如网络漏洞、有黑客为了获得信息或者为了莫种目的攻击服务器等问题,移动支付的载体为互联网技术依赖移动通讯技术,因此互联网技术的漏洞势必也会影响到移动支付行业的安危,技术风险主要体现在支付密码被破解和信息泄露等情况,很多移动支付用户都曾面临过密码被盗的情况,这种风险发生的概率较大,且相关部门调查过程较为棘手,一般很难追回受害人的财务,而且立案后嫌疑人的抓捕也十分困难此外由于互联网的漏洞,部分不法分子会通过各种方式来盗取移动支付用户的信息。投资带来的市场风险市场风险是指第三方移动支付市场份额的变化可能给微信支付机构腾讯带来以下三方面的风险。一是微信支付平台与上海浦东发展银行等多家商业银行存在竞争合作关系。微信支付业务以银行服务为基础，需要与银行密切合作和相互支持。从微信支付业务模式和相关支付流程来看，微信支付平台只是一个中间交易的平台和联系工具，它连接了银行间的资金流，可以加快资金的流动，或者需要银行终端的最终结算来完成整个交易流程。微信平台的作用是使交易和支付更加高效、顺畅和便捷。从这个角度来看，银行是否支持其业务对微信支付机构至关重要。因此，微信支付平台乃至腾讯公司对与背后持股银行的关系是微信支付的重要风险点在竞争方面，近年来六大银行与微信支付机构的竞争趋势越来越大，大家从原来的高高挂起开始准备步入这一市场刮分大蛋糕。因为支付业务本身就是银行业务之一。此前，受大数据技术和通信技术的发展和成本限制，商业银行对小额高频转账或交易此前兴趣不大，觉得蛋糕太小。然而，随着科技的进步，银行开始发现这一领域的利润开始进军这一市场，推出类似的产品，如云闪付等。此外，与微信支付机构相比，该行客户数量庞大，资金拥有量和资金的周转能力远远超过微信平台和后面的腾讯公司，声誉更加安全，风险控制能力更强。银行进入这一市场将对微信支付机构构成巨大挑战。但是腾讯相比较银行资金的利用效率和灵活度作为企业要更胜一筹。二是微信支付平台与其他第三方平台的竞争与对抗风险；目前，第三方移动支付机构已超过300家，且各自提供的产品和服务相似，因此价格成为影响用户选择的重要因素。一些第三方移动支付平台采取给新用户发放优惠卷乃至直接补贴现金的的方式吸引用户使用。这些行为虽然短时间内能吸引一大批新注册用户，但是使得整个第三方移动支付行业的盈利能力下降，明天可能另一个的优惠更大可能导致恶性竞争，实际上越是这样储户越不敢把自己的钱放进这种产品里，可能破坏了储户对这些移动支付产品的信任对也就破坏整个市场行业的秩序，对行业的发展有极大的弊端。第三，其他公司平台推出类似商业产品与微信支付平台竞争的风险。例如，包括利息支付、千方好金、多拉宝等，这种第三方支付模式深知无法与支付宝微信竞争，采取类似的“聚合支付”方式，这些应用可以为消费者提供与其他第三方移动支付业务类似的服务。开展这一项支付业务合计企业差不多有300多家，市场潜力巨大。移动支付产业的快速发展可以带动大量线下中小企业和商户门店对移动支付服务的需求。此外，许可第三方支付无法实现完全市场覆盖。这也对微信支付机构构成潜在威胁。导致现金需求下降，进一步影响M0供应趋势。近年来，中国M0增速有所下降，2015年、2016年和2017年分别增长4.9%、8.1%和3.4%。（统计机构将中国的货币分类划分为为M0、M1和M2。M0为流通货币，M1为M0加上单位活期存款之和，M2为M1与单位定期存款、个人存款以及非存款金融机构所存款项之和。然而，市场现金流量的减少以及对企业依赖度的提高，给市场的经济稳定带来了风险。金融市场秩序不能只依赖腾讯、阿里巴巴等企业。企业的影响力和稳定性与银行相比过于灵活也过于危险。对个人带来的风险个人财物保管风险微信用户在使用微信支付时，只需填写之前绑定在微信上的银行卡号信息和和在微信支付上设置的6位简单密码后，随时随地都可以发起并完成支付任务，或者转账行为。腾讯公司选择了不经重新验证就快速可以支付是为了让微信支付更加便捷高效，使用银行卡密码支付只需要完成一次，用户的支付安全只能依靠微信账号不丢失，以及自己简单的6位密码不被盗取。然而，大多数用户对于自己的身份证信息和自己常用的几个手机号关系并不十分清楚。如果使用手机号码作为身份证账号，即使手机号码被禁用，用户仍可以在身份证账号下进行任何支付操作，包括使用微信支付等相关经济行为。随着电子科技的发展信息技术5G运用和推广和网络技术的发展和普及，信息传递的速度更快，保密技术相对滞后，可能只要一眨眼的工夫每秒几十G的传输速度用户的财产权益和私人信息就已经遭受侵犯，况且犯罪分子的通过网络盗窃的犯罪手段也越来越隐蔽和难以反制。如果用户密码过于简单进行而且没有对其加密到位，用户在自认为正规的购物平台购物时，会通过点击店家给出的链接来弹出购物二维码，然后扫描二维码完成支付但该链接容易被不法分子侵入，有的网页制作者故意或者无意插入假的链接或者无效，用来套取您的信息。不要打开陌生人发来的网络链接，因为在此过程中，您可能遇到包含特洛伊木马的程序，劫持您的手机在后台运行其他应用，偷偷使用您的手机的运算能力为不法分子谋求利益（例如挖矿）。如果支付平台后端漏洞被黑客入侵，将导致微信在线交易记录和银行卡信息及自己好友身份资料信息也有可能被泄露，并使用户乃至自己的周遭好友遭受经济损失甚至信誉受损。用户信息风险微信支付要求用户提供自己的个人身份证18位、以及自己绑定常用的手机号码、储蓄卡账户卡号等与支付相关的个人信息，同时为了绑定您的银行卡还会要求您输入银行卡支付密码，同时将支付方绑定的所有个人信息比如位置手机权限向微信平台公开。但智能手机较个人电脑来说接触的隐患病毒更多所以安全问题也多。手机一旦被盗丢失或者被黑客入侵，例如电话卡被做了手脚，手机中存储的个人信息就很容易泄露。一旦用户的微信被盗，绑定到微信支付端的银行卡和资金将面临很大的安全风险，甚至自己微信里的好友也会被骚扰，微信里的好友可能会受到骗子发出的类似借钱的诈骗信息。随着移动支付的发展，人们将越来越重视信息安全。微信移动支付平台都是与用户的储蓄银行卡相关联，同时还连接着保存个人隐私信息。一旦信息泄露，会给人们的生活带来很多麻烦，如：个人财产可能被盗，财产安全得不到保障，可能受到不明电话或者诈骗电话的骚扰，影响微信用户的正常生活。这也体现了移动支付信息安全的重要性。大多数微信用户用手机号码注册微信账号。很多用户的手机丢了或者换代了，作为安全手机号码的手机卡却仍然存在没有注销。给他们的银行卡及其关联的个人信息带来了很大的隐患，甚至有可能被泄露或者恶意使用。本章小结微信支付带来的高速和便利使其快速发展的同时,也带来了很多风险,有新交易方式带来的信用风险,也有APP导致的技术风险,也对个人的财务和信息带来了风险还有与之伴生的市场风险对我国移动支付风险防范,本文从三个层面写出了具体的风险防范的举措,分别是政府层面,企业运营层面、个人层面，风险防范的现状我们可以看出,目前有些防范具体举措还是存在改进之处的。应对微信支付风险的防范措施政府方面的防范完善相关的法律法规中国大陆地区对第三方移动支付管理的所依行的法律法规主要是《非银行支付机构网络支付业务管理办法》。依据《非银行支付机构网络支付业务管理办法》第二条支付机构从事网络支付业务。实施全面监管与动态监管,支付安全、增强防骗意识、积极进行反馈和利用法律维权。《支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》规定支付机构实施"注册用户实名制"、"定期提交大额可疑交易报告"等措施。在2016年10月中华人民共和国国务院正式下发《国务院办公厅关于印发互联网金融风险专项政治工作实施方案的通知》,通知明确指出，不要增加更多的审批环节，以减少企业的负担，要加快制定第三方金融机构的移动支付领域规章制度，及时研究制定第三方金融机构的移动支付业务的相关政策要求和监管规则。打击各类金融违法行为首先确立不同的风险领域，在各自的风险领域内，有关部门在分类确立各自的风险问题按照违法的严重程度，和危害的严重程度对它们进行风险评估，然后依法处置化解风险危机同时明确各个执法部门的角色分工，加强合作关系，保证执法部门执法的公平公正，加强执法的公信力(1)出台相应条例完善国家完善备付金制度。我国目前出台一部政策叫《非金融机构支付服务管理办法》里面规定第三方支付机构不能以任何理由占用，私自挪动备付金，通俗的讲备付金是用来算是类似微信支付这种第三方支付平台的一种保证金，保证自己机构有足够的实力完成交易，但是从目前现状来看，很多移动支付机构都与多家金融机构进行合作，这样使备付金的来源去向不容易查到，一方面企业想拥有更多的流动资金所以,有关部门必须要设立专门的账户来存储备付金,加强对备付金的监管。(2)要防范不法分子利用微信平台的洗钱带来的风险，国家要加强对平台的监控，要对微信支付方的金额信息调查，与银行合作防止有来路不明的黑钱，而且对犯罪分子的相应犯罪行为进行惩罚和管控多部门协调监管微信支付涉及到的行业繁多,市场覆盖率也很大,并且逐渐呈现出快速增长的趋势,同时风险也在不断的滋生。对于新入微信的人群来说，微信的一切都是神秘的，更不会把自己的钱交给微信支付保管，这时候证监会等金融监管机构作为官方代表，在对微信进行规范管理的同时，也提高了微信的公信力，使人们对其会更加信任从而愿意使用微信支付为了防止风险的扩散,有关部门必须要相互协调,加强监督和管理,协调监管是非常重要的。为了推动移动支付的可持续发展,可以从三个方面协调监管:一是加强现有部门之间的联系,在此监管协调机制的基础上,加大跨部门的信息共享,以此来加强沟通并协调监管立场。二要加强各部门的监管协作,对一些运用移动支付进行违法的活动要进行严肃处理。三是各部门应当以稳定金融秩序,守住金融系统风险底线为目标。并且,总的监管部门要努力加强同其他地方部门的监管联系。微信支付涉及行业广泛，市场覆盖面大，并逐步呈现快速增长趋势，同时风险也在不断加大。为防止风险蔓延，有关部门必须相互协调，加强监督管理，协调监督十分重要。没有监督就容易滋生腐败。为了促进微信支付以及相关第三产业的可持续发展，可以从三个方面来协调监管：一是加强现有部门之间的联系，在此监管协调机制的基础上，增加不同部门之间的信息共享，加强沟通，协调监理工作。二是要加强各部门的监督配合，严肃处理部分使用移动支付的违法行为。三是各部门要以稳定金融秩序为目标，守住金融系统风险底线。此外，总监理部要努力加强与当地其他部门的监理联系。建立完善信用体系目前，随着电子商务和移动支付的快速发展，现行的法律法规已经很难适应新形势新支付方式的变化。日本、韩国、欧盟等移动支付发展比较先进的区域都有比较完善成熟的相关法律法规作为支撑，但是我们国家目前我已知得还是互联网和微信支付领域只有一部《电子签名法》。对此，我们必须要予以重视，逐步加大法律法规在上面投入更多的研究精力和资金支持，是中国尽快形成覆盖微信支付全链条的法律体系。采取一定的控制措施，如限制微信支付交易金额，限制一定年龄段人群使用微信支付或者限制他们使用微信的功能不对其开放微信分付等借贷功能；严格控制微信支付服务商的资金流向，从源头上微信平台要限制微信支付服务商的准入资格，登记其相关信息注册地，定期审核微信支付的合作商，确保其运营合法通过这些措施可以一定程度上避免微信用户因为操作或者被欺诈受到财产损失的风险，也能降低受害人群在受到欺诈时产生的损失,同时在损失发生后也可以通过商家在微信平台上注册的信息及时地确定资金流向，报案后警察介入使受害人财产损失的追回可能性更大。具体来说,我国应该逐步设立并且努力完善个人信用评分的制度,这个制度不但能运用与第三方移动支付产业适用于微信，还能在更多方面派上用场比如欠款追讨，抵押等方面，其主要包括两个方面:第一是基础的信用评分。基础信用评分具体做法是,对于每个自然人都有一定的基础分数,根据他们的信用记录,按照不同的标准,将其分为两方。即一方拥有优良信用记录,另一方拥有比较低的信用记录。就要从高往下筛选让信用等级最低享受掌握的权限也最少,这种简单筛选只是利用了互联网对现代电子信息的粗加工,便于交易的正常进行。第二是如果细分对会出现处于两个信用极端中间的一类人，再根据下面讲到的标准这就需要进行高度的数学分析如对于不同的风险偏好者,可能也会出现不同的分类结果因为现代的数学模型可以把客户的信息分成几百个分类，大多数微信都集中在这些分类收客户在交易过程中容易被欺诈，引起纠纷，最轻造成交易或者转账失败，重则上升到法律问题牵涉经济纠纷科所以要科学评估信用，是整个市场更加有条不紊更有利于第三方移动支付发展学地分析和评价信息。这样，信息失配引起的一些问题就可以得到缓解。使整个交易市场更加有序和安全。从法律法规方面，国家移动支付相关的司法保护包括立法和执法。在立法方面，应完善处于网络环境下有关个人信息保护的法律，从源头上加大对企业泄露甚至出售个人隐私信息行为的处罚力度，从法律上保护个人信息不可侵犯。同时，要明确新的犯罪行为，违法行为，在有关部门执法方面，执法机关要及时制止违法行为，以强有力的打击手段防止违法行为给受害人的权益带来进一步损害。企业方面的防范升级平台技术要想降低微信支付技术风险,就应从源头——互联网技术风险抓起,在用户使用移动支付业务的过程中,相关平台要防止不法分子借助非法手段盗取用户信息进而威胁用户财产安全,要确保只有合法用户才能执行相应的支付权限,为防止网络黑客入侵,第三方企业应加强防火墙,防范潜在风险,相关机构要采取多方面的措施保护用户的私人信息,首先,大部分用户会选择手机作为移动支付工具,因此需要研发安全技术来防止手机登录支付信息被盗,其次要严密保护微信用户的隐私,防止信息被不法分子泄露,并且还要研发更加安全的支付方式,普及指纹支付、利用人的眼球虹膜网支付、先进的人脸识别支付等高科技生物技术支付方式是移动支付及其衍生业务涉及多个管理机构进入新时代要时刻注意你的手机，以防被盗或丢失。设置手机开机密码或应用密码，有的手机支持手机召回功能但是用户，可能自己都不知道，微信可以辅助检测手机型号，引导用户开启使用手机找回功能来保护自己手机和手机微信里的财产，亦可以形成有效的用户认证，防止他人窃取。不要在手机上储存敏感信息。如果需要将手机设置为便携式热点，请尝试使用WPA加密或者WPA2以避免打开无线网络，并设置更复杂的访问密码加入大小写字符，不能用自己或者亲人的生日号码。对来历不明的文件要有防范之心防止自己手机被恶意植入木马病毒。要小心自己收到的短信，不要点击非法链接，不要登录非法网站。手机厂商、银行机构、支付机构等参与者应加强自身系统的安全建设，紧跟技术发展步伐，研究木马病毒杀灭技术，完善相应的业务系统，提高系统软硬件的安全性能，建立完善的异常和应急处理机制，真正保障微信支付在传输、检查、验证等环节的安全。加密敏感信息。当椭圆曲线密码体制的长度已知时，它具有更好的安全性。ECC的安全性远远高于其他公钥密码体制。可以采取限定时间用微信密匙，国外例如steam游戏平台，用专业程序每段时间生成一串字符，必须在源手机上查询，另一方在得知密匙后才能异地登录，这样可以避免微信在异地被人登录盗取微信钱包里的金钱。由于智能手机的计算能力远远低于普通计算机，而数学曲线密码算法恰恰具有计算量小、加密强度高的特点。基于椭圆几何数字这种密码体制，可以构建移动支付系统的密码体制，提高移动支付系统的安全性。在微信支付过程中，需要进行身份认证，确保交易安全。单因素身份认证不能满足微信支付系统的要求应该采用双因素身份认证或多因素身份认证技术。即采用个或两个以上的安全因子进行身份验证,双因素身份认证通除账号密码外，还经常增加限时短信验证码、微信提示、邮件验证、微信支付信息等，共同确认。此外，随着近年来人工智能技术的突破和发展，生物特征信息识别逐渐成为一种工程应用。今后，微信支付的身份认证将采用人脸、语音、指纹和虹膜识别。提高银行准备金最初用于支付的货币将从用于第三方支付的货币中减去，因此相应的货币需求模型也将改变。根据新模型，假设由于移动第三方支付使货币流动性加快,根据相应理论得出交易欲望下降，交易和预防动机也会随着交易欲望下降而降低下降，然后它们会影响人们的持有货币需求，因此有:而在长期中,由于第三方支付功能逐渐拓展到互联网基金的区域,投机性需求会增加，在引入第三方支付之后,货币流通速度会变快按照金融界传统的货币理论。用方程式。M为一段时间之内市场上所流通的所有货币总量；V为这段时间的货币流通速度；P为这段时间内各类商品平均价格；T为上述P的交易数量。衡量微信支付平台财务绩效的风险监测指标:净资产收益率(净利润额/(期初净资产额+期末净资产额)/2)。必须要让微信支付在银行准备金大于这个值，才能最大限度地保证用户财产的安全。加强企业内部自律健全可靠的信用支付平台，具体措施体现在建立企业信用评级体系和配套体系。借助互联网和微信设备开展微信支付，客户首先担心支付安全，支付系统的安全是保证客户使用率的首要基础。因此，建立诚信的信用体系已迫在眉睫。首先，要强化自身的义务和责任，企业要明白自己对用户的那些地方应该负责，要认真落实下载应用前条款中对消费者的适当优惠保护原则，还不能触犯微信用户的利益通过对手机等移动设备的使用去侵犯用户的隐私加以盈利，所以要尽可能消除微信支付合同中的不必要的条款；其次，腾讯公司要提高社会责任意识，明白自己对于这个社会应起到的责任，为自己的企业形象负责，对于可以公开的信息要加强信息公开力度相关部门要求的信息公开，信息数据要保证准确。具体表现为：定期向财务报表公告微信支付的资金流向和用户支付金额，使公众在一定程度上对公司进行监督；设立专一明确相对应的部明确各部门之间的责任分工有助于问题发生后的追查责任,不至于造成不同部门的推脱,影响用户对微信支付的信心;以条款的方式规定对于用户在使用支付的过程中造成资金损失的投诉需要第一时间给予回复,让用户感觉跟微信支付关联的资金受到了足够的重视和保护;对使用微信支付功能的商户规定按照合同约定上缴一定金额的风险保证金,冻结在商户财付通账户中来更好保障消费者权益。个人防范方法正确认识风险风险是无可避免的无法根除的,微信的支付风险也是如此,我们要正确认识风险,合理的规避风险,通过自己意识的提高和适当的措施将风险减化到最小。提高对风险的容忍度评估预计风险与自身可接受能力是否匹配。每个人对于风险都具有一定的承受能力,因此在选择用微信存储财富时,一定要谨慎。在认识了风险之后还应该对该产品风险进行评估对比。这就要求用户对自身的财务状况做一个详细规划,腾讯集团在标普这个全球评级旗下评级微信支付在2019年7月17日发布公告称：腾讯控股有限公司长期主体信用评分为“a+”，中国深圳腾讯互联网公司的优先无担保债券长期债务评分为“a+”。确认评级的原因是主要是，腾讯公司公司面临的可变利益实体结构风险有所降低，但仍面临重大的汇率风险。此外，该机构还将腾讯控股的个人信用评估从“a+”上调改变至“aa-”。评测机构认为几乎达到民营企业上市集团在中国大陆地区的最高评级，政府或者中央银行等监管机构对vie结构采取不利行动的可能性会在以后日子不断下降，而腾讯阿里的企业影响力会不断上升，腾讯控股的公司治理和信用状况相对较强，因此可能会降低被面临vie合同协议的风险。相对于银行来说尤其是几个大央行，腾讯的公信力和影响效力远远比之不过，虽然银行也总有破产倒闭的，但企业破产的可能性显然更大的可能，所以对于储户来说鸡蛋不能放在一个篮子里。提高防范意识作为微信支付的使用者,我们要增强自我保护意识,提升个人防范意识,看管好自己的个人财产,切实保护财产安全,在日常生活中要看管好自己的银行卡、身份证等重要物件,不要随意连接陌生的无线,不轻易把重要密码以及短信验证码告诉别人,并且不要随意把手机借给他人使用,要注意更换支付设备时,务必注销掉原有的登录记录,加强系统支付安全保障,完善实名认证与个人信息保护制度落实风险提示义务,使用身份证等记名工具,来实现信息透明,防止信息被不正当利用。积极反馈作为微信支付的使用者，有权利向平台客服反馈，自己遇到的问题，和用户平台遇到的类似bug，也能想平台客服提出自己的建议，微信客服会根据用户的建议尽自己所能修改app。积极反馈可以使客户减少使用中遇到的问题和麻烦，还能帮助微信平台更好地改正升级自己。本章小结本章从三个方面阐述了我国微信支付风险防范的措施:监管层面、第三方移动支付产业链层面(本文以微信支付为例)以及用户层面三个层面提供了以下措施希望帮助社会帮助企业和个人规避并且减小微信支付带来的风险并且不影响其便利性:监管部门要加强完善监管评估体系、完善相关法律法规、注重多部门协调监管并促进行业自律发展。而产业链中各方则要从建立用户信用评价体系、完善个人征信系统、通过保险预防风险、、加强系统支付安全保障和加强员工风险管理个人层面：正确认识风险并且提高风险防范意识并配合微信平台对其反馈出现的问题或者意见等措施。结论因为近年来电子商务和移动互联网的赶上了快速发展的列车，微信平台支付的用户日兼增多，因为内置应用小程序丰富多彩并且关联手机号的特点微信支付的规模也越来越大，但是微信支付因为其特点不确定和多样性也带来了很多新的弊端和风险。本文章通过网络资料结果国内国外研究学者通过部分财报等数据分析微信支付所产生的风险，并通过之前学者研究出的风险结合自己的分析，对所提出的微信支付风险问题，提供想的对策和减小风险的措施鉴于此，如何使用手机安全进行微信支付，同时规避潜在的风险就成为现代人们不得不重点思考的问题，也只有这样才能让微信支付更好地服务于人们生活，并将微信支付带来的风险降到最低，最大限度地保障人们的资金权益。但是我们国家的微信支付也出现了很多问题，如缺乏标准和规范、产业链主体运作、监管不力、智能终端安全和消费者信任等。在这种情况下，中国的有关主管金融部门要认识到加强监管和规范微信支付行业重要性和紧迫性，逐步完善行业规则，适时推出切实可行的监管政策，不断加强运营主体的风险管理。上述措施在一定程度上解决了当前风险暴露和行业合规问题，但尚未形成全面系统的防范体系。从整体上看，无论是从内部控制还是外部监管的角度看，微信支付用户、背后的银行、根微信合作的相关运营商等多方主体仍存在诸多风险和漏洞。本文用微信为例子，重点分析了信用和市场风险，其中对技术风险个人信息新风险进行了分析，并在案例结束后提出了相应的对策和建议。近年来，移动支付在我国得到了创新性的发展和广泛的应用。但是，美国、日本和韩国、欧盟等国家的移动支付发展历史悠久，发展模式较为全面，在移动支付风险防范方面有着丰富的经验，还是挺值得我国借鉴。总结其他各个国家移动支付的风险防范措施和经验，结合我国的具体国情，从政府管理监督角度、产业链的腾讯微信平台角度和微信用户使用角