授信业务预审管理制度

PAGE授信业务预审管理制度一、总则（一）目的本制度旨在规范公司授信业务预审流程，确保授信业务的风险可控，保障公司资金安全，提高授信业务决策的科学性和准确性，促进公司业务健康稳定发展。（二）适用范围本制度适用于公司所有涉及授信业务的部门和岗位，包括但不限于市场营销部门、风险管理部门、财务部门等。（三）基本原则1.合规性原则：授信业务预审必须严格遵守国家法律法规、金融监管政策以及公司内部规章制度。2.风险可控原则：在预审过程中，充分识别、评估和控制授信业务风险，确保风险在公司可承受范围内。3.审慎性原则：以审慎的态度对待每一项授信业务，全面、深入地分析客户情况和业务风险。4.效率原则：在保证预审质量的前提下，优化流程，提高工作效率，确保授信业务能够及时满足客户需求。二、职责分工（一）市场营销部门1.负责收集、整理客户授信申请资料，确保资料的真实性、完整性和准确性。2.对客户进行初步调查，了解客户基本情况、经营状况、财务状况、信用状况等，撰写初步调查报告。3.协助风险管理部门和其他相关部门进行实地调查和资料核实工作。（二）风险管理部门1.制定授信业务预审的风险评估标准和方法。2.对市场营销部门提交的授信申请资料和初步调查报告进行审核，运用风险评估模型对客户风险进行量化评估。3.组织实地调查，核实客户情况，评估风险状况，撰写风险评估报告。4.对授信业务的风险进行全程监控，及时发现并预警潜在风险。（三）财务部门1.负责对客户财务报表进行分析，核实财务数据的真实性和合理性。2.根据财务分析结果，评估客户的偿债能力和盈利能力，为授信业务提供财务方面的专业意见。3.协助风险管理部门进行授信额度测算，确保授信额度与客户财务状况相匹配。（四）其他相关部门根据各自职责，配合市场营销部门、风险管理部门和财务部门做好授信业务预审工作，如法律合规部门负责审查授信业务的法律合规性，审计部门负责对预审工作进行监督等。三、预审流程（一）申请受理市场营销部门收到客户授信申请后，对申请资料进行初审，检查资料是否齐全、合规。如资料齐全，予以受理，并在规定时间内将申请资料提交至风险管理部门。（二）资料审核风险管理部门收到申请资料后，按照风险评估标准和方法进行审核。审核内容包括客户基本信息、经营状况、财务状况、信用状况等。同时，对申请资料中的关键数据和信息进行核实，如有疑问，及时与市场营销部门沟通确认。（三）实地调查1.根据审核情况，风险管理部门组织相关人员进行实地调查。实地调查人员应包括市场营销人员、风险管理人员、财务人员等，确保调查的全面性和专业性。2.实地调查内容包括客户生产经营场所、设备设施、人员情况、业务流程、财务状况等实际情况。调查人员应与客户管理人员、员工、供应商、经销商等进行沟通交流，核实相关信息的真实性。3.实地调查结束后，调查人员应撰写实地调查报告，详细描述调查情况和发现的问题，并提出风险评估意见。（四）风险评估1.风险管理部门根据资料审核和实地调查结果，运用风险评估模型对客户风险进行量化评估。风险评估指标应包括客户信用评级、偿债能力、盈利能力、经营稳定性等方面。2.根据风险评估结果，确定客户的风险等级，分为低风险、中风险、高风险三个等级。对于高风险客户，应谨慎对待，原则上不予授信；对于中风险客户，应进一步分析风险因素，制定相应的风险防控措施；对于低风险客户，可在风险可控的前提下适当简化预审流程。（五）额度测算1.财务部门根据客户财务状况和经营情况，结合行业标准和公司内部规定，对客户的授信额度进行测算。授信额度应综合考虑客户的偿债能力、盈利能力、资金需求等因素。2.在测算授信额度时，应充分考虑客户的风险状况，对于高风险客户，应适当降低授信额度；对于低风险客户，可根据实际情况适当提高授信额度。3.财务部门将测算结果提交至风险管理部门，风险管理部门结合风险评估结果，对授信额度进行审核调整，确保授信额度合理、适度。（六）审批决策1.风险管理部门将预审报告、风险评估结果、授信额度测算结果等相关资料提交至公司授信审批委员会。授信审批委员会由公司高层管理人员、市场营销部门负责人、风险管理部门负责人、财务部门负责人等组成。2.授信审批委员会根据提交的资料，对授信业务进行审议决策。审议内容包括客户风险状况、授信额度合理性、风险防控措施有效性等。3.授信审批委员会按照少数服从多数的原则进行表决，形成审批意见。对于同意授信的业务，明确授信额度、期限、利率等具体条款；对于不同意授信的业务，说明理由。（七）反馈通知1.市场营销部门根据授信审批委员会的审批意见，及时向客户反馈审批结果。如同意授信，与客户签订授信协议；如不同意授信，向客户说明原因，做好客户解释工作。2.风险管理部门将授信业务预审结果及相关资料进行整理归档，作为后续跟踪管理的依据。四、风险防控措施（一）客户信用管理1.建立客户信用档案，记录客户基本信息、信用状况、交易记录等。定期对客户信用档案进行更新和维护，及时掌握客户信用变化情况。2.加强对客户信用评级的管理，根据客户经营状况、财务状况、信用记录等因素，定期对客户信用评级进行调整。对于信用评级下降的客户，应及时采取风险防控措施，如降低授信额度、缩短授信期限等。（二）担保管理1.对于授信业务，应根据客户风险状况和业务实际情况，要求客户提供相应的担保措施。担保方式包括但不限于保证、抵押、质押等。2.加强对担保物的管理，定期对担保物进行评估和核实，确保担保物的价值稳定、权属清晰。对于抵押、质押物，应办理合法有效的登记手续，保障公司权益。3.对保证人的信用状况、经营状况、财务状况等进行调查评估，确保保证人具备足够的担保能力。（三）贷后管理1.市场营销部门负责对授信业务的贷后管理工作，定期对客户进行回访，了解客户经营状况、资金使用情况等，及时发现并解决问题。2.风险管理部门对授信业务进行全程监控，定期对客户风险状况进行评估，如发现风险预警信号，及时采取风险处置措施，如要求客户追加担保、提前收回贷款等。3.财务部门定期对客户财务报表进行分析，监控客户财务状况变化，确保客户偿债能力和盈利能力保持稳定。（四）风险预警机制1.建立风险预警指标体系，明确风险预警信号和阈值。风险预警指标应包括客户经营业绩指标、财务指标、信用指标等方面。2.风险管理部门定期对客户数据进行监测分析，当发现风险预警信号时，及时发出预警通知，并采取相应的风险防控措施。3.各相关部门应密切配合风险管理部门，共同做好风险预警和处置工作，确保公司授信业务风险可控。五、监督与检查（一）内部审计监督1.公司审计部门定期对授信业务预审管理制度的执行情况进行审计监督，检查预审流程是否合规、风险防控措施是否有效、审批决策是否科学等。2.审计部门根据审计结果，提出审计意见和建议，督促相关部门整改落实，确保授信业务预审管理制度的有效执行。（二）风险管理部门自查1.风险管理部门定期对授信业务预审工作进行自查，检查自身工作是否符合制度要求，风险评估是否准确、全面，风险防控措施是否落实到位等。2.针对自查中发现的问题，及时进行整改完善，不断提高风险管理水平和预审工作质量。（三）绩效考核1.建立授信业务预审工作绩效考核制度，对市场营销部门、风险管理部门、财务部门等相关部门和岗位的预审工作进行考核评价。2.绩效考核指标应包括预审工作质量、风险防控效果、工作效率等方面。根据绩效考核结果，对表现优秀的部门和个人进行表彰奖励，对工作不力的进行问责。六、附则（一）解释权本制度由公司风险管理部门负责解释。（二）修订与废止1.本制度应根据国家法律法规