互联网保险业务监管制度

PAGE互联网保险业务监管制度一、总则（一）制定目的为规范互联网保险业务活动，保护保险消费者合法权益，维护保险市场秩序，促进互联网保险业务健康发展，依据《中华人民共和国保险法》等相关法律法规，制定本监管制度。（二）适用范围本制度适用于在中华人民共和国境内开展的互联网保险业务。本制度所称互联网保险业务，是指保险机构依托互联网和移动通信等技术，通过自营网络平台、第三方网络平台等订立保险合同、提供保险服务的业务。（三）基本原则1.合法性原则：互联网保险业务应当遵守法律法规，不得违反法律、行政法规的强制性规定。2.安全性原则：保险机构应当采取有效措施，保障互联网保险业务信息系统及交易的安全、稳定运行，防止信息泄露、交易中断等风险。3.公平性原则：保险机构开展互联网保险业务，应当遵循公平竞争原则，不得进行不正当竞争。4.充分披露原则：保险机构应当在相关网络页面及功能模块以清晰、醒目的方式展示保险产品及服务等重要信息，充分披露保险条款、费率、赔付范围、理赔流程等关键内容，确保消费者充分了解保险产品及服务。二、互联网保险业务经营主体（一）保险机构1.定义与资质要求保险机构开展互联网保险业务，应当具有合法的经营资质，持有有效的《经营保险业务许可证》。同时，应当具备与互联网保险业务相适应的专业人员、技术设施、运营能力和风险管理能力等。2.业务范围限制保险机构应当在其业务范围和经营区域内开展互联网保险业务，不得超出核准范围经营。对于涉及跨境业务的，应当符合国家有关规定。（二）第三方网络平台1.准入条件第三方网络平台从事互联网保险业务，应当取得相应的经营资质，并符合相关监管要求。应当具备完善的信息安全管理体系、健全的内部控制制度、合理的业务流程和风险防控措施等。2.合作规范保险机构与第三方网络平台合作开展互联网保险业务，应当签订书面合作协议，明确双方权利义务。合作协议应当包括业务范围、客户信息保护、交易流程、费用结算、违约责任等内容。第三方网络平台不得提供保险产品的销售界面，不得代收保险费，不得擅自变更保险条款和费率等。三、互联网保险产品与服务（一）产品开发1.产品设计要求互联网保险产品应当符合保险原理和监管要求，条款表述应当清晰、易懂，便于消费者理解。产品费率应当合理、公平，不得设置不合理的附加条件或费率调整机制。2.产品审批备案保险机构开发的互联网保险产品，应当按照规定报中国保监会及其派出机构审批或备案。审批或备案材料应当真实、完整、准确，包括产品条款、费率、精算报告、可行性研究报告等。（二）产品销售1.销售页面管理保险机构在互联网平台销售保险产品，应当在相关页面显著位置展示保险产品的条款、费率、赔付范围、理赔流程等关键内容，不得进行虚假宣传或误导消费者。销售页面应当具备便捷的产品查询、对比、购买等功能。2.销售行为规范保险机构应当对投保人的风险承受能力进行评估，根据评估结果推荐合适的保险产品。销售人员应当具备相应的保险知识和业务能力，不得诱导、强迫消费者购买保险产品。对于保险期间超过一年的人身保险产品，应当在犹豫期内对投保人进行回访，确认投保人是否知悉保险责任、责任免除、退保损失等重要事项。（三）服务提供1.客户服务保险机构应当建立完善的客户服务体系，提供及时、有效的咨询、投诉处理等服务。应当公布客服电话、在线客服等联系方式，确保消费者能够方便地获取服务。对于消费者的咨询和投诉，应当在规定时间内予以答复和处理。2.理赔服务保险机构应当优化理赔流程，提高理赔效率。应当在保险合同中明确理赔条件、流程和时效等内容。对于符合理赔条件的案件，应当及时足额赔付，不得拖延或拒赔。同时，应当建立理赔信息查询平台，方便消费者查询理赔进度。四、互联网保险业务经营规则（一）信息披露管理1.披露内容要求保险机构应当在互联网平台显著位置披露公司基本信息、保险产品信息、服务流程、客户投诉渠道等内容。保险产品信息应当包括产品名称、条款、费率、保险责任、责任免除、赔付范围、理赔流程等关键内容。服务流程应当包括投保、缴费、批改、理赔等环节的具体操作流程和时间要求。2.披露方式规范信息披露应当采用清晰、易懂的语言和格式，以文字、图表等形式展示。对于重要信息应当进行重点提示，确保消费者能够容易获取和理解。同时，应当保证信息的真实性、准确性和完整性，不得虚假披露或隐瞒重要信息。（二）客户信息保护1.信息收集与使用原则保险机构收集、使用客户信息，应当遵循合法、正当、必要的原则，明示收集、使用信息的目的、方式和范围，并经客户同意。不得收集与保险业务无关的信息，不得泄露、篡改、出售客户信息。2.信息安全保障措施保险机构应当采取技术手段和管理措施，保障客户信息的安全。应当建立客户信息保护制度，明确信息管理部门和人员的职责，加强对信息系统的安全防护。对于涉及客户信息的访问、存储、传输等环节，应当进行严格的权限管理和加密处理。（三）交易安全保障1.技术安全要求保险机构应当具备完善的网络安全技术设施，保障互联网保险业务系统的安全稳定运行。应当采用防火墙、入侵检测、加密技术等手段，防止网络攻击、数据泄露等安全事件的发生。同时，应当定期进行系统安全评估和漏洞修复，确保系统的安全性和可靠性。2.交易流程规范保险机构应当规范互联网保险业务的交易流程，确保交易的真实性、准确性和完整性。应当对交易环节进行严格的身份验证、授权管理和风险监控。对于大额交易、异常交易等，应当进行重点监测和风险预警。同时，应当建立交易记录保存制度，妥善保存交易数据，以备查询和监管检查。五、监督管理（一）监管职责分工1.中国保监会及其派出机构职责中国保监会及其派出机构负责对互联网保险业务进行监督管理。依法对保险机构和第三方网络平台的互联网保险业务活动进行现场检查和非现场监管，查处违法违规行为，维护保险市场秩序。2.行业自律组织职责保险行业协会等行业自律组织应当发挥自律作用，制定行业规范和自律公约，组织开展行业培训和交流活动，加强对会员单位互联网保险业务的自律管理。（二）现场检查与非现场监管1.现场检查内容中国保监会及其派出机构可以对保险机构和第三方网络平台的互联网保险业务进行现场检查，检查内容包括业务经营合规情况、客户信息保护情况、交易安全保障情况、信息披露情况等。现场检查可以采取查阅资料、实地走访、调查询问等方式进行。2.非现场监管措施中国保监会及其派出机构应当建立健全互联网保险业务非现场监管制度，通过数据监测、分析等手段，对保险机构和第三方网络平台的互联网保险业务活动进行实时监测和风险预警。保险机构和第三方网络平台应当按照规定定期报送互联网保险业务相关数据和报告。（三）违法违规行为查处1.违法行为界定对于保险机构和第三方网络平台在互联网保险业务活动中存在的违法违规行为，如虚假宣传、误导销售、泄露客户信息、擅自变更保险条款和费率等，中国保监会及其派出机构将依法予以查处。2.处罚措施对于违法违规行为，中国保监会及其派出机构将根据情节轻重，采取警告、罚款、责令停止接受新业务、吊销业务许可证等处罚措施。同时，对于涉及犯罪的行为，将依法移送司法机关追究刑事责任。六、法律责任（一）保险机构法律责任保险机构违反本监管制度规定，开展互联网保险业务的，由中国保监会及其派出机构责令改正，逾期不改正的，处一万元以下的罚款。情节严重的，责令停止接受新业务或吊销业务许可证。对于因违法违规行为给保险消费者造成损失的，应当依法承担赔偿责任。（二）第三方网络平台法律责任第三方网络平台违反本监管制度规定参与互联网保险业务的，由中国保监会及其派出机构责令改正，没收违法所得，并处违法所得一倍以上五倍以下的罚款；没有违法所得的，处一万元以下的罚款。情节严重的，责令停止参与互联网保险业务。对于因违法违规行为给保险消费者造成损失的，应当依法承担赔偿责任。（三）相关人员法律责任对于保险机构