《二手车》-单元 1.3　二手车的风险识别

二手车的风险识别单元1.3单元1.3二手车的风险识别1.风险的定义1.3.1风险的概念风险是指社会和自然界客观存在的，人们时刻警惕和忧虑的，可能因意外事故发生而造成社会财富损毁和影响人们的生命安全的随机现象。“天有不测风云，人有旦夕祸福”，极为形象地刻画了风险的特征。单元1.3二手车的风险识别2.风险的特性（1）风险的客观性。（2）风险的普遍性。（3）风险的社会性。（4）风险的不确定性。（5）风险的可测性。（6）风险的发展性。单元1.3二手车的风险识别3.风险的构成要素风险是由多种要素构成的，这些要素的共同作用决定了风险的存在、发生和发展。一般认为，风险由风险因素、风险事故和损失构成。风险因素、风险事故及损失三者的关系是：风险因素的存在引起或加大了事故发生的可能性，而风险事故一旦发生则会导致损失。从风险因素和风险事故间的关系来看，风险因素只是风险事故产生并造成损失可能性或使之增加的条件，它并不直接导致损失，只有通过风险事故这个媒介才产生损失，也可以说风险因素是产生损失的内在条件，而风险事故是外在条件。单元1.3二手车的风险识别4.风险的度量风险的客观性说明风险是可以度量的。实际结果与预期结果的差异程度实际上就是风险的大小。风险的大小主要取决于以下几个指标。（1）损失频率，是指在一定时期内一定数目的风险单位可能发生损失的次数。（2）损失概率。（3）损失幅度，是衡量损失程度的量，是指在一定时期内，特定数量的风险标的单位可能遭受的最大损失的数值。单元1.3二手车的风险识别（4）损失期望值，是根据一定时期内一定条件下大量同质标的损失的经验数据计算的平均损失。它反映了所评价的目标总体在一定情况下损失的一般水平。（5）标准差，反映的是损失的变动程度，说明损失与损失期望值的偏离程度。（6）差异系数，是用来综合反映观察标的损失变动范围与损失期望值之间相互关系的指标，可以表示为标准差与损失期望值之比。单元1.3二手车的风险识别5.风险成本风险成本是指由于风险的存在和风险事故的发生，人们所必须支出的费用和预期经济利益的减少。风险损失的实际成本是由风险造成的直接损失成本和间接损失成本共同构成的。（1）风险直接损失成本，是指风险造成的财产及人身实际损失成本。（2）风险间接损失成本，是指某一风险损失的发生而导致的该财产本身以外的损失成本以及与之相关的其他物和责任等的损失成本。（3）风险损失的无形成本，是指风险的存在对个人以及社会构成的一种潜在的不利影响。（4）预防和控制风险损失的成本。1）风险损失的实际成本单元1.3二手车的风险识别1.汽车损失风险因素1.3.2汽车损失风险评估（1）自然灾害，通常包括雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地震、地陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡等，上述灾害都会造成汽车的财产损失，都是汽车损失风险的风险因素。（2）意外事故，是汽车损失风险中最主要的风险因素，如外界物体的坠落、火灾、自燃、盗抢等。其中，碰撞是意外事故中出险率最高的风险因素，其他意外事故共计占损失风险不足10%。单元1.3二手车的风险识别2.汽车损失风险度量统计资料显示，汽车损失风险频率主要取决于意外事故中的从人因素和从车因素。从人因素即驾驶被评估汽车的人数、驾驶员的违章记录、年龄、性别、职业、婚姻状况和驾龄等；从车因素即行驶区域及半径、行驶里程、汽车用途、安全配置和汽车技术状况等因素。（1）从人因素。①驾驶人数。②驾驶员的违章记录。③驾龄。④驾驶员的年龄、性别、职业和婚姻状况。（2）从车因素。①行驶区域及半径。②行驶里程。③汽车用途。④安全配置。⑤汽车技术状况。1）损失频率单元1.3二手车的风险识别汽车损失风险的损失幅度就是指损失的最大量。汽车损失风险中的最大损失幅度就是汽车的实际价值，相对较简单，是一个定值。汽车的实际价值越高，汽车最大损失幅度就越大。2）损失幅度汽车损失风险的损失期望值是指一定时期内、一定条件下大量同类汽车损失的平均值。它主要包括碰撞损失期望值（包括倾覆）、自然灾害损失期望值（以水灾为主）、火灾损失期望值（包括自燃）和盗抢损失期望值。3）损失期望值单元1.3二手车的风险识别各种损失期望值均与下列因素有关。（1）汽车的实际价值越高，平均损失越大。（2）汽车的零配件价格越贵，平均损失越大。（3）汽车的修理工费越贵，平均损失越大。（4）汽车表面的涂装费越贵，平均损失越大。由于各种损失的概率分布差距很大，所以各种风险的损失期望值差距很大。单元1.3二手车的风险识别汽车损失风险的损失标准差也分为碰撞损失标准差（包括倾覆）、自然灾害损失标准差（以水灾为主）、火灾损失标准差（包括自燃）和盗抢损失标准差。各种风险的标准差差异也很大。4）损失标准差汽车损失风险的损失差异系数也分为碰撞损失差异系数（包括倾覆）、自然灾害损失差异系数（以水灾为主）、火灾损失差异系数（包括自燃）和盗抢损失差异系数。各种风险的差异系数相差也很大。5）损失差异系数单元1.3二手车的风险识别实际工作中，一般通过计算汽车损失风险的损失期望值、损失标准差和损失差异系数来说明汽车损失风险的大小。（1）碰撞损失的损失期望值最大，水灾损失的损失期望值最小。（2）火灾损失的损失标准差最大，水灾损失的损失标准差最小。（3）盗抢损失的损失差异系数最大，碰撞损失的损失差异系数最小。盗抢是汽车损失风险中最大的风险，碰撞虽然损失频率高但风险不一定大，这也是现在有一些车主不投保碰撞损失而投保盗抢损失的原因。在我国南方水灾损失是汽车损失风险中第二大风险，北方火灾为第二大风险。单元1.3二手车的风险识别1.汽车责任风险因素1.3.3汽车责任风险评估意外事故是汽车责任风险中最主要的风险因素，主要包括碰撞、倾覆、坠落、自燃等。其中，碰撞是意外事故中出险率最高的风险因素，占汽车责任风险的99%以上，其他意外事故共计占责任风险不足1%。单元1.3二手车的风险识别2.汽车责任风险度量统计资料显示，汽车责任风险频率主要取决于驾驶被评估汽车的人数，驾驶员的违章记录、年龄、性别、职业、婚姻状况和驾龄，行驶区域及半径，行驶里程，汽车用途，汽车技术状况和汽车类型及总质量等因素。汽车技术状况和车辆类型、总质量等因素是汽车责任风险频率的特殊之处。1）损失频率单元1.3二手车的风险识别汽车责任风险的损失幅度与汽车损失风险的损失幅度差异很大。汽车责任风险的损失幅度主要决定于汽车的总质量，与汽车的总质量成正比例关系。从能量转换上来说，碰撞是一种能量转换，汽车的动能通过碰撞转换成其他能量。汽车的动能的大小取决于：（1）汽车总质量。（2）汽车车身的结构特点。（3）汽车速度。2）损失幅度单元1.3二手车的风险识别汽车责任风险的损失期望值主要是碰撞损失期望值（包括倾覆），它主要取决于风险事故发生地的经济发展水平。各地经济发展水平的差异会造成以下几方面的不同。（1）各地的损害赔偿标准不同。（2）各地的汽车责任风险的损失频率不同。3）损失期望值汽车责任风险的损失标准差也可分为发达地区损失标准差、中等地区损失标准差和欠发达地区损失标准差。4）损失标准差单元1.3二手车的风险识别汽车责任风险的损失差异系数可分为经济发达地区损失差异系数、经济中等地区损失差异系数和经济欠发达地区损失差异系数。实际工作中，通过计算汽车责任风险的损失期望值、损失标准差和损失差异系数的大小来分析汽车责任风险，具体如下。（1）经济发达地区大货车的损失期望值最大，经济欠发达地区轿车的损失期望值最小，经济发达地区大货车的损失期望值约是经济中等地区大货车的1.5倍，是经济欠发达地区大货车的2~2.5倍，是经济欠发达地区轿车的6~7倍。（2）经济发达地区大货车的损失标准差最大，经济欠发达地区轿车的损失标准差最小。（3）经济欠发达地区轿车损失差异系数最大，经济发达地区大货车的损失差异系数最小。5）损失差异系数单元1.3二手车的风险识别1.二手车收购的总体原则1.3.4二手车收购风险（1）要提高识别二手车收购风险的能力。（2）要提高风险的防范能力，尽可能规避风险。（3）在无法避免的情况下，要提高处理二手车收购风险的能力，尽可能最大限度地降低损失，并防止引发其他负面效应和有可能派生出来的消