我国农村互联网金融发展及面临的问题

绪论研究背景及意义中国是一个农业大国，农业作为第一产业，关系着国家的稳定和繁荣。随着改革发展的一步步深化，农村经济也已经由传统的刀耕火种，向科学种植机械化生产发展，农副产品的生产也在逐渐提高。农民们已经不再只是种植，而是向各种经济作物和农业生态产业为一体的现代化农村迈进。在农村市场发展的今天，金融市场对农村的需求不匹配的现象逐渐体现。如何解决农民融资难，实现金融供给与农村发展资金需求相匹配，促进农村现代化建设需要解决的问题。在互联网技术不断发展的今天，互联网通信业已经走进农民的生活。电脑和智能手机的普及，以及年轻人和科技人才在农村发展，让“互联网+”也为农村的发展提供了新的机遇。相比于传统金融，互联网金融有着进入门槛低、融资效力高等有点。如何有效利用互联网金融的优势，解决现代农村发展面对的金融问题，对农村经济的发展和国家现代化建设都有着重大的意义。文献综述国外发展现状1971年，由美国创建的Nasdap系统，代表着互联网金融发展从理想变成现实。1995年，美国3家银行联合成立了全球唯一一家网络银行，互联网金融获得了更进一步的发展。从90年代起，发达国家的互联网金融业务进入飞速发展时期。从个人理财到中小型企业融资，以及网络银行的发展逐步完善，网络保险和网络证券行业的收益稳步增长。目前为止，发达国家的互联网金融体系已经相对成熟和稳定、并且具备了较为完善的发展规模。互联网金融的服务具备多元化、综合化等优点，以及内容集成度相当高而且很大程度上促进了各大金融行业的业务创新能力。同时，互联网金融业使各金融行业之间产生了激烈的竞争，使消费者可以自由地选择心仪的服务或适合自己的理财方式及平台。（1）传统金融互联网化在互联网金融发展初期，国外的金融行业首先选择将传统金融的线下业务逐步向各个网络平台进行延伸发展，使传统金融服务互联网化，而传统金融的互联网化就是当今的金融互联网。主要表现在国外商业银行的传统业务通过互联网终端设备实现办理；证券交易所通过建立互联网平台实现让客户通过网络完成证券交易；保险公司依托互联网交易平台实现保单出单和在线理赔；以及其他通过互联网平台实现资产管理等业务。（2）第三方支付平台与我国第三方支付平台相比，国外的第三方支付起步时期更早，技术与国内相比也更加先进。美国第三方支付机构Paypal（在中国大陆的品牌为贝宝）成立于1998年，在全球至少拥有一亿用户，业务覆盖全球190多个国家和地区，是当今全球最大的第三方支付平台。在跨国交易中，Paypal是目前安全指数最高，最为便捷的付款平台。它利用世界上最先进的防欺诈保护系统为用户创建了一个安全的、全球化的交易环境。Paypal操作简单，注册流程简洁，只需邮箱注册，完成后即可正常使用。另一方面，Paypal在线收付款的业务能力也非常强大，收付款即时到账成为了它最大的优势之一，但是使用这种支付方式转账的同时，PayPal也会收取一定数额的手续费。和传统的邮寄支票与银行汇款业务相比，Paypal为用户提供的业务很大幅度地节省了时间成本而且交易过程更加安全。继PayPal之后，类似的第三方支付机构还有美国谷歌公司的Google check out，英国的Worldpay和Moneybookers，澳大利亚的eWAY在线支付、Paymate以及荷兰GlobalCollect，加拿大的Alertpay等，这些公司在各自三方支付业务上各有侧重，核心业务均围绕着第三方转账支付工具。P2P平台P2P网络借贷平台，是P2P借贷与网络借贷相结合的互联网金融（ITFIN）服务网站。P2P是英文Peer-to-PeerLending的缩写，即“个人对个人借贷”，是指借贷双方借助网上专业平台确定借贷关系，并完成相关交易手续。一方面，借款人的资金需求能较快得到解决，另一方面，贷款人通常能从中获取较传统信用中介（如银行）更高的收益。平台则一般从中收取居间服务费。因此，2005年兴起于英国的P2P模式迅速席卷多国，发展迅速。英国作为P2P借贷模式最早的发源地，发展初期正是良好地利用了互联网平台的优势，同时加上英国政府的大力支持，P2P平台被看作是“提供了竞争、创意和技术”、“让生活更美好，市场更有效”的很棒的金融创新，并且财政部官员表示希望其继续发展和演进。国内发展现状近年来，我国互联网技术和大数据发展迅猛，越来越多的网络技术应用于经济与金融领域中，起到了不可小视的作用。从2015年李克强总理提出“互联网+”行动计划起，互联网在金融领域起到的作用越来越突出，互联网金融这一新兴行业开始蓬勃发展。互联网金融行业的兴起，使我国的网络经济以及电子商务等领域有了飞速发展，同时也促进了我国经济的整体上升。现阶段我国的互联网金融主要分为三大类：第三方支付、P2P借贷以及金融产品。第三方支付第三方支付也成为互联网支付，是我国发展较早的互联网金融模式。当今像支付宝、微信、京东等第三方支付平台层出不穷，第三方支付已经发展得相当迅速。目前我国第三方支付大致分为两种模式：基于互联网的支付企业和金融型支付企业。基于互联网的支付企业以财付通、支付宝等企业为代表，在每笔交易完成之前暂时由这些企业监管货款。金融型支付企业以银联商务、块钱等企业为代表，主要针对各类企业的需求开发有针对性的支付应用，市场份额很小。第三方支付实际上是指，相应的公司与实体银行进行签约。从实际意义上来说，第三方支付并不属于金融机构。但根据近几年的发展状况来看，随着支付数额的不断增加，支付功能也越来越强大，第三方支付平台也越来越向金融机构靠近。互联网借贷互联网借贷实际就是网络贷款，借贷双方通过网络平台建立合作关系，不需要线下往来，大量节省了时间成本。近年来基于互联网金融的飞速发展，网络贷款模式越来越多。在现阶段，我国的贷款模式主要可以分为两种类型：一种是小额信贷公司，另一种是P2P网络平台。小额信贷公司以阿里小贷为代表，依托电商平台进行大数据整理，以此评估借款人的信用等级，无抵押、无贷款。贷款额小，主要面向三农产业和中小型企业提供服务。P2P网络平台是一种个人对个人的私人小额贷款模式，将个人的闲置资金予以他人使用。P2P通过收取手续费来或许相应的利润，通过安全的第三方网络平台作为中介，让借方与贷方通过网络平台自由交易，自由协商、自由竞标，最终达成贷款协议。其他金融产品支付宝旗下的余额宝，作为互联网理财产品中的佼佼者，依托支付宝建立的货币基金了创造了中国互联网金融的神话。以余额宝为代表的的互联网理财产品的出现，使小额理财成为可能，充分满足了我国中下阶层的理财需求，同时也充分利用了社会闲散资金，促进我国经济发展。2互联网金融发展相关概念2.1互联网金融概念互联网金融是传统金融与互联网技术相结合，依托于互联网技术而产生的新的金融形态。在电脑、网络、只能手机大为普及的今天，传统金融行业依靠互联网的高效、便捷、不受时间空间限制等特性，产生了各种新的金融类型，其中主要包括传统金融的互联网化、第三方平台支付、P2P网贷、网上众筹等。2.2互联网金融的特征2.2.1增加金融发展的普惠性目前，互联网对金融业的渗透与日俱增，而发展普惠金融，则离不开全方位覆盖的金融服务网络。近年来互联网金融业务的发展显现出的种种特点都与普惠金融的发展需求高度契合，互联网技术在金融领域的不断应用，使中小微型企业对于各类金融服务的可获得性不断增强，金融发展也呈现出惠普发展的趋势。在传统金融行业的发展过程中，由于实体银行等金融机构，没有相应的途径可以准确获取中小微型企业的信用数据，从而导致无法对其信用等级做出准确评估，使中小微型企业的融资成本过高，最终导致金融机构的预期收益与投资成本无法形成有效匹配。在当今中国，互联网金融的创新与发展正在积极改变着金融业的发展环境，互联网金融的出现加剧了金融市场的竞争性，提高了资本配置的效率，大力加速了社会资金的流动，同时也促进了利率市场化，改变了金融监管机制，增加了银行业务。将互联网金融发展良与农村金融领域进行良好地嫁接，把互联网金融文化理念渗透进农村金融机构，会使我国的普惠金融体系获得很大程度的发展。2.2.2金融服务覆盖范围广互联网的优势就在于可以突破时间和地域的限制，而传统金融则因为地域的原因，使其发展受限。地理空间的限制以及物理设施的建设成本，使得传统金融的服务网点通常建设在经济发展快、人口密集的大城市，从而导致金融服务难以覆盖经济不发达的偏远地区。如此往复，十分不利于我国经济的平衡发展。而金融服务通过与互联网技术的结合，使金融服务突破了传统金融面对的时间和地域限制，降低了金融服务的成本。用户只需要具备上网条件，就可以随时随地享受各类金融服务。2.2.3金融业的风险控制能力提升传统征信模式因为时间和地域的限制，无法对中小微型企业和低收入人群的信用等级做出准确的评价，使其享受金融服务的难度增加。然而随着信息技术和互联网技术的发展，征信模式发生了极大的改变，用户只要使用移动终端产生数据，信用信息就可以即时更新，突破了时间和空间的限制。另一方面，互联网金融利用大数据进行用户信息收集，为征信体系和信用评级提供了真实可靠的数据。信息技术的高速发展为金融业的风险控制提供了大量可以选择的新方案。此外，大数据和云端计算等技术，也为金融业对未知风险的预测和把控，从而降低金融行业的风险。3我国农村互联网金融发展及面临的问题3.1我国农村互联网金融发展现状由于我国目前农村地区基础设施建设依然不完善，经济水平较低，农村经营的不确定性，传统金融业由于受制于时间和地域等因素，无法良好地为农村地区提供服务，导致农村金融机构缺乏，农民生活和生产所需资金来源狭窄。随着互联网技术的发展和移动客户端的普及，互联网对“三农”体系的发展提供了强大的支持。互联网不断融入农村金融服务，推动了金融行业与农民之间资金供求问题的改善。互联网金融依靠低成本、低门槛、高效率等独特的优势，开拓了农村市场的发展，弥补了传统金融行业的不足。传统金融企业与互联网金融新兴企业，依靠互联网优势逐渐转型，凭借独特的优势填补了农村金融服务业的空白领域，丰富了农村金融产品，不断缩小农村供给与需求的差距，为农村金融发展创造新的动力。然而，中国农村互联网金融依然处于起步阶段，和发达国家相比起步晚而且技术较为落后。由于农村经济基础薄弱，在互联网金融的发展过程中投入多、成本高、风险控制能力低、信用体系建设不完善等问题逐一出现。对现有的农村金融体系与监管机制进行改革，探索有利于农村互联网金融发展的途径成为农村互联网金融发展的重要目标。2015年，李克强总理在《政府工作报告》中提出了发展“互联网＋”战略，党中央和各级政府就农村互联网金融的发展，相继提出了若干种扶持政策。在2016年，农村互联网金融第一次被写入中央1号文件，充分表明了农村互联网金融的发展在中国农村经济发展以及中国经济发展中的重要性。现阶段，中国现代农村的金融服务业主要分为三种模式，第一种是基于综合电子商务平台的农村互联网金融模式，综合电子商务平台依靠自己的技术优势与大数据信息，为农村互联网金融提供融资和资金转移等金融服务。第二种是传统金融业与互联网金融相结合的金融模式，利用云端技术和大数据与农村企业各生产环节相结合，从而形成更加合理的金融模式。第三种是以P2P平台为代表的金融模式，P2P利用平台优势，快速融入农村互联网金融发展，通过分析农民的信用等级为农业产业提供有效的资金支持，加速推动中国农村的互联网金融创新发展。但由于农村地区对于互利网金融普及不健全，认识较为浅薄，在发展过程中不可避免的会出现一些问题。3.2我国农村互联网金融发展存在的问题3.2.1金融风险控制问题今年互联网金融相继进入农村地区，发展时间较短，不可避免会出现一些问题。一方面，农村主要依靠农作物获取收益，农民收益不稳定，无法提供有效的担保物。而且农村的借贷方式以民间借贷为主，农民文化水平低，缺乏与金融服务相关的知识。而互联网金融又属于新兴产业，学习难度较高而且操作具有一定地复杂性。对于缺乏学习经验和互联网金融知识的农民来说，利用互联网进行交易、投资理财等，一旦发生风险就必须自己承担损失，这大大降低了农民利用互联网平台进行交易的意愿，从而阻碍了普惠金融和互联网金融的发展。另一方面，农民的信用意识薄弱。从目前的农村市场来看，农民的信用记录比较缺乏，农民在传统观念的影响下认为，金融机构所拥有的资金全部来自于国家，所以即使在金融机构中借款不还，也会有国家来偿还。由此可见，薄弱的信用意识非常容易出现产生坏账的可能性，这对农户和金融机构来说都会产生极大的负面影响，打击农村互联网发展的积极性，由此造成的严重后果会影响我国农村互联网金融的发展。3.2.2农村互联网金融信用体系不健全在农村，传统金融占据主导地位，农村地区居民的信用数据严重缺失，在传统的征信系统中都缺乏有效的信用信息。此外，农村不同主体的信用信息获取程度差异也很大，主要对象分为农民、农村新型经济主体以及乡镇小微企业。农村新型经济主体和乡镇小微企业由于资金往来较多，社会经济活动量大，再加上会计账目和第三方在案信息，这些都能够有效评估其信用等级。而农民的社会经济活动范围小，个人的资金使用情况几乎没有在案信息，从而导致信用数据缺失。完善农村互联网金融信用体系，是发展农村互联网金融的重要途径。信用数据的完善，如借款信息、还款记录等，是健全农村信用体系和发展我国农村互联网及金融的基础。若金融机构无法准确判断企业和个人的诚信信息，将会影响金融机构和企业或个人进行金融服务时的有效抉择。3.2.3农村互联网金融人才匮乏人才与技术是互联网金融在农村深入发展的基础，技术可以互相交流，但专业性人才在农村则十分匮乏。由于我国传统的城乡二元结构，农村的生活环境、教育资源、医疗条件等都和城镇地区相差较大，难以吸引金融人才来此发展。部分农村地区试图通过本地化的培养来增加互联网金融人才储备，但由于农村居民普遍受教育程度低、观念保守、教育资源稀缺，导致金融人才本地化培养的经济成本与时间成本巨大，不利于我国农村互联网金融的有效发展。3.2.4农村互联网金融监管不足中国农村互联网金融的发展极大地改善了农村地区的金融服务体系，使农村传统金融发展得到了突破，农村的金融服务模式得到了创新。但是，互联网金融监管体系，并没有跟随互联网金融良好地渗透到我国农村的广大地区，农村互联网技术的安全漏洞较为严重，金融诈骗问题频发，部分互联网金融企业的资金和信息安全得不到保障。数据显示，2016年我国因互联网技术漏洞而引发金融风险的比例同比增长181.9％，对互联网金融发展造成极大负面影响。然而，中国现有的法律法规对我国农村互联网金融行业的监督与监管明显落后，主要表现为监管法律落后、监管制度落后、监管部门之间缺乏协调性。监管法律落后传统金融机构的运作程序都需要遵守相对应的金融法律规范，而互联网金融作为新兴的金融产业，却找不出与其相关的金融法律。中国人民银行等10个部门在2015年发表了一篇名为《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，该意见指出了当前我国农村互联网金融发展出现的问题，并提出了解决方案。但这并不是严格意义上的金融法律文件，不具有法律效益，无法对农村互联网金融发展过程中出现的问题进行监管。据统计显示，我国针对传统金融支付业务的法律法规超过了50条，但是对第三方支付和农村互联网金融支付业务监管的相关法律文件数量却几乎为零。监管制度落后我国现阶段采用的金融监管制度，是20世纪90年代建立的。从当前的发展状况来看，由于对传统金融机构监管过多，导致金融监管机构的创新能力下降，而对互联网新兴企业的监管不足，则导致大量P2P企业倒闭。监管部门之间缺乏协调性互联网金融业务种类繁多，不同业务由不同的部门进行监管。如P2P网贷由中国银监会监管、第三方支付由中国人民银行监管、互联网保险由中国保监会监管、众筹由中国证券监督管理委员会（简称中国证监会）监管。但是，互联网金融企业大部分属于混业经营，导致了多个部门监管同一企业的现象出现。所以，各部门对于互联网金融企业的监管体制依然有待提高。4域外国家对发展互联网金融的做法及借鉴意义4.1域外国家采取的相关措施——美国4.1.1美国互联网金融发展历程美国作为发达国家，是率先将互联网技术应用于金融行业的先驱，互联网金融在全球也是最先发展起来的国家，发展模式最为先进，为世界互联网金融的发展提供了可借鉴的模型。所以，当前全球主要的互联网金融发展模式基本都起源于美国的互联网金融发展模式。经过长时间的探索与发展，美国形成了一套以商业银行和信贷体系为主的发展模式，起重工包括政策性金融、合作性金融、商业性金融、农业保险在内的多层次、全面的传统农村金融体系。美国的互联网金融发展至今，总共经历了三个阶段。（1）20世纪90年代1990年，美国的民间互联网开始普及，与此同时出现了以万维网为代表的，多种具有代表性的互联网浏览器。互联网作为发展创新的一大动力，很快就渗透进金融领域，与互联网金融同时出现的还有美国的电子商务产业。随着时间的发展，美国诞生了第一家话联网经纪商和美国安全第一网络银行，同时诞生的还有Paypal（中文名贝宝）——美国第一家互联网支付公司。到1990年底，互联网金融的发展模式与相关产业链在美国已经基本成型，在互联网金融的推动下，美国的金融市场不断扩大，各类金融产品也飞速发展。（2）2000年至2006年随着互联网技术的发展和经济信息技术的不断提高，一段时期内，互联网金融都是美国诸多传统金融机构改革和创新的方向。随着股票行业和各类投资理财产品的出现，美国各行各业对互联网金融过度投资和盲目乐观的情绪开始降温，互联网金融的发展进入了一个理性和平稳的时期。在这个时期，大多数企业认为互联网金融作为新兴产业冲击着传统金融的发展，但是在相当长的一段时间内，互联网金融与传统金融其实都处在竞争与合作的关系中。在2001年到2002年的文献中，可以总结出当时的学者们认为纯粹的互联网金融无法从根本上取代传统金融机构与服务，而且互联网金融的快速发展会对金融市场、传统金融机构与中介以及货币政策与金融稳定造成冲击。互联网技术的发展可以加速金融交易的去媒介化，促进现有的互联网监管机制更加合理完善，使互联网金融的交易安全得到保障。所以，大力打击互联网金融交易中的违法乱纪行为成为了互联网金融发展新的方向和动力。（3）2007年至今为了缓解美国次贷危机造成的经济压力，美国原本的互联网金融发展模式在2007年左右开始出现新的变化。以Prosper&LendingClub公司为代表的P2P网络融资模式开始出现，使金融机构的交易方式发生了巨大变化，去媒介化已经从理想变为现实。P2P平台一出现便展现了它强大的生命力，小额借贷模式为中小微型企业融资、上市等提供了更多便捷、高效的服务。数量庞大的用户和快速增长的平台贷款金额，使互联网金融面临着各种巨大的挑战。4.1.2美国互联网金融发展模式美国互联网金融在其业务模式、技术模式和监管模式上引领了互联网金融的发展方向。但由于美国银行的业务创新与互联网金融在发展过程中实现了深度融合，因此金融科技的迅猛发展并未对银行业务造成强烈的冲击，这值得我国银行业借鉴。业务发展模式美国的互联网金融业务模式，大致可分为四类。第一类是传统金融的网上延伸，其中包括电子银行、保险、在线理财业务等。代表企业是美国第一家网络银行——美国安全第一网络银行，是传统银行业务早起的电子化发展的强力见证。第二类是网络借贷平台，其中包括P2P小额贷款、收账款交易市场、众筹等。具体代表有最早的P2P平台Prosper和最大的LendingClub平台，还有最早的众筹网站ArtistShare等。第三类是非金融机构的电子支付系统，例如前文中多次提到的Paypal（贝宝）。第四类是电子货币，电子货币可以说是一种安全、高效的支付媒介，但是还未脱离政府的管制、未占据流通系统的主流地位，比特币就是电子货币的一种。技术发展模式互联网金融本质上是一种基于大数据、云端计算以及网络信息技术为一体的金融创新模式。无论是金融产品所需要的互联网信息技术和风险控制能力，还是获取信息所需要的大数据和云计算技术，还有第三方支付所需要的移动终端和通信技术，美国的互联网金融的技术一直呈现出勇于创新并且和传统金融模式共同发展的态势。然而，原先占据金融垄断地位的传统银行业，能否在互联网金融席卷而来的当金继续保持竞争优势，这取决于银行业能否采取相应的措施，改变垄断者的定位，对自身的商业模式和资源配置做出更新，不要成为时代的淘汰者。互联网金融的监管模式互联网金融在发展过程中，在信息安全和技术风险方面的缺点尤为突出，所以互联网金融的健康发展离不开法律的保障。而美国作为互联网金融行业的领头羊，当然具有较为完备的金融法律系统，互联网金融的监管制度也根据现有的法律体系为基础进行了相应的调整。在监管方面，美国对不同的金融模式的监管进行了详细划分。直接金融的监管主要由美国证券交易委员会、美国证券商协会、美国商品期货交易委员会以及非政府的行业监管者进行。间接金融的监管，除以上机构外，还有美国联邦储蓄银行、美国联邦储蓄保险公司、美国金融消费者保护局以及一些具体到产业和证券的机构负责监管。除此之外，各州政府也出台了相应的金融法律作为监管的补充，对互联网金融进行协调监管。4.2对我国农村互联网金融发展的借鉴意义4.2.1协调垄断行业与新兴产业之间的关系由于传统金融行业存在的时间很长，不可避免的会造成传统金融机构（如实体银行）长期占据金融产业的主导地位，也是互联网金融发展过程中面临的一大阻力。但是，在互联网将金融发展初期，也出现了一些龙头企业，这对于后来成立的其他中小型企业就造成了发展空间狭窄、融资困难等不良影响。2014年初，由阿里巴巴和腾讯上架的网络打车服务，就曾涉嫌通过不正当的竞争手段进行行业垄断，扰乱市场秩序。从美国的发展经验来看，如何化解龙头企业与同类新兴企业之间的发展矛盾，是一个需要有前瞻性、战略性设计和考量的重要问题。4.2.2政府的引导与支持任何一个产业在发展初期都必然面临创新动力不足、客户市场较小、替代品和互补品竞争而等带来的较高经营风险。此时，便利的融资环境、宽松的税收政策、鼓励企业创新的资金和政策支持等都是新兴产业健康发展所需要的力量，这也正是政府倾向性宏观管理发挥作用的时问窗口。4.2.3鼓励创新、严格控制风险创新性是互联网金融发展的特征之一，互联网金融之所以能够在欧美发达国家兴起并且成为一种成熟的产业系统，这与发达国家一直都具备的创新能力是息息相关的。而且，互联网作为金融行业发展的媒介，其一切活动都必须严格遵守国家相关的法律法规，否则将会存在极大的风险。近期国内之所以发生一系列互联网金融风险事件，正是因为不够成熟的法律制度和监管体系，而发达国家能够稳健发展互联网金融不可或缺的条件就是完善的金融法律制度和监管体系。4.2.4传统金融机构是创新的重要力量互联网技术迅速发展的当下，加速信息技术在业务、管理等领域的深度应用，是传统金融机构为了适应信息化时代发展的理性选择。从美国发展互联网金融的经验来看，传统金融机构一直是互联网金融发展与创新的重要参与者和主导力量。对于我国来说，这种发展规律必定有迹可循。实际上，在互联网金融这一新兴企业兴起之前，传统金融机构就已经再向信息化、网络化的方向发展。所以，随着互联网金融法律法规和监管体系的日渐完善，互联网金融企业将在激烈的市场竞争中优胜略汰，寻找准确的市场定位，充分发挥互联网金融在中小微型企业中的独特优势，逐步成为我国金融经济发展的重要组成部分。5解决我国农村互联网金融发展问题对策5.1加强风险控制农村金融服务质量的提升，是发展我国农村互联网金融的内在要求，也是推进普惠金融发展的重要内容。政府应加大对农村市场的引导力度，提升农村互联网金融的风险控制能力，加强在农村对普惠金融体系的宣传，积极引导农村市场的发展。国家应该针对农村互联网金融发展制定一系列具有可行性的指导方针和法律政策，同时要建立长期追踪农村互联网金融发展进度的监督机制，针对农村互联网金融产生的新问题提出解决方案，维护农村互联网金融的健康发展。另外，应该加强金融工作人员对于互联网金融知识的宣传力度，以此提升金融工作者以及农户的风险防范意识，以及规避战略失误或经营风险的能力。加强对农户的金融知识普及，建立良好的信用体系，培养农户的信用意识，加强农户对互联网金融的信心和信用度。通过对农村互联网金融环境进行逐步改善，增强农村互联网的覆盖度。5.2加强农村金融信用体系建设农村信用体系建设是我国信用体系建设的重要组成部分，和我国农村互联网金融的发展有着密不可分的关系。作为农村互联网金融发展的重要保障，农村信用体系建设既需要政府的大力支持和中央银行的相关政策协调，以及金融机构的具体落实，同时也需要全民的积极参与与配合。（1）加强农村信用法律体系建设，为农村互联网金融提供良好环境。农村信用法律体系建设的首要措施，是要建立统一的信用评级标准。在农村金融常年的发展过程中，农户和农村金融机构习惯了自立标准，这种观念非常不利于信用体系的建设。想要建设信用体系，就要改变这一现状，学习规范的互联网金融企业制度为农村金融业务树立标杆，健全农村金融产业链各环节主体的自律行为。同时建立明确的信用奖惩制度，严格惩罚具有不良信用记录的企业和农户，奖励信用记录良好的企业和农户，例如增加贷款额度、提供利率优惠等。（2）发挥金融机构在农村金融中的主导作用，推动农村信用体系建设。可以以传统金融机构的信用体系为基础，从而完善农村信用体系，可以通过开放不同金融企业的信用数据，来实现农村地区的数据共享。另外，可以借助大型互联网企业或具有优秀的互联网信息技术的非金融机构，对农村信用信息进行采集，可以大大加强农村地区的数据采集力度，推动信用体系建设。（3）开发农村金融信用产品，带动信用体系建设。由于陈旧的土地制度导致农户无法将国家土地作为抵押物，以传统的借贷方式进行借贷。所以，土地制度已经不能适应当今农村的经济发展，传统金融机构的借贷也无法在农村顺利实施。因此，通过对企业和农户的信用进行等级评价，再根据信用信息对其开放相对应的服务项目，明显更加适合当前农村经济发展状况和发展需求，更加有利于推动农村信用体系建设。5.3建立农村互联网金融人才培养体系当今社会，各行各业专业人才所选择努力方向基本都是国内的经济发达地区，有些甚至选择去到发达国家使自身能力进一步提高。所以，为学生灌输基层就业、服务与农村的思想，也是可行性较强的策略之一。加强校企合作通过与农村金融机构合作办学，根据农村对互联网金融各类人才的需求，进行有针对性的培养计划。发挥高等院校培养金融领域人才的教育优势，充分利用各大高校的教育资源，鼓励与加强农村互联网金融企业和社会教育机构的合作，建立多方位、多角度的人才培养机制。提高培养专业性因材施教，开办针对金融教育的培训班，培养专才。入校第一学期进行专业基础课教学，之后可以让学生依据个人兴趣进一步选择细分方向，如银行学、证券学、保险学等。设置完全细分的专业性课程，邀请银行管理人员、企业家等专业人才前来授课，使教学和实践经验充分结合。转变就业思想