3689社区银行文献综述

有关民营社区银行文献综述1引言社区银行作为银行经营的独特模式，能提高民间资本利用效率，缓解中小企业的融资难题，填补局部地区金融服务真空。在当前中国经济结构矛盾日益突出，转方式、调结构压力不断加大的背景下，以民营资本为依托的社区银行等中小银行的发展，对改善金融竞争生态，增加金融服务供给，缓解民营经济、中小企业和“三农”面临的融资约束，提高宏观融资效率等都具有非常重要的意义。特别是我国民间游离资本体量巨大，受金融政策制约还没有完全发挥应有的效应，因此研究依托于民营资本发展社区银行，就成为当前一个历史时期需要研究和解决的课题。2民营社区银行研究背景1998年，我国国有商业银行在全国范围内开始进行分支机构撤销和合并工作，对我国商业银行的布局产生了深远影响。2005年，国家开始相继出台系列金融政策，鼓励成立村镇银行、小额信贷公司以及村级互助资金组织等新型金融机构。在这一历史时期，农村信用社的改革开始走上历史舞台；城市商业银行逐步改变经营策略；国外商业性银行开始进入中国市场，在全国二三线城市设立银行金融分支机构。自此，我国的多元化银行主体结构开始逐渐丰富。2013年，国家出台了一系列利好政策，点燃了民间资本进入银行金融业的热情。2013年7月，国务院《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》提出“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行”。8月9日，银监会公布《中资商业银行行政许可事项实施办法》删除了对商业银行资本充足率、非银行金融机构资本总额以及权益性投资余额等限制性要求，降低了民间资本发起设立银行的门槛。随后，8月12日，国务院办公厅下发《关于金融支持小微企业发展的实施意见》，首次提出“推动尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构”。银监会发布的《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》明确要支持民营企业参与商业银行增资扩股，鼓励和引导民间资本参与商行重组；支持民营企业，特别是符合条件的农业产业化龙头企业和农民专业合作社等涉农企业参与农村信用社股份制改革或参与农村商业银行增资扩股；支持民营企业参与村镇银行发起设立或增资扩股；支持农民、农村小企业作为农村资金互助社社员，发起设立或参与农村资金互助社增资扩股等。源于持续释放的积极信号，全国各地迅速掀起了民营银行申办热潮，广东、北京、上海、江苏等地民营企业纷纷宣布要进军民营银行业，争相申请民营银行牌照。可以预见，随着各项政策的落实完善，我国民营银行将迎来快速发展的黄金期。在上述背景下，自从上世纪90年代末开始，理论界和实务界对社区银行这种银行模式进行系统的研究，取得了大量的研究成果和实战经验。研究领域主要涉及到民营社区银行的准入方式、市场定位、监管模式、产权制度模式和金融服务等几个角度。3社区银行基本概念的研究社区银行（CommunityBank）作为一种西方发达国家比较流行的银行经营模式或业态形式，目前在学术界还没有比较规范化的权威性定义，其基本概念和界定标准都非常模糊。“社区”的概念最初由德国学者费迪南德·腾尼斯于1882年提出，他认为“社区是以意识、行为和利益为基本特征组建的，一定地域范围内的生活共同体”。这个“社区”的概念并不是具体指定的某个省、市或县，也可以是城市或乡村的聚居区域。美国独立社区银行家协会（ICBA，IndependentCommunityBanksofAmerica)将社区银行定义为“在特定地理地区范围内组建的，行使独立运营权的，主要为当地中小型工商企业、农场主和个人客户提供个性化的金融服务，并保持长期业务合作关系的，资产不超过10亿美圆的，小规模商业性银行”。埃默生等专家学者(2004)则认为社区银行就是“小型的，区域集中度比较高的，拥有关系信贷优势的商业银行”。在政府对银行进行监管的过程中，美国联邦存款保险公司一般将银行资产规模作为界定社区银行的标准，习惯上把资产在10亿美元及以下的商业银行划分为社区银行类别。我国专家学者对社区银行的定义界定主要有两种类型。其一，是参照国外尤其是美国关于社区银行的定义，如康卫华（2005）就将社区银行定义为“从当地吸收存款并向本地区提供交易服务的，资产小于10亿美圆的金融机构”。其二是借鉴基础上结合中国特色的诠释。如应宜逊（2009）将社区银行直接定义为“县域商业银行”。从上述这些界定的标准和定义来分析，比较科学的定义为：社区银行是那些从当地企业和家庭中接受储蓄，为当地企业和家庭提供资金交易和信用服务，凭借自身区域优势与大型商业银行进行市场竞争的银行。4社区银行市场定位的研究根据对国外社区银行的发展趋势和历史经验来分析，以规模小为特征的社区银行，在与大中型商业银行的竞争和协调发展进程中，能够充分发挥自身独特的优势，在市场发展和资源利用方面形成了差异性的金融服务市场分工。当然，这种互相协调和竞争环境下达成的平衡会经常性的被打破，但是从长期的发展过程来看，这种市场分工是具有一定的稳定性的，也是适应市场经济发展的客观规律的。在社区银行的市场定位研究方面，武力超（2010）把社区银行的目标市场定位于社区，目标客户则定义为社区内的家庭、中小型企业以及农户。闻岳春（2006）认为社区银行金融服务对象主要就是“社区内的居民和中小型企业”。赖正球（2007）则将社区银行的经营理念定位于“充分利用社区内的各种金融资源，服务于社区内的居民和中小型企业”。郑艳丽（2012）通过研究认为，准确的市场定位是美国社区银行多年来蓬勃发展的最主要原因之一。刘金珠（2011）通过对美国社区银行的发展历程进行统计研究表明，美国社区银行和当地中小型企业之间有正相关的“共生共存”关系。因为在多年的平衡发展过程中，美国银行体系形成了大型商业银行主要服务于大型企业，小型社区银行服务于中小型企业的发展格局。上述研究表明，小型社区银行有着市场机制下形成的市场定位，主要服务对象是当地的中小型企业和居民个人金融服务项目。5社区银行金融服务的研究社区银行市场定位确定后，其提供的金融产品和服务也基本有了一定的范围。李江（2008）研究发现：大多数社区银行零售服务的核心信贷产品主要是针对中小型企业的贷款、农户贷款和不同种类的按揭贷款和消费贷款。林秀琴（2010）指出“社区银行的金融服务和产品创新应紧密围绕中小型企业和当地居民的个性化需求，开发差异化的金融产品，提供真正的一对一金融服务”。杨晔（2011）提出“先进的金融服务模式是提升社区银行市场竞争力的关键之所在”，为此，社区银行应加强新产品的开发，开通多样化的金融服务渠道。高小燕（2009）提出：社区银行金融服务创新应包括机制创新和产品创新两个方面，其中机制创新应以个人业务为主，推行“小柜台、大营销”的经营服务模式。6社区银行准入和发展模式的研究针对我国社区银行的准入模式研究，目前主要有三个方向：一是改造模式，即将现有的中小金融机构，主要包括城市商业银行、城市信用社和农村信用社等金融机构改造成社区银行；二是将当前新建立的以民营资本为主的中小型商业银行定位为社区银行；三是引导规范民间金融组织转化为社区银行。美国社区银行主要发展模式最典型的特点是采取差异化发展战略，深入了解本社区中小型企业和农场主的个性化需求，设计特色的业务服务品种。能够充分发挥社区银行的灵活经营优势，有效的解决信贷信息不对称问题，实现最大限度的满足客户需求。美国社区银行在100多年的发展进程中，主要创造了四种典型的运营模式：（1）“第一银行”模式。主要通过并购重组的方式，收购具有不同业务范围的商业银行，从而实现拓展产品种类，扩大市场覆盖范围，短期内实现资产规模快速扩张的目的。（2）“保富银行”模式。主要通过优于同业的经营效率优势，利用自身的灵活经营机制，专注最有吸引力的目标市场，为目标客户量身定做金融产品和服务。（3）科罗拉多州联邦储蓄银行模式。成立于1990年的科罗拉多州联邦储蓄银行将服务定置为“专门从事住宅抵押贷款”。利用仅有的4,600万资产,撬动了遍及全美50个州的业务。典型特征是目标定位单一且明确，达到“以小博大”的效果。（4）MBNA模式。MBNA在被美国银行兼并之前，曾是第二大信用卡提供商。在自身没有营业网点的条件下，依靠金融机构和信用合作社等机构的资源，联合发放“联名卡”给5000多个社团组织，并根据会员特点提供适当的特色服务，其核心特色是实现了银行机构的“合纵连横”和“优劣互补”。7简要评论社区银行是西方发达国家一种成功