2025年寿险核保考试试题及答案

2025年寿险核保考试试题及答案一、单项选择题（每题2分，共20题，40分）1.依据《保险法》第三十一条，以下哪类人员对被保险人不具有可保利益？A.配偶B.债权人（债权金额范围内）C.与投保人有劳动关系的劳动者D.投保人暗恋对象（未明确关系）答案：D2.被保险人王某，男，32岁，身高175cm，体重92kg，其BMI值为多少？根据《人身保险核保实务》标准，该指标属于以下哪类风险等级？A.29.8，超重B.30.2，肥胖I级C.31.4，肥胖II级D.32.1，肥胖III级答案：B（BMI=体重kg/身高m²=92/(1.75²)=30.2，≥30为肥胖I级）3.核保中发现被保险人5年前因“急性心肌梗死”住院治疗，术后规律复查，近2年心电图、心肌酶谱均正常，左室射血分数（LVEF）60%。以下核保结论最合理的是？A.标准体承保B.加费20%-30%承保C.延期至术后满5年D.拒保答案：B（心肌梗死后5年无复发，LVEF正常，通常加费承保）4.以下哪种情况符合“延期承保”的适用条件？A.被保险人因肺炎住院，已治愈出院1个月B.被保险人2年前诊断甲状腺结节（TI-RADS3类），未复查C.被保险人投保时声明过去1年因抑郁症服用舍曲林，目前已停药3个月D.被保险人职业为煤矿井下作业工（5类职业），投保保额50万元答案：B（甲状腺结节3类未复查，需延期至明确性质）5.某定期寿险保单约定“等待期180天”，被保险人在投保后第150天因突发脑溢血身故，保险公司应如何处理？A.全额赔付B.退还保费C.退还现金价值D.按比例赔付答案：B（等待期内非意外身故通常退还保费）6.关于“非标准体”的定义，以下表述正确的是？A.投保时年龄超过65周岁的被保险人B.健康状况、职业或财务状况偏离标准风险的被保险人C.投保保额超过所在地区人均可支配收入10倍的被保险人D.曾有1次车险理赔记录的被保险人答案：B7.核保中发现被保险人近1年累计投保5家公司，总保额800万元（年收入20万元），且投保时间集中在近期。最可能触发的核保关注点是？A.健康风险B.逆选择风险C.职业风险D.道德风险答案：B（高额集中投保可能存在逆选择）8.被保险人家族史中，父亲60岁患结肠癌，母亲55岁患糖尿病，弟弟30岁患高血压。核保最需重点关注的遗传相关性疾病是？A.结肠癌（直系亲属早发）B.糖尿病（母亲发病年龄）C.高血压（弟弟发病年龄）D.无特殊关注（均为常见疾病）答案：A（结肠癌直系亲属60岁发病属于早发，遗传风险较高）9.财务核保的核心目的是？A.确认投保人缴费能力B.防止超额投保引发道德风险C.评估被保险人收入稳定性D.验证投保人与被保险人关系真实性答案：B10.关于智能核保与人工核保的区别，以下表述错误的是？A.智能核保通常基于结构化问卷，人工核保可处理复杂案例B.智能核保结论实时提供，人工核保需3-7个工作日C.智能核保无法识别未明确提及的疾病，人工核保可综合判断D.智能核保与人工核保的风险评估标准完全一致答案：D（智能核保规则固定，人工核保可灵活调整）11.被保险人因“腰椎间盘突出”接受射频消融术，术后3个月复查MRI显示无神经压迫，目前正常工作。核保应重点关注？A.手术方式（微创vs开放）B.术后疼痛复发概率C.是否遗留肢体功能障碍D.以上均需关注答案：D12.某被保险人投保时声明“过去2年无住院史”，但核保调查发现其1年前因“酒精性肝炎”住院7天。根据《保险法》第十六条，保险公司可采取的措施是？A.解除合同并退还保费B.解除合同并不退还保费C.要求投保人补缴加费D.按实付保费与应付保费比例赔付答案：C（投保人因重大过失未如实告知，保险公司可要求加费或解除合同；但未超过2年可抗辩期，若未解除则调整保费）13.职业分类中，“快递员（电动三轮车配送）”应归为几类职业？A.1类（低风险）B.2类（较低风险）C.3类（中等风险）D.4类（较高风险）答案：C（涉及道路骑行，有一定意外风险）14.核保中对“既往症”的认定标准不包括？A.投保前已确诊的疾病B.投保前症状明显但未确诊的疾病C.投保前已接受治疗但未治愈的疾病D.投保后首次确诊的疾病答案：D15.被保险人BMI=35，合并睡眠呼吸暂停综合征（中重度），核保最可能的结论是？A.标准体B.加费50%-100%C.除外呼吸系统疾病D.拒保答案：B（肥胖合并OSA通常加费，重度可能拒保，但中重度一般加费）16.以下哪种投保动机属于合理范围？A.企业主为员工投保高额团体寿险，覆盖企业贷款额度B.子女为80岁父母投保终身寿险，保额500万元（家庭资产50万元）C.投保人刚购买大额意外险后，立即投保同保额定期寿险D.夫妻互保，保额为家庭房贷余额+子女教育金总和答案：D17.核保调查中发现被保险人在某医院有“精神分裂症”就诊记录，但投保时未告知。根据核保原则，最优先采取的措施是？A.直接拒保B.要求补充提供精神科复查报告C.联系医院调取完整病历D.通知投保人解除合同答案：C（需核实病历真实性及当前状态）18.某定期寿险产品条款约定“被保险人自杀免责期2年”，被保险人投保后第27个月自杀身故，保险公司应？A.拒赔B.全额赔付C.退还现金价值D.按50%保额赔付答案：B（超过2年免责期需赔付）19.核保中对“次标准体”的加费方式不包括？A.年龄加费法（按实际年龄+X岁计算保费）B.比例加费法（标准保费×1+X%）C.特别约定法（限定保障范围）D.追溯加费法（补缴既往保费）答案：D（通常为趸交或期交加费，无追溯加费）20.以下哪项不属于核保的“三查”原则？A.查健康B.查职业C.查财务D.查关系答案：D（三查通常指健康、职业、财务）二、多项选择题（每题3分，共10题，30分）1.以下哪些情况需要安排体检？（）A.45岁男性投保保额100万元终身寿险B.30岁女性投保保额30万元重疾险（无异常告知）C.50岁男性投保时声明过去1年体重下降15%D.25岁女性投保时提供的BMI=32答案：ACD（通常保额阈值、年龄、异常告知或BMI超标需体检）2.影响核保结论的主要因素包括？（）A.被保险人健康状况B.投保金额与财务状况匹配度C.职业风险等级D.保险公司当期核保政策答案：ABCD3.以下属于拒保常见原因的有？（）A.被保险人确诊恶性肿瘤（未治愈）B.被保险人有吸毒史（戒毒1年）C.被保险人投保保额为年收入20倍（无合理财务解释）D.被保险人过去2年有3次酒驾记录答案：ABCD4.投保人未如实告知“2型糖尿病”（已服药控制），核保调查发现后，保险公司可采取的措施包括？（）A.解除合同（自知道之日起30日内）B.要求投保人补缴加费C.对糖尿病相关疾病免责D.全额赔付已发生的保险事故答案：ABC（未如实告知影响承保决定，保险公司可解除合同或调整条件）5.财务核保需重点核查的内容包括？（）A.投保人收入证明的真实性B.被保险人经济依赖关系C.投保保额与负债的匹配度D.既往投保记录（是否重复投保）答案：ABCD6.职业分类的主要依据包括？（）A.工作环境危险性（如高空、井下）B.工作内容（体力劳动vs脑力劳动）C.职业病风险（如尘肺、辐射）D.收入稳定性答案：ABC7.核保调查的常见途径有？（）A.调取社保/商业保险就诊记录B.联系被保险人单位核实职业C.委托第三方调查机构（如保险公估）D.要求投保人提供财务流水答案：ABCD8.以下属于寿险免责条款常见类型的有？（）A.战争、军事冲突B.被保险人故意自伤C.遗传性疾病（如亨廷顿舞蹈症）D.无有效驾驶证驾驶机动车答案：ABD（遗传性疾病通常不免责，除非特别约定）9.次标准体加费的常用方式包括？（）A.额外保费法（每年固定加费）B.表定法（按风险表对应加费比例）C.追溯法（调整投保时保费）D.限额法（降低保额）答案：AB（C、D不属于加费方式）10.核保人员应遵守的职业道德包括？（）A.保守客户隐私B.避免主观偏见（如地域、职业歧视）C.严格执行公司核保规则D.优先考虑公司利润，忽视客户权益答案：ABC三、案例分析题（共3题，30分）案例一（10分）：被保险人张某，男，48岁，企业高管，年收入50万元。2023年12月投保某终身寿险，保额300万元。健康告知：①“过去1年是否住院？”答“否”；②“是否患有高血压、糖尿病？”答“否”；③“过去1年体检异常？”答“否”。核保调查发现：①张某2023年8月因“高血压3级（极高危）、2型糖尿病”住院10天，出院诊断：血压165/105mmHg，空腹血糖8.2mmol/L，HbA1c7.5%；②2024年3月体检报告显示：血压155/95mmHg，空腹血糖7.8mmol/L，未规律服药；③张某近2年累计在4家保险公司投保，总寿险保额800万元（家庭负债200万元，房产市值1200万元）。问题：1.指出张某告知不实的具体内容（2分）；2.分析核保需重点关注的风险点（4分）；3.提出合理的核保结论及依据（4分）。答案：1.告知不实内容：①隐瞒2023年8月住院史；②隐瞒高血压3级、2型糖尿病病史；③隐瞒2024年3月体检异常结果。2.风险点：①严重未如实告知（高血压3级、糖尿病属重大健康风险）；②当前血压、血糖控制不佳（存在心脑血管并发症风险）；③高额投保（总保额800万元，年收入50万元，负债200万元，保额与财务状况不匹配，可能存在逆选择）。3.核保结论：拒保。依据：①投保人因重大过失未如实告知，影响承保决定；②被保险人当前高血压3级（极高危）、糖尿病控制不佳，未来5年心脑血管事件风险显著升高（参考《中国高血压防治指南》，极高危患者10年心血管风险≥30%）；③高额投保无合理财务解释，逆选择风险高。案例二（10分）：被保险人李某，女，32岁，全职太太，无社保。2024年5月投保某重疾险（含身故责任），保额150万元。健康告知：①“过去5年是否手术？”答“是，2021年6月因‘右侧卵巢囊肿’行腹腔镜切除术”；②“是否患有甲状腺疾病？”答“否”；③“过去1年是否有异常症状？”答“否”。核保调查补充资料：①2021年手术病理“右侧卵巢交界性黏液性肿瘤（低级别）”，术后未化疗，每6个月复查超声未见复发；②2024年3月甲状腺超声提示“左侧叶结节，TI-RADS4a类（大小0.8×0.6cm）”，未行穿刺活检；③李某丈夫为某保险公司理赔部主管，家庭年可支配收入30万元，无负债。问题：1.分析卵巢交界性肿瘤的核保关注点（3分）；2.甲状腺结节4a类的核保处理建议（3分）；3.综合评估后的核保结论（4分）。答案：1.卵巢交界性肿瘤核保关注点：①病理类型（低级别vs高级别）；②手术是否完整切除（腹腔镜通常可完整切除）；③术后复查情况（是否有复发或转移）；④目前距手术时间（已3年，复发风险降低，但需长期随访）。2.甲状腺结节4a类处理建议：TI-RADS4a类恶性风险5%-10%，需要求补充甲状腺细针穿刺（FNA）活检，明确病理性质。若穿刺结果为良性，可考虑加费或标准体；若为恶性，通常拒保。3.综合结论：①卵巢交界性肿瘤术后3年无复发，可评估为次标准体（加费20%-30%）；②甲状腺结节需延期至穿刺结果明确；③需关注投保动机（丈夫为理赔人员，可能存在信息优势），但家庭收入与保额（150万元）基本匹配（通常保额建议为年收入5-10倍，30万元×5=150万元），无明显逆选择。最终结论：延期至甲状腺穿刺结果出具，若良性则加费承保；若恶性则拒保。案例三（10分）：被保险人王某，男，55岁，建筑公司项目经理（职业分类4类），2024年10月投保某定期寿险（保至70岁），保额200万元。健康告知无异常，但核保发现其2022年12月因“急性脑梗死”住院（左侧肢体肌力4级），出院后规律服用阿司匹林、阿托伐他汀，2024年9月复查头颅MRI：“陈旧性脑梗死灶，无新发病灶”，NIHSS评分2分（轻度残障），目前可正常工作（无需体力劳动）。问题：1.脑梗死核保的关键评估指标有哪些？（4分）2.结合王某现状，分析核保结论的可能方向（4分）；3.若王某同时投保医疗险，核保结论会有何差异？（2分）答案：1.关键指标：①梗死面积（是否为腔隙性/大面积）；②神经功能缺损程度（NIHSS评分）；③后遗症（如肢体肌力、语言障碍）；④复发风险因素（血压、血糖、血脂控制情况，是否规律服药）；⑤