【《互联网金融背景下新华保险业务发展问题及对策研究》13000字（论文）】

互联网金融背景下新华保险业务发展问题及对策研究摘要二十一世纪这个时代互联网高飞速发展，所有的传统产业都通过与互联网的深度融合度，建立了新的经济模式。如今市场经济迅速发展，中国居民的保险意识逐渐增强，近年来，互联网与保险业进行交叉发展，不断发展和创新国内保险公司业务的发展方式。与此同时，互联网保险作为一种新兴业态开始迅速兴起并取得较好成绩。互联网保险不仅为消费者创造了新的生活方式和消费体验，同时也极大地影响和改变了现代企业的组织和经营，深刻影响了传统保险市场的竞争方式和竞争格局。本文分析了保险业的发展现状以及互联网背景下下新华保险公司发展保险业务存在的问题以及如何解决。在此背景下，本文从互联网保险的概念入手，通过文献调研、案例研究分析、实证分析法等方式，介绍了互联网保险业的发展历程和特点。然后以新华保险公司为代表，对其互联网金融业务情况展开调查与研究。本文通过对互联网背景下新华保险业务发展现状进行宏观环境的PEST分析，剖析了公司发展中存在的问题及原因，最后从优化销售渠道、创新产品、培养专业人才等方面提出解决互联网保险业务发展中存在问题的对策，以促进互联网金融背景下新华保险公司的可持续健康发展。关键词：互联网保险；新华保险；业务发展问题目录TOC\o"1-2"\h\u25170一、绪论 424126（一）研究背景与意义 419490（二）国内外研究现状 510734（三）研究思路及方法 729910二、相关概念及理论基础 95932（一）互联网保险理论 922318（二）互联网保险发展历程 1020873三、互联网背景下新华保险业务现状分析 1225862（一）新华保险公司简介 1219925（三）互联网背景下新华保险业务发展现状 1426822（三）互联网背景下新华保险业务发展PEST分析 1511146五、互联网金融背景下新华保险业务发展问题分析 2322334（一）销售渠道利用不足 236184（二）缺乏产品创新 23463（三）人员配备不足 245719六、互联网金融背景下新华保险业务发展建议 258245（一）开拓业务市场 2514444（二）突出产品优势 2527078（三）培养专业化人才 2621865七、结论 272652参考文献 28一、绪论（一）研究背景与意义1.研究背景中国保险历史较短，但发展速度较快，从二十世纪八十年代国内保险业务开展以来，我国保险业高速发展。中国保险业在2020年第三季度末总资产达到22.4万亿元，跻身成为世界第二大保险市场。同时我国保险市场上出现了大量的新型保险产品和服务方式,多样化金融服务给人民群众日益增长的物质文化需求提供帮助。此外，我国还在积极推进保险国际化进程。这些成绩的取得，也是我国保险业逐步规范化、普及、稳步发展的良好体现。2020年随着新冠肺炎疫情的爆发，国内保费增长6.1%，增长发展潜力巨大。从人均保险消费金额来看，中国内地是仅次于美国的世界第二大经济体；从人均保险消费金额来看,中国内地是全球第二大经济体,仅次于美国;从保险密度和保险深度看，中国内地均居世界第二位,位居第一梯队,中国内地保险市场潜力巨大。随着人们的健康保障意识在疫情期间不断增强，我国居民对保险业的认知度显着提升，中国保险业有巨大的增长发展潜力。加快建设网络强国、数字政府和智慧社会在中国“十三五”规划中被明确提出，推动各领域领域互联网融合创新发展，这标志着现代化新时期的开始。在这样的发展背景下，互联网保险并不弱，虽然互联网对保险业的影响较大，但也促进了保险行业的转型升级，两者的结合起到了“1+1>2”效果。与此同时，新兴保险科技的应用将传统保险公司推向了高潮，截至目前，2020已有164家财险和寿险公司在互联网上运营。目前，新华保险因为自身实力强大，为客户提供全方位的风险保障和高质量的理财服务，品牌影响力很好，如今已经跻身保险行业领先地位。二十一世纪人民的生活水平逐渐提高，在国家对保险行业政策的大力支持下，我国居民对保险产品的要求越来越高，这使得新华保险公司发展前景十分可观。然而，从中国现下的保险业务发展情况来看，随着互联网科技的发展趋势，传统的新华保险营销模式已不能适应时代的要求，为了实现新华保险公司的可持续发展，需要根据当前的发展模式和宏观环境，完善互联网保险业务，促进新华保险公司的可持续发展和进步。研究意义如今，互联网已经被各行各业所应用，互联网保险对于企业的重要性也越来越被保险公司所重视，互联网保险甚至被一些保险公司提升到了企业的战略地位。随着我国保险市场的逐步开放以及互联网技术的快速发展，互联网保险已经成为保险业未来发展的主要方向之一。互联网保险具有服务便捷、效率高和成本低等特点，可以为客户提供全方位的保险保障，但在实际业务经营中，它仍存在许多有待进一步完善和优化的问题。而作为传统行业的新华保险同样面临着诸多挑战。尤其是随着时代变迁和市场竞争加剧。因此，针对互联网背景下新华保险业务的现状和存在的问题，提出了一系列优化举措，有助于新华保险在当前面临转型升级的情况下，有效运用互联网科技创新保险技术，在一定程度上解决成本难关，提高效率，同时探索新的商业模式。本文分析了我国保险行业的现状，介绍了新华保险公司在国内市场的地位，对互联网金融背景下新华保险未来发展趋势和宏观环境进行分析，把握整个市场的发展方向，全面了解客户需求，有效分析新华保险面临的问题，充分发挥公司自身优势，制定适合新华保险的互联网保险业务发展战略，进一步巩固和拓展市场占有率。（二）国内外研究现状1.国外研究现状保险业在国外起步较早，行业成熟的发展使得科技与保险行业结合的速度也更快。1995年美国成立的InsWeb是世界上第一家第三方网络保险销售平台，由此互联网保险的探索开辟了道路。STejasree和KManojKumar等（2016）[1]研究认为，有的互联网保险公司对患者的医疗反馈数据进行关注，然后把这些数据整理应用于保险产品的研发，可以帮助保险产品更加符合客户的需求。RonnyHans(2017)[2]主要研究对象为区块链的智能合约系统，作者分析了智能合约对保险行业的影响。以创新和科技为核心的互联网金融正在重塑保险营销模式，在云计算的基础上创新保险服务，能够使客户满意度提升，投保人数量增加，投保人投诉量减少，实现更成功的创新保险服务。AlexGayduk（2019）[3]相信互联网保险的发展可以被大数据技术所推动，主要表现在客户信息可以利用大数据获取，能够定制更加人性化的产品，提高风险管理效率等方面。TianJing（2021）[4]认为经过2015年左右的爆炸式增长，互联网保险业绕过了传统的保险垄断，当时大大小小的公司各有各的特点，但随着政策的收紧，互联网保险业受到了冲击。2020年受疫情影响，随着不断增强的保险意识，互联网保险业以其独特的优势蓄势待发。国内研究现状随着时代发展，保险业逐渐利用互联网科技，开辟了保险行业新的可能性。我国学者进行了许多研究：杨卫平等（2016）[5]通过对寿险公司的经营状况进行横向和纵向的分析，发现保险公司的经营能力至关重要的一点就是互联网运营能力。王和与周云涛（2016）[6]研究指出：传统保险新的突破口正是互联网保险，但互联网保险亟待解决的两个问题是信用和信息安全，互联网保险取得创新突破可以依赖于区块链技术。吴辉（2019）[7]认为保险行业新的活力是保险科技，和传统保险公司比较，能更好地符合客户需求的产品，可以利用互联网保险公司应用大数据、人工智能和区块链等技术设计出来。随着互联网保险深入发展，保险业因为这些新兴技术进行了另一种创新，如贾立文和万鹏（2019）[8]研究双差分模型后表明，显著提高保险公司的经营业绩可以通过应用保险科技来实现，认为应该深化保险科技的应用，通过建立专业团队和增强监管的方式。除了对大数据技术和区块链技术进行研究意外，人工智能对互联网保险的影响也被许多学者关注着。谢继龙（2019）[9]认为为了设计出更佳的健康保险产品，可以通过人工智能技术考虑不同疾病的并发症风险。许闲和康为（2019）[11]从应用智能保顾展开研究，觉得智能保顾系统不仅为客户提供了更好的服务，也提高了保险公司的业务能力。陈惠嘉（2020）[12]认为，消费者在随着互联网的普及、网络保险的进一步成熟以及保险超市带来的便利，不断扩大对保险产品的认知界限和接纳程度，进一步增强了全民保险意识。（三）研究思路及方法1.研究思路本文在互联网技术快速普及发展的大背景下，从互联网技术和互联网保险的理论与实践出发，介绍了互联网保险在国内的发展现状和新华保险公司的概况，对新华保险互联网保险业务发展的宏观环境进行PEST分析，希望通过对新华保险互联网保险发展历程的研究，分析企业业务发展过程中的经验和不足，找出互联网金融背景下新华保险业务发展过程中存在的问题，然后提出相应的解决方案。研究方法本文主要采用了文献研究法、案例研究和实证分析法等方法。（1）文献研究法本文使用本科阶段所学的有关互联网金融方面的知识，并通过知网、新华保险官网、中国保险行业协会官网等搜索阅读大量的期刊文献、理论书籍、论文等材料。有针对性的选择出与互联网保险相关的金融方面理论知识文献，或者营销模式方面的参考文献等，寻找互联网保险的普遍性经验并予以加工提炼。（2）案例研究和实证分析法案例从理论到实际，有助于加深对这研究课题的理解，本文从多个方面通过信息数据介绍了互联网保险在企业中的发展现状。找出问题并分析总结，最后提出对应解决方案，并通过实际来佐证观点。同时，在总结一些优秀互联网企业成功经验的基础上，结合公司实际情况，总结出相应的发展经验。

二、相关概念及理论基础（一）互联网保险理论1.互联网保险概念随着互联网技术的发展，保险业对于互联网在保险中的认识也在不断深化，当前的互联网保险主要借助互联网技术的升级与支持，将保险的售前咨询、险种费率、承保理赔以及后续实务处理各流程节逐步线上化，使互联网成为保险企业实现为客户提供更多保险服务的技术支持工具。传统保险给人们带来的印象就是理赔难、保险推销人员素质低，传统的业务模式已不能满足新时代居民的保险需求。伴随着新兴信息技术的融合，保险领域要素将与互联网技术充分融合应用，通过移动互联网提供更加复杂的金融服务，通过技术升级实现保险产品价值创新。在这一过程中，互联网保险公司凭借自身优势，逐渐占据了行业主导地位，并逐步向专业化方向迈进，为客户提供全方位的个性化服务。与此同时，传统保险公司也面临着巨大挑战。未来，互联网保险与传统保险将逐步融合，互联网保险业务也将成为保险业的主要模式和日常形态，传统保险将逐步被取代。互联网保险经营模式表2-1互联网保险四种经营模式（二）互联网保险发展现状分析中国互联网保险的发展经历了萌芽阶段、探索阶段、市场启动阶段和标准化阶段四个阶段，目前中国互联网保险市场正处于标准化发展阶段。2016年，互联网保险的高速增长受到保险行业转型和国内互联网保险产品结构转型（保障型产品占比提升）的影响。同期，监管部门出台了一系列政策收紧人身险理财产品业务，互联网保险受到双重打击。其直接结果是，未来两年的保费收入不到2000亿美元，渗透率大幅下降。当然，这一时期也有了一些新的发展，比如健康险的快速增长，目前健康险已经成为仅次于车险的第二大国内保险。在此背景下，互联网保险规模迅速扩大，创新互联网保险模式不断涌现。互联网保险平台数量和交易量均大幅增加。与此同时，互联网保险与保险科技高度融合，中国互联网保险发展逐渐走向规范化、法制化。2020年新冠疫情期间，互联网互联网保险的保险搜索量量呈现正增长态势。在此背景之下，互联网医疗健康保险也得到快速发展，成为未来发展趋势之一。从整体来看，互联网保险主要表现出两个特点：一是以健康管理和养老服务为主；二是以线上支付为主。一方面，此次疫情极大地推动了发展健康险，推进互联网健康保险转型。另一方面，受疫情影响，互联网保险占比大幅提升，互联网保险转化率显着提升。数据显示中国保险业2020年实现保费收入45257亿元，另外中国互联网发达程度全球领先，综合评价仅次于美国在此背景下随着互联网科技高速发展，传统保险企业竞相投入互联网保险行业，积极打造新型保险产品，并根据监管要求积极调整、规范发展，使得互联网保险行业规模获得了迸发式的增长。

三、互联网背景下新华保险业务现状分析（一）新华保险公司简介1.公司概况新华保险公司总部位于北京，成立于1996年9月6日，是全国性专业大型寿险公司并且经过了中国人民银行和国务院批准。目前已成为国内最大的人身险综合保险公司之一。经过20余年发展，新华保险公司已经形成了“专业、稳健、创新”的经营特色，业务规模不断扩大，品牌影响力持续提升。2020年，新华保险实现总保费收入1595.11亿元、营业收入2065.38亿元、总资产1004.76亿元。在2021年7月的《财富》中国500强排行榜中，新华保险公司位列第54位。2.公司业务新华保险是一家专业化专业全国性寿险公司，寿险主要包括养老和健康险，健康保险业务分为疾病保险和医疗费用报销保险。随着我国经济发展传统寿险产品面临着巨大挑战，如何在新形势下寻求突破成为摆在新华保险面前亟待解决的问题。2015年以来，新华保险选择了“压缩跟随者接触，强调长期期交，特别是长期接触”新华保险战略转型，开启了“价值导向、重质轻量”的转型之路；至于未来的发展方向，新华保险将更多关注养老和健康市场。对此，新华保险长期业务进行结构性调整，以原有的年金和两全保险为主，变增长动力为以养老、健康产品为主，以健康险保费为主的产品模式将持续，同时在经营理念上也要与时俱进，不断地更新。寿险产品的设计必须符合市场需要，满足客户需求，才能得到客户认可。产品年期结构的调整是由短期发展向长期发展转变，公司持续稳定发展的战略思想从产品调整方向就足以看出，长期健康险将成为新华保险产品转型的一个重要方向。尽管面临内外部压力，但近年来，新华保险的总收入稳步增长，2015年达到1584亿元，虽然2016年至2018年新华保险公司的收入略有下降，但这并没有影响到新华保险转型过程中2020年保费规模的强劲增长。在盈利能力方面，公司盈利能力逐年提升，尤其是2018年后，随着经济形势的好转，公司的净利润和营业收入均实现了两位数的快速增长。与2015年相比，2020总收入增长了30%，净利润增长了54%。图3.12015年-2020年新华保险公司营业总收入和净利润数据来源：新华保险公司年报数据披露新华保险公司年报数据显示，2020年，该公司努力克服新冠肺炎疫情的影响，全年实现保费收入1,595.11亿美元，同比上涨15.5%。同时，公司坚持稳健的价值投资理念，年化总投资回报率为5.2%。在疫情持续影响下，2021年上半年，国内形势错综复杂，寿险行业正在经历深度转型调整。

在疫情影响下，各业务板块发展平稳有序，市场表现良好。一是寿险经营稳健，险种结构优化，综合实力提升。二是财险业务持续健康快速发展,保障水平不断提升，公司的保费规模保持稳定，截至2021年6月30日，总保费收入100.6亿元，同比增长3.9%，其中长期险保费收入300.1亿元，同比增长0.5%；长期险保费收入143.71亿元，同比增长6.8%；续期保费669.91亿元，同比上涨6.9%。与同行业对比仅从保费收入来看，新华保险2020年保费收入为1595.11亿元，高于2019年的1381.13亿元，绝对值同比增长213.8亿美元，增幅为15.5%。这说明在新冠肺炎疫情爆发之前，新华保险的经营状况一直保持着良好的发展势头，在市场低迷、需求疲软时依然能够逆势上扬，显示出强大的生命力和竞争力。从行业来看（由于新华保险公司的主营业务为寿险，所以在此将新华保险和同行业的寿险公司进行横向比较），在86家寿险公司中，新华保险的保费收入排名第四，次于太保寿险（20846亿元），高于泰康人寿（1486.76亿元），较2019年上升两位。通过比较可以明显看出，2020年新华保险在排名前五的寿险公司里同比增长最为明显，这也是新华保险业务发展利好的一个体现。表3-12020年寿险前五名公司保费收入对比排名公司简称2020年保费收入（亿元）同比1中国人寿6129.447.84%2平安寿险4760.87-3.61%3太保寿险2084.60-1.84%4新华保险1595.1115.48%5华夏人寿1471.22-19.52%数据来源：中国保险行业协会官网（二）互联网背景下新华保险业务现状1.技术开发新华人寿于2012年完成了E保通的开发，配备专门定制化的PAD并在PAD内置E保通系统。超过十万的绩优业务员开始在PAD上作业。新华保险移动展业平台E保通运用3G技术，集合准客户建立、建议书制作、在线投保、数据查询等多功能模块，能够帮助营销员快速自行完成展业和投保的一系列工作，包括投保录入、转账收费等操作流程，使客户在投保、缴费、承保、查询等诸多环节节省时间和交通成本，极大地提高服务效率和服务质量。通过定制的专业pad终端和内嵌软件，使用E保通的一线营销员可以时刻在线，在强大的中、后台支持下，为客户提供“一站式”的寿险销售服务。通过公司标准化的服务内容和流程，充分保证对客户的服务质量，提升客户对公司的亲切感和依赖感。同时，E保通可以随时将保单等数据发回中心数据库，不但保证了数据的一致性、准确性，同时也提高了数据收集、整理、分析的效率，更密切地响应市场与客户需求的细微变化。新华保险互联网保险运营模式（1）官方网站模式2010年以来，新华人寿成立了一家线上保险商城，主营健康险、分红险、少儿类险、女性保险等。在新华保险官网，客户可以浏览产品介绍，了解产品的主要特点，也可以通过新华保险官方网站查看产品详情，根据自己的意愿购买产品，享受保单查询、理赔、保全服务。（2）第三方电子商务平台合作模式新华保险公司与淘宝网、京东商城等第三方电商平台合作销售保险产品。此外新华保险还与其他业务相关方合作销售，如去哪儿、携程网等。客户可以直接在第三方平台浏览保险产品信息、下单，通过技术后端将购买信息推送至新华保险，新华保险进行承保，但对于客户来说，所有流程都是透明的，没有第三方平台之外的流程，提升了客户体验。（3）代理人电子化作业模式2012推出的新华E保通系统PAD终端经过多年的建设和推广，使公司的专业化品牌形象提高了。其在保单服务和销售管理等方面具有丰富的特色，承保和服务效率提高了，管理成本降低了。随着业务发展，E保通于2015年6月正式上线并开始运营，目前该系统已覆盖到全国31个省份的300多家分公司。当代理人拜访客户时，可以通过E保通直接向客户展示产品的全过程、利益演算、投保录入、风险提示签名、缴费承保等。截至目前，已有近8万名新华保险公司代理商使用E保通进行日常运营，这已经成为新华保险公司的一个重要业务渠道。（4）手机APP直销模式掌上新华APP是公司开启数字化之旅的一次重大尝试，是公司科技赋能的重要载体，致力于成为用户办理线上保险业务的首选应用，线上保险业务办理变得更加高效和方便。功能十分丰富，可以在线办理功能，如在线回执、申请保单进度等；账户上支持支付宝登录，方便又快捷，只需要一部手机就可以完成所有。投保、理赔流程。

四、互联网背景下新华保险业务发展PEST分析（一）政治环境分析当前保险企业市场营销被政治和法律环境影响的主要体现在两个方面，一是完善了相关经济方针政策的制定和落实,，二是完善了执行机构，加大了执法力度。近年来，我国一方面加强了对保险业行政监管力度：首先，中国保监会从中国人民银行分离出来，成为保险业的专门行政监管机构。另一方面，我国加大了经济执法力度，在各级司法机关增设了经济执法部门，在公安局设立了经济侦察处，在法院设立了经济审判庭。此外还制定了一系列相关法律规定，使我国的保险监管体系得到进一步完善。我国互联网保险立法起步较晚，2015年11月28日，保监会印发了《互联网保险业务管理办法（征求意见稿）》，这是我国第一部针对互联网保险的专门法规。这意味着，中国互联网保险迎来一个崭新阶段。2019年年底，征求意见稿正式向行业公开征求意见，重点从机构许可、人员认证、监管对象和监管监管范围等方面展开。现阶段，大部分地区和部门都制定了相关法律约束互联网保险，明确了互联网平台防范，与此同时，国家为了支持互联网保险业的健康快速发展也出台一系列政策。互联网保险作为一种新兴的金融产品和商业模式，在给人们生活带来便利的同时也存在着一定的风险。相关法规的完善将对新华保险的保险业务起到重要的推动作用，也为互联网保险的未来发展指明了方向。在互联网营销的过程中，新华保险应以保险本质为核心，依法开展经营活动。经济环境分析保险行业是金融服务业的一部分，对外部经济形势的影响十分敏感。因此，新华保险在当前的宏观经济背景下，需要加强对于保险行业的关注程度，从而为其未来更好地发展提供保障。此外，还应该结合互联网时代的特点来促进行业创新和进步。消费者在很大程度上满足了最基本的温饱需要，正在向安全和更高的水平迈进。根据国家统计局数据显示，自2001年开始至2020年全国保险公司保费在持续增长，在经历全球范围内新冠疫情的冲击情况下，2020年保险市场已放缓增长趋势，全年共达成规模保费45257.30亿元，较2019年增长5.8%。2020年的保险市场虽有新冠疫情冲击，但伴随着社会环境下居民可支配收入的持续增长，并且借助互联网线上保险销售的便利与人民群众对于疫情的高度重视，规模保费仍维持了持续上升的势头，未出现2017年规模保费缩水的情况。图4.12001年-2020年居民人均可支配收入趋势数据来源：国家统计局官网图4.22011年-2020年全国保险保费趋势数据来源：中国保险行业协会官网据中国保险业协会数据显示，互联网保险规模保费收入2020年保持稳定增长，从相关数据情况看，虽然发展时间较短，但是互联网保险未来发展蕴含巨大潜力。与此同时也意味着新华保险在如今的经济发展环境下，其互联网保险业务正孕育新的生机。图4.32011年-2020年互联网保险保费规模数据来源：中国保险行业协会官网（三）社会环境分析国内保险业务保险业务于1980恢复，与发达国家相比起步较晚，但我国经济增长较快、保险需求量较高、保险市场开放广泛。当前，中国保险业在人力资源领域仍面临一些突出的矛盾和问题，如人员素质相对短缺，人力资源整体素质偏低，人力资源人员结构不合理，需要规范人力资源流动等。互联网保险营销打破了传统保险营销习惯，影响互联网保险营销的重要因素包含了社会环境。随着互联网技术的广泛传播和网民数量的不断增加，互联网带来了新的营销渠道，截至到2020年12月，我国互联网用户规模达9.89亿，互联网普及率达70.4%，手机上网率达99.7%，与我国2亿多互联网保险用户相比，互联网保险仍有巨大的增长潜力。移动端金融APP也在崛起，支付手段更加多样性，支付环境伴随着技术提升被不断优化，目前的主流销售渠道就是互联网营销。与此同时，互联网保险产品种类不断增多，消费者享受到了更便捷的服务，满意度不断增强，因此对保险的认可度也在一直提高，大众逐渐接受互联网保险营销。因此未来国内保险市场的发展潜力与巨大规模，将为新华保险互联网保险业务发展提供巨大空间。（四）技术环境分析1.移动支付通过互联网进行的交易已经增长了十多年。目前，我国互联网交易市场已经成熟，保障了互联网交易的安全性。2015年后，互联网用户增速仍保持较大增长，目前的主流支付手段就是互联网支付，在线支付已经被消费者接受。在此背景下，我国第三方支付机构也进入高速发展期，第三方支付平台数量不断增加，市场份额不断扩大。据统计，到2020年，我国使用互联网支付的人数已超过7.9亿。2.5Ｇ技术现阶段的主流支付方式是移动支付，移动技术和设备日趋成熟，以5G技术为支撑，保险自身业务不断优化，保险销售可以通过手机完成，大大提高了工作效率。随着如今普及了智能手机等移动终端设备以及互联网信息技术的发展，各个行业之中已经广泛应用了APP为人们提供各种服务。保险作为一种专业性强，技术性高的特殊商品，其推广工作也是至关重要的。另外，随着保险APP的发展，通过保险APP，消费者可以完成对保险公司的了解、对保险产品的购买以及后续的理赔服务，保险公司也可以通过APP后台系统手机用户信息，了解客户需求。3.大数据、云计算等新技术信大数据、云计算等技术在保险得到广泛应用，为各行业提供信息支撑，同时也令保险行业进行了自身的改造升级。通过大数据技术可以对统计的数据可以进行分析和处理，以前的数据处理手段因为市场数据太大比较粗糙，利用大数据技术可以及时提取有价值的信息，掌握客户信息更加全面，挖掘客户更为精准，定位目标客户更加明确。其次，保险公司可以通过大数据技术使产品更具有针对性地进行设计，客户的习惯和风险偏好得以捕捉，这样可以实现保险产品精准设计。区块链技术广泛应用于保险承保和理赔，实现了数据材料的存储篡改、数据保密、信息防伪等功能，物联网技术的发展极大地改变了数据交互形式的方式。通过这些技术手段可以将客户的需求以一种可视化方式展现出来，从而让用户能更直观，准确地了解到自己需要购买的产品以及相关的情况。上述技术为新华保险业务的发展创造了新的机遇，加快了保险产品创新，确保了精准营销，保险市场实现进一步的开放，互联网保险的安全性得到保障。

互联网金融背景下新华保险业务发展问题分析（一）销售渠道利用不足新华保险公司没有很好的结合互联网平台业务和传统业务，没有充分的利用传统业务中积累的客户资源，有效的联动被缺失。客户对新华保险的销售渠道还局限于在线下面对面，不了解官方网站和掌上新华APP，公司没有进行有效的宣传推广，导致互联网平台客户数量一直有限，浏览量低，线上交易数量有限。以专业互联网保险公司为例，众安保险由腾讯、阿里、平安公司共同出资，拥有大量个人用户，中国最大的电商平台是阿里巴巴，综合金融的开拓者是平安公司，众安保险公司以这三家公司为背景，通过大量平台积累的用户信息十分丰富。相比之下，新华保险公司在以往的具体系统建设过程中，根据时代发展的需要去建设制度，没有统一的规划和长远的思维，各业务流程线上线下没有协调一致，各系统之间也不能资源共享。在当前互联网业务发展的过程中，这些现实导致了各种问题，制约了公司的成长。（二）缺乏产品创新新华保险公司经营的产品体系涵盖传统保障型产品、分红类产品以及理财功能较强的万能和投连产品，但保险产品创新数量的快速增长并不能掩盖保险产品创新不足的问题。产品创新主要存在以下问题，首先产品创新缺乏个性和针对性，产品同质化严重，难以吸引消费者购买；二是保险产品供给结构不合理，结构性矛盾突出，产品差异化程度低，不能满足多样化的保险需求；三是营销模式制约了保险产品的创新，许多保险产品并不是基于产品的技术含量和风险管理能力，而是受财务政策和销售激励的驱动。从新华保险公司产品本身来看，适合进行网络销售的品种有限，阻碍了公司互联网保险业务更好的开展。新华保险公司的主营业务是寿险，目前的险种有寿险、意外险、年金险、重疾险、医疗险、防癌险等等。其中主要推出健康险、重疾险这些同质化现象比较严重的险种，缺少差异化竞争优势。与此同时，互联网时代带给客户的选择更多、客户的需求更加个性化，公司在产品与服务方面创新能力不足，就无法满足不同顾客对于保险产品的个性化需求，容易流失客户人群。（三）营销人员拥有一支高素质、相对稳定的营销队伍，是大多数保险公司的“锦上添花”之举。但随着保险业竞争越来越激烈，如何吸引、留住高素质人才成为了保险公司面临的一个重要问题。而保险营销队伍作为公司最基本的人力资源管理力量，更是至关重要，因此做好营销人才队伍建设显得尤为重要。但现实是，营销团队流动性大，特别是进入2020年，新单笔交易的减少不仅会影响保险销售人员的手续费及佣金收入，还会影响他们的就业稳定性。目前，不熟悉自己保险公司的线上平台、操作技能不熟练、对网络营销手段接受度低、缺乏“无接触式”的展业能力，是很多营销人员在新形势下面临的“短板”。新华保险公司的营销模式包括代理的电子化作业模式，工作人员日常使用E保通在PAD进行作业，这已经是新华保险公司的重要业务渠道。然而，企业的营销人员年龄普遍偏大，受教育程度较低，通常依靠丰富的人脉关系和实践经验来开展业务，许多代理需要很长时间才能接受新的应用程序，因为他们不熟悉信息技术，而且往往需要他人的支持才能适当地开展工作，但高速化的信息时代对营销人员的技术水平和服务水平水准提出了更高要求。另外，代理公司与客户之间存在着信息壁垒，客户无法获得相关信息，传统的营销方式已不能满足当前的市场需求，随着网络技术的发展，新华保险需要应对这一状况提升企业员工素质和通过互联网开展业务的能力。

六、互联网背景下新华保险业务发展建议（一）开拓业务市场新华保险公司如果能结合传统销售渠道的客户资源与互联网平台，对销售渠道进行转变，实现互补线上和线下销售，将会更好的发展互联网保险业务。线下营销，要对老客户进行有效的二次开发，真正从客户自身情况出发，为客户提供有保障的需求，而新华人寿可以提供相应的保障，这样才能进一步满足客户的需求，从而提升客户价值，将存量客户最大化，带来更多无限价值。同时在线上也要注重渠道建设和产品创新，通过各种方式吸引新客户；建立起稳定高效的销售团队，为客户创造更好的体验；利用移动端技术加强与用户的沟通。培育有价值、忠诚的客户，引导客户到如今的互联网销售平台，为客户提供更加方便快速的服务模式。在互联网保险中，新华保险公司应当从产品设计、客户选择、销售组合、个险需求几个方面出发，考虑个性化营销。可以推出定制化产品通过新华人寿官方网站、官方微信等电子化渠道，把不同的保险产品进行分解，让客户根据自己的需求进行组合。尤其是个人渠道和法人渠道产品，由于不同的身体状况、不同的需求、不同的经济条件等因素，会导致后续产品需求的不同。因此，在产品设计过程中，必须要结合客户实际情况进行分析研究，这样才能够满足客户的多样化需求。同时，对于产品的定价也要充分考虑市场价格以及消费者对产品价格的承受能力。比如可以经过大数据分析设计一套适合互联网销售的产品，客户能根据自己需要的产品进行搭配，比如住院险和意外保险的组合。（二）突出产品优势目前，还有待进一步提升互联网保险行业的技术发展，新华保险公司不仅要注重开发新产品，更要注重去转型传统产品，实现将线下产品线上化。首先，要跟上互联网发展的发展。互联网具有效率高、速度快的特点，消费者的需求是实时性的，互联网保险产品有标准化的条款，消费者可以选择，企业应该对现有产品进行升级改造，让更多的产品发展网络化。其次，通过互联网技术，客户可以在线服务，通过网络可以完成一系列的服务，如咨询、投保等。新华保险在互联网平台进行业务开展时，需要最大程度的让消费者对保险产品有清晰的认识，简化互联网投保流程，为消费者提供便捷的投保体验，降低消费者对互联网产品的抵触情绪。人们生活的各方面因为互联网已经产生了巨大的影响，线上购物、在线教育等消费方式和生活习惯亟待改变，基于生活场景变化的保险品种正在不断涌现。其中，以互联网技术应用最为广泛的移动互联金融，因其显着的成本优势，正逐步取代传统金融业务。新华保险公司可以针对特定场景，把握其风险特征，有针对性地推出场景化保险，为客户提供融合保险产品和新生活场景的场景保险服务，创新互联网保险品种，扭转互联网保险需求低迷的局面，拉近与消费者的距离，让客户积极参与到互联网保险的采购中来。（三）培养专业化人才新华保险公司互联网保险业务发展最关键的环节是要对人才进行专业化培养。作为一种新兴业态，互联网保险具有自身的规律和特点，与传统保险业相比有较大区别。目前国内保险新华保险公司要适应互联业务的发展，需要考虑到互联网的特点，尤其是在在线营销、运营推广以及大数据分析等方面。随着业务的发展，需要不断培养多方面综合型人才，他们必须具备保险专业知识，也必须具备互联网敏感性。在引进人才的同时，也不能忽视内部人才的培养，充分发挥人才的创造性，为企业创造更多价值，发挥互联网保险的优势。首先，要明确企业对互联网保险人员的具体需求，结合规划需求，制定严格的招聘流程，招聘高素质的、专业化的人才。应根据实际情况，选择合适的岗位和员工类型；对于不同层次的人才要有针对性地进行培训，提高他们的综合素质；在招聘过程中注重与保险公司之间的沟通合作。优先引进IT技术、互联网数据分析等领域的专家。其次，要注意学历结构的比例，互联网保险信息更新更快，团队人员要有较强的学习能力，需要不断进行产品创新，专业背景要求更高，所以人才引进也要注意学历结构，更多专业人才要引进本科以上层次。另一方面，培养专业人才通过校企合作的方式。可以根据企业自身发展的需要，鼓励高校毕业生选择保险与互联网两个专业，培养复合型人才。目前，高校的人才培养过于单一，而互联网保险是未来行业发展的必然趋势，需要大量高素质的创新型人才。因此，高校应注重培养大学生的创新能力，为社会输送大批具有