【《商业银行个人消费贷款的风险分析与防范-以中国工商银行为例》12000字（论文）】

商业银行个人消费贷款的风险分析与防范—以中国工商银行为例【摘要】伴随中国经济的迅猛发展，社会经济发展水平日益上涨，以及日益增强的国民需求推动了个人消费贷款的发展，现在的居民消费观念不同以往，居民消费从存钱消费观向提前消费观改变，在年轻人中提前的消费观念已成为流行趋势。在个人消费贷款高速发展的今天，商业银行加快消费贷款市场化，加大消费贷款宣传营销，扩大发展规模。面对消费贷款需求的上升和消费信贷模式的转变，商业银行愈发重视零售发展，并推出个人消费贷款服务。然而，在这样的背景下，随着商业银行营销活动的增多、力度扩大，贷款增长较快，导致许多问题和风险日益凸显，极有可能会加剧金融风险，并且对我国目前的金融生态环境产生破坏。本论文以中国工商银行为研究对象，对我国个人消费贷款的特点及其风险进行了分析并提出防范消费贷款风险的相关对策，对指导商业银行发展个人消费贷款业务具有重大的现实意义。【关键词】商业银行；个人消费贷款；风险分析；防范；目录TOC\o"1-3"\h\u18494一、绪论 一、绪论（一）研究背景及意义1.研究背景这些年来，中国经济发展势头迅猛，居民消费水平持续上升，商业银行个人消费贷款也因此飞速发展。中国的商业银行继续把个人消费贷款当作本行的优质业务和发展的重中之重，其中的风险问题自然而然也成为大众关注的对象，促进个人消费贷款的发展可以带动消费增长，扩大内部需求，进而促进经济的增长和繁荣。但是在现在发展中，商业银行的个人消费贷款业务限制较多，受到许多因素的影响，导致风险较大，比如各个地方的经济发展差距比较大，又因为大量需求的贷款对象较多、贷款业务本身范围较广，商业银行的个人消费贷款风险性上升，导致商业银行个人消费贷款业务的风险增大，影响银行正常发展，甚至是关系到我国现代社会和经济的稳定与发展。商业银行盈利的众多渠道之一就是个人消费贷款业务，为了能够盈利，银行在处理个人消费贷款业务过程中，更应该防御风险、控制风险，做好风险防范工作，避免可能发生的各种风险问题。本文从中国工商银行（以下简称“工行”）的贷款种类、规模、结构以及质量出发，分析工行的消费贷款现状并加以风险分析，结合各大商业银行个人消费贷款业务发展得出的经验，给工行个人消费贷款风险提出创造性的防范建议，在通过综合分析的基础之上，提出目前工行应当调整消费贷款规模，优化消费贷款经营模式，对贷款产品进行拓展创新，提高消费贷款的准入门槛，完善征信机制，加强对风险的防范，完善个人消费贷款的保障机制，以排除和降低一切有可能发生的风险事件，来解决工行消费贷款发展过程中出现的风险问题。2.研究意义近几年，经济的大力发展各有利弊，它加快了我们的生活，带动了居民消费水平的提升和生活质量的变好，但同时也给居民的生活施加了压力。经济的快速发展带动个人消费贷款的快速发展，伴随着个人消费贷款业务的增加，银行在收益的同时也承担着更多的风险隐患。商业银行在发展个人消费贷款业务的时候也要加强注意风险的管控，有些商业银行只看短时间的利益，为了提高经济效益，增加业务量，扩大市场，没有严格把控借款人个人消费贷款的申请材料，盲目办理业务，在很大程度上忽视了风险的存在，若因借款人未能按时足额还款而导致贷款逾期，而贷款逾期金额过大而不能收回，这会形成不良贷款，影响商业银行的正常运作。根据中国工商银行2020年度财务报表的数据，不良贷款2,939.78亿元，较去年增加了537.91亿元，不良贷款率1.58%，上升0.15个百分点。在这样的局势下，工行应该不断改善业务结构，加强对个人贷款业务发展的重视。本文从工行个人消费贷款的实际经营情况和风险分析入手，研究工行个人消费贷款的风险，对商业银行个人贷款业务的经营风险进行深入探讨，有着很重要的现实意义。第一，对工行的个人消费贷款业务进行深层次的解析，能够更加有利于其健康发展。第二，在寻找问题原因的同时还能及时地发现风险，针对其风险提供相应的解决方案。（二）文献综述1.国内研究（1）关于个人消费贷款风险的形成原因的研究张悦（2021）认为消费贷款的野蛮发展导致了频繁的混乱，提出个人消费贷款过分依赖风控模型，借款人资质真实性存在疑问，贷后管理有效性不足等问题[]。费梓钰（2019）从政府、消费信贷企业和个人消费者看。在政府层面上，个人消费贷款领域的法律、法规和制度发展滞后；在企业层面上，消费信贷企业缺乏个人消费信贷管理和风控能力；在个人层面上，消费者行为规范不受约束，还款能力具有很强的不确定性[]。姜楠（2017）提出个人征信制度不完善、个人消费贷款相关法律法规不完善等外部因素，商业银行对风控的措施不够完善、缺乏专业高素质员工等内部因素也影响着个人消费贷款的风险[]。（2）关于风险管理模型的研究李哲瑜、简宋全和李青海（2017）构建了一个基于客户住房贷款的Logistic回归模型。基于Logistic回归模型，利用ROC曲线与AUC值预测数值，结果表明，由于消费和住房贷款都是针对个人客户的所以他们会分享一定的客户信息，这样就让我们有机可乘，可以通过在住房贷款业务中的客户信息来猜测客户是否会申请消费贷款[]。（3）关于个人消费贷款风险管理对策的研究在宏观方面，徐华泽、周思琪等人（2019）认为在个人消费贷款风险管理中，个人诚信问题尤为重要，而作为宏观经济调控者以及市场调节者的政府，应该促进相关法律法规政策的编制和推广，对征信息的获取和资源的运用应该有明确的规定，并受到法律规定的约束。从而保障个人在征信过程中的合法权益，使征信工作更加系统化、安全化[]。在微观方面，吴广涵（2018）认为银行应当大力发展线上个人消费贷款业务，加大线上发展宣传，准确营销，打造“热门”产品，制定清晰的客户群经营策略，建立客户差异化定价机制，加强风险管理，尝试建立外部信息合作机制[]。2.国外研究YangYang(2020)指出，由于个人消费贷款业务在经济生活中的作用日益增强，发展迅速，其监管和相关法律确实的问题凸显，很多不规范和违法行为接踵而至。在此背景下，把Logit模型应用到银行客户违约风险的研究上，提出在贷款审核过程中，商业银行可以通过设置申请门槛。在审计过程中，设置门槛可以降低贷款违约率，排除信用低、资质低的借款人，着眼于多重因素可降低贷款逾期率和违约率，实现更精准定位，设定利率对应借款人的贷款风险。还要求政府加强社会信用体系的建设，把个人信息记录和个人信用相结合[]。3.国内外研究简评根据国内外学者的研究表明，由于经济水平的上升和社会的不断发展，关于商业银行个人消费贷款业务也在不断地向前发展。通过现在的研究成果来看，国内学者对商业银行个人消费贷款业务发展的影响因素、风险管理以及相关风险防范对策进行了比较全面的研究，为本文的理论基础做铺垫；国外的学者集中研究风险模型，从微观主体出发，对个人消费贷款业务发展中出现的问题及问题产生的原因进行研究分析，并为商业银行提出个人消费贷款提出可行性建议。二、个人消费贷款及其风险理论概述（一）个人消费贷款含义和特征1.个人消费贷款的含义银行或其他金融机构以各种形式（例如货币）向个人消费者提供的信贷，称为个人消费贷款。简单来说就是，就是用于家庭或个人购买所需用品所需要的流通货币。我国商业银行的个人消费贷款还在慢慢发展中，种类还不齐全，分类见下文。2.个人消费贷款业务的分类具体分类如下表1：表1个人消费贷款业务分类类别释义个人短期信贷银行处理工资发放业务，以满足借款人临时性需要，期限少于一年、限制在两千至两万元人民币且在每月平均工资收入的六倍之下、无须提供信用担保的贷款。该贷款不能延期归还。个人综合消费贷款银行向借款人发放的用于指定的消费目的、需要担保的贷款个人住房贷款银行向借款人发放的用于购买普通私人住宅的贷款个人旅游贷款消费者向银行申请贷款，是参加经认定旅行社主办的国内外旅游的个人汽车贷款银行向个人发放用于购买汽车的贷款国家助学贷款银行对有经济困难的全日制高校学生发放的用于支付学费和生活费的人民币专项贷款3.个人消费贷款业务的特点个人消费贷款具有以下特点，具体如表2所示：表2个人消费贷款业务特点特点释义贷款投资具有个人性特定信用对象为自然人，并非一般的法人或组织贷款用途具有消费性目的是满足消费者需求，并非以经营盈利为目的贷款额度具有小额性一般信用额度较小，通常在一千至五十万元不等，不会占用太大的银行信贷资金贷款期限具有灵活性期限灵活，买方的信用期限一般为6个月至5年，卖方的信用期限相对较长贷款资金具有安全性通过抵押（质押）的担保，一般可以保证信贷资金的安全。（二）我国个人消费贷款风险概述个人消费贷款风险指借款人在贷款到期时可能无力清偿本息，给银行带来无法收回本息的可能性风险。本文将个人消费贷款风险分为信用风险、市场风险、流动性风险和操作风险。1.信用风险信用风险指交易对手并未履行到期债务而产生的风险。个人消费贷款信用风险就是申请个人消费贷款业务的客户没有按照相应的规定进行还本还息形成损失的风险。个人是消费贷款的核心对象，由于个人具有较强的不确定性，很难掌握其财务状况和道德水平，将贷款置于潜在风险之中。另外，消费贷款基本是长期的，而时间和风险呈正相关。消费贷款业务信用风险是主要风险。消费贷款信用风险具有以下特征：首先是信息不对称情况突出，家庭和个人方面并没有相应的财务报表能够直接表现其经济情况，个人的道德和品质、财务情况等外人不方便知晓，容易发生欺骗和隐瞒；其次是个人的筹资水平较弱，与企业相提并论，个人在金融的市场中处于低地位，筹资的路数和方法较少，很难找到其他的资金用来还钱；再有就是不准确因素很多，个人消费者的收入渠道非常单一，较易因为市场竞争和意外因素等多种因素的干扰，进而促使收入减少、支出增多，进而难以还款。2.市场风险市场风险是指商业银行的表内和表外业务由于市场价格波动和许多因素不利变化的干扰而可能遭受损失的风险概念。相对个人消费贷款，利率风险是构成市场风险的最主要风险。大家都清楚，市场经济下产生了利率这种产物，因为市场经济的不确定性，利率不是永恒的，也不可预测，所以就会产生利率风险。现今我国商业银行的个人消费贷款利率波动不会太大，但也会按照基准利率波动，因为现在批准的贷款可能要过一年才会到位，所以商业银行会有一定的利率风险性。以个体来说，有些个人会为了减少长期拖延还款金额所带来的大额利息，就会瞄准时机在利率上升之前还清贷款。这样的话，银行的预期收入就会相应地变少。而且个人还可能为了减少贷款利息，会在贷款利率下降的时候选择继续贷款，这样也会在很大程度上影响商业银行的预期收益。3.流动性风险流动性风险是指商业银行没有足够的资金按时以合理的价格收到资金来支付正常经营所需资金、其他支付义务和其他未偿债务的风险。致使流动性风险形成的因素主要有：资产变现困难、与子公司相关的风险、贷款客户提取、存款客户支取等。现今中国的金融市场还不够兴盛，资金周转的期限与资金使用的期限不能一一对应。以上都是流动性风险之所以会存在的原因。这样的流动性风险会引起商业银行资产流动性的降低，进而使得商业银行的损失风险增加。4.操作风险操作风险是指内部程序和员工以及相对应的系统出现差错或者不完善，也包含着法律的风险。操作风险有着内部和外部两个具体的方面。内部主要是指贷款的审批与发放的风险。外部主要是来自外部欺诈。内部风险中:银行的管理部门工作做得不够充分，在贷前调查和贷后检查工作方面不够细致，审批部门在审批过程中出现错误，这些都让商业银行的风险显著提高；外部风险中:有出现员工的操作失误，导致银行出现损失和亏损[]。三、中国工商银行个人消费贷款业务现状（一）工商银行基本情况中国工商银行创办于1984年，是我国具有影响力的国有四大行之一。因为其平稳的发展，工商银行至今为止是世界上发展较好的银行之一，客户资源好、产业结构丰富、创新能力以及市场竞争力朝气蓬勃。该行以服务为基本，一直以服务为重，全面提供完善的金融服务和产品。本行一直致力于其主营业务，誓为实体经济的发展服务，和实体经济同生共死、同甘共苦、一同发展；总是把风险放在第一位，牢牢把握底线，争取不断增强对风险的控制和减小的能力；多年来坚持、恪守和掌握商业银行的经营规律，争取做一个好的“百年老店”；一直努力在平稳中发展、在创新中进步，不断深化本行的关键发展战略，致力于金融科技，加速向数字化过渡；一直保持专业重点不变，发展专业商业新模式，争取成为“大行工匠”。（二）工商银行个人消费贷款现状1.贷款种类其个人消费贷款产品主要有融e借、工行逸贷、个人车贷、个人助学贷款、个人留学贷款。具体如表3：表3个人消费贷款产品分类产品名称产品特点融e借用途：个人日常消费办理方式：手机银行、工行官网申请办理贷款金额：600元~80万元之间授信对象：工行信用卡、代发工资客户；有公积金、社会保障存款的客户；还款方式：随时借入和归还，每日计算利息期限：最多3年工行逸贷用途：刷卡消费或网上购物贷款金额：最高20万元授信对象：资信良好的优质客户；工行借记卡（或存折）或信用卡持卡人还款方式：按月等额还款期限：6、12、24、36个月四种期限中自由选择个人车贷用途：买车自用贷款金额：高达购车价格的80%期限：最长5年个人留学贷款用途：学费贷款金额：100-200万元不等期限：最多10年个人助学贷款用途：学费授信对象：全日制大学本专科生（含高等职业院校学生）、研究生贷款金额：可根据学费和住宿费标准确定期限：6月至8年资料来源：中国工商银行官网整理2.贷款规模由表4中可知，从2017年到2020年，工行的贷款余额总额持续增长。个人贷款占总贷款比例逐年上升，而消费贷款占个人贷款比例却在逐年下降。由此可见，个人贷款的增加并没有导致个人消费贷款的增加，其增长主要表现在个人住房贷款和个人经营性贷款等大额贷款。表42017年-2020年工商银行贷款规模情况单位：百万元年份项目2017年2018年2019年2020年贷款14233448154199051676131918624308个人贷款4945458563657463836247115279个人贷款占贷款34.75%36.55%38.09%38.20%消费贷款255783204162193516183716消费贷款占个人贷款5.17%3.62%3.03%2.58%数据来源：中国工商银行统计年报整理3.贷款结构如表5所示，工商银行按产品类型分类主要由融e借、工行逸贷、个人车贷、个人留学贷款、个人助学贷款和其他组成，其中融e借的占比最大，主要是因为它的知名度高且办理方便快捷，面向的客户群体更为广泛。但是，其个人消费贷款总额的总体趋势是在逐年减少，呈下降趋势。表52017年-2020年工商银行消费贷款的结构单位：百万元年份项目2017年2018年2019年2020年消费贷款255783204162193516183716其中：融e借98284946378436273700工行逸贷62338494004557746571个人车贷76474425894693248965个人留学贷款9469895689567644个人助学贷款5672526048744596其他3546332028152240数据来源：中国工商银行数据整理4.贷款质量由表6可见，工行个人消费贷款业务量在下降，个人消费贷款不良率也随之下降，但是其不良率还是高于一般水平，不良率整体还属于偏高状态。表62017年-2020年工商银行个人消费贷款不良情况单位：百万元年份项目2017年2018年2019年2020年消费贷款255783204162193516183716消费贷款不良贷款6658496244593668不良率2.60%2.43%2.30%2.00%数据来源：工商银行数据整理结合工行个人消费贷款的种类、规模、结构和贷款质量，我们可以看出工行个人消费贷款的发展还有很大的上升空间，个人消费贷款受到的重视不够。随着时间的延长，工行个人消费贷款风险也随之显现，不良率偏高，给工行的发展加大了难度。工商银行需扩大贷款规模、不断调整和改善贷款结构、降低不良贷款率，努力降低其贷款风险，努力让个人消费贷款走上稳健经营的发展道路。四、工商银行个人消费贷款主要风险及其成因（一）主要风险1.宏观经济变化因素根据一般金融学理论，银行的贷款业务受宏观经济变化影响。随着中国的发展，中国经济进入了一个新阶段，经济结构逐步调整和完善，增加国际化。在这种复杂的宏观经济环境下，我国商业银行的运作和管理出现了各种问题。在宏观经济政策中，微观经济学直接或间接地影响个人的信用状况。从工行的消费贷款来看，影响宏观经济水平的主要因素是经济周期和利率变化。当经济周期处于下滑期时，供大于求，产品不容易卖出，库存积压，企业的利润下降，员工工资也会下降。如果企业利润下降到破产，那么许多员工就会失去工作和收入来源，导致其无法偿还银行的消费贷款，产生消费贷款风险。随着我国市场利率的逐步上升，市场利率的波动将不断扩大，进而影响消费贷款的成本和收益。基于利率市场，由于利率是波动存在的，银行会通过供求关系及时调节利率。在此前提下，目前市场广泛创新，产生多样化的金融产品。在谋利的同时，商业银行也调整了业务种类、服务和计费标准，在此期间，消费者债务的不稳定性有所加剧。在这一点上，消费者具有选择权。为了追求更高的资本回报，寻找最有利的金融产品。综上所述，在利率变化导致商业行为的不确定环境中，银行面临着严重的消费者债务风险。2.贷前贷款实质风险认识不足从贷款的角度看，风险控制是对借款人初始费用的控制，减少违约情况的发生以及是实施监管政策的需要。然而，事实上，当操作贷款业务时，信贷人员把风险关注重心放在借款人收入的风险和贷款的具体用途上，过度关注形式风险。贷款交易行为、首付操作和抵押流程对风险控制起重要作用的领域仍然被忽视，为后期贷款的收回增加了风险。3.贷后管理体制不健全贷后管理体制的不完备，就会导致贷款用途得不到有效监督，在回收、清算和处理不良贷款方面也会受到影响，风险管理不能有效发挥作用。工行在各市分行设立了债务管理部，该部门设为贷后管理的主要领导部门，总行和省分行大规模零售改革后，这个部门就主要成为了专门从事个人债务营销和贷后管理的业务部门。分支机构、部门内外协调周期长、环节衔接差、催促不到位、扣缴不到位、诉讼不到位等现象较为普遍[]。在实际工作中，各支行没有专业的贷款清收人员，贷后管理由营销经理同时担任，尽职调查的收集和清算不及时、不充分。没有按约定日期督促收回贷款，没有根据要求明确相关人员的责任，影响贷款冲销和处置的进度。4.不良贷款占比较高不良贷款是指借款人因各种因素，经营和财务状况发生明显变化，不能按合同约定按时足额支付所欠贷款本息而形成的贷款。下面，本文收集了工商银行不良贷款的情况并将其与整个行业的不良贷款情况进行一一对比，结果如表7所示。表72016-2020不良贷款对比表单位：%年度2016年2017年2018年2019年2020年工商银行1.131.531.521.431.58行业平均1.131.511.411.381.35从上表可以看出，工行的不良贷款率总体在上升，从2017年往后起都超过了行业的平均水平，这种趋势在银行贷款量巨大的情况下是会引起许多风险的。工行作为中国四大行之一，其不良贷款率超过行业平均水平，不良贷款金额和比例都比较高。由此可见，其形势不容乐观。（二）产生的原因1.经济影响因素图1反映了2017年至2020年居民人均可支配收入的变化。在此年间，全国人口人均可支配收入呈上升趋势，但人均可支配收入增速呈下降趋势。消费者的还款能力直接受居民收入水平的影响，进而影响银行的消费贷款风险。由表8可见，基尼系数趋于增大，居民收入差距拉大。收入水平差距的扩大会影响消费贷款，可能会增加消费性贷款。同时，人均可支配收入增长缓慢，可能会增加工行的消费贷款风险。图12017-2020年全国人均可支配收入及其增长速度表82017-2020年全国基尼系数表2017年2018年2019年2020年基尼系数0.4670.4680.4650.5682.贷前申请落实不到位，贷款程序冗杂图2贷款业务流程图从图2中可以看出，工行的贷款业务的一整套流程是需要经过多个部门，经过多个人员转接经手才能完成办理。然而在现实的工作当中，由于各种各样的原因，从贷款的接受到贷款前的调查再到贷款的发放以上贷款发放后的监督都是仅仅只由基层客户经理负责的，而某些客户经理在贷款前的调查过程中没有尽到自己的职责，使贷款前的调查变成了一种形式，仅仅只是走个过场，没有收集、整理、总结借款人的相关信息，引起有误差的借款人风险分析，作出不正确、不适合的判断。在贷款审查批准的过程中，上级银行主要靠基层客户经理上传的数据和图片来判断是否可以发放贷款，倘若借款人资料虚假，则审批人员的判断就存在干扰性，造成巨大影响，增加贷款发放的隐性风险，增大信贷业务的风险系数。由于基层人员结构复杂，没有设置贷后管理专员，通通都信贷员统一负责每一笔贷款的贷后跟踪监控和不良贷款回收。客户经理不仅要进行营销以完成任务指标，还要考虑贷款发放后的管理，这间接导致缺乏深入彻底的贷后检查，客户经理会产生厌倦和不平衡的心理，对处理和检验工作厌倦对待，致使检验表面化。在这样的情况下，是无法有效跟踪贷款人贷款的用途的，贷款发放后，没有及时关注借款人的贷后资产信用、抵押物（质押物）的变化，没有对担保人的实际行为进行后续检查，这样就无法及时发现借款人存在潜在的违约风险，给贷款管理带来了很大的影响。3.贷后管理机制不健全首先是贷款团队。个人贷款部门缺乏专职的贷款员工，且并非所有员工都受过高等教育和知识素养。个人贷款的业务经理很多都不是专业招聘上岗的，其大部分都是从储备人员中选调出来的，他们的工作能力不强，专业素养也不高，这样就会很大影响到贷款风险的控制,在日常的业务处理过程中没有办法跟上银行个人贷款业务的快速发展。另外,由于银行的贷款文化不够健全，无法为银行引导,贷款人员向外开拓市场的能力和向外营销以及对战略的制定能力不能得到提高,仍然保持原来的水平,贷款人员的专业素养并没有得到提高。其次是贷款的贷前调查、贷时审查以及贷后检查制度和贷款权限的划分制度不够完善，基本上是片面的，没有落到实处。在贷款前的调查中，很多贷款相关人员没有严格核查贷款的批准情况，没有尽到去实地采访和实地调查的职责。在贷款发放方面，贷款人员没有严格的审查标准，以至于会出现抵押物循环重复抵押和利用关系超权等现象。在贷款后的检查中，对待贷款后的后续调查不够严肃并且太过肤浅，草草了事，现场的跟踪调查没有严格履行所有承担的义务[]。4.个人信用观念淡薄，诚信监管制度不健全我国征信制度是由征信活动相关的法律法规、组织机构、宣传教育等组成的制度。征信系统主要服务于信贷市场。虽然银行的贷款业务整合了借款人的收入、资产和负债等因素，但其从根本上来说是由信用支撑的。在目前的社会阶段，我国本身的个人信用评估体系并不完善，国家个人信用数据库里的数据和资料也不完善，导致我国商业银行无法对申请个人消费贷款业务的客户的信用资料和数据进行全面的评估和分析，从而使商业银行无法全面控制信贷风险。由于商业银行对客户的个人信息数据了解得不够全面，这样会更容易让个人消费贷款业务的信用风险增加，在银行发放贷款之后，贷款资金很有可能无法及时收回，使得银行自身的正常运营受到影响[]。另外，由于工行并没有脱离计划经济体制,其业务经营带有强烈的行政色彩,经营机制市场化尚未确定。长期以来，在企业经营过程中,信用风险管理理念和意识被低估，对企业的经营活动相关的信用风险的研究不够深刻，信用风险管理的落后发展就会使银行的业务发展处于被动发展的状态。五、工商银行个人消费贷款风险防范的建议（一）依据收入水平波动调整消费贷款规模消费贷款是给消费者提供提前消费的贷款，这是由消费者的未来收入来保证的。如果消费者预期收入稳定、可靠，那么，消费贷款就有了重要的保障。因此，居民收入水平的变化对借款人消费者当前的偿付能力有直接影响。当居民可支配收入水平下降时，将影响当前消费贷款的还款来源，进一步导致消费贷款风险增加。但其实未来预期收入水平的变化才是真正影响消费贷款风险的根本原因。因此，工行需要在收紧消费贷款总量的同时，加强对已经发放消费贷款的贷后管理进行后续跟踪检查，认真审核消费贷款借款人的偿还债务的能力不受影响，以及判断借款人是否会因此还不上所借贷款。鉴于借款人的未来预期收入水平可以得到保证时，还款计划应当按照巩固和保持个人还款准备的原则进行相应的调整，依据借款人的还款支付水平设置一个定额还款额，最大限度的减少严重违反消费信贷而造成的违约损失[]。当居民可支配收入水平上升时，工行就能对消费贷款进行适当的扩张，在确保消费贷款可持续发展的前提下，要防范消费贷款因收入增长而产生的繁荣假象的隐性消费信贷风险。（二）优化个人消费贷款经营模式设立个人消费贷款业务专业机构,配备专业人员，并且在工行各分行设立个人消费贷款业务处理中心，选择个人消费贷款业务多、客户资源优越的分行去建立专业的贷款业务营销中心，招纳专业对口的人才，确保用专业的人，做专业的事。个人消费贷款的营销管理团队要专业化、专职化，对团队人员加强培训和资质管理，优胜劣汰，保持管理团队整体业务素养，完善个人消费贷款团队考核管理制度。转变业务模式，形成业务分散化受理，集中化处理的业务模式，对个人消费贷款业务的贷款前、贷款时以及贷款后的相关功能进行整理整合，提高运营效率，营销能力和风险控制水平通过集约化和运营关键环节的提升[]。在业务运营的流程中，要实现业绩上升,减少复杂繁琐的不必要环节,明确各岗位主要职责，各部门各司其职，加强部门之间的交流。（三）扩展个人贷款产品市场研究和创新个人贷款产品。梳理现有的个人贷款产品，整合其优势劣势并加以创新。基于科学的市场细分，针对客户的需求开发新的产品，满足客户多样化的需要。贷款的营销宣传方法要新颖，对不同的客户群体使用不同的营销方式，推荐适用的产品，在最大限度下给予他们最优的折扣，实现双赢，实现产品营销的目的。由于市场细分的加强以及营销观念的转变，银行需要依据不断变化的客户和市场需求去调整和创新营销的策略和方式。银行要注重服务，服务要渗透到细节,转型成为细致服务型银行，为客户提供完整的的服务体验。（四）提高贷款准入门槛，完善个人征信系统要防范信用风险就要在贷款业务的准入制度上设置第一道防线，工行需要在这一方面加强完善。要提高贷款的准入门槛，就要先对贷款金额的限制进行严格控制。客户违约的概率是依附于贷款金额的，贷款金额总量越大，客户未来会违约的概率也会更高。所以,商业银行应该将重点放在发放单笔小金额的贷款上,这样就会在一定程度上降低银行的不良贷款率；其次，就是要提升贷款的准入标准。把申请贷款的客户进行分类，筛选优质客户，对一般合格的客户，基于其违约风险的情况适当提升准入标准。采取提高贷款利率等措施管理贷款期限，减少贷款额度，过滤问题客户，降低违约风险；然后还要增加保障措施。可以通过担保人的增加、抵押物的增加和购买按揭保险的方式来应对风险难以控制的客户，从而违约风险降低。在这样的贷款管理模式的监控下,工商银行可以降低不必要的贷款风险[]。个人信用制度的健全可以通过加强对客户信用数据的筛选和监控，确保信用信息能够真实反映、实时更新和具有安全性。客户个人征信系统不仅要包含债务信息，还要包含资产信息，这有利于机构的风险评估。有选择地披露客户的个人信用系统，将资产信息作为客户的个人隐私加以保密。开放公开查询负债信息，以加强对不诚实行为者的威慑。（五）完善个人消费贷款保障机制建立健全完善的经营机制可以保证银行稳健发展。目前，商业银行为股份制银行，确保银行良好的运营，也是投资者的最大责任。所以，商业银行应当采取各种措施，优化资产结构，发展优质贷款。商业银行主要业务是存贷业务，存在极高的负债率，银行应当加强保障机制的建设以保护投资者的权利。首先，银行的经营必须符合社会主义市场经济的规律，制定为投资者负责的相关措施。在实际操作当中，银行应当加强企业内部管理，减少资金的不合理使用并不断完善本行内部制度，保持银行经营稳定。其次，商业银行要平衡与企业之间的平等关系并营造责任感。最后，要根据各种风险分析的结果，增加剩余资本，在保证银行正常经营的前提条件下，把利润做到最优。