人身保险的承保管理

人身保险的承保管理

第一节

人身保险核保概述一、核保的概念人身保险的核保是指保险人对被保险人的身体健康状况、职业、财务状况、投保动机等因素进行危险程度的评估，决定是否承保以及确定承保条件的过程。二、核保的内容人身保险核保工作的基本目标是为保险公司安排一个安全和盈利的业务分布组合。个人人身保险的核保内容包括两方面:以健康风险为中心的医务审查和以职业、道德风险为中心的事务审查。团体保险核保的内容包括四个方面：团体的种类、保单利益的安排、费率的厘定、续保。第二节寿险核保的程序

1、业务员核保--第一次风险选择2、体检医生核保--第二次风险选择3、核保人员核保--第三次风险选择4、生存调查--第四次风险选择

第三节人身保险核保的要素一、个人寿险的核保要素1、年龄2.性别3、同健康有关的风险因素（1）体格体格包括身高、体重分布（2）既往症（3）现症（4）家庭病史4、同健康无关的风险因素（1）职业（2）习惯或嗜好（3）道德危险因素（4）财务状况二、人身意外伤害险的核保要素1、职业2、危险爱好3、年龄4、健康状况5、保险金额三、团体保险的核保要素1、新业务的核保（1）团体的资格（2）团体的规模（3）团体的成员投保资格（4）团体的业务性质（5）参保率（6）团体成员的流动率（7）保险金额的确定2、续保业务的核保（1）团体的理赔经验（2）参保率四、个人寿险核保结果1、正常承保2、条件承保---年龄增加法（高血压、糖尿病、心血管）---保险金削减法（大手术后）---附加保险费率法（肺结核）---特殊器官除外法（肝炎、肾炎）3、拒绝承保第四节人身保险合同的保全一、保全的内涵人身保险合同的保全是指保险公司为了维护已生效的人身保险合同的持续有效，根据合同条款约定及客户要求而提供的一系列服务。保全的目的是保证人身保险合同的完整性和时效性。从风险控制的角度看，保全是对保险标的承保后理赔前的风险进行管理的过程。二、保全服务的内容（一）保单保全服务的基本作业——缴费期间内保全项目有：1、续期收费2、保额的变更3、保单转换4、复效5、缴费方式和缴费期限变更6、缴清保险7、展期保险——保险期间内保全项目有：1、保险合同内容的变更（1）通讯地址、住址的变更（2）性别、出生日期错误更正（3）姓名更改（4）证件类别及号码更正（5）授权账号变更或撤销（6）职业变更（7）投保人变更（8）受益人变更2、补发保单3、贷款4、保险关系转移5、红利事项6、退保7、查询服务8、保险合同的解除（二）附加价值服务1、大客户提供的免费体检、联谊、健康咨询；2、参与一些社会公益活动如赞助运动团体、赞助艺术团体以及对公益活动的捐赠；3、为自己的保户提供将保障与服务融为一体的项目，如急难救助卡、寿险磁卡等。（三）咨询与投诉制度

第五节保险科技的运用保险科技赋能保险，提升保险经营效率

营销方面移动互联网、大数据、搜索引擎的飞速发展，极大改变了客户的消费方式和行为，尤其是年轻人已形成线上消费习惯，这种变化给保险公司提供了大量数据样本。保险公司通过对客户的个人属性、购买行为、金融信息和风险因子数据的精准分析，整合资源构建覆盖客户衣食住行的丰满画像，能帮助保险公司更快速、更深入地了解客户的消费行为和消费能力，开发出更多贴近“衣食住行娱”等生活场景的保险产品，满足客户的多层次的保险需求，实现精准营销。

核保方面保险科技的大量运用，人身保险核保的流程不断简化，实现快捷投保。如自助投保、手机投保、一键式投保等。以平安寿险推出的“A1客服”为例，其可通过人脸识别、声纹识别等生物认证技术，匹配大数据完成客户身份信息的远程核实，帮助客户实现“在线一次性业务办理”。---平安好医生APP，以家庭医生和专科医生的在线诊疗服务为切入口，配合大数据的挖掘、分析和应用，用线上和线下相结合的形式，为客户提供形式多样、内容丰富的个性化医疗和健康管理服务，建立了医生—医院—人寿保险的大健康管理模式。---移动平台的“平安有约健康行”活动，通过行走计步、朋友圈等功能引导客户养成运动习惯，用户可以体验到以专属家庭医生服务为核心的健康管理服务。---“可穿戴设备+保险”在智能手环、手表、眼镜、衣服、鞋子等可穿戴设备中植入多种传感器，随时检测记录各种与人体健康息息相关的数据，保险公司通过这些数据了解投保人的生活习惯及各种身体数据是否健康，以鼓励个人加强健康管理并获取保费优惠。---基因检测+保险模式对于保险公司来说，基因检测作为健康保险的切入口，可以积累海量客户的健康数据，依据风险高低进行更精确的定价，并针对不同风险程度的客户提供医疗服务和风险跟踪。最关键的是在承保前的风险筛选环节，基因检测技术能够提高保险公司的风险管理水平。基因检测诊疗涉及逆选择和个人隐私保护，能否运用于保险业取决于各国法律政策的规定。但是基因检测市场的规模逐年增长，2007年全球基因检测市场规模为7.9亿美元，2018年超过了120亿美元，年复合增长率为21%，所以“保险+基因诊疗”是未来的发展趋势。2015年5月，富德生命人寿出资的全国首个“三养”基地项目---巴伐利亚庄园与华大基因就高端健康管理合作进行了战略签约，联手打造三大全球领先中心：肿瘤早期预测中心、心脑血管检测中心和女性抗衰老中心。2019年太平洋保险集团下属的太平洋医疗健康管理公司针对其中高端客户推出“生命银行”白泽计划，通过高保真技术将健康的免疫细胞储存，未来用于更多的肿瘤治疗（T细胞治疗）、抗衰老、精准预防等。客户在投保了太平洋寿险公司的“长相伴”终身寿险、“至尊鑫满意”年金险等长期险，首年保费大于10万，且在不趸交的情况下获得存储资格一个（5年）。理赔方面大数据、人工智能、区块链等保险科技的大量运用，不仅降低保险理赔成本，极大提高理赔效率，反欺诈的水平也不断提升。2018年支付宝推出的“A1快赔”服务，客户只要拍照在线上传病例资料、医院发票信息后，即可在支付宝报销门诊费用和药费，从识别、审核、赔付全部流程都由人工智能自动处理，无需人工干预。平安医保科技发布的“云享e通”智慧商保服务解决方案利用先进的A1智能科技，以商保医院联网平台为基础，远程调阅平台为核心，线下共享平台为补充，打造了“线上+线下+A1”三位一体的服务网络，将普通理赔审核调阅病历的时效从传统的4天缩短至最快20秒。

反欺诈方面人寿保险生