【《华夏银行S分行金融服务创新发展的现状及外部环境分析案例》4500字】

第页共47页华夏银行S分行金融服务创新发展的现状及外部环境分析案例1.1华夏银行合肥分行金融服务创新发展现状华夏银行合肥分行近年来在金融服务创新上，得到市场的普遍认可，特别是推出的创新绿色金融特色模式，助力低碳环保发展，得到人行合肥中心支行的高度评价，获得2020年度最佳绿色金融服务创新银行奖。因此，以华夏银行合肥分行为例，研究其金融服务创新，具有一定的代表性。1.1.1零售金融服务规模较大近年来，华夏银行合肥分行零售业务经营规模不断增加。华夏银行在统计口径上归为股份制商业银行，同属于股份制商业银行的共有12家银行。本文收集了12家股份制商业银行零售金融服务的相关数据。如表3-1所示，从零售金融存款服务总量上看，华夏银行合肥分行零售金融存款服务总量为981.26亿元，位居12家股份制商业银行的第五位，处于零售金融存款服务的第一方阵。从零售金融贷款服务总量上看，华夏银行合肥分行零售贷款总量为489.38亿元，位居12家股份制商业银行的第五位，也处于零售金融贷款服务的第一方阵。总体而言，华夏银行合肥分行零售金融服务规模较大，具有一定的优势，但是与招商银行合肥分行、浦发银行合肥分行、中信银行合肥分行、光大银行合肥分行相比，仍然存在一定的差距。表3-112家股份制商业银行合肥分行零售金融服务规模（2020年）股份制商业银行零售金融存款服务零售金融贷款服务招生银行合肥分行1214.831087.33浦发银行合肥分行1021.54894.34中信银行合肥分行741.95682.43光大银行合肥分行981.26867.92华夏银行合肥分行591.25489.38民生银行合肥分行481.45384.43广发银行合肥分行511.43400.33兴业银行合肥分行400.98349.34平安银行合肥分行871.94748.37浙商银行合肥分行384.24302.17恒丰银行合肥分行291.42219.53渤海银行合肥分行241.43189.32注：（1）单位为亿元人民币；（2）统计口径上，包含股份制商业银行在安徽设立的一级分行、二级分行等所有分支机构；（3）数据来源于中国人民银行合肥中心支行和金投网银行频道。1.1.2零售金融服务创新产品体系不断完善近年来，华夏银行合肥分行零售金融服务创新产品体系不断完善。对私存款方面，华夏银行合肥分行积极对接国家城镇化建设的机会，推出城镇项目“一站通”模式，大幅度提升了对私存款规模。对私贷款方面，深入践行普惠金融要求，支持个人合理住房信贷，并通过互联网技术开发自助信贷平台。借记卡业务方面，紧紧围绕民生领域，持续推动ETC项目创新，助力居民便捷出行，开发阳光医保移动支付平台，开通小额免密码支付功能，稳步提升支付的安全线、便利性。信用卡业务方面，与京东、优酷等企业合作，开发跨界创新型信用卡产品，升级“阳光惠生活”客户端，提升客户端的场景化运用功能。资金业务方面，强化资金管理，扩大黄金租赁规模，做大信用债券的投资规模。同业业务方面，广泛开展同业交易，严格同业专营管理，确保同业业务结构合理、品种丰富。资产管理业务方面，优化资产结构，完善风险管理，推动信息化建设，理财产品风险可控。资产托管业务方面，强化与保险公司合作，相关资金托管规模位居省内前列，积极拓展私募积极业务。1.1.3零售金融服务创新收入不断增加近年来，华夏银行合肥分行零售金融服务创新收入不断增加。表3-2汇报了华夏银行合肥分行部分零售金融服务收入增长情况。如表3-2所示，列示了代理手续费收入、托管及其他受托业务佣金收入、银行卡手续费收入、信用承诺手续费及佣金、结算与清算手续费收入、咨询费收入、其他零售业务收入情况。其中，代理手续费收入、托管及其他受托业务佣金收入、银行卡手续费收入、其他零售业务收入四项零售业务收入实现了增长，其余三项零售业务收入下降了。从总量上看，2018年零售金融服务收入为0.88亿元，2019年零售业务收入为0.94亿元，增长了6.7%，总体上华夏银行合肥分行零售金融服务收入不断增加。表3-2华夏银行合肥分行部分零售金融服务收入增长情况零售业务类型2018年2019年增长率代理手续费收入28.2532.4314.8%托管及其他受托业务佣金收入11.1311.664.0%银行卡手续费收入9.179.511.7%信用承诺手续费及佣金9.139.03-1.1%结算与清算手续费收入8.888.81-0.8%咨询费收入9.979.31-6.6%其他9.5311.1817.3%合计88.0691.936.7%1.2华夏银行合肥分行金融服务创新发展的PEST分析PEST分析模型通过四个方面的外部发展环境进行分析。利用不同的角度，探索华夏新航合肥分行金融服务创新发展的内在潜能，如何在“双循环”新格局带来的影响下更好地进行金融服务，为后续政策的指导提供支持。1.2.1政策环境近年来，国家对商业银行业的政策进行了大幅度的调整，积极推动银行业对外开放，加快银行业融入全球的步伐。2019年2月，新加坡大华银行（中国）有限公司向银保监会申请设立中山分行，得到银保监会的批准，同年还有7家外资银行申请在中国筹建省级分支机构，均得到批准，银行业对外开放卖出新的步伐。2019年10月，我国还新修订了《中华人民共和国外资银行管理条例》，从法律制度层面为外资银行入驻中国经营提供了遵循和法治保障。可见，未来会有更多的外资商业银行进入中国市场经营，众所周知，外资银行管理能力高，并且富有创新意识，能够积极挖掘客户需求，必然会对我国商业银行经营生态造成一定的影响。竞争的加剧，势必推动商业银行在金融服务创新发展方面多投入资金。1.2.2经济环境1.2.2经济环境分析数据来源：国家统计局图1.22020各季度GDP同比增在疫情的冲击下我国迅速做出了应对方法，在宏观经济增速方面逐季转好。如图1.2所示，随着新冠肺炎疫情的发展情况下，2020年我国全年的GDP同比增率呈现出了左偏V型情形。在一季度由于国内的新冠疫情的密集发生，在宏观经济方面出现短暂的负向增长，则表现为GDP同比增率-6.8%。在二季度由于全国各族人民的努力下中国新冠疫情被得到很好地控制，在第一季度的停工停产的状态下第二季度的复工复产工作正平稳推动，最先对工业生产和投资方面进行了常态恢复，从而极大拉动了第二季度的GDP增长，同比增加率由由第二季度的负6.8%转正达到了1.2%。在三季度时因为消费和出口全面发展，带动了经济持续向好发展，第三季度GDP同比增率保持了上涨的趋势，在最后一个季度GDP同比增率为6.5%，中国2020年GDP增长速度止于2.3%虽然低于前一年的增速水平，但是在疫情的影响下中国是在全球主要经济体中唯一实现正增长的国家，彰显出我国经济的强劲的复苏能力和蓬勃的生机活力。如下图1.3数据所示，2021年中国对外贸易开局形势良好，近期形势持续向好，特别是在中美贸易战之后。在经历过新冠疫情的检验之后，可以看出中国在制造和复苏方面都展现出了非常强大的能力。在这次新冠疫情的考验下，再一次的彰显出中国在生产等方面上的能力。在2021年1-2个月，中国进出口总额达到了8344.9亿美元，较去年同期增长41.2%。在2021开年之际我国在对外贸易方面获得了优异的成绩，当前的外贸情况也在向着好方向不断发展。数据来源：中国海关总署图1.3近14个月进出口商品总值表(美元值)上图1.3数据所示在近14个月的贸易差额情况可以看出由于新冠疫情的爆发在2020年2月的贸易差额为逆差，其余月份均为顺差。2021年1月—2月末的贸易顺差为1032.59亿美元，贸易顺差所带来的好处有很多，譬如促进经济增长的同时也会增加外汇储备，在综合国力方面也被提升，国际信誉在此情形下也可以被更好地维护。在面对经济全球化风险时贸易顺差会提升抵御风险的能力，也提高了外融资和引进外资方面上的能力，在我国的经济安全方面付出了贡献。虽然贸易顺差所带来的好处是多方面的，但是也不可以无止境的扩大贸易顺差，过大的贸易顺差也会给贸易带来更多地摩擦，也会让经济发展面临着更多的未知问题。所以我们要科学合理的对贸易顺差进行调解和控制，从而更好地促进经济发展。表1.1近五年中资全国性中小型银行人民币贷款日期

项目2020年2019年2018年2017年2016年各项贷款（亿元）836142.98729091.12628566.16530345.73455915.82各项贷款增加额（亿元）107051.86100524.9698220.4374429.91短期贷款（亿元）303389.54289641.22260744.67230841.48212128.66短期贷款增加额（亿元）13748.3228896.5529901.1918714.82中长期贷款（亿元）470627.57387541.13329579.12274871.44215384.32中长期贷款增加额（亿元）83084.4457964.0154707.6859487.12票据融资（亿元）57496.1147342.2633926.5421054.1824930.86票据融资增加额（亿元）10151.8513415.7212872.36-3876.68数据来源：中国人民银行在金融服务方面继续加大在贷款在推动新冠疫情防护控制、积极维护复工复产的进程和实体经济高质量发展等方面的融资支持，如上表1.1相关数据显示，2020全年中资全国性中小银行的人民币贷款增加107,051.86亿元，同比多增6,526.9亿元，在短期贷款、中长期贷款和票据融资方面分别增加了13748.32亿元、83084.44亿元和10151.85亿元。在对地方经济分析时可以发现，个人对金融产品和服务的需求与个人生活水平、收入状况密不可分，经济越是发达的地区，居民对金融产品的需求越大，对金融创新的需求越大；经济越是发展的时期，居民对金融创新服务的需求不断增加。总之，经济环境与金融服务创新需求密切相关。图3-1绘制了2010年至2019年期间，安徽省人均国民生产总值统计值。如图所示，安徽省国民生产总值增长显著，由2010年人均GDP22787元增长至2019年的58496元，翻了一倍多，年均增长率达到11.04%。尤其是2019年，人均GDP增长明显，增长率达到22.6%。安徽经济近十年都保持着较好发展趋势，国民经济与金融服务需求是密不可分的，经济的高速发展也会带动金融创新服务需求的繁荣，给华夏银行合肥分行持之以恒创新金融产品提供良好的经济环境。图3-12010年-2019年安徽人均GDP统计图图3-2绘制了2010年至2019年期间，安徽省人均可支配收入统计值。如图所示，观察期间，安徽省人均可支配收入平稳增长，2010年人均可支配收入为10230元，2019年人均可支配收入为26415元，十年期间增长了16185元，年均增长率达到11.1%。就各年度来看，每年的增长率都相差不大，说明各年度人均可支配收入是平稳增长的。总体而言，安徽人均可支配收入稳步增长，华夏银行金融服务创新在合肥地区具有良好的发展前景。图3-22010年-2019年安徽人均可支配收入统计图1.2.3社会文化环境受传统思想和行为习惯的影响，我国自古以来就比较注重储蓄，根据国家统计局的数据，我国居民储蓄率居高不下，2010年我国居民储蓄率达到51.2%，是历史的最高值，而同期西方发达国家的居民储蓄率仅为17%左右，我国居民储蓄率远远高于西方国家。储蓄率高的现状，也反映了居民投资比较保守的风格。根据华夏银行合肥分行的客户资料，投资净值在50~100万的人群中，现金储蓄占比最大，达到56%，其次是低风险理财产品，占比达到35%左右，中高风险理财产品的占比仅为10%左右。这与西方发达国家的投资组合结构存在很大的不同，西方发达国家投资风格更为激进，会在资产组合中配置更多的股权型基金，对创新的金融服务和金融产品的需求也更大。可见，就社会文化环境而言，我国居民保守的投资风格是不利用华夏银行合肥分行创新金融服务和产品。不过，近年来，我国居民储蓄率不断降低，投资需求不断增加，2018年居民储蓄率降至45%的水平，中商产业研究院更是预测，到2022年我国居民储蓄率将降至40%的水平。1.2.4技术环境从技术环境层面看商业银行零售金融服务创新，互联网技术是所有新兴技术中对金融服务