【《第三方支付的发展对商业银行的影响分析》4700字】

[40]。第三方支付机构最明显的优势就是它的支付结算业务，前期通过积累一定的客户群，奠定了良好的用户基础，现在又增加了许多金融产品服务，如阿里小贷、腾讯微粒贷提供各类信用贷款服务；余额宝、财付通等提供了理财、基金服务，所涉及的业务领域已经对商业银行的中间业务造成了一定的挤压作用。就支付结算业务来看，凭借着便捷的支付方式和良好的用户体验，线上线下无障碍的双通道，第三方支付成功收获了大批消费者群体和各类商户。在第三方支付兴起之前，人们通常使用现金或者银行卡来进行支付，而仅仅通过数年的发展，移动支付已完成质的飞跃，大大改变了人们的支付习惯，现如今出门只需携带一部手机即可轻易完成支付交易，使得刷卡和现金消费成为第二选择。单位：万亿元图1.SEQ图3.\*ARABIC8：2020年非银行网络支付、网联和银联支付金额对比单位：万亿元数据来源：央行支付结算司数据特别是近几年二维码支付兴起，个人收款码的开通要求非常的低，使用起来又非常方便快捷，因此在2017-2018年这个阶段，其增长速度异常迅猛，到了2020年第3季度，二维码支付交易规模已突破10万亿元，环比上季度上升了19.4%。目前国内二维码支付市场已进入到相对平稳的增长阶段，各大服务商着力推进对个体及小微商户的收单服务，也就是说之前的个人码收款商户要逐步完成向二维码收单商户的转变，不仅如此，还在原有收单服务的基础上增加了其他数字化服务，通过此举可以帮助小微商户获取更多资金和营销等方面的支持，也在一定程度上加速了商户的智能化升级。尽管目前国内收单市场的平台有很多，但最具代表性的还是支付宝、美团、拉卡拉等，它们在市场中占据了较大的份额，形成了较强的卡位优势。62.8%的市场份额被手机客户端各种第三方移动支付占有，银行卡收单仅占市场份额的27.1%。综合来看，我国商业银行的中间业务尤其是支付结算这一块，受到了来自第三方支付的严重影响和侵蚀。图1.SEQ图3.\*ARABIC9：移动支付用户属性与行为偏好分析数据来源：中国支付清算协会1.3降低商业银行客户粘性商业银行依靠过去垄断的行业地位，获得了大量的客户资源，而第三方支付平台通过近些年的快速发展，也积累了规模庞大的受众群体，商业银行和第三方支付存在着着较多的客户重叠，相比较而言，后者更容易稳固其粘性。传统的商业银行大多依赖物理网点，针对性较弱，无法对客户进行全方面、细致化的服务。第三方支付通过互联网获取的大量数据，有效地积累客户信息，并通过数据分析确定消费者的消费偏好和需求，提供高效、针对性强的服务，很好的满足了人们各种不同的需求。如今，我们的工作和生活等均已离不开互联网，大数据将我们日常使用手机的行为和浏览的各类信息都记录了下来，不管是工作、娱乐还是网络购物等均形成了较为详细的记录和数据，较为准确的判断出个人的信用好坏、购物的相关需求、是否具备一定支付的能力等，并为符合资质的用户提供相应的金融服务，如提供贷款额度、信用额度、理财、基金推荐等。综上所述，第三方支付具有大力挖掘和发展潜在客户的优势，可以根据不同的人群进行分类精准营销，推送具有针对性的信息，更为有效的满足客户的多方面需求。此外，商业银行在互联网金融板块的创新产品较少，一方面与其信息科技水平有关，另一方面相对古板的经营理念致使其推新缓慢，市场敏锐性较低，不能根据市场需求及时做出调整和创新。而第三方支付平台能够根据市场和用户的需求，不断地进行更新，推出迎合客户需要的产品和服务，将客户的内在需求进行充分有效的挖掘。同时，第三方支付平台依靠其便捷的操作手续、灵活的支付方式、富有创新且紧跟时代潮流的经营营销理念吸引了绝大多数的中青年用户群体。目前，第三方支付的业务范围十分广阔，涉及了各行各业，已实现多领域、多层次、全方位的发展。用户可以足不出户完成各类操作，省去了原本只有到银行才能办理的步骤，无论什么时候都可以进行各类消费、账户转账、信用卡还款、购买理财等，不受时间和空间的限制，且服务效率更加高效。与此同时，第三方支付平台积极与其他平台、电商进行合作，进一步开拓市场和积累客户资源，例如微信与美团、快钱与东航、京东、苏宁与支付宝、微信的合作等等。综上所述，第三方支付使得人们对商业银行的依赖程度大大下降，同时商业银行也因此降低了原本牢固的客户粘性，流失了一大批用户。1.4商业银行整体经营模式受到冲击第三方支付对传统商业银行带来的影响和冲击是各个方面的，除了上述所提及的业务方面，还面临着其带来的种种经营风险，主要有几下几点：（1）用户信息泄露的风险大大增加。对于银行来说，客户信息是最为宝贵的资料，所以银行都在信息安全方面投入了巨大的精力，除非人为操作，否则出现信息泄露的可能性微乎其微。而第三方平台注册，同样需要客户进行实名制验证，像个人的身份证号码、银行卡号、支付密码、手机号等隐私信息也需要录入到平台中，一旦平台遭受到黑客侵入，或者因为管理不善，客户的个人及账户信息就容易出现泄露的风险，导致客户存放在平台的资金被盗取，同时严重影响到用户银行账户的安全，所以这也大大增加了商业银行确保用户信息安全的难度。（2）加大了商业银行反洗钱工作压力。目前国家严禁洗钱活动，商业银行也是贯彻落实要求，在账户的开立和资金的流动都实行了较为有效的监控，而有些不法分子正是利用了第三方支付机制的不够完善，客户资料审核不严的漏洞，通过卖卖账户串通的方式，进行非法洗钱活动，例如最简单的信用卡套现、通过平台注册多个账户进行非法资金转移，而商业银行无法及时了解和掌握这些信息，加大了商业银行反洗钱的压力，造成了一定的风险。