【《兴业银行CQ分行中小企业信贷风险管理的优化方案设计案例》10000字】

目录TOC\o"1-3"\h\u20948 146121.1优化目标和原则 1143301.1.1优化目标 1262911.1.2优化原则 1154021.2加强贷前调查 232151.2.1企业情况调查 220321.2.2抵押物调查 4295211.2.3财务分析审查 4284361.2.4企业行业风险调查 4324541.2.5名单制筛选优质客户 5206591.3审查贷中风险 5312511.3.1严格落实岗位制约，健全审批制度 5312111.3.2建立风险经理协同作业模式 6148881.3.3强化贷款资金用途跟踪 7243391.3.4完善信用评级体系 742501.4健全贷后监管 10265261.1.1健全贷后中小企业的管理 10313571.1.2提升贷后队伍建设 10107671.1.3落实激励机制 1148621.1.4探索多形式的中小企业贷款抵押模式 121.1优化目标和原则1.1.1优化目标兴业银行股份有限公司CQ分行中小企业信贷风险管理优化主要是为了改进和完善兴业银行股份有限公司CQ分行的信贷业务风险管理模式、流程和规章制度。通过制订合理的风险管理制度，优化风险管理体系可以有效地管控相关风险，确保兴业银行股份有限公司CQ分行的中小企业信贷业务能够稳步健康发展。通过对中小企业信贷业务进行风险优化管理，可以降低中小企业贷款的不良率，保障信贷资产的质量；通过对中小企业信贷业务进行风险优化管理，也可以提高兴业银行股份有限公司CQ分行中小企业信贷业务的运行效率，降低业务开展的风险，使兴业银行股份有限公司CQ分行可以在复杂的经营环境下具备更强的活力和竞争力。1.1.2优化原则提出兴业银行股份有限公司CQ分行中小企业信贷风险管理优化对策的原则是在遵守国家政策和法律法规的前提下，应用资产负债管理理论、全面风险管理理论、预期收入理论等理论对兴业银行股份有限公司CQ分行中小企业信贷业务管理和优化。在如今复杂多变的社会环境下，兴业银行股份有限公司CQ分行不能一味坚持传统破旧的风险管理模式，而是应该加快自身风险管理方式的转型升级和探索新型的银政合作管理模式。但是商业银行在转型探索过程中也面临许多困难和风险，不管是在内部优化管理还是在对外经营的业务模式上作出重大的调整时，商业银行都要严格遵守国家的法律法规和行业的规章制度。CQ分行的中小企业信贷风险管理从流程、制度、系统、人才建设、社会关系等多方面进行优化，以现阶段兴业银行股份有限公司CQ分行的规章制度和相关行业的法律法规为基础，以求能达到更好的信贷风险管理效果。1.2加强贷前调查1.2.1企业情况调查客户经理的尽职调查是中小信贷的第一道关口，贷前调查的质量直接决定了企业的授信，贷前调查更是商业银行信贷工作稳健经营的一部分，所以做好尽职调查是十分重要的。在进行对中小企业的贷前调查过程中，不应该仅仅局限于企业提供的财务报表、流水表、工资税务等，还需要社会信息的帮助。通过公安系统或人民银行系统查询核实借款人身份的真实性，通过天眼查、企查查等信息查询企业信息的公开真实性，横向了解企业上下游公司的状况，资金周转情况，货物流动情况，确定目标客户的真实资金状况与贷款用途。现场调查，环境观察，企业的员工数量与工资单信息比对，工作时长，办公设备，法人与员工的关系等。在“听”的过程中，不仅仅与法人交谈，与公司的财务人员交流，了解公司经济情况、财务状况、报税、上下游渠道、资金周期、借款情况、老板个人资金与信用情况等；与普通员工交流，包括公司制度、工作加班、产品质量、员工问题、老板个人情况等等；从多个方面真正了解企业的经营情况，盈利水平，从而更好的对获取的信息进行分析。因此，兴业银行股份有限公司CQ分行客户经理在贷前调查阶段还要进一步验证企业基本面信息的可靠性，不为企业表象所迷惑，为后续的信贷审批环节提供有效信息支撑。需要进一步验证的信息有：企业信用情况、生产经营情况、企业管理现状、所处行业情况。一是企业信用情况。中国人行征信系统是兴业银行股份有限公司CQ分行信贷客户经理用来查询企业征信的最佳手段，但是除了银行征信系统外还应该通过小企业的上下游往来企业了解企业的商业信用情况。此外，兴业银行股份有限公司CQ分行信贷人员还应该从侧面或通过其他渠道了解，企业是否存在民间借贷行为，多方位的了解企业以及企业主的负债情况，排除掉实际负债率较高的企业。二是生产经营情况。判断一个小企业是否正常经营的最直接的方式是看一段时间内企业的销售订单和采购合同。因为销售订单和合同最能反映企业的目前的生产状况和未来的持续经营能力，只有不停的接订单，企业才能持续经营下去。此外，判断小微企业是否经营平稳的方式还有：一是查看最近一段时间内的水电表、纳税情况表，看企业水、电、纳税是否正常；二是查看小企业的工资福利发放情况，包括银行的代发工资情况、公积金缴存明细等。总体来看，兴业银行股份有限公司CQ分行在选择小微企业时应选择产品有竞争力、企业主人品较好、抵押担保品足额优质、工资表、员工总数表、电表、水表等正常，不盲目投资、有稳定的经营主业的小企业；三是管理现状。兴业银行股份有限公司CQ分行信贷工作人员可以利用个人渠道和社会关系从同行企业、上下游企业处打听借款小企业管理人员的经历和口碑，调查企业组织架构和员工情况，从而考察小企业的管理水平和能力；四是所处行业的情况。兴业银行股份有限公司CQ分行客户经理可以从企业处于什么样的行业，行业的发展前景和竞争模式、行业政策等信息。比如尽量避免贷款给当地市政府明确表明近年引导逐步调整退出的产业如有色金属冶炼和化工相关行业。图1.1银行贷前风险审查操作图Figure1.1Bankpre-loanriskreviewoperationchart另外，银行信贷人员不能只看报表、只看财务数据，一定要通过深入分析财务数据和财务指标背后的业务逻辑和经营实质。透过会计报表和财务数据穿透观察企业经营的可持续性、稳定性和成长性。对于有疑问的数据务必刨根问底、锱铢必较，要求企业提交补充资料便于进行交叉验证，避免落入财务造假陷阱带来误导和误判。当然这对银行员工的专业能力和专业精神提出了更高要求，需要对一线业务人员进行持续的培训和督导。1.2.2抵押物调查为了更好的强化和化解金融风险，提高信贷资产的质量，采用抵押的方式来进行发放贷款，可以对商业银行的资产保全起到重要的作用。客户经理对抵押物进行调查，要规范抵押物的合规性、合法性管理。企业提供给商业银行的融资抵押的抵押物必须是抵押人完全拥有的合法产权或所有权的资产，不得存有任何瑕疵。客户经理对其真实性负全部责任。抵押人有多个抵押物的情况下，客户经理必须考虑抵押物的流动性和价值足额性，选择抵押人最优质、易变现的押品作为商业银行抵押物的首选，严禁客户经理将抵押人优质资产让渡他行抵押行为。规范评估方法及参数选择的合理性。押品估算必须选用针对本押品最适宜的两种及以上方法进行测算，其中一种为成本法，如资产公司评估报告、货物的合同清单等。不同的测量结果的偏差度不应过大，超过一定评估值的需要重新计算评估。参数选取必遵循权威性、真实性、时效性和可比性的原则，严禁弄虚作假。在客户放款后，要切实加强抵押物贷后管理。管户客户经理必须要按照时间对抵押物进行现场查看，及时掌握押品产权、价值和数量可能发生变化的相关因素及问题，客户经理必须切实担负起及时现场查看的职责。如果押品发生不利于商业银行融资安全的变化时，客户经理须及时向主管行领导及上级行报告，同时果断采取有利于保障商业银行融资安全的一切有限措施。管理好押品就是在维护商业银行的资产，所以要从各个环节切实强化对抵押物的管理。1.2.3财务分析审查与大中型企业相比，中小企业的管理和财务管理不规范，小微企业财务会计专业素质差，企业财务管理体系不完善，财务会计制度不健全，财务数据的可信度存在问题，财务报表不能充分反映企业的经营状况。因此，兴业银行股份有限公司CQ分行信贷人员在利用中小企业财务报表分析其资产负债情况、生产经营情况、盈利情况和偿还贷款能力时，一定要掌握中小企业重点财务数据，深入分析隐含在数据后的企业经营状况，分析企业的经营和财务是否稳定，企业未来呈成长性和现金流量是否较好。对于有疑问的地方务必让企业提交辅助资料证明数据合理性，通过深入挖掘和调研来避免企业财务造假的可能性。当然这对兴业银行股份有限公司CQ分行员工的财务分析能力要求非常高，建议兴业银行股份有限公司CQ分行配置专门的财务专业人员，并对客户经理进行反复的财务培训。1.2.4企业行业风险调查为了适应国家的政策发展，发改委于2019年修订了《产业结构调整指导目录（2019年本）》。目录分为：第一类：鼓励类。第二类：限制类。第三类：淘汰类：落后生产工艺装备和落后产能。鼓励类目录是指对国民经济发展尤为重要的项目，它们极大地推动了经济社会健康可持续发展，对于这类项目，商业银行应按照信贷原则提供信贷支持。限制类目录是指技术落后，不利于产业结构优化升级，需要督促改造和禁制新建的生产能力、工艺技术、装备和产品。淘汰类主要是指违反有关法律法规规定，对资源、环境不友好，需要淘汰的落后工艺技术、装备及产品。对于淘汰类项目商业银行应停止授信，发放贷款。对于中小企业的行业发展，商业银行要秉持着特殊化的管理差异，不能一概而论。对于国家大力支持与发展的鼓励类行业，针对行业的风险情况，客户情况，进行针对化、有差异的授信。对于限制类与淘汰类的产业，要多方位调查中小企业经营情况，全面了解分析中小企业财务状况，根据相关规定进行贷款发放。国家大力支持中小企业的发展，在商业银行助力中小企业信贷力量的同时，也需要对中小企业进行把控，在风险调整后追求收益最大化的有效增长，实现健康发展。1.2.5名单制筛选优质客户为了提高信贷质量、降低信贷风险，商业银行可以选择性地与经营状况良好、发展空间大的优质中小企业进行合作，向其提供贷款。同时，为了避免巨大的信贷风险、给商业银行造成不可挽回的巨大损失，应尽量避免与经营状况不佳、发展潜力有限的中小企业合作。兴业银行股份有限公司CQ分行可聚焦于“十四五”规划确定的地标性产业集群体系和重点产业链等板块以及由传统产业升级转型的中小企业，从中选出经营状况良好、发展潜力大的优质客户。分行的金融事业支部将优质名单整理出来后，可将这份优质客户名单给到公司的经营团队，再由客户经理根据名单去进行精准营销。为了增加客户经理的积极性性，在绩效考核时，可增加这些优质名单客户的权重。这种名单制筛选优质客户的方式是与国家及地方经济的发展状况相协调的，同时也与国家和银行的信贷政策是保持一致的。通过这种措施筛选优质客户，一方面可保证选出的客户是符合国家和地区经济发展大方向的，另一方面也降低了银行和企业双方的经济风险，可在促进企业结构调整的同时获得较高的经济收益。在中小企业信贷风险管理中，商业银行掌握的信息与企业掌握的信息存在较大的不对称性，银行始终处于信息劣势，通过加强金融科技的运用，可以在一定程度上缓解信息不对称，提高风险管理效果。1.3审查贷中风险1.3.1严格落实岗位制约，健全审批制度贷款审批作为是否能够贷款发送的重要环节，对整个信贷流程都起到了关键的作用。为了更好的防范风险，贷款审批环节的重视与提升刻不容缓。兴业银行股份有限公司CQ分行审批人员要牢固树立风险管控是各项工作的重中之重的理念，坚持依法依规，确保信贷资产的质量。要处理好原则性与灵活性的关系，风险管控是底线，在风险可控的前提下，多从促进商业银行业务发展的角度考虑问题。树立流程意识，全面提升审查时效。要整合授用信审查岗位，明确责任到人。全过程控制分线的审查、审批模式，进一步提高审查审批效率。对不同的风险类别的产品采取有区别的审查，提高审查的工作效率。对所有的信贷人员施行持证上岗，客户经理证，审批人员证，所有人员都要通过考试，了解并熟知本岗位的流程与制度。贷款审批要严格落实“贷审分离”的原则。贷前与贷中岗位坚持不能相互插手、通气、流于形式。严格落实岗位相分离的制度，由不同的经营层次和部门担任，实现相互制约。增加审查手续，从多个方面健全审批制度。审查内容，从基本要素、主体资格、信贷政策和信贷风险等多个方面进行审查。审批的组织形式，分为集中式审批与分散式审批。审批的技术手段，包括信贷系统的在线审批与纸质审批。审批人员，包括普通人员审批、负责人审批与专家审批。成立贷款审查委员会，各个部门各司其责，客户部门负责业务受理与调查。信贷管理部门负责审查信贷业务、管控信贷风险。贷款审查委员会负责审议信贷业务。对整个贷款流程中各个环节实施责任到点，到人。在信贷业务的全过程流程中，总负责人决定调查、审查、审批与经营环节，客户经理承办信贷业务。正是因为贷款审批岗位的特殊性和关键性，决定了从事贷款审批岗位人员必须具有高度的责任感，要明确自身的岗位职责、合理把控风险点，降低发生风险的概率。坚持客观公正的原则处理好审批权限内的业务，不徇私不偏倚，不将主观的个人情感参杂到工作中，也不以事实依据以外的任何因素影响判断力。1.3.2建立风险经理协同作业模式在兴业银行股份有限公司CQ分行中小企业信用申请审核流程中，审核流程一般为非现场审核。审查员不直接联系企业，而是通过贷前调查报告提供的信息进行审查。然而，这些资料一旦不完整，审批人很难充分认识到中小企业面临的风险。如果账户经理为了提高营销业绩故意在申报单上隐瞒或伪造，批准人很难发现这会增加中小企业贷款的风险。因此，兴业银行股份有限公司CQ分行在管理团队对信贷业务进行贷前调查期间，在客户经理调查后增加了风险经理的合作流程。风险经理协同工作的过程可分为实际管理人员访谈、生产现场和仓库现场检查、抵押品现场检查、财务和销售数据现场交叉验证。通过与实际管理人员的面谈，验证客户经理的初步调查是否真实全面，通过对生产现场和仓库的现场检查，验证企业的生产状态和库存数量，通过对抵押品的入库检查，大致了解抵押品的价值以及存在哪些异常。入站交叉验证财务和销售数据根据上述信息验证的要求，对销售和收款等所有重要信息进行审核。增加风险管理人员的作业流程，一方面，可以对客户经理贷前调查信息进行再次确认，从而起到对客户经理的监督作用，能有效降低道德风险。另一方面，从非营业员的角度看企业，得到的信息或结论可能会不一样，这可以形成良好的补充。然后根据账户经理调查的信息和风险经理的现场验证，发布独立的风险经理验证报告，全面提高风险识别的有效性。1.3.3强化贷款资金用途跟踪贷款资金使用不一致是当前贷后管理中的普遍问题。兴业银行股份有限公司CQ分行原则上采用委托支付方式向中小企业发放流动资金贷款。企业申请提取贷款时，需提供贸易合同、发票等相关资料，以委托支付方式直接存入交易对方银行账户，但后续贷款资金流向不可追溯。一些中小企业为了取得贷款，提供虚假合同，通过各种手段骗取贷款、挪用融资。因此，仅靠委托支付是不足与管理贷款用途的。首先，持续跟踪贷款资金后续使用情况，确认企业贷款资金的用途是否超出合同规定。例如，企业的流动资金融资一般用于购买生产所需的原材料。为核实这一去向，客户经理可以核查该企业的原材料订单发票，并到仓库核实原材料库存是否与采购订单数量一致，最后，还可以核查企业的财务系统，核对财务系统中的数据是否与发票、库存两方吻合。至于用于其他商业银行贷款的款项，应要求企业出示银行的结算凭证，可以检查其他银行贷款是否在中国人民银行信贷系统结算。除了流动资产贷款，企业还可能申请固定资产贷款，在核查固定资产贷款去向时，可以核对企业的在建工程、固定资产等增加的数量是否与贷款数量吻合，核对项目是否按计划建设投产，判断贷款资金能否按时偿还。另外，要核对企业对外投资和其他应收账款是否异常，确定是否挪用融资。另一方面，企业合规性使用资金需要提前进行宣传和指导。贷款合同中承诺，一旦发现贷款被挪用，就宣布贷款提前到期，并将相关信息通知金融监管机构，金融监管机构将与银行共享，使企业无法申请到二次贷款。警告加强教育，对协助中小企业造假骗取贷款的客户经理，严肃处理。1.3.4完善信用评级体系在兴业银行股份有限公司CQ分行中小企业信用业务风险管理中，信用等级是衡量企业信贷风险的关键指标。通过信用评级方法对影响中小企业信贷风险的各种因素进行评估，可以获得符合企业地位的评级，削弱由信息不对称造成的影响。中小企业具有规模小、抗风险能力弱的特点，使得和大企业相比，中小企业的信用水平会受到更多因素的影响。兴业银行可以根据现实情况完善信用评级体系。在改善方向上，必须考虑中小企业的增长前景。在构建评价体系时，应综合考虑定量指标与定性指标，同时，为了保证评级方法的可操作性，应避免使用模糊评价指标。区分中小企业评级和大企业评级，设立中小企业客户记分卡，使评级模式更符合中小企业的经营特点，使系统模式的计算结果更符合企业实际情况。首先对财务状况、经营状况、基本信息等一级指标进行赋分，再对各个二级指标进行定量分配分值，最后进行加权求和得出总分，总分最高值为100分。其中，分数在90分以上的，系统可直接审批通过；分数在60—90分的，信贷人员按照规定核实完贷款材料后进行审批；分数在30—60分之间的，暂时不予审批贷款，需要对中小企业进行更加严格的调查，汇总详细的调查资料后重新进行上报逐级审批；分数在30分以下的直接拒绝，不予审批通过。表1.1兴业银行中小企业信贷风险指标评分情况表Table1.1Creditriskindexscoringofsmallandmedium-sizedenterprisesofIndustrialBank一级指标二级指标区间划分评分结果财务状况（最高40分）资产负债率（最高10分）（0,40%]8（40%,60%]10（60%,80%]4（80%,100%]2销售利润率（最高10分）（min,0]0（0,5%]6（5%,10%]8（10%,max）10营业收入增长率（最高10分）（min,0]0（0,5%]4（5%,10%]6（10%,20%]8（20%,max）10净资产收益率（最高10分）（min,0]0（0,10%]6（10%,20%]8（20%,max）10经营状况（最高30分）企业成立年限（最高10分）<2年22年—5年65年—10年8>10年10企业经营经验（最高10分）有特定产品的专业经验10无0企业行业认可度（最高10分）高10中6低2基本信息（最高15分）管理者学历（最高5分）硕士及以上5本科3专科及以下1征信情况（最高10分）有不良记录0无不良记录10其他情况（最高15分）贷款用途（最高5分）有明确贷款用途说明5无明确贷款用途说明0抵押担保情况（最高10分）抵押担保金额较多2抵押担保金额适中6抵押担保金额较少10宏观经济环境、产业发展变化对中小企业的影响极大。兴业银行股份有限公司CQ分行应持续优化信用评级指标体系。第一，建议评价体系反映经济发展状况、产业发展周期。第二，中小企业往往规模较小，而经营规模的大小并不完全代表中小企业经营的利弊。因此，在建立信用评价指标体系时，应该减少反映企业经营规模大小的指标，增加反映企业经营效率和盈利能力的指标。第三，现金流量指标是衡量中小企业的经营能力、现金产生能力及抗风险能力的有效指标。因此，还应该将销售收益率、净经营现金流量等指标纳入信用评级指标体系。第四，考虑到无形资产和研发费用有效反映了企业未来的发展潜力，而未来发展潜力对于企业的信用风险有着极大影响，因此，还应该考虑将这些指标一同纳入信用风险指标体系。中小企业的经营状况和风险状况瞬息万变，而目前兴业银行股份有限公司CQ分行采用的是年度评级制度，所以该评级结果具有严重的滞后性，不能及时反映中小企业经营和风险状况的变化。为了解决这一问题，需要建立一个动态化、快速更新的评级系统。在此可以采用手动与系统相结合的更新模式，系统发出风险预警后，由客户经理进行实地调研，再将调研结果输入系统，系统完成指标数据更新，从而产出新的评级结果。同时，客户经理在发现企业最新的风险信号、企业舆论和诉讼相关情况后，手动启动重新评级。评级的动态调整使评级结果更符合企业的实际风险。1.4健全贷后监管1.1.1健全贷后中小企业的管理为了有效防范和控制信用风险，保持企业健康发展，需要加强中小企业的贷后管理。兴业银行股份有限公司CQ分行本着“以现场审核为主，大数据支持决策”的原则对线下中小企业信贷业务开展贷后管理，线下中小企业信贷服务按照“以系统监控为主，人为干预为辅”的原则开展贷后管理。网上中小企业信贷业务按照“权责一致”的原则开展贷后管理。具体工作内容分为模式贷后管理和客户贷后管理。在线面向中小企业的信贷业务模式至少包括准入模式、反欺诈模式、审批模式和预警监控模式。发现风险信息时，应及时采取减少业务合作金额和范围、暂停合作、实施退出等管理措施，防范业务风险。客户贷款后管理包括在线风险监测和预警以及客户经理的离线贷款后管理。其中，在线风险监测预警主要由监测预警模型完成。监测预警模型是在线中小企业信贷业务模型设计部门的设计与开发，该部门负责监测预警模型，定义了风险监测预警的重要指标、预警和控制规则使用内部和外部数据和信息监测和分析信贷资金流，在洗钱风险、客户日常业务行为、还款等方面，自动识别和生成风险信号，及时预警和控制业务风险。离线贷后管理工作需要处理模型发出的预警信号、客户信息验证、账户资金管理等多方面的信息。规定了不同产品的贷后现场检查要求，包括检查内容、频率、比例等。检查内容包括但不限于顾客的经营状况、实际融资需求、抵押品等。1.1.2提升贷后队伍建设CQ分行想要做好信贷产品，增强客户经理的风险水平，首先要提升客户经理的专业技能和业务水平。需要结合实际情况创建一支专业化的信贷队伍。在对专业人员的考察中，需考察文化素质、思想品德、业务知识等多方面的素质。要先队伍的人员需要挑选，老同志经验足，年轻人学习能力强，要相互配合，共同进步。把整个队伍打造成专业能力强且尽职尽责的高水平团队。从贷前、贷中、贷后三个方面都能做到全面的协调管理。要加强客户经理业务知识的学习。信贷工作人员掌握信贷知识与产品是首要的任务。制定长期的、系统的培训内容和计划。每月进行一次客户经理的培训工作，每季度可进行一次客户经理考核。线下培训的同时也可以开展线上培训，通过网络学院进行学习。在新业务刚刚发展的阶段，行内应该及时组织全体客户经理进行业务知识的学习，保证在处理业务过程中人员的素质水平。培训，不仅仅提高的是对客户经理们业务知识，更是一种思想意识的传播，要增强责任意识。要让风险两个字时时刻刻印在客户经理的脑海里，理论结合实际，使客户经理的综合素质得到全面提升。信贷是一个包含性很广的部门，不仅仅要了解信贷的相关产品，同时也需要掌握相关的政策知识，比如国家经济政策的导向、中小企业的行业发展方向、金融、法律等等，每一个不足道小细节的产生都由可能导致风险的发生。客户经理就是要全方面无死角的探查每个客户，把所有的风险排除之外，保障商业银行的资金安全。信贷业务是复杂度高、风险性大的银行业务。信贷业务的健康发展，与信贷人员的职业胜任力和良好的职业道德密切相关。为建立有效的管理机制，要严格信贷人员的专业培训，切实防范信贷人员的道德风险，全面加强信贷人员队伍建设，努力形成可持续发展的长效机制。1.1.3落实激励机制人力资源是现代企业的战略性资源，也是企业发展的关键因素。实行激励制度的目的是增强员工的积极性和满意度，使其在完成企业工作的同时完成自我价值的实现，从而充分发挥其能力，达到企业和员工的双赢。由此可见，建立科学合理的激励机制不仅对员工和企业的发展都有着极为重要的意义。信贷客户经理的工作质量往往决定了中小企业信贷风险的水平，通过激励方式与监管机制相结合，在客户经理高效工作的同时，也能约束其行为，达到事半功倍的效果。目前CQ分行信贷部门的客户现行管户制度，一个客户从调查开始到还贷完成均有同一名客户经理负责。分行的工资是基本工资+绩效工资相结合的模式。绩效工资往往考核的是客户经理发放贷款的数量、金额，缺乏对后续业务质量的考核。CQ分行的工资奖励制度应该从数量转变为质量，根据整个贷款流程来讲，直到贷款发放完毕，客户经理应该拿到百分之多少的奖励，剩下的奖励在客户还款后再行兑付。这样，就激励了客户经理对贷后检查、客户还款的重视。同时，加强对客户经理的监管考核，如果某一名客户经理贷款的不良率达到多少，不仅仅是奖励要取消，同时还要扣除相应的绩效工资。从物质层面提升客户经理对风险的认识水平，是客户经理自觉主动的最好贷后管理工作。同时在进行物质激励的同时，还应该加强对精神的奖励，如组织集体活动，为员工创造和谐的工作气氛、鼓励员工参与管理，体会到自己的利益与组织的发展密切相关从而产生强烈的责任感、参加思想教育讲座，通过理想信念与道德教育，加强自我激励与约束。构建良好的信贷