数字普惠金融赋能贵州农户融资：现状、影响与发展路径

数字普惠金融赋能贵州农户融资：现状、影响与发展路径一、引言1.1研究背景与意义1.1.1研究背景近年来，数字普惠金融作为金融领域的创新模式，在全国范围内取得了显著的发展成果。它借助数字技术，打破了传统金融服务在时间和空间上的限制，极大地提升了金融服务的可得性和覆盖面。《中国数字普惠金融发展报告》显示，自普惠金融概念提出以来，中国普惠金融经历了从服务盲区到广泛覆盖的跨越式发展。截至2024年二季度，银行业金融机构用于小微企业的贷款余额达78万亿元，较2018年末增长233%，我国移动支付普及率达到86%，位居全球第一。数字普惠金融以共享、便捷、低成本、低门槛等特性，与传统金融服务形成有机互补，成为促进经济结构优化、推动创新驱动发展和增强社会包容性的关键动力。在全国数字普惠金融蓬勃发展的大背景下，贵州省也积极投身于数字普惠金融的建设与发展中。贵州充分利用自身的资源优势和政策支持，推动数字普惠金融在农村地区的普及与应用。人民银行贵州省分行认真贯彻落实党中央决策部署，聚焦数字金融、普惠金融融合发展，引导金融机构运用数字技术，精准破解普惠金融服务的难点、痛点、堵点，形成了具有贵州特色的数字普惠金融发展模式。通过“强政策＋建机制”，夯实数字普惠金融发展基础；“拓渠道＋搭场景”，健全农村金融服务体系；“活要素＋合数据”，破解中小微企业融资难题；“提能力＋强风控”，提升数字普惠金融发展质效，有效增强了广大人民群众的金融获得感。然而，尽管贵州省在数字普惠金融发展方面取得了一定的成绩，但农村地区的金融服务仍存在诸多问题，农户融资难现象依旧较为突出。作为农业大省，贵州的农村经济发展对全省经济增长具有重要意义，而农户作为农村经济的主体，其融资需求能否得到满足直接影响着农村经济的发展和农民生活水平的提高。由于农业生产的特殊性，如生产周期长、受自然因素影响大、收益不稳定等，导致金融机构在为农户提供融资服务时面临较高的风险，从而使得农户融资面临诸多困难。许多农户因缺乏有效的抵押物、信用记录不完善等原因，难以从传统金融机构获得足够的贷款支持。据民革贵州省委员会调研分析，以家庭农场、专业合作社、种养殖农户等为代表的新型农业经营主体正面临着“贷款难、贷款贵”的金融问题。在这样的背景下，研究数字普惠金融发展与贵州农户融资可得性之间的关系具有重要的现实意义。通过深入探讨数字普惠金融如何影响贵州农户的融资可得性，以及当前存在的问题和挑战，可以为进一步完善贵州省数字普惠金融体系，提高农户融资可得性提供理论支持和实践指导，从而促进贵州农村经济的健康发展，助力乡村振兴战略的实施。1.1.2研究意义理论意义：本研究有助于丰富数字普惠金融与农户融资领域的理论研究。目前，虽然已有不少关于数字普惠金融的研究，但针对特定地区，尤其是像贵州这样经济发展相对落后、农村金融需求独特地区的研究还相对较少。通过对贵州数字普惠金融发展与农户融资可得性的研究，可以深入分析数字普惠金融在不同经济环境和地域条件下对农户融资的影响机制，进一步完善数字普惠金融理论，为后续相关研究提供有益的参考和借鉴。同时，研究数字普惠金融与农户融资可得性之间的关系，也有助于拓展金融发展理论在农村经济领域的应用，为理解农村金融市场的运行规律和发展趋势提供新的视角。实践意义：对于贵州省农村金融发展实践而言，本研究具有重要的指导价值。深入了解数字普惠金融对贵州农户融资可得性的影响，可以为政府部门制定更加精准有效的农村金融政策提供依据。政府可以根据研究结果，进一步加大对数字普惠金融的支持力度，完善相关政策法规，优化农村金融生态环境，促进数字普惠金融更好地服务于农户。对于金融机构来说，研究结果有助于其更好地了解农户的融资需求和特点，从而创新金融产品和服务模式，提高金融服务的质量和效率，降低金融服务成本，增强金融机构在农村金融市场的竞争力。通过提高农户融资可得性，能够为贵州农村经济发展注入更多的资金支持，促进农村产业升级和发展，增加农民收入，推动乡村振兴战略的顺利实施，对于实现贵州省经济社会的协调发展具有重要的现实意义。1.2研究方法与创新点1.2.1研究方法文献研究法：全面梳理国内外关于数字普惠金融、农户融资以及二者关系的相关文献资料。通过对中国知网、万方数据、WebofScience等学术数据库的检索，收集近年来发表的学术论文、研究报告等。深入分析已有研究成果，了解数字普惠金融的发展历程、理论基础、实践模式以及在不同地区对农户融资可得性的影响机制，明确研究的前沿动态和薄弱环节，为本文的研究提供理论支撑和研究思路。案例分析法：选取贵州省内多个具有代表性的地区和案例，如织金县与网商银行合作发展数字普惠金融，以及贵州银行通过创新金融产品和服务模式支持农户融资等案例。详细分析这些案例中数字普惠金融的具体实践方式、面临的问题以及取得的成效，深入探讨数字普惠金融在贵州农村地区的应用模式和发展路径，从实际案例中总结经验教训，为提升贵州农户融资可得性提供实践参考。实证研究法：运用计量经济学方法，构建实证模型来分析数字普惠金融发展与贵州农户融资可得性之间的关系。通过问卷调查、实地走访等方式收集贵州省农户的相关数据，包括农户的基本特征、融资需求、融资渠道、数字普惠金融的使用情况等。同时，收集贵州省数字普惠金融发展的相关指标数据，如数字支付普及率、互联网金融产品覆盖度等。利用这些数据进行描述性统计分析、相关性分析和回归分析，检验数字普惠金融发展对农户融资可得性的影响方向和程度，以及其他因素对农户融资可得性的作用，为研究结论提供量化依据。1.2.2创新点区域视角创新：目前关于数字普惠金融与农户融资可得性的研究多以全国整体或经济发达地区为研究对象，针对像贵州这样经济发展相对落后、农村金融需求独特的欠发达地区的研究相对较少。本文聚焦贵州省，深入剖析数字普惠金融在特定区域背景下对农户融资可得性的影响，为欠发达地区农村金融发展提供了有针对性的研究视角，丰富了区域金融发展的研究成果。多维度分析创新：不仅从数字普惠金融的发展水平、覆盖广度和使用深度等维度分析其对农户融资可得性的直接影响，还综合考虑农户自身特征、农村金融环境以及政策因素等多方面因素对二者关系的调节作用，从多个维度全面深入地探讨数字普惠金融与农户融资可得性之间的复杂关系，使研究更加系统、全面，研究结论更具科学性和可靠性。结合实际案例研究创新：在研究过程中，紧密结合贵州省数字普惠金融发展的实际案例，将理论分析与实践经验相结合。通过对具体案例的详细分析，深入了解数字普惠金融在贵州农村地区的实际运作情况和面临的问题，使研究更具现实针对性和实践指导意义，能够为贵州省数字普惠金融的发展和农户融资问题的解决提供切实可行的建议和措施。二、理论基础与文献综述2.1数字普惠金融理论数字普惠金融是数字技术与传统金融深度融合的产物，为普惠金融的发展开辟了新路径。2014年10月，G20普惠金融全球合作伙伴（GPFI）与国际清算银行（BIS）联合举办闭门会议，首次将数字普惠金融定义为“泛指一切通过使用数字金融服务以促进普惠金融的行动，包括运用数字技术为无法获得金融服务或缺乏金融服务的群体提供一系列正规金融服务，其所提供的金融服务能够满足他们的需求，并且是以负责任的、成本可负担的方式提供，同时对服务提供商而言是可持续的”。这一定义强调了数字技术在扩大金融服务覆盖范围、提升金融服务可及性方面的关键作用，旨在让那些被传统金融体系排除在外的群体，如小微企业、农民、低收入人群等，能够以合理的成本享受到便捷、高效的金融服务。数字普惠金融具有一系列鲜明的特点，使其在当今金融领域中展现出独特的优势。其具备共享性，借助数字技术搭建的金融平台，打破了传统金融服务在地域、时间上的限制，使金融资源能够在更广泛的范围内实现共享。通过互联网金融平台，不同地区的用户都可以平等地获取金融产品和服务信息，实现金融资源的优化配置。数字普惠金融还具有便捷性，用户只需通过手机、电脑等移动终端，即可随时随地完成账户查询、转账汇款、贷款申请等金融操作，无需像传统金融服务那样受营业时间和营业网点的束缚。以移动支付为例，消费者在购物时只需轻松扫码，就能瞬间完成支付，极大地提高了支付效率，为人们的日常生活和经济活动带来了极大的便利。低成本和低门槛也是数字普惠金融的显著特征。数字技术的应用降低了金融机构的运营成本，如减少了实体网点建设和维护费用、人工服务成本等，使得金融机构能够以更低的成本为客户提供服务。数字普惠金融降低了金融服务的准入门槛，许多数字金融产品和服务无需繁琐的手续和高额的抵押物，普通民众和小微企业更容易获得金融支持。一些线上小额贷款产品，凭借大数据分析对客户信用进行评估，简化了贷款审批流程，让有资金需求的用户能够快速获得贷款，解决了他们的燃眉之急。从发展模式来看，数字普惠金融主要呈现出三种典型模式。互联网企业主导模式下，以蚂蚁金服、腾讯金融科技等为代表的互联网企业，凭借其强大的互联网技术和海量的用户数据，在数字普惠金融领域取得了显著成就。蚂蚁金服旗下的支付宝，不仅提供便捷的移动支付服务，还通过芝麻信用等大数据信用评估体系，为用户提供花呗、借呗等小额信贷服务，以及余额宝等理财服务。这些服务基于互联网平台，操作简便，覆盖范围广泛，满足了大量普通用户和小微企业的金融需求。传统金融机构转型模式中，各大银行纷纷加大对金融科技的投入，积极推动数字化转型。建设银行推出的“惠懂你”APP，整合了大数据、人工智能等技术，为小微企业提供一站式金融服务，实现了贷款申请、审批、放款全流程线上化。通过对企业的税务、工商、信用等多维度数据进行分析，精准评估企业的信用状况和还款能力，为小微企业提供更加便捷、高效的信贷服务。同时，银行还利用线上渠道开展理财、保险等业务，拓展金融服务的广度和深度。还有政府推动与政策支持模式，政府在数字普惠金融发展中发挥着重要的引导和支持作用。政府通过制定相关政策法规，完善数字普惠金融的制度框架，为其发展创造良好的政策环境。政府加大对农村地区、偏远地区的数字基础设施建设投入，提高互联网覆盖率，为数字普惠金融服务的下沉提供了基础条件。通过财政补贴、税收优惠等政策手段，鼓励金融机构开展数字普惠金融业务，降低金融服务成本，提高金融服务的可得性。如一些地方政府设立了普惠金融发展专项资金，对为小微企业和农户提供贷款的金融机构给予贴息支持，引导金融资源向农村和小微企业倾斜。2.2农户融资理论农户融资理论是研究农户在金融市场中资金筹集和运用行为的重要理论，涵盖了融资需求、供给以及影响融资可得性的诸多因素。从农户融资需求角度来看，其具有鲜明的特点。季节性特征显著，这与农业生产的季节性规律紧密相关。在播种、施肥、灌溉等农业生产关键时期，农户需要大量资金用于购买种子、化肥、农药等生产资料，而在收获季节之后，资金需求相对减少。以贵州省的茶叶种植农户为例，在春季茶叶采摘前，需要投入资金用于茶园的养护、采摘工具的购置以及采茶工人的雇佣，此时融资需求较为旺盛；而在茶叶销售后，资金回笼，融资需求相应降低。农户融资需求还呈现出小额、分散的特点。由于大多数农户的生产经营规模较小，资金需求通常以小额为主，且分布在各个农村地区，不像大型企业那样集中。这种小额、分散的需求特点使得传统金融机构在提供服务时面临较高的成本和风险，难以满足农户的需求。农户融资需求类型丰富多样，主要包括生产性融资需求和生活性融资需求。生产性融资需求用于支持农业生产活动，如购买农业生产资料、扩大生产规模、进行农业技术改造等。在农业现代化进程中，一些农户为了提高生产效率，购买先进的农业机械设备，这就需要通过融资来解决资金问题。生活性融资需求则用于满足农户日常生活中的各种支出，如子女教育、医疗费用、住房修建等。在贵州的一些农村地区，由于教育资源相对匮乏，农户为了让子女接受更好的教育，可能需要借贷资金来支付学费和生活费。在农户融资供给方面，主要存在正规金融供给和非正规金融供给两种渠道。正规金融机构是农户融资的重要供给方，包括商业银行、农村信用社、邮政储蓄银行等。这些机构具有资金实力雄厚、信誉度高、管理规范等优势。农村信用社在农村地区拥有广泛的网点，熟悉当地农户的情况，能够为农户提供相对便捷的金融服务。然而，正规金融机构在为农户提供融资服务时也面临一些困境。由于农业生产的风险较高，收益不稳定，且农户缺乏有效的抵押物，正规金融机构为了控制风险，往往设置较高的贷款门槛，审批流程繁琐，导致农户难以获得贷款。一些商业银行对农户贷款的信用评级要求较高，许多农户由于信用记录不完善而被拒之门外。非正规金融供给则是农户融资的补充渠道，包括民间借贷、农村合作金融组织、小额贷款公司等。民间借贷在农村地区较为普遍，具有手续简便、灵活性强等特点。农户之间基于相互信任和了解，在资金短缺时可以通过民间借贷迅速获得资金支持。农村合作金融组织由农户自愿组成，以互助为目的，为成员提供融资服务。但非正规金融供给也存在一些问题，如利率较高、缺乏规范的监管，可能会给农户带来较大的经济负担和风险。一些民间借贷的利率远远高于正规金融机构的贷款利率，使得农户还款压力增大。影响农户融资可得性的因素众多，主要包括农户自身因素、金融机构因素以及外部环境因素。农户自身的收入水平和资产状况是影响融资可得性的关键因素之一。收入稳定、资产雄厚的农户，通常具有较强的还款能力，更容易获得金融机构的信任和贷款支持。反之，收入较低、资产较少的农户，融资难度相对较大。农户的信用状况也至关重要，良好的信用记录能够增加农户在金融机构的信用评级，提高融资可得性。若农户存在逾期还款等不良信用记录，金融机构可能会拒绝其贷款申请。金融机构的贷款政策和服务水平对农户融资可得性有着直接影响。贷款政策宽松、审批流程简化、服务态度良好的金融机构，能够为农户提供更便捷的融资服务，提高农户融资可得性。一些金融机构积极创新金融产品和服务模式，推出适合农户的小额信贷产品，降低贷款门槛，受到农户的欢迎。金融机构的网点分布和服务覆盖范围也会影响农户融资的便利性。在农村地区，若金融机构网点较少，农户办理贷款业务需要花费较多的时间和精力，这会降低农户的融资意愿和可得性。外部环境因素同样不容忽视，农村金融市场的竞争程度会影响农户融资可得性。竞争激烈的市场环境能够促使金融机构降低贷款利率、提高服务质量，从而增加农户融资机会。政府的相关政策对农户融资也具有重要的引导和支持作用。政府通过财政补贴、税收优惠等政策措施，鼓励金融机构加大对农户的信贷支持力度，降低农户融资成本，提高融资可得性。如一些地方政府设立了农业贷款担保基金，为农户贷款提供担保，降低了金融机构的贷款风险，促进了农户融资。2.3文献综述在数字普惠金融与农户融资可得性的研究领域，国内外学者已取得了一系列有价值的成果，为后续研究奠定了坚实基础。国外学者在数字普惠金融发展模式方面进行了深入探讨。Sarma和Pais（2011）通过对多个国家数字普惠金融实践的研究，分析了不同模式下金融服务的覆盖范围和服务效率。他们发现，在一些发展中国家，移动支付平台与传统金融机构合作的模式，能够有效提高金融服务的可得性，为偏远地区的居民提供便捷的金融服务。在农户融资方面，Stiglitz和Weiss（1981）提出的信贷配给理论指出，由于信息不对称，金融机构为了降低风险，会对借款人进行信贷配给，这使得农户等弱势群体在融资时面临困难。他们认为，解决信息不对称问题是提高农户融资可得性的关键。Cole等（2016）通过实证研究发现，数字金融的发展能够显著提高农户的融资可得性，降低融资成本。他们分析了数字金融平台利用大数据技术对农户信用进行评估，从而为农户提供小额信贷的模式，这种模式打破了传统金融机构对抵押物的依赖，为农户融资开辟了新途径。国内学者在数字普惠金融发展对农户融资可得性的影响机制方面进行了广泛研究。谢平等（2015）指出，数字普惠金融通过大数据、云计算等技术，能够有效降低金融服务的成本和门槛，提高金融服务的效率和覆盖面，从而增加农户的融资可得性。他们认为，数字普惠金融打破了传统金融服务的时空限制，使农户能够更加便捷地获取金融服务。张勋等（2019）基于中国家庭金融调查数据的实证研究表明，数字普惠金融的发展不仅直接提高了农户的融资可得性，还通过促进农村经济发展、提升农户收入水平等间接途径，进一步增强了农户的融资能力。他们发现，数字普惠金融的发展促进了农村电商的兴起，为农户提供了更多的增收渠道，从而提高了农户的还款能力和信用水平，进而增加了融资可得性。虽然已有研究取得了一定的成果，但仍存在一些不足之处。在研究视角上，现有研究大多从宏观层面分析数字普惠金融对农户融资可得性的影响，而从微观层面，如农户个体特征、家庭经济状况等角度进行深入分析的研究相对较少。不同地区的经济发展水平、金融生态环境和农户金融素养存在差异，数字普惠金融对农户融资可得性的影响可能也会有所不同，但目前针对区域差异的研究还不够充分。在研究方法上，部分实证研究的数据样本相对较小，且多为截面数据，难以全面准确地反映数字普惠金融与农户融资可得性之间的动态关系。一些研究在指标选取和模型构建上也存在一定的局限性，可能会影响研究结论的可靠性和普适性。未来的研究可以进一步拓展研究视角，加强微观层面和区域差异的研究，采用更丰富的数据和更科学的研究方法，深入探讨数字普惠金融与农户融资可得性之间的复杂关系，为农村金融发展提供更具针对性的政策建议。三、贵州数字普惠金融发展现状3.1政策支持与基础设施建设3.1.1政策扶持近年来，贵州省高度重视数字普惠金融的发展，积极出台一系列政策措施，为数字普惠金融在全省的推广和应用提供了有力的政策支持和制度保障。2023年，人民银行贵州省分行强化政策传导，出台《贵州省深化金融科技应用推进金融数字化转型提升工程实施计划》，该计划明确提出要加大金融科技在普惠金融领域的应用力度，推动金融机构创新服务模式，提高金融服务的效率和质量。鼓励金融机构利用大数据、人工智能等技术，优化贷款审批流程，提高风险识别和控制能力，为小微企业和农户提供更加便捷、高效的金融服务。制发《贵州省金融标准化能力提升行动实施方案（2023-2025年）》，旨在通过标准化建设，规范数字普惠金融服务流程，提升金融服务的规范性和安全性，营造良好的数字普惠金融发展环境，促进各类金融机构积极灵活运用金融科技提升普惠金融服务水平。为进一步加强对中小微企业和个体工商户的金融支持，省委金融办、省发展改革委、人民银行贵州省分行三家单位共建贵州金服平台，助力“贷动小生意、服务大民生”。该平台推出“贵州贷款码”，中小微企业只需“扫扫码”，就能秒进“金融超市”，极大地提高了融资的便捷性。平台还提供线上融资便捷服务，让企业融资不再慢。此外，平台推出3款专属“政策性数字普惠金融产品”，包括“毕惠贷”“苗岭普惠贷”“铜品税贷”，这些产品用信用就能贷款，贷了款还能享受国家贴息，有效降低了企业的融资成本。以“毕惠贷”为例，该产品于2023年4月推出，服务对象为毕节市符合条件的个体工商户和微型企业，预算1000万元财政资金进行贷款贴息。若贷款是10万元至300万元的一年期流动资金贷款，且信用评级为A类，即可通过贵州金服平台申请政府贴息补助，按照贷款利息的30%将贴息补助按季拨付至银行账户，补助最高额度可达2万元。“毕惠贷”推出一年多来，已有1368家个体工商户和微型企业享受到政策直达红利，拨付贴息资金628.56万元，撬动信贷金额5.21亿元，其中受惠企业85%为批零住餐业，贴息后的平均贷款利率仅为2.68%。黔东南州积极响应政策号召，制定《黔东南州数字普惠金融服务个体工商户和微型企业融资发展工作方案（试行）》，以金融支持黔东南“桥头堡”建设为支撑，从省级现代服务业专项资金中列支500万元用于支持黔东南普惠金融个体工商户和微型企业信用评价体系试点。该方案围绕创新融资服务方式，明确了指导思想、主要目标、重点工作和组织保障等内容。通过在“贵州金服平台”创设黔东南金融专区，创新“信用评价+财政贴息+银行贷款”融资服务模式，重点打造“苗岭普惠贷”政策性数字金融产品，汇聚金融机构多款市场化普惠金融产品，形成具有区域特色的数字普惠金融新高地。强化信用信息归集共享，建立个体工商户和微型企业信用评价数据信息库，破解银行和企业融资对接中信息不对称、信用风险识别难等问题。这些政策措施的出台，从不同层面和角度为贵州省数字普惠金融的发展提供了政策引导和资金支持，有效促进了数字普惠金融在全省的快速发展，为提升农户融资可得性创造了良好的政策环境。3.1.2数字金融基础设施贵州省大力推进数字金融基础设施建设，积极构建特色化的数字金融基础设施体系，为数字普惠金融的发展奠定了坚实的基础。人民银行贵州省分行联合省相关部门搭建大数据综合金融服务平台，即“贵州金服平台”，并与信易贷省级平台、地方征信平台进行融合，实现“三台合一”。该平台为金融机构和企业提供了“一站式”综合金融服务“网购”市场，有效推动解决“政金企”信息不对称问题，提高了贷款覆盖率、可得性和便利度。截至2024年6月，平台注册企业24.06万户，入驻金融机构1548家，上架金融产品1103个，发布融资需求730.03亿元，已解决融资金额405.99亿元。平台整合了金融、税务、社保、公积金等信用数据，构建个人及企业信用画像、金融风控模型。利用平台信用报告查询功能，辅助金融机构尽职调查，减少客户经理贷前调查约三分之一工作量，有效缩短融资贷款放款周期。截至目前，多渠道归集数据417组，包括国家政务数据19组、省级政务数据183组、市（州）级政务数据63组和第三方渠道购入商用数据152组。平台还建立了覆盖省市县三级融资服务体系，引导全省各类金融机构和地方金融组织入驻，改变传统线下网点式和线上分散式金融服务模式，为企业提供多层次、差异化、一站式线上融资服务。全省入驻各类金融机构（组织）1413家，涵盖银行、基金公司、股交中心、担保公司等，其中省、市两级银行机构实现全覆盖，共发布金融产品909个。创新推出“贵州贷款码”（贵州金服平台融资二维码），通过各类媒体联动宣传，全力引导和帮助企业注册使用贵州金服平台，集聚全省企业资源。通过平台，企业作为“买家”既可直接选购金融产品（服务），也可发布个性化融资需求供金融机构“抢单”，平台智能匹配金融机构线上产品，促进供需双方有效衔接，降低获客成本。平台累计完成企业注册14.56万家，发布融资需求1.6万笔373.85亿元，解决融资8805笔205.6亿元，融资成功率55.02%。在农村地区，金融机构积极运用互联网、大数据等金融科技手段，为广大农户群体提供非接触式、一站式获取金融服务的渠道。农行黄平县支行依托5G、大数据、物联网、区块链等数字化手段，与医疗、教育、政务等合作，创新开展“5G+智慧场景”建设，有效解决村民就医、子女上学、政务办理等难题，助力辖区广大群众摆脱贫困，该模式荣获“第三届全球减贫案例征集活动”最佳减贫案例。通过“5G+智慧场景”建设，农户可以通过手机等移动终端便捷地办理金融业务，查询账户信息、进行转账汇款等，同时还能享受到医疗、教育等领域的便捷服务，极大地提高了农村金融服务的效率和质量。贵州省还积极推动金融机构加强数字化转型，提升金融服务的科技含量。贵州银行完成了风险且难度极大的IT基础设施数字基座——贵银金融云平台大版本升级，具有较强的首创性和引领性。该行自主研发的“大规模复杂变量零代码开发与高性能计算平台”荣获部级科技奖“金融科技发展奖”，该平台将内外部数据通过可视化配置与高性能计算，实现数据接入、变量加工、变量计算、变量运营等全流程管控，优势、成效显著。贵州银行推动普惠金融业务贷前和贷后管理的全流程线上化，延展“非接触式服务”渠道和业务范围，为客户提供远程、线上、视频办理业务的通道，全力保障客户的各项金融服务需求能够及时、有效的得到满足。这些数字金融基础设施的建设和完善，为贵州省数字普惠金融的发展提供了有力支撑，使得金融服务能够更加便捷地覆盖到农村地区和小微企业，为提高农户融资可得性提供了重要保障。3.2数字普惠金融产品与服务创新3.2.1金融产品创新贵州省在数字普惠金融发展过程中，积极推动金融产品创新，推出了一系列具有特色的数字普惠金融产品，为农户和小微企业提供了更加多样化的融资选择。“苗岭普惠贷”便是其中的典型代表。该产品于2024年6月推出，服务对象为黔东南州符合条件的批零住餐业、农林牧渔业等各类个体工商户及微型企业，预算500万元财政资金进行贷款补贴。若贷款是10万元至300万元的一年期流动资金贷款，且信用评级为A类，即可通过贵州金服平台申请政府贴息补助，按照贷款利息的30%将贴息补助按季拨付至银行账户，补助最高额度可达4万元。“苗岭普惠贷”通过“信用评价＋银行信贷＋财政贴息”综合服务模式，有效降低了企业的融资成本，提高了融资可得性。截至2024年12月，黔东南州已开展了三批贴息申报工作，共计有1185户、1572笔信用贷款获得“苗岭普惠贷”贴息，贷款余额4.72亿元，应贴息金额540.49万元，已按贴息政策兑付贴息资金213.03万元，获得贴息的微型企业和个体工商户融资成本下降约100BP。这一产品的推出，为黔东南州的小微企业和个体工商户提供了有力的资金支持，促进了当地经济的发展。除了“苗岭普惠贷”，贵州省还推出了其他多种数字普惠金融产品。如“毕惠贷”，于2023年4月推出，服务对象为毕节市符合条件的个体工商户和微型企业，预算1000万元财政资金进行贷款贴息。截至2024年12月，已有1368家个体工商户和微型企业享受到政策直达红利，拨付贴息资金628.56万元，撬动信贷金额5.21亿元，贴息后的平均贷款利率仅为2.68%。还有“贵农e贷”，这是工行贵州省分行自主研发的金融产品，只需申请人录入联系方式、通信地址及用途等基本信息后，系统将自动校验征信、外部欺诈等信息，核准无误后可在线提款，因其便捷、高效还荣获2023年工商银行境内分行数字化转型创新奖评选优秀创新奖。这些创新的金融产品，充分利用数字技术，打破了传统金融产品的局限。通过大数据分析，金融机构能够更精准地评估客户的信用状况和还款能力，从而为不同风险水平的客户提供个性化的金融产品。这些产品还具有申请流程简便、审批速度快、还款方式灵活等特点，极大地满足了农户和小微企业“短、小、频、急”的融资需求。数字普惠金融产品的创新，有效拓展了金融服务的边界，使更多原本难以获得金融服务的群体能够享受到便捷、高效的金融服务，为贵州省农村经济的发展注入了新的活力。3.2.2服务模式创新贵州省在数字普惠金融发展中，积极探索服务模式创新，通过非接触式服务、线上线下融合等方式，提升金融服务的效率和质量，为农户和小微企业提供更加便捷、高效的金融服务。非接触式服务成为数字普惠金融服务模式创新的重要方向。在疫情期间，非接触式服务的优势更加凸显。贵州银行推动普惠金融业务贷前和贷后管理的全流程线上化，延展“非接触式服务”渠道和业务范围，为客户提供远程、线上、视频办理业务的通道。客户只需通过手机银行或网上银行等线上渠道，即可完成贷款申请、审批、放款等一系列流程，无需到银行网点办理，大大减少了客户的时间成本和出行风险。通过线上渠道，客户还可以随时查询账户信息、还款计划等，实现金融服务的24小时不间断。这种非接触式服务模式，不仅提高了金融服务的效率，还增强了客户的体验感和满意度。线上线下融合的服务模式也得到了广泛应用。许多金融机构在发展线上金融服务的同时，注重与线下服务的结合，形成优势互补。农行黄平县支行依托5G、大数据、物联网、区块链等数字化手段，与医疗、教育、政务等合作，创新开展“5G+智慧场景”建设。在线下，通过在农村地区设立金融服务点，为农户提供面对面的金融咨询和服务；在线上，农户可以通过手机APP等方式，随时随地办理金融业务，查询农产品市场价格、农业技术知识等信息。这种线上线下融合的服务模式，既发挥了线上服务的便捷性，又保留了线下服务的互动性和个性化，能够更好地满足农户的金融需求和生活需求。一些金融机构还通过搭建数字化平台，实现金融服务与场景的深度融合。例如，贵州金服平台作为贵州省大数据综合金融服务平台，整合了金融、税务、社保、公积金等信用数据，构建个人及企业信用画像、金融风控模型。企业和农户可以在平台上发布融资需求，金融机构则可以根据平台提供的信用数据和风控模型，快速评估客户的信用状况和风险水平，实现精准放贷。平台还提供线上融资便捷服务，让企业融资不再慢。通过这种数字化平台的搭建，实现了金融服务与企业生产经营场景的紧密结合，提高了金融服务的针对性和实效性。服务模式的创新，使贵州省数字普惠金融能够更好地适应不同客户群体的需求，提高了金融服务的可得性和覆盖面。非接触式服务和线上线下融合等服务模式，降低了金融服务的门槛，让更多的农户和小微企业能够享受到优质的金融服务，为贵州省农村经济的发展和乡村振兴战略的实施提供了有力的支持。3.3数字普惠金融发展成效3.3.1覆盖范围扩大近年来，贵州省数字普惠金融的服务覆盖范围显著扩大，在地区、人群及机构数量等方面均取得了长足进步。从地区覆盖来看，数字普惠金融已逐渐渗透到贵州省的各个角落，尤其是农村和偏远地区。以往，这些地区由于地理条件限制、金融基础设施薄弱等原因，金融服务的可得性较低。随着数字技术的飞速发展和数字普惠金融的推广，这一状况得到了极大改善。贵州金服平台作为贵州省大数据综合金融服务平台，通过整合各类金融资源和信用数据，为全省各地的企业和农户提供了便捷的融资渠道。截至2024年6月，平台注册企业24.06万户，入驻金融机构1548家，上架金融产品1103个，发布融资需求730.03亿元，已解决融资金额405.99亿元。平台的广泛应用，使得金融服务能够突破地域限制，惠及更多地区的经济主体。在一些农村地区，农户通过贵州金服平台，能够轻松获取金融机构的贷款支持，用于发展农业生产、扩大经营规模等，有效促进了当地农村经济的发展。在人群覆盖方面，数字普惠金融使得更多原本难以获得金融服务的群体受益。小微企业和个体工商户作为经济发展的重要力量，长期面临融资难、融资贵的问题。数字普惠金融的出现，为他们提供了新的融资途径。“毕惠贷”“苗岭普惠贷”等政策性数字普惠金融产品，通过政府贴息、信用评价等方式，降低了小微企业和个体工商户的融资门槛和成本，使他们能够获得必要的资金支持。截至2024年12月，“毕惠贷”已有1368家个体工商户和微型企业享受到政策直达红利，拨付贴息资金628.56万元，撬动信贷金额5.21亿元；“苗岭普惠贷”共计有1185户、1572笔信用贷款获得贴息，贷款余额4.72亿元，应贴息金额540.49万元。这些产品的推出，极大地满足了小微企业和个体工商户的融资需求，促进了他们的发展壮大。数字普惠金融还覆盖到了广大农户群体。通过与农村电商、农业科技等平台合作，数字普惠金融为农户提供了包括贷款、支付、保险等在内的全方位金融服务。在一些农村地区，农户可以通过手机APP便捷地办理贷款业务，用于购买种子、化肥、农药等生产资料，提高农业生产效率。一些金融机构还为农户提供农业保险服务，帮助他们降低农业生产风险，保障农业生产的稳定进行。从金融机构参与数量来看，贵州省数字普惠金融的发展吸引了众多金融机构的积极参与。不仅包括传统的商业银行、农村信用社等，还涵盖了互联网金融平台、小额贷款公司等新型金融机构。截至2024年6月，贵州金服平台入驻金融机构达到1548家，涵盖了银行、基金公司、股交中心、担保公司等各类金融机构。这些金融机构通过平台，为企业和农户提供了多样化的金融产品和服务，形成了多元化的金融服务供给格局。不同类型的金融机构在数字普惠金融领域发挥各自优势，相互补充，共同推动了贵州省数字普惠金融服务覆盖范围的扩大。传统商业银行凭借其资金实力雄厚、信誉度高的优势，为大型企业和优质客户提供大额信贷和综合金融服务；互联网金融平台则利用其技术创新和大数据分析能力，为小微企业和个人提供便捷、高效的小额信贷和支付服务；小额贷款公司专注于为特定区域和群体提供小额、分散的贷款服务，满足了不同客户群体的金融需求。贵州省数字普惠金融在覆盖范围方面取得的显著成效，为更多地区、人群和经济主体提供了金融服务，促进了金融资源的均衡配置，为贵州省经济社会的协调发展奠定了坚实基础。3.3.2金融服务效率提升贵州省数字普惠金融的发展在提升金融服务效率方面成效显著，主要体现在贷款审批时间缩短和融资成本降低等方面。在贷款审批时间方面，数字普惠金融借助先进的数字技术，实现了贷款审批流程的自动化和智能化，大大缩短了审批时间。以往，传统金融机构在为农户和小微企业提供贷款时，由于信息不对称、审批流程繁琐等原因，贷款审批时间较长，往往需要数周甚至数月的时间。这使得许多企业和农户在面临资金需求时，无法及时获得贷款支持，影响了生产经营活动的正常开展。随着数字普惠金融的发展，金融机构利用大数据、人工智能等技术，能够快速收集和分析客户的信用信息、经营状况等数据，实现对客户风险的精准评估。通过建立自动化的贷款审批系统，金融机构可以在短时间内完成贷款审批，大大提高了贷款审批效率。一些线上小额贷款产品，客户只需在手机上填写相关信息，提交贷款申请，系统就能在几分钟内完成审批，并将贷款资金发放到客户账户。贵州银行推动普惠金融业务贷前和贷后管理的全流程线上化，延展“非接触式服务”渠道和业务范围，客户通过远程、线上、视频办理业务，贷款审批时间大幅缩短，能够及时满足客户的资金需求。融资成本的降低也是数字普惠金融提升金融服务效率的重要体现。一方面，数字技术的应用降低了金融机构的运营成本。通过减少实体网点建设和维护费用、人工服务成本等，金融机构能够以更低的成本为客户提供服务。另一方面，数字普惠金融打破了传统金融服务的垄断格局，增加了金融市场的竞争，促使金融机构降低贷款利率和手续费等费用。贵州省推出的“毕惠贷”“苗岭普惠贷”等政策性数字普惠金融产品，通过政府贴息的方式，有效降低了企业和农户的融资成本。以“毕惠贷”为例，贴息后的平均贷款利率仅为2.68%，大大低于市场平均利率水平。这些产品的推出，不仅减轻了企业和农户的还款负担，还提高了他们的融资积极性，促进了经济的发展。数字普惠金融还通过创新金融产品和服务模式，降低了融资的隐性成本。一些数字金融平台利用大数据分析，为客户提供个性化的金融产品和服务，减少了客户因信息不对称而产生的额外成本。一些平台还提供一站式金融服务，客户可以在一个平台上完成贷款申请、审批、放款以及还款等一系列操作，避免了在多个金融机构之间奔波的时间和精力成本。贵州省数字普惠金融在提升金融服务效率方面取得的成效，为企业和农户提供了更加便捷、高效、低成本的金融服务，有效解决了他们融资难、融资贵的问题，促进了实体经济的发展。四、贵州农户融资可得性现状4.1农户融资需求特征4.1.1需求规模与结构贵州农户的融资需求在规模和结构上呈现出独特的特点。从需求规模来看，据相关调查数据显示，贵州农户的融资需求额度普遍较小。在生产性融资方面，大部分农户的融资需求集中在5万元以下，主要用于购买种子、化肥、农药等农业生产资料，以及小型农业机械设备的购置。在一些以种植经济作物为主的农村地区，农户在种植季节需要大量资金购买优质种苗和高效化肥，融资需求通常在2-3万元左右。而在生活性融资方面，农户的需求额度相对更为分散，从几千元到几万元不等，主要用于子女教育、医疗支出、住房修缮等方面。在子女升学的关键时期，农户可能需要筹集1-2万元的学费和生活费用；在遭遇重大疾病时，医疗费用的支出可能高达数万元。从需求结构来看，贵州农户的融资需求可分为生活性融资需求和生产性融资需求。生活性融资需求在农户融资中占据一定比例，其中教育和医疗支出是主要的生活性融资需求项目。随着教育成本的不断上升，特别是在子女接受高等教育阶段，农户需要承担较大的经济压力，许多农户不得不通过借贷来解决子女的教育费用问题。医疗费用也是农户生活性融资的重要组成部分，农村地区医疗保障水平相对较低，一旦家庭成员患上重大疾病，高额的医疗费用往往使农户难以承受，从而产生融资需求。住房修缮和改善居住条件也是生活性融资需求的一部分，随着农村经济的发展和农民生活水平的提高，农户对住房的要求也在不断提升，一些农户会通过融资来进行房屋的翻新、扩建等。生产性融资需求是贵州农户融资需求的重要组成部分。农业生产的季节性和周期性特点，使得农户在生产过程中需要大量资金投入。在春耕时节，农户需要购买种子、化肥、农药等生产资料，这些物资的采购费用构成了生产性融资需求的主要部分。在农业产业结构调整的背景下，一些农户开始发展特色农业、农产品加工业等，这需要更大规模的资金投入，用于建设生产设施、购置加工设备等。在发展特色水果种植的农村地区，农户可能需要融资建设果园灌溉设施、购买水果分拣和包装设备等，融资需求规模相对较大，通常在5-10万元左右。部分农户还会通过融资来扩大农业生产规模，租赁更多土地、雇佣更多劳动力，以提高农业生产效益。4.1.2需求的季节性与周期性贵州农户融资需求的季节性与周期性特征与农业生产活动紧密相连。贵州作为农业大省，农业生产在农户经济中占据主导地位，而农业生产具有明显的季节性和周期性特点，这直接导致了农户融资需求在时间上呈现出规律性的变化。在春季，随着气温回升，进入了农业生产的关键时期——春耕阶段。此时，农户需要大量资金购买种子、化肥、农药等生产资料，以及支付农机具的租赁费用。在贵州的水稻种植区，农户需要在春季购买优质水稻种子和高效化肥，以确保水稻的高产稳产。这些生产资料的采购费用较高，对于许多农户来说，仅靠自身的积蓄难以满足需求，因此春季成为农户融资需求最为旺盛的时期之一。春季还需要对农田进行灌溉设施的维护和修缮，这也需要一定的资金投入。夏季，农作物进入生长旺季，农户需要进行田间管理，如施肥、除草、病虫害防治等，这些活动也需要持续的资金支持。在一些蔬菜种植区，夏季是蔬菜生长的关键时期，需要频繁施肥和防治病虫害，农户需要不断购买农药和肥料，融资需求依然较为明显。在夏季，部分农户还会根据市场需求，进行农产品的短期储存和销售，这也可能产生资金需求，用于租赁仓库、购买保鲜设备等。秋季是农作物收获的季节，农户的资金回笼相对较多，融资需求相对减少。但在收获后，农户可能会进行农产品的加工和销售，以及对农业生产设备的更新和维护，这仍可能需要一定的资金投入。在一些水果产区，农户在秋季收获水果后，会对水果进行分拣、包装和冷藏，以便在市场上获得更好的价格，这就需要融资购买相关设备和支付冷藏费用。一些农户还会利用秋季的农闲时间，对农业生产设备进行维修和保养，或者购买新的设备，提高生产效率。冬季，农业生产活动相对较少，但农户可能会为来年的生产进行准备，如储备生产资料、规划种植计划等，这也会产生一定的融资需求。在冬季，一些农户会提前购买种子、化肥等生产资料，以享受优惠价格，这就需要提前筹集资金。部分农户还会在冬季参加农业技术培训，提升自身的农业生产技能，培训费用也可能需要通过融资来解决。除了季节性特征外，农户融资需求还具有周期性。随着农业产业结构的调整和农村经济的发展，农户的融资需求也会呈现出周期性变化。当农户开始发展新的农业产业项目时，如种植特色经济作物、养殖特色家禽家畜等，前期需要大量资金投入用于基础设施建设、种苗引进等，融资需求较大。在项目发展的初期，农户可能需要融资建设养殖场地、购买种苗和饲料，以及支付技术咨询费用等。而在项目进入稳定运营阶段后，融资需求会相对减少，主要用于日常的生产经营和设备维护。当项目发展到一定阶段，需要进行扩大规模或技术升级时，又会产生新一轮的融资需求。4.2农户融资渠道与方式4.2.1正规金融渠道在贵州，银行贷款是农户获取资金的重要正规金融渠道之一。近年来，各大银行积极响应国家政策，加大对农村地区的金融支持力度，推出了一系列针对农户的贷款产品和服务。农业银行贵州省分行聚焦特色产业、乡村建设、重点区域等，持续创新金融产品和服务模式。针对农产品加工企业融资难的问题，该行通过总对总模式，与贵州省农业农村厅创新推出“农产品加工原料收购短期贷”（以下简称“原料贷”）。在黔西南布依族苗族自治州普安县，种茶、制茶、售茶已有30多年的晁忠琼，在收购茶青时经常面临流动资金不足的问题。农行贵州普安县支行在调研中发现其抵押不足，无法推进常规贷款模式，而此时“原料贷”即将推出，几乎是为其量身定制。支行一边指导企业提供申请资料，一边协调加快审批流程，不到半个月时间，200万元的原料贷成功发放，解决了晁忠琼支付茶农款项的燃眉之急。截至2023年12月末，农行贵州省分行已累计投放原料贷7345万元，支持多家企业收购稻谷、油菜、辣椒等农产品。邮政储蓄银行毕节市分行结合服务“三农”战略定位，通过“征信宣传+金融服务”双轮驱动，以信用村建设为抓手，推出“线上信用户贷款”产品。该产品是面向优质农户提供的纯信用线上个人经营性贷款，只要是邮储银行评定的信用户，便可通过手机银行申请贷款。威宁小海镇的烟叶种植大户张先生计划扩大种植规模，但因没有相应的抵押物及其他担保措施，被多家银行拒之门外。邮储银行毕节市分行辖内威宁县支行在了解情况后，对张先生进行评分评级，鉴于其信用良好，通过“线上信用户贷款”产品给其授信8万元，解了他的燃眉之急。截至目前，邮储银行毕节市分行已累计建成信用村900余个、信用户8000余户；累计发放线上信用户贷款39000余笔，金额达35.94亿元。除了商业银行，政策性金融支持在贵州农户融资中也发挥着重要作用。农业发展银行贵州省分行立足贵州贫困面大、贫困程度深的实际，致力于改善农村生态、生产、生活环境，加大对水利建设、通村油（水泥）路、新型城镇化等领域的信贷支持力度。在黔西南州安龙县者跃村的安龙金州扶贫农业示范园区，建设之初遇到资金困难，导致土地平整、喷灌设备和土地流转方面进度缓慢。农发行及时提供1亿元的贷款支持，使得园区建设得以顺利推进。如今，园区形成了农产品种植、加工、分拣、物流和销售一体化的产业发展模式，带动600多人就业。薏仁米产业是贵州省重点打造的小杂粮，贵州安龙汇珠薏仁米公司在薏仁米收购季节，面临流动资金短缺问题，农发行5000万元的贷款解了他们的燃眉之急，保障了公司的正常运营，也间接维护了薏仁米种植农户的利益。尽管正规金融机构在支持农户融资方面做出了诸多努力，但仍面临一些困境。农业生产的高风险性和不确定性，使得金融机构在为农户提供贷款时面临较大的风险。农户缺乏有效的抵押物，如农民宅基地不能抵押、土地附着物不能抵押、产品不能抵押等，这使得银行在贷款审批时较为谨慎，提高了贷款门槛。审批流程繁琐也是一个问题，从贷款申请到审批通过往往需要较长时间，难以满足农户“短、小、频、急”的资金需求。一些金融机构对农村市场的了解不够深入，金融产品和服务的针对性不足，也影响了农户从正规金融渠道获得融资的可得性。4.2.2非正规金融渠道民间借贷在贵州农村地区较为普遍，是农户融资的重要非正规金融渠道。根据相关调查研究，在对贵州省普安县中等收入的96户农户进行抽样调查中发现，2001-2006年期间，民间借贷在农村非常普遍，96户中有94户参与民间借贷，发生率高达97.9%，民间借贷占全部借贷的比重为64.45%，5年多来户均民间借贷额为5011元，平均每年将近1000元。在对贵州省平坝区尧南村的调研中也发现，农户对借贷资金的需求旺盛，农村正规金融供给不足，农户需求得不到满足，因此民间借贷成为农户不可或缺的融资渠道，且在借贷过程中多从非正规金融机构和个人处借款。民间借贷之所以在贵州农村地区广泛存在，主要是因为其具有手续简便、灵活性强等优势。农户之间基于相互信任和了解，在资金短缺时可以通过民间借贷迅速获得资金支持，无需繁琐的手续和抵押担保。当农户遇到突发的生活困难，如家人患病急需医疗费用时，向亲朋好友借款往往能快速解决燃眉之急。民间借贷的借款期限和还款方式也较为灵活，可根据双方协商确定，更能满足农户的个性化需求。然而，民间借贷也存在一些问题。由于缺乏规范的监管，民间借贷的利率通常较高，这给农户带来了较大的经济负担。一些民间借贷的年利率甚至高达20%以上，远高于正规金融机构的贷款利率。民间借贷还存在一定的风险，如借款双方可能因缺乏书面协议而产生纠纷，一旦出现违约情况，债权人的权益难以得到有效保障。由于民间借贷游离于正规金融监管体系之外，可能会对金融秩序产生一定的冲击，增加金融市场的不稳定因素。除了民间借贷，农村合作金融组织、小额贷款公司等非正规金融机构也在一定程度上为贵州农户提供融资服务。但这些机构同样面临着资金规模有限、监管不完善等问题，在满足农户融资需求方面存在一定的局限性。农村合作金融组织的资金主要来源于成员的出资和内部积累，资金规模相对较小，难以满足农户大规模的融资需求。小额贷款公司的贷款利率相对较高，且贷款额度有限，也限制了其对农户融资的支持力度。4.3农户融资面临的困境4.3.1融资门槛高贵州农户在融资过程中面临着较高的门槛，其中抵押担保要求和信用评级限制是两个主要方面。抵押担保要求是农户融资的一大障碍。在正规金融机构的贷款业务中，通常要求借款人提供有效的抵押物或担保。然而，农户的资产主要集中在土地、房屋和农业生产资料等方面，这些资产往往难以满足金融机构的抵押要求。农民的宅基地不能抵押，土地附着物不能抵押，农产品由于其易腐性和价格波动较大，也难以作为抵押物。许多农户缺乏其他可用于抵押的固定资产，如房产、车辆等，这使得他们在申请贷款时面临巨大的困难。在一些农村地区，即使农户拥有房屋，但由于农村房屋产权不明晰，金融机构也不愿接受其作为抵押物。这就导致农户在需要资金时，无法通过抵押资产获得足够的贷款支持，限制了他们的融资渠道。信用评级限制也对农户融资产生了较大影响。金融机构在评估农户的贷款申请时，会参考农户的信用评级。信用评级较高的农户更容易获得贷款，且贷款额度和利率条件也更为优惠。然而，由于农村地区信用体系建设相对滞后，农户的信用信息收集和管理存在困难，许多农户缺乏完善的信用记录，导致其信用评级较低。一些农户可能从未与金融机构发生过信贷业务，没有信用记录可供参考，金融机构难以对其信用状况进行准确评估，从而增加了贷款审批的难度。部分农户由于缺乏金融知识，对信用的重要性认识不足，可能存在一些不良信用行为，如逾期还款等，进一步降低了其信用评级，使得他们在融资时更加困难。融资门槛高不仅使得许多农户难以获得足够的资金支持，限制了他们的生产经营活动和生活改善，还在一定程度上阻碍了农村经济的发展。由于资金不足，农户无法扩大生产规模、引进先进技术和设备，难以提高农业生产效率和农产品质量，从而影响了农村产业的升级和发展。融资门槛高也加剧了农村金融市场的供需不平衡，使得农村金融服务的覆盖率和可得性较低，不利于农村金融市场的健康发展。4.3.2信息不对称银农信息沟通不畅是导致农户融资难题的重要因素之一，由此引发的信息不对称问题给农户融资带来了诸多阻碍。金融机构在为农户提供融资服务时，需要全面了解农户的信用状况、还款能力、资金用途等信息，以便准确评估风险，做出合理的贷款决策。然而，在实际操作中，金融机构获取农户信息的难度较大。农村地区地域广阔，农户居住分散，金融机构的网点覆盖有限，难以对农户进行全面、深入的调查。一些金融机构缺乏专业的农村金融服务人员，对农村经济和农户需求了解不足，在收集农户信息时存在困难。由于农村地区信息化程度较低，金融机构难以通过信息化手段获取农户的相关信息，导致信息收集成本高、效率低。农户对金融机构的信息也存在了解不足的情况。许多农户对金融机构的贷款政策、产品种类、申请流程等信息缺乏了解，不知道如何申请贷款，也不清楚自己符合哪些贷款条件。一些金融机构在农村地区的宣传推广工作不到位，没有及时将金融产品和服务信息传达给农户，导致农户在有融资需求时，无法准确选择适合自己的金融产品和服务。农户缺乏金融知识，对金融风险的认识不足，在申请贷款时可能忽视一些重要的条款和条件，从而增加了融资风险。信息不对称导致金融机构在评估农户贷款申请时面临较大的不确定性，为了降低风险，金融机构往往会采取谨慎的贷款政策，提高贷款门槛，这使得许多农户难以获得贷款。由于信息沟通不畅，金融机构无法及时了解农户的资金需求和还款能力变化，在贷款发放后难以进行有效的贷后管理，增加了贷款违约的风险。信息不对称也使得金融机构和农户之间难以建立长期稳定的合作关系，影响了农村金融市场的健康发展。五、数字普惠金融对贵州农户融资可得性的影响机制与案例分析5.1影响机制分析5.1.1降低交易成本从金融机构的角度来看，数字普惠金融借助大数据、云计算等技术，能够对用户进行有效的信息收集和信用评估，减少了评估的时间成本，短时间内提高审批效率，提供批量化服务，降低农户信息搜寻成本。传统金融机构在评估农户贷款申请时，需要花费大量时间和人力对农户的信用状况、还款能力等进行调查核实，而数字普惠金融通过对农户在互联网上留下的各类数据，如电商交易记录、支付行为、社交信息等进行分析，能够快速准确地评估农户的信用风险。一些互联网金融平台与电商平台合作，获取农户的电商交易数据，通过分析交易频率、交易金额、交易对象等信息，构建农户的信用画像，从而在短时间内完成贷款审批，大大提高了审批效率，降低了金融机构的运营成本。数字普惠金融还减少了设置网点的费用以及相关人员的资源成本，金融机构有更多的资金去进行自身产品升级和贷款等业务。传统金融机构为了覆盖农村地区，需要设立大量的物理网点，配备众多的工作人员，这无疑增加了运营成本。而数字普惠金融通过线上服务平台，打破了地域限制，金融机构无需在每个农村地区都设立网点，就可以为广大农户提供金融服务，从而节省了大量的网点建设和运营成本。金融机构可以将节省下来的成本投入到产品研发和创新中，推出更多适合农户需求的金融产品，提高金融服务的质量和水平。从农户的角度来看，网上银行、手机移动支付等产品的推出，不仅可以节省在办理过程中的时间成本、来去路上的资金成本，突破传统网点的时空限制，还可以更加了解相关服务，更加公开透明，规避了信贷人员的道德风险行为。在传统金融模式下，农户办理金融业务需要前往金融机构网点，往往需要花费大量时间在路上，并且可能因为不熟悉业务流程而多次往返。而数字普惠金融的出现，使得农户可以通过手机银行、网上银行等线上渠道随时随地办理贷款申请、还款、转账等业务，大大节省了时间和交通成本。线上金融服务平台提供的信息更加透明，农户可以清晰地了解金融产品的利率、期限、还款方式等信息，避免了因信息不对称而受到信贷人员的误导，有效规避了道德风险行为。5.1.2缓解信息不对称在传统金融模式下，由于农村地区信息基础设施相对薄弱，金融机构与农户之间存在严重的信息不对称问题。金融机构难以全面、准确地了解农户的信用状况、还款能力、资金用途等信息，导致在贷款审批时较为谨慎，提高了贷款门槛，许多农户难以获得贷款。而数字普惠金融借助大数据、云计算、人工智能等先进技术，为缓解信息不对称问题提供了有效途径。数字普惠金融平台能够整合多维度数据，构建全面的农户信用画像。通过与电商平台、社交平台、支付平台等合作，数字普惠金融平台可以获取农户丰富的交易数据、消费数据、社交数据等信息。蚂蚁金服旗下的网商银行，通过分析农户在淘宝、天猫等电商平台上的交易记录，了解农户的经营状况和收入水平；通过芝麻信用体系，整合农户的消费行为、信用历史等数据，构建全面的信用画像。基于这些数据，金融机构可以更准确地评估农户的信用风险，为信用良好的农户提供贷款支持，降低了因信息不对称导致的信贷风险。数字普惠金融还利用人工智能技术实现智能风控，实时监控农户的资金使用和还款情况。通过建立风险预警模型，金融机构可以对农户的贷款资金流向、还款能力变化等进行实时监测，及时发现潜在的风险。当农户的还款能力出现下降趋势时，金融机构可以提前采取措施，如调整还款计划、提供还款提醒等，降低贷款违约风险。一些数字普惠金融平台还利用区块链技术，实现数据的不可篡改和共享，提高了信息的真实性和可信度，进一步缓解了信息不对称问题。5.1.3扩大金融服务覆盖范围传统金融机构在农村地区的网点布局相对有限，许多偏远地区的农户难以获得便捷的金融服务。而数字普惠金融依托互联网和移动终端，打破了传统金融服务在时间和空间上的限制，使金融服务能够覆盖到更广泛的地区和人群。通过线上服务平台，农户无论身处何地，只要有网络接入，就可以随时随地享受数字普惠金融提供的贷款、支付、理财等服务。在贵州的一些偏远山区，以往农户办理金融业务需要翻山越岭前往乡镇的金融机构网点，耗时费力。现在，农户只需通过手机下载金融机构的APP，就可以在线申请贷款、查询账户信息、进行转账支付等，极大地提高了金融服务的便捷性和可得性。数字普惠金融还能够满足不同农户群体的个性化金融需求。传统金融机构的金融产品和服务往往较为标准化，难以满足农户多样化的金融需求。数字普惠金融通过大数据分析和人工智能技术，深入了解农户的需求特点和风险偏好，为不同类型的农户提供个性化的金融产品和服务。对于从事特色农业种植的农户，数字普惠金融平台可以根据其种植品种、种植规模、市场需求等信息，提供专门的农业生产贷款，贷款额度、期限和还款方式都可以根据农户的实际情况进行定制。针对有投资理财需求的农户，平台可以根据其风险承受能力和投资目标，推荐合适的理财产品，如货币基金、债券基金等，满足农户多元化的金融需求。5.2案例分析5.2.1成功案例贵阳农商银行在数字普惠金融助力农户融资方面树立了成功典范，以其对肉牛企业的贷款支持为例，充分展现了数字普惠金融在解决农户融资难题、推动农村产业发展方面的显著成效。传统养殖企业在贷款时面临诸多困境，抵押难、担保难、生物活体资产抵押物监管难等问题尤为突出，这使得肉牛养殖户缺乏金融支持，牛肉产业难以发展壮大。为解决这些问题，贵阳农商银行创新搭建生态牧业产业金融科技平台，采用物联网及互联网技术对生物活体资产抵押实现有效监管。该平台不仅能够监测牛只“在不在”，还能够反馈牛养得“好不好”，通过监测数据分析，为养殖户提供养殖改良建议，帮助养殖户提高养殖收益，为传统肉牛养殖赋能。在乌当区的贵州正华坤养殖有限公司养牛场，负责人赵熙平就切实感受到了这一平台带来的便利。2020年，贵阳农商银行开发“生态牧业产业金融科技平台”后，率先采用生物活体资产抵押作为主担保方式，有效解决了赵熙平贷款融资中抵押难、担保难问题。按照肉牛养殖生产规律，银行进行产品设计并推出肉牛养殖贷、能繁母牛贷和饲料贷款，根据养殖规模给予赵熙平充足资金支持。2024年，赵熙平计划扩大养殖规模，新进一批肉牛，并新修一个养殖场，贵阳农商银行的“肉牛养殖”贷款再次为他提供了有力支持。贵阳农商银行还简化授信资料、优化授信流程、提高放款效率，采用“线下审批、线上放款”的方式进行授信。线下审批完成后，养殖户可以登陆生态牧业产业金融科技平台小程序或网页获取贷款资金、完成贷款还款和查看养殖牛只数据等功能，实现了养殖户少跑腿，足不出户即可获得贷款及配套金融服务，真正将银行及优质金融服务搬到了农户“家门口”。通过这一系列创新举措，贵阳农商银行“生态牧业产业金融科技平台”肉牛养殖贷款取得了显著成果。截至2024年9月，累计完成授信373户，授信金额24.47亿元。贵阳农商银行对肉牛企业的贷款支持，不仅解决了肉牛养殖户的融资难题，还对当地农户产生了积极的带动作用。随着肉牛养殖企业的发展壮大，周边农户有了更多的就业机会。企业需要雇佣大量的劳动力进行肉牛养殖、饲料加工、养殖场管理等工作，当地农户可以在家门口实现就业，增加收入。一些农户在养殖场从事饲养员工作，每月有稳定的收入；还有一些农户为养殖场提供饲料、运输等配套服务，拓宽了增收渠道。肉牛养殖产业的发展还带动了相关产业的发展，如饲料种植、兽药销售等，进一步促进了农村经济的繁荣，为乡村振兴注入了强大动力。5.2.2存在的问题案例在数字普惠金融快速发展的背景下，虽然为农户融资带来了诸多便利，但仍存在一些问题。以贵州省某县的一位农户张某为例，张某从事蔬菜种植多年，随着市场需求的增加，他计划扩大种植规模，购置新的灌溉设备和优质种子，因此向某数字普惠金融平台提交了5万元的融资申请。然而，张某的融资申请最终被拒绝，这一案例反映出数字普惠金融在实际应用中存在的一些不足。从信息不对称的角度来看，张某在申请贷款时，该数字普惠金融平台主要依据其线上交易数据和信用评分来评估其还款能力。由于张某主要在当地农贸市场进行蔬菜销售，线上交易记录较少，平台难以全面了解他的实际经营状况和收入水平。张某缺乏完善的财务记录，无法向平台提供详细的资产负债表和收入流水等信息，这使得平台在评估他的还款能力时面临较大困难。尽管张某在当地有着良好的口碑和稳定的销售渠道，但这些信息无法被数字普惠金融平台有效获取和评估，导致平台对他的信用风险评估过高，最终拒绝了他的贷款申请。数字普惠金融平台的风险评估模型也存在一定的局限性。目前，许多数字普惠金融平台的风险评估模型主要依赖于大数据分析和机器学习算法，但这些模型往往难以准确评估农业生产的特殊风险。农业生产受自然因素影响较大，如自然灾害、病虫害等，这些因素可能导致农产品减产甚至绝收，从而影响农户的还款能力。而数字普惠金融平台的风险评估模型在设计时，可能没有充分考虑到这些农业生产的特殊风险，或者对这些风险的评估不够准确。在张某的案例中，平台的风险评估模型可能没有充分考虑到蔬菜种植面临的自然灾害风险和市场价格波动风险，导致对张某的还款能力评估过于保守，从而拒绝了他的贷款申请。张某的案例还反映出数字普惠金融在农村地区的宣传和推广不足。张某表示，他对数字普惠金融平台的贷款政策和申请流程了解有限，在申请贷款时遇到了许多困惑。由于缺乏相关的金融知识和指导，他在填写申请资料时可能存在不规范、不准确的情况，这也影响了平台对他的信用评估。农村地区的金融教育相对滞后，许多农户对数字普惠金融的认识和接受程度较低，不知道如何利用数字普惠金融平台解决自己的融资需求，这在一定程度上限制了数字普惠金融在农村地区的发展和普及。六、实证研究6.1研究设计6.1.1研究假设数字普惠金融的发展通过降低交易成本、缓解信息不对称、扩大金融服务覆盖范围等机制，为农户提供了更多的融资渠道和更便捷的融资方式，从而提高农户融资可得性。基于此，提出假设1：数字普惠金融发展对贵州农户融资可得性具有显著的正向影响。农户自身特征会对数字普惠金融影响其融资可得性产生一定的调节作用。例如，文化程度较高的农户，可能更容易接受和使用数字普惠金融服务，从而更有效地利用数字普惠金融来提高融资可得性；年龄较小的农户可能更熟悉数字技术，在数字普惠金融的应用上更具优势，进而对融资可得性产生积极影响。因此，提出假设2：农户自身特征在数字普惠金融与贵州农户融资可得性之间起调节作用。农村金融环境的改善，如金融机构竞争加剧、金融基础设施完善等，会增强数字普惠金融对农户融资可得性的促进作用。良好的金融环境能够为数字普惠金融的发展提供更有利的条件，使数字普惠金融更好地发挥作用，提高农户融资可得性。基于此，提出假设3：农村金融环境在数字普惠金融与贵州农户融资可得性之间起调节作用。政策支持对数字普惠金融与农户融资可得性的关系具有重要影响。政府出台的一系列支持数字普惠金融发展和农户融资的政策，如财政补贴、税收优惠、信贷担保等，能够降低金融机构的风险和成本，提高金融机构为农户提供融资服务的积极性，同时也降低了农户的融资门槛和成本，从而强化数字普惠金融对农户融资可得性的促进作用。因此，提出假设4：政策支持在数字普惠金融与贵州农户融资可得性之间起调节作用。6.1.2变量选取与数据来源被解释变量：农户融资可得性（Availability）。采用农户实际获得的融资额度与融资需求额度的比值来衡量，该比值越大，表明农户融资可得性越高。通过问卷调查收集农户的融资需求额度以及实际获得的融资额度信息，确保数据的真实性和可靠性。解释变量：数字普惠金融发展水平（Digital）。选用北京大学数字普惠金融指数中贵州省的相关数据来衡量数字普惠金融发展水平，该指数从覆盖广度、使用深度和数字化程度三个维度全面反映了数字普惠金融的发展状况。覆盖广度体现了数字普惠金融服务的覆盖范围，包括拥有数字金融账户的人数比例等；使用深度衡量了用户对数字金融服务的使用程度，如数字支付的频率、贷款额度等；数字化程度反映了数字金融服务的技术创新水平，如移动支付的便捷性、大数据风控的应用等。控制变量：考虑到农户自身特征、家庭经济状况、农村金融环境等因素可能对农户融资可得性产生影响，选取以下控制变量。农户年龄（Age），以农户的实际年龄作为衡量指标，年龄可能影响农户的融资决策和还款能力；农户文化程度（Education），采用受教育年限来衡量，文化程度较高的农户可能更容易理解和利用金融服务；家庭收入（Income），用家庭年总收入来表示，家庭收入水平直接关系到农户的还款能力和融资需求；家庭资产（Asset），通过评估农户家庭拥有的固定资产、流动资产等价值来衡量，家庭资产可作为融资的抵押物或还款的保障；农村金融机构密度（Density），以每平方公里农村地区的金融机构数量来衡量，反映农村金融服务的可及性；农村人均GDP（GDP_per_capita），体现农村地区的经济发展水平，经济发展水平较高的地区可能为农户提供更多的融资机会。数据来源主要包括两个方面。一是通过问卷调查获取农户层面的数据。在贵州省内选取多个具有代表性的地区，如贵阳、遵义、毕节、安顺等地的农村，采用分层抽样的方法，选取不同经济发展水平、不同地理环境的村庄，确保样本的多样性和代表性。对抽取的村庄中的农户进行问卷调查，内容涵盖农户的基本信息、融资需求、融资渠道、数字普惠金融的使用情况以及家庭经济状况等方面。共发放问卷1000份，回收有效问卷850份，有效回收率为85%。二是从公开数据来源获取贵州省数字普惠金融发展数据以及农村金融环境相关数据。北京大学数字普惠金融指数可从北京大学数字金融研究中心官方网站获取；农村金融机构密度、农村人均GDP等数据来源于贵州省统计年鉴、各地市统计年鉴以及相关政府部门发布的统计报告。6.1.3模型构建为了检验数字普惠金融发展对贵州农户融资可得性的影响，构建如下基准回归模型：Availability_{i}=\alpha_{0}+\alpha_{1}Digital_{i}+\sum_{j=2}^{7}\alpha_{j}Control_{j,i}+\epsilon_{i}其中，Availability_{i}表示第i个农户的融资可得性；Digital_{i}表示第i个农户所在地区的数字普惠金融发展水平；Control_{j,i}表示第i个农户的第j个控制变量，包括农户年龄、文化程度、家庭收入、家庭资产、农村金融机构密度、农村人均GDP等；\alpha_{0}为常数项；\alpha_{1}、\alpha_{j}为回归系数；\epsilon_{i}为随机误差项。为了进一步检验农户自身特征、农村金融环境以及政策支持在数字普惠金融与农户融资可得性之间的调节作用，分别构建以下调节效应模型：Availability_{i}=\beta_{0}+\beta_{1}Digital_{i}+\beta_{2}Characteristic_{i}+\beta_{3}Digital_{i}\timesCharacteristic_{i}+\sum_{j=4}^{9}\beta_{j}Control_{j,i}+\epsilon_{i}Availability_{i}=\gamma_{0}+\gamma_{1}Digital_{i}+\gamma_{2}Environment_{i}+\gamma_{3}Digital_{i}\timesEnvironment_{i}+\sum_{j=4}^{9}\gamma_{j}Control_{j,i}+\epsilon_{i}Availability_{i}=\delta_{