《投资与理财》-教案（项目九：实训六）

实训六：家庭理财规划——理财组合设计【学习目标】熟悉各种理财工具的特点及风险收益关系，能够在了解客户的基本财务状况和风险偏好的基础上，综合运用各种理财工具设计出比较完善的理财方案，并通过直观的图表进行表达，从而达到充分掌握各种理财工具的目的。◆理财常识聪明理财五大定律一、4321定律：家庭资产合理配置比例是家庭收入的40%用于供房及其他方面投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%用于保险。二、72定律：不拿回利息利滚利存款，本金增值一倍所需要的时间等于72除以年收益率。比如，如果在银行存10万元，年利率是2%，每年利滚利，多少年能变20万元？答案是36年。三、80定律：股票占总资产的合理比重等于80减去年龄的得数添上一个百分号（%）。比如，30岁时股票可占总资产50%，50岁时则占30%为宜。四、家庭保险双十定律：家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%。五、房贷三一定律：每月房贷金额以不超过家庭当月总收入三分之一为宜。实训资料：一、基本信息蔡先生45岁，房产上市公司部门经理，蔡太太32岁，银行职员，有一个4岁的儿子。蔡先生月收入2万元，年奖金8万元。蔡太太月收入5000元。家庭现有住房90平米，市值50万元，无贷款。另有定期存款20万元，股票型基金10万元，股票市值5万元。夫妻合计住房公积金账户余额5万元，养老金账户余额12万元。蔡先生的公司另提供企业年金计划与团体保险计划。二、家庭财务基本情况资产情况：一套现价值50万元的住房，5万元股票，定期存款20万元，股票型基金10万元。家庭住房公积金账户余额5万元，养老金账户余额12万元。负债情况：无负债收入状况：蔡先生月收入2万元，税后16320元，年奖金8万元，税后67840元。蔡太太月收入5000元，税后4320元。支出状况：家庭月生活支出3200元，另赡养蔡先生父母每月800元，儿子幼儿园学费每月900元，其它支出每月约500元。保障情况：单位福利待遇较好，基本保障齐全。蔡先生的公司另提供企业年金计划与团体保险计划。企业年金单位与个人各提拔5%，团体寿险保额为月薪的30倍。三、家庭理财目标1.参与公司提供的以80万元购买价值100万元的期房优惠方案，新房换旧房。2.儿子完成大学教育后出国留学，给儿子准备足够的教育基金。3.个人保险及养老规划，退休后希望家庭维持现在的生活水平，保证自己的生活质量，且继续支付父母的赡养费10年。4.退休后希望和妻子花三年的时间在国内旅游。实训方式：根据所给的资料进行分析并综合运用各种理财工具设计出比较完善的理财方案。实训内容：家庭资产图和家庭收入分配图。实训步骤：分小组讨论资料，按照资料要求进行家庭理财规划方案的设计。实训要求：（一）设计出详细的理财规划方案（二）给出设计出详细理财规划方案的理由。需要详细说明所选用的理财工具的特点和各自的优缺点，并把前次实训中选用的理财产品的风险收益情况以及特点进行归纳阐述，使本设计的方案更具备可行性。（三）填写资产负债表、年度收支表并进行分析（四）画资产和收入分配的饼图（五）完成一份完整的理财方案小资料：画资产和收入分配的饼图注意图绘制方法：1、打开EXCEL2、新建一张工作表3、打入项目和数据4、计算数据所占比例5、选中全部项目和数据6、点击菜单中“插入”“图表”“饼图”7、下一步“系列产生在列”8、下一步“图表标题”中键入“资产安排图”（或“年收入分流图”）9、下一步“作为新工作表插入”10、完成参考图：◆理财技巧十大学生理财秘诀（下）六、最大限度地利用免费资源案例：杨森过去常在考前或平时，去麦当劳温习半天一天的功课。当然，午餐+晚餐就都在那里开销了，通常一天就要花个二三十块钱。后来他逐渐发现，麦当劳虽然有宜人的温控环境、悦耳的音乐和优质的服务，但是周围人声实在太嘈杂，未是个复习的好去处。与其去麦当劳，倒不如去图书馆的阅览室或去学校的通宵自修教室学习，因为那里环境安静，而且无论坐多少时间都是免费的——只要你出示学生证，那里甚至还免费供应茶水，如果想查阅什么资料也相当方便。招数：可能连你自己也没感觉到，你的学生身份也是一种宝贵的资源。充分利用你的学生身份，你可以享受到许多方面的实惠。上文中的小杨同学，就发现在学校图书馆阅览室学习与在麦当劳学习相比较，效率高且成本低。我们还可以列举许多学校提供的免费（或收费相对低廉的）资源：图书馆是一个聚宝盆，对一些不太常用的参考书，与其去书店买不如去学校图书馆借来看来得划。还有计算机房、语音室、文印中心……这些场所的功能你都有没有好好开发过呢？由于你的学生身份，你还可以在校外的许多场所享受到优惠：大学生凭学生证可以享受学校至家庭所在地假期火车票的减价优待；大学生去博物馆或科技馆参观，凭学生证票价是可以打折甚至免费的；校外各种形形色色的培训班，对前来报名的学生族，在学费上也有不同程度的优惠。七、自己动手，创造财富

案例：小崔在本市一所高校的计算机系学习，因为他的动手能力强，在购买电脑时，朋友们一直请他帮忙。经过大学专业深造后，小崔的手艺又高了一层，朋友们干脆请他装电脑，一台电脑完工后就给他几百元的“手工费”。因为同样配置的品牌电脑要比组装机贵1000多块呢！朋友乐得这样做，小崔也不推辞了。招数：现在流行的就是DIY（DoItYourself）。男生可以自己装配电脑，同理，女生与其去买价格不菲的中国结作为饰物或礼物，为什么不学着自己编一个呢？老话说得好：“自己动手，丰足食”。在当今社会，用自己的手艺赚钱是光荣的事。八、减少不必要的聚会案例：陈冈在班级里是班干部，交游广泛，又参加了许多社会活动，因此平日里同学、朋友之间的会总是少不了。各种聚会往往是在茶坊、KTV等场所举行，通常实行AA制。他虽然不太富裕，但由于聚会时有许多他相熟或不相熟的朋友在场，碍于情面，他花钱的手脚自然也是水涨船高。一个月聚会多那么几次，他的帐本上就亮起了“灯”。招数：作为联络感情、互通信息的一种方式，同学、朋友之间的聚会当然是必要的。但一些纯粹是为了找个理由吃一顿的聚会，你若是囊中羞涩，不去也罢。还有一点不得不提：要想既不委屈自己的钱包，又不伤朋友感情，有时候不得不学会一些善意的谎言。九、充分了解市场，进行二手交易案例：同学们对顾已一致评价是“精明”。因为他常常能用半价买来一些八九成新的书籍，一打听，都是从网上“淘”来的。上学期小顾同学报了英语高级口译的培训班，考试结束后，他也没忘了在学校的BBS上发一个贴子：“出售高口全套教材及磁带，价格从优，有意者请致电××”。他所在寝室的电话从当天晚上开始就响个不停，听着别人不同的报价和询价，顾同学俨有了一种招标者的感觉。经过一番比较，他将原价185元的教材+磁带以100元价格出手。那位买主当然对他感激不已，他摆摆手说：“别客气，我们是双赢”。招数：用过的课本、TOEFL、GRE参考书……对自己可能用处不大了，但可能正是别人苦苦寻觅的东西。以相对便宜的价格转让，既充实了自己的钱袋，又造福了别人。至于沟通信息的渠道，最佳途径当然是网络。可以利用校园网来发布交易信息，搞个“网络跳蚤市场”。也可以利用现有的C2C电子商务网站，如易趣网等发布并获得信息。双方在网上达成交易，然后约定时间地点，在网下完成交易。这种方式在大学生中已日益普及。另外，有一些大型的二手交易活动也不可错过。例如几乎每所大学在毕业生离校前都会举办毕业生跳蚤市场，你在那里可以“淘”到大量的旧书、磁带、CD、自行车，甚至电脑。当然，有朝一日等你成了毕业生，你也可以在那里把你的旧货卖个好价钱，让它们继续“发挥余热”。十、尝试做点小生意案例：大学生小徐和小陶是两位武侠迷，各自收藏了全套的金庸、古龙名著其他数百本武侠小说。一天他们忽然受到校外租书摊的启发，决心充分利用丰富的武侠资源，办一个校租书点。没想到，由于价格优势，租书点一炮打响。在丰厚回报的鼓舞下，他们继续瞄准校内市场需求，往返与学校与各批发市场之间，经营起了出租VCD、出售打折电话卡、手机充值卡等各项业务。去年，他们看准了准信用卡这一新鲜事物，在校内做起了准信用卡的代理人。没想到这次败走麦城，两个月里只办理了7张卡，到手的提成还抵不上他们为此制作广告的成本。他们懊丧之余分析原因说，可能是因为办准信用卡要缴纳20元年金、20元担保费和20元上门服务费，透支额度却只有1000元，经济困难的同学不愿意缴纳这60元钱，条件较好的同学又认为透支额度，于是准信用卡在校内没有什么市场。看来，生意还真不是随随便便