【《第三方支付对商业银行的影响及应对策略研究开题报告文献综述》9400字】

第三方支付对商业银行的影响及应对策略研究开题报告文献综述目录TOC\o"1-3"\h\u32247第三方支付对商业银行的影响及应对策略研究开题报告文献综述 164191.1研究背景及意义 1179771.1.1研究背景 1164541.1.2课题研究的重要意义 258371.2国内外研究现状分析 3106541.2.1国外研究综述 3165561.2.2国内研究综述 453591.2.3文献述评 6297141.3研究目标、内容及技术路线 726451.3.1研究目标 756801.3.2研究内容 724681.3.3研究方法 785581.3.4研究技术路线 876991.4本文创新点 919655参考文献 101.1研究背景及意义1.1.1研究背景随着我国市场经济的不断发展，互联网金融进入了人们的视野，成为了二十一世纪金融业的革命性突破。与我国传统的商业银行相比，第三方支付吸引客户靠的是其方便和快捷性，在商业银行大力发展电子银行、开拓网上银行业务的同时，互联网企业已经走在了前面，将信息技术和金融资本进行了有效的融合，并成功打开了电商金融这一全新领域。阿里巴巴就是最具典型的案例，成功的挖掘出互联网金融这一巨大的市场，不仅如此，马云在2004年创立了支付宝，有效解决了虚拟交易中的买卖方信用问题，彻底开启并激活了网络购物热潮，不仅仅针对网购，支付宝还与基金公司合作，创立了余额宝货币基金平台、虚拟信用卡“花呗”、借贷平台“借呗”等等。仅用了10年时间，阿里巴巴已位居全球移动支付厂商之首，目前市场上与支付宝类似的其他第三方支付机构还有很多，而且队伍还在逐步壮大，这些新兴崛起的支付平台不仅突破了简单的网购领域，还对商业银行的很多业务进行了重叠和覆盖，这在很大程度上影响了商业银行的发展。现如今，我国的互联网技术在逐渐的走向成熟，电商行业通过自身不断创新、实践，已经实现了业务多元化，甚至可以说已经影响了人们的日常生活习惯。随着时代的发展和变革，人们往往需要的是更多领域的体验感，而传统类型的支付结算业务已无法满足时代的需求，所以第三方支付机构出现了。支付结算业务中信息不对称的问题目前也已经被第三方支付机构利用它的账户支付的模式解决了，支付的便捷性加上极低的门槛使得他们获得了很多用户的青睐。在短短的几年时间，第三方支付机构的发展迅速，并通过其不断的创新和技术发展，对整个互联网市场的繁荣起到了很大的促进作用。现在，我国的第三方支付机构不断发展和积极创新，业务已拓展延伸到多个领域，如：移动支付、跨境支付和网络信贷等等。仅用了短短几年时间，第三方支付机构就已经完成了从最初的探索阶段到审慎阶段的巨大转变。2011年成功发放了国内第一张第三方支付牌照，截至到目前，十年时间共计发放了272张牌照。截至2019年四季度末，有效的支付牌照降到了237张，这也说明了虽然我国的第三方支付市场在不断的发展和壮大，但同时也受到了来自国家相关部门的大力监管，这样不但把准入门槛提高了，还起到了一定的净化市场的作用。从数据上可以发现，当前国内的第三方支付交易规模仍然增长迅猛，结构上也在很明显的向移动支付端转移。例如：我们国家的第三方交易总规模在2019年时就达到了226.1万亿元，较2018年增加了35.6万亿元，同比增长18.69%，而到了2020年，已经成功突破了249万亿元大关。由于第三方支付机构的业务涉及众多领域，已经对我国传统的商业银行业务造成威胁，然而随着第三方支付市场规模的进一步扩大，未来它对银行业造成的威胁还会更大。人们日常使用的微信、支付宝等平台，已经使得越来越多的大众改变了传统的转账、支付习惯，并且衍生出很多金融产品，如线上贷款、虚拟信用卡、理财、基金等等。因此，在第三方支付与传统商业银行存在着业务重合的背景下，本文将从第三方支付发展的现状以及对商业银行产生的影响入手，结合JS银行自身情况，来积极探索我国传统的商业银行该如何应对。1.1.2课题研究的重要意义第三方支付的生存和发展说到底还是以商业银行的业务为根本的，它主要依赖的是银行所设立的支付平台，面对第三方支付带来的猛烈冲击，商业银行则更应该要看清楚互联网金融发展的趋势，找出与之契合的路径。1.理论意义 （1）第三方移动支付模式是基于互联网金融的，是传统金融理论的延伸。同时，它可以降低金融交易过程中的交易成本和信息不对称，从而拓展业务领域，这也从根本上促使传统商业银行改变其运营管理和经营机制。（2）对第三方支付和传统银行间关系进行深入探讨。现在人们的支付结算方式已经非常多元化，日常生活中的方方面面都能触及到第三方支付。传统商业银行的经营和发展受到了严重的影响，但也在激励和提醒着商业银行不能坐以待毙，必须转变观念，多渠道拓宽业务领域范围、提高自身信息科技水平，融资服务、信用创造两项商业银行的核心功能才得够得到进一步得提升和完善，具有重大的意义。2.现实意义（1）实现第三方支付与商业银行的互利共赢信息技术是第三方支付擅长掌握的方面，在发展规模的同时难以避免的和传统商业银行进行互相竞争，而这种竞争也促使金融服务必须进行改革。尽管商业银行具有着第三方支付无法比拟的资金优势、客户资源优势以及政策支持的优势，但也存在着因循守旧，对当前的发展进程和未来的发展方向把握不当的问题。在这种情况下，第三方支付与商业银行两者之间是可以通过合作的方式来达到互利共赢的局面。（2）商业银行借鉴经验革故鼎新传统商业银行在和第三方支付机构合作的同时，应当积极思考在各类新兴部门且包括第三方支付机构的冲击下，商业银行应该如何利用好自身资源、改变传统陈旧的经营模式理念、积极创新和升级各类金融产品，从而实现自身的转型和升级。1.2国内外研究现状分析第三方支付事实上就是银行以外的第三方机构提供的交易平台，这样的机构一般独立于金融机构，具有很强的实力和信誉。从本质上看，第三方支付可以把它理解是一种信用中介，这些非金融机构的商业平台或第三方机构通过互联网实现支付结算的一种手段。随着IT技术的日渐成熟，金融行业开始着手创新改革，由此衍生出“互联网金融”这一新兴业务模式，而第三方支付正是互联网金融的核心，是互联网金融行业发展的一种重要形态，其有效地解决了支付的信用问题，因而逐渐受到人们的青睐并被广泛应用，于是国内外学者开始研究其对商业银行各方面的影响。国外“第三方支付”相关研究从1985年开始出现，2014年达到最热，随着研究的深入，与“第三方支付”相关的研究点越来越多，形成了庞大的研究网络，其与商业银行之间的关系一直都是研究热点。国外学者大多认为，由于第三方支付的蓬勃发展，商业银行面临着机遇与挑战并存的局面。一方面，商业银行可以利用互联网技术开展电子网上业务，降低运营成本，通过大数据等方式为客户提供更加个性化的产品。另－方面，借助互联网浪潮，出现了大量的非银行业支付机构，它们主要凭借着方便、灵活且快捷的交易手段，对商业银行的各项业务均造成了一定的挤压。1.2.1国外研究综述1.关于第三方支付风险及监管方面的研究GiuliaIori&ChristopheDeissenberg在《自助结算体系中结算风险的蔓延》一文中，阐述了网络支付结算的风险及对传统支付结算业务的影响，在互联网时代，即使传统的支付结算产生了新的风险，它仍然比网络支付更可靠。通过完善相关法律法规，加强监管，可以规避风险，这是不能完全否认的[1]。Corritoe(2003)分别从宏观和微观两种不同的角度对网络交易进行了详细的分析，着重阐述了第三方支付的信用担保功能和其产生的风险监管问题[2]。AndresGuadamuz(2004)将PayPal作为研究对象，他认为在线支付有很大的可能性会产生违法犯罪行为，例如欺诈、洗钱等[3]。DawnG.Gregg（2016）指出，互联网支付工具已经构建了一套较完善的信用管理体系，建议推广使用互联网工具，在成功交易后可以实现相互监视、相互制约、相互平衡，从而预防电信诈骗的产生。一些外国研究人员正在对第三方付款的信誉、安全性和消费者心理等问题进行研究。他们关注理论的可落实性，强调理论与现实相结合进行研究[4]。Kennedy（2003）深入研究并分析电子商务带来的信用问题，认为只有加强信用环境建设，才能让电子商务长久发展，并为构建安全健康的网络环境提供了建设性观点[5]。2.关于第三方支付对传统商业银行影响的研究FranklinAllen,JamesMcAndrewandPhilipStrahan(2002)分析指出在金融行业电子商务的广泛使用将会促进各个银行的合并、加快金融行业大力发展同时也会促进信贷领域的发展[6]。XiaoruiHu（2004）采用了动态模型的方法对第三方支付的盈利问题进行了细致的研究，尤其是以第三方支付机构作为中介机构的盈利为主，他指出在成熟的互联网金融时代，第三方支付机构的定价基础确保了它与商业银行竞争时的优势局面[7]。AakankshaGaur,JanOndrus(2012)分析银行在整个移动支付产业链的重要作用，讨论银行想要在产业链中获得竞争性优势能采取的措施[8]。学者Catherine.S.Weir（2006）以线上银行为研究对象，认为积极发展此类银行能够显著减少商业银行的经营成本的，而且现在很多商业银行也在鼓励自己的用户使用其掌上银行APP[9]。学者NikilChande（2008）认为第三方支付对商业银行贷款业务影响不大，因为它们主要是针对小额客户，而商业银行则针对大型企业[10]。Crystalization（2014）提出金融交易中存在的信息不对称问题可以通过互联网金融进行有效地解决，可以降低借款人的信用条件，降低贷款利率[11]。3.关于第三方支付背景下，商业银行经营策略的研究Lakshmi（2016）认为用户的体验感是经营策略中最为重要的指标，商业银行在互联网金融的背景下想要保证竞争力，就不得不跟上互联网更新迭代的速度，满足客户体验感的需求[12]。Ramsey和Labored(2014）认为互联网金融在一定程度上加速促进了传统银行业的转型，商业银行在其资金处理效率、信息整合等方面的不足也得到了一定的补强,保险、基金、和理财产品也增加了新的营销和推广渠道。传统金融机构要充分深刻认识到互联网金融带来的机遇，在这特殊的时代浪潮中运用现代科技信息技术提供更多个性化服务，在满足客户需求的基础上，不断做大做强[13]。Daugherty（2010）提出在经济全球化和大数据的背景下，商业银行要不断提高数据挖掘能力，形成有效的业务发展战略支撑，提高价格分析能力、产品开发和风险控制能力，加强对数据采集和数据存储的重视程度。在发展新业务时，高质量的数据和分析对其未来发展价值的判断和衡量起着重要的作用[14]。PaulA.Pavlou（2004）选取C2C模式作为主要研究对象，商业银行主要应对策略包括标准化、规范化的业务流程、专业的组织结构、延伸的产品创新、清晰的市场及目标客户定位[15]。1.2.2国内研究综述1.关于第三方支付风险及监管方面的研究傅家斌（2016）认为第三方支付平台的介入，增加了客户支付方式的自主选择性，给商业银行支付结算带来了极大的安全风险，其中也包括了严重的信用风险问题[16]。郭跃碧（2018）认为在当前互联网的大环境下，商业银行面临的支付结算风险大大增加，很大程度上是因为对第三方支付的监督力度不足，商业银行的内部管理和机制也存在着一系列问题，以及行内员工没有充分掌握互联网技术从而出现操作失误等情况，导致客户个人的信息泄露和资金安全问题，不仅限制银行本身的发展，对于客户利益也有非常大的损害。对科技加大投入、对员工加强培训、对管理制度进行内外监督[17]。孙茹亭（2019）认为目前我国很难给予互联网支付结算中的参与者的合法权益提供法律保障，因为我国还没有完善的电子商务合同法，现行的商业银行支付结算相关法律法规并不能完全适应当下的风险管控要求[18]。梁丽平（2020）认为现在的第三方支付平台，例如支付宝余额宝、微信财付通就是巧妙地抓住了传统银行业在代理货币基金业务的空档期，既帮助客户实现了受益，还将人们的存钱习惯改变了。另外，这些非银行金融机构在互联网的创新服务助力下，人们对商业银行传统支付结算渠道的依赖已经大大降低了，产生了渠道脱媒的风险[19]。吴荣平（2021）总结出第三方支付对商业银行产生的风险的影响主要有技术风险、内部管理风险法律风险以及信用风险四个方面[20]。严凌（2019）认为第三方支付对加大了商业银行支付结算业务的外延风险，由于互联网本身就存在着一定的风险性，尤其是当第三方支付系统存在漏洞且没有得到及时修复的时候，网络黑客便可相对容易的侵入系统，并成功盗取客户的一系列个人相关隐私信息，客户银行账户的资金就会面临被侵害的风险，这就要求银行必须重视加强对客户资金的监管，而客户在第三方支付中遇到此类问题通常将全部责任推卸给商业银行，影响商业银行信誉[21]。边志良（2015）目前第三方支付存在三大问题：一是客户备付金管理制度难以严格执行，账户管理混乱，备付金与自有资金不能分开管理。二是收单服务商外包问题。三是客户个人信息泄露问题，甚至被违法犯罪分子非法使用[22]。2.关于第三方支付对传统商业银行影响的研究王剑伟（2016）详细分析了移动支付对消费者行为的影响，包括小额支付和个人在线金融服务。在当前的移动支付浪潮中，商业银行和监管机构面临着许多挑战和机遇，特别是商业银行个人和零售业务的管理，针对这些问题，提出了一些可行的对策。如进一步加强银行信息科技投入、大数据分析与挖掘等[23]。邱勋(2013)认为第三方支付对商业银行的冲击还是比较明显的，体现在活期存款、市场地位、理财产品等多个方面[24]。程茁伦（2014）认为第三方支付挤压商业银行支付结算业务、抢占了商业银行存贷款业务、降低了客户对商业银行的忠诚度等[25]。柴熊斌、方丽云（2020）认为商业银行的金融中介地位受到了第三方支付的威胁，从而被抢占客户资源，存贷款被分流[26]。聂飒、刘妤妤（2021）认为以第三方支付为代表的科技金融发展对商业银行的冲击主要表现在对于其部分业务的资金与客户的分流，以其较高的理财收益率、门槛较低的贷款申请、甚至免费的手续费等吸引了大量客户和资金，冲击着商业银行的营业利润。同时，科技金融的浪潮也促进商业银行与第三方支付平台的合作，倒逼商业银行改革和转型，对于商业银行拓展中间业务，优化盈利结构起着良好的助推作用[27]。3.关于第三方支付背景下，商业银行经营策略的研究黄文雄（2009）指出在当竞争激烈且复杂多变的市场环境下，商业银行要想在困境中保持健康可持续的发展，就必须改变过去老套的盈利模式，积极发展中间业务[28]。白清超（2019）以商业银行为中心，主要研究了第三方支付与商业银行在业务模式上的差异，并分析了第三方支付对目前商业银行各项业务的影响机制，他认为国内第三方支付发展的如此迅猛是由于互联网技术的不断发展和成熟。同时二者相辅相成，第三方支付在金融机构的改革转型中应运而生，又倒逼促进商业银行的自我变革[29]。冀国欣、王麒瑞、莫凡玉、唐小丰（2020）认为，第三方支付的发展对商业银行许多业务都有或大或小的威胁，产生了市场竞争，但同时也在一定程度上促进了传统银行业的发展[30]。饶明杰（2017）在分析其利弊的基础上，提出了我国商业银行应对第三方支付的策略：一是充分体现银行支付清算方面的优势；二是提高移动支付的安全性能，确保交易安全；三是取长补短，互相借鉴与学习，实现互利共赢；四是移动支付方面要不断创新和改进，提升其市场占有额[31]。吴婧、吴昌旗（2020）认为传统商业银行在应对第三方支付带来的冲击的同时，应该找出自身问题的原因，商业银行应抓牢5G发展的顺风车，在支付行业转型升级的关键期加速支付方式革新，加大互联网产品推陈出新，同时进一步深化多领域与第三方支付平台的合作交流，在5G时代新起点上与支付行业一同进行革新升级，构建新时代新型支付行业合作关系，共同助力我国金融改革阔步迈向新征程[32]。苏东骁（2018）认为针对互联网金融及第三方支付对商业银行的冲击和影响，商业银行应该充分加强移动支付能力和产品创新力度，坚持以客户为中心，积极构建自身互联网平台，还可以直接通过参股、控股或收购的方式介入第三方支付领域[33]。1.2.3文献述评通过对上述文献综述的总结，不难发现：国外第三方支付的发展相对于国内要早，对第三方支付的研究也相当丰富，对第三方支付风险及监管的研究国外学者主要认为第三方支付虽然带来很大方便，但在很大程度上增加了主体资格风险、违约风险、存款资金风险等各种风险，第三方支付风险的法律监管难度明显加大。在网络交易的背景下,监管部门应制定完善的法律法规来进行约束，只要加强信用建设，客户才能获得安全感。国内学者对此类研究也有较多的成果，主要认为第三方支付存在一定的系统漏洞，且安全机制目前还没有做到足够完善，目前客户可选的支付方式多样，给商业银行支付结算业务造成了很大的风险，黑客侵入和客户信息泄露的情况时有发生，一旦发生就会很大影响到客户银行账户的安全，因此很有必要制定和完善一套完整的电子商务合同法。商业银行面对此类风险，要加大自身对网络科技的投入，加强对相关工作人员的培训，建立内外部监管制度等。第三方支付对于商业银行的影响，国内外学者从各种角度给出了自己的观点。例如学者NikilChande（2008）认为第三方支付并不会对商业银行贷款业务能够产生影响，因为它们主要是针对小额客户，而商业银行却是只针对大型企业的。商业银行的客户类型可以说是涵盖了几乎，而该学者认为的对商业银行贷款影响业务不大可谓是有失偏颇，例如本文研究的JS银行，目前来说已经实行了战略转型“大零售”，狠抓普惠金融，小额贷款积少成多，并不仅仅针对大型企业客户。国内学者大多认为，第三方支付抢占了商业银行的客户资源，分流了商业银行的存款、制约商业银行贷款规模、弱化商业银行的中介地位，也在提醒着商业银行不得不推陈出新，转变传统经营思维模式。在第三方支付的背景下，国内外学者对移动支付业务的历史发展和市场现状已有一定的理论基础和研究成果。对移动支付整体市场环境的分析比较成熟，同时也考虑了第三方支付对传统商业银行的影响。但从整体上看，传统商业银行应如何应对第三方支付的冲击，如何把握新的市场形态，将冲击转化为契机，在经营理念、经营策略、竞争与合作等方面进行深入的实践，目前还没有较为一致和肯定的研究结论。本文将以JS银行的实际情况为出发点，通过分析在第三方支付背景下所具有的优劣势、面临的机遇与挑战，提出一些可实施性的应对策略，为JS银行更好的服务当地实体经济、有效推进普惠金融、助力乡村振兴和改善农村金融生态发展提供借鉴。1.3研究目标、内容及技术路线1.3.1研究目标本文的研究目标在于:在第三方支付的发展现状及理论分析的基础上,充分考虑JS银行所面临的经营发展问题，包括其自身所处的优劣势。在应对第三方支付带来的冲击和影响,借鉴国内外理论基础确定的最新研究成果及其经验,解决了商业银行在以第三方支付为主的互联网金融的冲击下，如何进行有效的应对的问题,促进其稳定可持续的发展。1.3.2研究内容第一部分为绪论。本章主要介绍了论文的研究背景、研究目的和研究意义，总结了国内外有关第三方支付的研究动态，对本文研究的内容和本文运用的研究方法进行了阐述。第二部分为第三方支付的概述和理论基础。为了便于读者对后文的理解，本章较为完整地叙述了第三方支付的特点。然后就第三方支付对商业银行的影响机制做了较为详细的阐述，最后是对本文所使用的三种理论进行阐述和说明，分别是金融中介理论、双边市场理论和混合策略博弈理论。第三部分为第三方支付的发展对商业银行的影响。本章首先介绍了目前国内外第三方支付的发展现状，然后对第三方支付的行业监管、未来发展趋势进行了描述和分析，最后是第三方支付的发展对商业银行整体经营发展的影响进行了介绍，包括了对商业银行存贷款、中间业务、客户粘性、整体经营模式等方面，也为下文JS银行通过SWOT分析来制定合理的应对策略作了铺垫。第四部分为JS银行现状以及第三方支付背景下JS银行发展环境SWOT分析，本章主要分析JS银行所处的优势（地方政府支持，熟悉本地企业、资金实力雄厚，信用较高、基础设施完善，网点分布广、决策流程短，市场反应快）；所处的劣势(信息技术较落后、抗风险能力弱、体制僵硬，缺乏人才、服务区域小、业务结构单一）；面临的挑战（存款、贷款、支付结算、客户群、风险控制）；带来的机遇（打开移动支付新局面、带动加快自有场景建设、丰富客户资源、信息系统共享），也在此提醒国内传统商业银行面对如此挑战和冲击，必须进行革新转型，才能更好的在金融市场立足。第五部分为我国商业银行应对第三方支付的策略，主要包括：1、加强与第三方支付机构、金融科技公司合作2、加强产品创新，提升财富管理能力3、转换思路“抓”营销，精准网格“拓”营销4、加强大数据等技术的战略应用，完善社区银行服务5、培养综合型人才6、积极构建自身互联网平台，提高市场竞争力等。第六部分为结论与展望。1.3.3研究方法有效的研究方法是解决问题的最基本手段,本文采用了多种研究方法相结合的思路来解决第三方支付对商业银行的影响。通过前期认真的调查研究,确定了本次课题研究的主要目标和研究内容,通过应用研究总结相关经验,促进了商业银行应对第三方支付有效的策略。本文采用的研究方法如下：:（1）文献研究法。通过查阅国内外广泛的文献和科学网站等途径进行鉴别和整理，对本文的理论部分进行了概括总结。其中包含了：第三方支付的概述、商业银行的基本运营情况、相关基础理论等。通过对文献的研究，为撰写本文的重点内容奠定了理论基础。（2）数据分析法。本文搜集了当前最新的关于互联网金融的信息和第三方支付机构的相关业务数据。通过对数据定量的分析，使第三方支付的发展现状和趋势等更具有时效性，同时也使得本文的结论更有价值。（3）调查研究法。主要包括走访JS银行各个支行、营业网点，通过实地考察和研究，以点及面，揭示JS银行整体发展现状，并对所发现的优势和不足进行收集和分析。（4）SWOT分析法。在第三方支付对传统商业银行经营发展带来的冲击下，以JS银行为案例，对JS银行的发展环境、现状、自身优劣势做了较为全面的分析，以找到较好的应对策略来面对第三方支付所带来的冲击和挑战。以上是本文所用的主要研究方法,在具体研究中使用不同的方法是可以解决具有差异性的问题,对于一些重要的问题还可采用多方法组合应用的方法。此外,由于在研究过程中影响的因素具有多样性，有可能会应用到其他相对更为有效的研究方法中,由于受限篇幅，本文将不再做更为详细的分析。1.3.4研究技术路线在第三方支付发展如此迅猛的情况下，商业银行遭受了巨大的冲击和严峻的挑战。本文是以银行为角度出发，对现行的第三方支付模式、发展现状、行业监管、发展趋势等做出了较为详细的阐述和分析，以期通过这种方式为商业银行提供具有可行性的应对措施策略。通过对目前国内外第三方支付与商业银行的研究状况和相关理论的回顾，分析当前我国商业银行所具有的优劣势，找出问题的症结所在，分析原因并得出相应结论。本文技术路线图如下：图1.SEQ图1.\*ARABIC1：本文研究技术路线结构图1.4本文创新点通过查阅相关文献后，发现很多国内外学者大都是以第三方支付的视角进行研究，探讨了第三方支付如何更好、更快的发展而应采取的措施。本文主要对第三方支付与传统银行之间的关系进行了深入理性的分析，并运用理论与案例相结合的方式，运用了SWOT分析法对作者所在的JS银行的目前发展现状，自身所处的优劣势、面临的机遇和挑战，进行了全方位的分析，详细论述了第三方支付对JS银行的影响，并结合JS银行的发展现状与特点，就第三方支付带来的冲击提出有针对性的应对措施。参考文献GiuliaIori&ChristopheDeissenberg.AnAnalysisofSettlementRiskContagioninAlternativeSecuritiesSettlementArchitectures[J].JournalofPoliticalEcon-omy,2009CynthiaL.Corritore.B.K.SusanWidened.On-linetrust:concepts,evolvingthemes,amodel[J].InternationalJamalofHuman-ComputerStudies.2003,58(6)：737-758．AndresGuadamuGonzalez.PayPalz:TheLegalStatusofC2CPaymentSystems[J].ComputerLaw&SecurityReport.2004,1(1):1-14.DawnG.Gregg,JudyE.Scott,TheRoleofReputationSystemsinReducingOn-LineAuctionFraud[J],InternationalJournalofElectronicCommerce,2006,10(3):95-120Kennedy.TheE-businessRevolution:LivingandWorkinginanInterconnectedWorld.Beijing:ChinaMachinePress.2003.FranklinAllen,JamesMcAndrewsandPhilipStrahan．E-Finance:AnIntroduction[J]．JournalofFinancialServicesResearch.2002,22:5-27．XiaoruiHu.OntheViabilityofEscrowServiceasTrustedThirdPartiesinon-lineAuctionEnvironments[J].InformationSystemResearch[J].2004,15(3):236-249.AakankshaGaur,JanOndrus.