担保业务操作流程1

担保业务操作流程

八月

融资担保股份有限公司

担保业务操作流程

第一章总则

一、为规范融资投资担保股份有限公司（如下简称“我司”）

担保行为，保证担保业务工作质量和效率，根据有关法律法规,

特制定本措施。

二、我司从事担侏业务应遵循平等互利、安全可靠、遵守信用、

合理分担风险的原则，通过科学的风险防备机制和补偿机制,

保障我司与金融机构及公司日勺合法权益。

第二章担保的对象与范畴

一、凡经工商行政管理部门批准登记注册、独立核算、自负盈亏,

具有法人资格，住所在太原市及周边地区经营稳定、风险可控制

日勺公司，均可作为我司担保业务的服务对象。

二、担保范畴的开发采用“先易后难”的原则，结合区域经

济特点和区域风险限度，因地制宜设计担保方案，特别应选用

品有集群特性的大型公司供应链和存续期长、辐射范畴广、出租

率

高、客流旺盛的商圈、市场、商户作为重点目的，具体为：

具有全国或区域较高出名度日勺各类商品交易市场、批发市场、

批发性商业街等交易市场；

都市繁华商业街区或成熟购物中心内的品牌代理商、品牌经

销商；

大型零售商或具有垄断性质的大型公司提供配套商品或服

务的公司集群；

与大众生活关系紧密的流通服务行业的经营者；

其他经营稳定、风险可控制的公司。

第三章.担保项目的受理

一、受理条件

1.公司生产经营符合国家和山西省产业政策、环保政策、

信贷政策等；

2.公司法定代表人（或实际控制人）有三年以上行业从业

第四章担保项目的初审

一、项目初审由担保业务部负责，实行项目经理A.B角制度。

初审过程必须由A.B角共同完毕，以A角为主，B角协助A角工

作，但有独立刊登初审意见的权利，并可以在调查报告及项目

审批表上独立出具意见。

二、项目经理必须对申请人进行全面调查和评价，重要涉及

如下内容：对申请人提供的资料进行核算；对申请人的信用卡、

贷款卡进行信用查询；对公司进行现场考察；与公司法定代表人

及其他有重要影响的人面谈；就重要问题向公司内部的不同部门

或人士访谈；就采购、销售及其他生产经营问题向有关方面调查

贯彻；对公司所报财务数据进行核查；贯彻反担保措施，对反担

保所波及的抵（质）押物进行实地察看等。初审过程中要作出具

体记录，索取的资料要保存完整。

三、项目初审过程中若发现申请人出具虚假资料、所做陈述

与事实出入较大、重大经营决策失误、违法乱纪等问题，或者申

请人积极规定撤回担保申请等影响到初审工作继续进行，经初

审予以否决或暂缓的，应报告部门负责人。

四、《贷款担保调查报告》（见附件五）内容重要涉及：

1.法定代表人基本状况、家庭资产状况及其资信状况；

2.公司经营状况与财务状况;

3.公司关联方状况；

4.反担保措施分析；

5.贷款用途与还款来源分析；

6.风险综合分析；

7、结论和审核意见；

8、其他需要阐明日勺问题。

六、调查报告规定全面客观地反映申请人状况，不能浮现虚

假陈述和重大漏掉。

第五章.机构审核

一、机构审核的部门

机构审核由我司风险管理部具体执行。

二、机构审核范畴

所有担保项目均需通过机构审核。

三、机构审核日勺受理程序及时限

担保业务部初审合格并经项目经理A.B角签字批准后将该项目

调查报告及有关资料递交风险管理部进行机构审核，风险管理

部在受理后3个工作日提出机构审核意见。

四、机构审核参与人员

1.由风险管理部指定专人审核；

2.公司法律顾问；

3.必要时请项目经理A、B角参与。

五、机构审核内容

机构审核日勺内容重要涉及：

1.初审过程的合规性；

2.资料的真实性、完整性、精确性；

3.重要风险点（重点从财务、经营、法律的角度加以分析）；

4.反担保措施的合适性；

5.结论日勺客观性。

六、机构审核的操作程序

风险管理部将提出的意见填写在《风险管理部项目审核表》

（见附件六）上，连同项目日勺其他资料一并递交评审委员会。

第六章评审委员会评审

一、评审委员会的设立

评审委员会设主任委员1名，由公司总经理担任。主任委员

有一票否决权。其他委员设4—6名，由公司总经理之外日勺其他

领导、项目专家、法律顾问、财务顾问等人员构成。风险管理部

是评审委员会的平常工作机构。

二、评审委员会的评审范畴

所有贷款担保项目。

三、评审委员会评审的受理措施

经担保业务部初审合格并将该项目所有资料连同调查报告

交给风险管理部评审合格，由风险管理部报总经理审批后，在

两个工作日内将项目资料报送评审委员会安排评审。

四、评审会议参与人员

L评审委员会全体成员；

2.项目经理A.B角；

3.评委会觉得须参与的其别人员。

五、会议议程

1.会议由主任委员召集；

2.由项目经理A角报告项目内容及初步解决意见，项目B角作补

充阐明；

3、与会评委按照实事求是、科学分析日勺原则，根据公司的

有关规定，对项目和调查报告提出问题，由A.B角或有关

人员回答或解释;

4.参会人员就项目有关问题进行充足讨论；

5、各评委就担保方案刊登意见，并将最后意见填入《评

审委员会项目审核表》（见附件七）。

6、评审委员会觉得因资料不全或资料不能阐明问题而导致

评审委员会对项目部分内容不能作出判断时，评委应提出需

补充和进一步贯彻的资料及其规定，由评审委员会秘书以书

面形式告知风险管理部规定项目经理进行补充调查。项目经

理须在会后贯彻并由风险管理部代为核算后报主任委员。

7、评审委员会提出评审意见；

8、评审工作结束后，评审委员会应于会后的两个工作日内

出具《评审委员会决策》（见附件八），将原始资料及有关文献

退回项目经理，并告知其评审成果。

六、经评审委员会评审通过的项目，由公司董事长或总经理

按照审批权限进行审批，出具《担保项目审批表》（见附件九）。

七、评审会议的其他规定

1.参会委员宓须准时参与会议，不得无端缺席，如有特殊

状况必须向主任委员请假。主任委员因故不能出席会议，可授权

其他委员主持会议。2/3以上（含2/3）的委员出席方可举办，任

何人不得替代委员出席会议。

2,会议由评审委员会秘书负责记录，会议记录日勺内容重要

涉及会议主题、出席人员、每位与会评委对项目所持的意见以及

会议最后意见。

八、需要复议的项目：

1.我司评审委员会否决但董事长批准决定复议的项目；

2.我司批准担保之日起三个月后才办理手续日勺项目。

九、对于决定复议的项目，由原项目经理A、B角或重新委派A、

B角根据会议的规定进行调查。项目经理应在《贷款担保调查报

告》的基础上，重新审核公司日勺生产、经营、财务状况以及保证

措施等状况，并重点就该申请公司的变化状况向评审委员会提

交《项目复议报告》。

第七章担保手续的办理

一、在项目批准后，由项目经理告知申请人支付担保费用、

签订《委托担保合同》和《反担保抵押合同》、《反担保质押合同》

《反担保保证合同》等，并向银行出具《担保承诺函》（见附件

十）和《评审委员会决策》。

二、合同文本必须经律师审视后，方可签定。

三、合同签定期规定签约对方提供身份证明、产权证明、

授权证明、股东（董事）会决策等有关证明文献。项目经理

应尽谨慎义务对签约方日勺身份及证明文献的真实性予以核

算。

四、合同签订完毕并按照规定办理完毕反担保有关事项后，

与银行签定《保证合同》。

第八章反担保

一、对于获准担保的公司，由项目经理按照议定的方案办理

反担保。反担保的方式涉及不动产或动产抵押、动产或权利质押、

法人或自然人的保证、保证金等。我司根据项目的风险限度，保

额大小及申请人的不同类型等实际状况来组合担保。反担保的办

理应当保证灵活、有效、可控。

二、设立反担保的原则

L在同一种项目中，既要有人的担保又要有物的担保。

2.在同一种项目中，至少有一项核心的反担保措施。

3、无论被担，‘呆单位是何性质，均要设立个人反担保。反担

保人可觉得股东、实际控制人、法定代表人、财务负责人等。反

担保人应至少两人，既要涉及实际控制人，又要涉及重要经营

管理者（如财务负责人）。

4、被担保单位有紧密关联公司且与之存在或也许存在关联

交易、资产转移、资金往来的状况，应当规定该关联公司提供保

证反担保。

三、抵押

1.可以采用的反担保抵押措施有：

（1）不动产抵押登记：是保障限度较高的反担保措施，应

优先采用；（初期可与银行合伙）

（2）动产抵押：机器设备、交通工具、存货等动产的抵押。

2.用于反担保日勺抵押物范畴，按照国家有关法律法规执行。

3.抵押率：

（1）用不动产抵押，抵押率不高二（净值的）70%；

（2）用动产抵押，抵押率不高于（净值的）50%。

四、质押

1.可以采用时反担保质押措施有：

（1）动产质押：存货、交通工具等动产的质押；

（2）权利质押：有价债券质押、股权质押、应收帐款质押、

品牌代理权质押、商铺承租权质押等。

2、用于反担保的质押物范畴，按照国家有关法律法规执行。

3.质押率：

（1）用动产质押日勺，质押率不高亍（净值的）50%；

(2)以存单或债券质押时，质押率不高于(面值日勺)80%；

(3)非上市公司的股权质押的，质押率不高于(净资产额

的)70%；

(4)以上市公司股票质押日勺，质押率不高于(市值日勺)60%；

(5)以既有债权做质押时，质押率不高于(净值的)70%；

(6)以其他权利质押时，质押率不高于(净值的)70%。

五、保证

1.可以采用的反担保保证措施有：

(1)法人保证；

(2)自然人保证；

(3)法人联保；

(4)自然人联保；

(5)法人互保；

(6)自然人互保。

2.采用法人保证反担保时，反担保单位应符合下列条

件：

(1)具有《中华人民共和国担保法》规定日勺主体资格和担

保能力;

（2）有效净资产扣除已对外担保日勺余额，不低于向我司

提供反担保金额的二倍；

（3）资产负债率不超过70%；

（4）持续两年赚钱（新公司除外）；

（5）已投保财产保险，且保险期超过保证期间至少半生。

3.采用保证反担保时，个人反担保应符合下列条件：

（1）具有完全民事行为能力；

（2）住所在本地或在本地有客常居所；

（3）有一定日勺个人（或家庭）财产，收入稳定；

（4）已投保家庭财产保险，且保险期超过保证期间至

少半年。

六、保证金

以保证、抵押或质押等方式反担保日勺，一般应同步附加保证金。

保证金按照担保额的5%至30%交纳，有关保证金日勺交纳额度、

比例、时间等具体事宜由我司根据实际状况与申请人协商后拟定。

第九章担保收费

一、担保费以担保金额为基数，按担保费率（年率）计收

担保费二担保金额义年担保费率X担保时间（年）

担保费率根据担保项目日勺风险限度、担保额度及公司类型拟

定。

二、担保费应于签定《委托担保合同》时收取。担保费原则

上一次收取，担保额度超过1000万元，且贷款时间超过二年时

可以分年度收取。

第十章担保项目的平常管理

一、我司对在保项目的平常管理实行三类管理措施，即将在

保项目划分为正常、关注、预警三个类别，并根据担保项目风险

限度和风险点的不同实行差别化管理。

二、担保项目的平常管理由风险管理部负责，督促项目经理

每月对在保项目进行定期地跟踪调查，并理解其财务与经营状

况及贷款资金实际用途，填写当月《担保项目跟踪表》，并二次

月5日前报风险管理部。同步，风险管理部也要对在保项目进行

不定期地跟踪调查。项目人员或调查人员在检查中一旦发目前保

公司存在较大问题，须当天向担保业务部及风险管理部负责人

作口头报告，并于一日内以书面形式将存在的问题及初步解决

意见报告总经理。对于也许浮现潜在风险的项目，总经理觉得有

必要时，应召集有关人员开专项会议进行讨论，并提出相应时

对策及措施。

三、每月5□,风险管理部将《项目跟踪表》汇总后在5个工作

日内对所有在保公司进行再分类与分析，并编写《项目跟踪汇总

表》报总经理。

四、对所有担保项目，在贷款到期前一种月由风险管理部以书面

形式告知在保公司，提示其在贷款到期前筹措资金归还贷款，

并每周调查公司状况。同步，也应与银行积极联系，随时掌握在

保公司资金动态。

第十一章担保项目的延期、逾期、预警

一、需要延期的项目，在保公司应在该项目到期前二十天向

我司提出担保延期书面申请，并按规定提供所需文献资料。项目

经理应提前就延期问题与贷款机构磋商并向公司及时报告。

二、延期涉及借新还旧和展期。在保公司需要对原贷款办理

借新还旧（或展期）手续时，该项目日勺担保按新项目解决程序和

措施办理。

三、延期项目的跟踪由项目经理负责，风险管理部应将延期

项目作为监督重点。

四、有迹象表白项目也许浮现逾期的，项目经理应制定巳风

险应当措施，报公司领导研究。

五、担保贷款逾期后，项目经理在三日内向被担保人及反担

保人发出还款催告书面告知，督促被担保人尽快归还银行逾期

贷款本息。

六、延期和逾期项目不能继续担保时或者项目没有到期而发

生重大变化、浮现风险时，应由担保业务部或风险管理部申请列

入预警项目。

七、预警担保项目的后期管理，由风险管理部及时提出解决

意见报公司领导，并会同担保业务部与在保公司及贷款机构协

商以谋求解决措施。

第十二章担保项目的终结

一、对于已解除担保责任的担保项目，由项目经理向银行索

取公司还款凭证或按照合同规定自动解除担保责任。

二、对于已办项目终结手续日勺，经担保业务部、风险管理部、

财务管理部审核无误后，将所抵（质）押日勺有关财产和权利凭证

等资料原件退还给被担保公司。由风险管理部牵头，项目经理配

合提交