不良贷款清收工作制度

PAGE不良贷款清收工作制度一、总则（一）制定目的为加强公司不良贷款清收管理，规范清收工作流程，提高清收效率，降低信贷资产风险，确保公司稳健运营，特制定本制度。（二）适用范围本制度适用于公司所有涉及不良贷款清收的业务部门及相关工作人员。（三）基本原则1.依法合规原则清收工作必须严格遵守国家法律法规和金融监管部门的相关规定，确保清收行为合法合规。2.风险控制原则在清收过程中，要充分评估风险，采取有效措施防范新的风险产生，保障公司资产安全。3.分类管理原则根据不良贷款的成因、金额、风险程度等因素进行分类，实施差异化的清收策略。4.责任追究原则对因工作不力导致不良贷款形成或清收进展缓慢的相关责任人，要依法依规追究责任。二、不良贷款定义及分类（一）不良贷款定义本制度所称不良贷款，是指借款人未能按照借款合同约定履行还款义务，导致公司贷款本金及利息出现逾期、呆滞或呆账等情况的贷款。（二）不良贷款分类1.逾期贷款指借款合同约定到期（含展期后到期）未归还的贷款（不含呆滞贷款和呆账贷款）。2.呆滞贷款系按财政部有关规定，逾期（含展期后到期）超过规定年限以上仍未归还的贷款，或虽未逾期或逾期不满规定年限但生产经营已终止、项目已停建的贷款（不含呆账贷款）。3.呆账贷款是指按财政部有关规定列为呆账的贷款，包括借款人和担保人依法宣告破产，进行清偿后，未能还清的贷款；借款人死亡或者依照《中华人民共和国民法典》的规定，宣告失踪或死亡，以其财产或遗产清偿后，未能还清的贷款；借款人遭受重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得保险补偿，确实无力偿还的部分或全部贷款，或者以保险赔款清偿后，未能还清的贷款等情况。三、清收工作组织架构及职责（一）清收工作领导小组成立以公司总经理为组长，各相关业务部门负责人为成员的清收工作领导小组。领导小组负责统筹协调公司不良贷款清收工作，制定清收工作方针和策略，审议重大清收方案，解决清收工作中的重大问题。（二）清收工作小组根据不良贷款的具体情况，成立若干清收工作小组，成员包括信贷业务人员、法务人员、风险管理专家等。清收工作小组负责具体实施不良贷款清收工作，制定清收计划，采取清收措施，跟踪清收进展，及时向领导小组汇报工作情况。（三）各部门职责1.信贷业务部门负责对不良贷款进行前期调查，收集借款人及相关担保人的信息资料，分析贷款风险状况，制定初步清收方案，并配合清收工作小组开展清收工作。2.法务部门为清收工作提供法律支持，审查清收过程中的法律文件，协助处理法律纠纷，参与重大清收案件的诉讼或仲裁活动，保障清收工作的合法合规性。3.风险管理部门对不良贷款清收工作进行风险监测和评估，提出风险防控建议，协助清收工作小组制定风险应对措施，确保清收工作在风险可控的前提下进行。4.财务部门负责提供不良贷款清收工作所需的财务数据和支持，对清收过程中的费用支出进行审核和管理，协助评估清收成果对公司财务状况的影响。四、清收工作流程（一）贷款逾期预警1.信贷业务部门应建立贷款逾期预警机制，密切关注借款人的还款情况，提前发现贷款可能出现逾期的迹象。2.当发现借款人出现还款困难或可能逾期时，信贷业务人员应及时与借款人沟通，了解原因，并采取相应的措施，如要求借款人提供补充资料、调整还款计划等，尽量避免贷款逾期。（二）逾期贷款确认1.贷款逾期后，信贷业务部门应在规定时间内确认逾期事实，并填写《逾期贷款确认表》，详细记录逾期贷款的基本信息、逾期原因、预计清收时间等。2.《逾期贷款确认表》经部门负责人审核后，报送风险管理部门备案，并同时启动清收工作程序。（三）清收方案制定1.清收工作小组根据逾期贷款的具体情况，制定针对性的清收方案。清收方案应包括清收目标、清收措施、时间安排、责任人等内容。2.清收措施可包括与借款人协商还款、依法起诉、处置抵押物或质押物、追究担保人责任、申请强制执行等。清收方案应根据贷款的风险程度和实际情况，合理选择清收措施，并确保措施的可行性和有效性。（四）清收工作实施1.清收工作小组按照清收方案组织实施清收工作。信贷业务人员负责与借款人及相关方进行沟通协商，了解还款意愿和能力，督促其履行还款义务；法务人员负责提供法律支持，协助处理法律事务；风险管理专家负责对清收过程中的风险进行监控和评估。2.在清收过程中，清收工作小组应及时跟踪清收进展情况，定期召开清收工作会议，分析解决清收过程中遇到的问题，根据实际情况调整清收方案。3.对于需要通过法律途径清收的贷款，法务部门应及时收集证据，准备诉讼材料，按照法定程序提起诉讼或申请仲裁。在诉讼或仲裁过程中，要积极配合司法机关，争取有利的判决结果。（五）清收成果跟踪与评估1.清收工作小组应定期对清收成果进行跟踪，及时掌握借款人的还款情况和资产处置进度。对于已收回的不良贷款，要及时办理相关手续，进行账务处理。2.风险管理部门应定期对清收工作进行评估，分析清收措施的执行效果，评估清收工作对公司资产质量和经营效益的影响。根据评估结果，提出改进建议，为后续清收工作提供参考。五、清收措施（一）协商还款1.对于有还款意愿但暂时存在困难的借款人，清收工作小组可与其协商制定合理的还款计划。还款计划应明确还款金额、还款时间、还款方式等内容，并经双方签字确认。2.在协商还款过程中，要充分考虑借款人的实际情况，确保还款计划具有可操作性。同时，要要求借款人提供必要的担保或承诺，以保障还款计划的顺利执行。（二）依法起诉1.对于恶意拖欠贷款或拒绝履行还款义务的借款人，应及时依法向人民法院提起诉讼。起诉前，要做好充分的证据收集和准备工作，确保诉讼请求合理合法，证据确凿充分。2.在诉讼过程中，要积极配合法院的工作，按照法定程序参与庭审，提供有力的证据支持，争取胜诉判决。同时，要关注诉讼进展情况，及时采取财产保全等措施，防止借款人转移资产。（三）处置抵押物或质押物1.对于设定了抵押物或质押物的不良贷款，在借款人无法按时还款时，应按照合同约定及时处置抵押物或质押物。处置方式可包括拍卖、变卖、折价等。2.在处置抵押物或质押物前，要委托专业的评估机构对抵押物或质押物进行评估，确定合理的处置价格。处置过程要严格按照法律法规和相关程序进行，确保处置行为合法合规、公开透明。（四）追究担保人责任1.对于有担保人的不良贷款，要按照担保合同的约定，及时追究担保人的担保责任。要求担保人履行担保义务，偿还贷款本息或承担相应的赔偿责任。2.在追究担保人责任过程中，要与担保人进行充分沟通，明确其担保责任和义务。如担保人拒绝履行责任，可以通过法律途径解决，要求法院判决担保人承担担保责任。（五）申请强制执行1.在获得胜诉判决后，如果借款人或担保人仍不履行还款义务，应及时向法院申请强制执行。申请强制执行时，要提供详细的执行依据和被执行人财产线索，协助法院开展执行工作。2.执行过程中，要积极配合法院，及时了解执行进展情况，提供被执行人的财产变动信息，确保执行工作顺利进行。对于被执行人的财产，要依法进行查封、扣押、冻结等措施，促使其履行还款义务。六、清收工作监督与考核（一）监督机制1.风险管理部门负责对不良贷款清收工作进行全程监督，定期检查清收工作小组的工作进展情况，核实清收措施的执行效果，确保清收工作按照既定方案有序进行。2.公司内部审计部门不定期对不良贷款清收工作进行专项审计，审查清收工作的合规性、真实性和效益性，发现问题及时提出整改意见，并跟踪整改落实情况。（二）考核指标1.清收金额指标考核清收工作小组在一定时期内实际收回的不良贷款本金及利息金额，以评估清收工作的直接成果。2.清收进度指标设定不同阶段的清收目标，考核清收工作小组是否按照计划完成清收任务，如逾期贷款的回收率、不良贷款余额的下降率等。3.清收成本指标核算清收工作过程中所发生的各项费用，包括诉讼费、律师费、评估费、差旅费等，考核清收成本控制情况，确保清收工作在成本效益原则下进行。（三）考核方式1.定期考核每月或每季度对清收工作小组的工作进行考核，根据考核指标完成情况进行评分排名。2.年度考核结合全年清收工作情况，对清收工作小组及相关责任人进行年度考核，综合评价其工作业绩和贡献。（四）奖惩措施1.奖励对于在清收工作中表现突出、成绩显著的清收工作小组及个人，给予表彰和奖励。奖励方式可包括奖金、荣誉证书、晋升机会等。2.惩罚对于清收工作不力、未能完成清收任务的清收工作小组及个人，视情节轻重给予批评教育、扣减绩效奖金、降职、免职等处罚。对于因工作失误导致公司资产损失的相关责任人，要依法依规追究其经济责任和法律责任。七、档案管理（一）档案收集清收工作过程中形成的各类文件、资料、合同、协议、诉讼文书、执行记录等均应作为档案进行收集整理。档案收集工作由清收工作小组负责，确保档案资料的完整性和准确性。（二）档案整理对收集到的档案资料进行分类整理，按照不同的类别和时间顺序进行编号、装订，建立清晰的档案目录和索引。档案整理应遵循便于查阅和保管的原则，确保档案资料整齐、规范。（三）档案保管设立专门的档案保管场所，配备必要的档案保管设备，确保档案资料的安全存放。档案保管期限应按照国家法律法规和公司相关规定执行，对于重要的档案资料应长期保存。（四）档案