贷款展期审批制度

PAGE贷款展期审批制度一、总则（一）目的为规范公司贷款展期审批流程，加强贷款管理，防范信贷风险，确保公司资金安全，特制定本制度。（二）适用范围本制度适用于公司所有涉及贷款展期业务的申请、审批及管理。（三）基本原则1.依法合规原则：贷款展期业务必须严格遵守国家法律法规及金融监管部门的相关规定。2.风险可控原则：在审批贷款展期时，应充分评估借款人的还款能力和信用状况，确保展期后风险可控。3.审慎审批原则：对贷款展期申请进行全面、细致、审慎的审查，确保审批结果的准确性和合理性。二、贷款展期申请条件（一）基本条件1.借款人必须在原贷款合同约定的还款期限届满前，向公司提出展期申请。2.借款人生产经营活动正常，具有持续经营能力和良好的财务状况，能够提供合理的展期理由。3.展期申请的贷款用途必须符合国家法律法规及公司信贷政策的规定，不得用于禁止性领域。（二）具体条件1.原贷款已正常履行合同约定的还款义务，无逾期、欠息等不良记录。2.借款人能够提供有效的担保措施，担保方式应符合公司要求，且担保价值不低于展期后的贷款本息。3.借款人应向公司提交详细的展期还款计划，包括还款资金来源、还款时间节点等，确保展期后能够按时足额偿还贷款本息。三、贷款展期申请流程（一）申请受理1.借款人应在原贷款到期日前[X]个工作日，向公司业务部门提交《贷款展期申请书》，并提供以下资料：营业执照副本、组织机构代码证、税务登记证等相关证照复印件。法定代表人身份证明书及身份证复印件。原贷款合同及相关担保合同复印件。近[X]年的财务报表（资产负债表、利润表、现金流量表）及近期财务状况说明。展期还款计划。其他公司要求提供的资料。2.业务部门收到借款人提交的展期申请及相关资料后，应进行初步审查，核实资料的完整性和真实性。如资料不全或不符合要求，应及时通知借款人补充完善。（二）调查评估1.业务部门对借款人提交的展期申请进行调查评估，重点审查以下内容：借款人的生产经营状况、市场前景、行业发展趋势等，评估其持续经营能力。借款人的财务状况，包括资产负债、盈利能力、现金流等，分析其还款能力。展期申请的合理性，核实展期理由是否充分。担保情况，审查担保措施的有效性和可靠性。2.业务部门应通过实地走访、与借款人及相关人员面谈、查阅财务资料等方式进行调查评估，并撰写《贷款展期调查评估报告》。报告内容应包括借款人基本情况、展期申请情况、调查评估情况、风险评估及建议等。（三）审查审批1.业务部门将《贷款展期调查评估报告》及相关资料提交风险管理部门进行审查。风险管理部门应从风险控制角度对展期申请进行全面审查，重点审查以下内容：调查评估报告的真实性、准确性和完整性。借款人的风险状况，包括信用风险、市场风险、行业风险等。分析展期后可能存在的风险因素及应对措施。担保措施的合法性、有效性和充足性。2.风险管理部门审查通过后，将展期申请提交公司审批决策机构进行审批。审批决策机构应根据风险管理部门的审查意见及公司信贷政策，对展期申请进行最终审批。审批决策机构可根据实际情况要求业务部门或风险管理部门补充相关资料或进行进一步调查核实。（四）审批结果通知1.公司审批决策机构作出审批决定后，业务部门应及时将审批结果通知借款人。如审批通过，应与借款人签订《贷款展期协议》，明确展期后的贷款金额、期限、利率、还款方式、担保条款等内容。2.如审批未通过，业务部门应向借款人说明原因，并按照公司相关规定，采取相应的措施，如要求借款人提前偿还贷款、处置担保物等。四、贷款展期期限及利率规定（一）展期期限1.短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限。2.中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半。3.长期贷款展期期限累计不得超过3年。（二）展期利率1.贷款展期后的利率，按签订展期协议之日的同档次法定贷款利率执行。2.展期前的利息仍按原借款合同约定的利率计收，展期后的利息按展期协议约定的利率计收。五、贷款展期后的管理（一）跟踪监测1.业务部门应在贷款展期后，加强对借款人的跟踪监测，定期了解借款人的生产经营状况、财务状况、还款能力等变化情况。2.跟踪监测频率至少为每月一次，如发现借款人出现异常情况或可能影响还款能力的因素，应及时进行调查分析，并采取相应的措施。（二）担保管理1.对展期后的贷款，应继续加强对担保措施的管理，确保担保的有效性和可靠性。2.定期对担保物进行检查评估，如发现担保物价值下降或存在其他影响担保效力的因素，应及时要求借款人补充或更换担保措施。（三）还款管理1.业务部门应按照《贷款展期协议》约定的还款计划，及时督促借款人按时足额偿还贷款本息。2.如借款人未按时还款，业务部门应按照公司相关规定，采取相应的催收措施，如发送催款通知、上门催收、法律诉讼等，确保贷款本息的及时收回。六、风险预警及处置（一）风险预警1.业务部门在跟踪监测过程中，如发现借款人出现以下风险预警信号，应及时报告风险管理部门：生产经营出现重大不利变化，如市场份额下降、产品滞销、资金链断裂等。财务状况恶化，如资产负债率大幅上升、盈利能力下降、现金流紧张等。未按照《贷款展期协议》约定的还款计划还款，出现逾期或欠息情况。担保物价值明显下降，或担保企业出现经营困难、信用状况恶化等情况。其他可能影响借款人还款能力的风险因素。2.风险管理部门收到风险预警信号后，应立即组织相关人员进行分析评估，判断风险程度，并采取相应的风险处置措施。（二）风险处置1.对于风险程度较低的预警信号，风险管理部门可要求业务部门加强跟踪监测，密切关注借款人的情况变化，并及时报告相关信息。2.对于风险程度较高的预警信号，风险管理部门应会同业务部门采取以下风险处置措施：要求借款人提前偿还部分或全部贷款本息。追加或更换担保措施，确保贷款安全。调整贷款期限、利率或还款方式，以降低风险。对借款人进行现场检查，了解其实际经营情况，督促其采取有效措施改善经营状况。如借款人出现严重违约行为，应及时启动法律程序，通过诉讼、仲裁等方式维护公司的合法权益。七、责任追究（一）在贷款展期业务办理过程中，如因业务部门、风险管理部门或其他相关人员违反本制度规定，导致贷款出现风险或造成损失