养老机构发展与银行助力途径

养老机构发展

2022年2月，国务院印发《〃十四五〃国家老龄事业发

展和养老服务体系规划》（以下简称〃十四五〃规划），

提出我国将在〃十四五〃时期实现积极应对人口老龄化国

家战略制度框架的基本建立等五个方面的发展目标。

重老尚齿在中国有着古老的渊源。尊老、敬老、养老的观

念在西周时已被纳入〃礼〃制，之后儒家传承并发扬了长

幼有序等一系列养老观念，使养老在中华民族几千年文明

史中成为重要的意识观念。社会和产业有效协同、高质量

发展，居家社区机构相协调、医养康养相结合的养老服务

体系和健康支撑体系加快健全，全社会积极应对人口老龄

化格局初步形成，老年人获得感的提升以及全民福祉的提

高离不开社会和家庭养老机制的建设。进入〃银色经济〃

发展时期，国民不断增长的健康消费需求将得到满足。

我国人口老龄化现状

随着经济发展、科技进步、医疗保障体系不断完善，中国

人均寿命逐渐延长且总和生育率下降，人口老龄化形势愈

加严峻。截至2020年末,中国60周岁以上的老年人口

约为2.64亿人,占总人口的18.70%,65周岁以上老年

人口1.91亿人,占总人口的13.50%。根据国际上对老

龄化社会的定义，中国已接近深度老龄化社会。根据全国

老龄办发布的《2020年度国家老龄事业发展公报》，截

至2020年10月末，全国老年人口抚养比为19.70%,

比10年前增长了7.8%,意味着10年间每100个劳动

人口需要负担的老年人口增加了8人。

养老模式的变迁可分为家庭养老、居家养老、社区养老和

养老社区四个发展阶段。对于我国〃421〃结构的家庭，

其养老功能日渐式微，传统依靠子女照料的家庭养老模式

难以维持，长者护理、养老住房和托管养老服务的需求日

益增加。《〃十三五〃国家老龄事业发展和养老体系建设

规划》曾明确提出构建和完善〃以居家为基础、社区为依

托、机构为补充、医养相结合的养老服务体系〃的目标要

求。目前，以上三种养老模式在中国占比分别为96%、

1%和3%,对长者的照料仍然主要依靠居家养老模式。

下一阶段，如何在满足老年人医疗照护需求的同时维系家

人与子女交流的情感纽带，为老年人提供可负担的、普惠

的养老服务，是业界探索的方向。

养老机构和设施发展的国际经验

美国和日本分别于1950年和1971年步入老龄化社会。

《中国养老服务蓝皮书(2012-2021)》数据显示，两

国从初级老龄化社会过渡至深度老龄化社会分别用了64

年和24年。中国于2000年步入初级老龄化社会，约经

过22年进入深度老龄化社会。经过几十年的运营实践，

美国和日本已形成了较为成熟的养老产业细分市场，可以

此为鉴，探索适合当下养老消费人群和国人理念的养老模

式。

居家养老是东西方社会老年人首选的养老模式，也是符合

中国传统孝道文化的养老模式。20世纪70年代，在进入

中度老龄化社会后，曾有欧洲国家推动大规模的公共养老

服务机构。实践发现，这种养老模式一方面大幅增加了政

府的经济负担，一方面使得父母与子女之间的感情寄托和

生活依赖减少，导致家庭关系疏离。于是，在20世纪90

年代之后，欧美国家开始转换为〃就地养老〃和去机构化

将物业升值和租赁收益的权益作为金融产品以份额形式卖

给投资人，降低投资人不动产投资的门槛，投资人还能享

受高比例分红。值得注意的是，REITs可上市交易并且具

备高流动性，能吸引低成本的长期资金，解决了养老地产

投资所面临的投资额高、投资回收期长的问题。目前该运

营模式在美国养老产业中运用已经比较成熟。

从国际发展经验看，推行居家养老为基础、社区养老为依

托、机构养老为补充的养老服务体系是科学可行的。随着

人民生活水平的不断提高，老有所养是较为基础的层面，

养老机构的服务将注重向丰富精神生活、满足更高层次的

需求转移。

我国养老机构和设施服务发展现状

为积极应对人口老龄化，国家层面连续发布战略举措：

2012年至2020年，中央财政累计投入271亿元支持养

老服务设施建设，开展居家和社区养老服务改革试点，打

造各具特色的区域养老模式；〃十四五〃期间将推动养老

事业和养老产业协同发展，大力发展普惠型养老服务，支

持家庭承担养老功能，构建居家社区机构相协调、医养结

合的养老服务体系；〃十三五”期间，全国养老服务机构

和设施从11.6万个增加到32.9万个，床位从672.7万

张增加到821万张。按照2020年末老龄人口测算，中

国每千名老人拥有床位31张。根据〃十四五〃规划发展

目标,2025年我国养老床位服务总量将达到900万张以

上。

无论是政府建设的公益性和普惠型的养老机构，还是社会

力量建设的高端改善型的养老机构，政策十分鼓励社会力

量参与到完善我国养老体系的建设中。当下，保险机构、

房地产企业以及国外专业养老机构均在参与布局养老产

业，丰富养老产品种类，提升社会养老事业服务能力。

不过，公办养老院一床难求，高档养老机构床位富余的情

况体现出我国养老产业当下仍存在供需不平衡和供需错位

等问题。〃十四五”期间，我国将实现建立〃15分钟〃

养老服务圈，老年人居家社区养老获得的服务将更加丰

富、智能和便利，居家养老服务设施将更加完善，普惠型

养老床位紧张的现状将得到纾解。中国健康养老集团近年

来推动多家政府机关培训疗养机构转型为养老服务设施，

不仅盘活了存量资产，也扩大了普惠型养老床位的有效供

给。

随着我国新增老龄人口接受教育程度逐渐提高，养老理念

逐渐由被动养老向主动养老转变。消化床位的缺口，不仅

仅需要养老机构的发展，也需要更多专业的护理人员、完

善的养老服务体系和丰富的金融产品。

商业银行如何助力养老机构和设施发展

〃十四五〃规划中提出为适应老龄事业发展的资金需求，

将完善老龄事业发展的财政投入政策和多渠道筹资机制，

鼓励金融机构按照市场化、法治化原则，提供差异化信贷

支持。从商业银行角度，可运用自身优势，推动符合医养

结合、智慧养老理念的养老机构的建设。一是为养老机构

建设提供多元化融资方式，包括贷款、发债、股权融资和

资产证券化运作等；二是推动智慧养老系统建设，为养老

机构提供金融科技服务支持，包括帮助机构打造大数据基

础平台，便捷客户信息管理，探索人工智能对客户拓展、

数字化精细化运营、客制化产品体验提升的服务模式。三

是发挥渠道优势，提高养老机构获客能力，匹配供给端和

消费端的养老服务需求。四是服务乡村振