授信审查审批制度规定

PAGE授信审查审批制度规定一、总则（一）目的本制度旨在规范公司授信审查审批流程，确保授信业务的风险可控，保障公司资金安全，促进业务稳健发展，依据国家相关法律法规及行业标准制定本规定。（二）适用范围本制度适用于公司所有涉及授信业务的部门及岗位，包括但不限于市场营销部门、风险管理部门、授信审查部门、审批决策机构等。（三）基本原则1.合法性原则：授信审查审批活动必须严格遵守国家法律法规，确保各项业务合法合规。2.风险可控原则：充分识别、评估和控制授信业务中的各类风险，确保风险在公司可承受范围内。3.审慎性原则：审查审批人员应秉持审慎态度，对授信业务进行全面、细致的审查，避免过度授信。4.独立性原则：授信审查、审批岗位应独立于业务发起部门，确保审查审批的公正性和客观性。二、授信业务流程（一）业务发起市场营销部门在拓展业务过程中，对符合授信条件的客户，应收集客户基本信息、经营状况、财务状况等资料，填写授信业务申请表，详细说明授信额度、期限、用途等需求，并提交至风险管理部门。（二）风险评估风险管理部门收到授信业务申请表后，应立即启动风险评估工作。通过多种渠道收集客户信息，运用专业的风险评估模型和方法，对客户的信用风险、市场风险、操作风险等进行全面评估。评估内容包括但不限于客户信用等级评定、财务状况分析、行业前景研究、担保情况审查等。（三）审查环节1.资料完整性审查：授信审查部门首先对业务发起部门提交的资料进行完整性审查，确保资料齐全、真实、有效。如发现资料缺失或不符合要求，应及时通知业务发起部门补充完善。2.合规性审查：依据国家法律法规、行业监管要求及公司内部规章制度，对授信业务的合规性进行审查。重点审查授信用途是否合法合规、担保方式是否符合规定、业务流程是否符合程序等。3.风险审查：对风险管理部门提交的风险评估报告进行深入分析，结合审查人员自身经验和专业知识，进一步评估授信业务的风险状况。审查人员可要求业务发起部门或风险管理部门提供补充资料或作出解释说明，必要时可进行实地调查。4.审查意见形成：授信审查部门在完成上述审查工作后，应撰写审查意见报告，明确是否同意授信、授信额度、期限、利率、担保要求等具体内容，并阐述审查依据和风险提示。审查意见报告应由审查人员签字确认，并提交至审批决策机构。（四）审批决策1.审批流程：审批决策机构收到授信审查部门提交的审查意见报告后，应按照既定的审批流程进行审议。审批决策机构成员应认真审阅报告内容，充分发表意见，对授信业务进行最终决策。2.审批权限：根据授信业务的风险程度、金额大小等因素，设定不同的审批权限。审批决策机构成员应在其权限范围内行使审批权，严禁越权审批。3.审批决策结果：审批决策机构应在规定时间内作出审批决策，审批结果分为同意授信、有条件同意授信和不同意授信三种。同意授信的，应明确授信额度、期限、利率、担保方式等具体内容；有条件同意授信的，业务发起部门应按照审批意见补充完善相关条件后，重新提交审批；不同意授信的，应说明理由。（五）授信执行1.合同签订：业务发起部门根据审批决策结果，与客户签订授信合同。合同内容应明确双方权利义务、授信额度、期限、利率、还款方式、担保条款等重要事项，并确保合同条款符合法律法规和公司规定。2.放款审核：在放款前，业务发起部门应再次提交放款申请，包括放款金额、用途、期限等信息。风险管理部门和授信审查部门应对放款申请进行审核，确保放款条件符合授信合同约定及公司相关规定。审核通过后，财务部门方可办理放款手续。3.贷后管理：业务发起部门负责对授信客户进行日常贷后管理，定期跟踪客户经营状况、财务状况、资金流向等情况，及时发现并报告潜在风险。风险管理部门应定期对贷后管理工作进行检查和监督，确保贷后管理措施有效落实。三、审查审批人员职责与素质要求（一）职责1.审查人员职责对授信业务资料进行完整性、合规性审查。深入分析风险评估报告，提出风险审查意见。撰写审查意见报告，明确审查结论和相关建议。配合审批决策机构进行审议，提供必要的解释和说明。2.审批人员职责认真审阅审查意见报告，充分了解授信业务情况。在权限范围内对授信业务进行最终决策。对审批结果负责，承担相应的决策责任。（二）素质要求1.专业知识：具备扎实的金融、法律、财务等专业知识，熟悉授信业务流程和相关法律法规。2.风险意识：具有敏锐的风险洞察力，能够准确识别、评估和控制授信业务中的各类风险。3.职业道德：秉持公正、客观、审慎的职业道德，保守公司机密，严禁违规操作。4.沟通能力：具备良好的沟通协调能力，能够与业务发起部门、风险管理部门等有效沟通，确保审查审批工作顺利进行。四、审查审批工作程序与方法（一）工作程序1.受理：授信审查部门收到业务发起部门提交的授信业务申请表及相关资料后，进行登记并确定审查人员。2.初审：审查人员按照审查要点对资料进行初步审查，重点关注资料完整性和合规性，如发现问题及时与业务发起部门沟通。3.详审：审查人员深入分析风险评估报告，结合实地调查、数据分析等方法，对授信业务进行详细审查，形成审查意见。4.报告撰写：审查人员根据审查情况撰写审查意见报告，经部门负责人审核后提交至审批决策机构。5.审批审议：审批决策机构对审查意见报告进行审议，审批人员发表意见，形成审批决策结果。（二）审查方法1.资料审查：认真查阅客户提交的各类资料，包括营业执照、财务报表、合同协议、担保文件等，核实资料真实性、完整性和有效性。2.实地调查：对于重要客户或风险较高的授信业务，审查人员应进行实地调查，了解客户经营场所、生产经营情况、人员状况等，验证资料真实性，发现潜在风险。3.数据分析：运用财务分析、统计分析等方法，对客户财务数据、经营数据进行深入分析，评估客户偿债能力、盈利能力、营运能力等，判断授信业务风险状况。4.行业研究：关注客户所处行业发展趋势、市场竞争状况、政策环境等，评估行业风险对授信业务的影响。5.信用评级：参考专业信用评级机构的评级结果，结合公司内部信用评级体系，对客户信用等级进行评定，为授信决策提供参考。五、审查审批工作质量控制（一）内部监督1.部门自查：授信审查部门和风险管理部门应定期对本部门审查审批工作进行自查，检查工作流程是否合规、审查审批意见是否准确、风险防控措施是否落实等，发现问题及时整改。2.交叉检查：定期组织不同审查审批岗位之间的交叉检查，通过相互检查、交流经验，发现潜在问题，提高审查审批工作质量。（二）外部监督1.监管部门检查：积极配合监管部门的监督检查工作，及时整改发现的问题，确保公司授信审查审批活动符合监管要求。2.行业自律检查：参与行业自律组织开展的检查活动，学习借鉴行业先进经验，不断完善公司审查审批制度。（三）责任追究1.对于在授信审查审批过程中存在违规操作、失职渎职等行为，导致公司遭受损失的，应依法依规追究相关人员的责任。