农商银行贷款审批制度

PAGE农商银行贷款审批制度一、总则（一）目的为规范农商银行贷款审批行为，确保贷款审批工作的科学性、公正性、严谨性，有效防范贷款风险，提高信贷资产质量，特制定本制度。（二）适用范围本制度适用于农商银行各类贷款业务的审批，包括但不限于个人贷款、企业贷款、小微企业贷款等。（三）基本原则1.依法合规原则：贷款审批必须严格遵守国家法律法规、金融监管政策以及农商银行内部规章制度。2.审慎经营原则：充分评估贷款风险，确保贷款业务稳健开展，保障农商银行资金安全。3.公平公正原则：对待所有贷款申请人，按照统一标准进行审批，杜绝歧视和偏袒。4.效率原则：在确保审批质量的前提下，优化审批流程，提高审批效率，满足客户合理的资金需求。二、贷款审批组织架构（一）贷款审批委员会1.组成人员：由农商银行高级管理人员、风险管理部门负责人、信贷业务部门负责人、法律合规部门负责人等组成。2.职责：审议全行重大贷款审批事项，包括大额贷款、复杂贷款项目等。对贷款审批政策、流程等进行决策和调整。监督贷款审批工作的执行情况，确保审批工作符合制度要求。（二）风险管理部门1.职责：对贷款申请进行风险评估，分析借款人的信用状况、还款能力、经营风险等。审查贷款风险防控措施的合理性和有效性，提出风险防控建议。参与贷款审批会议，提供风险评估意见和专业支持。（三）信贷业务部门1.职责：负责受理贷款申请，收集、整理和分析借款人相关资料。对贷款项目的可行性、合规性等进行初步调查和评估，形成调查报告。配合风险管理部门进行风险评估，落实贷款审批后的各项手续。（四）法律合规部门1.职责：审查贷款业务的合法性，确保贷款合同、担保合同等法律文件符合法律法规要求。对贷款审批过程中的法律风险进行识别和提示，提出法律意见和建议。参与重大贷款项目的法律审查，保障农商银行合法权益。三、贷款审批流程（一）贷款申请受理1.借款人向农商银行信贷业务部门提交贷款申请书，并提供相关资料，包括营业执照、公司章程、财务报表、法定代表人身份证明、贷款用途证明等。2.信贷业务部门对借款人提交的资料进行初审，检查资料的完整性、真实性和合规性。如资料不全或不符合要求，通知借款人补充或更正。（二）贷前调查1.信贷业务部门安排专人对借款人进行实地调查，了解借款人的经营状况、财务状况、信用状况、贷款用途等情况。2.调查人员通过与借款人面谈、走访企业、查看抵押物等方式，收集相关信息，并撰写贷前调查报告。贷前调查报告应包括借款人基本情况、经营情况、财务分析、贷款用途及还款来源分析、担保情况、风险评估等内容。（三）风险评估1.风险管理部门收到信贷业务部门提交的贷前调查报告后，对贷款申请进行风险评估。2.风险评估人员运用风险评估模型和方法，对借款人的信用风险、市场风险、操作风险等进行全面评估。评估内容包括借款人的信用评级、还款能力、行业风险、抵押物价值等。3.根据风险评估结果，提出风险防控建议，如要求借款人提供additional担保措施、调整贷款额度或期限等。（四）贷款审批1.信贷业务部门将经过初审和风险评估的贷款申请提交至贷款审批委员会或有权审批人进行审批。2.贷款审批委员会或有权审批人根据提交的资料、贷前调查报告和风险评估意见，对贷款申请进行审议和决策。审批决策包括同意贷款、不同意贷款、要求补充资料后再审批等。3.对于大额贷款、复杂贷款项目或存在重大风险的贷款申请，贷款审批委员会应进行集体审议，充分讨论贷款风险和审批意见。（五）合同签订1.如贷款申请获得批准，信贷业务部门与借款人签订借款合同、担保合同等相关法律文件。2.合同签订过程中，法律合规部门应进行全程审查，确保合同条款符合法律法规要求，保障农商银行合法权益。（六）贷款发放1.信贷业务部门按照借款合同约定，办理贷款发放手续，将贷款资金划付至借款人指定账户。2.在贷款发放前，应确保各项手续齐全，如担保手续已落实、贷款审批文件已生效等。（七）贷后管理1.信贷业务部门负责对贷款进行贷后管理，定期跟踪借款人的经营状况、财务状况、还款情况等。2.风险管理部门对贷后管理情况进行监督和检查，及时发现和预警贷款风险。3.如发现借款人出现风险状况，应及时采取风险处置措施，如要求借款人提前还款、追加担保、调整贷款额度等。四、贷款审批标准（一）借款人资格审查1.借款人应具备合法的经营资格和良好的信用记录。2.企业借款人应具备健全的财务制度、稳定的经营状况和较强的还款能力。3.个人借款人应具备稳定的收入来源、良好的信用状况和还款意愿。（二）贷款用途审查1.贷款用途应符合国家法律法规和产业政策要求，不得用于禁止性或限制性领域。2.贷款用途应真实、合理，具有明确的资金需求和还款来源。（三）还款能力审查1.评估借款人的收入水平、资产状况、现金流状况等，确保其具备按时足额偿还贷款本息的能力。2.对于企业借款人，应审查其近年度财务报表、经营业绩等，分析其盈利能力和偿债能力。3.对于个人借款人，应审查其收入证明、银行流水等，评估其还款能力。（四）担保审查1.审查担保方式的合法性、有效性和可靠性，如保证担保应审查保证人的资格和担保能力，抵押担保应审查抵押物的所有权、价值和变现能力等。2.要求提供足额、有效的担保措施，以降低贷款风险。（五）风险评估审查1.审查风险管理部门出具的风险评估意见，确保风险评估结果客观、准确。2.对于风险较高的贷款申请，应要求借款人采取additional风险防控措施或调整贷款方案。五、贷款审批权限（一）分级审批制度1.根据贷款金额大小、风险程度等因素，将贷款审批权限划分为不同级别，如支行审批权限、分行审批权限、总行审批权限等。2.各级审批权限应明确规定，不得越权审批。（二）具体审批权限划分1.支行审批权限：对于一定金额以下、风险相对较低的贷款申请，由支行进行审批。支行应在总行规定的审批标准和权限范围内进行审批，并报总行备案。2.分行审批权限：对于金额较大、风险较高的贷款申请，由分行进行审批。分行审批后应报总行备案。3.总行审批权限：对于重大贷款项目、涉及全行风险的贷款申请等，由总行贷款审批委员会进行审批。六、贷款审批责任追究（一）责任认定原则1.按照“谁审批、谁负责”的原则，明确贷款审批过程中各环节人员的责任。2.对于因故意或重大过失导致贷款出现风险或损失的，应追究相关人员的责任。（二）责任追究方式1.警告、记过、记大过、降级、撤职、开除等行政处分。2.扣减绩效奖金、绩效工资等经济处罚。3.要求赔偿部分或全部贷款损失。（三）责任追究程序1.由风险管理部门或审计部门对贷款审批过程进行调查，认定责任主