【《跨境游支付解决方案要素分析及后续普及和拓展案例》9900字】

跨境游支付解决方案要素分析及后续普及和拓展案例目录TOC\o"1-3"\h\u21077跨境游支付解决方案要素分析及后续普及和拓展案例 1134581.1支付的便捷性体现 2266811.2支付的效率性体现 44771.3支付的安全性体现 1130961.4业务的推广及普及 14187221.5未来的发展方向及意义 14跨境支付的核心要素分别是：支付的便捷性，支付的安全性、支付的效率性，跨境支付的业务流程和解决方案也是围绕这三个核心要求，进行设计并实施落地，可以说这三个方面形成了相互的制约和平衡。安全性是支付的底线要求，不可突破，必须对交易信息和交易数据进行有效的保护，对商户及消费者的信息进行保护，交易系统稳定可靠，并能够识别并有效杜绝洗钱和欺诈等行为；效率性是支付的基本功能要求和现实需求，高效的支付方式和流程才能更好的推动跨境贸易和消费的发展。便捷性是支付方案可以得到行业认可并最终推广的必要条件，过于复杂的支付流程，会带来的使用上的不便，最终也会被商户和消费者抛弃。R公司以D国旅游市场为基础，以聚合支付的业务流程和逻辑为参考，形成了贴合实际、技术先进、稳定可靠的服务于出境游的跨境支付解决方案，该方案和业务流程的创新性和优势在以下的几个方面得到了很好的验证，进而在旅游热点地区得到了落地、普及和推广。为更好的说明相关研究项目，本文引用和分析了来源于R公司运营部近3年的商户业务数据，并按商户类型进行选择抽样。详细汇总分析商户的交易数据，包括交易时间，交易内容（商品或服务内容项目），交易价（本地货币）、结算汇率、支付方式，商户手续费，商户结算收款时间等。通过多维度的数据汇总、统计和对比，对跨境旅游支付中的几个关键因素进行研究补充说明。1.1支付的便捷性体现我们将从出境游消费者、旅游地商户、监管机构三个层面分别探讨在业务实施中便捷性的体现。（1）出境旅游消费者：出境旅游消费者，可以直接使用微信支付跨境支付的应用接口，采用熟悉和常用的扫码支付、APP支付、公众号支付等多种，和国内微信支付完全一样的方式进行付款，并可以使用密码输入，指纹识别、人脸识别等多种身份验证方式。使用习惯和便利程度方面和国内没有任何差别，完全可以实现一部智能手机走天下，而不用携带任何现金和银行卡。商户由于接入了微信跨境支付系统，微信支付的后台，自动按照交易发生时的汇率，核算用户应支付人民币金额，进行用户账户扣款。同时，微信支付提供详尽的用户账单。用户可以在支付成功页面，轻松而方便得查看到支付人民币的金额、商品外币标价和汇率信息，支付账单可以长期保存在微信支付记录中，方便用户随时查验。同时通过微信给商户提供的营销号，公众号。用户甚至可以在回国之后，继续挑选和购买相关本地特色商品，贸易和服务得到了有效的延伸和持续。和传统的出境旅游消费相比，一种是换汇现金支付，一种是信用卡支付。从使用体验上完全不在一个层面。传统的现金支付方式，用户首先需要在旅游前查看汇率情况，预约银行进行购汇处理，并填写相应的申报表单，提交旅游计划信息。同时由于旅游地消费不能做到完全计划，可能还需要在本地找外汇服务点或银联的ATM机进行取款，给用户带来换汇、找零等一系列麻烦，而且临时换汇还存在手续费等成本支出，除非手动记录，否则完全没有支付的账单记录保存；而第二种信用卡支付，在实际使用上也会相对繁琐一些，用户的信用卡首先要能和商户的收单POS机适用，基本上都要是类似于VISA、MasterCard等国际卡组织的信用卡，在刷卡使用中，还需要有输入密码，打单签字等流程，账单信息不够详尽全面，也不易保存记录。同时人们可能还要担心信用卡信息泄漏，甚至被盗刷的风险等。所以，通过以微信支付作为接入通道，跨境支付在用户体验的便捷性上已经和国内并无差别，直接可以进入用户的习惯舒适区。（2）本地商户：旅游目的地的大多数商户，较大比重的业务来源还是来自于本地居民。旅游消费是商户业务的一个重要补充。所以这些商户的收单，要么是现金，要么是简单的POS机刷卡支付，或者是一些较为大型的商户，可能是一整套的收银系统。所以，如果按国内聚合支付地推模式，简单配置给商户一个支付入口二维码，可能很难得到商户的长期使用和维护，对商户的培训和业务教育的难度也会非常高。所以必须在不改变现有支付习惯的前提下，将扫码支付融合到商户的支付系统中。R公司由于取得了PCI-DSS的支付软件安全设计资质，所以在技术上有能力以较低的成本对客户的支付系统进行改造。硬件上增加扫码枪等低成本硬件扫码工具，软件上按规范要求，设计完善客户现有的收银系统，使得商户收单人员原操作流程和习惯不发生改变，却又能在需要微信扫码支付的场景下，得以简单实现。所以通过R公司对商户支付软硬件平台的改造和完善，使得商户接入和操作非常便利，再教育和习惯培养难度将大大降低。同时，微信支付面向境外商户也可以提供多种多样的营销手段，包括代金券、立减优惠、折扣、现金红包等，并帮助商户建立公众号等，实现精准营销，支持并扩大了商户的业务范围，提升商户销售额。（3）监管机构：从对金融交易的监管角度来看，由于跨境游消费的独特性，可以被拆分了两条管理主线：图十：跨境游监管拆分图中国监管机构微信支付出境游消费者中国监管机构微信支付出境游消费者X国监管机构R公司海外商户X国监管机构R公司海外商户从交易的一方消费者看，微信支付的接入对象为国内出境游消费者，而微信本身是拥有第三方支付牌照和跨境支付牌照的合规公司，受中国监管机构管理监督，合规经营。目前国内的监管体系已经相对比较健全和完善，微信也有自己非常成熟的合规管理的组织、技术、资质的能力保障。从交易特性看，旅游地的扫码支付和国内消费场景下的付款端并无差异，所以监管要求基本上是一致的，并不需要增加额外的监管政策和特殊要求。所以对于微信自身的合规管理工作，以及监管部门风险管理上，可以完全适配现有的体系和方式，管理的便捷性没有变化和降低。从交易的另一方D国本地商户看，其收单、结算的接入由R公司统一处理，R公司也拥有D国本地的银行卡和电子钱包的收单支付牌照，并接受D国本地监管机构的管理监督。相关风控管理体系符合D国本地金融管理机构的政策和法规。在这一层面，和D国央行原有的本地商户支付监管规则并无不同，在本质上，也趋同于本地商户本地收单业务，所以都可以统一纳入D国金融管理机构原有的监管框架。从以上三个层面的分析，我们可以看到，在支付的便捷性上，聚合支付在这其中体现的作用和优势比较明显，面向消费者的支付方式聚合，将消费者和国内第三方支付通道连通，实现了消费者的支付便利和信息安全保障，也自然符合当前国内支付监管的规范和要求。而对于D国本地商户，R公司完成了收单结算聚合，本质上和本地商户服务本地居民的收单业务完全一致，完善和补充了商户的收单系统。R公司的跨境聚合支付方案，将交易双方和交易过程的信息及业务流程进行分拆合并，分段监管，使得各个分段适应各自国家已有的支付监管政策法规，实现了业务流程监管的有效适配，便捷和统一。所以从国内消费者、海外商户，不同国家的监管机构来分析，都实现了最优情况下的便捷性体现。1.2支付的效率性体现支付的效率性问题，一般情况下，需要从两个方面进行研究和分析，分别是支付成本和支付速度。进一步细分，也可以从多个维度去探讨这两个方面。其中支付成本可以细分为消费者的换汇成本和商户结算手续费，而商户结算手续费是最为核心的跨境支付成本方面的关键问题。另外一个主要因素，支付速度方面，则需要分别评估交易支付速度和商户结算资金的到账速度。而跨境支付的另外一个需要解决的核心问题，恰恰就是资金走向的透明度和结算汇款的速度。我们需要在本节进行分析和呈现，看看R公司跨境支付解决方案在跨境游场景中如何进行解决。支付成本：（1）、消费者汇兑相关成本消费者的汇兑成本，可以分为直接成本和间接成本。间接成本主要是指时间成本，包括消费者在出境旅游前，在国内向银行申请购汇，以及在旅游地因为现金不足，而必须在服务点或ATM机上换汇，这些必然带来了时间和精力的投入，其它还包括找零等一系列的繁琐和麻烦。这部分暂时还无法量化，它更多带来的是用户便利性上和使用习惯上的影响。直接成本主要是指在不同方式下，汇兑的差异性。而影响消费者汇兑成本的关键因素是人民币和外币之间的汇率，由于汇率是浮动和实时变化的，所以不同方式下，换汇的时机对汇兑成本产生了一定影响。在采用微信支付进行商户消费结算时，属于微信可结算外币种类的，微信在推送付款账单时，会直接将外币标价的付款金额，通过实时的汇率，转换为人民币付款金额。而对于非微信可结算外币种类的，则由R公司在其中起到二次换汇的作用。中间的衔接货币则是美金。R将外币标价的付款金额，根据实时汇率，先转换为美金，再由微信将美金转换为人民币付款金额，推送给扫码支付的旅游消费者。微信以美金形式结算给R公司，R公司再转换为本地外币结算给商户。旅游消费者如果主要使用现金进行交易，则类似于锁定汇率方式，后续在旅游地的付款结算，实际相当于使用了固定汇率。这其中消费者如果现金有结余，还需换回人民币，则还需承担银行现钞卖出和买入之间的差价成本；而微信跨境支付，则是使用实时浮动汇率，完全依据消费发生时当天汇率，相对来说更为精准。当然，我们也可以轻易推断出，当人民币汇率处于上升通道时，即单位人民币可以兑换更多的外币时，采用提前换汇，持有外币现金方式的消费者，承担的成本明显会高于使用微信跨境支付，享受实时汇率的消费者。反之，则成本高低会发生逆转。如下对近三年来，春节期间的交易数据进行计算汇总，采用锁定汇率的方式和实时汇率方式的成本差异，符合这个预期。

表4-12018-2020年春节期间泰铢和人民币汇率比较（1泰铢兑换人民币）年份春节10天平均汇率春节前1周汇率汇兑成本20180.20150.1984锁定成本低20190.21490.2132锁定成本低20200.22490.2279即时成本低图4-12018年春节期间汇率走势图图4-22019年春节期间汇率走势图图4-32020年春节期间汇率走势图我们从R公司运营部门，获取到2019年春节时期的各类商户交易记录，商户种类包括餐厅、超市&便利店、化妆&护肤品，美容按摩、特色店、食品零售、甜品店、橡胶乳胶、鞋包服饰、药店、珠宝&首饰等，商户选择具有一定普遍性。由于交易记录比较庞大，所以我们从相关交易记录中选取部分交易数据，来实际测算一下换汇和实时微信结算的成本情况。时间段为2019年2月1日至2019年2月10日，交易记录为14845条，交易总金额为泰铢71058498，国内换汇时间为提前10天的2019年1月21日。表4-22019年春节交易金额汇兑成本比较时间汇率交易外币金额人民币金额成本差异2月1日0.21497072155.3715198062月2日0.21495573012.9411976402月3日0.21495010843.1410768302月4日0.21505427626.4811669402月5日0.21526074349.3713072002月6日0.21546838401.3714729922月7日0.21536207495.2113364742月8日0.21386408013.3413700332月9日0.21387864332.5516813942月10日0.21387380697.321577993春节总计63856930.0913707303高6.8‰1月21日0.213263856930.0913614297依据上表中2019年的交易数据和相关汇率计算，即时换汇成本比锁定汇率换汇成本，高出6.8‰，符合人民币汇率下行通道时的情况。综上，在间接成本比较上，采用微信跨境支付的成本最优，几乎为零成本。而在直接成本上，则和人民币汇率曲线相关。并不能确定谁的成本更优。但从精准的角度上，微信跨境支付方式，最为公平和准确，同时由于换汇时银行的汇率保护，成本会有所提高，另外在旅游地服务点现场换汇时，由于手续费等成本支出，实际直接成本也会提高。（2）、商户结算手续费商户结算手续费，是各类支付模式竞争的直接核心关键点。R公司聚合的多种支付结算通道，包括第三方支付机构如微信、支付宝，银联以及各类国际卡组织，Visa，MasterCard等，能够比较明显呈现出这种手续费用上的差异，进而分析出哪种支付模式才更有竞争力，更能在激烈的市场竞争中占据主动。由于R公司聚合了众多的商户资源，这种规模效应，也就具有了和结算通道批量谈判的优势，可以压低第三方支付机构的通道手续费，这个谈判优势就不是单个商户可以做到的。而这个批量的结算通道手续费，就是R公司业务拓展的主要成本。在拥有这样的成本优势的前提下，R公司可以有较大的余地调整商户的结算手续费，确保业务竞争优势，也就提升了商户的粘性和忠诚度。另外一方面，作为国际卡组织提供的收单手续费，却成本较高而且比较难以撼动。从上可以看到，使用第三方支付机构的结算通道，特别是微信支付，其收取的手续费用，是其它通道不可比拟的，目前微信支付提供给本地收单服务机构的手续费率在0.6%左右。具有极大的优势和市场竞争力。R公司借助微信支付，凭借极具竞争力的手续费率，可以根据业务量的情况，在一定范围内调整商户的结算手续费，从而在商户业务拓展中占得先机，业务发展迅猛，交易量逐年提高。表4-3跨境支付模式及分析对比表跨境支付方式过程描述相关应用场景收费情况银行电汇进出口贸易中的大额资金支付，银行间遵循SWIFT，可能需要代理银行或者专业汇款工资处理跨国银行账户间往来资金流向各个环节的手续费报价：百分比+特定费用银联国际基于中国跨境贸易的大额资金清、结算。中国自有标准线下POS刷卡手续费1.5%-2%信用卡以VISA、Mastercard为主的信用卡支付线上交易线下POS机手续费1.x%-3%第三方支付便捷跨境支付留学市场、跨境游消费市场等手续费0.6%-1.5%支付速度：（1）、交易速度支付速度，比起现金支付的计算找零，信用卡支付的刷卡、密码输入、签字流程，采用扫码支付及其它的移动支付方式简单、快捷而安全。支付速度的大幅提升，可以大大压缩交易的完成时间，优化交易过程，提高交易频度，促进消费的发展。（2）、商户资金结算速度由于牵涉商户资金安全，所以商户非常关注结算资金的到账时间，也就是跨境支付的资金结算路径和速度问题。在本模式下，结算资金的走向非常清晰，资金流动的节点少，路径短，和跨境支付的其它场景相比，这种模式天生具有结算速度快的优点。微信跨境支付在向商户进行结算时（或通过合作的服务商及机构，目前海外可以直连商户的只有三个国家或地区，包括香港、新加坡，英国），在达到商户交易额800美元或者等值外币时，按交易发生时间的第二个工作日，进行对账结算，即通常所说的T+1。也就是存在两个先决条件，800美金和T+1。R公司的聚合模式，由于汇聚了商户的总体交易金额，所以第一个先决条件不是障碍，小型商户也可以同样享受无门槛的T+1的结算速度。但在实际操作中，还是发现T+1受各种因素影响，无法全面真正达成这个结算时间，而这些因素也是跨境支付内生问题所致。其主要因素在于银行间营业时间窗口不重叠，跨境支付牵涉至少2个国家和区域的协同。甚至可能牵涉三个，这样任何一个国家的公共假日，银行的营业窗口都将会关闭，跨境的汇款和收款将会受到影响，如中国的传统假期，五一、十一、中秋、元旦、春节，D国的泼水节等，一旦发生连环假期，结算时间将拉长到T+N，特别是，中国出境游的集中化，主要集中在几个较长连续的公共假期，交易量和交易金额往往处于高值状态。而由于银行营业窗口在假期内关闭，微信将不能按正常时间，在银行完成换汇和汇款的相关业务，R公司也就不能及时结算给商户，这是商户所不能接受的，也是商户推广中的首要障碍，R公司需要面对和必须解决。R公司采取的方案是，和银行合作，获取银行授信，以自有资金的方式来解决这个问题。我们都道，银行授信发放贷款都是需要抵押物，以便来管控贷款发放的风险，R公司和本地银行合作，创新了一种虚拟抵押物，即商户的交易数据，每月定期向银行提供历史交易数据，银行则使用这些交易数据来评估公司的还款能力和风险，进而来决定是否向R公司做短期授信贷款以及授信的额度。其背后的逻辑在于，买方的备付金已经扣款完成，并处于第三方机构在央行的监管账户中，最终结算通道将会按协议将资金结算给R公司，交易数据可以完全体现交易的真实性和交易的量级。这样就能确保R公司可以在短期获得结算的资金，并用于银行还贷。再加上微信支付的商业信誉作为背书，使得银行对于给R公司的短期授信基本无任何风险。以上可以看到微信的跨境支付，由于在跨域下操作资金流转，受多种因素影响，使得原本的T+1结算时间，大概率下被拉长到T+N（N和公共假期相关联）。为解决这一问题，R公司创新性的使用虚拟抵押物，利用银行授信资金，以企业自有资金的方式，将结算时间重新平衡回到T+1，扫清了商户拓展的障碍性问题。R公司的历史发展过程中，有两个节点对商户拓展起到了关键作用，商户数量急剧提升。一个是在2018年Q3,支付牌照的申请成功，第二个就是2019年Q1,解决了商户结算时间的问题。图4-42018-2019年季度商户增长柱状图1.3支付的安全性体现支付的安全性，可以从以下几个层面分析：支付资质保障，运营组织能力保障，软件集成开发的IT技术保障，消费者的信息及支付安全，商户结算资金安全保障，反洗钱反欺诈的社会及金融安全，以及交易数据、交易过程的安全保障。（1）、支付资质保障安全性的第一保障，或者说是支付运营的入门门槛，是企业应首先获得当地监管部门审核批准的收单支付牌照，并建立起长期有效的符合收单支付牌照的相应企业资质、资金保障，组织架构、流程管理和系统技术保障，这是合规化经营的第一步，也是支付安全保障的起点。R公司用了2年的时间在D国先后获得了银行卡收单和电子钱包收单的两个金融牌照，建立起来包括商户管理部、资金结算部、IT系统保障部、纠纷处理部等符合支付监管要求的运营组织架构。建立了完善的资金保障和流程管理体系。最后支付系统的健壮性和技术的保障能力缺一不可。随着体系的合规化，R在其他地区的支付牌照的申请也加速进展，陆续取得了东南亚地区几个国家的支付牌照，为下一步的业务覆盖，打好了基础。（2）、软件集成开发的IT技术保障这里面又分为两个部分，一个是R公司自身的聚合支付系统平台，一个是面向大型商户的收银系统改造工程。聚合支付的系统平台，应有可审核可辨识的技术保障，确保支付服务的可持续性，不能出现怠机等系统故障，影响业务运营安全，并且要有完善的备份和系统运行保障机制，建立起系统防火墙，避免入侵和数据泄漏篡改等问题。大型商户的收银系统，其本身的系统设计遵循安全体系认证的要求，具有了一定的金融系统的安全等级。所以在R公司对其收银系统进行软、硬件改造（这里指增加扫码支付接口，硬件工具，账单，对账等功能模块），也必须遵循金融系统软件开发的标准协议。基于此，R公司获得了PCI-DSS认证，这是目前金融系统设计和金融软件产品全球最高安全认证标准。在这个全球通用金融软件认证体系的保障下，R公司也就能够解决系统软件的安全保障问题。（3）、消费者的信息及支付安全有关消费者支付的相关数据，包括消费者基础信息，银行卡信息，交易信息等，由微信支付的安全保障体系确保信息的保密和安全无泄漏。微信支付有着完善的安全技术，风控手段，并对商户和服务商接入的过程进行严格的财务审核，以保障商户和用户的交易安全。微信支付目前有限额控制，风险控制，通道加密，网页防钓鱼以及设备保护等五大防控体系，另外通过和保险公司的合作，中国人保财险为微信支付跨境业务提供7*24小时全额赔付服务。限额控制：微信支付本身有限额控制，根据不同的商户性质有不同的额度控制风险监控：通过用户支付行为等综合分析，对异常有风险的支付进行阻止和拒绝。通道加密：微信、财付通，银行提供加密通道，保障数据安全网页防钓鱼：微信内网页受到公司安全监管，非白名单的网页有输入行为异常报警。以上引用自微信支付跨境支付/static/merchant/overseas.html，2020。（4）、商户结算资金安全保障首先R公司有完备的商户资金结算的运营部门，在系统级别，自动完成和微信支付的对账、清算、结算工作。在每个结算周期，一端和微信支付自动核对交易记录、账单文件、转账记录，做到交易的帐实相符，另外一端和单个商户，通过商户的系统接入，也完成了自动核帐、平帐的工作。从而做到了资金的清晰、透明。同时对于异常情况，也会有纠纷处理团队第一时间响应处理。其次，商户的结算资金，追本溯源是来自于消费交易时，微信支付实时扣取的客户资金，即客户备付金。为确保资金安全，防范资金挪用风险，我国严格规定备付金的划转应通过符合规定的清算机构办理。同时从2019年1月起，客户备付金必须在中国人民银行或者指定的商业银行，建立独立的备付金账户，该账户不得和企业其它账户和资金产生任何关系，备付金账户和资金得到了金融监管部门的严格管控。对于跨境支付业务，也必须在满足要求的商业银行开立一个跨境人民币支付业务待结算资金专用存款账户。这些监管要求也就能够最大限度的从源头保障了结算资金的安全。最后，R公司在本地银行的授信资金，是最后一道屏障，保障了商户可以及时、准确的获得结算资金。（5）、反洗钱反欺诈的社会及金融安全保障R公司会定期或不定期整理收单报告向监管部门汇报，包括但不限于，一定时期（可能是监管部门要求检查的时间段）内的交易笔数、交易总金额、POS机或二维码收单的比例分布、各个地区、府、市、县、次区（以D国为例）的交易分布、各个行业统计维度的交易分布等。以使监管部门可以从多维度，微观小颗粒角度，审视收单情况，识别异常交易，来防范可能的洗钱及诈骗情况发生或进行追溯核查。R公司将定期接受监管部门委托的第三方审计公司，针对公司经营数据、财务状况、交易信息等进行详细审核，以确保商户、交易，公司运营的合法合规。符合国家支付管理规范的要求和基本条件。（6）、交易数据、交易过程的安全保障数据收集、数据存储、数据传输三个过程建立符合安全要求的加密策略，采用行业通用的算法进行设计和处理。1.4业务的推广及普及当前，国内支付机构（微信、支付宝、银联等）加速了国际化的步伐，出境游人群得到了持续增长，这些都为聚合支付服务商模式的普及奠定了非常好的基础，R公司在短短三年时间内，就将商户数发展到了10万级别，服务旅游人群4000万次。在D国的主要城市，各个购物店，大型MALL，餐厅等随处可以看到R公司的支付标志，中国游客在D国本地，也越来越能够享受到国内消费的便利和快捷，这其中聚合支付的便利化起到了关键的作用。随着中国经济的飞速发展，出境游人群也呈现几个特点，一是自由行占比逐年提升，二是人们出境游目的地越来越多，很多家庭会在每年安排1到2次，到不同国家旅游。R公司抓住时机，在中国出境游的热门国家和地区，新马泰、香港等申请并获得了相应的收单支付牌照，后续将依托微信出海的步伐，以及庞大的中国出境游人群，叠加口碑效应，在更多国家和地区进行推广和普及该模式。第三点是第三方支付机构，包括支付宝、微信支付、银联等的出海步伐在加快，海外投入在加大。微信支付目前结算的外币24种，业务接入的国家60