公益性金融创新产品研究-以支付宝蚂蚁森林为例

摘要随着大数据时代的到来，传统行业在“互联网+绿色金融策略下产生了巨大的社会效应。支付宝上线的“蚂蚁森林”正在大力推广“互联网+绿色金融互联网+公益”的创新模式。这种创新模式推动着公益性金融的发展，以蚂蚁森林为例，探索新模式下社会绿色金融发展方向和目标公益性金融产品的创新促进了低碳环保理念的传播，一方面带动了公益性金融产业的发展，另一方面也为金融产品的营销带来了新的机遇。本文通过不同角度的研究发展，对公益性金融产品的总体做出详细分析，并对支付宝蚂蚁森林的各大特点通过SWTO分析法进行全面的了解。研究公益性金融产品创新对公益性金融的发展以及对环境保护的重要性，进而分析支付宝蚂蚁森林的创新和发展对我国公益性金融产品创新的启示关键词:公益性金融产品；蚂蚁森林；沈阳科技学院学士学位论文 AbstractAbstractWiththearrivaloftheeraofbigdata,traditionalindustrieshaveproducedtremendoussocialeffectsunderthe"internetplusGreenFinanceStrategy".The"AntForest"launchedbyAlipayisvigorouslypromotingtheinnovativemodeof"internetplusGreenFinanceandinternetplusPublicWelfare".Thisinnovativemodepromotesthedevelopmentofpublicwelfarefinance.TakingAntForestasanexample,exploringthedevelopmentdirectionandtargetofsocialgreenfinanceunderthenewmode.Theinnovationofpublicwelfarefinancialproductspromotesthespreadoflowcarbonandenvironmentalprotectionconcepts.Ontheonehand,itpromotesthedevelopmentofpublicwelfarefinancialindustry;ontheotherhand,italsobringsnewopportunitiesforthemarketingoffinancialproducts.Basedontheresearchanddevelopmentfromdifferentangles,thispapermakesadetailedanalysisoftheoverallpublicwelfarefinancialproducts,andmakesacomprehensiveunderstandingofthemajorcharacteristicsofAlipayAntForestthroughSWTOanalysis.Thispaperstudiestheimportanceoftheinnovationofcommonwealfinancialproductstothedevelopmentofcommonwealfinanceandenvironmentalprotection,andthenanalyzestheenlightenmentofAlipayAntForest'sinnovationanddevelopmenttotheinnovationofcommonwealfinancialproductsinChina.Keywords:Publicwelfarefinancialproducts;Antforest;沈阳科技学院学士学位论文 第一章引言引言1.1研究背景在现今互联网高速发展的大时代背景下，各大产业的发展都迎来着重大的改革。随着人们对生活环境的日渐破坏，地球村的生态平衡逐渐受到着影响。科技的发展逐步离不开环保绿色的保护伞。而支付宝蚂蚁森林就是在这样一个大前提环境下应用而生的。不光促进着公益性创新产品的发展，还加速着我国绿色金融项目的大力发展。2016年8月份，在蚂蚁金服的帮助下，有4.5亿的个人用户完成了线上账户“蚂蚁森林”的注册。“蚂蚁森林”发展的主要内容就是为了加速国家社会公益和绿色金融产品的发展。然而在这个公益性金融创新产品中还是有着很多的不足之处需要去实践和弥补。1.2研究目的公益性金融产品指在公共治理理念下,借助绿色金融发展手段的流动性，用来更加有效的发展和解决社会中的公益问题，为社会带来一些福利的公益性产品。总的来说，它包括公益性投资，社会效益债券，社会价值投资，公益性小额信贷等等。截止目前为止，国内公益性产品主要有慈善基金、公益性小额贷款、可持续性房地产、绿色保险、绿色证券等，但相较于国外的一些公司所（如JP摩根等）开发的公益性产品在效益性以及成熟性上还有一定差距。公益性金融产品发展离不开金融创新，金融创新也为公益性金融市场带来不竭的活力与朝气。同时代表着最广大人民的利益和人们对真善美的美好期望，体现着共治、共的崇高理念和带有普惠性与社会性的公益性金融，公益性金融将是未来金融市场的发展趋势。1.3研究意义蚂蚁森林是基于支付宝客户端“碳账户”公益活动的一款金融产品，它既是一款体现着低碳理念的公益性金融产品，又是一款闪耀着营销智慧的金融创新产品。蚂蚁森林是因为支付宝集五福活动被人们熟知，以线上种植虚拟树这种充满趣味性的游戏方式吸引用户，用户可以通过步行、共享单车、网络购票、生活缴费、绿色出行等等一些绿色低碳生活方式用来换取相等数量的绿色能量值。当积攒的一些绿色能量总数量达到一定数值后，支付宝的工作人员和合作机构就会相应的在沙漠之中种植上一颗属于客户自己的小树。蚂蚁森林这款金融产品集游戏性与公益性于一身，在给用户带来娱乐体验的同时，传播了低碳理念与公益理念。同时，蚂蚁金服借助蚂蚁森林公益性的标签又吸引了大量用户，为其旗下其他金融产品的营销引入了潜在客户群，在做公益的同时也能促进企业的发展。1.4国内外发展现状国内研究现状：据2018年《互联网金融法律评论》(第十三辑，法律出版社)报道显示蚂蚁森林”是国内成功的一次关于绿色金融的尝试，近几年已经逐步成为全球最大的个人碳账户平台。成功的在环保领域以一种现实和虚拟完美结合的手段运行着，使虚拟活动和真实行为发生连接和转换。

简单点来说“互联网金融+绿色环保”指的就是广大网友们通过使用虚拟的互联网金融产品时，同时也参与了金融企业的绿色公益活动中，利用公益慈善资源相结合的方式，其门槛更低，资源整合的方式更加快捷和便利，同时也激发着公益行动在民间的发展，使得公益资源整合的效果更加突出。2016年的七月份，联合国知名公益机构“免费午餐基金”推出了专门的公益金融产品，目的则是为了贫困山区的儿童提供免费的午餐。之后便通过开放理财市场，开展慈善募捐活动开放公益募捐入口，积攒更多的基金用来给贫困山区的孩子提供帮助。2016年八月27日，蚂蚁金服为旗下支付宝平台中的4.5亿已经实名认证的用户推出“碳账户”—蚂蚁森林。共享单车、在线缴纳家用水电费、网络购买电影票等行为节省的碳排放量，被称作为虚拟的“绿色能量”，在能量积攒到一定程度后，用户在手机里养一颗颗虚拟的大树。虚拟树成长后，蚂蚁金服和公益合作伙伴就会相应的在沙漠中种植一颗真正的大树。国外研究现状：据陈小燕在《互联网背景下蚂蚁森林的实施现状与问题分析》文章中提出蚂蚁森林的运用非常成功，目前已经得到了多方的支持和鼓励。2017年1月19日，蚂蚁金服和联合国环境规划署在达沃斯世界经济论坛上正式启动全球首个绿色数字金融联盟。这是联合国环境署成立45年来,第一次正式和中国企业共同创建的国际性的联盟。联合国开发计划署(UNDP)在北京发布的《中国碳市场研究报告2017》中称蚂蚁森林在全球绿色金融市场开发中有着独一无二的意义。。“互联网十绿色金融"的创新目前的全球绿色金融项目主要集中在面向大企业、大项目的绿色信贷绿色债券、绿色发展基金领域。绿色环保方面潜力巨大，发展前途一片良好，但就是缺乏例如蚂蚁森林这样的创新性研究产品。“互联网+绿色金融,可以激发每个用户的环保意识，传播正能量。”蚂蚁金服总裁井贤栋发言表示，蚂蚁森林正努力结合绿色金融和互联网的新型创新模式，做“不一样的绿色金融”,形成科技驱动、人人行动、国际联动的全新态势。在这一风口上，有了政府的大力支持,蚂蚁森林“互联网十绿色金融的模式必将吸引各类金融机构和公益组织”的积极参与。沈阳科技学院学士学位论文 第二章概述概述2.1公益性金融创新产品公益金融，是一种不同于传统金融模式下的新型投资理财的管理方式。公益金融又称绿色金融，主要目的是在发展经济的同时，也给社会带来很多的帮助。例如，在现今环境污染严重的前提下，完成对环境的提升和保护，发展很多绿色金融业务。或者是帮助残疾人士也是属于社会福利院。但是，很多国家的发展历程不同，文化历史不同，所以公益性金融产品的表现方式也不同，如慈善，社会企业，可持续房地产，支付宝蚂蚁森林等等。经过这么多年的发展以及人们对绿色环保意识的提高，公益性金融开始引领着金融行业的全新发展模式。2.1.1公益性金融产品的内容慈善金融的发展大家想起公益事业，首先脑海里映入的便是慈善机构。当然不能仅仅用慈善来概述公益性金融的全部，慈善事业只是公益性金融在一定阶段发展最辉煌的内容，那么到底什么是慈善基金呢？慈善基金具体指的就是，具有一定组织能力的个人或者是团队，也可能是一些企业无偿的为那些需要帮助的残疾人士筹集资金。任何人只要符合基金发放的要求都可以接受赞助。基金的本身来源于社会，服务于社会小额贷款这些年来，小额贷款的发展一直不是特别顺利。根据央行的报道显示表明，小额贷款发展至今，社会融资的规模一直相对较小。在慈善金融发展迅速有力的对比下，公益性小额贷款一直得不到大家的认可。但就在这样艰苦的条件下，国内还有很多的小额贷款公司在苦苦的努力支撑着。但是，缺乏有效的政策以及资金支持一直是阻碍小额贷款发展的最主要问题，公益性小额贷款在国内缓步发展二十多年，知道的人却一直寥寥无几。可持续房地产可持续房地产相对于公益性金融来说是一种比较新的名词。很多人或许从来没有听说过，但是不可否认的是可持续房地产对公益金融的发展起着不可忽视的作用。首先，要了解什么是可持续发展，人们把既满足当代人的发展需求的同时，又不对后代人满足自身需求能力造成任何威胁这一概念定义为可持续发展。可持续发展不是一个单一的概念，而是一个综合性的概念，它主要包含着三个方面的内容，分别是社会，文化和自然环境，其中的主要思想也包含三个方面：一是鼓励社会经济的快速增长，二是保证资源的可持续发展，三是促进社会的共同进步。房地产同样也需要符合可持续发展的理念，可以把储存土地看作是房地产的资源，要做到维持可持续发展的同时保护资金的回拢和土地的储存，这样才能使房地产既能永续发展，又能不断提高经济发展。2.1.2公益性金融的发展现状公益事业在金融领域的发展用专业学术性的语言来形容就是金融行业在社会中的投资理财，一些刚开始发展公益金融产品的先行者，例如JP摩根集团，最早是在金融危机开始之前就开始了公益金融活动的开展，2070年推出了基金市场模式，主要是为了帮助那些收入非常低的人民群众以及一些展现社会可持续发展的jp摩根公益金融项目。社会责任投资是公益金融主要的一种方式，自从2006年以来，年增长率高达20%以上，目前在全球50多个国家，总体的规模达到将近4亿美元，也是代表着金融的发展方向之一。社会责任投资的蓬勃发展，标志着全球金融创新，开展商业变革的新趋势。2.2支付宝蚂蚁森林的涵义2.2.1蚂蚁森林的内容“蚂蚁森林”是支付宝软件上新开通的一种有趣的以公益为主的创新性金融产品，在阿里巴巴集团的鼎力相助下，“蚂蚁森林”于2016年8月正式推广开来，曾经获得了联合国颁发的“地球卫士奖”。“蚂蚁森林”的主要内容便是，用户可以通过步行，坐地铁出行，在线购买电影票，在线缴纳水电费等等绿色公益活动在“蚂蚁森林”中积攒绿色能力值。当绿色能量值到达一定的程度之后，用户会在“蚂蚁森林”中种植一颗虚拟的属于自己的小树。相应的，“蚂蚁森林”后台工作人员会在沙漠中种植一颗真正的树木，从而起到保护环境，提倡绿色环保的作用。用户也可以在“蚂蚁森林”的平台中实时的关注自己种植下的树木，“蚂蚁森林”是一种以公益为主的创新性金融产品。发展历程:2016年8月支付宝正式推广了“蚂蚁森林”产品，以及开通了用户可以通过步行，在线缴纳水电费，网上购票等绿色节能减排的行为来收集在“蚂蚁森林”中的绿色能量值。2018年10月23日，蚂蚁金服旗下支付宝官方宣布，全国绿化委员会办公室、中国绿化基金会已经与蚂蚁金服集团正式签署“互联网+全民义务植树”战略合作协议，支付宝蚂蚁森林种树模式将被正式纳入国家义务植树体系。2019年1月，蚂蚁森林上线由全国绿化委员会办公室和中国绿化基金会发放的“全民义务植树尽责证书”。2019年2月，盒马接入支付宝蚂蚁森林，在盒马门店购物不使用塑料袋即可获得绿色能量。据盒马预计，此举全年有望减少使用1277万只塑料袋，创造的绿色能量可种植约1.5万棵梭梭树。2019年4月22日，支付宝宣布蚂蚁森林用户数达5亿，5亿人共同在荒漠化地区种下1亿棵真树，种树总面积近140万亩。

2.2.2蚂蚁森林的特点促进生活中的绿色行为伴随着现今人们环保意识的逐步提高，保护环境绿色出行，绿色包裹等等这些非常琐碎很平常的行为逐渐走在了时代的前脚。由于蚂蚁森林的存在，这些被冠以公益的名义，人们自然而然的想要通过自己的生活中的日常行为去帮助，改变世界的大环境。在蚂蚁森林中，无需去花费大量时间精力，只需在蚂蚁森林中模拟种植一颗树，就可以通过流程完成生活中真正的种植一颗树，真正的去改善环境。自己的一颗树会让很多没有时间去做真正公益的人可以在这里找到些许的成就感。所以像蚂蚁森林这种方便，快捷，真实的绿色环保软件，正逐步成为公益性金融产品的主流。在“蚂蚁森林”平台中用户自己在家中动动手便可以为绿色环保贡献出自己的一份力量，用户每天的出行活动，会在潜意识里发生着改变。一些用户为了看着自己种植的树木快速成长，不免的每天多出了很多绿色健康的生活方式，例如在大城市生活的人们，每个人都有自己的私家车，但往往开车出行会给人们带来更多的麻烦。而且就对环境来讲，日益增长的二氧化碳排放量正在逐步的摧残着我们美丽的地球村。而选择步行或者骑车出行，一来可以为自己在“蚂蚁森林”中积攒更多的绿色能量值，二来也可以有效的减少二氧化碳排放量。在满足自己出行方便的同时，也为生活中的绿色环保做出了自己的贡献。“蚂蚁森林”中提供的各种可以提高自己绿色能量值的方法都是建立在环境保护的基础上的。所以支付宝“蚂蚁森林”的推广大大促进着生活中的绿色行为，为环境保护有着不可小觑的帮助。极少成多，汇聚大能量蚂蚁森林的绿色能量的计算方法，相比于树木种植来说，是一种非常小的数值，但是日常琐碎的行为经过长时间的积累也会形成质的变化，随着时间的推移，一颗颗真实的树木在各大保护区茁壮成长起来，一颗颗树木形成的树林，对环境的改变也是在慢慢的显示出来。蚂蚁森林最主要的特点就是极少成多，通过广大人民群众参与的一件公益性行为来换取沙漠中一颗颗树木的茁壮成长，这对我国的环境保护，空气质量的提升都有着十分深远的意义。相信在不久的将来，这种通过大家一起努力模拟种出的树木，会更加繁茂，对社会的帮助也会更加的深远。沈阳科技学院学士学位论文 第三章支付宝蚂蚁森林发展的现状及SWOT分析支付宝蚂蚁森林发展的现状及SWOT分析3.1支付宝蚂蚁森林的现状“互联网+”时代的到来正在悄无声息地改变着人们的生活方式。环境保护领域作为当下国民关注度极高的热点，也在一定程度上受到了“互联网+”模式的影响。伴随着“互联网+环保”事业的发展，更加细致分工下的“互联网+绿色金融”“互联网+公众参与”“互联网+资源开发利用”“大数据+污染治理”等领域也蓬勃发展起来。我国相关法律规定：国家组织和鼓励植树造林，保护林木。互联网模式下的支付宝“蚂蚁森林”就创新了植树造林的模式，在荒漠与森林资源的开发与保护领域取得了非凡成就。2016年８月27日，蚂蚁金服宣布帮助旗下支付宝平台的４.5亿实名用户推出“碳账户”，“蚂蚁森林”就是首期碳账户推出的主要新功能。用户通过线上支付、绿色交通出行、在线缴纳家用水电费、网络购票等行为减少碳排放量，并且计算出相对的虚拟能量，在能量积累到一定程度后用户便会在支付宝软件中虚拟的种植一颗数。虚拟树日益长大之后，蚂蚁金服和公益合作伙伴就会在沙漠中真实的种下一颗真树，并授予用户一张具有唯一编号的植树证书，证书上会记录负责种植真树的公益机构和种植区域。根据蚂蚁金服企业《支付宝2017-2018可持续发展报告》显示，截至2019年4月底，已经有5亿人在“蚂蚁森林”的平台上种下1亿棵树、其造林面积达140万亩。由国家生态环境部环境与经济政策研究中心发布的《互联网平台背景下公众低碳生活方式研究报告》也指出，截至2019年8月底，“蚂蚁森林”用户累计碳减排超过792万吨，相当于节约116亿度电或相当于节约3730亿个塑料袋。公众通过线上支付、行走等绿色生活方式来减少碳排放并获取能量，当能量累计到一定数额便可以申请在荒漠种植一颗树木。这样趣味性的参与方式能够调动公众参与环境保护事业的积极性，让公众将减少碳排放理念贯彻到日常生活当中来。这种“互联网+”的模式也恰好弥补了传统公众参与方式的不足，为公众参加到资源保护与开发利用领域提供了更为广泛和便捷的参与途径。公众通过在互联网上进行信息的获取和收集，再经过大数据的筛选和分析，便能够了解我国环境保护、资源开发和利用、生态系统修复等环保各个领域的情况，这样能够让公众更加全面而有针对性的参与到我国绿色发展的事业当中来。3.2支付宝蚂蚁森林SWOT分析3.2.1优势蚂蚁森林是一款将金融产品和公益性绿色环保概念联系在一起的新型产品。首先，它的使用方法非常的简答，不需要任何复杂的操作方法，不限制参与者的范畴和能力。只需要用户有一颗公益性环保的心和日复一日的耐心就可以长期的进行使用，并在沙漠中真实可靠的种上一棵树。这种操作简单并且将公益性融入产品的设置理念为蚂蚁森林带来更多的客户和一直保持着非常良好的口碑，以及帮助公司树立了良好的公众形象。2018年1月，蚂蚁金服又退出了合种功能，这种功能可以使夫妻，好朋友一起用能量浇水来共同培育一颗树，这一创新又吸引了很多的用户。蚂蚁森林利用社交媒体的分享性，互动性，病毒式传播的特点，为支付宝的其他金融产品引入了大量的潜在用户。3.2.2劣势蚂蚁森林所带来的社交功能很难与传统社交软件如QQ，微信相比，很少会有人去用支付宝聊天，当人们想起支付宝往往会想到的是支付功能。蚂蚁森林所带来的社交功能也仅仅停留在加好友偷偷能量，更多的是一种游戏，而不是聊天。在社交的实用方面以及社交平台的构造方面有待进一步的提高。蚂蚁森林通过游戏的方式以及公益的标签吸引了大量的潜在客户，但是在和客户关系的维持和持续性吸引方面便没有了更有效的跟进方案。3.2.3机遇首先，从国内的形式来看，蚂蚁森林的开发的实用得到了各方面的支持和认可。2018年10月23日，支付宝的官方宣布，全国绿化委员办公室，中国绿化基金会已经与蚂蚁金服集团正式签署“互联网+全面义务植树”战略合作协议，支付宝蚂蚁森林种树模式将被正式纳入国家义务植树体系。2019年1月，蚂蚁森林上线有全国绿化委员会办公室和中国绿化基金会发放的“全面义务植树尽责证书”。从国际形势来看，蚂蚁森林同样受到广泛的支持与认可。2017年1月，蚂蚁金服和联合国环境规划署成立了全球第一个绿色数字金融联盟。2017年2月13日，联合国开发计划署在北京发布《2017中国碳市场研究报告》，称蚂蚁森林在全球市场具有独一无二的实践意义。3.2.4威胁随着蚂蚁森林的迅速发展，在公益性金融产品的市场上，也逐渐出现了很多相似的产品，许多的互联网公司也开始结合自己本身的特点推广出很多符合自己特点的产品。比如腾讯推出的微信捐步，新浪微博推出的熊猫守护者等等。这些大型的互联网公司同样都拥有着几亿的用户，同样采取了互联网+公益的形式。从最开始市场上的一枝独秀，到现在的百花齐放，蚂蚁森林逐步面临着强大的竞争对手。这些都是蚂蚁森林发展的潜在威胁。蚂蚁森林的公益性创新之路依然任重而道远。沈阳科技学院学士学位论文 第四章支付宝蚂蚁森林发展中存在的问题支付宝蚂蚁森林发展中存在的问题4.1业务层面4.1.1运用体系不够完整蚂蚁森林作为创新性公益性金融产品，在结合金融和绿色公益性的同时，双重体系结合的还不够完整。公益金融主要以在获取公益利益的同时给社会带来福利的一种公益活动。蚂蚁森林虽然通过能量转换可以达到这一点，但是短时间给社会带来的帮助较小。蚂蚁森林对社会的帮助主要是以保护环境，绿化自然的主题。在沙漠中建立树木，规模小的话影响可以说是微乎其微。通过前台用户在蚂蚁森林软件上的能量收集满了兑换出在沙漠中植树的方法需要很强的执行力。同样也需要大量的工作人员在后台进行管理和运作。整体来说工程庞大的同时带来收益较小，整体的结构还需要完善。4.1.2平台知名度不够高支付宝品牌主要以消费和基金管理为主，一般不涉及钱财很少有人愿意去用支付宝里的内容去聊天社交，在现今这个互联网大圈子中。交际永远走在互联网使用者的最前端。更何况，很多支付宝的使用者除了金钱交易很少有人去关心上面的蚂蚁森林系统。作为公益性创新金融产品，新型产品的知名度还是需要大力提高。比如在支付宝界面多做出一些广告推广，多营造一些系统有趣的小游戏供人们去了解。4.1.3能量转换概念较模糊提到支付宝蚂蚁森林，人们都知道是通过使用者在上面积攒能量然后到达一定程度去换取支付宝后台工作人员在沙漠中真实的种植出树木。可是能量转换的具体概念比较模糊。人们只是知道后台的公益性活动的开展，却不知道工作量，种植量的大小。能看到的只有在支付宝蚂蚁森林系统中的提示，一般很难看见真正的后台运用中的植树。能量和树木之间概念的转换比较模糊。4.2行业层面4.2.1立法层次低且多为原则性立法近年来，我国绿色金融有关立法不断完善。但是离完整的绿色金融体系还有一些距离。首先绿色金融政策制定的主体和层级并未发生变化，现有的主体仍是国务院及相关部委，发布的仍是层次低的意见、通知等法律文件。目前我国政府以及各部门虽然制定出台了一系列关于绿色金融发展的规章制度，但是其主要内容还是局限在对绿色金融的发展方向进行指引，缺少具体的执行内容，文件操作性不强，难以形成完整体系，没有形成政策合力，进而影响了社会资本的绿色金融参与意愿。其次，对于绿色金融条款规定来说，相关法律法规大多停留在建议性指导性层面，业务、责任规定不明确，没有明确规定市场参与主体的权利、义务和责任。此外，绿色金融立法层次不高，缺乏应有的国家权威性。并且相关部门颁布的绿色金融法律法规没有严格给出具体操作实施的相关标准，缺乏针对性和可操作性，容易导致监管空白，加大了执行难度，导致实践中存在诸多问题，可能限制政策支持体系和市场实践的发展。4.2.2绿色金融配套制度缺失与不完善绿色金融的发展是近几年才特别流行的话题，在这个大方面上缺乏制度的完善性。我们在绿色金融方面的探索知识还相对很匮乏，难以制定出相符的配套制度。就拿目前来讲，我国绿色金融发展体系还是主要以规范性文件为主体，以倡导性为主要的构建方法。更多相关制度还不是很完善，难以提供有效的保障，导致绿色金融的市场参与性较低。4.3监管层面目前为止，正是因为我们缺乏对绿色金融严格的约束制度，才加剧了绿色金融市场上的交易风险，徒增了交易成本。在绿色金融产品的生产过程中，市场中的环保意识和社会责任意识不高，人们对于环境的保护，对环境的污染程度还不是特别重视。在商业银行等一些主要金融机构制度没有完善之前，无法正确的带领群众树立良好的绿色环保意识。我国长期以来实行的是分业监管制度，各部门在权利执行过程中相对封闭使信息共享更加困难。政府部门权责不明导致发布的法律文件中的相关规定在具体执行过程中被不断弱化，监管不力在客观上削减了绿色金融的作用。4.4运作层面4.4.1产品设计存在不合理首先,在支付宝的众多产品之中，“蚂蚁森林”没有突显出其特殊性。在手机上的支付宝APP中，“蚂蚁森林”并不是直接出现在支付宝的主页中，而是要通过用户手动的搜索和添加才会出现在支付宝的主页。很多没有耐心的用户很难发现“蚂蚁森林”的具体位置，这样就很可能使得我们少拥有一部分用户。其次，在“蚂蚁森林”中，绿色能量值的计算方式一直备受用户的质疑，例如“蚂蚁森林”目前的能量规则主要是“步行越多，能量越多，行走能量上限为296g/日”但是很多用户每天的行走步数较多，但却得不到更多相应的能量值，对于这类用户就很不合理。4.4.2树木种类少，上新速度慢“蚂蚁森林”上线的树木种类偏少，并且实时更新的速度还非常慢。目前“蚂蚁森林”开发的树木种类有胡杨、樟子松、梭梭树、红柳、柠条、沙柳、沙棘共7种，种类偏少，比较单一很难满足用户的需求量。其次，一旦有新型的树木出现便很快会被用户抢购完，这样很难满足大多数用户的需求量，抢到的也只是少有的一些用户而言。在支付宝的官方客服评价中，经常可以看到用户对此类问题的提问，以及很多用户催促树种上新的需求。4.4.3森林实景展示少目前为止，虽然“蚂蚁森林”后台工作人员已经在沙漠中种植的树木林中放置了很多摄像头，用户也可以在“蚂蚁森林”的页面中查看到自己树木的相关图片，也会显示一些树木在每天时间不同阶段的生长状态。但是图片毕竟是固定的静态图，只能展示树木生长过程的一部分内容，不能够全面的给用户展示整个森林种植的全貌，相对来说如果可以通过视频播放便会大大的满足用户心里的好奇心和需求，如果持续用图片的方式给用户展示的话，用户会有树木是否成活、是否被牲畜破坏等忧虑，信息传播不足将会导致用户失去兴趣而放弃对“蚂蚁森林”的使用。4.4.4激励机制不完善虽然“蚂蚁森林”自从开发到现在已经吸引了5亿多人种下了接近1亿多颗树，但是软件的确还非常缺乏对用户的鼓励措施，难以勾起用户的新鲜感。一棵树的成本不过才需几块钱，但需要用户投入几个月的时间来种植一棵树，每天早上还要上闹钟醒来收取能量防止被好友偷走，长此以往会影响一些人的生活规律，用户需要的时间太过于漫长会逐步的消磨用户的耐心，导致很多用户失去新鲜感，难以维持兴趣。除此之外，“蚂蚁森林”规定每个人种植3棵以上树木即可申领“全民义务植树尽责证书”，但是却又规定合种的用户不算，合种本来就是种植的一种方式之一，这样的规定在一定程度上打击着用户积极参与的心态。沈阳科技学院学士学位论文 第五章促进蚂蚁森林创新发展的措施促进蚂蚁森林创新发展的措施5.1丰富产品体系，加强技术创新5.1.1加强控制体系蚂蚁森林内部结构复杂，后台需求量大。在工作的运行中时长会出现各种客服不清楚的小问题，这时支付宝蚂蚁森林应加强内部管理人员的专业性素养。及时在客户有需求的时候，专业急速的帮助客户解决问题。甚至好奇心更重的客户可能有一些与众不同的看法和认知，我们也要有耐心的与之想沟通交流，细心的解答关于支付宝蚂蚁森林的各项问题。作为一个公益性与金融相结合的复杂性金融产品，其结构的庞大也必须附带着拥有庞大的管理体系，这样才能很好的保证支付宝蚂蚁森林的正常运作。不管是在线上还是线下，支付宝蚂蚁森林的工作进行，必须保持真实性和有效性。这样才能让客户信服，才能增加更多的蚂蚁森林使用者。完整的管理体系，是一个系统长久发展的基石。5.1.2加强宣传手段跨媒介多渠道传播在现今互联网和媒体高速发展的的时代中，各类网络媒介平台层出不穷，已经全面的渗透到了人们的生活之中，逐步成为着人们用来表达各自观点，获取信息的重要方式。如果说电视，广播，报刊等主要传媒系统是人们生活信息传播之间的主干的话，那么各种网络媒介就是信息传播的各个支流，一起带动着信息的传播。每位用户既可以通过网络平台来了解知识，也可以自主生产内容，发布一些信息等等。多元媒介市场下的跨媒介传播方式，逐步已经成为了社会中信息传播发展的必要趋势。“蚂蚁森林”在新浪微博（以下简称微博）、微信、抖音、知乎等热门社交平台都开通了官方账号，主要以各种种树、树木生长的状态等各信息为中心，结合不同媒介平台的不同特性，对其内容和形式进行着不同层次的加工和处理，用来从多个不同的渠道传播。以微博和抖音这两大媒介平台为例：在微博上，“蚂蚁森林”除了发布公益动态信息外，还时常发起相关话题并且和有影响力的明星一起互动，邀请网友参与话题进行讨论、转发。在抖音上，“支付宝”账号页面实时发布沙漠地区中蚂蚁森林中树木的生长情况，引发网友关注和点赞。“蚂蚁森林”在跨媒介平台上发布的各种公益动态信息，从多个渠道对自身进行了宣传。依靠“意见领袖”扩散传播在当前网络媒介发展迅速的背景下，公益活动的宣传工作也从线下和线上同步展开，甚至在线上取得到了更大的传播效果。在微博环保公益信息传播中，“意见领袖”所特有的强大的影响力和号召力与平台方便有效的特点相结合，使得消息在网上迅速的传播开来。日常生活中和网络上的“意见领袖”通常是由在专业知识领域具有权威地位的政府人员、媒体从业者、专家学者或者娱乐明星等扮演的，而“蚂蚁森林”在环境传播中利用的“意见领袖”并不局限于此，还包括企业、大学、公益组织、电视节目、明星粉丝后援会等团体。例如2019年8月28日蚂蚁森林邀请了明星罗云熙入驻，罗云熙加入“蚂蚁森林公益林”的微博发布了仅仅10小时之后，他的“蚂蚁森林公益林”浇水总量已达23.6吨，将足够种植166棵樟子松，提前完成了计划种植161棵樟子松的目标。牵手政府部门带动公民参与政府部门对公益产品的推动作用是毋庸置疑的，政府拥有着最多的公共资源，在社会治理中政府往往起着决定性的因素。在人民群众的心中政府部门便是最高的权威组织。所以说在政府部门的大力推广下，人们肯定更加愿意去做通过“蚂蚁森林”为社会做出一些公益性活动。政府部门的介入，肯定可以引导着绿色金融走向最正确的道路，更会加大公益行动的传播，加强公益行动在群众心中的影响力。2018年10月23日全国绿化委员办公室与蚂蚁金服签署合作协议，将“蚂蚁森林”种树模式正式纳入国家义务植树体系中。2019年1月“蚂蚁森林”上线由全国绿化委员办公室和中国绿化基金会发放的“全民义务植树尽责证书”，这代表着“蚂蚁森林”的发展已经得到了政府部门的支持，这将大大提高了“蚂蚁森林”的知名度和真实性，极大的增加着“蚂蚁森林”潜在用户的加入。5.1.3对蚂蚁森林的改进意见创新产品设计随着人们低碳环保意识的不断增强，以及政府关于生态环境建设的宣传，“蚂蚁森林”作为一个具有代表性的线上公益平台，其影响力也日趋增强。为了扩大“蚂蚁森林”的用户群体，除了要在宣传方面下功夫，同时也需平台自身条件过硬。所以，蚂蚁金服和支付宝应该加强对“蚂蚁森林”的重视程度，在产品设计上进行创新，可以把“蚂蚁森林”单独做成一个APP或者一个小程序，使用户可以方便使用。除此之外，“蚂蚁森林”应该与权威机构合作，完善能量计算规则。增加树木种类并时常上新虽然可以种植在沙漠中符合生存条件的树木种类有限，但也并不是寥寥无几的。“蚂蚁森林”在今后的运作中还需要不断的增加树木的种类，在保证树木成活率的前提下也应该满足用户的多样化需求因素，这样有利于提高用户种植树木的积极性。用户积攒能量是一个日积月累的过程，这需要用户不断的坚持着，如果用户是在为了自己喜欢种类的树木努力，愿意为之每天坚持收取绿色能量，有利于提高用户的黏性。优化森林实景的展示方式“蚂蚁森林”团队应该提高树木栽培过程的真实性和透明度，避免出现用户被欺骗，弄虚作假的行为。在“蚂蚁森林”页面以及其他媒体平台上增加森林实景的展示次数，由其是在“蚂蚁森林”页面中多添加可以查看查看树木种植过程，增加在森林中录制树木生长的摄影机数量，不仅要有图片，还需要添加很多视频窗口，既能展示整改森林的全貌，也可以给用户展现出森林的布局，方便用户可以随时查看自己树木的位置和成长过程。这样便会大大的增加了用户对支付宝“蚂蚁森林”的信任度，同时能提高“蚂蚁森林”的知名度增加用户每天进入页面的次数。完善激励机制增加用户黏性“蚂蚁森林”想要使得用户持续的使用就必须满足用户的新鲜感，必须出台详细完整的激励机制，可将丰富多样的激励机制作为增加用户黏性的一种有效手段。例如，在物质奖励方面，当用户的绿色能量到达一定数目，用户在平台中种植一定数量树木后可以为其办理会员身份，有此身份可以在一些与支付宝合作的商家中消费时享有一定的优惠或者是红包的奖励。在精神奖励方面，可以给每天积攒绿色能量的用户加以排名，积攒越多的用户知名度越高，逐步才增加用户的自我认同感也可以借鉴“蚂蚁庄园”的庄园小课堂中每日一题的模式。保护用户隐私“蚂蚁森林”在保证用户服务质量的同时也应该加强安全技术的管理，将用户的个人隐私保存好防止被他人盗用。除此之外，“蚂蚁森林”也应该改变能量收取的方式。用户需在24小时之后才能收取能量，前一天的低碳行为相对应产生的绿色能量在第二天随机成熟，每个用户的能量成熟的时间都各不相同，应在能量成熟前发送消息给用户，这样既能保证了用户每天使用支付宝的频率，同时也隐藏了用户的出行方式和消费的时间。同时，应该合并不同消费方式产生的绿色能量，这样就可以有效的保护用户的隐私。5.2建立全面的管理体系5.2.1加强有关部门的监督管理现如今，由于信息时代的高速发展，出现了各种各样的金融软件产品，有以营利为目的的信贷、基金和债券软件，有以公益性为主的公益性金融产品，比如支付宝的蚂蚁森林。这些金融产品形形色色，利用好了可以促进经济发展，为人们提供方便，缓解人们一时的经济压力；利用不好可能会导致金融风险，身陷债务之中，无法自拔，最终导致人财两空。这是非公益性金融产品经常出现的问题，然而，公益性金融产品也并非绝对的安全与正义，这就需要有一个完善的监督管理体制，这一监督管理体制就需要政府及有关部门来完成。金融产品最需要的就是监督与管理，如果没有一个完善的监督管理体制，就不免会有人利用体制漏洞，去谋取暴利，危害社会、危害他人利益。所以政府及有关部门要严格制定管理措施，要充分把握国家利益，把握人民利益，在不损失任何一方利益的情况下使各方利益最大化，在这种规则下有续的发展金融产品的优势，使金融产品逐步成为便民利民的产品，而不是人人都畏惧的损人利己的“圈套”产品。公益性金融产品虽然涉及的利益面比较窄，但利用不好后果也很严重，所以也需要政府及有关部门以同样的监督管理体制去约束和控制。只有这样，才能实现金融稳定于社会和谐。5.2.2根据使用者，建立多层次的消费措施产品的好坏优劣不在于产品本身，而在于产品的使用者，金融产品也是一样的道理。使用者用起来方便，并且符合自身的价值观与利益观的产品，大多情况下不会太差，所以蚂蚁森林这个公益性产品要想更受欢迎，应该从它的使用者入手，把握使用者的消费心理，所以应该建立多层次的消费措施。根据不同人群的收入情况，建立一个评价机制，规定使用者的消费额度，从而建立使用者消费观念。可以根据个人每月、每季度或者每年通过支付宝交易与存入的金额数目，将不同消费能力的人划分出来，然后根据消费能力，规定使用者每天的消费额度，根据消费额度分配蚂蚁森林能量值，低消费能力人群每天消费额度少，所获得能量值也相对较少；高消费能力人群每天消费额度大，所获得能量值相对较多，可以根据这个方法建立三到四个层次，不同层次消费额度不一样，相对应所获能量值也不一样，通过这种方式强制改变人们的消费观念，让人们能正确的根据自身需求与能力去合理消费，不攀比消费，不无用消费。5.2.3鼓励使用者树立科学的消费理念现今随着互联网科技的飞速发展，很多不好不良的信息传播较快。很多消费者都有着盲目从众，过度消费的理念。比如支付宝中的花呗，借呗等产品，就是借助于消费者的病态消费理念所推出的金融产品。提前消费的观念很早的便深入到了人们内心，多少无知的青少年因此而犯下了错误。所以我们在鼓励消费者消费的同时，也要树立科学有据的健康消费观念。在获知自己能力强度的前提下进行合理有度的消费。尽量不要去透支自己的消费能力，这只能解决一时的消费欲望，可是长久下去就会产生很多错误的消费理念。支付宝在推动社会经济发展的同时，也会给消费者带来很多的消费选择。作为消费者我们应该保持自己良好的消费理念，不盲目从众，不跟风，不透支消费，做一个合格理性的消费者。沈阳科技学院学士学位论文 第六章支付宝蚂蚁森林对我国公益性金融产品发展的经验与启示支付宝蚂蚁森林对我国公益性金融产品发展的经验与启示6.1对政府部门推动蚂蚁森林的启示首先，政府部门应该大力宣传蚂蚁森林这类公益性金融，对积极创新并开发公益性产品的公司给与支持。政府在引导公众公益理念，调动公众环保热情方面有着企业无法比拟的优势，所以政府应通过各种平台宣传公益性金融产品，同时，政府的鼓励与支持会极大程度的激发企业的创新热情，使企业能够在做公益的过程中名利双收，在这种大背景下像蚂蚁森林这样的公益性金融产品定会迅速发展，公益性金融产品的创新也将百花齐放。其次，政府部门应该加强公益性金融产品立法，鼓励创新。人们所熟知的公益性金融法律法规有《绿色债券发行指引》、《关于构建绿色金融体系的指导意见》等，虽说这些法律都涉及了公益性金融产品相关内容，但是缺少针对性和激励性。我国应该出台鼓励公益性金融产品创新的法律，鼓励企业进行公益性金融实践，并以不同标准的补贴形式来激励更多的金融机构关注和进入公益性金融领域。这样，像蚂蚁森林刚出现时的人们竞相参与公益的火爆场景才有可能再次出现。6.2对监管部门促进金融性产品发展的启示监管部门应该加大对公益性金融产品的监管力度。针对我国现有的慈善基金、公益性小额贷款、可持续性房地产、绿色保险、绿色证券等公益性金融产品，监管部门应该加大对公益性金融产品的监管力度，不能因为国家鼓励公益性金融产品创新，就放松对其的监管。尤其应该注意那