- 信贷风险防范

-信贷风险防范一、信贷风险管理体系构建（一）组织架构设计。各单位主要负责人是第一责任人，分管领导负直接责任，业务部门、风险管理部门、合规部门各司其职。设立信贷风险管理委员会，负责重大信贷风险的决策审批，委员会成员由单位主要领导、风险总监、业务总监、合规总监组成，每季度召开一次会议。各部门必须配备专职信贷风险管理人员，风险管理人员数量不得低于部门总人数的20%，并定期参加专业培训，考核不合格者予以调整。（二）制度流程完善。制定《信贷风险管理办法》，明确风险偏好、准入标准、审批权限、贷后管理、不良处置等全流程管理要求。实行审贷分离制度，业务部门负责客户营销和初步调查，风险管理部门负责独立评审，合规部门负责政策符合性审查。建立三重授权机制，小额信贷业务实行部门负责人授权，中额信贷业务实行分管领导授权，大额信贷业务实行风险管理委员会授权。（三）系统平台建设。开发信贷风险管理系统，实现客户信息、授信审批、贷后监控、风险预警的全流程电子化。系统必须具备数据校验、自动预警、模型计算等功能，并与财务系统、业务系统实现数据对接。建立风险数据仓库，每月更新客户信用评级、行业风险指数、区域风险监测等数据，为风险管理提供数据支撑。二、客户准入标准制定（一）企业类客户准入。实施差异化准入政策，对国有企业、上市公司、行业龙头实行优先准入，对中小微企业实行严格筛选。建立企业信用评级体系，根据企业规模、盈利能力、负债水平、治理结构等指标进行综合评分，评级结果作为准入的重要依据。实行行业限额管理，对高风险行业实行负面清单管理，对限制行业实行比例控制，对鼓励行业实行适当倾斜。（二）个人类客户准入。建立个人征信查询制度，必须通过征信系统查询个人信用报告，重点关注逾期记录、负债水平、担保信息等关键指标。实行收入真实性核查，要求客户提供工资证明、经营流水、资产证明等材料，并通过第三方平台进行验证。建立个人信用评分模型，根据还款记录、负债情况、收入水平等指标进行评分，评分结果作为准入的重要参考。（三）准入动态调整。建立客户准入动态调整机制，每月对客户信用状况进行评估，根据评估结果调整准入标准。对信用状况恶化、经营出现风险的客户，及时调整准入等级或暂停准入。对信用状况持续良好、经营稳健的客户，可适当放宽准入条件。建立客户退出机制，对连续三个月未使用信贷服务的客户，予以清退。三、授信审批流程优化（一）审批权限划分。根据客户评级、授信额度、担保方式等因素，设置差异化的审批权限。对高信用等级、低授信额度、足额担保的客户，实行业务部门审批；对中等信用等级、中等授信额度、一般担保的客户，实行风险管理部门审批；对低信用等级、高授信额度、无担保的客户，实行风险管理委员会审批。（二）审批流程再造。实行线上线下相结合的审批模式，小额信贷业务可通过系统自动审批，中额信贷业务实行线上提报线下审批，大额信贷业务实行现场调查审批。建立审批时效承诺制度，小额信贷业务承诺24小时内审批完成，中额信贷业务承诺3个工作日内审批完成，大额信贷业务承诺5个工作日内审批完成。实行审批责任追究制度，因审批不严导致风险暴露的，追究审批人员责任。（三）担保管理规范。建立担保评估体系，根据担保物类型、变现能力、评估价值等因素进行综合评估，确定担保系数。实行反担保要求，对无抵押担保的客户，必须提供第三方保证人，保证人信用评级不得低于被保证人。建立担保物动态监控机制，对抵押物实行定期评估，对保证人实行信用监控，对质押物实行专户管理。四、贷后管理措施强化（一）监控指标体系。建立贷后监控指标体系，重点关注客户经营状况、财务状况、担保状况、还款记录等指标。对国有企业、上市公司等关键客户，实行每周监控；对中小微企业，实行每月监控；对个人客户，实行每季度监控。建立风险预警模型，根据监控指标变化自动触发预警，预警等级分为蓝色、黄色、橙色、红色四个等级。（二）现场检查制度。实行定期与不定期相结合的现场检查制度，对高风险客户实行每月现场检查，对一般客户实行每季度现场检查。现场检查内容包括企业经营情况、资金流向、担保物状况等，检查结果作为风险分类的重要依据。建立现场检查报告制度，每次检查必须形成书面报告，报告内容包括检查情况、风险提示、改进建议等。（三）风险分类管理。建立客户风险分类体系，根据风险程度分为正常、关注、次级、可疑、损失五个等级。对关注类客户，加强监控，及时发现问题；对次级类客户，采取催收措施，保全资产；对可疑类客户，启动法律程序，追偿损失；对损失类客户，进行核销处置，挽回损失。建立风险分类动态调整机制，每月根据客户风险状况调整分类结果。五、不良资产处置机制（一）处置流程规范。建立不良资产处置流程，包括风险分类、资产评估、处置方式选择、处置执行、损失核销等环节。实行处置责任到人制度，明确处置责任人、处置时限、处置要求。建立处置效果评估制度，对处置结果进行评估，评估内容包括回收率、成本控制、法律风险等。（二）处置方式创新。采取多种处置方式，包括债务重组、债转股、资产证券化、司法处置等。对符合债务重组条件的客户，实行债务减免、展期、降息等措施；对符合债转股条件的客户，引入战略投资者，实现股权融资；对符合资产证券化条件的客户，发行资产支持证券，盘活存量资产；对无法通过其他方式处置的客户，通过司法程序进行处置。（三）损失控制措施。建立不良资产损失控制机制，明确损失核销标准、审批流程、责任追究制度。实行损失核销审批制度，重大损失必须经单位主要负责人审批；实行损失核销报告制度，每次核销必须形成书面报告，报告内容包括核销原因、核销金额、核销程序等；实行损失核销责任追究制度，因核销不严导致损失的，追究相关人员责任。六、风险文化建设（一）培训教育体系。建立信贷风险培训教育体系，每年开展不少于4次的信贷风险培训，培训内容包括信贷政策、风险识别、风险控制、法律法规等。对新员工实行岗前培训制度，对在职员工实行定期轮训制度，对关键岗位实行专项培训制度。建立培训考核制度，培训结束后进行考核，考核不合格者不得上岗。（二）考核评价机制。建立信贷风险考核评价机制，将风险控制指标纳入绩效考核体系，考核指标包括不良率、逾期率、损失率等。实行差异化考核标准，对高风险业务实行更严格的考核标准。建立考核结果运用机制，考核结果与员工晋升、薪酬挂钩，考核优秀的予以奖励，考核不合格的予以处罚。（三）文化建设措施。加强信贷风险文化建设，树立风险意识，强化风险责任，营造风清气正的信贷文化。开展信贷风险宣传月活动，通过宣传栏、网站、微信公众号等平台，宣传信贷风险知识，提高员工风险意识。设立信贷风险奖惩基金，对风险控制优秀的部门和个人予以奖励，对风险控制不力的部门和个人予以处罚。七、合规管理强化（一）合规审查制度。建立信贷业务合规审查制度，每笔信贷业务必须经过合规部门审查，审查内容包括政策符合性、流程合规性、资料完整性等。实行合规审查责任追究制度，因合规审查不严导致风险的，追究审查人员责任。建立合规审查报告制度，每次审查必须形成书面报告，报告内容包括审查情况、合规风险、改进建议等。（二）法律支持保障。建立法律支持体系，聘请专业律师提供法律咨询，为信贷业务提供法律保障。建立法律风险预警机制，对法律风险进行监测，及时预警。建立法律纠纷处理机制，对法律纠纷实