《汽车保险》-项目五　 机动车辆商业保险

任务一机动车辆商业保险概述１９８０年，我国全面恢复国内财产保险业务，汽车保险业务也随之恢复，随着汽车保险业的迅速发展，国家对汽车保险条款的管理也日益完善。２０００年，中国保险监督管理委员会统一制定了《机动车辆保险条款》，但是其存在一定的弊端，影响了保险市场的竞争环境，造成保险公司缺乏效率。于是，从２００３年开始在全国范围内推行了车险制度的改革，核心是实现车险产品的费率市场化并建立起来以偿付能力为核心的新型车险监管体制。２００６年７月１日起正式实行的《机动车辆交通事故责任强制保险》（简称《交强险》），使车损险和商业三者险发生了重大变局。经中国保险行业协会提出，各保险公司经营的商业车险，于２００６年７月１日开始使用新的条款和费率。２０１５年２月４日，国家发布《２０１４版商业车险行业示范条款》，“２０１４版示范条款”明确约定了车损险的保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定。下一页返回任务一机动车辆商业保险概述新条款和费率由中国保险行业协会制定，总共有Ａ、Ｂ、Ｃ三款，各财产保险公司原有的商业三者险条款和费率将全部废止，各家保险公司的商业三者险实行行业指导性的条款，可供各家保险公司自主选择。目前人保、中华联合等全国半数经营车险的公司使用Ａ款；平安、华安、安邦、阳光财险、太平保险等使用Ｂ款；太平洋保险公司等使用Ｃ款。上一页返回任务二机动车辆损失保险一、机动车辆损失保险的保险标的１.家庭自用机动车辆损失保险家庭自用机动车辆损失保险的保险标的是指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶的家庭或个人所有，且用途为非营业性运输的核定座位在９座以下的客车。２.非营业用机动车辆损失保险非营业用机动车辆损失保险的保险标的是指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶的党政机关、企事业单位、社会团体、使领馆等机构从事公务或在生产经营活动中不以直接或间接方式收取运费或租金的自用汽车，包括客车、货车、客货两用车。下一页返回任务二机动车辆损失保险３.营业用机动车辆损失保险营业用机动车辆损失保险的保险标的是指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶的，用于客、货运输或租赁，并以直接或间接方式收取运费或租金的汽车。二、机动车辆损失保险的保险责任被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆的过程中，因下列原因造成的保险车辆的损失，保险人负责赔偿。被保险人或其允许的驾驶人员，应同时具备两个条件：第一，被保险人或其允许的驾驶人员是指被保险人本人以及经被保险人委派、雇佣或认可的驾驶保险车辆的人员。第二，驾驶人员必须持有效驾驶证，并且所驾车辆与驾驶证规定的准驾车型相符；驾驶出租汽车或营业性客车的驾驶员还必须具备交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书，否则仍认定为不合格。上一页下一页返回任务二机动车辆损失保险使用保险车辆过程是指保险车辆作为一种工具被运用的整个过程，包括行驶和停放。例如，被保险的吊车固定车轮后进行吊卸作业属于使用过程。１.机动车辆保险条款中约定的灾害事故机动车辆保险条款的保险责任采用列明式，未列明的不属于保险责任。条款中列明的意外事故或自然灾害造成保险车辆的直接损失，保险人负责赔偿。机动车辆损失保险条款中约定的灾害事故包括以下几类：（１）碰撞、倾覆、坠落（２）火灾、爆炸（３）外界物体平行坠落、倒塌（４）暴风、龙卷风上一页下一页返回任务二机动车辆损失保险（５）雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸（６）地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡２.合理的施救费用发生保险事故时，被保险人为防止或者减少保险车辆的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担，最高不超过保险金额的数额。保险车辆在遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故时，为了减少车辆损失，采取施救、保护措施所支出的合理费用，保险人负责赔偿。此项费用不包括车辆的修复费用，最高赔偿金额以保险金额为限。上一页下一页返回任务二机动车辆损失保险三、机动车辆损失保险与第三者责任险共同的的责任免除１.下列情况下，不论任何原因造成保险车辆损失和对第三者的经济赔偿责任，保险人均不负责赔偿①地震、战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、政府征用。②竞赛、测试及在营业性维修场所修理、养护期间。③利用保险车辆从事违法活动。④驾驶人员饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用保险车辆。⑤保险车辆肇事逃逸是指保险车辆肇事后，为了逃避法律法规制裁，逃离肇事现场的行为。上一页下一页返回任务二机动车辆损失保险⑥驾驶人员有下列情形之一者：⑦非被保险人允许的驾驶人员使用保险车辆。⑧保险车辆不具备有效行驶证件。⑨因污染（含放射性污染）造成的损失。⑩保险车辆或第三者财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起的损失。上一页下一页返回任务二机动车辆损失保险２.其他不属于保险责任范围内的损失和费用①不属于基本险条款规定的车辆损失险责任范围内的损失和费用。②不属于基本险条款规定的第三者责任险范围内的损失和费用。③按时缴纳保险费是投保人应尽的义务，保险事故发生前，未按书面约定履行缴纳保险费义务的，保险人不负责赔偿。④除本保险合同另有书面约定外，发生保险事故时保险车辆没有公安交通管理部门核发的行驶证和号牌，或未按规定检验或检验不合格，保险人也不负责赔偿。上一页下一页返回任务二机动车辆损失保险３.车辆损失险的责任免除保险车辆的下列损失和费用，保险人不负责赔偿。①自然磨损、朽蚀、故障、轮胎单独损坏。ａ.自然磨损：指车辆由于使用造成的机件损耗。ｂ.朽蚀：指机件与有害气体、液体相接触，被腐蚀损坏。ｃ.故障：由于车辆某个部件或系统性能发生问题，影响车辆的正常工作。ｄ.轮胎单独损坏：保险车辆在使用过程中，不论何种原因造成的轮胎的单独破损。但由于自然磨损、朽蚀、故障、轮胎损坏而引起的保险事故（如碰撞、倾覆等），造成保险车辆其他部位的损失，保险人应予以赔偿。②玻璃单独破碎、无明显碰撞痕迹的车身划痕。上一页下一页返回任务二机动车辆损失保险③人工直接供油、高温烘烤造成的损失。人工直接供油：不经过车辆正常供油系统的供油。高温烘烤：无论是否使用明火，凡违反车辆安全操作规则的加热、烘烤升温的行为。④自燃以及不明原因引起火灾造成的损失。自燃：指因本车电器、线路、供油系统发生故障或所载货物因自身原因起火燃烧，即指没有外界火源，保险车辆也未发生碰撞、倾覆的情况下，由于保险车辆本车漏油或电器、线路、供油系统、载运的货物等自身发生问题引起的火灾。不明原因的火灾：公安消防部门的《火灾原因认定书》中认定的起火原因不明的火灾。上一页下一页返回任务二机动车辆损失保险⑤遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用，致使损失扩大的部分。指保险车辆因发生保险事故遭受损失后，没有及时进行必要的修理，或修理后车辆未达到正常使用标准而继续使用，造成保险车辆损失扩大的部分。⑥车辆标准配置以外，未投保的新增设备的损失。⑦在淹及排气筒或进气管的水中起动，或被水淹后未经必要处理而起动车辆，致使发动机损坏。保险车辆在停放或行驶的过程中，被水淹及排气筒或进气管，驾驶员继续起动车辆或利用惯性起动车辆，以及车辆被水淹后转移至高处，或水退后未经必要的处理而起动车辆，造成的发动机损坏。⑧保险车辆所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失。⑨摩托车停放期间因翻倒造成的损失。上一页下一页返回任务二机动车辆损失保险四、机动车辆损失险保险金额的确定机动车辆损失保险Ａ款中规定了保险金额确定的三种方式。１.按投保时被保险机动车的新车购置价确定保险合同中的新车购置价是指在保险合同签订地购置与被保险机动车同类型新车（含车辆购置税）的价格。投保时的新车购置价根据投保时保险合同签订地同类型新车的市场销售价格确定，并在保险单中载明，无同类型新车市场销售价格的，由投保人与保险人协商确定。２.在投保时被保险机动车的新车购置价内协商确定上一页下一页返回任务二机动车辆损失保险３.按投保时被保险机动车的实际价值确定保险合同中的实际价值是指新车购置价减去折旧金额后的价格。投保时被保险机动车的实际价值根据投保时新车购置价减去折旧金额后的价格确定。对于折旧率，家庭自用车辆、营业车辆、非营业用车辆分别作了相关的规定。①家庭自用车辆的折旧。被保险机动车的折旧按月折旧率０.６％计算，不足一个月的部分不计折旧。最高折旧金额不超过投保时被保险机动车新车购置价的８０％。折旧金额＝投保时的新车购置价×被保险机动车已使用月数×０.６％上一页下一页返回任务二机动车辆损失保险②营业用车辆的折旧。车辆的折旧率见表５－１。折旧按月计算，不足一个月的部分不计折旧。最高折旧金额不超过投保时被保险机动车新车购置价的８０％。折旧金额＝投保时的新车购置价×被保险机动车已使用月数×月折旧率③非营业用车辆的折旧。非营业用车辆的折旧率见表５－２。折旧按月计算，不足一个月的部分不计折旧。最高折旧金额不超过投保时被保险机动车新车购置价的８０％。折旧金额＝投保时的新车购置价×被保险机动车已使用月数×月折旧率上一页下一页返回任务二机动车辆损失保险五、机动车辆损失保险的赔偿处理１.赔偿处理①被保险人索赔时，应当向保险人提供与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。被保险人应当提供保险单、损失清单、有关费用单据、被保险机动车行驶证和发生事故时驾驶人的驾驶证。属于道路交通事故的，被保险人应当提供公安机关交通管理部门或法院等机构出具的事故证明、有关的法律文书（判决书、调解书、裁定书、裁决书等）和通过机动车交通事故责任强制保险获得赔偿金额的证明材料。属于非道路交通事故的，应提供相关的事故证明。上一页下一页返回任务二机动车辆损失保险②被保险人或被保险机动车驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故的，应当立即通知保险人，协助保险人勘验事故各方车辆，核实事故责任，并依照《交通事故处理程序规定》签订记录交通事故情况的协议书。③因保险事故损坏的被保险机动车，应当尽量修复。修理前被保险人应当会同保险人检验，协商确定修理项目、方式和费用。否则，保险人有权重新核定；无法重新核定的，保险人有权拒绝赔偿。④投保人在投保时选择专修厂的，保险事故发生后，保险人推荐具有被保险机动车专修资格的修理厂进行修理；投保人在投保时未选择专修厂的，保险事故发生后，保险人推荐修理资质不低于二级的修理厂进行修理。⑤被保险机动车遭受损失后的残余部分由保险人、被保险人协商处理。上一页下一页返回任务二机动车辆损失保险⑥保险人依据被保险机动车驾驶人在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任。⑦被保险机动车重复保险的，保险人按照保险合同的保险金额与各保险合同保险金额总和的比例承担赔偿责任。其他保险人应承担的赔偿金额，保险人不负责赔偿和垫付。⑧保险人受理报案、现场查勘、参与诉讼、进行抗辩、向被保险人提供专业建议等行为，均不构成保险人对赔偿责任的承诺。⑨下列情况下，保险人支付赔款后，本保险合同终止，保险人不退还机动车辆损失保险及其附加险的保险费：ａ.被保险机动车发生全部损失。上一页下一页返回任务二机动车辆损失保险ｂ.按投保时被保险机动车的实际价值确定保险金额的，一次赔款金额与免赔金额之和（不含施救费）达到保险事故发生时被保险机动车的实际价值。ｃ.保险金额低于投保时被保险机动车的实际价值的，一次赔款金额与免赔金额之和（不含施救费）达到保险金额。２.车辆损失险的赔款计算①按投保时保险车辆的新车购置价确定保险金额的，保险车辆损失的赔款计算如下：ａ.发生全部损失时，在保险金额内计算赔偿，保险金额高于保险事故发生时保险车辆实际价值的，按保险事故发生时保险车辆的实际价值计算赔偿，即：保险车辆损失赔款＝（实际价值－残值）×事故责任比例上一页下一页返回任务二机动车辆损失保险ｂ.发生部分损失时，按核定修理费用计算赔偿，但不得超过保险事故发生时保险车辆的实际价值，即：保险车辆损失赔款＝（核定修理费用－残值）×事故责任比例②按投保时保险车辆的实际价值确定保险金额或协商确定保险金额的，保险车辆损失的赔款计算如下：ａ.发生全部损失时，保险金额高于保险事故发生时保险车辆实际价值的，以保险事故发生时保险车辆的实际价值计算赔偿，即：保险车辆损失赔款＝（实际价值－残值）×事故责任比例保险金额等于或低于保险事故发生时保险车辆实际价值的，按保险金额计算赔偿，即：保险车辆损失赔款＝（保险金额－残值）×事故责任比例上一页下一页返回任务二机动车辆损失保险ｂ.发生部分损失时，按保险金额与投保时保险车辆的新车购置价的比例计算赔偿，但不得超过保险事故发生时保险车辆的实际价值，即：保险车辆损失赔款＝（核定修理费用－残值）×事故责任比例×保险金额／投保时保险车辆的新车购置价施救费用赔偿的计算，在被保险机动车损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。被施救的财产中，含有保险合同未承保财产的，按被保险机动车与被施救财产价值的比例分摊施救费用。上一页下一页返回任务二机动车辆损失保险六、机动车辆损失险保险合同的变更、终止、争议处理１.保险合同变更、终止①本保险合同的内容如需变更，须经保险人与投保人书面协商一致。②在保险期间内，被保险机动车转让他人的，投保人应当书面通知保险人并办理批改手续。③保险责任开始前，投保人要求解除本保险合同的，应当向保险人支付应缴保险费５％的退保手续费，保险人应当退还保险费。上一页下一页返回任务二机动车辆损失保险保险责任开始后，投保人要求解除本保险合同的，自通知保险人之日起，本保险合同解除。保险人按短期月费率（见表５－３）收取自保险责任开始之日起至合同解除之日止期间的保险费，并退还剩余部分保险费。２.争议处理①因履行本保险合同发生的争议，由当事人协商解决。协商不成的，提交保险单载明的仲裁机构仲裁。保险单未载明仲裁机构或者争议发生后未达成仲裁协议的，可向人民法院起诉。②争议处理适用于中华人民共和国法律。上一页返回任务三第三者责任险一、第三者责任险的保险标的汽车第三者责任险的保险标的为在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶，以动力装置驱动或者牵引上道路行驶的供人员乘用或者用于运送物品以及进行专项作业的轮式车辆（含挂车）、履带式车辆和其他运载工具，不包括摩托车、拖拉机和特种车。发生保险责任事故，致使第三者人身伤亡或财物受损，被保险人依法应承担经济赔偿责任。下一页返回任务三第三者责任险二、保险责任及相关解释１.保险责任被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿。２.相关术语解释①意外事故：不是行为人故意，而是由于不可预知的以及不可抗拒的原因造成损失的突发事件。包括在道路上发生的道路交通事故以及不在道路上（例如场院、乡间小路）发生的非道路交通事故。前者一般由公安交通管理部门依据《道路交通事故处理办法》处理；后者一般由出险当地政府参照《道路交通事故处理办法》研究解决。上一页下一页返回任务三第三者责任险②第三者：在保险合同中，保险人是第一方，也叫第一者；被保险人或致害人是第二方，也叫第二者；除保险人与被保险人之外的，因保险车辆的意外事故而遭受人身伤害或财产损失的受害人是第三方，也叫第三者。③人身伤亡：人的身体受到伤害或人的生命终止。④直接损毁：保险车辆发生意外事故，直接造成事故现场他人现有财产的实际损毁。⑤依法应当由被保险人支付的赔偿金额：依照道路交通事故处理规定和有关法律、法规，按被保险人或其允许的合格的驾驶员承担的事故责任所应当支付的赔偿金额。上一页下一页返回任务三第三者责任险⑥被保险人或其允许的合格驾驶员，应同时具备以下两个条件：ａ.被保险人本人以及经被保险人委派、雇佣或许可的驾驶人员；ｂ.合格驾驶员是指驾驶保险车辆的驾驶员，必须持有效驾驶证，且驾驶车辆与驾驶证规定的准驾车型相符；驾驶出租车或者营业性客车的还需要具备交通运输管理部门核发的许可证。三、责任免除１.保险车辆造成下列人身伤亡或财产损失，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人均不负责赔偿（１）被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失上一页下一页返回任务三第三者责任险（２）本车驾驶人员及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失私有车辆、个人承包车辆的被保险人或其允许的驾驶员及其家庭成员，以及他们所有或代管的财产。（３）本车上其他人员的人身伤亡或财产损失本车上的一切人员和财产是指意外事故发生的瞬间，在本保险车辆上的一切人员和财产，包括此时在车上的驾驶员。这里包括车辆行驶中或车辆未停稳时非正常下车的人员，以及吊车正在吊装的财产。２.保险车辆拖带未投保第三者责任保险的车辆（含挂车）或被未投保第三者责任保险的其他车辆拖带上一页下一页返回任务三第三者责任险３.下列损失和费用，保险人不负责赔偿①保险车辆发生意外事故，致使被保险人或第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通信中断的损失以及其他各种间接损失。保险车辆发生保险事故受损后，丧失行驶能力，从受损到修复这一期间，被保险人停止营业或不能继续运输等造成的损失，保险人均不负责赔偿。保险车辆发生意外事故致使第三者营业停止、车辆停驶、生产或通信中断和不能正常供电、供水、供气的损失以及由此而引起的其他人员、财产或利益的损失，不论在法律上是否应当由被保险人负责，保险人都不负责赔偿。②精神损害赔偿是指因保险事故引起的、无论是否依法应由被保险人承担的任何有关精神损害的赔偿。上一页下一页返回任务三第三者责任险四、责任限额及相关解释１.责任限额①每次事故的责任限额，由投保人和保险人在签订本保险合同时按保险监管部门批准的限额档次协商确定。②主车和挂车连接使用时视为一体，发生保险事故时，由主车保险人和挂车保险人按照保险单上载明的机动车第三者责任保险责任限额的比例，在各自的责任限额内承担赔偿责任，但赔偿金额总和以主车的责任限额为限。②第三者责任险的责任限额分为八个档次，即５万元、１０万元、１５万元、２０万元、３０万元、５０万元、１００万元以及１００万元以上。上一页下一页返回任务三第三者责任险２.相关解释①挂车投保后与主车视为一体，是指主车和挂车都必须投保了第三者责任险，而且主车拖带挂车。无论赔偿责任是否由挂车引起，均能得到赔偿。保险人第三者责任险的总赔偿责任以主车赔偿限额为限。主车、挂车在不同保险公司投保的，发生保险事故后，被保险人应向承保主车的保险公司索赔，还应提供主车、挂车各自的保险单。两家保险公司按照所收取的保险单上载明的第三者责任险保险费比例分摊赔款。上一页下一页返回任务三第三者责任险五、赔偿处理及相关解释１.赔偿处理①被保险人索赔时，应当向保险人提供与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。②因保险事故损坏的第三者财产，应当尽量修复。修理前被保险人应当会同保险人检验，协商确定修理项目、方式和费用。否则，保险人有权重新核定或拒绝赔偿。③保险人依据被保险机动车驾驶人在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任。④保险事故发生后，保险人按照国家有关法律、法规规定的赔偿范围、项目和标准以及保险合同的约定，在保险单载明的责任限额内核定赔偿金额。上一页下一页返回任务三第三者责任险⑤被保险机动车重复保险的，保险人按照保险合同的责任限额与各保险合同责任限额的总和的比例承担赔偿责任。⑥保险人受理报案、现场查勘、参与诉讼、进行抗辩、向被保险人提供专业建议等行为，均不构成保险人对赔偿责任的承诺。⑦保险人支付赔款后，对被保险人追加的索赔请求，保险人不承担赔偿责任。⑧被保险人获得赔偿后，本保险合同继续有效，直至保险期间届满。上一页下一页返回任务三第三者责任险２.相关解释①根据保险单载明的赔偿限额核定赔偿数额。ａ.当被保险人应负赔偿金额超过赔偿限额时：赔款＝赔偿限额×（１－免赔率）ｂ.当被保险人应负赔偿金额低于赔偿限额时：赔款＝应负赔偿金额×（１－免赔率）②自行承诺或支付的赔偿金额：不符合《道路交通事故处理办法》、有关法律法规等有关规定，且事先未征得保险人同意，被保险人擅自同意承担或支付的赔款。③保险人对第三者责任事故赔偿结案后，对被保险人追加受害人任何赔偿费用不再负责。上一页下一页返回任务三第三者责任险六、其他方面规定１.保险期限除另有约定外，保险期限为一年，以保单载明的起讫时间为准。２.合同变更和终止①保险合同的内容如需变更，须经保险人与投保人书面协商一致。②在保险期间内，被保险机动车转让他人的，投保人应当书面通知保险人并办理批改。③保险责任开始前，投保人要求解除保险合同的，应当向保险人支付应交保险费５％的退保手续费，保险人应当退还保险费。保险责任开始后，投保人要求解除保险合同的，自通知保险人之日起，保险合同解除。保险人按短期月费率收取自保险责任开始之日起至合同解除之日止期间的保险费，并退还剩余部分保险费。上一页下一页返回任务三第三者责任险３.争议处理①因履行保险合同发生的争议，由当事人协商解决。协商不成的，提交保险单载明的仲裁机构仲裁。保险单未载明仲裁机构或者争议发生后未达成仲裁协议的，可向人民法院起诉。②争议处理适用于中华人民共和国法律法规。新版机动车商业三者险见表５－４。上一页返回任务四附加条款及其解释１.全车盗抢险条款全车盗抢险条款及其解释请参见项目九任务七相关内容。２.玻璃单独破碎险条款（１）保险责任保险车辆挡风玻璃或车窗玻璃的单独破碎，保险人负责赔偿。（２）投保方式投保人与保险人可协商选择按进口或国产玻璃投保。保险人根据协商选择的投保方式承担相应的赔偿责任。（３）责任免除安装、维修车辆过程中造成的玻璃单独破碎。安装、维修车辆过程中造成的玻璃破碎损失概率很大，保险人将其列为不保风险。下一页返回任务四附加条款及其解释（４）其他本附加险在保险期限内发生赔款，续保时，不影响除本附加险以外的其他险种的无赔款保险费优待。表５－５所示为中保某公司玻璃单独破碎险费率。本附加险发生赔款，续保时，不影响其他险种的无赔款优待。３.自燃损失险条款投保了家庭自用机动车辆损失保险的机动车，可投保本附加险。（１）保险责任①因保险车辆电器、线路、供油系统、供气系统发生故障或所载货物自身原因起火燃烧造成本车的损失；②发生保险事故时，被保险人为防止或者减少保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用。上一页下一页返回任务四附加条款及其解释（２）责任免除①自燃仅造成电器、线路、供油系统、供气系统的损失；②所载货物自身的损失。所载货物自身的损失，保险人不负责赔偿。（３）保险金额保险金额由投保人和保险人在投保时被保险机动车的实际价值协商确定。明确保险金额在保险车辆的实际价值（实际价值的定义和主险相同）协商确定，而不能按新车购置价承保，因为自燃险常造成车辆全损，如果按新车购置价承保，依照损失补偿原则，按实际价值赔偿易引发索赔纠纷。上一页下一页返回任务四附加条款及其解释（４）赔偿处理全部损失，在保险金额内计算赔偿；部分损失，在保险金额内按实际修理费用计算赔偿。每次赔偿实行２０％的免赔率。①全部损失：赔款＝保险金额×（１－２０％）②部分损失：实际修理费用小于保险金额时：赔款＝实际修理费用×（１－２０％）上一页下一页返回任务四附加条款及其解释实际修理费用大于等于保险金额时：赔款＝保险金额×（１－２０％）施救费用大于等于保险金额时：赔款＝保险金额×（１－２０％）施救费用小于等于保险金额时：赔款＝实际支出×（１－２０％）４.火灾、爆炸、自燃损失险条款（１）保险责任①火灾、爆炸、自燃造成被保险车辆的损失；②发生保险事故时，被保险人为防止或者减少保险车辆的损失所支付的必要的、合理的施救费用。上一页下一页返回任务四附加条款及其解释（２）责任免除①自燃仅造成电器、线路、供油系统、供气系统的损失；②所载货物自身的损失；③轮胎爆裂的损失；④人工直接供油、高温烘烤造成的损失。（３）保险金额保险金额由投保人和保险人在投保时保险车辆的实际价值协商确定。上一页下一页返回任务四附加条款及其解释（４）赔偿处理①全部损失，在保险金额内计算赔偿；部分损失，在保险金额内按实际修理费用计算赔偿。②施救费用在保险金额内按实际支出计算赔偿。③每次赔偿实行２０％的免赔率。火灾、自燃、爆炸险保费＝保险金额×０.６％如果单保自燃险：保费＝保险金额×０.４％上一页下一页返回任务四附加条款及其解释５.车辆停驶损失险条款（１）保险责任因发生车辆损失保险的保险事故，致使保险车辆停驶，保险人在保险单载明的保险金额内承担赔偿责任。必须是发生了车辆损失保险的保险事故，并且造成了保险车辆停驶。（２）责任免除①被保险人或驾驶人员未及时将保险车辆送修或拖延修理时间造成的损失；②因修理质量不合格，返修造成的损失。上一页下一页返回任务四附加条款及其解释（３）保险金额保险金额按约定的日赔偿金额乘以约定的赔偿天数确定；约定的日赔偿金额最高为３００元，约定的赔偿天数最长为６０天。保险金额的确定方法是：保险金额＝日赔偿金额×约定赔偿天数，但其上限为１８０００元。（４）赔偿处理全车损失，按保险单载明的保险金额计算赔偿；部分损失，在保险金额内按约定的日赔偿金额乘以从送修之日起至修复之日止的实际天数计算赔偿，实际天数超过双方约定修理天数的，以双方约定的修理天数为准。上一页下一页返回任务四附加条款及其解释６.不计免赔特约条款保险责任经特别约定，保险事故发生后，按对应的投保险种，应由被保险人自行承担的免赔金额，保险人负责赔偿。７.车身划痕损失险条款（１）适用范围适用于已投保车辆损失保险的家庭自用或非营业用、使用年限在３年以内，以及９座以下的客车。（２）保险责任无明显碰撞痕迹的车身划痕损失，保险人负责赔偿。通常理解为车身表面只需用涂饰修理工艺即可修复的损伤。上一页下一页返回任务四附加条款及其解释（３）责任免除被保险人及其家庭成员、驾驶人员及其家庭成员的故意行为造成的损失。（４）保险金额本险种为５０００元定额保险。（５）赔偿处理在保险金额内按实际修理费用计算赔偿。在保险期限内，赔款金额累计达到保险金额，本附加险保险责任终止。表５－６所示为中保某分公司车身划痕险费用。上一页下一页返回任务四附加条款及其解释８.无过失责任险条款（１）保险责任保险车辆与非机动车辆或行人发生交通事故，造成对方的人身伤亡或财产直接损毁，保险车辆方无过失，且被保险人拒绝赔偿未果，对被保险人已经支付给对方而无法追回的费用，保险人按照《道路交通事故处理办法》和出险当地的道路交通事故处理规定标准，在责任限额内计算赔偿。每次赔偿实行２０％的免赔率。（２）责任限额无过失责任险的最高责任限额为５万元人民币，由投保人和保险人在５万元以内协商确定。上一页下一页返回任务四附加条款及其解释９.车上货物责任险条款（１）保险责任发生意外事故，致使保险车辆所载货物遭受直接损毁，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人负责赔偿。（２）责任免除①哄抢、自然损耗、本身缺陷、短少、死亡、腐烂、变质造成的货物损失；②违法、违章载运或因包装不善造成的损失；③车上人员携带的私人物品。（３）责任限额责任限额由投保人和保险人在投保时协商确定，无明确限额规定。上一页下一页返回任务四附加条款及其解释（４）赔偿处理被保险人索赔时，应提供运单、起运地货物价格证明等相关单据。保险人在责任限额内按起运地价格计算赔偿。每次赔偿实行２０％的免赔率。本条也是《保险法》第二十三条的具体体现，即明确了保险人按起运地价格计算赔偿，与货运险相同；每次赔偿实行２０％的免赔率，与车上人员责任险不同。表５－７所示为中保某分公司车上货物责任险费率。上一页返回任务五与交强险配套的新全国性商业险一、全国性商业车险出台２００６年７月１日，伴随着交强险的实施，车损险和商业三者险发生了重大变化。中国保险行业协会率先提出，各保险公司经营的商业车险将使用统一条款和费率，这一规定于２００６年７月１日起正式实行。新车险的Ａ、Ｂ、Ｃ三款“套餐”，分别根据人保财险、平安财险和太平洋财险三大公司的车险条款设计。“套餐”中包括两种基本险：车损险和商业三者险。对于划痕险、玻璃险等附加车险，仍允许各家公司进行差异化经营。下一页返回任务五与交强险配套的新全国性商业险新车险Ａ、Ｂ、Ｃ三类条款差异不大，各保险公司可以任意选一款使用。但目前大部分公司采用的是人保公司的Ａ类条款，一些公司采用的是平安的Ｂ类条款，只有太平洋公司一家用的是自己的Ｃ类条款。新车损险取消了Ａ、Ｂ类车的分类，价格也稍有下降；而新商业三者险则有比较大幅的下降。商业车险统颁条款和费率后，保险公司对车险的竞争将主要集中于附加险以及理赔服务上。由于目前附加险还处于差异化经营阶段，所以保险公司会在附加险上做文章。附加险将会更加多元化，车主的选择也将更多。附加险对保费的贡献率也比较大，例如盗抢险的费率一般在１％，一辆１０万元的私家车保费就在１０００元左右。上一页下一页返回任务五与交强险配套的新全国性商业险二、新商业车险费率规章的内容和特点１.新全国性商业车险费率的具体内容保监会在关于机动车交强险施行过渡有关问题的通知中就明确表示，“自２００６年７月１日起，各财产保险公司现行的三者险条款和费率全部废止，启用经保监会批准的与交强险衔接的商业三者险条款和费率。”保监会在通知中还明确要求，各家保险公司不得以以前的商业三者险条款和费率承保２００６年７月１日以后起期的商业三者险。上一页下一页返回任务五与交强险配套的新全国性商业险由中国保险行业协会制定的机动车商业保险主险（即三者险和车损险）的条款和费率已出台，总共有Ａ、Ｂ、Ｃ三种供各家保险公司选择。新版的机动车商业保险有Ａ、Ｂ、Ｃ三款，每一款都有各自的保险条款和相应费率，其中新增１５万元和３０万元两档。这个条款费率仅仅包括主险，也就是三者险和车损险，这也是２００３年车险改革以来，首次推出统颁的机动车辆商业保险。下面为某地区投保５万元车损险Ａ、Ｂ、Ｃ三款费率标准的比较。下面我们来计算一下，以前的机动车商业保险与现行的Ａ、Ｂ、Ｃ三款机动车商业保险，在保费方面会有什么区别。上一页下一页返回任务五与交强险配套的新全国性商业险以Ａ款为例，如一辆１０万元、６座以下的家庭自用车（车龄在一年内），如果购买２０万元的商业三者险和１０万元的车损险，通过查阅费率表５－８，需要缴纳的标准商业车险保费为：三者险保费：１３３４元车损险保费：５６６（基础保费）＋１０万（保额）×１.３５％（费率）＝１９１６（元）二者保费总计：１３３４＋１９１６＝３２５０（元）表５－９还给出了２０万元的家庭自用车买２０万元商业三者险、２０万元车损险以及３０万元的家庭自用车买２０万元商业三者险、３０万元车损险需要缴纳保费的情况，相比较差别不是很大。上一页下一页返回任务五与交强险配套的新全国性商业险２.新全国性商业车险费率的特点从Ａ、Ｂ、Ｃ三种条款来看，总体差异不大，价低则保障少。Ｂ条款保费比Ａ、Ｃ条款低，因为Ａ、Ｃ条款中增加了企业、机关车辆自燃的责任赔付，即企业和机关的车主选择Ａ、Ｃ后，就无须再投保自燃附加险了，而Ｂ则需要另外投保自燃险。新车险Ａ、Ｂ、Ｃ三类条款差异不大，各保险公司可以任意选一款使用。但大部分公司采用的是人保的Ａ类条款，一些公司采用的是平安的Ｂ类条款，只有太平洋一家用的是自己的Ｃ类条款。新车损险取消了Ａ、Ｂ类车的分类，价格也稍有下降；而新商业三者