电子支付与结算

电子支付与网络银行1第一讲支付与电子支付2一、支付支付：是为清偿商品交换和劳务活动所引起的债权债务关系.根据韦氏辞典的解释，支付有三层含义，即一种支付行为，支付了某种物品，一种补偿和回报。根据古德（Goode，1995）的定义，支付可以被认为是在履行货币债务中，任何提供和接受的货币赠与，货币贷款或某种行为。该定义包含了两层意义：（1）支付通常包含货币债务清偿，但不一定必须包含货币的交付和转移。（2）支付是一种行为。

3由于银行“信用”中介的作用，支付演化为银行与客户、银行客户与开户银行之间的资金收付关系。支付是银行所提供的金融服务业务，它本源于银行客户之间的经济交往活动。4货币与支付货币是商品经济发展到一定阶段的产物，是商品发展和商品交换的产物，是一种被广泛接受的、充当一般等价物的金融资产。货币是一种可接受的支付方式，对于货币的定义，目前尚无统一的说法，但经济学家大多根据货币的基本职能来定义货币，即货币的交易媒介、记帐单位与价值储藏职能。如果人们愿意接受一种物品来交换商品、服务或清偿债务，这一物品就充当了货币，因此从最简单的意义上说，货币只不过是一个国家普遍接受的交易媒介，而货币的最基本职能就是充当支付工具。按照马克思的货币职能定义，是按照价值尺度、流通手段、货币储藏和支付手段的顺序进行的，但现代经济学家通常按照上面三个职能来进行定义，其流通手段和支付手段包含在交易媒介职能当中。

5伴随社会经济和科学技术的发展，经济社会曾经使用各种形态的货币在商品交换中转移价值。从最初的实物交换，发展成为实物货币(例如金银等贵金属)，标志着社会生产力的进步与技术的进步，这是支付工具发展史上的第一次飞跃；实物货币演变到信用货币（例如纸币）则是支付工具发展史上出现的第二次飞跃，银行存款做为支付手段是货币制度的一大改进；经济社会正在经历支付技术上的第三次飞跃，即由于采用电子化支付工具、数据通讯和数据处理技术而形成的电子支付方式，同时一种新的货币形式――电子货币正逐渐走入人们的经济生活。在现代金融体制与现代经济中，充当货币的资产主要有三类：即（1）现金：包括铸币和纸币，这是一种中央银行负债，是中央银行通过法定地位而推行的一种法定支付手段。（2）经济行为者在商业银行体系拥有的存款，这是商业银行的负债，也是现代经济中经济行为者用于清偿债务关系的主要货币手段。（3）中央银行货币。这是商业银行体系在中央银行拥有的储备帐户存款，是商业银行间用于清算同业债务关系的最终货币手段。这三种货币资产在现代经济中都是支付手段，是各经济行为者所拥有的本身不含有实际价值的资产，对这些资产的接受程度取决于经济行为者对这些资产的信心。6银行与支付作为现代经济的核心，银行业的起源与贸易和国际贸易密切相关。银行的出现是支付系统结构演变过程中的一个里程碑。自1473年世界上第一家银行在意大利的威尼斯市问世以来，可以根据中央银行的出现将银行发展划分为两个阶段。现代市场经济中通常具有两层结构的银行体制。在这种体制中,各商业银行(包括其他吸收存款的金融机构)对非银行机构和其他商业银行(指规模较小的银行机构)提供银行服务，而中央银行向各商业银行提供银行服务和发行纸币和硬币(在某些国家，硬币是由财政部发行的)。银行提供的核心服务是吸收存款(银行负债)和发放贷款(银行资产)。为了吸收存款，银行必须对其客户保存帐户。银行提供给客户的最直接的服务就是支付服务。作为经济运营的中心，金融的主要职能就是融通资金，而金融机构就是一些这样从事“金融媒介活动”

的企业。资金的融通和金融媒介活动的中心是支付。在现代经济生活中，支付通常通过银行转帐的形式实现，通过支票形式或者通过货币资金转帐的形式实现，而现在更多地表现为电子资金转帐的形式。因此，银行系统提供的支付服务构成了现代支付系统的核心。7中央银行与支付中央银行是发行的银行，银行的银行（集中存款准备，最终贷款人，组织全国的清算）和国家的银行（代理国库，代理国家债券的发行，对国家给予信贷支持，保管外汇和黄金准备，制定并监督执行有关金融管理法规）。中央银行的支付清算服务是指中央银行作为一国支付清算体系的参与者和管理者，通过一定的方式和途径，使金融机构之间的债权债务清偿和资金转移顺利完成，以保证经济活动和社会生活的正常进行。支付系统是经济和社会生活正常运转的重要保障，对中央银行货币政策实施具有重要影响，与金融稳定具有密切相关性。因此，中央银行的支付清算服务是很多国家中央银行的基本职责之一，其效率对一国经济安全及金融稳定具有重要意义。8尽管各国中央银行提供支付清算服务的方式与范围有所不同，但业务运行原理基本一致。金融机构需要在中央银行开立清算帐户，并通过行间支付系统实现资金清算。中央银行的支付清算服务主要包括：组织票据交换清算、办理异地跨行清算、为私营清算机构提供净额结算服务、提供证券和金融衍生工具交易清算服务，以及提供跨国支付服务等等。跨国支付既是一项银行业务，也是一种跨国经济行为，尤其是在世界经济一体化的发展过程中，跨国支付清算的重要作用愈加突出。由于中央银行负有代表国家发展对外金融关系、参与国际金融活动等重要职责，在跨国支付清算活动中扮演着重要角色，如欧洲中央银行、美国联邦储备体系、英格兰银行等均在一些重要的国际性支付系统中发挥着积极作用。采用中央银行直接主持和组织的清算模式为许多国家所采用。根据2003年《中华人民共和国中国人民银行法（修正）》（以下简称《中央银行法》），中国人民银行作为中央银行，具有履行依法制定和执行货币政策、发行人民币，管理人民币流通、维护支付、清算系统的正常运行等职责。中国人民银行在支付体系中的法律职责规定为：“组织或者协助组织金融机构相互之间的清算系统，协助金融机构相互之间的清算事项，提供清算服务，维护支付、清算系统的正常运行”。9自二十世纪90年代中期以来，基于互联网的电子商务作为革命性的贸易方式出现在人类的历史舞台上，依循着商品生产与交换的发展需要，它注定给包括银行业在内的整个社会经济发展带来一场翻天覆地的变化，也极大促进了支付体系的发展，新型电子支付工具和电子支付模式层出不穷，更加推动了全球贸易和全球经济的发展。

10二、支付工具的演变支付工具发展的三个阶段

实物货币阶段黄金，白银信用货币阶段纸币电子货币阶段电子货币11信用货币阶段主要非现金支付工具支票转帐支付银行卡第一张信用卡最早是1915年在美国出现的，大莱公司于1950年成立,并开始发行大莱卡，现在威士和万事达是世界上两个最大的信用卡国际组织。在中国，第一张信用卡发行于1985年，中国银行珠海分行发行了中银卡，一年后，中国银行北京分行开始发行长城卡。12支付工具的演变13支付工具的演变14支付工具的演变15支付工具的演变银行卡可以分为三类先支付（电子钱包）实时支付（借记卡）后支付（信用卡）16支票在非现金工具中交易量的百分比

17卡基工具在非现金工具中交易量的百分比

18支票在非现金工具中交易额的百分比

19卡基工具在非现金工具中交易额的百分比

20在交易量上，作为主要的支付工具，支票与卡基支付工具没有很大的差别；但在交易额上，支票仍处于主要地位，

这说明，目前卡基支付工具仍主要应用于小额交易。同时，支票，作为主要的支付工具，尽管现在仍占据主要地位，

但是在交易量与交易额上正呈现下降的趋势；而卡基支付工具，却无论在交易数量还是交易额上，都呈现上升的趋势。21支付工具的演变基于计算机和网络技术的支付系统以及电子货币的产生是支付技术发生的第三次变革，尤其是Internet的出现，促使支付系统发生大的变革，伴随经济一体化和政治一体化，金融体系也出现一体化的趋势，欧盟区欧元的诞生就是这种趋势的体现。电子钱包，电子现金，网络货币的出现从货币本质上对现代金融理论以及央行的货币政策提出了挑战。开发新的产品，向用户提供更多标准的低风险、低成本和高效率的服务。22三、电子支付与电子货币23电子支付的概念和特征所谓电子支付指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。电子支付具有以下特征采用先进的技术通过数字流完成信息传输电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（如Internet）之中；电子支付使用的是最先进的通信手段，电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势24从电子支付平台角度25小额电子支付方式（三大类）网络交易信用卡在线支付类，包括信用卡，智能卡、借记卡等；电子支票类，如电子支票、电子汇款（EFT）、电子划款等，电子货币类，如电子现金、电子钱包类；作为一种新型的支付工具，电子货币类产品近年来发展迅速。如Q币为代表的虚拟货币。如电子钱包类产品的日益广泛的应用。26电子钱包类（卡基工具）27电子支付工具是交易成功的基础28电子银行是交易成功的保证29四、电子货币发展电子货币的概念是伴随着计算机技术，微电路集成技术以及多用途预付卡而产生的，近年来，因特网的的发展以及电子商务更加促进并拓宽了电子货币的应用。通常，电子货币工具具有预先储值后使用的特性。30根据BCE欧洲中央银行和国际清算银行对于电子货币的定义，

电子货币是通过电子手段储存货币币值，可以在使用后最后由发行者进行最后的支付，因此可以不必通过银行帐户。31电子货币主要基于两种技术：一为基于卡片技术，也就是在卡片上植入微处理器，通常称作电子钱包。这种工具可以通过网络进行交易，通过计算机进行交易，或在一些计算机上安装特定的卡片装置，以对卡片进行预充值和补充币值。一是基于软件技术，或计算机的内存，

通常称作虚拟电子钱包，利用这种工具可以通过因特网，在一台微机上进行交易，这种交易所进行的支付实际上就是币值从一个银行的帐户传输到令一个帐户，

或者币值在不通的站点帐户间传输。32电子货币，作为一种货币具有普通货币的特性，

但是又不同于其他形式的货币，

利用电子货币，

交易不必是面对面进行的，可以是远距离的，

例如，通过因特网进行交易：另一个特点就是，这种货币不能重复使用，

而且可以不经过银行的帐户。现在电子货币一般用于小额交易。33电子货币是1990年开始出现的，近年，世界上很多国家都在进行电子货币的研究，欧美是研究电子货币项目较早的地区。1992年11月开始，欧共体开始了一项称作CAFÉ的试验计划，该计划持续三年，由欧共体七个国家如荷兰、英国、丹麦、比利时、法国、德国及挪威等国的政府或公司所联合执行参与，主要研究新的数字支付系统及其安全性，其成果后来为许多卡片公司采用。341998年7月29日，AmericanExpress,Banksys,ERG（澳大利亚）以及VISA国际共同成立了质子世界公司，目标是为电子钱包建立一个世界的标准及基础。1998年10月，InterpayNederland也加盟，这5家公司成为质子世界的股东。到2000年7月为止，质子世界的战略伙伴已包括ACI,BEASystems,康柏，微软和摩托罗拉。2001年10月，ERG公司收购了质子国际。比利时banksys发行的proton的电子钱包，是一种预储值而且不需要授权的卡片，这种卡片可以在银行系统或机构专用的Pos机上再充值，proton主要用于停车场交费，以及一些小额商品的自动售货机。35国际上两大信用卡组织威士国际和万事达国际组织一直致力于电子货币产品的研发以及有关电子钱包的标准和协议的制定。威士组织发行的visaCash预付卡与万事达国际组织参与支持的Mondex都是被许多国家广泛使用的电子钱包服务系统。1996年底，Mondex公司刚成立不到半年，便被万事达集团以巨资收购，成为该公司最大的股东（占51%的股份）。事隔2个月，1997年2月万事达又与Mondex公司在亚洲成立了合资公司，1997年10月遂由香港汇丰银行和恒生银行推出Mondex卡。36美国加利福尼亚的MaximIntegratedProducts公司的信息纽扣（informationbutton）产品，对比卡片载体，由于其具有不锈钢外壳封装，具有更好的安全性与抗磨损性，已被很多国家用于进行小额交易，如交通运输，停车收费，及售货机收费等。如土耳其伊斯坦布尔公共交通系统、阿根廷和巴西的停车收费表、墨西哥和莫斯科汽油零售业务、加拿大的自动售货机等，是一种极具潜力的电子货币产品。37在欧美，芬兰，丹麦以及葡萄牙是最早在国内发行电子钱包产品的国家。比较著名的产品还有法国的Modeus、芬兰的Avant、瑞士的CASHcard、荷兰的Chipknip和Chipper、冰岛的KLINK、加拿大的Dexit等。在亚洲，电子货币已被广泛应用于公交系统、以及自动售货加油站等小额支付中。如韩国汉城发行的应用于地铁和汉城巴士的新交通卡T-Money、日本的西瓜卡（suica）、香港的八达通（Octopus）、马来西亚的Touch'nGoCashCard和MEPSCash、尼日利亚的ValuCard、新加坡的SingaporeCashCard和Ez-link等。38与前面介绍的电子钱包产品不同，由荷兰digitalCash公司发行的E－Cash产品是一种在因特网上流通的数字现金。使用者在自己的个人电子计算机上准备一个电子钱筒，然后再从DigitaICash公司设计的“快速电子银行”账户中提领E一Cash并存入个人电子钱筒内，在因特网购买商品时，即可使用E_cash支付。E_cash由于不记录支付场所和姓名等信息，从而保证了货币的匿名性和保护个人隐私的特性；同时，它能追踪特定的某笔现金的流向，因此可追踪某些不法交易。E-cash的发行需要与现行的银行帐户进行兑换，因而具有预先储值的特性。39，1999年总部位于纽约的B公司发行了称作BEENZ的电子货币出现，该电子货币最初只能只能在因特网上使用，

其发行量曾经达到7千5百万货币单位，该数目相当于一个小国的货币总量。Beenz是一种在网上流通的货币，可以在网上挣并消费Beenz，例如，通过访问指定站点，或在网上购买指定物品，然后就可以在接受beenz的网站上购物来进行消费，例如购买CD，书籍，

鲜花等等。2000年4月27日Beenz和Mondex曾经签订了一项协议，希望把beenz与IC卡相结合，允许消费者将在线的点数奖励（既所赚取的BEENZ）转化为美元，并存储在某种特定的万事达卡上，从而可在全球一千八百万万事达卡签约商户消费。最终就象现在的信用卡一样，能在网下流通。但是由于电子商务低谷的到来，2001年10月4日，该公司被CarlsonMarketingGroup购买，并停止交易。与E－cash不同，Beenz货币的发行没有银行中的帐户进行兑换，这种电子货币发行方式更类似于早期银行券的发行方式。40

电子货币的种类

电子钱包

电子钱包是一个装有电子芯片的智能卡（又称IC卡，即IntegratedCircuitCard集成电路卡），它是由法国人工程师罗兰。莫雷诺于本世纪70年代发明的。欧洲是当今电子钱包应用最为普遍的地区。

网络货币

网络货币（cyber）又称数字货币或电子现金，它是用一串经过加密处理的数字来代替现金，货币仅仅表现为计算机中的一串数字，从一台计算机转移到另一台计算机中，其运行的基础是互联网。41

3.电子支付工具的运作方式

为了更清楚地了解电子支付工具的运作与现金货币运作的不同，我们不妨以一个消费者分别以现金方式和电子钱包方式到一家商场进行消费所发生的情况为例加以说明。

消费者用现金购物，首先要从银行存款账户上提取现金，然后持现金到商场购物；购物时向商场支付现金；商场收到现金后，营业终了，要将现金送存银行，形成自己的存款。用图表示为：42

43

消费者用电子钱包支付，首先要向发卡银行申领电子钱包，并开立存款账户；然后持卡到商场购物，付款时通过刷卡，资金由银行转至商场的存款账户，消费者与商场之间并未发生直接资金转移。用图表示为：44

45现金支付与电子支付间的差别：

资金运动轨迹不同银行与商场的记账程序不同清算方式不同安全程度不同对银行经营的影响程度不同46谢谢47电子支付与网络银行中国人民大学财政金融学院周虹第二讲现代化支付系统一、支付系统定义与组成二、支付系统分类与支付系统运作原理三、发达国家支付系统案例分析支付系统金融信息化应用系统的组成部分市场经济中金融基础设施的重要组成部分货币体系中不可分割的一部分保证金融交易有效性和风险管理的基础；涉及资金转移的规则资金转移的相关机构资金转移的技术手段等诸多方面成本、效率和风险是支付系统设计时要考虑的主要因素1.1支付系统定义与组成（1）支付系统定义：支付系统是由一系列支付工具、程序、有关交易主体、法律规则组成的用于实现货币金额所有权转移的完整体系。支付体系是市场经济下货币体系不可分割的一部分，根据国际清算银行（1992），“支付体系由特定的机构以及一整套用来保证货币流通的工具和过程组成”，任何支付系统的目的都是为了尽可能高效地组织并安排实际交易和金融交易的资源的传送。支付系统包括资金转移的规则、机构和技术手段。成本、效率和风险是支付系统设计时要考虑的主要因素任何在经济中有关支付的工具、手段等均是广义上支付系统的组成部分，如：现金、支票、中央银行的票据处理中心及有关票据的法律等。狭义上的支付系统是指以计算机网络系统为依托，由一系列交易主体参与的，由一系列相关支付工具、程序、有关法律组成的，用于实现电子资金转账的体系。（2）支付系统构成支付系统作为一个完整的体系，每一个部分都是这一体系正常运转所不可缺少的，如图所示，它由以下几个部分组成。一个有效且高效的支付体系包括稳定的支付机构（如银行和清算机构），有效且便利的支付工具，高效稳定的清分结算系统，同时还要有一套运作规章和法律法规作为保证。非银行非银行银行银行清算所中央银行银行…银行不仅要求具备高水平的支付业务设施，同时也是向广大客户提供支付服务的主体。清算机构（清算所）…清算机构负责金融机构间（银行）以及金融机构和非金融机构间资金的清分和结算。支付系统的管理者（通常为中央银行）…负责制定支付系统的运作规章，维护支付系统日常运作。国家法律与支付系统的运作规章…明确的法律规定是支付系统正常运作的基础。支付工具…支付工具可以被看作支付命令的载体，是支付体系内用于进行清算的中介，支付系统的类型是决定支付工具形式的重要因素。一般来说，小额支付系统以现金、票据和银行卡为支付工具，大额系统为了保证支付效率，支付工具往往以电子信息的形式存在。1.2支付系统分类与支付系统运作原理各国由于法律环境、经济环境以及历史习惯的不同，支付系统也呈现出多种不同的形式。（1）

支付系统分类a.按结算方式分类：全额和净额2支付系统分类与支付系统运作原理全额结算是指在资金转账前并不进行帐户金额的对冲，以实际的支付金额进行转账的结算方式。净额结算是指在进行双方或多方的资金转账前，先对各方帐户上的余额进行相互冲减，之后才转移剩余资金金额的结算方式。净额结算又可分为双边净额结算和多边净额结算两种。在净额结算的情况下，银行把与每笔支付有关的信息传送到清算所，参加清算所的所有银行，在发生支付义务的时候，并不立即通过银行间资金转账结算每一笔支付，而是在约定的时期（称作清算周期）内让债权和债务累积起来，然后使某些往来支付相互抵销。在清算周期期末的指定结算时间，银行只须把支付净额转给清算所。结算通常于每日终了在清算银行（一般是中央银行）的账簿上进行，但也可以在算出净头寸后的一个或几个营业日后进行，净额的结算也可以通过在商业银行开设的往来帐进行。下面以图例来说明全额结算、双边净额结算和多边净额结算之间的差异。

2支付系统分类与支付系统运作原理b.按交易的金额分类：大额或小额按照支付系统所处理的每笔转移的资金金额分类，有大额支付系统和小额支付系统。大额系统用于每笔支付金额超过某一数量的支付业务，小额系统内支付金额一般较小。2支付系统分类与支付系统运作原理大额系统和小额系统在管理和维护方面考虑的侧重点不同。大额系统对于系统稳定性、风险管理、资金转移的时效性等因素的要求比小额系统严格得多。然而，小额系统处理的交易数量要远远超过大额系统，而且系统网络往往要扩展到商店甚至个人家中。因而小额系统管理者要对安全性、系统数据吞吐量等指标要求较高。大额支付系统主要用于资本市场、货币市场交易和大额贸易的资金结算，而小额支付系统一般为小额贸易支付和个人消费服务。2支付系统分类与支付系统运作原理c.按结算时效分类：实时和非实时所谓结算时效是指以某一支付工具发出指令后资金从某人转给某人或从某帐户转到其他帐户所用的时间长短。所用的时间越长，时效性越差，时间越短，时效性越好。2支付系统分类与支付系统运作原理支付系统按时效性可分为实时性和非实时性两种。实时性支付系统的实效性是最理想的，当一方发出支付指令时，结算也同时完成（即实时）。在非实时的支付系统中，从系统受到支付指令到完成结算，之间有一定的时间间隔。此间隔的长短随支付系统的不同而异。实效性的好坏与结算方式有密切的关系。2支付系统分类与支付系统运作原理d.按系统的管理者分类：中央银行或民间机构管理者是支付系统顺畅运行的重要因素之一，由谁负责支付系统运行是由历史、经济、政治等多方面因素决定的。2支付系统分类与支付系统运作原理目前的支付系统分为大额实时全额系统、大额轧差系统小额批量净额结算系统三大类。（2）

支付系统的运作原理在支付系统中各个参与者之间的相互关系。主要参加者包括非银行、商业银行、清算所和中央银行。划拨的资金包括：（1）由非银行部门持有的中央银行债务（银行券）；（2）商业银行在中央银行的存款（商业银行的准备金余额）；（3）银行对非银行的负债（银行存款）；（4）银行对银行的负债（同业存款）。资金转账的方法：1）借记和贷记银行相互持有的双边往来帐户，在往来帐户的失衡累积到一定程度时，银行间将通过资金转账（支付）或银行间贷款进行调整；2）借记和贷记双方在第三方代理行开设帐户；3）借记和贷记银行在中央银行开帐户，因为中央银行是银行的银行。在支付系统中，非现金支付全过程包括三种处理：支付（Payment)、清分（Clearing)和结算（Settlement)。

在支付活动中，银行与客户之间的支付与结算，通过银行为客户提供多种金融服务来实现，其特点是帐户多、业务量大，涉及客户、银行双方权益，称之为支付服务系统。中央银行与商业银行之间的支付与清算，是政府授权的中央银行实施货币政策，监督、控制商业银行金融活动，控制国家货币发行，经理国库，管理外汇的重要手段，称之为支付资金清算系统。两个层次的支付系统紧密相关、相辅相成，是国家稳定货币、稳定经济的重要间接调控手段社会经济—商品交易及金融交易这一流程主要包括清分和结算两个步骤。清分是对支付指令进行计算、归类和传递等操作的过程，此时，资金并没有进行实际的转移。在清分结束之后，结算过程根据清分的结果进行资金在有关帐户之间的实际意义上的转移。（3）清分过程和清算过程a.

清分过程所谓的“清分”是指对进入系统的支付指令进行归类、排序、分析或计算，对随机传入支付系统的支付指令以便于系统进一步处理的形式进行分类。所谓的支付指令，就是交易的某一方向支付系统发出的向交易的另一方支付金额的命令。显然支付指令代表了交易双方的一种契约关系。这就要求支付指令必须获得法律上的承认。作为一种抽象的命令，支付指令要取得法律效应，必须借助于一定的载体，这些载体就是我们常说的支付工具。在不同的支付体系中，支付工具有多种形式。在现代经济生活中，主要有汇票、支票、本票、借记指令、贷记指令、信用卡等。我们可以将以上的几种支付工具分为两大类，一类是基于纸张的，如汇票、支票和本票等，以及用纸质命令签署的借记指令和贷记指令；另一类是基于电子信号的，主要指以电子形式传递的借记和贷记指令。清分的一般流程首先，清分系统要对支付指令的属性进行判断。有时，净额结算系统和全额结算系统共用同一清分体系。在这种情况下，清分系统需要分别支付指令的属性，并决定支付指令传向哪个结算系统。在全额支付中，支付指令清分的步骤要比净额结算中的少，清分系统只需根据支付指令的内容向结算系统发出结算指令即可。而用于净额结算的支付指令，必须经过轧差的操作。当清分系统识别出一个用于净额结算的指令后，它便根据此指令的内容计算债权和债务双方的净结算头寸。在清分周期结束时，根据系统参与者各自轧差之后的净债权、债务生成结算指令，传入结算系统。清分过程就此结束。其流程如图所示。

b.结算过程结算过程进行实际意义上的资金转移。一般来说，这种转移主要体现在支付各方帐户上的变化。这种帐户上的变化分成两个层次，一是交易双方在各自开户银行内帐户的变化，二是提供支付服务的银行系统帐户上的变化。我们所讨论的结算过程多为银行间资金转移服务的，因此下面主要考虑第二层次的意义。结算过程处理的对象结算过程涉及两种基本处理对象：结算指令和帐户。结算处理的流程其流程包括以下几个步骤：（1）结算指令登记（2）对确认的结算指令进行处理。（3）最终结算处理结算系统有可能进行以下三种处理第一种方式是将结算指令挂起，放入一个队列中，待到帐户中有足够的资金时再进行最终结算。第二种方式是对付款者提供日内贷款（或日内透支），使结算可照常进行。（日内贷款有两种形式，一种使信用贷款，一种是抵押贷款。）第三种方式是向付款者提供隔日贷款。这是再付款者无力在当日结算系统关闭前取得足够的资金来归还日内贷款的情况下进行的。1.3发达国家支付系统案例分析西方发达国家的银行业都已建有运行效率高，较为完善、可靠的支付系统，尽管各国支付系统中的支付工具有所不同，支付方式各异，经营机构也不尽一致，但基本功能相同，主要都是用于银行间资金调拨、清算转账和证券交易的清算等。一、环球同业银行金融通信系统

SWIFT：SocietyforWorldwideInterbankFinancialTelecommunication

总部设在比利时布鲁塞尔

1973年登记注册

SWIFT是环球银行金融通信协会组织建设和管理的全球金融通信网络系统，为实现国际银行间金融业务处理自动化而开发的。它是一个国际银行同业非盈利性的国际组织，根据协作关系为其成员国共同利益组织起来1973—SWIFTisborn

由来自15个国家的293所银行出资兴建，目的是促进各国、各银行之间的通讯自动化与规范化。

1974—Partnershipprinciplesestablished1975—Emphasisonsecurityandreliability1976—Firstoperatingcentresopen1977年5月9日由比利时国王Albert发出

SWIFT系统的第一条业务信息1978—Ourfirsttenmillionmessages到2005年5月，来自203个国家，近8000家金融机构与SWIFT相连。同时，SWIFT传送信息的数量稳步增长，处理的信息种类也不断增加。2003年，SWIFT传送了20.48亿条信息。到2004年7月，最大日传送量高达10,139,170。同时，SWIFT每笔业务的传输费用大幅下降，在过去十年中降幅超过70%。SWIFT从2003年1月开始转向基于IP的信息传送平台，SWIFTNet。这将进一步提高SWIFT系统的安全性、可靠性。在新的网络上SWIFT将扩展其服务范围，提供新的服务。SWIFT是一个私营股份公司，股本属各会员银行，由25名董事长领导下的执行董事会为最高权力机构。SWIFT的股东来自世界各地，

SWIFT完全由参加银行按会员资格选举董事会。该董事会负责制定一般政策，占系统总交易量1.5％以上的国家或国家集团才有资格被任命为董事会成员。因此，该机构的成员在安排其海外业务活动中起着非常活跃的作用。SWIFT以系统中发出的交易量大小按比例分配所有权，并可以在一定时期进行复审，以反映系统的实际使用情况。SWIFT的各个国家的中央银行每年集会几次来提出有关预算上和政策上的有关事宜。每个国家所有加入SWIFT的银行及海外办事处也每隔一段时间，就使用者的情况进行碰头，针对影响银行业务活动的情况，讨论发展的政策和策略。SWIFT的组织成员分为3类：（1）会员银行（MemberBank）会员：包括经董事会认可的银行，一部分合格的证券和相关金融工具的经纪人/经销商，投资管理机构。会员可根据自身情况选择是否持股，但获得的服务相同，即SWIFT提供的所有服务。会员行有董事选举权，当股份达到一定份额后，有董事的被选举权。（2）附属会员银行（Sub一memberBank）附属会员：持股会员对该机构组织拥有50%的直接控制权或100%的间接控制权。此外，该机构组织还需满足附属会员条例中第8款第一节的要求。即必须和会员所参与的业务相同

（3）参与者（Participant）参与者：主要来自于证券业的各个机构，如证券经纪人和经销商，投资经理，基金管理者，货币市场经纪人等。只能获得与其业务相关的一系列特定服务，并且需满足公司大会中为其设定的标准。参与者不能持股，SWIFT从1977年5月正式投入运行以来，以其高效、可靠、低廉和完善的服务，在加速全球范围内的商品交换货币流通，促进世界贸易的发展，加速国际金融结算，促进国际金融业务的现代化和规范化方面发挥了积极的作用。到1996年5月30日，日处理SWIFT报文290万笔左右。到2003年底，SWIFT向2,327名会员，3,083名附属会员和2,244名参与者提供服务。SWIFT系统的特点（1）降低了金融信息传输的费用

（2）提高了金融通讯和金融机构业务处理的效率

（3）提供了有效的安全措施和风险管理机制

（4）不断扩展服务对象范围SWIFT系统的功能（1）接入服务Connectivity（2）金融信息传送服务Messaging（3）交易处理服务Transactionprocessing（4）分析服务与分析工具Analyticalservices/toolsSwift通信网络结构图

Swift通信网络结构图

二、美国的支付系统美国支付系统中使用的支付工具主要有：支票、贷记支付工具、直接借记、支付卡和现金等。其中支票是美国最普遍使用的支付工具，信用卡也是在美国普遍流行的支付手段，到目前为止，全美约已发行信用卡近10亿张，为广大客户提供了既方便、又安全的支付手段；现金仍然是人们进行日常购物的一种支付手段，但它在支付业务中所占的比例呈逐渐下降趋势，正逐步被各种更加方便、快捷、自动化的支付工具所代替。美国支付系统的银行间资金清算划拨主要是通过两个系统来实现的：其一是美国联邦储备体系经营管理的联邦电子资金划拨系统（FEDWIRE）；其二是纽约清算所协会经营的清算所同业支付系统（CHIPS）。这两个系统都属大额支付系统，通过它们能实现全美将近80％以上的大额资金转账。1．FEDWIREFEDWIRE联邦电子资金划拨系统主要提供资金转账和证券转账两种服务。（1）资金转账。FEDWIRE资金转账的主要功能是：通过各商业银行在联邦储备体系中的储备帐户余额，实现商业银行间的同业清算，完成资金调拨。FEDWIRE最早建于1918年，当时通过电报的形式第一次向各商业银行提供跨区的票据托收服务，通过FEDWIRE实现资金调拨、清算净差额。但其真正建立自动化的电子通信系统是在1970年，此后FEDWIRE便获得了飞速的发展，由其处理的各类支付业务逐年增加。该系统成员主要有：美国财政部、美国联邦储备委员会、12家联邦储备银行、25家联邦储备分行及全国1万多家商业银行和近2万家其他金融机构。FEDWIRE的资金转账是实时、全额、连续的贷记支付系统，即支付命令随时来随时处理，而不需等到既定时间统一处理，且每笔支付业务都是不可取消和无条件的。交易业务量大的FEDWIRE用户往往采用专用线路与FEDWIRE相连，中等或较小业务量的FEDWIRE用户则通常采用共享租赁线路或拨号方式与FEDWIRE连接，而只有一些业务量非常小的用户通过代理行或脱机电话方式向FEDWIRE发送支付指令。FEDWIRE的资金转账能为用户提供有限的透支便利（CAPPEDINTRADAYCREDIT），它根据各商业银行的一级资本来框算其最大透支额。只有出现超过透支额的支付业务时，该支付命令才处于等待或拒绝状态。FEDWIRE的这一措施解决了商业银行资金流动性的问题，提高了支付系统的效率，能实现及时的资金转移，但同时也给中央银行带来了一定的支付风险，当某支付方发生清偿危机时，中央银行将承担全部风险。为了降低中央银行的信用风险，避免商业银行利用中央银行提供的透支便利转嫁风险，从1994年4起，联邦储备银行开始对在其帐户上的透支收取一定的费用，开始时年利率为24％，至1996年已提高到年利率60％，用以控制商业银行的日间信贷。（2）证券转账。FEDWIRE证券转账系统建于60年代未，它的主要功能是：实现多种债券（如政府债券、企业债券、国际组织债券等）的发行、交易清算的电子化，以降低成本和风险，它是一个实时的、交割与支付同时进行的全额贷记转账系统。具体实现时，由各类客户（如金融机构、政府部门、投资者等）在吸收存款机构开立记账证券帐户，而各吸收存款机构在储蓄银行建立其相应的记账证券帐户，清算交割时通过各吸收存款机构在储备银行的记账证券帐户来进行。目前，已有近98％约20万种可转让政府债券是通过该系统进行处理的。FEDWIRE的证券转账同样也会产生储备帐户的透支（如当接收的记账证券量大于发送证券量时），但由于证券转账实时、交割与支付同时进行（即一手交钱、一手交货）的特性，使得资金帐户的透支可以用证券作抵押，因此降低了中央银行的信用风险。与此同时，联邦储备银行也采取了一系列措施，如实行证券转移的最大限额（1988年规定每一笔证券转移资金最大不得超过5，000万美元），以最大限度地降低由于证券转移产生的透支所带来的风险。由于FEDWIRE系统在安全控制、风险防范、电信格式、信息传递等方面都实行了严格的规范和标准化措施，使得利用此系统大大提高了美国国内资金清算的效率，确保了联邦储备银行体系中大额资金清算和证券交易的安全。2．CHIPSCHIPS是由纽约清算所协会（NYCHA）经营管理的清算所同业支付系统，它是全球最大的私营支付清算系统，主要进行跨国美元交易的清算。参加CHIPS系统的成员有两大类：一类是清算用户，它们在联邦储备银行设有储备帐户，能直接使用该系统实现资金转移，目前共有19个，其中有8个在为自己清算的同时还能代理2至32个非清算用户的清算；另一类是非清算用户，不能直接利用该系统进行清算，必须通过某个清算用户作为代理行，在该行建立代理帐户实现资金清算。CHIPS是一个净额多边清算的大额贷记支付系统，每天只有一次日终结算，其最终的结算是通过FEDWIRE中储备金帐户的资金转账来完成的。该系统建立于1970年，从最初与其直接联机的银行只有15家，发展到现在已达140多家，目前，全球95％左右的国际美元交易是通过该系统进行清算的。CHIPS系统提供了双边及多边信用限额来控制信用风险。所谓双边信用限额（BILATERAL－CREDIT－LIMITS）是指清算成员双方根据信用评估分别给对方确定一个愿意为其提供的信用透支额度；所谓多边信用限额（NETDEBITCAPS）则是指根据各个清算成员对某清算成员提供的双边信用限额，按比例（如5％）确定出该清算成员的总的信用透支额度。清算时，只要双边及多边信用限额不突破则CHIPS根据支付命令对其清算成员行进行相应的借记贷记记录，否则超出限额的话，其支付命令拒绝执行。自1990年起，CHIPS规定在一天清算结束时，若有一家或多家银行出现清偿问题，且这些银行找不到为其代理的清算银行的话则被视为倒闭，这时，由其造成的损失由其余各成员行共同承担，以确保一天清算的完成。这些风险控制措施的实施，不仅控制了成员行的风险，而且也控制了整个系统的信用风险。因此，我们可以说CHIPS为国际美元交易支付提供了安全、可靠、高效的系统支持。三、欧洲支付系统（TARGET）欧盟的支付清算体系是一个区域性的支付清算系统。它具有鲜明的一体化色彩。SWIFT的总部就在比利时的布鲁塞尔。支付清算机制高度发达，支付清算服务优质高效。TARGET(Trans-EuropeanAutomatedRealTimeGrossSettlementExpress－Transfer－System)欧洲间实时全额自动清算系统，于1995年开始建设，并于1999年1月1日开始正式启动。TARGET系统的清算成员系欧元区内各国的中央银行，任何一家金融机构，只要在欧元区内所在国家的中央银行开立汇划帐户，即可通过与TARGET相连接的所在国的实时全额清算系统（RTGS），进行欧元的国内或跨国清算。欧洲中央银行及成员国中央银行负责监督TARGET的运营，并作为清算代理人直接参与TARGET运行。TARGET有以下特点：（1）采用RTGS模式，系统在整个营业日内连续、逐笔地处理支付指令，所有支付指令均是最终的和不可撤销的，从而大大降低了支付系统风险，但对参加清算银行的资金流动性具有较高要求。（2）由于资金可以实时、全额地从欧盟一国银行划拨到另一国银行，不必经过原有的货币汇兑程序，从而减少了资金占用，提高了清算效率和安全系数，有助于欧洲中央银行货币政策的实施。（3）欧洲中央银行对系统用户采取收费政策，用户业务量最大，收费标准越低，这一收费规则似乎对大银行更加有利；此外系统用户需在欧洲中央银行存有充足的资金或备有等值抵押品，资金规模要求较高；加之各国中央银行对利用该系统的本国用户不予补贴，故TARGET系统的清算成本高于其他传统清算系统。TARGET的业务范围包括与欧洲中央银行执行统一货币政策有关的资金收付、银行间的大额欧元清算、银行客户间的大额欧元收付结算等。第五节中国国家现代化支付系统

中国国家现代化支付系统上层支付资金清算系统是中国现代化支付系统建设的基础，用以实现商业银行之间支付资金的最终清算。

2．系统的主要内容大额实时支付系统小额批量支付系统清算帐户管理系统、支付管理信息系统等电子联行转换中心系统中央债券综合业务系统全国银行间外汇交易系统同业拆借系统中央银行会计集中核算系统中国人民银行国库业务系统商业银行行内汇兑（综合业务）系统农村信用社业务处理系统城市商业银行汇票处理系统（相连）

一、同城清算所系统

LocalClearingHouse是处理同城范围内的借记和贷记支付，进行票据清分、结算和交换的支付系统，采用批量处理、净额结算、约时进帐方式完成支付交易。

二、大额实时支付系统

HighValuePaymentSystem是处理同城和异地跨行和行内大额贷记支付以及时间要求紧迫的其他贷记业务的支付系统。资金的清算采用全额、实时的方式进行。中央银行能够通过该系统能直接监督和控制全国80％左右的资金，实时跟踪各清算帐户的资金情况。

三、小额批量支付系统

BulkElectronicPaymentSystem是处理票据可以截留的同城或异地借记、贷记支付交易的电子支付系统。

主要业务：各类预授权的定期定额支付（如工资、津贴、保险金支付等）；各类定期不定额的支付（如房租、水电费、电话费等）；各种截留票据的贷记、借记支付等业务。

四、银行卡授权系统

BankCardAuthorizationSystem是实时处理ATM和POS授权信息转接的系统，要求及时、准确、安全。在销售点支付时，卖方能够直接从买方所在银行或其他开设有帐户的金融机构，获得有关买方支付能力担保信息。每一个授权请求被送往ATM卡、POS卡发卡者活期指定的代理者，经确认授权之后，再返回信息发出者。

五、证券簿记系统

GovernmentSecuritiesBookkeepingSystems为政府所有形式证券的保管和交易系统，一般只用于中央银行作为国家财政代理所进行的国库券发行和清算服务。中央银行通过买入、卖出政府债券实施其宏观货币政策，商业银行也使用该系统管理其资金运转，故该系统对实时、可靠和安全性的要求高。

证券簿记系统与大额资金转帐系统相结合，转账证券系统进行证券交易交割的同时完成资金从买方帐户到卖方帐户的转移。

六、金融管理信息系统

FinancialManagementInformationSystem是中央银行货币政策决策的信息源，该系统必须按照人民银行的管理体制和金融经营管理运行机制，采集、加工各类金融应用系统的宏观金融管理信息，并根据货币政策要求，采集更广泛的宏观经济信息。参考文献///paymentsys.htm

谢谢

电子支付与网络银行中国人民大学财政金融学院周虹148第三讲信用卡管理一、信用卡简介1.信用卡的发展历程1915年世界上第一张信用卡诞生（最初表现为一种类似金属徽章的信用凭证，这一凭证称为“购物卡”（Shoppers－Plates），金属牌沿用了一段时间后，换成了轻巧、便于携带的塑料卡片。）149这就是最初商业信用卡的形成过程。这一时期的信用卡实质上是以信用度标志和优待券的形式存在的，而且仅能在发行的商号内使用，因而使用范围较为狭窄。它的另一个局限性还表现在于，它主要是记账性质的支付卡，其特点是先存款后消费，这也限制了它的使用的范围及用途。1501920年美国各大电器公司、石油公司推出了签账卡；1924年美孚石油公司发行了用于加油站服务的贷记卡。1950年“大莱俱乐部”成立（Diners－Club就餐者俱乐部），1952年美国富兰克林国民银行发行了信用卡，首开银行信用卡的先河。1959年美洲银行发行了美洲银行卡，不久它又专门组成了信用卡公司，1977年改称威士国际组织，并以“VISA”为该组织的标志。1966年美国富国银行联合77家银行成立了同业银行卡协会，1969年改名叫万事达集团，1979年起正式叫做万事达卡国际组织（MasterCardInternational）。151银行卡何以获得如此巨大的发展？第一能够更好地进行风险管理；第二银行卡的信用程度较高，使用范围较广，功能较为多元化第三，银行卡对银行自身来说已日益成为其利润增长的新的支撑点。152二．国际信用卡组织简介目前，国际上较大的信用卡组织主要有五个，即威士国际组织（VISA）、万事达国际组织（MasterCard）、美国运通公司、大莱信用卡公司和JCB信用卡公司。153(1)

威士国际组织（VISA）威士国际组织是目前世界上最大的信用卡组织。它的总部设在美国洛杉矶市，总处理中心在洛杉矶的卫星城市曼托市（St.Manto）。它的前身是美洲银行信用卡公司，1956年开始发行“美洲信用卡”。到了1974年美洲银行信用卡公司与几家银行联手合作，共同发起成立了现在的VISA国际信用卡组织。发展到今天，VISA组织已经成为了一个拥有会员银行三十六万多家、特约商户达九百五十多万家，发卡量达两亿多张的大型国际组织。154全球市场份额(95年末)MarketShare(end95)Diner抯Club1.7%JCB

2.9%Am-Ex11.1%MasterCard31.7%Visa*

52.6%* VisaincludesInterlink;

MasterCardincludesMaestro交易额CardVolumeUS$1,366.2billionDiner抯Club0.9%JCB,

3.7%Am-Ex4.5%MasterCard36.1%Visa*

54.8%发卡量Cards827.3millioncards155(2)

万事达国际组织（MasterCard）万事达卡国际组织的前身是美国加州几家银行机构成立的美加州联合信用卡协会。目前它们的服务范围已达到了世界各地，拥有会员机构三万多家，特约商户九百八十万多家，交易额达两千两百多亿美元。万事达国际组织（MasterCardInternational）是服务于金融机构（商业银行、储蓄银行、储蓄和放款协会、存款互助会）的非嬴利性全球会员协会，其宗旨是为会员提供全球最佳支付系统和金融服务。万事达国际组织目前已经发展成为仅次于威士国际组织的世界第二大信用卡国际组织。156(3)

美国运通公司运通公司是美国最大的信用卡公司之一。它成立于1941年，于1958年开始发行运通卡。目前是世界上第三大信用卡组织(4)

大莱信用卡公司美国的大莱信用卡公司是由大莱俱乐部发展而来的，它在世界范围内发行大莱卡。(5)

JCB信用卡JCB信用卡公司是日本的一家大型信用卡专营组织，它是1967年由几十家日本商业银行联合成立的。该公司发行的JCB卡经过几十年的发展，现以成为世界五大信用卡之一。。157三、信用卡及其分类

1．信用卡的定义信用卡是指由银行、金融机构或专营公司向资信良好的单位个人签发的，可以在指定的商店或场所进行直接消费，并可以在发卡银行及联营机构的营业网点存取款、办理转账结算的一种信用凭证和支付工具。信用卡是国际上广泛使用的先进的新型支付手段与结算工具，它可以在很多场合可以代替现金而发挥作用，比如支付货款、偿还他人的债务，都可以通过信用卡来完成。158对于持卡人来说，信用卡的使用具有以下的优点：(1)

信用卡是一种非常方便的支付工具。

(2)

信用卡能自动提供一定的透支信用额度，这使得持卡人可以“先消费，后付款”(3)

对于持卡人来说，信用卡还提供了安全的保证。(4)

通过信用卡交易，持卡人可以享受到发卡行提供的这种相关的高效资金结算服务。159对于商户而言，使用信用卡一方面能大大促进其库存商品的销售，另一方面可以通过银行高效、及时的清算服务，可以实现了资金的顺利回流和资金的快速增殖。对于发卡行来说，开办信用卡业务有助于形成一个银行服务消费的固定客户群体，同时还可获得可观的手续费和服务费的收入。160在现实中，广义上的信用卡既包括商业信用卡，又包括银行信用卡，还包括其他行业发行的信用卡；而狭义上的信用卡则是特指银行发行的信用卡，而银行发行的信用卡，也有广义和狭义之分1612．信用卡的性质一是信用卡与信用的关系；二是信用卡与货币的关系；三是信用卡与票据的关系。162信用具有如下表征：第一，借贷时间的规定性；第二，借贷本金的归还性，第三，借贷资金的增值性，也就是利息，信用卡恰恰就是信用机构向受信人发行的卡基信用凭证。163信用卡与货币是什么关系呢1.货币有价值尺度职能，信用卡只是价值转移的手段，2.货币是流通手段与交易媒介。而信用卡在交易过程中则根本不动3.货币执行支付手段时，受到时间、地点、金额等诸多因素的限制，而信用卡则在形式上突破了货币使用上的局限性，4.信用卡不具有储藏职能，164信用卡与票据的关系第一，信用卡是一种新型的金融商品第二，票据在使用上一般都要规定时间、地点、金额、接收人等等第三，票据做为信用工具时，仅在支付时发挥作用。而信用卡则不仅是支付工具，结算工具，而且具有消费信贷和储蓄（在我国）的功能。1653．信用卡的分类

发卡机构清偿方式发卡对象营销手段载体材料流通范围信誉等级结算币种银行信用卡商业信用卡（非银行卡）借记卡（不允许透支）贷记卡（允许透支）预付卡（用于小额支付）个人卡单位卡（公司卡）联名卡品位卡认同卡磁卡IC卡塑料卡激光卡国际卡本地卡金卡普通卡人民币卡外币卡1664．信用卡的功能第一，转帐结算；第二，存取现金；第三，消费信贷。167四、信用卡业务实务

1.信用卡交易中的参与者(1).

发卡行(2).

收单行(3).

特约商户(4).

持卡人1682、信用卡业务基本处理流程

客户申请持卡、客户持卡消费和资金清算169①持卡人购物或消费，结账时交验信用卡；②商户向持卡人提供商品或劳务，并要求持卡人在签购单上签字；③商户向收单行提供签购交易中的单据；④收单行向商户付款；⑤收单行向发卡行提交单据，并要求付款⑥发卡行向收单行结算付款；⑦发卡行向持卡人发出付款通知书；⑧持卡人向发卡行付清款项。170（一）客户申请持卡1．填表2．审查3．开户4．发卡（二）客户持卡消费1．验卡、填单2．授权3．签字供货（三）资金清算1．提交签账单2．提请付款3．付款4．持卡人付款171五、信用卡风险防范与控制1．

对持卡人的风险防范和控制（1）对持卡人的资信定期复查和评估（2）监督每天信用卡账户的交易情况，防止恶性透支（3）对于冒用、伪造、欺诈和内外勾结等案件应及时调查处理，催收欠款。（4）掌握信用卡的挂失、止付情况和最新的止付名单，建立健全信用卡风险案例档案。1722．

对特约商户和特约营业机构的风险防范和控制（1）监督特约商户的交易活动和资信情况（2）加强对特约营业机构取款网站业务管理，（3）特约商户和特约营业机构要尽快配备具有授权及电子资金转账功能的POS，实现与发卡银行的计算机联机控制，把现行的部分授权方式改变为全部授权方式，从技术上提高风险防范能力。1733．

对发卡银行和收单银行内部的风险防范和控制（1）职责明确（2）制定风险防范的规章制度（3）加快信用卡业务的立法工作174六、

信用卡案例剖析（威士卡）一、什么是威士组织非股份、非盈利的会员制组织

Non-stock,non-profitmembershipcorporation董事会由会员选举产生，董事从会员中来

BoardofDirectorselectedbyandfrommembers顾问组由高级银行卡专家组成

AdvisoryGroupsofseniorbankcardexperts根据Visa组织章程和运作规章经营业务

BusinessconductedinaccordancewithVisaBy-LawsandOperatingRegulations不直接向持卡人发卡，不直接与特约商户签约，不保留任何利润175威士国际组织蓝白金三色标志

VisaInternational176组织结构StructureVisa国际组织全球董事会VisaInternationalBoardofDirectors亚太区董事会Asia-PacificBoardofDirectors顾问团AdvisoryGroups会员Members177组织结构Structure亚太区Asia-PacificRegion加拿大区CanadaRegion中欧·东欧·中东·非洲区Central&EasternEurope,MiddleEast,AfricaRegion欧盟区EuropeanUnionRegion拉美及加勒比海区LatinAmerica&CaribbeanRegion美国区USARegionVisa国际组织全球董事会VisaInternationalBoard178VISA亚太区Asia-PacificRegion澳大利亚悉尼Australia-Sydney中国-北京&上海China-Beijing&Shanghai香港HongKong韩国汉城新加坡Singapore泰国曼谷Thailand-Bangkok台湾－台北Taiwan-Taipei日本-东京&横滨Japan-Tokyo&Yokohama印度India-班加罗尔179会员类型TypesofMembership支票会员(Cheque)PLUS/Interlink会员联席会员(Associate)主会员(Principal)180二、会员银行的分工：发卡行与收单行1811、发卡行发卡行是向客户发行VISA卡的会员银行

1.争取持卡人，与持卡人签订合同协议并决定帐户的使用条款，例如：服务项目、收费项目等；2.发卡；3.向持卡人发送对帐单，并收取应收款项；4.向收单行和特约商户提供授权决策并在VISA

集成支付系统内设置参数以控制风险；5.向持卡人提供各种各样的服务，例如听取持卡人的申诉，解决持卡人的疑难问题等；6.保留持卡人的帐户记录。1822、收单行收单行是与特约商户签订合同的银行

也就是说，特约商户同意接受以VISA卡作为购买商品和劳务的付款方式，它的帐户设在收单行。

1.发展特约商户，与特约商户签订协议并决定它要支付的各种费用；2.向特约商户提供受理VISA卡和获取授权的电子设备或手工设备，例如POS和压卡设备等；3.负责偿付特约商户应得的交易款项；4.负责处理交易收据，将其明细送交VISA国际组织，实际上就是送往清分结算系统BASEⅡ中。1833、威士国际组织所扮演的角色提供卡类产品和核心服务。·提供全球电子通讯网络和授权结算服务系统。·提供统一的组织规则和VISA国际运作规章。·提供通讯和支持服务。·负责世界范围内有关VISA标记和有关

VISA产品的广告及促销活动。184交易举例1851864、威士的产品和服务187联名卡举例ExamplesofCo-brandedCards188189190(1)从品牌角度看VISA卡1911921931941951961971985争议解决DisputeResolution解决争议有六种方法: 拒付Chargeback

仲裁Arbitration

依从Compliance T&E裁决T&EResolution

直接仲裁DirectArbitration

调解服务MediationService199200拒付Chargeback可疑的欺诈行为

SuspectFraud收单行的处理错误

AcquirerProcessingError商户的错误MerchantError收单行没有对提取申请予以应答

AcquirerDidNotRespondtoRetrievalRequest原因Reasons201拒付

Chargeback发卡行将交易退还给收单行使用有效的理由代码用正确的文件支持理由代码 在规定的时限内提出拒付注明最短期限只有从持卡人处不可获得交易款时才可拒付

202再请款

Representment支持文件丢失或不完整

Supportingdocumentationmissingorincomplete收单行可以补救这笔交易

AcquirercanremedytheChargeback拒付无效ChargebackisinvalidARN或帐户无效ARNorA/CNo.invalid拒付被错误分类Chargebackismissorted理由Reason203第二次拒付2ndChargebacks再请款无效Representmentinvalid文件丢失或不完整

Missingorincompletedocumentation提供第一次拒付丢失的文件

Providedocumentsmissingfrom1stchargeback行使以另一个理由拒付的权力

ChargebackrightforadifferentreasonARN或者帐号可以改正

ARNoraccountNo.canbecorrected理由Reasons204发卡行ISSUER收单行ACQUIRERVISA仲裁与依从ArbitrationandCompliance什么是仲裁WhatisArbitration?205仲裁与依从ArbitrationandCompliance申请备案前所要考虑的因素FactorstoConsiderBeforeFiling金额Amount持卡人/特约商户的类型TypeofCardholder/MerchantVISA有关规定RulingfromVisa206仲裁与依从ArbitrationandCompliance对方会员OpposingMember整个案件WholeCase解决争议Resolvethedispute207仲裁与依从ArbitrationandCompliance我们能赢吗？CanWeWin?208仲裁与依从ArbitrationandCompliance在多长时间内我们必须提出申请HowlongdoIhavetofile?收到第二次拒付/再请款之日2ndChargeback/

RepresentmentReceiptDate寄出预仲裁信的最后日期LastdaytosendPre-Arbitration申请备案的最后日期Lastdaytofilecase第0天Day0第44天Day44第75天Day752091.预仲裁Pre-Arbitration2.在VISA备案FileCaseatVisa3.VISA与双方会员联络VisacontactsbothMembers4.VISA仲裁委员会裁决VisaArbitrationCommitteedecides5.VISA通知败诉方Visainformsloser6.案件结束Caseclosed仲裁与依从ArbitrationandCompliance仲裁的步骤StepstoArbitration210仲裁与依从ArbitrationandCompliance预仲裁信/传真需要Pre-Arbitrationletters/faxesshould...注明日期Bedated明确标明是“预仲裁尝试”Beclearlylabelled“Pre-ArbitrationAttempt”给出争议产生的历史Givethehistoryofthedispute与所有相关材料一同寄出BesentwithALLrelevantdocumentation给出准备申请备案日期Givetheintendedfilingdate211仲裁与依从ArbitrationandCompliance预仲裁通知单（TC50）

Pre-ArbitrationNotification(TC50)使用BASEII中的TC50来通知对方会员，你已发出预仲裁信，TC50最多可为107个字符UseTC50inBASEIItoinformtheopposingMemberyou