汽车保险与理赔 课件 项目五 汽车保险定损与核损

项目五汽车保险定损与核损授课老师：XXX学习任务一

汽车保险定损任务描述：

客户张先生在长江大道被追尾，随后车辆失控坠河，查勘员到达现场经过查勘，请帮助张先生对他的事故车辆进行定损。任务分析：收集客户基本信息01完成车辆定损02完成人员伤亡费用的确定03完成施救费用的确定0405完成其他财产的损失确定和残值处理目录01车辆定损方法02碰撞车辆定损0304火灾车辆定损新能源车定损050607水灾车辆定损人员伤亡定损其他费用知识点1车辆定损方法01车辆定损原则遵循保险损失补偿原则，仅修理本次事故损失，区分事故损失与正常维护。定损原则概述01明确区分本次与非本次事故损失，不混淆正常维护与事故损失。损失鉴别标准02坚持修复原则，避免随意更换部件，局部修复优于整体更换，确保维修质量。维修决策准则0304根据当地维修行业标准确定工时费用，准确掌握市场情况以确定换件价格。定损费用合理性维修方案确保车辆恢复原有技术性能，定损过程中积极主动，掌握定损主动权。维修效果保障05车辆定损原则修理的范围仅限本次保险事故所造成的损失。主要是要区别本次事故损失和非本次事故损失，正常维护损失与保险事故损失。根据保险损失补偿原则只有本次保险事故所造成的损失才属于赔偿范围。能修复的部件应坚持修理，不能随意更换。能够进行局部修复的，不进行整体修理。能换零件的不换总成件。定损中应根据当地维修行业工时费用水平准确确定工时费用。定损中应按照市场情况准确掌握换件价格。确定车辆的维修方案时，应保证车辆维修后能达到原有的技术性能状态。在定损工作过程中，应积极主动，掌握定损的主动权。超过权限时及时报上级。010203040506070809聘请专家或公估机构：对于复杂或难以确定的损失，可以寻求专家意见或委托公估机构进行定损。4.特殊情况的处理：一次定损：原则上，受损车辆应只进行一次定损，以避免多次评估带来的混乱和额外成本。选择与结算：车主可自由选择修理厂，保险人也可根据车主委托直接与修理厂结算费用。5.一次定损原则与后续处理：受损部位与损失项目：必须详细记录每个受损的部位和对应的损失项目。对于新车标准配置以外的设备，需要特别区分并单独确定损失。损失程度：损失程度直接影响修理方案和费用，因此必须准确评估。对于严重损失，可能需要解体车辆以确认所有损失项目。权限与上报：如果估损金额超过本级处理权限，应及时向上级公司报告并请求协助定损。1.定损的基本内容与要求：实事求是原则：在与客户协商修理方案时，应基于实际损失情况，避免夸大或缩小损失。区分事故与非事故损失：确保只计算与本次事故相关的损失，避免将非事故损失计入其中。能修不换原则：在确定更换部件时，应优先考虑修复而非更换，以降低修理成本。2.协商修理方案：依据修理项目：损失金额应基于实际的换件和修理项目确定。出具确认书：完成后，应出具《机动车辆保险车辆损失情况确认书》作为双方认可的凭证。3.确定损失金额与出具确认书：

保险公司同意的鉴定费用：若经保险公司同意对损失原因进行鉴定，相关费用可由保险公司负责。

未经共同查勘定损：如果未经保险公司和被保险人共同查勘定损而自行送修，保险人有权重新核定费用或拒绝赔偿。6.注意事项：事故车损伤鉴定系统检查避免遗漏，有序检验减少重复，确保定损准确性。损伤检查概览了解碰撞情况，如车速、位置、载重等，为全面检查做准备。初步评估从碰撞点开始环绕车辆检查，确定损伤部位及顺序。确定损坏范围观察车身变形，检查外部板件定位，评估结构件受损情况。外部与变形检查事故车损伤鉴定检查发动机舱、乘员室、行李舱的变形，确认焊缝密封胶状态。内部结构评估根据技术参数测量关键部位，分析损伤程度和方向。详细测量分析检查泄漏情况，评估车身下部变形，进行转向和功能测试。底部与功能检验整合所有检查结果，完成详细、准确的损伤检查报告。损伤检查报告01020304知识点2碰撞车辆定损02钣金件的更换弹性变形修换原则塑性变形弹性变形可修复，通过拉拔矫正恢复原状，注重过渡平滑连续。（可使它恢复到事故前的形状，而不会留下永久性的变形。）弯曲变形剧烈，曲率半径很小，通常在很短的长度上弯90°以上矫正后，零件上有明显的裂纹和开裂，或者出现永久变形带，不经高温加热处理不能恢复到事故前的形状。基本原则损环以弹性变形（弯曲变形）为主就进行修复；损坏以塑性变形（折曲变形）为主可进行更换。修换原则：(1)平面损伤易修复，棱角折曲需更换。(2)纵梁端部损伤小，拉拔修复；压偏区折曲影响后部，需更换。(3)发动机或转向器安装位置折曲，易疲劳破坏，需更换。(4)严重冷作硬化造成折叠变形，需更换。(5)单个轻微折曲变形，采用挖补法修复。塑料件的修复变形破损不严重时可修复，主要依赖于其材料特性。玻璃钢件修复策略查看ISO识别码，热塑性塑料件可修复，热固性塑料件损伤后需更换。塑料件识别方法可反复加热变软，冷却后硬化，可用整料焊机焊接修复。热塑性塑料件修复固化后形状永久，无法焊接，损伤需更换，可使用无气流焊机黏结。热固性塑料件处理基本原则热塑性塑料件损伤以修复为主，热固性塑料件损伤需更换。机械配件的修换原则超过配合尺寸，通过加工也无法达到装配技术要求变形通过矫正无法保证使用性能和安全技术要求断裂无法焊接或焊接后无法保证使用性能和安全技术要求严重损伤配件更换原则（必须更换原则）01交通事故中，发动机、底盘、转向、制动系统可能因撞击力传播、波及效应受损，需详细检查。事故影响分析02转向系统部件损伤不直观，严重碰撞可能导致转向横直拉杆损坏，需配合拆检和探伤检验。转向系统损伤检查03机械配件的修换原则碰撞事故可能损坏制动系统部件，如车轮制动器和制动管路，需进一步拆解检验，尤其关注ABS元件。变速器及离合器在严重碰撞中可能受损，包括操纵机构、壳体、飞轮壳等，需拆卸发动机进行检查。制动系统损坏评估变速器及离合器损伤鉴定电子元件损伤的修换原则依据损伤程度决定修复或更换，如压缩机壳体破裂、冷凝器严重扭曲需更换，小损伤可修复。电气系统维修原则制冷系统如蒸发器壳体破损可塑料焊修复，严重则换新，考虑成本与修复可行性。01制冷系统处理策略发电机带轮破裂换新，蓄电池外壳破裂或电解液渗漏需更换，考虑维修成本。02发电机与蓄电池维修线束多处断裂影响安全换新，控制单元内部损坏通常更换，部分可修复。03线束与控制单元处理气囊引爆后需更换，安全带损伤或锁止装置触发后也需更换，控制模块视情况更换。04安全气囊系统处理易耗材料的修换原则橡胶皮带老化检查关注皮带老化、龟裂现象，区分保养不当与事故损坏，确保行车安全。油脂与工作液状态检查油液量与质量，判断是否因事故导致损耗，防止配件性能下降。易损件寿命评估考虑制动摩擦片等使用寿命，事故损坏需折旧计算，确保维修合理性。新能源车常见事故的损伤范围序号类型损伤范围

1碰撞侧面和尾部碰撞都可能造成动力电池损坏；正面碰撞一般不会造成动力电池损坏，但可能造成电机控制器、DC/DC、充电口等高压部件损坏2托底一般会直接造成动力电池损坏3水淹可造成各电气设备进水，包括动力电池4火灾可造成动力电池损伤，甚至全车严重损毁水灾车辆定损03水灾汽车的损害形式车辆停放被水淹，内饰、电路、空滤器、排气管受损，可能导致发动机生锈、短路。静态进水损害行驶中吸入水分致发动机熄火，连杆弯曲、活塞破碎，损失可能更严重，且内饰易霉变。动态进水影响水灾汽车损失评估方法分为6级，从制动盘上沿到车顶，每级损失不同，影响程度逐级增大。水淹等级划分水淹时间长短决定损伤差异，时间越长，损失越严重，分为6个等级。水淹时间影响淡水主要导致生锈，海水含盐分，腐蚀性更强，对汽车部件损害更大。淡水与海水差异1级损失主要为制动系统，损失率低；2级损失增加车内进水，损失率约0.1%；6级损失可达25.0%-60.0%。损失评估标准水灾汽车的施救01禁止尝试水中启动，避免发动机进水导致严重损坏。及时拨打救援电话，等待专业拖车。水中汽车救援原则02使用硬牵引或托起前轮拖车，防止误挂档使发动机转动。拖车过程中保持变速器空档。科学拖车方法03整车拖出水域后，应迅速断开蓄电池负极，减少电器短路风险，防止进一步损失。防止电器短路水灾汽车的处理受淹车辆拖出后立即通知，被保险人需履行施救义务，交由车主或当事人签收确认。通知车主与承修厂商对价值高的电气设备需及时清洗晾干，以避免因进水导致的报废，最大限度防止损失。避免损失扩大措施尽快卸下易损电器，进行排水清洁，使用无水酒精短暂清洗后晾干，防止电器短路导致损失。电器设备紧急处理火灾车辆定损04车辆起火原因起火前动力不足，发动机舱内有燃烧残留物，可能找到泄漏点，线束散开无熔珠。老旧或改装车辆，起火点常在发动机舱或仪表板，有电器故障点与金属熔化痕迹。电路故障引发油路故障引发查勘汽车火险，关注火源、易燃物与空气接触，起火点位置是关键，判断自燃或引燃。火源分析：

汽车火灾原因众多，就发生概率而言，电路故障、油路故障、遗留火种、故意纵火4种主要的发生形态。车辆起火原因遗留火种引发超载引发火灾超载导致部件过热、制动系统超负荷，轮胎摩擦过热或货物摩擦生热，都可能引发自燃。起火点在驾驶室、乘员舱或货厢，有局部燃烧痕迹，常见烟头等火种，线束散开。故意纵火引发老旧车辆或车主经营困难，多处起火点，有汽油等助燃物痕迹，车主行为异常。火灾车辆损失评估方法详细登记烧熔变形部件，包括发动机、仪表工作台、内饰件等，严重者考虑车辆报废。整体燃烧损失评估区分发动机舱、车壳、驾驶室等不同着火点，评估烧损电器、装饰件等，进行更换或修复。局部燃烧处理火灾对车辆损坏情况一般分为整体燃烧和局部燃烧。火灾车辆的损失评估处理方法01对明显烧损进行分类登记。02对机件进行测试、分解检查，更换密封橡胶件，考虑金属件是否变形。03因火灾导致的损失评估难度大，需边检查边定损，反复进行。火灾汽车的损失评估汽车起火后损失评估难度大。

若及时扑灭，损失局限在起火部分的车体油漆、导线、非金属管路、内饰，可确定损失金额。

若燃烧持续一段时间，外壳、轮胎、导线、管路、内饰、仪表、塑料制品等可能报废，需考虑更换件市场价格、工时费。

若燃烧严重，外壳、轮胎、导线、管路、内饰、仪表、塑料制品等会被完全烧毁，部分零部件失去使用价值，基础件可能因退火而无法使用，接近报废。新能源车定损05动力电池定损返厂、厂家派遣、厂家委托授权维修，先查验损伤形态，拍照留存证据。动力电池维修方式01依据损伤程度制定维修方案，轻微划痕仅修复涂层，轻微凹陷需检测，严重凹陷可能涉及模组更换。碰撞损伤处理02检查外观水渍、检测绝缘性和气密性，未进水则无需开箱，进水需开箱检查并制定维修方案。水淹损伤判断03充电口定损区分充电口的快充和慢充功能，了解其对应的不同充电效率，为后续维修或更换做准备。快充与慢充识别充电口由插接件、线束和支架构成，各部分功能明确，损坏情况需逐一检查。充电口结构分析碰撞导致的充电口损伤，如座、线束、支架损坏，需按情况分别进行更换或修复。损坏部件处理若设备报故障，需收集数据进行分析；充电口内部如存在泥沙、锈蚀，需清洁或更换以保证安全。故障与安全检查高压线束定损新能源汽车高压线束统一为橙色，由插接件、绝缘层、线芯和卡箍构成，易于识别。01碰撞中，若插接件轻微损伤可修复；线芯损伤需更换线束；绝缘层损坏同样需更换以保证安全。02若高压线束故障，需收集相关数据并拍照留存，以备后续分析和记录。03高压线束遇水淹情况，参照充电口定损流程进行处理，确保电气安全。04高压线束颜色规范线束损伤处理流程故障与数据留存水淹损伤处理指南其它高压部件定损外壳破损：轻度变形可修复，严重或内部损伤需更换总成。高压部件损伤分类01外壳损坏配件可用，更换；无配件，采用塑焊修复。插接件处理方式02无明显损伤，清洁干燥后绝缘监测；轻微水渍处理后监测；严重进水或锈蚀，更换总成。内部元件评估0304无水渍、泥沙，清洁干燥处理；轻微水渍处理后绝缘监测；严重需更换总成。水淹处理建议报故障情况，需收集故障码信息以供参考处理。故障码信息收集05人员伤亡定损06人身伤亡损失损失评估方法当场死亡处理方法经伤案件处理方法重伤案件处理方法人身伤亡费用计算项目2019年2020年2021年浙江省全体居民人均可支配收入49899元52397元57541元浙江省全体居民人均消费支出32026元31295元36668元浙江省城镇居民人均可支配收入60182元62699元68487元浙江省城镇居民人均消费支出37508元36197元42193元浙江省农村居民人均可支配收入29876元31930元35247元浙江省农村居民人均消费支出21352元21555元25415元2019-2021年浙江省交通事故人身损害赔偿有关费用计算标准虚假人伤案件特点与识别保险欺诈行为特征抚养费用欺诈人伤异常行为伪造单证手段关注起止期7天内单方事故，尤其无现场证据，客户主动投保需详查，尤其医院就诊记录。假发票、假证明、假事故资料等频繁出现，强调证据真实性，防止骗保行为。小伤大养、挂床住院、混淆险种等，加强人伤调查，必要时进行司法鉴定。虚报被扶养人、混淆抚养义务，确保抚养费计算准确，防止赔偿金过度增加。

王女士骑自行车时与一辆小客车发生碰撞，造成左侧髋臼骨折。就诊期间,“人伤黄牛”夏某通过在医院蹲点寻找客源的方式了解到王女士受伤的情况后，即冒充律师主动搭讪，并自称专门从事交通事故理赔业务，可为伤者提供垫付医药费、安排伤残鉴定、向保险公司索赔等一条龙服务。在夏某的诱导下，王女士为贪图方便、与之签订了交通事故理赔委托代理协议，约定由夏某为其代理交通事故理赔事宜获赔的保险理赔金中2.5万元归王女士，超出部分则归夏某所有。12月份，夏某通知王女士至其办公场所进行伤残鉴定，期间仅为王女士拍摄了手持证件的正面照片随即夏某与上海某民营鉴定所负责人兼主要鉴定人张某相互串通，由张某在未实际开展伤残鉴定的情况下，认定王女士左下肢活动受限，构成十级伤残，出具虚假的鉴定意见书。律师钱某则在未与王女士直接联系沟通的情况下，作为王女士的诉讼代理人，凭借伪造的民事诉状起诉肇事驾驶员及保险公司，要求赔付医疗费、三期费用等，同时还凭借伤残等级虚高的鉴定意见书要求额外赔付残疾赔偿金及精神损害抚慰金，最终获赔保险理赔金12万元。在这一“人伤骗保”案例中，被保险人获得了2.5万元理赔金，而“人伤黄牛”获得了9.5万元。骗保获得保险理赔金由保险公司支付。案例小贴士《中华人民共和国刑法》第一百九十八条规定,进行保险诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处一万元以上十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金或者没收财产。知识分享其他费用07其他财产损失的确定第三者责任险和附加车上货物责任险的财产损失，需与被保险人和相关人员共同清理，确定损失数量、程度和金额。被保险人需提供原始发票，经定损人员审核后制作确认书并由其签字认可。01

车上货物责任险的货物损失，赔偿时需被保险人提供运单、价格证明及第三方索赔函件等材料。02施救费用的确定保险车辆遭遇保险责任范围内的车祸时，为防止损失扩大而采取措施所产生的费用。施救费用定义直接、必要、合理，按照国家有关政策规定支付。施救费用要求非专业消防单位的消防设备费用、吊车和其他车辆抢救费用、出险车辆拖运到修理的运输费用、因抢救而不慎或不得已对他人财产的损坏。施救费用范围施救费应按照规定扣减相应的免赔率。

施救费原则根据各省份施救服务收费标准执行，以浙江省为例，《浙江省定价目录(2022年版)》在高速公路救援服务收费中，继续对“吊车服务收费”实行政府指导价，如表5-3所示。取消拖车收费、放开抢修服务费和车辆停放费。项目收费标准吊车吊车辆一类车1000元/(车·次)二类车1300元/(车·次)三类车1800元/(车·次)四类车2300元/(车·次)五类车及以上2800元/(车·次)吊货物吊车后再吊货物50元/t只吊货物800元+50元/t施救费用的确定抢救人员个人物品的丢失、抢救车辆在拖运受损保险车辆途中发生意外事故造成的损失和费用支出（有偿的抢救车辆）、被保险人赶赴肇事现场处理所支出的费用、护送车辆者的工资和差旅费。施救费应按照规定扣减相应的免赔率，根据各省份施救服务收费标准执行。施救费用不予赔偿施救费用计算任务实施步骤一步骤二步骤三步骤四步骤七步骤六步骤五步骤八

步骤九拟定任务实施计划·了解碰撞情况、确认碰撞位置·确定施救费用·确定维修方案·确认损坏零件及损坏程度·填写本项目任务工单1《机动车辆事故信息确认实训报告》、任务工单2《事故车辆定损实训报告》及任务评价表确定人伤费用·整理基本信息·确认是否涉及水灾火灾·谢谢授课老师：XXX学习任务二汽车保险核损授课老师：XXX任务描述：

客户张先生在长江大道被追尾，随后车辆失控坠河，已经完成现场查勘和定损工作，作为保险公司核损员，请完成该案件核损工作。任务分析：案件审核01保险单信息查看02图片信息查看03知识点2汽车商业三者险定义04050607报案信息查看录入核损意见及赔案相关信息收查看和复勘意见查看定损录入查看目录01核损概述及流程02车辆核价03车险核损核损概述及流程01事故车辆核损概述核损的工作要求(1)按照核损人员工作流程标准进行操作。(2)认真核对损失照片，迅速核定查勘点上传的案件。(3)熟悉计算机的使用，能处理日常工作中的常见问题。(4)严格执行车险配件价格、工时费用标准，合理确定相关费用。(5)严格执行车险定损核价运作规范。核损的职责范围(1)根据案情需要发起调查、稽查等风险控制请求。(2)监督查勘定损岗执行规章制度的情况。(3)核价核损人员通过对案件信息、事故照片、定损单及相关资料的审核，及时发现案件风险，提高理赔成本管控效果和处理时效。选择待核损案件。审核案件查看报案信息录入核损意见及赔案相关信息查看查勘和复勘意见查看定损损失录入查看保险单信息查看图片信息12345678事故车辆核损流程车辆核价02整体要求(1)在定损环节应当合理定损，优先使用市场价格方案，积极推送车商维修((2)主动核对车型配置，积极落实当地市场价格。(3)上报审核时，尽量提供配件编码，并说明特殊配件的型号规格。(4)详细备注定损说明或机构意见。(5)针对核价差异，积极协谈及时沟通，优选直供配件。(6)配件核价力求准确，并符合当地市场行情。(7)坚持标准统一、差异化处理的原则。(8)坚持合理扣减、有价有市的原则。(9)核价环节应主动核实车型配置及配件价格，避免依赖定损上报填价。(10)应积极使用EPC查询等系统工具，建立询核价及供货支持渠道。(11)应关注事故责任，防范渗漏风险，针对异常定损，主动提示前、后端核实。(12)对价格差异，应主动落实合理调整，避免争议升级。(13)对灾害案件坚持合规、合理、高效处理。核价规则严格核对行驶证、VIN及承保车型，确保信息一致。系统内有数据需按车型精确点选，使用VIN优先原则。车辆定型规则若系统无法匹配精确车型，应选最接近车型并备注实际受损车型，确保定损准确性。近似车型选择规范定损配件需与车型配置匹配，采集关键信息验证。如系统数据与实际不符，需在定损意见中特别注明。配置参数确认更换主要总成需提供实物铭牌和配件编号照片，确保定损信息的准确性和可追溯性。主要总成核价价格方案兼顾4S店、修理厂，按市场价、系统4S价定损，匹配实际维修成本，确保价格公正。整体价格方案01配件定价按品质定损，不超过原厂价，提供清晰照片与证明材料，确保定损合理。配件定价方案02系统内配件优先，特殊情况详细说明并上传证据，确保配件选择准确，价格不高于本地维护价。零部件项目0304总成件、成套件、进口件、老旧件等特殊情况，按市场价、同质件标准定损，确保定损合理。特殊配件处理第三方定损需核对清单，法院判决或协议案件按文件执行，配件直供需提供有效凭证，确保定价透明。第三方定价与特殊案件05车险核损03特别约定保险单有特别约定时，按约定内容处理。01疑似欺诈类案件多维度核实时间、驾驶人、事故真实性，收集事故证明、当事人笔录、监控等证据，确认无欺诈情况。涉及拼凑、重复索赔、倒装旧件等特殊情形，需详细记录并逐级审核确认，确保案件公正处理。疑似欺诈案件处理疑似倒装旧件案件疑似拼凑事故案件疑似重复索赔案件其他疑似欺诈案件疑似酒驾、调包案件疑似倒签单影像规范类详述各类照片需求，时间日期需与实际相符，确保照片清晰、方向正确，禁止修改。特殊情况下需绘制现场草图并上传。总体影像要求现场照片应全面反映事故情况，包括环境、地容地貌、车辆轨迹、碰撞痕迹等，必要时需提供第一现场或复勘照片。查勘影像规范照片顺序应为远近、内外、全貌配件，拆检过程需详细，涉及多个配件需在同一照片中体现并拍摄损坏部位。定损影像规范影像规范类01财产影像规定照片应清晰显示财产损失部位，多种损失需单独拍摄，涉及特殊财产如通信设施、农作物等需拍摄关键信息。02特殊案件影像规定盗抢案件需有现场照片、询问笔录和调查报告。高额损失配件需单独损失照，难以判断的需辅助测量照片。严控照片数量

力求以最少的照片反映最多处、多件的损失，定损照片一般控制在换件数的1.5倍之内。录入规范类修理厂与核价基本信息录入0103选择实际承修方并核对名称与相关单证一致，非合作修理厂按市场价格定损，配件价格需核价。包括车牌号码、驾驶人信息、第三者车辆的VIN、联系方式等，确保信息完整准确。02根据VIN定损车辆型号和配置，自定义车型需按模板录入，总成件损坏按总成件更换。损失信息录入规范类系统录入险种需准确，配件按实际损失分项录入，禁止出现“补差价配件”。险种与损失分项工时项目系统点选或自定义录入，辅料按标准录入，外修件价格不超过配件的50%。工时与辅料参照标准扣减残值，物损需按损失明细录入，涉及各类损失需有详细计算依据。残值与物损处理特殊案件类按“拒赔案件”录入，价格方案点选市场价，按定损金额通过。拒赔案件核定保险金额，根据车辆保险单进行核定。车辆灭失案件核定保险金额，根据车辆保险单进行核定。盗抢案件核定保险金额，根据车辆保险单进行核定。自燃、火灾、爆炸案件特殊案件类符合条件需退回补充询残截屏，定损金额≥实际价值一询残金额，未推全案件，需走呈报流程，以呈报终审意见为准。非推全案件定损意见明确，定损金额=实际价值-残值拍卖成交价，系统影像中需包含拍