银行客户经理风险防范法律讲座

银行客户经理风险防范十九大引领依法治国新时代1十九大引领依法治国新时代中国共产党第十九次全国代表大会10月18日在京开幕，习近平向大会作报告。报告提出，成立中央全面依法治国领导小组，加强对法治中国建设的统一领导。这极大提高了全面推进依法治国战略的权威性和实效性，政治站位高，由党中央统一领导、全面推进法治战略落地；具体到金融领域，就是要将法治精神融入各项金融实践活动之中，“健全金融监管体系，守住不发生系统性金融风险的底线“，这是习近平新时代中国特色社会主义思想在金融领域的根本要求

党中央高度重视防控金融风险、保障金融安全一、主动防控系统性金融风险要靠加快金融改革开放。二、防止发生系统性金融风险是金融工作的永恒主题三、防控金融风险要立足于标本兼治、主动攻防和积极应对兼备

金融是国家重要的核心竞争力客户经理的法律风险2金融业经营对象的特殊性金钱是洪水猛兽

商业银行客户经理是银行对外业务的代表，负责全面了解客户金融需求并向其营销产品、争揽业务，代表银行为客户提供信贷、理财、存款、支付结算的服务。有经营就有法律风险

——商业银行自不例外

近几年来，由于经济下行压力大及银行自身合规性管理问题，商业银行从业人员，尤其是客户经理所面临的法律风险逐渐上升。经济下行银行客户经理常涉罪名如下:一、银行客户经理常见犯罪罪名1、非国家工作人员受贿罪2、违法发放贷款罪3、违规出具金融票证罪4、吸收客户资金不入账罪5、骗取贷款、票据承兑、金融票证罪6、职务侵占罪7、挪用资金罪8、非法吸收公众存款罪9、出售、非法提供公民个人信息罪10、非法获取公民信息罪

同多数经济犯罪一样，驱动银行客户经理步入犯罪的动因主要就是利益。

银行客户经理，往往具备如下便利：1、现金来源和接受现金的便利2、资金划拨和业务操作的便利3、贷款发放的便利4、获取客户信息的便利

而这些便利，为客户经理违法犯罪提供条件。二、银行客户经理法律风险产生的原因“天下熙熙皆为利来，天下攘攘皆为利往”（一）自身原因1.崇尚更高的物质生活水平，满足自身不合理的生理、心理需求是引起客户经理犯罪的内在驱动力。部分客户经理私利心强，借助工作上的便利，追求不正当的高额金钱利益，这为法律所不允许。2.自身自制力薄弱及职业道德扭曲也是引起客户经理犯罪的重要条件。银行客户经理由于自身工作及所在岗位所具有的便利条件，往往成为各种诱惑的目标。在工作压力及巨额的金钱或美色诱惑双重作用下，如果自身意志力薄弱，很有可能违背职业道德、因一念之差而步入犯罪。（二）外在因素

银行管理层面监管不力及内控失职，为客户经理犯罪的发生提供了条件。银行内部检查流于形式，没能发挥应有的规范和约束作用，监督不到位，致使部分客户经理不能严格执行规章制度和操作规程，严重违规操作，有章不循，进而走向违法犯罪，作为银行客户经理有必要了解法律知识，知道法律风险点。3客户经理法律风险防范违法发放贷款6000万银行客户经理受贿30万获刑4年半湖南省石门县的覃某在担任某银行客户经理期间，违反国家相关规定，在授信调查、授信后检查等过程中，不认真履行职责，向两公司违法发放贷款金额达６０００万，且收受两公司实际经营人所送的３０万元。覃某因犯违法发放贷款罪和非国家工作人员受贿罪，一审被判处有期徒刑４年６个月，并处罚金１０万元；覃某退缴的违法所得３０万元，没收上缴国库。一、违法发放贷款罪（一）对借款用途、偿还能力等审查不严。

根据《商业银行法》第三十五条规定：商业银行发放贷款，应对借款人借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查。然而，现实操作中，许多客户经理基本不对借款用途进行审核，甚至指导借款人通过虚构交易、制作材料、改变数据等方式通过贷款审批。因借款用途审查不严，冒名贷款的现象时有发生。借款人若因资金链崩溃而涉嫌骗取贷款行为的，经手相关贷款的客户经理也往往难辞其咎。

违法发放贷款罪风险（二）对保证人资信、抵（质）押物权属及价值等审查不严，导致大额信用贷款。

《商业银行法》第三十六条规定：商业银行应当对保证人的偿还能力，抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查。实践中，银行客户经理因对保证人资信、抵押物的权属、价值未进行严格审查，导致产生超出担保价值的信用贷款。这部分贷款一旦借款人发生债务危机，贷款未能按时收回的，具体经办的客户经理恐怕也难逃法律追究。尤其应该引起重视的是，在签有最高额抵押合同的借款进行续贷的，客户经理应当对抵押物进行核实，以防该抵押物被查封，而使之后的发放的贷款不再享有优先受偿权。（三）对商业银行关系人资信审查不严。

根据《商业银行法》第四十条规定，商业银行不得向商业银行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属或前列人员投资或者担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织发放信用贷款；发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。事实上，从一些法院判决可以看出，在对商业银行关系人贷款时，有银行客户经理往往基于人情关系及行内领导的要求，疏于对关系人资信、还款能力的审查，而发放信用贷款，终酿成错误，追悔不及。（四）签署合同过程不规范（如签署空白合同）也是一个风险点。新常态下银行管控信贷风险建议1、重担保保障，更要突出借款人信息和担保的可实现性。应当始终将借款人的管理以及对借款人的监测、分析和评价始终作为第一要务。银行机构内部应加大对担保可实现性的研究，应建立一套相应的机制来评估分析并加以约束，以防范基层机构为了促成信贷而将担保作为不可实现的“保护伞”。2、既要重视制约信贷决策的现实因素，更要关注趋势因素。强化行业、产业、政策、企业趋势的分析、判断和决策能力，尽可能减少在企业危机来临前的“接盘行为”。2012年末，华夏银行逾1亿元“飞单”案发，轰动市场。2014年3月24日，兜售“飞单”的华夏银行前客户经理濮婷婷因非法吸收公众存款罪被判有期徒刑四年零九个月。另有所涉“中鼎”系列理财产品发行方通商国银资产管理公司和第三方理财销售公司的三人分别获刑。二、非法吸收公众存款罪银行“飞单”事件可谓频发，截至去年年底，全国银行业理财资金接近30万亿元，2016年为客户创造收益9773亿元。与快速膨胀的银行理财规模不相适应，银行的管理、内控却未能及时跟上。近年来银行“飞单”事件可谓频发。该案系民生银行北京分行航天桥支行行长张颖伙同其他工作人员，向该支行鲸钻高尔夫俱乐部100多位私行客户和其他没有达到私行标准的高端客户推荐“非凡资产安赢”等“非凡”系列理财产品。根据《理财产品业务实施细则》，要购买该理财产品，投资者需要事先签署《中国民生银行理财产品说明书》《中国民生银行理财产品协议书》《中国民生银行理财产品转让协议》《交易资金监管协议》四份协议。《中国民生银行理财产品转让协议》的签署，主要是因为先前投资该理财产品的投资者因为资金紧张，愿意将到期利息全部兑付给接盘者，因此，张颖以高息低险为由，将非本行理财产品在私行客户和高端客户当中进行销售，并在销售过程中，所有的合同文书都加盖了“中国民生银行北京航天桥支行储蓄业务公章”，除了《中国民生银行理财产品说明书》以外，所有的协议都有受让人和转让人的手写签名。但是，该理财产品从未在民生银行总行备案，通过官方渠道无法追查投资资金的具体流向，这意味着民生银行对此类理财产品毫不知情。张颖已被海淀警方刑事拘留，案件还在进一步调查中。2017年4月，民生银行被爆出旗下北京航天桥支行销售“假理财产品”，涉案金额达到30亿元。民生银行一月两爆“飞单”事件投资者现场“讨说法”在这些案例中，行为人以其所在的银行提供的平台为依托，将第三方机构理财产品推销给客户，并利用其银行工作人员身份和银行的工作环境、设施设备等向客户传递该理财产品为银行发行或承销的信息，披上银行信用的外衣，在理财办公室推销起了第三方机构的理财产品，不仅使客户经济利益遭受了巨额损失，更严重侵害了国家金融秩序。理财“飞单”是咋回事银行理财范围的所谓“飞单”，是银行内部人员在利益驱使下，违规代销理财产品，以产品高收益为诱饵，让客户购买，数额往往较高。从银行理财产品来说,分为银行自己发行的产品和代销产品，“飞单”多出现于代销产品。代销产品中,主要有基金、贵金属、私募、信托、保险等。因为是代销，产品盈亏都由管理公司负责，银行多不担负责任。理财经理争相销售的原因是什么？无疑是高佣金诱饵。据了解，华融普银的山东高速项目一开始给销售佣金是5~6个点，到后期则给到7~8个点。给投资人的收益仅11%，给销售人员的佣金竟有5.5%！总体资金成本在20%以上。据介绍，华融普银最高峰时大约有400个业务员，但他们主要负责将产品包销给第三方及其他理财经理，理财经理在他们的圈子里又相互介绍。因为有利可图，一些理财经理“连基本的底线都没有了”。1、行为实施与客体侵害之间具有一定时间差，实施后尚需一定客观条件的发生才会引发客户财产权利的侵害。而在银行“飞单”中，根据理财产品销售合同的约定，客户在出让财产所有权的同时，获得产品存续期内收益甚至在特定条件下赎回本金的权利。因此，只有融资方资金链断裂产品无法兑付时，银行“飞单”才可能造成客户财产权利受到侵害的后果。2、行为人一般不具有非法占有或故意毁坏客户财物的主观目的。实践中“飞单”行为人的主观目的往往十分直接而明确，即通过吸引更多客户更大投资来获得第三方机构许诺的更高佣金。相对于传统财产犯罪，银行“飞单”具有以下两个特征：银行“飞单”行为属非法吸收公众存款罪我国《刑法》第一百七十六条规定：非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款，扰乱金融秩序的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金。

该条款确立了非法吸收公众存款罪的构成要件：其主体为一般主体，即年满16周岁具有刑事责任能力的自然人，单位也可以构成本罪；主观方面表现为故意，但行为人不能有非法占有的目的，否则就可能构成集资诈骗罪；客体是国家的金融管理秩序；客观方面表现为，未经中国人民银行批准，向社会不特定对象吸收资金，以或者不以吸收公众存款的名义，出具凭证，承诺在一定期限内还本付息，扰乱金融秩序的行为。银行“飞单”行为完全符合非法吸收公众存款罪。1、持续加强银行内控体系建设及员工道德教育，对“飞单”行为进行不定期排查，严厉查处涉事人员。2、加强投资者教育，提高投资者对“飞单”行为的识别能力及风险意识。3、严格遵照监管要求，合法合规经营。银行应如何防范“飞单”带来的风险银行的银行卡部和财富管理中心所掌握的客户资料是有效信息，是信息泄露的重灾区。持卡人在申请信用卡的时候，都需要填写个人收入，达到一定要求后银行才会批卡，据银率网调查，这一类有稳定收入，信用记录良好的持卡人，通常都是银行认定的优质客户。而每家银行都有代销保险和理财产品的任务，这些信用卡优质客户往往就成了银行眼中的“香饽饽”，不少持卡人都曾经接到保险公司、财富公司的电话。一位业内人士表示，银行在整个金融渠道上处于强势地位，几乎每个人都有银行账户，因此银行能够掌握多数人的财产状况和基本信息，而这正是各个金融机构需要的资源。比如信托公司的产品门槛100万，最需要的就是那些高收入人群的信息，上哪去找这些高收入人群，从银行获得这些有效客户则是一个便利的途径。三、侵犯公民个人信息罪侵犯个人信息案银行副经理被判半年银行经理杨某利用职务之便，非法查询并下载他人征信信息一万多条，非法获利人民币37万余元。近日，浦东法院以侵犯公民个人信息罪，一审判处被告人杨某拘役六个月，罚金人民币一万元，退赔在案的犯罪所得予以没收。侵犯公民个人信息罪是《刑法修正案（九）》中新增设的罪名。《刑九》规定，“违反国家有关规定，向他人出售或者提供公民个人信息，情节严重的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金;情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。”该罪名设立后，其一，犯罪主体范围扩大，可以更有效地保护个人信息的权益。其二，获取方式不限，只要提供、销售就处罚。其三，最高刑提至7年，处罚力度加大，震慑作用更强。人民银行发布的通知，规定了银行业金融机构在收集、保存、使用、对外提供个人金融信息时，应严格遵守法律规定，采取有效措施加强对个人金融信息的保护，以确保信息安全，防止信息泄露和滥用；银行业金融机构要完善信息安全技术防范措施，确保个人金融信息在收集、传输、加工、保存、使用等环节中不被泄露。此