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文档简介

个人住房贷款授信审批指引一、总则（一）目的依据。为规范个人住房贷款授信审批工作，防范信用风险，依据《中华人民共和国商业银行法》《个人住房贷款管理办法》等法律法规制定本指引。（二）适用范围。本指引适用于本行发放的用于购买自住住房的个人住房贷款授信审批业务，包括贷款调查、审查、审批各环节的操作规范。（三）基本原则。授信审批工作应当遵循审慎经营、公平公正、效率优先、合规操作的原则。二、组织架构与职责（一）权责划定。各单位主要负责人是第一责任人，分管领导负直接责任，授信审批部门承担具体执行责任。（二）部门分工。信贷政策部负责制定授信政策，风险管理部负责风险监控，授信审批部负责贷款审批，营业网点负责贷款调查。（三）岗位职责。信贷政策部每月更新授信政策文件，风险管理部每季度开展风险排查，授信审批部每笔贷款必须由两名信贷员审批，营业网点必须由客户经理负责调查。三、授信审批流程（一）贷款申请。客户向营业网点提出贷款申请，提交身份证明、收入证明、购房合同等材料。（二）贷款调查。客户经理对客户基本情况、购房真实性、还款能力等进行调查核实。1.客户经理必须核实客户身份信息的真实性和完整性。2.客户经理必须核实客户收入证明材料的真实性和有效性。3.客户经理必须核实购房合同与客户身份的关联性。（三）贷款审查。授信审批部门对调查报告进行审查，重点审查贷款用途、还款能力、担保方式等。1.审查人员必须核对客户收入证明与征信报告的一致性。2.审查人员必须评估客户还款能力的稳定性。3.审查人员必须审查担保材料的合规性。（四）贷款审批。根据贷款金额和风险等级，由不同层级审批人员审批。1.50万元以下贷款由支行行长审批。2.50-200万元贷款由分行信贷审批委员会审批。3.200万元以上贷款由总行授信审批部审批。四、授信审批标准（一）贷款用途。贷款必须用于购买自住住房，不得挪作他用。（二）还款能力。客户月收入必须达到贷款月还款额的2倍以上。（三）首付比例。首套房首付比例不得低于30%，二套房首付比例不得低于50%。（四）贷款额度。贷款额度不得超过房屋评估价值的70%。（五）信用状况。客户征信报告必须无重大负面信息。五、风险控制措施（一）反欺诈管理。客户经理必须核实客户身份信息的真实性，防止身份冒用。（二）收入核实。客户经理必须通过工资流水、税单等材料核实客户收入。（三）房价评估。必须委托具有资质的评估机构评估房价。（四）贷后监控。风险管理部每月对贷款使用情况进行监控。六、附则（一）本指引由信贷政策部负责解释。（二）本指引自发布之日起施行，原相关规定与本指引不一致的，以本指引为准。（三）各分支机构必须严格执行本指引，不得擅自修改。

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