《风险与风险管理》-项目五

任务一运用最大诚信原则【任务描述】在本任务下，学生应该熟悉最大诚信原则的含义，掌握最大诚信原则的主要内容。【任务分析】在老师的指导下，学生认真学习最大诚信原则的理论知识，并通过保险实例了解最大诚信原则在保险实务中的应用，形成对该原则的理性认识，以完成本任务。下一页返回任务一运用最大诚信原则【相关知识】

一、最大诚信原则的含义

１.诚信的概念诚信是指诚实信用，合同双方当事人任何一方都应善意地、全面地履行合同规定的义务，当事人之间不得向对方隐瞒与合同有关的事实、不得欺骗对方。最大诚信是指保险合同的当事人自愿地向对方充分而准确地告知有关保险的所有重要事实，不允许有任何虚假、欺诈、隐瞒或掩盖事实的行为。上一页下一页返回任务一运用最大诚信原则２.最大诚信原则的含义最大诚信原则是指保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方作出订约与履约决定的全部重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。保险合同当事人一方违背最大诚信原则而给对方造成损害时，受害方可依法采取一定的措施以维护自己的合法权益。上一页下一页返回任务一运用最大诚信原则二、最大诚信原则的内容１.如实告知义务（１）告知的含义如实告知义务又称据实说明义务、如实披露义务。告知是指投保人在订立保险合同时对保险人的询问所作的说明或者陈述，包括对事实的陈述、对将来事件或者行为的陈述以及对他人陈述的转述。（２）如实告知的内容①投保人应如实告知的重要事实通常包括下列四项：足以使被保险人危险增加的事实；为特殊动机而投保的，有关这种动机的事实；表明保险标的危险特殊性质的事实；显示投保人在某方面非正常的事实。上一页下一页返回任务一运用最大诚信原则②保险人应告知的内容：主要是：保险合同条款的内容，尤其是免责条款。任何情况下保险人均有义务在订立保险合同前向投保人详细说明保险合同的各项条款，并针对投保人有关保险合同条款的提问做出直接真实的回答，就投保人有关保险合同的疑问进行正确的解释。保险人应通过无限告知、询问告知等形式向投保人告知相关内容。（３）投保人或被保险人违反告知义务的主要情形①由于疏忽而未告知，或者对重要事实误认为不重要而未告知。②误告，指由于对重要事实认识的局限，包括不知道、了解不全面或不准确而导致误告，但并非故意欺骗。③隐瞒，即明知某些事实会影响保险人承保的决定或承保的条件而故意不告知。④欺诈，即怀有不良的企图，捏造事实，故意作不实告知。上一页下一页返回任务一运用最大诚信原则（４）违反如实告知的法律后果我国《保险法》第１６条规定：投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。２.保证义务（１）保证的含义保证是指投保人或被保险人对在保险期限内的特定事项作为或不作为向保险人所做的担保或承诺。上一页下一页返回任务一运用最大诚信原则（２）保证的类型保证分为明示保证和默示保证。①明示是以书面形式载明于保险合同中，以“被保险人义务”条款表达的一类保证事项。②默示保证是指虽未以条款形式列明，但是按照行业或国际惯例、有关法规以及社会公认的准则，投保人或被保险人应该作为或不作为的事项。上一页下一页返回任务一运用最大诚信原则（３）违反保证义务的法律后果由于保险约定保证的事项均为重要事项，是订立保险合同的条件和基础，因此，各国立法对投保人或被保险人遵守保证事项的要求极为严格，凡是投保人或被保险人违反保证，不论其是否有过失，亦不论是否对保险人造成损害，保险人均有权解除合同，不予承担责任。（４）保证义务与告知义务的区别保证义务与告知义务的区别主要体现在侧重点、目的两个方面，具体如表５－１所示。上一页下一页返回任务一运用最大诚信原则３.弃权与禁止反言（１）弃权弃权是指保险合同当事人放弃自己在合同中可以主张的某项权利；弃权可以分为明示弃权和默示弃权，其中明示弃权可以采用书面或者口头形式。保险人弃权一般因为保险人单方面的言辞或行为而发生效力。构成保险人弃权必须具备两个条件：一是保险人必须知道投保人或被保险人有违反告知义务或保证条款的情形，因而享有合同解除权或抗辩权；二是保险人必须有弃权的意思表示，包括明示表示和默示表示。上一页下一页返回任务一运用最大诚信原则（２）禁止反言禁止反言是指保险人放弃某项权利后，不得再向投保人或被保险人主张这种权利。禁止反言的基本功能是要防止欺诈行为，以维护公平、公正，促成双方当事人之间本应达到的结果；在保险合同中，只要订立合同时保险人放弃了某种权利，合同成立后便不能反悔，至于投保人是否了解事实真相，在所不问。禁止反言以欺诈或者致人误解的行为为基础，本质上属于侵权行为。上一页返回任务二运用保险利益原则【任务描述】在本任务下，学生应该熟悉保险利益原则的含义、确立条件、意义，掌握保险利益原则在财产保险与人身保险中的应用。【任务分析】在老师的指导下，学生认真学习保险利益原则的理论知识，并通过保险实例了解保险利益原则在保险实务中的应用，形成对该原则的理性认识，以完成本任务。下一页返回任务二运用保险利益原则【相关知识】

一、保险利益的含义

保险利益，又称为可保利益，是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，这种经济利益因保险标的完好、健在而存在，因保险标的损毁、伤害而受损。二、保险利益的确立条件

１.必须是合法的利益２.必须是确定的利益３.必须是经济上有价的利益上一页下一页返回任务二运用保险利益原则三、保险利益原则的含义与意义

１.含义保险利益原则是保险的基本原则，是指在签订人身保险合同时，投保人对被保险人必须具有保险利益，订立保险合同时，投保人对被保险人不具有保险利益，合同无效；财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益，保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得请求赔偿保险金；保险标的发生保险事故，投保人不得因保险而获得不属于保险利益限度内的额外利益。２.意义坚持保险利益原则的意义在于：规定保险保障的最高限度，防止道德风险的发生，防止将保险变为赌博。上一页下一页返回任务二运用保险利益原则四、保险利益原则在各险种中的应用

１.在财产损失保险中的应用（１）确定保险利益的依据１）财产所有权和经营管理权２）财产抵押权、质押权和留置权３）财产保管权、承运权、承包权、承租权（２）保险利益的实现（３）保险利益的变动上一页下一页返回任务二运用保险利益原则２.在人身保险中的应用（１）确定保险利益的依据１）人身关系２）亲属关系３）债权债务关系４）劳动关系５）有其他利害关系（２）保险利益的时效（３）保险利益的变动上一页返回任务三运用损失补偿原则【任务描述】在本任务下，学生应该熟悉损失补偿原则的含义、意义、影响因素，掌握损失补偿原则的计算方法、派生原则等。【任务分析】在老师的指导下，学生认真学习损失补偿原则的理论知识，并通过保险实例了解损失补偿原则在保险实务中的应用，形成对该原则的理性认识，以完成本任务。下一页返回任务三运用损失补偿原则【相关知识】

一、损失补偿原则的含义

损失补偿原则是指在财产保险和其他补偿性保险中，当保险事故发生并导致被保险人保险责任范围内的经济损失时，被保险人有权依照保险合同的约定获得全面、充分的补偿，保险人对被保险人的经济赔偿数额仅以被保险人的保险标的遭受的实际损失及有关费用为限，被保险人不能因损失而获得额外收益。上一页下一页返回任务三运用损失补偿原则二、影响保险赔偿的因素

１.实际损失保险赔偿应该以被保险人所遭受的实际损失为限。２.保险金额当实际损失价值超过保险金额时，以保险金额为赔偿的最高限额。保险金额低于损失价值通常发生在投保人不足额投保或出现通货膨胀的情况下。３.保险利益保险人的赔付对象只限于被保险人具有保险利益的标的，因为保险人的赔付以被保险人具有保险利益为条件，同时保险人的赔付金额也以被保险人对该财产所具有的保险利益为限。上一页下一页返回任务三运用损失补偿原则４.损失赔偿计算方法（１）比例赔偿方式在不定值的情况下，保险赔偿金额按照保险保障程度计算，即根据保险金额与损失当时保险财产的实际价值的比例计算赔偿金额。其计算公式为：保险赔偿额＝保险财产实际损失额×保障程度保障程度＝保险金额／损失当时保险财产的实际价值上一页下一页返回任务三运用损失补偿原则（２）第一损失赔偿方式采用此方式，当损失金额小于或等于保险金额时，保险人支付的赔偿金额等于损失金额；当损失金额大于保险金额时，赔偿金额等于保险金额。（３）限额责任赔偿方式此方式是指保险人只承担事先约定的损失额以内的赔偿，对超过部分不承担赔偿责任。此方式多用于农业保险中的种植业与养殖业保险。（４）免赔额（率）赔偿方式该方式是指对免赔额（率）以内的损失，保险人不予负责，仅在损失超过免赔额（率）时才承担责任。分为绝对免赔和相对免赔。上一页下一页返回任务三运用损失补偿原则５.损失补偿原则的例外（１）定值保险所谓定值保险，是指保险合同双方当事人在订立保险合同时，约定保险标的的价值，并以此确定为保险金额，视为足额投保。当保险事故发生时，保险人不论保险标的损失当时的市价如何，即不论保险标的的实际价值大于还是小于保险金额，均按损失程度十足赔付。其计算公式为：保险赔款＝保险金额×损失程度（％）上一页下一页返回任务三运用损失补偿原则（２）重置价值保险所谓重置价值保险，是指以被保险人重置或重建保险标的所需费用或成本确定保险金额的保险。（３）人身保险人身保险合同不是补偿性合同，而是给付性合同，保险金额是根据被保险人的需要和支付保险费的能力来确定的，当保险事故或保险事件发生时，保险人按双方事先约定的金额给付。上一页下一页返回任务三运用损失补偿原则三、损失补偿的派生原则

１.代位求偿原则（１）代位求偿原则的含义代位意指取代他人的某种地位。保险中的代位，指保险人取代被保险人对第三者的追偿权或对标的的所有权。（２）代位求偿原则的主要内容１）权利代位权利代位即追偿权的代位，是指在财产保险中，保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。上一页下一页返回任务三运用损失补偿原则①代位追偿权产生的条件：一是损害事故发生的原因、受损的标的，都属于保险责任范围；二是保险事故的发生是由第三者的责任造成的，肇事方依法应对被保险人承担民事损害赔偿责任，这样被保险人才有权向第三者请求赔偿，并在取得保险赔款后将向第三者请求赔偿权转移给保险人，由保险人代位追偿；三是保险人按合同的规定对被保险人履行赔偿义务之后，才有权取得代位追偿权。②保险人在代位追偿中的权益范围，主要包括以下几点：保险人在代位追偿中享有的权益以其对被保险人赔付的金额为限，如果保险人从第三者责任方追偿的金额大于其对被保险人的赔偿，则超出的部分应归被保险人所有。当第三者造成的损失大于保险人支付的赔偿金额时，被保险人有权就未取得赔偿部分对第三者请求赔偿。上一页下一页返回任务三运用损失补偿原则③保险人取得代位追偿权的方式一般有两种：一是法定方式，即权益的取得无须经过任何人的确认；二是约定方式，即权益的取得必须经过当事人的磋商、确认。我国《保险法》第４５条的规定属于此种方式。④代位追偿的对象为对保险事故的发生和保险标的的损失负有民事赔偿责任的第三者，它可以是法人，也可以是自然人。上一页下一页返回任务三运用损失补偿原则⑤通常保险人就如下情况赔偿被保险人损失后，依法取得对第三者的代位追偿权：第三者对被保险人的侵权行为，导致保险标的遭受损失，依法应承担损害赔偿责任；第三者不履行合同规定的义务，造成保险标的的损失，根据合同的约定，第三者应对保险标的的损失承担赔偿责任；第三者不当得利行为，造成保险标的的损失，依法应承担赔偿责任；其他依据法律规定，第三者应承担的赔偿责任。如共同海损的受益人对共同海损负有分摊损失的责任。上一页下一页返回任务三运用损失补偿原则２）物上代位物上代位是指保险标的遭受保险责任范围内的损失，保险人按保险金额全数赔付后，依法取得该标的的所有权。①物上代位通常产生于对保险标的作推定全损的处理。②保险人通过委付取得物上代位权。③委付的成立必须具备一定的条件：委付必须由被保险人向保险人提出，委付应针对保险标的的全部，委付不得附有条件，委付必须经过保险人的同意。④由于保险标的的保障程度不同，保险人在物上代位中所享有的权益也有所不同。上一页下一页返回任务三运用损失补偿原则３）代位追偿原则不适用于人身保险代位追偿原则是损失补偿原则的派生原则，是对损失补偿原则的补充和完善，所以代位追偿原则与损失补偿原则同样只适用于各种财产保险，而不适用于人身保险。人身保险的保险标的是无法估价的人的生命和身体机能，因而不存在由于第三者的赔偿而使被保险人或受益人获得额外利益的问题，所以，如果发生第三者侵权行为导致的人身伤害，被保险人可以获得多方面的赔偿而无须权益转让，保险人也无权代位追偿。上一页下一页返回任务三运用损失补偿原则２.损失分摊原则（１）损失分摊原则的含义损失分摊原则是指在重复保险的情况下，当保险事故发生时，各保险人应采取适当的分摊方法分配赔偿责任，使被保险人既能得到充分的补偿，又不会超过其实际损失而获得额外的利益。（２）重复保险所谓重复保险，是指投保人以同一保险标的，同一保险利益，同时向两个或两个以上的保险人投保同一危险，保险金额总和超过保险标的的价值。上一页下一页返回任务三运用损失补偿原则（３）损失分摊方法１）比例责任分摊方式比例责任分摊方式又称为保险金额比例分摊制（比例责任制），即各保险人按其所承保的保险金额与总保险金额的比例分摊保险赔偿责任。其计算公式为：２）限额责任分摊方式限额责任分摊方式是指在没有重复保险的情况下，各保险人依其承保的保险金额而应负的赔偿限额与各保险人应负赔偿限额总和的比例承担损失赔偿责任。上一页返回任务四运用近因原则【任务描述】在本任务下，学生应该掌握近因原则的含义、应用。【任务分析】在老师的指导下，学生认真学习近因原则的理论知识，并通过保险实例了解近因原则在保险实务中的应用，形成对该原则的理性认识，以完成本任务。下一页返回任务四运用近因原则【相关知识】

一、近因和近因原则的含义

１.近因近因是指对损失最直接、最有效、具有支配力、起决定作用的原因，而不能理解为时间上、空间上最接近的原因。２.近因原则近因原则是指以近因作为导致事件发生的原因，当近因是由所承保的风险所造成时，保险人负损失赔偿责任，当近因不是由承保的风险所造成时，保险人不给予赔付。

上一页下一页返回任务四运用近因原则二、近因原则的应用

１.单一原因如果只有一个原因导致事故发生和造成损失，那么这个原因就是当然的近因。如果该近因属于承保风险，保险人就应对损失负赔偿责任；如果该近因属于除外风险，即不属于承保风险，保险人就不负赔偿责任。上一页下一页返回任务四运用近因