《区块链金融》课件 第13章 区块链+保险

微课视频版区块链金融第13章区块链+保险目录01.保险行业的发展现状及主要问题02.区块链技术在保险业的应用价值分析03.应用案例保险行业的发展现状及主要问题PART0113.1.1保险行业的发展历程第13章区块链+保险1.中国保险业的开端1949年10月20日，中央人民政府批准了中国人民保险公司成立，标志着中国保险业的开端。此后，中国人民保险公司承担了国营企业、县以上供销合作社及国家机关财产和铁路、轮船、飞机旅客的强制保险等业务。保险业在建国初期的生产保障、物资交流、保护国家财产等方面发挥了重要作用。13.1.1保险行业的发展历程第13章区块链+保险2.保险业停顿阶段1953年3月，中国人民保险公司在第三次全国保险工作会议上确定了“整理城市业务，停办农村业务，整顿机构，在巩固的基础上稳步前进”的方针。1953年底，各地相继停办保险业务。1959年1月，中国人民保险公司召开第七次全国保险工作会议，贯彻落实国内保险业务停办的精神，并部署善后清理工作，只保留了部分国际保险业务。自此，中国保险业停顿时间长达二十多年。13.1.1保险行业的发展历程第13章区块链+保险3.保险业恢复发展阶段1979年，国家决定恢复国内保险业务，我国保险业开启了改革开放的新征程。1982年，《经济合同法》实施，对财产保险合同做了专门规定，这是新中国成立后第一部正式与保险有关的法律规定。1983年9月，国务院颁布了《中华人民共和国财产保险合同条例》，这是新中国成立后第一部调整保险合同关系的专门立法。1985年，国务院颁布了《保险企业管理暂行条例》，这是第一部专门对保险经营进行规定的行政法规。1995年10月，《中华人民共和国保险法》颁布实施，这是新中国成立以来第一部保险基本法，1998年11月，中国保险监督管理委员会成立，专司保险监管职能。我国保险业进入有法可依、依法经营、依法监管的新阶段。13.1.1保险行业的发展历程第13章区块链+保险在制订完善保险相关法律法规的同时，保险业也在积极探索对外开放试点。1992年9月，国务院选定上海作为第一个保险对外开放试点城市，标志着我国保险业探索对外开放的开始。1992年7月，《上海外资保险机构暂行管理办法》颁布。同年9月28日，美国友邦在上海设立独资寿险公司，标志着我国保险业对外开放步入试点阶段，友邦保险个人营销代理制这一全新的保险营销模式开始进入我国内地，推动了我国保险业营销体制改革。2000年，中国保监会加入国际保险监督官协会。在这一阶段，现代保险市场体系得到良好培育，新的保险机构相继设立，新的保险业务从无到有，初步形成了多种组织形式、多种所有制形式并存，分工比较合理的保险市场体系。13.1.1保险行业的发展历程第13章区块链+保险4.中国保险业高速发展阶段加入WTO以后，保险业已成为开放时间最早、开放程度最高、开放步伐最快的金融领域。在这一阶段，我国保险市场体系不断完善，市场主体不断增加，产品结构日益丰富，服务范围不断拓宽，整体实力逐步提高，监管能力适应性强，国际竞争力不断增强。在2014—019年期间，中国保险行业经历了快速扩张阶段，保费收入实现了翻倍增长。2017年，我国保险市场超过日本，成为全球第二大保险市场，已经成为全球最重要的新兴保险市场。13.1.1保险行业的发展历程第13章区块链+保险在法律法规方面，2004年，保监会出台了《保险保障基金管理办法》，成立了保险保障基金，率先在金融业建立了市场化的行业风险救助机制。2006年，国务院下发了《国务院关于保险业改革发展的若干意见》，对保险业改革发展具有里程碑意义。2024年8月30日，国务院常务会议研究《推动保险业高质量发展的若干意见》，提出“要夯实保险业高质量发展制度基础”。13.1.1保险行业的发展历程第13章区块链+保险在监管方面，2003年，中国保监会发布了《保险公司偿付能力额度及监管指标管理规定》，保险监管逐步从以市场行为监管为主过渡到市场行为和偿付能力监管并重。2018年3月，我国组建中国银行保险监督管理委员会（简称银保监会）。2023年3月，在原银保监会基础上组建国家金融监管总局，保险监管开始踏上新征程。13.1.1保险行业的发展历程第13章区块链+保险在保费方面，据未央网报道，2023年全年，我国累计原保险保费收入51247亿元，同比增长9.14%。其中，人身险保费收入达3.54万亿元，增速为10.25%；财产险保费收入达1.59万亿元，增速为6.73%。当前，我国保险业正处于从高速发展向高质量发展的转型关键期，应以保险科技创新赋能保险客户，加快数字化转型，在产品、营销、服务和风险管理等环节探索保险行业数字技术应用，推动新型保险生态圈构建和商业模式创新，为保险业的高质量发展提供新助力。13.1.1保险行业的发展历程第13章区块链+保险在保费方面，据未央网报道，2023年全年，我国累计原保险保费收入51247亿元，同比增长9.14%。其中，人身险保费收入达3.54万亿元，增速为10.25%；财产险保费收入达1.59万亿元，增速为6.73%。当前，我国保险业正处于从高速发展向高质量发展的转型关键期，应以保险科技创新赋能保险客户，加快数字化转型，在产品、营销、服务和风险管理等环节探索保险行业数字技术应用，推动新型保险生态圈构建和商业模式创新，为保险业的高质量发展提供新助力。13.1.2传统保险业务发展困境第13章区块链+保险1.信任问题客户和保险公司存在双向信任问题。在供给方面，保险公司在核保和承保环节会面临逆向选择和道德风险问题，这是传统保险业务无法避开的困境。逆向选择是指双方签订保险合同前，保险公司或保险代理人对客户具体情况不够了解，难以准确、全面了解保险标的关键风险因素。客户通常不愿意将自己的个人资料完全提供给保险公司，也存在为降低保费或获得更高保险金额刻意隐瞒信息的情况。道德风险是指在保险公司承保后，投保人故意放松对标的的保护，甚至故意损毁标的进行骗保。13.1.2传统保险业务发展困境第13章区块链+保险在需求方面，客户天然处于被动地位，只能被动接受保险合同，不具备对合同条款的解释权。保险公司不愿意轻易将真实详细的历史退保、理赔记录展示给尚未确认购买意愿的普通客户，再加上保险公司拒赔、销售人员故意误导或夸大宣传等问题，导致客户对保险公司也存在着信任危机，极大影响了购买意愿。总体来看，客户和保险公司都需要更加公开、透明的信息，保险行业需要重建信任机制。13.1.2传统保险业务发展困境第13章区块链+保险2.代理费问题在我国，传统保险市场具有许多第三方销售渠道，保险公司对第三方渠道的依赖性很高。近些年，第三方渠道实现的保费金额持续上涨。与之对应的就是保险公司代理人数量极其庞大，2023年底，全行业保险代理人约281万人，产生了高额的中介代理费用。在高昂的代理费用下，保险公司为了保证收益，必然会降低产品质量。在产品方面，保险代理人则更加倾向销售高佣金的产品，忽视了客户的权益和体验。综合来看，保险行业构建保险公司与客户直接联系的点对点服务模式，降低传统保险模式下的第三方渠道依赖问题，有助于解决代理费用高昂、阻碍保险行业健康发展的困境。13.1.2传统保险业务发展困境第13章区块链+保险3.信息安全问题随着保险行业进入互联网时代，保险公司的客户信息面临着泄露、丢失、盗窃等安全问题，给客户隐私造成严重威胁。客户信息泄露的原因呈现多样化，但主要原因还是系统安全性问题，缺少更加安全稳定的信息技术作为支撑。保险公司作为数据密集型企业，需要存储大量敏感信息，包括客户的身份信息、健康记录以及企业自身的经营数据等。随着信息技术的不断发展，网络攻击手段也在不断进化，数据泄露的风险提升。保险公司一旦发生信息安全事件，不仅客户利益遭受损失，还会严重影响保险企业的声誉，信息安全的重要性日渐凸显。从现有情况看，保险公司需要改进底层技术，增加网络平台的安全性和可靠性。13.1.2传统保险业务发展困境第13章区块链+保险4.工作效率问题传统保险业务流程复杂，工作效率较低。在营销方面，各级分公司、分支机构要在总部的统一指导下开展经营活动，工作需要层层上报，工作流程复杂；在核保方面，大量重复、烦琐的审查工作还依赖人力；在理赔方面，保险出险验证和事后理赔完全依靠人工操作，工作效率低，理赔速度慢。综合来看，传统保险行业在产品营销、核保、出险理赔等流程上，人工服务比重较高，流程复杂，效率低下。保险行业需要新技术来代替人工完成保单审核、理赔等工作。13.1.2传统保险业务发展困境第13章区块链+保险5.产品同质化问题传统保险行业的产品和险种呈现单一化，保险产品结构单一，缺乏差异性，并不能很好地满足客户需求。中国保险业协会2018年提到，当前人身险市场产品缺乏创新、结构单一；在财产保险方面，车险占据主要份额。2019年，麦肯锡发布的《中国寿险市场下一个五年的增长引擎：产品保障升级与创新》中指出，中国寿险产品单一，需要创新。13.1.2传统保险业务发展困境第13章区块链+保险整体来看，我国保险产品同质性强，可供选择的险种较少。以互联网保险为例，第一，互联网保险种类较少，车、寿以及金融产品保险是主流，其他类型保险占比非常低；第二，互联网保险公司的产品都较为相似，具有高度的同质性；第三，互联网保险公司无法根据用户的消费习惯和特征提供差异化的定制保险产品。传统保险市场产品应在保险科技的助力下，重心转向为客户需求创造价值，完成保险产品的保障升级和创新升级。13.1.2传统保险业务发展困境第13章区块链+保险6.存在欺诈问题原中国保监会《反保险欺诈指引》将保险欺诈定义为假借保险名义或利用保险合同谋取非法利益的行为，主要包括保险金诈骗类欺诈行为、非法经营保险业务类欺诈行为和保险合同诈骗类欺诈行为等。传统保险行业属于信息严重不对称行业，投保人与保险公司双方均存在欺诈可能。投保人在投保时有可能刻意隐瞒自身信息或编造虚假信息以骗取保金；投保人也可能受到保险公司的虚假宣传购买了保险产品，而在理赔时无法获得赔偿。13.1.2传统保险业务发展困境第13章区块链+保险科技进步使得保险欺诈事件愈发增多，欺诈行为更加隐蔽复杂，欺诈手段花式繁多、层出不穷，识别保险欺诈的难度越来越大，欺诈状况频发。保险欺诈是保险行业发展的最大障碍，由于保险服务中涉及大量数据信息，保险公司难以真正核验数据真实性、准确性，即便在发达国家，保险欺诈也难以制止。保险欺诈不仅损害保险公司的利益，还导致了保险赔付成本上升，进一步抬升保险费率，损害诚实保险消费者的利益。此外，保险欺诈还可能破坏保险市场的公平性，降低消费者对保险行业的信任度。保险企业为了防范保险欺诈风险，投入大量资金，既浪费资源，效果也不是很明显。因此，保险行业需要建立一个具有公信力的平台，以获得保险公司与投保人双方的信任。区块链技术在保险业的应用价值分析PART0213.2.1区块链应用于保险业的价值分析第13章区块链+保险1.区块链有助于解决传统保险行业的发展困境区块链技术对保险业至少有两大价值：一是从本质上解决了信任问题，重新构建了互信机制；二是能够帮助保险业优化流程，降低运营成本，提高工作效率。除此之外，其在产品创新、信息安全、科技监管等方面也具有优势。13.2.1区块链应用于保险业的价值分析第13章区块链+保险（1）重构信用体系，自动形成信任机制。信用是保险业发展的基石，客户对于保险公司的信赖是保险业的经营基础。保险市场主体遵循“最大诚信原则”进行保险交易，也是维护保险效率与公平的重要保证。区块链基于分布式账本、共识机制、非对称加密和智能合约等技术解决保险中的信任机制问题，为保险业重构信用提供了一种全新的路径和可能。数据不可篡改性和可追溯性特征有助于提升保险机构的信息透明度，提升消费者的信任感。13.2.1区块链应用于保险业的价值分析第13章区块链+保险在区块链时代，信用评估无须依赖任何中心，区块链联盟通过内部真实数据信息的评估构建一套完整、科学的信用系统。由于区块链技术的高度透明，减少了保险交易中的信息不对称，保险市场主体的任何失信行为都将立刻暴露出来，从而使得保险公司和客户在约束机制下自动形成相互信任的良性机制，防范了道德风险和逆向选择风险。13.2.1区块链应用于保险业的价值分析第13章区块链+保险（2）减少中介环节，降低代理成本。区块链技术的去中心化特征有助于省略保险业务许多非必要的中间环节。基于区块链技术构建面向公众的保险平台，保险机构将产品信息、服务条约、保险合同等直接上链存储，点对点的信息交易模式可以实现节点间自由连接，进行数据、资产、信息等的交换，潜在客户直接登录区块链平台，不再需要第三方中介机构便可完全了解保险信息，购买保险产品、签约、支付都可以直接线上办理，并且可以通过智能合约，实现保单的自助批改和自动理赔。区块链技术的应用，减少了中间环节的代理费用，极大降低了运营成本。13.2.1区块链应用于保险业的价值分析第13章区块链+保险（3）提高数据安全，加强隐私保护。在数据安全方面，区块链技术与保险行业融合后，区块链的分布式存储使各节点都存有全量的数据副本，确保数据不会因为个别节点故障导致数据丢失。各个节点共同参与数据记录，相互验证数据的准确性。区块的时序结构结合时间戳，加之区块链的加密存储技术，形成不可篡改、不可伪造的分布式账本，强化了数据安全。13.2.1区块链应用于保险业的价值分析第13章区块链+保险在隐私保护方面，虽然每个节点都同步存储了相应的交易信息，但是区块链技术通过数字签名、非对称加密等数学算法的保护，链中参与者只能看到交易数据，不能看到背后交易者的个人信息。未得到授权的节点只能查询数据交易信息，对涉及个人身份的信息进行屏蔽，避免个人信息泄露，极大程度保护了用户隐私安全。同时，区块链技术可以在满足法律对客户隐私严格保护的基础上实现客户信息在不同行业、不同机构之间的数据共享。13.2.1区块链应用于保险业的价值分析第13章区块链+保险（4）优化工作流程，提高工作效率。“区块链+保险”的融合，可以实现对保险营销、投保、承保、理赔等工作流程的优化。在区块链技术下，可以建立以销售人员为核心的新型营销管理体系。销售人员在公司的销售平台中通过智能营销与智能合约完成保险销售。智能营销将保险产品与客户需求进行智能匹配，为客户提供最合适的保险产品。智能合约则根据保险合同的条款和费率标准高效准确地完成保费结算，缩短保险结算时间。13.2.1区块链应用于保险业的价值分析第13章区块链+保险由于智能合约可以自动运行，可以有效简化核保、理赔流程。特别是在理赔阶段，保险公司只要将理赔条件写入智能合约，当约定的保险责任发生时，客户办理理赔的材料只要符合预先设定的“共识原则”，就会实现自动理赔，极大简化保险理赔程序，减少了人工审核环节，提高了保险理赔效率，整个过程公平、公开、透明。智能合约用程序取代了传统保险人工在核保、理赔等步骤中的作用，程序的自动执行既提高了工作效率，又避免了理赔慢、理赔难的问题。13.2.1区块链应用于保险业的价值分析第13章区块链+保险（5）增强产品创新能力，满足客户多样化需求。科技创新是保险创新的中坚力量。“区块链+保险”的融合可以依据消费者保险需求创新开发、优化保险产品，可以帮助保险公司根据购买者的时间、地点及活动特点等信息，通过协商，灵活调整双方权利义务，确定保费、承保范围等合同信息，最终形成一份智能合约来保障客户权益，推动保险场景化、具体化，满足消费者个性化、多样化的保险需求，推动保险产品不断创新。例如BizInsure的保险计划平台颠覆了传统的保险以产品为销售中心的模式，赋予消费者全面的保险责任选择、费率厘定的权益，实现了以消费者需求为中心的“产品超市”模式。13.2.1区块链应用于保险业的价值分析第13章区块链+保险（6）遏制保险理赔欺诈问题。随着区块链技术介入保险行业，保险理赔欺诈有望得到治理。在社会实践中，保险理赔欺诈主要利用“唯一性”难题，在“保险标的”和“保险期限”的唯一性上做文章，从而达到欺诈目的。“唯一性”识别应是保险公司的重点和难点。13.2.1区块链应用于保险业的价值分析第13章区块链+保险随着区块链应用于保险行业，分布式技术及加密算法结合生物识别，为破解“唯一性”难题提供可能。保险公司可以将理赔的数据储存于分布式账本在链上公开，将理赔证据、资金流上传至区块链上的公证处、鉴定中心、电子证据中心等节点，实现保险理赔全流程透明，减少同一事故反复理赔、伪造事故理赔等欺诈风险。一旦涉嫌理赔欺诈，司法机关能够随时调取证据。13.2.1区块链应用于保险业的价值分析第13章区块链+保险（7）推动保险监管模式转变，建立保险监管新形态。传统保险监管主要包括两个方面：一方面是通过制定与保险相关的法律法规，在制度上做出规定；另一方面是设立专门的保险监管机构根据法律法规进行监管，保证制度的执行。区块链的应用将推动保险监管由“制度化”监管向“技术化”监管转变。保险公司的信息在区块链中实时公开披露，每一个链上节点都可以参与到监督中，让监管贯穿业务全流程，推动保险业的自我规范和监管。在区块链的帮助下，保险监管将逐渐向技术化、自律化转变，保险监管方式将更加全面、高效。13.2.1区块链应用于保险业的价值分析第13章区块链+保险2.区块链应用于保险行业也面临一些问题（1）技术层面的问题。区块链的商用主要面临两个问题：一是区块链的共识机制要求只有多数节点取得共识，数据才会上链存储，用户端节点能否达到时间（满足共识机制和区块存储的时间要求）、计算（处理共识机制的计算能力和速度）和存储（存储数据的空间）能力是一个主要问题。二是如何建立一个保险区块链的底层通用协议，实现保险公司和监管机构间、保险公司相互间、保险公司和用户间、用户和用户间的链接融合，成为区块链技术在保险行业里大规模商用的基本前提。13.2.1区块链应用于保险业的价值分析第13章区块链+保险（2）安全层面的问题。区块链的安全性主要体现在两方面，一是区块链技术虽然自带加密属性，拥有极高的安全性，但保险区块链是公链，发生“51%攻击”的可能性仍然存在。一旦发生，将是全网、甚至全行业灾难性的数据安全事故。二是对于大多数用户来说，用户端私钥存储的便利性及安全性也是一个安全隐患。私钥是一串很长的字符串，普通用户如何保存，保证私钥不遗忘、不丢失、不泄露是需要考虑的问题。13.2.1区块链应用于保险业的价值分析第13章区块链+保险（3）法律层面的问题。目前，我国对区块链的法律监管体系还不完善，还没有制定出符合我国实际情况的法律法规。在区块链法律法规空白的情况下，一旦发生风险，一方面无法可依，风险得不到及时遏制，并快速扩大，将带来极大的经济损失；另一方面将阻碍区块链的发展。（4）行业标准层面的问题引入区块链技术的保险业亟需一套完备的行业标准，决定保险行业基础技术框架的区块链底层平台也尚未不确定。13.2.1区块链应用于保险业的价值分析第13章区块链+保险目前，国际四大主流区块链开源底层平台（Ethereum、Fabric、Corda、BCOS）各有特色，在区块链架构、核心组件、开发工具和应用场景等方面各有长短，保险行业是选用国产平台BCOS，还是根据商用需要选择最适配的平台，目前仍是未知数。国内多家机构已发布区块链技术标准，但由于制定主体不同，标准之间存在兼容性问题。我国应结合国内市场状况，由行业权威机构尽快制定保险区块链的行业标准和技术协议，并构建完善的监管机制。13.2.2区块链技术在传统保险业务环节中的应用第13章区块链+保险1.基于区块链的保险交易流程在保险区块链中，保险交易阶段主要涉及投保人、保险人和保险交易节点，其中保险交易节点是各保险公司上链的交易节点。首先，保险人在区块链上发布保险产品，对每一款产品设置专门的账户，并存储于保险产品系统中，投保人登录系统进行分析筛选，最终选定适合自身需要的产品。13.2.2区块链技术在传统保险业务环节中的应用第13章区块链+保险然后，保险人对投保人以及其他保险关系人进行审核，双方达成交易意向后，这笔交易进入交易池等待保险交易节点验证。由于区块链具有去中心化特性，因此保险区块链中保险合同的经营不再依赖某家保险公司或者保险监管部门，而是由众多保险交易节点认可，并达成共识后上链存储。13.2.2区块链技术在传统保险业务环节中的应用第13章区块链+保险为了对保险交易达成共识，保险交易节点需要通过共识机制获得向区块链添加新区块的权利。以基于工作量证明的共识机制为例，获得记账权力的保险交易节点将包含众多保险交易的区块附加于区块链，并向其他保险交易节点进行广播。如果某一保险交易节点接收到多个后续区块，区块链主链就会出现临时分叉。但是系统始终会选择最长的、工作量最多的那条链作为主链，区块链将仅仅在主链上延续，所以只有主链上的区块记录的保险交易才是有效的。最后，当保险交易被保险交易节点收集到区块并附加于区块链主链时，这笔交易被正式记入账本，保险合同开始生效，保险交易完成。基于区块链的保险交易流程第13章区块链+保险13.2.2区块链技术在传统保险业务环节中的应用第13章区块链+保险2.区块链在保险产品设计环节的应用区块链的技术特性与保险产品结合后，将有效解决现阶段保险产品同质化的问题，能够促进相互保险、再保险、健康险等保险产品的快速发展。（1）相互保险。相互保险作为保险产业的重要形式之一，产生时间早于股份制保险，在多年的发展过程中，表现出较为稳定的抗风险能力。相互保险的实质是保险参与者既是保险人，又是被保险人，当其他人发生风险时，可以进行费用均摊，而自身发生风险时也可以获得其他人帮助。13.2.2区块链技术在传统保险业务环节中的应用第13章区块链+保险网络互助模式13.2.2区块链技术在传统保险业务环节中的应用第13章区块链+保险网络互助模式的基本操作流程为：网络互助平台在线接受申请，并将资料转交给保险机构审核，全程由保险机构负责资质判断。经过审查后，网络互助平台将申请人资料进行线上公示。如果公示无异议，申请人直接获得资助，并将信息反馈至网络互助平台；如果公示存在异议，保险机构将进行第二轮审核。在第二轮审核时，如果申请人符合条件，则按照无异议流程进行，申请人可获得资助；如果申请人不符合条件，则保险机构有权终止申请，并将信息反馈至网络互助平台。13.2.2区块链技术在传统保险业务环节中的应用第13章区块链+保险网络互助模式具有即时性、高效性、社交性和共享性等特征优势，一经推出就受到社会的广泛好评。由于网络互助模式下的保险资金是直接由网络互助平台保管的，如何保证资金流向的透明度，加强对网络互助保险模式的风险识别和控制，防止相互保险沦为“变相众筹”也是当前急需解决的问题。从本质上来看，制约相互保险发展的最主要原因就在于参与者无法掌握每笔资金的流向。区块链技术的出现恰恰可以为解决上述问题提供方案。区块链具备的信息可追溯特性，能够保证参与者清楚掌握每笔资金的开支和去向，从而使参与者充分信任相互保险组织。13.2.2区块链技术在传统保险业务环节中的应用第13章区块链+保险“区块链+相互保险”模式13.2.2区块链技术在传统保险业务环节中的应用第13章区块链+保险融入区块链技术后，相互保险的内部运作流程缩短，在提升审核效率的同时降低了审核成本。同时，借助区块链技术，更多参与人可加入相互保险模式，提升相互保险的覆盖范围。区块链技术在相互保险中的应用，主要得益于其不可篡改、可追溯、智能合约等特性发挥的作用。13.2.2区块链技术在传统保险业务环节中的应用第13章区块链+保险①不可篡改特性可以确保相互保险在经营过程中的数据真实可靠，保证资金流转信息公开透明，避免资金混乱使用的问题。②区块链的可追溯性保证了相互保险参与者的信息真实性，有助于提升保险机构的风险防控能力。③智能合约有助于提升相互保险的工作效率，以保证申请的时效性。在设定好智能合约的前提下，只要触发运作条件，系统就会自动执行预设任务。这将有助于提升申请人资格审核速度，实现快速理赔。13.2.2区块链技术在传统保险业务环节中的应用第13章区块链+保险（2）再保险。再保险公司是为保险公司提供保险。根据所购买的再保险类型，它可以在规定的时间内承保保险公司风险的一部分。传统再保险经营的流程极其复杂，效率极低。对于特许再保险，合同中的每一个风险都需要单独承保，而在签订合同之前，通常要在当事人之间经过长达三个月的争论。保险公司通常会聘请多家再保险公司，这意味着必须在各方之间交换数据，以处理索赔。不同机构之间不同的数据标准常常导致对合同执行方式的不同解释。13.2.2区块链技术在传统保险业务环节中的应用第13章区块链+保险2018年6月，中再集团、汉诺威再保险、德国通用再保险等机构联合发布《再保险区块链（RIC）白皮书》，区块链技术在保险业的运用已经渗透到再保领域。区块链可简化保险公司和再保险公司之间的信息流动，改变当前的再保险流程。在区块链上，关于保费和损失的详细情况可以同时存在于保险公司和再保险公司的计算机系统上，从而消除了机构之间就每个单独索赔进行账簿清算的需要。据估计，通过提高运营效率，区块链可以为整个行业节省5亿至10亿美元的再保险费用。13.2.2区块链技术在传统保险业务环节中的应用第13章区块链+保险基于区块链的再保险交易流程13.2.2区块链技术在传统保险业务环节中的应用第13章区块链+保险《保险行业区块链应用规范——再保险》是2023年8月24日实施的一项中国行业标准。该标准指出，在再保险行业，区块链技术在承保、索赔处理和管理等方面有助于再保险行业提高效率，降低成本。在承保环节，保险公司和再保险公司可以通过更准确和经过验证的数据进行更明智的风险评估和定价决策。区块链支持的承保允许更好的风险评估和定价准确性，使投保人能够获得更个性化和有竞争力的保险产品。13.2.2区块链技术在传统保险业务环节中的应用第13章区块链+保险在索赔处理环节，区块链技术可以使索赔处理过程更快、更高效，减少管理成本，提高客户满意度。索赔人可以受益于简化的索赔处理、更快的赔付和由于区块链上的透明和可审核的索赔记录而减少的争议。在管理方面，将保单文件、背书和其他管理记录数字化，既能减少文书工作，又提高了数据准确性，简化了保单管理流程。13.2.2区块链技术在传统保险业务环节中的应用第13章区块链+保险（3）健康险。在健康险业务经营管理中，客户医疗数据分散化、碎片化，并且独立存在，暂时无法实现信息完全共享，导致保险人对被保险人真实医疗信息的获取存在严重障碍。13.2.2区块链技术在传统保险业务环节中的应用第13章区块链+保险区块链技术基于全新的技术路径，能够为健康险管理带来创新空间和解决方案。通过建立基于区块链技术的个人电子医疗档案，实现在体检、治疗、手术及药物使用等环节的医疗数据自主分享，所有私人医疗信息单独存储在个人链中，保险公司在获得授权的前提下才能使用其数据。这既保证了数据的真实可靠，也充分保障了个人信息的隐私与安全，并最终解决保险公司与投保人之间的信息不对称问题。区块链技术在所有参与方之间所实现的信息共享，不仅建立了充分的商业信任，也为健康险产品创新和服务定制打开了大门。13.2.2区块链技术在传统保险业务环节中的应用第13章区块链+保险2.区块链在承保环节的应用在保险的承保环节，可以通过将投保数据上链构建可信任的高效承保机制。保险公司在核保环节往往面临着信息不对称甚至保险欺诈的风险，基于区块链技术构建的保险链可以在承保环节精准、公平地做出承保决策，并降低调查成本。保险公司通过构建基于区块链技术的信息共享平台，将投保人的相关数据上链，以实现投保人信息的可追溯和不可篡改，有效地帮助保险公司实现对投保人信用的重构，进而建立一个更加公平、透明、安全和高效的承保机制。13.2.2区块链技术在传统保险业务环节中的应用第13章区块链+保险3.区块链在理赔环节的应用保险公司在理赔环节应用区块链技术将理赔信息上链进行共享，实现理赔数据的互联互通，确保理赔案件的真实性与合法性，有效降低保险公司的执行成本与监督成本，减少保险理赔时间。智能合约技术可以实现保单代码化，使所有保单合同条款公开透明，一旦满足约定的理赔条件，将会自动触发理赔流程，实现理赔自动执行。智能合约技术避免了保险公司和投保人双方对理赔条件和免责条款等理赔规则的认定纠纷而导致的核赔矛盾，实现理赔的自动执行，提升理赔效率。13.2.2区块链技术在传统保险业务环节中的应用第13章区块链+保险结合了智能合约的“区块链+保险”理赔模式全程无须人工操作，业务流程由计算机节点独立完成。通过将理赔信息上链和保单代码化，依据自动执行的特点，可以十分完美地完成保险自动理赔业务，提升保险公司的运行效率，有效提高客户满意度。13.2.2区块链技术在传统保险业务环节中的应用第13章区块链+保险4.区块链在反欺诈环节的应用反保险欺诈历来是保险经营中的一项难点工作。区块链技术的运用，为保险欺诈问题找到了新的解决方案。以区块链技术为基础，结合智能合约，融合大数据、云计算、物联网等技术，构建跨行业的分布式用户身份识别和交易数据信息，可以设立起依托政府征信平台的保险欺诈识别平台，使保险反欺诈工作更加高效、客观及公正。13.2.2区块链技术在传统保险业务环节中的应用第13章区块链+保险以区块链技术为基础建立“区块链+保险”欺诈识别平台可以有效解决保险双方的欺诈行为。保险公司需要在欺诈识别平台中注册，并提供企业经营、信誉等信息。投保人投保时可以在欺诈识别平台中查询该保险公司的经营状况、信誉业绩等基本信息。同时，欺诈识别平台与政府征信系统相连，使得保险公司可以核实潜在投保人的信用信息。13.2.2区块链技术在传统保险业务环节中的应用第13章区块链+保险通过构建区块链保险欺诈识别平台，保险公司方面将公司各方面信息储存在区块链中，供监管机构监督和投保人查询，投保人的信息也将通过投保人本人或医疗、政府等第三方检测机构录入区块链之中，使保险交易双方的信息数据都真实、完整、可查询，减少信息不对称性。区块链的非对称加密等密码学设计则使信息公开透明的同时保证了私钥加密的个人身份、隐私信息不被泄露。政府、医疗等机构也可以实时将检测数据录入区块链，提高信息的完整度、可信度。13.2.2区块链技术在传统保险业务环节中的应用第13章区块链+保险“区块链＋保险”欺诈识别平台13.2.2区块链技术在传统保险业务环节中的应用第13章区块链+保险5.区块链在保险行业生态平台的应用传统保险行业的保险产品种类繁多，面对不同险企的产品，客户难以做出购买抉择。将区块链技术作为底层构建基础的“区块链+保险”行业生态平台可以有效解决当前保险市场产品杂乱无章的现象，提升保险行业的服务水平。如图13-6所示，各保险公司在区块链系统中注册信息，共同组建一个“区块链+保险”行业生态平台。该平台可以为客户提供所有保险公司产品的基本数据，并进行对比，供客户选择。13.2.2区块链技术在传统保险业务环节中的应用第13章区块链+保险“区块链+保险”生态系统图应用案例PART0313.3.1阳光保险与众安保险的区块链产品第13章区块链+保险阳光保险集团、众安在线保险公司等保险企业率先尝试利用区块链技术与保险相关业务结合，以期解决保险业经营中的痛点和难点问题。众安保险公司的子公司众安科技2016年11月与复旦大学共同成立了区块链联合实验室。2017年5月，众安科技公司正式发布国内首个基于区块链和人工智能的云服务平台---安链云。安链云是全球第一个部署在云端的保险核心业务系统，应用区块链技术实现了健康险电子保单存储，将保单、客户及礼品信息放到去中心化的区块链上。围绕安链云，众安保险主要从四个方面发力：搭建多终端销售与服务平台；赋能快速实现渠道拓展能力；提供强大的保险互联网中台系统；利用智能技术提高运营效率。13.3.1阳光保险与众安保险的区块链产品第13章区块链+保险阳光保险公司2015年成立了区块链研究部门，充分利用新技术打造新型积分形式，来满足客户需要，并于2016年3月8日推出了以增加用户黏性为目的的“阳光贝”积分项目。“阳光贝”积分是以区块链为底层架构实现的新型积分模式，以公司间联盟链为组织形式，使链中各成员公司都能参与交易验证、账本存储和实时清算，实现了公司间积分发行、兑换的互联互通。“阳光贝”作为回馈用户的一种积分机制，突破了传统积分的内生封闭性，任何与阳光保险公司相链的组织均可以相互转让、分享和兑换“阳光贝”。13.3.1阳光保险与众安保险的区块链产品第13章区块链+保险在“阳光贝”收到一定成效之后，阳光保险又将区块链技术应用于航空意外险业务中，推出了“飞常惠航空意外险”保险卡单。“飞常惠”主要面向高频乘机用户，保费20元，最高赔付额200万元，可累积使用20次。“飞常惠”可通过微信在好友间转赠，被保险人只需在登机前备注个人身份与航班信息即可。13.3.2上海保交所区块链保险服务平台第13章区块链+保险上海保交所作为保险业基础服务平台，在区块链技术的研究与运用领域取得重要突破。2017年9月1日，上海保交所正式发布“保交链”，为保险业搭建了稳定、高效、安全的区块链基础设施和交易环境。1.平台整体架构“保交链”是上海保险交易所正式推出的区块链底层技术服务平台，平台自主研发了Golang国密算法包，在数字保单存证场景中可以支持每秒五万笔的指纹数据验证上链，并能响应高并发的系统请求。保交链可以广泛应用在保险交易、金融清算结算、反欺诈以及监管等领域，平台总体架构如图所示。13.3.2上海保交所区块链保险服务平台第13章区块链+保险保交链平台整体架构图13.3.2上海保交所区块链保险服务平台第13章区块链+保险（1）运行环境。保交链节点可运行于多种主流基础环境中，如公有云、私有云、混合云、虚拟机、容器等。为了高效部署，提高节点安全性，保交所还提供基于硬件的区块链一体机产品。（2）底层核心。底层是保交链平台的核心。通过数据存储、对等网络、智能合约、功能节点、共识算法以及安全机制等模块实现了区块链节点的所有功能。13.3.2上海保交所区块链保险服务平台第13章区块链+保险（3）BaaS平台和辅助套件。为降低部署和运维的难度及成本，保交链平台提供BaaS平台，以方便用户创建和管理区块链。同时，对于未使用BaaS（区块链即服务）平台的用户，保交链平台提供了辅助套件，可以便捷地部署保交链节点。（4）应用接入。应用可以通过调用RPC接口来完成对链的操作，也可以通过SDK直接操作链。13.3.2上海保交所区块链保险服务平台第13章区块链+保险（5）数据扩展。保交链平台通过数据扩展子系统支持预言机、大文件存储等功能。（6）隐私保护。保交链平台使用数字信封、零知识证明、同态加密等技术实现业务的隐私保护需求。同时，保交链与以安全多方计算、联邦学习、可信计算为代表的隐私计算技术相结合，将为保交链提供更广阔的发展空间。13.3.2上海保交所区块链保险服务平台第13章区块链+保险（7）业务场景。保交链平台已支持“再保险登记清结算”“保险风控”“健康险理赔”等行业性应用项目，同时也对行业内外进行基础平台输出，是保险行业应用场景最多、支持机构数量最多的区块链平台。保交链的主体架构包含了4方面内容：共识架构保证了链上数据的一致性；身份认证架构实现了身份数据的认证、审核、颁发和管理等功能；智能合约架构在保障智能合约安全性的前提下，实现了对智能合约的安装、应用和升级等服务功能，为区块链系统中的认证服务提供了强有力的支撑；平台架构满足了动态组网、同一底层平台下多链的配置和访问方式服务。同时，保交链实现了数据安全、应用场景体系和数据交换服务在内的三大功能的支持。13.3.2上海保交所区块链保险服务平台第13章区块链+保险2.核心功能（1）全局化的国密算法。保交链平台提供从底层核心至业务应用层的全局化国密算法支持。①节点间通信方面。保交链底层通过使用国密算法建立加密信道来进行数据的交换和传输，保障节点间通信的可靠性和安全性。保交链节点间建立通信信道时使用随机密钥，以保证每次建立通信的独立性，提高了通讯的安全性。②智能合约方面。保交链对智能合约执行环境和编译器进行了国密改造升级，支持智能合约以国密的方式编译和部署，提高了业务安全性。③账号地址方面。保交链支持国密账号体系，保障用户的区块链账号安全。④应用接入方面。保交链SDK支持国密算法，实现应用层的国密支持。13.3.2上海保交所区块链保险服务平台第13章区块链+保险（2）产品化的智能合约。保交链通过提供多语言支持的合约调用、丰富的合约模板、便捷的合约升级方案，实现智能合约的产品化。①多语言支持的合约调用。目前保交链支持Java、GO、Note.js三种语言调用智能合约，实现合约调用、发送交易、账号管理、事件订阅、查询状态等功能。13.3.2上海保交所区块链保险服务平台第13章区块链+保险②丰富的智能合约模板。保交链平台经过6年的时间和积累，形成了丰富的智能合约模板，包括存证、数字资产、数据共享、跨机构协作等多个应用场景的合约模板，用户可以基于这些既有模板实现应用快速落地。③便捷的合约升级方案。保交链引入数据和逻辑分离思想，用户无须考虑合约数据迁移，即可一键升级智能合约，同时支持智能合约升级户快速回滚。13.3.2上海保交所区块链保险服务平台第13章区块链+保险（3）精细化的权限控制。保交链采用RBAC（基于角色的访问控制）多层级权限管控体系，支持精细化的权限控制。通过对三种区块链账号权限的配置实现对区块链不同级别的管理操作。①管理员角色。创建一条新链时会自动生成一个管理员角色的账号。该账号包含所有权限，可以更改其他账号的权限。1