2026年大学大三(保险学)人身保险试题及答案

2026年大学大三(保险学)人身保险试题及答案一、单项选择题（本大题共20小题，每小题1.5分，共30分。在每小题列出的四个备选项中只有一个是符合题目要求的，请将其代码填在题后的括号内）1.在人身保险经营中，用于测定由于各种死亡或生存原因导致的依年龄而变化的死亡率或生存率的表格是（）。A.换算表B.生命表C.现金价值表D.费率表2.根据我国《保险法》规定，以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同（）。A.有效B.无效C.效力待定D.可撤销3.在人寿保险中，保险人运用“大数法则”和“平均法则”将不同年龄的死亡概率分摊到整个投保期间，使得投保人缴纳的保费在各年龄间保持平衡，这种保费称为（）。A.自然保费B.均衡保费C.趸交保费D.变动保费4.某人购买了终身寿险，保额为10万元，在保险期间内被保险人因意外事故导致双目永久完全失明，且合同中有“提前给付”条款，此时保险人通常采取的做法是（）。A.拒绝赔付，因为未发生死亡B.按照保额的一定比例（如50%）提前给付，保额相应减少C.等待被保险人死亡后再赔付D.全额赔付10万元，合同终止5.在万能寿险中，扣除死亡分摊费用和附加费用后的保费进入（）。A.现金价值账户B.投资账户C.独立账户D.保险保障账户6.关于人身保险的保险利益，下列说法中正确的是（）。A.投保人对被保险人的寿命和身体具有保险利益是合同生效的唯一要件B.投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人C.妻子为丈夫投保人身保险，无论丈夫是否知情，合同均有效D.人身保险的保险利益必须在保险事故发生时存在7.年金保险中，如果保险费在年金开始给付之前一次缴清，则这种年金称为（）。A.即期年金B.延期年金C.趸交年金D.期交年金8.在健康保险中，为了防止被保险人因疾病而通过保险获利，保险人在给付保险金时采取的原则是（）。A.损失补偿原则B.给付性原则C.代位求偿原则D.实际现金价值原则9.下列关于死亡保险中“自杀条款”的表述，错误的是（）。A.自杀条款的目的是为了防止道德风险B.通常规定，自合同成立或复效之日起两年内自杀，保险人不承担给付责任C.两年后自杀，保险人通常承担给付责任D.两年内自杀，保险人不承担责任，但通常退还保费10.变额万能寿险结合了变额寿险和万能寿险的特点，其投资风险通常由（）承担。A.保险人B.投保人C.代理人D.监管机构11.在人身保险合同中，只有（）享有指定或变更受益人的权利。A.保险人B.投保人C.被保险人D.受益人12.某投保人购买了一份20年期的定期寿险，保险金额为50万元。在缴费的第5年，投保人因经济困难无力缴费，利用保单的“不丧失价值条款”选择“减额交清”，则下列说法正确的是（）。A.保险金额不变，保险期限缩短B.保险金额降低，保险期限不变C.保险金额降低，保险期限也缩短D.合同效力中止13.人身保险合同的中止是指合同效力暂时停止，主要原因是（）。A.被保险人故意制造保险事故B.投保人未按期缴纳保费，且超过宽限期C.保险人经营不善D.发生不可抗力14.在意外伤害保险中，判断“意外”的核心要素不包括（）。A.外来的B.突发的C.非本意的D.不可预测的15.下列险种中，通常不具备储蓄功能的是（）。A.终身寿险B.两全保险C.定期寿险D.年金保险16.在分红保险中，红利的来源主要包括利差益、死差益和（）。A.费差益B.险差益C.率差益D.量差益17.投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，但应退还（）。A.保险费B.现金价值C.手续费D.保单红利18.受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的，保险金作为（）。A.受益人的遗产B.被保险人的遗产C.保险人的利润D.公益金19.在康复保险中，为了鼓励被保险人尽早康复并重返工作岗位，保险公司通常会提供（）。A.免责期B.比例给付C.康复津贴D.残疾金豁免20.下列关于生命表中的含义，正确的是（）。A.年龄为x岁的人在一年内死亡的概率B.年龄为x岁的人在一年内生存的概率C.生存到年龄x岁的人数D.年龄为x岁的人在一年内死亡的人数二、多项选择题（本大题共10小题，每小题2分，共20分。在每小题列出的五个备选项中有两个至五个是符合题目要求的，请将其代码填在题后的括号内。多选、少选、错选均不得分）1.人身保险的基本特征包括（）。A.保险标的的不可估价性B.保险金额的定额给付性C.保险期限的长期性D.生命风险的相对稳定性E.具有储蓄和投资的双重功能2.按照保险责任的不同，人身保险可以分为（）。A.人寿保险B.健康保险C.意外伤害保险D.财产保险E.责任保险3.万能寿险的主要特征包括（）。A.保费缴纳灵活B.保险金额可调整C.账户价值透明D.设有最低保证利率E.死亡保险金固定不变4.根据我国《保险法》规定，人身保险合同中，投保人享有（）权利。A.宣告合同无效权B.解除合同权C.指定受益人权D.保单质押贷款权E.转让合同权5.健康保险所承保的疾病风险必须具备的条件包括（）。A.由于非明显的外来原因导致B.由于非先天性的原因导致C.由于非长存性的原因导致D.是由于偶然的原因导致E.是由于故意的原因导致6.人身保险合同的常见条款包括（）。A.不可抗辩条款B.宽限期条款C.自杀条款D.不丧失价值条款E.受益人条款7.在计算人寿保险保费时，需要考虑的主要因素有（）。A.死亡率B.利息率C.费用率D.通货膨胀率E.投保人性别8.下列关于受益人的说法，正确的有（）。A.受益人可以是自然人B.受益人可以是法人C.受益人必须由被保险人指定D.受益人可以是一人或多个人E.投保人指定受益人需经被保险人同意9.投资连结保险的特点包括（）。A.保险保障与投资功能相分离B.投资账户透明，费用公开C.投资风险完全由保险人承担D.投资单位价格随投资表现波动E.通常设有多个投资账户供选择10.造成人身保险合同中止的原因主要有（）。A.投保人未按期缴纳保费B.超过宽限期仍未缴费C.被保险人失踪D.保险人进入整顿期E.发生战争三、填空题（本大题共15小题，每小题2分，共30分。请在每小题的空格中填上正确答案）1.在人寿保险精算中，表示年龄为x岁的人投保的，保险期限为n年的__________保险的趸交纯保费。2.人身保险合同的主体包括当事人、关系人和__________。3.如果投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权__________。4.在意外伤害保险中，如果被保险人因遭受意外伤害导致残疾，保险人通常按照保险金额和__________的比例给付保险金。5.按照保险事故的性质分类，人身保险可分为__________保险、意外伤害保险和健康保险。6.在终身寿险中，如果保费在整个保险期间内均衡缴纳，且保险期限为终身，则该保单必然产生__________。7.复效是指人身保险合同效力中止后，经投保人申请并与保险人协商，在达成补缴协议后，恢复合同__________的行为。8.生命表中，表示年龄为x岁的人在__________内死亡的人数。9.原保险是指保险人与投保人直接签订保险合同而建立的__________关系。10.在人身保险中，对于保险利益的时效规定，强调保险利益必须在__________时存在。11.现代人寿保险除了提供保障功能外，还具有显著的__________功能。12.某两全保险，保险金额为10万元，保险期限为20年。若被保险人生存至20年期满，保险人给付__________元。13.简易人寿保险通常具有低保额、免体检、__________等特点。14.在健康保险中，为了控制道德风险，保险人通常会规定一定的__________，即被保险人需自行承担一定比例的医疗费用。15.变额寿险的保险金额通常直接依赖于__________的投资业绩。四、简答题（本大题共5小题，每小题8分，共40.分）1.简述人身保险中“不可抗辩条款”的主要内容及其立法意义。2.简述自然保费与均衡保费的区别，并说明为什么人寿保险多采用均衡保费。3.简述分红保险中红利的来源（三差益）及其分配原则。4.简述人身保险合同中投保人、被保险人、受益人三者之间的关系。5.简述健康保险与意外伤害保险在承保风险及给付方式上的主要差异。五、计算与分析题（本大题共3小题，共60分。要求写出必要的计算过程、公式及结果）1.（本题20分）已知某生命表函数如下：=1000假设利率i=5，贴现因子(1)计算95岁的人在一年内死亡的概率。(2)计算95岁的人在两年内死亡的概率。(3)计算对于95岁的人，保额为1元的两年定期寿险的趸交纯保费。2.（本题20分）张某，30岁，投保了一份终身寿险，保险金额为100万元。合同约定保费分期缴纳，缴费期为20年。在投保后的第5年，张某因经济原因无法继续缴费，此时保单的现金价值为5万元。请分析：(1)如果张某选择利用“减额交清”条款处理保单，该保单将发生什么变化？（无需计算具体数值，定性分析即可）(2)如果张某选择利用“展期定期”条款处理保单，该保单将发生什么变化？(3)如果张某在第6年（即宽限期结束后）仍未缴费，合同效力中止。随后在第8年，张某申请复效，保险人应如何处理？需要满足哪些条件？3.（本题20分）李某于2025年1月1日向某保险公司投保了意外伤害保险，保险金额为20万元，保险期限为1年。合同约定，如果被保险人因意外伤害导致残疾，根据《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》给付保险金。2025年6月1日，李某不幸遭遇车祸，经医院鉴定：(1)左眼永久完全失明（给付比例30%）；(2)右上肢腕关节以上永久完全缺失（给付比例50%）。请根据上述情况计算保险公司应给付的保险金总额，并说明意外伤害保险的构成要件。六、参考答案与解析一、单项选择题1.B2.B3.B4.B5.B6.B7.C8.A9.D10.B11.C12.B13.B14.D15.C16.A17.B18.B19.C20.C二、多项选择题1.ABCE2.ABC3.ABCD4.BCD5.ABCD6.ABCDE7.ABCE8.ABDE9.ABDE10.AB三、填空题1.定期寿险2.辅助人3.解除合同4.残疾程度5.人寿6.现金价值7.效力8.一年9.保险10.合同订立11.储蓄（或投资）12.10000013.保费较高（或核保宽松）14.免赔额（或比例共担）15.投资账户（或分离账户）四、简答题1.简述人身保险中“不可抗辩条款”的主要内容及其立法意义。答：主要内容：不可抗辩条款是指，在人身保险合同中，自合同成立之日起经过一定时期（通常为两年）后，保险人不得以投保人在订立合同时违反如实告知义务（如误告、漏报、隐瞒某些事实）为由主张解除合同或拒绝赔付。立法意义：(1)限制保险人的抗辩权，保护被保险人和受益人的合法权益。如果保险人长期接受保费而不提出异议，事后拒绝赔付会损害被保险人长期积累的保障预期。(2)维护保险合同的稳定性。经过一段时间后，保险标的情况可能发生变化，查证当初的告知情况非常困难，该条款避免了长期的法律纠纷。(3)促进保险人加强核保管理。保险人必须在合同订立初期认真审核投保信息，否则将承担由此带来的风险。2.简述自然保费与均衡保费的区别，并说明为什么人寿保险多采用均衡保费。答：区别：(1)定义不同：自然保费是根据被保险人当年的死亡概率计算的保费，随着年龄增加，死亡概率上升，自然保费逐年增加；均衡保费是将投保人在整个缴费期内的应缴保费通过精算方法平均分摊到每一年，使得每年缴纳的保费数额固定。(2)变化趋势不同：自然保费随年龄增长呈指数级上升；均衡保费在缴费期内保持不变。(3)适应性不同：自然保费在老年时期极高，往往超过投保人的支付能力；均衡保费在年轻时高于自然保费，年老时低于自然保费。原因：人寿保险多采用均衡保费主要是为了避免“逆选择”和适应投保人的支付能力。如果采用自然保费，在被保险人年老时，保费极高，身体健康的人会因保费过高而退保，剩下身体不健康的人继续投保，导致保险人群死亡率恶化，且高额保费也超出了大多数人的承受能力。均衡保费通过“年轻时多交补年老时少交”的方式，利用复利积累，解决了这一难题，使保险合同能够长期有效。3.简述分红保险中红利的来源（三差益）及其分配原则。答：红利的来源（三差益）：(1)利差益：是指保险人实际运用的资金收益率（投资回报率）高于预定利率时产生的盈余。(2)死差益：是指保险人实际发生的死亡率低于预定死亡率时产生的盈余。(3)费差益：是指保险人实际发生的费用率低于预定费用率时产生的盈余。分配原则：(1)公平性原则：红利分配应基于保单对盈余的贡献大小，通常通过利源分析确定。(2)可持续性原则：红利分配应考虑未来经营的不确定性，平滑各年度的分红水平，避免大起大落。(3)现金价值原则：分红通常会增加保单的现金价值，未分配红利也可作为红利准备金积累。4.简述人身保险合同中投保人、被保险人、受益人三者之间的关系。答：(1)投保人与被保险人：投保人是向保险人申请订立保险合同并负责缴纳保费的人。被保险人是其身体或寿命受保险合同保障的人。投保人可以是被保险人本人（此时为同一人），也可以是法律允许的其他人（如配偶、子女、父母等）。当投保人与被保险人分离时，投保人必须对被保险人具有保险利益。(2)投保人与受益人：受益人是指享有保险金请求权的人。投保人有权指定受益人，但必须经被保险人同意。投保人可以变更受益人，但也需经被保险人同意。(3)被保险人与受益人：被保险人有权同意或不同意投保人指定的受益人。如果被保险人指定受益人，则以其指定为准。受益人可以是自然人、法人或其他组织。如果被保险人死亡，且受益人指定明确，保险金归受益人所有；若未指定受益人，保险金作为被保险人的遗产处理。5.简述健康保险与意外伤害保险在承保风险及给付方式上的主要差异。答：(1)承保风险差异：健康保险承保的是被保险人因疾病（包括生理疾病、心理疾病）和意外伤害导致的医疗费用支出或收入损失。其核心风险是“疾病”及医疗风险。意外伤害保险承保的是被保险人因遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件（意外事故）导致身体残疾或死亡。其核心风险是“意外事故”。(2)给付方式差异：健康保险的给付方式主要包括：费用补偿型（对实际发生的医疗费用在限额内报销，适用损失补偿原则，不超额获利）和定额给付型（如住院津贴、手术津贴，按约定金额给付）。意外伤害保险的给付方式主要是定额给付。若被保险人死亡，给付全额保险金；若残疾，根据残疾程度按比例给付。它不适用于损失补偿原则，无论被保险人是否有其他损失或保障，保险人均按合同约定给付。五、计算与分析题1.解：已知：=1000利率i=5,(1)计算：表示95岁的人在一年内死亡的概率。公式：==(2)计算：表示95岁的人在两年内死亡的概率。公式：==(3)计算趸交纯保费：表示两年定期寿险的趸交纯保费，即未来两年死亡给付现值的期望值。未来死亡给付情况：第一年死亡（95岁至96岁）：概率，贴现因子，给付1元。第二年死亡（96岁至97岁）：概率，贴现因子，给付1元。保费Pv≈===约为0.4626元。2.解：(1)减额交清：减额交清是指投保人不能继续缴纳保费时，利用保单当时具有的现金价值作为趸交保费，购买一份与原保险责任相同（通常指死亡保障）但保险金额降低的保险。在本案例中，张某将停止缴纳后续15年的保费。保险人将利用5万元的现金价值，根据张某当时的年龄（35岁）和原保险的终身性质，计算出能够购买的最高保额。保单继续有效，保险期限仍为终身，但保险金额将低于原来的100万元。此后张某无需再缴费。(2)展期定期：展期定期是指投保人利用保单当时的现金价值作为趸交保费，购买一份保险金额不变（仍