电子商务中的电子支付基础知识

电子商务支付5/27/20261第6章电子商务支付无论是传统的商贸活动，还是新兴的电子商务，资金的支付都是完成交易的重要环节，不同的是，电子商务强调支付过程和支付手段的电子化和实时性。随着电子商务逐步成为互联网应用的最大热点，与之相配套的电子支付（ElectronicPayment）随之发展起来。5/27/20262第6章电子商务支付支付是电子商务活动中准确性、安全性要求最高的业务过程。电子支付是传统的支付体系向网络延伸并具有实时支付效力的一种方式，最能够体现电子商务的优势。在线支付是整个电子商务网站中关键的一环，首先支付必须在确保安全的前提下进行，其次是提供多种支付方式，包括网上银行支付、第三方支付（如支付宝支付、微信支付）及银行卡快捷支付。要支持在线支付方式，电子商务网站需要接入相应的支付接口。5/27/20263第6章电子商务支付6.1电子商务支付简介6.1.1传统支付货到付款邮局汇款银行汇款或转账5/27/20264第6章电子商务支付6.1电子商务支付简介6.1.2电子支付电子支付的发展阶段（1）银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算。（2）银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算。（3）利用网络终端向客户提供各项银行服务。（4）利用银行销售终端向客户提供自动扣款服务。（5）基于互联网的电子支付，它将第4个阶段的电子支付系统与互联网整合，实现随时随地地通过互联网进行直接转账结算，进而形成电子商务交易支付平台。5/27/20265第6章电子商务支付6.1电子商务支付简介6.1.2电子支付电子支付协议SSL（SecureSocketsLayer）协议。包括两个协议子层：SSL记录协议与SSL握手协议。SSL记录协议的基本特点是连接是专用的和可靠的。SSL握手协议的基本特点是能对通信双方的身份进行认证，使进行协商的双方的秘密是安全的、协商是可靠的。SET（SecureElectronicTransaction）协议。目标包括保证信息在互联网上安全传输、保证电子商务参与者信息的相互隔离、解决网上认证问题、保证网上交易的实时性、规范协议和消息的格式。SET协议所涉及的对象有消费者、在线商店、收单银行、电子货币发行机构及电子商务认证中心。5/27/20266第6章电子商务支付6.1电子商务支付简介6.1.2电子支付电子支付的特征采用先进的技术通过数字流转来完成信息的传输，其各种支付方式都是通过数字化的方式进行款项支付的。支付的工作环境基于一个开放的系统平台即互联网，不同于传统支付在较为封闭的系统中运行。使用最先进的网络通信手段，对软、硬件设施的要求很高。具有方便、快捷、高效、经济的优势，用户只需拥有一台能上网的PC机或手机，便可在很短的时间内完成整个支付过程，支付费用比传统支付低得多。5/27/20267第6章电子商务支付6.1电子商务支付简介6.1.2电子支付电子支付的业务类型网上支付电话支付移动支付销售点终端交易自动柜员机交易5/27/20268第6章电子商务支付6.1电子商务支付简介6.1.2电子支付电子支付方式网上银行卡第三方支付电子现金电子钱包和电子支票5/27/20269第6章电子商务支付6.2网上银行支付6.2.1网上银行与电子商务支付网上银行的概念网上银行又称网络银行、在线银行或电子银行，英文名为OnlineBankingService，国内通常简称网银。它是各银行在互联网中设立的虚拟柜台，银行利用网络技术，通过互联网向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务，使客户足不出户就能够安全、便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。网上银行的特点是客户只要拥有账号和密码，就能在世界各地通过互联网进入网络银行处理交易，它打破了传统银行业务的地域、时间限制，能在任何时候、任何地方、以任何方式为客户提供金融服务。5/27/202610第6章电子商务支付6.2网上银行支付6.2.1网上银行与电子商务支付网上银行的概念（1）按照有无实体网点分完全依赖于互联网的无形的电子银行，也称“虚拟银行”，即指没有实际物理柜台作为支持的网上银行在现有传统银行的基础上利用互联网开展传统的银行业务交易服务，即传统银行利用互联网作为新的服务手段为客户提供在线服务，实际上是传统银行服务在互联网上的延伸。（2）按照服务对象分个人网上银行企业网上银行5/27/202611第6章电子商务支付6.2网上银行支付6.2.1网上银行与电子商务支付网上银行的安全机制1．密码：登录密码和支付密码3．动态口令验证2．数字证书：移动数字证书和文件数字证书4．手机验证码5/27/202612第6章电子商务支付6.2网上银行支付6.2.1网上银行与电子商务支付网上银行支付网上银行支付只是网上银行的一个分支业务，是一种即时到账交易业务，通常简称网银支付。网银支付是最为成熟的在线支付功能之一，是国内电子商务企业提供在线交易服务不可或缺的功能之一。银行卡需事先开通网银支付功能，且在支付时完全是在银行网银页面输入银行卡信息并验证支付密码，具有稳定、易用、安全可靠的特点。在电子商务中具体实现网银支付时需要与银行直接对接，又称银行直连。本节所讲解的网银支付主要是指直接使用网银进行支付。5/27/202613第6章电子商务支付6.2网上银行支付6.2.2基于网上银行的电子商务支付系统5/27/202614第6章电子商务支付6.2网上银行支付6.2.3网上银行支付结算流程5/27/202615第6章电子商务支付6.3第三方支付6.3.1第三方支付平台第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，通过与各银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。支付平台（paymentplatform）是买卖双方交易过程中的“中间件”，也可以说是技术插件，是在银行监管下保障交易双方利益的独立机构。第三方支付平台是属于第三方的服务中介机构，完成第三方担保支付功能的支付平台。它独立于银行、网站及商家，主要职能是支付。第三方电子支付解决了物流及资金流双向流动问题，突破了时间与空间的限制，提高了交易的可信度。另外，支付平台或机构通常会对交易行为进行记录，防止发生抵赖。第三方支付平台本身依附于大型的门户网站，且以与其合作的银行的信用作为信用依托，因此第三方支付平台能够较好地解决网上交易中的信用问题，有利于推动电子商务的快速发展。5/27/202616第6章电子商务支付6.3第三方支付6.3.2第三方支付平台结算流程5/27/202617第6章电子商务支付6.3第三方支付6.3.3第三方支付的特征完全与交易双方和银行相独立，具有独立性在业务流程和技术支持方面具有安全性可以整合多种银行支付，具有便捷性可以提高交易双方信用水平，具有信用性5/27/202618第6章电子商务支付6.3第三方支付6.3.4快捷支付可跨终端、跨平台、跨浏览器支付。操作方便，只需要银行卡信息、身份信息及手机就能支付，无需使用U盾等安全手段。页面跳转少，减少了被钓鱼工具盗取信息的可能性。没有使用门槛，只要有银行卡，无需开通网银、无需安装网银控件、无需携带U盾/口令卡等。支付成功率高，用户使用费低。操作相对简单。快捷支付——用户购买商品时，不需开通网银，只需提供银行卡卡号、户名、手机号码等信息，银行验证手机号码正确性后，第三方支付发送手机动态口令到用户手机号上，用户输入正确的手机动态口令，即可完成支付。5/27/202619第6章电子商务支付6.3第三方支付6.3.5第四方支付与聚合支付第四方支付作为对第三方支付平台服务的拓展。第三方支付介于银行和商户之间，而第四方支付是介于第三方支付和商户之间，没有支付许可牌照的限制。第四方支付平台属于支付服务集成商，集成了各种第三方支付平台、合作银行、合作电信运营商和其他服务商接口，整合多种支付渠道，能够根据商户的需求进行个性化定制，形成支付通道资源互补优势，满足商户需求，提供适合商户的多方位支付解决方案，也就是目前比较热门的聚合支付。作为一种统一支付产品，第四方支付提供更安全的支付体验、更方便的快捷接入和更多的支付渠道。第四方支付相对具有费率低、接入难度小、灵活性高等诸多优点，尤其适合初创型或中小型电子商务企业。5/27/202620第6章电子商务支付6.3第三方支付6.3.6第三方支付主要产品支付宝支付1．快捷支付5．声波支付2．手机支付6．NFC支付3．二维码支付7．指纹支付4．条码支付8．刷脸支付5/27/202621第6章电子商务支付6.3第三方支付6.3.6第三方支付主要产品微信支付1．公众号支付4．刷卡支付2．APP支付5．H5支付3．扫码支付6．小程序支付5/27/202622第6章电子商务支付6.3第三方支付6.3.1第三方支付平台银联在线支付银联在线支付是中国银联为满足各方网上支付需求，联合各商业银行共同打造的银行卡网上交易转接清算平台，也是国内首个具有金融级预授权担保交易功能、全面支持所有类型银联卡的集成化、综合性网上支付平台。它是一种特殊的第三方电子支付。银联在线支付涵盖认证支付、快捷支付、储值卡支付、网银支付等多种支付方式，广泛应用于购物缴费、还款转账、商旅服务、基金申购、企业代收付等诸多领域。5/27/202623第6章电子商务支付6.3第三方支付6.3.1第三方支付平台银联在线支付银联在线支付的优点具有简单、灵活的快捷支付模式，无需开通网银，加快交易进程，提升用户体验，有助银行、商户吸引更多客户，促进网上交易多重安全技术保障，实时风险监控，充分保证支付安全与其他担保交易提前划款给第三方账户不同，银联在线支付的金融级预授权担保交易，是在持卡人自有银行账户内冻结交易资金，免除利息损失和资金挪用风险，最大化保证了银行、商户和持卡人权益延伸全球的银联网络，越来越多的银联境外网上商户让持卡人“轻点鼠标，网购全球”。5/27/202624第6章电子商务支付6.4电子商务网站在线支付6.4.1电子商务网站在线支付流程（1）支付前（2）支付中（3）支付后5/27/202625第6章电子商务支付6.4电子商务网站在线支付6.4.2选择电子商务网站支付接口在线支付的基本过程：

客户→选择支付接口→付款到收单银行→收单银行返回支付结果的通知→第三方支付平台→电子商务网站收到通知后→反馈给客户支付接口有可能由第三方支付提供，也有可能由银行直接提供，即银行直连方式。如果支付接口由第三方支付平台提供，那么收单银行返回的支付结果的通知将通过第三方支付返回给电子商务网站从而改变订单的状态；如果是银行直连，那么收单银行返回支付结果的通知将直接返回给电子商务网站。5/27/202626第6章电子商务支付6.4电子商务网站在线支付6.4.2选择电子商务网站支付接口银行直连接口并不适合多数电子商务网站。第三方支付接口适合多数电子商务网站。对接像支付宝、微信支付一类的第三方支付平台，既可以通过支付平台直接支付，又可以接通银行卡快捷支付，操作简单便捷。第三方支付汇总了各家银行的接口，提供统一的支付接口，大大降低了电子商务网站的技术成本和经济成本。国内第三方支付接口除了支付宝、微信支付之外，常用的还有京东支付、QQ钱包、百度钱包、易宝支付、快钱支付、拉卡拉等。第四方支付接口更适合一些初创的或中小型的电子商务网站。它将多个第三方支付接口聚合到一起，有的还集成由网银支付，形成包括支付宝、微信、银联、百度、京东钱包等多渠道的统一支付平台。其支付技术服务包括专业的SDK、API数据服务，提供一站式接口管理，大大简化商户与支付渠道的对接过程，有的支持集中管理日常交易、账务管理等，满足多角色需求。国内第四方支付接口主要有竣付通、口碑聚合、智付云、数科宝等。5/27/202627第6章电子商务支付6.4电子商务网站在线支付6.4.3电子商务网站支付接口申请网上银行在线支付接口申请（1）提交申请材料，包括营业执照复印件、组织机构代码证复印件和法人代表身份证复印件。（2）商户与建设银行签订协议。（3）银行为其提供结算及保证金账户与网上预申请密码。（4）在网上填写申请（需输入预申请密码才能见到开户申请表）。（5）签署电子支付合作协议。（6）网银中心授理并核发CA证书，建立商户信息维护表。（7）商户下载证书。（8）需要实时反馈支付信息的商户，登录网银系统，申请密钥。（9）完成开户。5/27/202628第6章电子商务支付6.4电子商务网站在线支付6.4.3电子商务网站支付接口申请第三方支付接口申请（1）电子商务网站企业在第三方支付平台注册账户，联系客服商定费率和接口细节。支付接口费率因行业类型不同、支付公司不同而各有差异，具体细节请联系客服商讨。（2）提供企业证件，如营业执照复印件、法人身份证复印件、组织机构代码证复印件、税务登记证复印件、开户许可证，个人签约提供身份证扫描件。（3）提供域名并进行网站ICP备案，备案信息必须与提供的资料信息一致。（4）提供法人或个人划款银行账户。（5）等待支付公司审核资料，审核通过则下发支付接口，商户根据接口文档顺利接入到电子商务网站，并测试运行。5/27/202629第6章电子商务支付6.4电子商务网站在线支付6.4.4电子商务网站集成支付宝支付接口电脑网站支付（1）创建应用。（2）配置密钥。（3）搭建和配置开发环境。（4）接口调用。5/27/202630第6章电子商务支付6.4电子商务网站在线支付6.4.4电子商务网站集成支付宝支付接口手机网站支付（1）开发准备。（2）搭建和配置开发环境。（3）接口调用。5/27/202631第6章电子商务支付6.4电子商务网站在线支付6.4.5电子商务网站集成微信支付接口电脑网站支付（1）创建应用。（2）配置密钥。（3）搭建和配置开发环境。（4）接口调用。5/27/202632第6章电子商务支付6.4电子商务网站在线支付6.4.5电子商务网站集成微信支付接口申请微信支付账户商户在微信公众平台（申请扫码支付、公众号支付）或开放平台（申请APP支付）按照相应的提示，申请相应的微信支付模式。微信支付工作人员审核资料无误后开通相应的微信支付权限。微信支付申请审核通过后，商户在申请资料填写的邮箱中收取到由微信支付小助手发送的邮件，此邮件包含开发时需要使用的支付账户信息，相关参数如下。

1．APPID（API参数名appid）3．API密钥（API参数名key）2．微信支付商户号（API参数名mch_id）4．Appsecret（API参数名se